Thu nợ là một trong nhũng vấn đề rất quan trọng đối với tất cả các NH. Việc thu hồi nợ có tốt hay không là do mỗi NH biết tính toán đƣa ra những giải pháp cụ thể để tránh đƣợc rủi ro, từ đó việc thu nợ mới đảm bảo nhanh chóng và đúng hạn. Doanh số thu nợ phản ánh số tiền cho vay mà NH đã thu về đƣợc trong một khoảng thời gian nhất định, qua đó có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của NH đảm bảo NH có thể tiếp tục duy trì hoạt động và tái đầu tƣ cho nền kinh tế.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian
Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả công tác tín dụng của ngân hàng. Đi đôi với công tác cho vay thì điều cần quan tâm của tất cả các NH đó chính là công tác thu nợ. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho NH có thể duy trì, mở rộng nguồn vốn cho vay. Vì vậy, bên cạnh công tác cho vay NH cũng cần quan tâm đến công tác thu nợ.
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời gian tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011- 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/ 2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 497.348 567.707 563.865 321.794 326.597 70.359 14.15 (3.842) (0,68) 4.803 1,49 Trung và dài hạn 47.961 38.221 22.229 11.466 13.337 (9.74) (20,31) 15.992 (41,84) 1.871 16,32
Tổng 545.309 605.928 586.094 333.260 339.935 60.619 11.12 (19.834) (3,27) 6.674 2,00
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Trong cơ cấu cho vay thì tỉ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng cao hơn so với cho vay trung và dài hạn, vì thế doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỉ trọng cao hơn so với doanh số thu nợ trung và dài hạn của NH. Trong giai đoạn 2011-6/2014 doanh số thu nợ của NH tăng giảm không ổn định. Doanh số thu nợ năm 2011 là 497.348 triệu đồng, doanh số này trong năm 2012 đạt đƣợc 567.707 triệu đồng tăng 14.15% tức tăng 70.359 triệu đồng so với năm 2011. Chỉ số này có phần giảm nhẹ trong năm 2013 giảm 0,68% còn 563.865 triệu đồng nhƣng vẫn ở mức cao hơn so với năm 2011. Nguyên nhân doanh số thu nợ trong năm 2013 giảm là do một số hộ nông dân làm ăn không hiệu quả do ảnh hƣởng của thời tiết, dịch bệnh làm mất mùa, thất thu ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ cho NH làm cho tình hình thu nợ trong năm bị giảm trong khi doanh số cho vay tăng. Mặc dù chỉ số này giảm, nhƣng không nhiều, NH cần có sự quan tâm chú ý hơn nữa để theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ cũng nhƣ hỗ trợ phƣơng án tái sản xuất kinh doanh để ngƣời dân phục hồi sản xuất và có khả năng trả nợ cho NH.
So với năm 2013 thì tình hình thu nợ trong 6 tháng 2014 có những chuyển biến tích cực với doanh số thu nợ tăng so với cùng kỳ năm tƣớc đạt đƣợc 326.597 triệu đồng tăng 4.803 triệu đồng với tỉ lệ 1,49%, tuy nhiên tốc độ tăng vẫn còn chậm vì thế NH cần chú ý hơn nữa trong công tác thu nợ ở 6 tháng cuối năm để đảm bảo thu hồi nợ tốt tránh tình trạng nợ xấu làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận của NH.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ của NH. Tình hình doanh số thu nợ giảm qua các năm 2011-2013, năm 2011 đạt 47.961triệu đồng. Sang năm 2012 con số này giảm xuống còn 38.221 triệu đồng và tiếp tục giảm trong năm 2013 còn 22.229 triệu đồng. Do đối tƣợng cho vay trung dài dạn của NH chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh đi vay để mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất,…Trong năm 2012, năm với nền kinh tế gặp nhiều khó khăn đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất của ngƣời dân khi lạm phát, biến động giá cả tăng nhanh. Hoạt động kinh doanh không có hiệu quả thậm chí một số doanh nghiệp trên địa bàn phải tạm ngƣng hoạt động vì thiếu vốn hoạt động, không tìm đƣợc đầu ra tiêu thụ sản phẩm để có doanh thu. Vì vậy khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn cho NH, làm ảnh hƣởng đến khả năng thu nợ của NH. Hơn nữa, do đây là món vay trung và dài hạn nên chƣa đến hạn trả nợ cũng làm ảnh hƣởng đến doanh số thu nợ. Việc cho vay trung
và dài hạn làm NH gặp nhiều khó khăn trong công tác thu hồi vốn do kết quả kinh doanh của khách hàng phụ thuộc rất nhiều vào diễn biến thị trƣờng, thêm vào đó NH rất khó trong quá trình quản lý vốn vay của khách hàng.
Tình hình thu nợ trong 6 tháng đầu năm 2014 có những chuyển biến tích cực khi doanh số thu nợ tăng lên đạt 13.337 triệu đồng, tăng 1.871 triệu đồng với tỷ lệ 16,32% so với cùng kỳ năm trƣớc. Qua đó cho thấy NH đã có những chuyển biến tốt trong công tác thu hồi nợ, để đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do công tác chỉ đạo, quản lý tốt của ban lãnh đạo và sự nổ lực của cán bộ tín dụng NH trong công tác quản lý và thu hồi nợ. Các cán bộ đã thực hiện nghiêm túc hơn quy trình cho vay từ khâu thẩm định hồ sơ khách hàng đến việc đôn đốc, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ đúng hạn. Mặc khác do kinh tế bắt đầu phục hồi và phát triển ngƣời dân sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả hơn thu về đƣợc lợi nhuận đã đem tiền đến trả cho NH từ đó mà doanh số thu nợ của NH tăng lên.
Doanh số thu nợ của NH tăng giảm không ổn định qua các năm, nhƣng nhìn chung công tác thu hồi nợ của NH khá tốt khi doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số thu nợ. Mặc dù doanh số thu nợ trung và dài hạn của NH chƣa tốt nhƣng doanh số này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong trong doanh số thu nợ nên cũng không ảnh hƣởng nhiều. Tuy nhiên NH cần chú ý đến khoản mục này và đƣa ra những chính sách hợp lý, góp phần làm tăng doanh số thu nợ cho NH. Cán bộ tín dụng cần thận trọng trong việc xem xét, phân tích xếp loại khách hàng thƣờng xuyên để đƣa ra quyết định cho vay, qua đó hạn chế tình trạng cho vay sai đối tƣợng, sai mục đích gây thiệt hại cho NH. Cán bộ tín dụng nên phân chia phụ trách từng khu vực địa bàn cụ thể để theo dõi quá trình sử dụng vốn vay, đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Một trong những vấn đề quan tâm trong hoạt động tín dụng là doanh số thu nợ của NH. Trong hoạt động tín dụng không chỉ tập trung huy động vốn và tăng cƣờng cho vay là đủ mà phải biết tính toán tránh các rủi ro có thể xảy ra để thu hồi nợ đúng hạn và nhanh chóng.
Doanh số thu nợ hộ gia đình, cá nhân
Trong giai đoạn 2011-2013, nhìn chung doanh số thu nợ của nhóm hộ gia đình, cá nhân tăng qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao trên 50% trong tổng doanh số thu nợ. Trong năm 2011 doanh số thu nợ là 457.861 triệu đồng, sang năm 2012 chỉ số này là 456.234 triệu đồng giảm nhẹ với tỉ lệ 0,36%.
Nhƣng sang năm 2013 doanh số này tăng lên 476.085 triệu đồng, tăng 19.851 triệu đồng tƣơng ứng tỉ lệ 4,35%. Do đối tƣợng hộ gia đình, cá nhân thƣờng vay vốn với thời gian ngắn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, thƣơng mại dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp nên doanh số này có xu hƣớng tăng trong thời gian qua. Năm 2013 tình hình kinh tế địa phƣơng dần ổn định, hoạt động sản xuất của hộ gia đình, cá nhân có hiệu quả nên NH dễ thu nợ. Hơn nữa những khoản vay của năm trƣớc đến hạn cũng làm doanh số thu nợ trong năm tăng lên. Doanh số thu nợ trong 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng so với cùng kỳ năm 2013, đạt 276.129 triệu đồng tăng 2.389 triệu đồng. Do mới bắt đầu chu kỳ sản xuất mới nên doanh số thu nợ vẫn chƣa tăng mạnh.
Doanh số thu nợ doanh nghiệp
Doanh số thu nợ doanh nghiệp có sự biến động qua trong giai đoạn 2011-6/2014. Cụ thể, năm 2012 doanh số thu nợ tăng cao lên đến 149.694 triệu đồng, tăng 62.246 triệu đồng tƣơng ứng tăng 71.18% so với năm 2011.Trong năm 2012, nhƣ ta đã biết tình hình kinh tế bị ảnh hƣởng xấu nên các doanh nghiệp có tâm lý chung là không muốn mở rộng sản sản xuất mà chỉ kinh doanh vừa và nhỏ để đảm bảo an toàn. Chính vì thế cách giảm nợ và chi phí là đem trả vốn cho NH, đó là lý do vì sao doanh số tăng trong năm kinh tế đầy biến động này. Đến năm 2013, doanh số thu nợ doanh nghiệp giảm xuống còn 110.009 triệu đồng, giảm 26,51% tƣơng đƣơng 39.685 triệu đồng so với năm 2012. Sự giảm sút về doanh số thu nợ này là do doanh số cho vay doanh nghiệp trong năm giảm.
Doanh số thu nợ doanh nghiệp trong 6 tháng 2014 cũng có sự tăng trƣởng đạt 63.805 triệu đồng tăng 2.389 triệu đồng so với cùng kỳ năm trƣớc. Có sự tăng trƣởng nhƣ thế là do các doanh nghiệp luôn đƣợc chính quyền địa phƣơng tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình thành lập và hoạt động trên địa bàn theo chủ trƣơng phát triển kinh tế của huyện.
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 – 6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014
Ghi chú HGĐ: Hộ gia đình Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HGĐ, cá nhân 457.861 456.234 476.085 273.740 276.129 (1.627) (0,36) 19.851 4,35 2.389 0,87 Doanh nghiệp 87.448 149.694 110.009 59.520 63.805 62.246 71.18 (39.685) (26,51) 4.285 7,20