Chỉ tiêu này cho biết khả năng sử dụng vốn huy động của NH vào mục đích cho vay. Chỉ số này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt cho NH, nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn của NH thấp vẫn chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu sủa dụng vốn, ngƣợc lại nếu chỉ số này quá nhỏ chứng tỏ NH sử dụng vốn chƣa hiệu quả so với nguồn vốn huy động đƣợc.
Trong giai đoạn 2011-6/2014 nhìn chung dƣ nợ trên nguồn vốn huy động của NH chƣa cao và có sự tăng giảm không ổn định. Qua bảng 4.11 ta thấy, năm 2011 chỉ số này là 0,65 lần nghĩa là trong 0,65 đồng dƣ nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2012 chỉ số này tăng nhẹ lên 0,66 lần và giảm xuống trong năm 2013 còn 0,64 lần giảm 0,02 lần. Chỉ số này trong 6 tháng đầu năm 2014 lại tăng lên đạt đƣợc 0,68 lần so với cùng kỳ năm trƣớc. Trong thời gian qua tổng dƣ nợ trên tổng nguồn vốn luôn nhỏ hơn 1 chứng tỏ rằng nguồn vốn huy động tại chổ của NH hiện tại đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn ở địa phƣơng, công tác huy động vốn của NH đạt kết quả khá tốt và hạn chế việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Tuy nhiên nếu chỉ số này quá nhỏ và có xu hƣớng giảm thì sẽ không tốt cho NH vì điều này cho thấy việc sử dụng vốn của NH vẫn chƣa thật sự hiệu quả trong khi vốn huy động cao nhƣng dƣ nợ thì ở mức thấp. Chính vì thế, để nguồn vốn sử dụng có hiệu quả thì NH cần đẩy mạnh hơn việc mở rộng quy mô tín dụng trên địa bàn trong thời gian tới, qua đó có thể giúp phát triển kinh tế địa phƣơng và có thể giúp bản thân NH sử dụng vốn huy động có hiệu quả hơn cho mục đích đầu tƣ và mang lại lợi nhuận.