Dƣ nợ cho vay phản ánh mức đầu tƣ vốn và liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho NH, do đó dƣ nợ sẽ phản ánh chính xác hơn về tốc độ tăng trƣởng tín dụng của NH trong năm. Dƣ nợ có ý nghĩa rất lớn trongviệc đánh giá hiệu quả và quy mô hoạt động của NH. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ nhƣ thế nào đến thời điểm báo cáo và đồng thời cho biết số nợ mà NH còn phải thu từ khách hàng.
4.2.3.1 Dư nợ theo thời gian
Cũng giống nhƣ doanh số cho vay và doanh số thu nợ, căn cứ theo thời gian cấp tín dụng thì dƣ nợ cũng bao gồm 2 bộ phận chính là dƣ nợ ngắn hạn và dƣ nợ trung - dài hạn.
Dƣ nợ ngắn hạn
Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn nên dƣ nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ. Trong giai đoạn 2011-2013 dƣ nợ ngắn hạn không ngừng tăng lên. Năm 2011 dƣ nợ là 252.984 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 301.418 triệu đồng tăng 19.15%. Con số này tiếp tục tăng trong năm 2013 lên đến 355.337 triệu đồng, tăng 53.919 triệu đồng so với năm 2012. Tình hình dƣ nợ ngắn hạn trong 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng lên so với cùng kỳ năm trƣớc đạt 389.183 triệu đồng. Do trong thời gian qua NH thực hiện mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng trên địa bàn. Đồng thời tăng cƣờng cấp tín dụng cho nền kinh tế, giúp kinh tế huyện dần phục hồi và phát triển sau khủng hoảng theo chủ trƣơng phát triển kinh tế - xã hội của huyện và tỉnh. Mặc khác dƣ nợ còn phụ thuộc vào dƣ nợ đầu kỳ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong kỳ. Dƣ nợ ngắn hạn tăng là một dấu hiệu tốt cho NH khi đã thành công trong việc mở rộng quy mô tín dụng, sự tăng lên của dƣ nợ cũng do doanh số cho vay tăng lên kéo theo dƣ nợ cũng tăng lên.
Bảng 4.8: Dƣ nợ theo thời gian tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/ 2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 252.984 301.418 355.337 306.874 389.183 48.434 19,15 53.919 17,89 82.309 26,82 Trung và dài hạn 75.827 59.069 83.762 71.035 95.511 (16.758) (22,10) 24.693 41,80 24.476 34,46
Dƣ nợ trung và dài hạn
Tín dụng trung và dài hạn luôn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong hoạt động tín dụng của NH, do đó dƣ nợ trung và dài hạn cũng chiếm tỷ lệ nhỏ dƣới 25% trong tổng dƣ nợ. Tình hình dƣ nợ giai đoạn 2011-6/2014 tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2011 dƣ nợ này là 75.827 triệu đồng, con số này giảm xuống trong năm 2012 còn 59.069 triệu đồng giảm 16.758 triệu đồng. Nguyên nhân do tình hình kinh tế trong năm không ổn định, lạm phát tăng nên NH chỉ tập trung cho vay ngắn hạn và hạn chế cho vay trung dài hạn. Sang năm 2013, dƣ nợ này tăng lên đáng kể đạt 83.762 triệu đồng tăng 41,80% tƣơng ứng 24.693 triệu đồng so với năm 2012 và còn cao hơn so với năm gốc 2011. Có sự tăng trƣởng trong giai đoạn này là do sang năm 2013 nền kinh tế dần phục hồi và ổn định hơn, ngƣời dân bắt đầu sản xuất kinh doanh trở lại nên cần nguồn vốn để đầu tƣ máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất, xây dựng sửa chữa lại cơ sở kinh doanh để mở rộng quy mô,… vì thế nên lƣợng cho vay trung và dài hạn tăng lên, trong khi doanh số thu nợ trong năm giảm vì vậy làm cho dƣ nợ tăng lên. Dƣ nợ tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014 và đạt cao nhất lên đến 95.511 triệu đồng, tăng 34,46% so với cùng kỳ năm trƣớc. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này NH mở rộng đầu tƣ cho những hộ sản xất nông nghiệp mua máy móc thiết bị nhƣ máy cắt, máy kéo, máy suốt,…, để phục vụ nhu cầu sản xuất cho ngƣời dân đƣợc thuận tiện và đạt hiệu quả cao hơn. Bên cạnh đó, các khoản nợ trung và dài hạn ở các năm trƣớc chƣa đến ngày đáo hạn, trong năm lại có thêm nhiều hợp đồng trung và dài hạn mới đƣợc giải ngân, đa phần là các hợp đồng hạn mức có uy tín, quan hệ thƣờng xuyên với NH. Cán bộ tín dụng NH đến tận nơi thẩm định thƣờng xuyên để bảo đảm các khoản nợ này đều đƣợc đánh giá tốt.
4.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế
Tình hình dƣ nợ của hai đối tƣợng cho vay chủ yếu của NHNNo& PTNT huyện Trà Ôn là HGĐ, cá nhân và doanh nghiệp cụ thể nhƣ sau:
Dƣ nợ của hộ gia đình, cá nhân
Đây là đối tƣợng cho vay chủ yếu của NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn. Dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân tăng liên tục qua các năm từ 2011-2013. Cụ thể, trong năm 2012dƣ nợ này là 312.769 triệu đồng tăng 8.06% so với 2011. Nhƣ ta đã biết, trong năm 2012 NHNN ra chính sách khuyến khích ƣu tiên cho vay đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn vì thế làm cho doanh số cho vay đối với khoản mục này tăng lên và kéo theo dự nợ cũng tăng lên.
Bảng 4.9: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế tại NHNNo & PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011 – 6/2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6 T 2014/ 6 T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
HGĐ, cá nhân 289.446 312.769 378.567 327.064 350.585 23.323 8,06 65.798 21,04 23.521 7,19 Doanh nghiệp 39.365 47.718 60.532 50.845 134.109 8.353 21,22 12.814 26,85 83.264 163,76
Tổng 328.811 360.487 439.099 377.909 484.694 31.676 9,63 78.612 21,81 106.785 28,26
Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo &PTNT huyện Trà Ôn giai đoạn 2011-6/2014
Ghi chú
Đến năm 2013 dƣ nợ đối với hộ gia đình, cá nhân tiếp tục tăng lên 378.567 triệu đồng. Dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng cao hơn so với cùng kì năm 2013. Do trong thời gian này nông dân đƣợc sự hỗ trợ của chính quyền địa phƣơng và NH trong việc vay vốn để sản xuất nên doanh số cho vay tăng dẫn đến dƣ nợ cũng tăng theo.
Nhìn chung, dƣ nợ hộ gia đình, cá nhân tăng qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao là do NH thực hiện chủ trƣơng chung của NHNNo & PTNT Việt Nam “ Lấy nông thôn làm thành thị, lấy nông nghiệp làm đối tượng cho vay, khách hàng chính là nông dân”, tập trung cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình để góp phần xóa đói giảm nghèo. Sự gia tăng dƣ nợ của hộ gia đình, cá nhân trong giai đoạn 2011- 6/2014 không phải là tín hiệu xấu cho NH mà nó thể hiện sự mở rộng quy mô cho trong lĩnh vực này của NH. Điều đó sẽ góp phần cải thiện đời sống cho nông dân và cũng đem lại lợi nhuận cho NH.
Dƣ nợ của doanh nghiệp
Hiện nay doanh nghiệp là đối tƣợng đƣợc NH chú ý quan tâm trong quá trình mở rộng quy mô tín dụng trên địa bàn.Tình hình dƣ nợ đối với doanh nghiệp cũng tăng qua các năm. Nếu nhƣ năm 2011 dƣ nợ là 39.365 triệu đồng, thì sang năm 2012 con số này là 47.718 triệu đồng tăng 8.353 triệu đồng. Sự gia tăng này là do NH quyết định đẩy mạnh cho vay với doanh nghiệp để thực hiện đúng chính sách của NHNN là ƣu tiên thứ tƣ trong cho vay đối với doanh nghiệp. Đến năm 2013, dƣ nợ tiếp tục tăng đạt 60.532 triệu đồng, tăng 26.85% so với năm trƣớc, do trong năm 2013 doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp giảm điều này kéo theo dƣ nợ đối với loại hình này tăng lên.
Tình hình dƣ nợ doanh nghiệp trong 6 tháng đầu năm 2014 có sự tăng trƣởng mạnh với dƣ nợ lên đến 134.109 triệu đồng tăng 83.264 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ 163.76%. Con số này tăng rất cao gấp đôi so với giai đoạn 2011-2013. Do trong giai đoạn này các doanh nghiệp đƣợc thành lập ngày càng nhiều trên địa bàn và đây cũng là đối tƣợng đƣợc NH quan tâm cho vay trong thời gian gần đây nên dƣ nợ tăng cao. Việc tăng lên của dƣ nợ doanh nghiệp là một điều tốt cho NH trong quá trình mở rộng quy mô tín dụng.