Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển TP HCM chi nhánh trảng bom và giải pháp thực hiện

Xuất phát từ những lý do thực tiễn trên và qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánhTrảng Bom, nhận thấy rõ những điểm mạnh và những hạn chế về phát triển t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH

TRẢNG BOM VÀ GIẢI PHÁP THỰC HIỆN

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Hoàng Yến

TP Hồ Chí Minh, 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH

TRẢNG BOM VÀ GIẢI PHÁP THỰC HIỆN

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Hoàng Yến

TP Hồ Chí Minh, 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi Những kết quả và các số liệu trong báo cáo được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Ngọc Bảo Trinh

LỜI CẢM ƠN

Với tất cả lòng thành kính, con xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến Cha, Mẹ và những người thân trong gia đình đã cùng nuôi dưỡng, dạy dỗ con khôn lớn và học thành tài như ngày hôm nay

Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô, đặc biệt là quý Thầy, Cô khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh đã giảng dạy và truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt quá trình học tập tại trường

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến cô Nguyễn Thị Hoàng Yến - người thầy đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn, giúp đỡ và dạy cho tôi những bài học quý báu trong quá trình thực hiện đề tài này

Tôi đồng kính gởi lời cảm ơn đến các Anh, Chị tại HDBank Trảng Bom, đặc biệt là các Anh, Chị ở phòng Tín dụng đã nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng

Xin cảm ơn những ý kiến đóng góp, chia sẻ chân thành của các anh chị và bạn

bè để đề tài của tôi được hoàn thiện

Cuối cùng, tôi xin gửi lời chúc các Thầy, Cô trường Đại Học Công nghệ TP

Hồ Chí Minh và các Anh, Chị đang công tác tại HDBank Trảng Bom sức khỏe và công việc tốt đẹp Chúc cho trường Đại Học Công nghệ TP Hồ Chí Minh ngày càng lớn mạnh và có uy tín Chúc cho HDBank Trảng Bom ngày càng phát triển và bền vững

Xin chân thành cảm ơn!

TP.HCM, ngày… tháng… năm 2015

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Ngọc Bảo Trinh

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng … năm 2015

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng 5

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 5

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 5

1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 6

1.2 Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân 7

1.2.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân 7

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 7

1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân 8

1.2.4 Thực tiễn hoạt động phát triển tín dụng cá nhân ở Việt Nam 9

1.3 Cơ sở lí luận về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 10

1.3.1 Chất lượng hoạt động tín dụng 10

1.3.2 Đặc điểm của chất lượng tín dụng 11

1.3.3 Các chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 12

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 13

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH TRẢNG BOM 17

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom 17

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM 17

2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - chi nhánh Trảng Bom 17

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động 18

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của HDBank Trảng Bom 19

2.1.4.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank Trảng Bom 19

2.1.4.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực của HDBank Trảng Bom 21

2.2 Thực tiễn chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom 21

2.2.1 Tình hình DSCV khách hàng cá nhân của HDBank Trảng Bom 21

2.2.2 Tình hình về dư nợ cho vay cá nhân của HDBank Trảng Bom 25

2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom 28

2.2.4 Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom 31

2.3 Vận dụng mô hình phân tích kinh tế nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng

đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom 32

2.3.1 Xây dựng mô hình 32

2.3.2 Các bước phân tích mô hình 34

2.3.3 Kết quả phân tích mô hình 35

2.3.3.1 Kết quả phân tích nhân tố khám phá 35

2.3.3.2 Kết quả phân tích hồi quy đa biến 37

2.3.4 Ý nghĩa thực tiễn của mô hình trong hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom 39

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK TRẢNG BOM 41

3.1 Đánh giá các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom 41

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng tại HDBank Trảng Bom 43

3.2.1 Định hướng và mục tiêu, nhiệm vụ phát triển trong hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom 43

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom 44

3.2.2.1 Giải pháp đối với nhóm nhân tố “Sự tin tưởng” 45

3.2.2.2 Giải pháp đối với nhóm nhân tố “Phương tiện hữu hình” 49

3.2.2.3 Giải pháp đối với nhóm nhân tố “Sự đảm bảo” 51

3.2.3.4 Giải pháp đối với nhóm nhân tố “Sự cảm thông” 53

3.2.2.5 Các giải pháp khác nhằm hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng cá nhân 54

3.2.3 Một số kiến nghị 55

KẾT LUẬN 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM

HDBank Trảng Bom : Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom DaiABank : Ngân hàng TMCP Đại Á

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực của HDBank Trảng Bom 21

Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay của HDBank Trảng Bom 22

Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 23

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay của HDBank Trảng Bom 25

Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 26

Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vốn huy động 28

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân 29

Bảng 2.8: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 30

Bảng 2.9: Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trong mô hình hồi quy 39

DANH MỤC HÌNH ẢNH, ĐỒ THỊ

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank Trảng Bom - 19

Hình 2.2: Biểu đồ tình hình doanh số cho vay của HDBank Trảng Bom - 22

Hình 2.3: Biểu đồ tình hình doanh số cho vay theo thời hạn vay - 23

Hình 2.4: Biểu đồ tình hình dư nợ cho vay của HDBank Trảng Bom - 25

Hình 2.5: Biểu đồ cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn - 27

Hình 2.6: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng đối với hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom - 33

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sự ra đời và tồn tại của các quan hệ tư hữu, gắn liền với phân công lao động

xã hội đã hình thành nên một phạm trù kinh tế và cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa, đó chính là tín dụng Hoạt động tín dụng ngày càng giữ vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, tín dụng là công cụ góp phần thực hiện phân bổ điều tiết,

sử dụng các nguồn lực của cải xã hội hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tái sản xuất

mở rộng và điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% doanh thu của các ngân hàng, do đó, việc tăng trưởng tín dụng bền vững, an toàn và hiệu quả luôn là vấn đề được các ngân hàng chú trọng, đặc biệt là trong giai đoạn mà Ngân hàng Nhà nước đang đẩy mạnh tái cơ cấu hệ thống, nâng cao hiệu quả hoạt động của các định chế tài chính như hiện nay Điều này đồng nghĩa, các ngân hàng không chỉ tập trung vào số lượng, mà còn cần phải quan tâm phát triển về cả chất lượng của tăng trưởng tín dụng để vừa đảm bảo cho nền kinh tế vĩ mô, vừa an toàn cho hệ thống ngân hàng phát triển

Do trước đây, hoạt động tín dụng chỉ chú ý đến khách hàng doanh nghiệp mà quên mất tiềm năng phát triển của nhóm khách hàng cá nhân nên không khai thác được hết những lợi ích mà nhóm khách hàng này mang lại Đặc biệt, khi nền kinh tế Việt Nam đang từng bước phát triển và hội nhập sâu hơn thì sự ra đời của tín dụng

cá nhân chính là một sản phẩm thiết thực cho cả khách hàng lẫn hệ thống ngân hàng Tuy tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân có thể chiếm tới 35% - 40% trong

cơ cấu tín dụng ngân hàng, nhưng thực tế cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân trong

hệ thống ngân hàng ở Việt Nam nói chung và tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM nói riêng vẫn chưa phát huy được hết tiềm năng có thể mang lại

Xuất phát từ những lý do thực tiễn trên và qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánhTrảng Bom, nhận thấy rõ những điểm mạnh và những hạn chế về phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng này trong thời

gian qua, nên tôi chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng

tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom và giải pháp thực hiện” làm đề tài nghiên cứu Hy vọng qua đề tài này, ngân

hàng sẽ có cơ hội tìm kiếm những tiềm năng do hoạt động tín dụng cá nhân mang lại, đồng thời phát triển những sản phẩm khác, dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng mình, quảng bá thương hiệu cho HDBank Trảng Bom nói riêng và toàn bộ hệ thống HDBank nói chung

2 Tình hình nghiên cứu

Tín dụng ngân hàng là kênh đầu tư quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước,

nó luôn là đề tài hấp dẫn được nhiều người tham gia tìm hiểu và nghiên cứu Nhiều chuyên gia cũng như sinh viên của các trường đại học trên cả nước đã có những báo

cáo hay công trình nghiên cứu mang tính thời sự cao và thực tiễn liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng và tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại

Trong phạm vi trường Đại học Công nghệ TP.HCM, đề tài tín dụng cá nhân cũng đã được nhiều sinh viên thực hiện và có những giải thiết thực để tháo gỡ những bất cập, khó khăn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của tín dụng cá nhân của các ngân hàng như đề tài:

- Nguyễn Hoàng Anh Thơ (2010), “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hàm Thuận Bắc – Tỉnh Bình Thuận”, Khóa luận tốt nghiệp,

Trường Đại Học Công nghệ TP.HCM

- Văn Thị Ánh Nguộc (2010), “Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường

Đại học Công nghệ TP.HCM

Những đề tài này đã có những đánh giá, nhìn nhận sâu sắc, giải quyết vấn đề một cách khoa học và cấp thiết, các kiến nghị được đưa ra tập trung vào giải quyết vấn đề một cách tích cực, góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, gắn hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu của các đề tài trên chỉ phân tích định tính đối với chất lượng tín dụng ngân hàng chứ chưa định lượng được tác động của từng yếu tố chất lượng đến hiệu quả tín dụng cá nhân của ngân hàng

Trong đề tài này, tác giả đi sâu phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả chất lượng tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom, xây dựng mô hình phân tích kinh tế để phân tích các nhân tố ảnh hưởng và từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực từ vận dụng mô hình nghiên cứu để tháo gỡ những tồn tại và khó khăn của công tác tín dụng cá nhân trong bối cảnh và tình hình hoạt động mới của ngân hàng Việc vận dụng các mô hình phân tích kinh tế như mô hình phân tích nhân tố khám phá EFA, mô hình phân tích hồi quy đa biến MRA để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng còn rất ít và là đề tài hoàn toàn mới mẻ đối với HDBank Trảng Bom Do đó, đây cũng là một điểm mới của đề tài Ngoài ra,

đề tài nghiên cứu được thực hiện trong bối cảnh “nóng” khi nhà nước đang đẩy mạnh nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các định chế tài chính, tháo gỡ khó khăn cho nền kinh tế nên đề tài nghiên cứu mang tính cần thiết cao

3 Mục tiêu nghiên cứu

 Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng, từ đó đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

- Xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

- Vận dụng các mô hình định lượng trong phân tích kinh tế để xây dựng mô hình đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

- Đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

4.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom

4.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài

- Về nội dung: Tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng và các nhân tố ảnh

hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom, từ đó đưa ra giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng

- Về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Phát triển

TP.HCM - Chi nhánh Trảng Bom, Đồng Nai

- Về thời gian: Các tài liệu, số liệu sử dụng trong đề tài được cập nhật và phân

tích trong thời gian từ 2012 – 2014

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

 Thu thập dữ liệu thứ cấp

- Sử dụng phương pháp kế thừa để thu thập các thông tin, tài liệu, số liệu thứ cấp đã được công bố ở các cơ quan lưu trữ, trên sách báo, tạp chí của ngành Ngân hàng, sách, báo, thông tin trên Internet

- Sử dụng thông tin đã được công bố qua các tài liệu của huyện, tỉnh, chi cục thống kê, Tổng cục thống kê, Bộ tài chính…

- Nguồn số liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Các báo cáo, tài liệu công bố tại HDBank Hội sở, HDBank Trảng Bom

 Thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp là số liệu điều tra về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom thông qua bảng câu hỏi được thiết kế sẵn Số mẫu được lựa chọn ít nhất là 100 mẫu theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên

5.2 Phương pháp xử lý số liệu

- Xử lý số liệu đã công bố: Dựa vào các số liệu đã được công bố, đối chiếu để ghi

chép, nghiên cứu tổng hợp, sau đó bổ sung những thông tin còn thiếu và sàng lọc, chọn

ra những thông tin phù hợp với hướng nghiên cứu của đề tài

- Xử lý số liệu điều tra: Toàn bộ số liệu điều tra được xử lý bằng máy tính theo

chương trình Microsoft Excel và chương trình SPSS

5.3 Phương pháp phân tích số liệu

 Phương pháp thống kê mô tả

Phương pháp thống kê mô tả nghiên cứu sự biến đổi số lượng có mối quan

hệ mặt chất ở thời gian và địa điểm cụ thể Phương pháp này sử dụng các chỉ tiêu như số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân và dãy số biến động theo thời gian để nghiên cứu tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động, thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

 Phương pháp thống kê so sánh

Dùng phương pháp này để so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng HDBank giữa các năm, rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân, thực trạng động tín dụng cá nhân,… Kỹ thuật so sánh:

- So sánh số tuyệt đối: Để biết sự tăng giảm về giá trị

- So sánh số tương đối: Để biết phần trăm tăng, giảm

- So sánh số bình quân: Tăng, giảm giữa các năm

 Mô hình phân tích kinh tế

Mô hình phân tích kinh tế được tiến hành thông qua hai giai đoạn:

Giai đoạn 1: Nghiên cứu định tính nhằm xây dựng và phát triển hệ thống khái niệm, thang đo lường và các biến nghiên cứu, từ đó tiến hành xây dựng bảng câu hỏi điều tra khảo sát

Giai đoạn 2: Thông qua sự hỗ trợ của phần mềm SPSS, quá trình nghiên cứu định lượng được tiến hành thông qua hai mô hình:

 Bước 1: Sử dụng mô hình phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis, EFA ): Xây dựng mô hình phân tích nhân tố khám phá để

xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại HDBank Trảng Bom Qua mô hình EFA, xây dựng được hệ thống thang đo tin cậy của các yếu tố

lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

6 Kết cấu của đề tài

Đề tài nghiên cứu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại thì “Ngân hàng Thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức,

cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước” Trong các hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại thì cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Theo đó, tín dụng ngân hàng (TDNH) là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (tổ chức tín dụng) với bên đi vay (là các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản của mình cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán

TDNH là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế Cũng như các quan

hệ tín dụng khác, TDNH chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (ngân hàng) sang người sử dụng vốn (là các pháp nhân hoặc thể nhân)

- Sự chuyển nhượng này kèm theo một khoản chi phí nhất định theo thỏa thuận giữa hai bên

- Sự chuyển nhượng này mang tính thời hạn

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

- Hoạt động tín dụng của ngân hàng được thực hiện dưới hình thái tiền tệ, với công cụ phục vụ chủ yếu là kỳ phiếu ngân hàng và các loại chứng chỉ huy động vốn

- Trong quá trình vận động của mình, ngân hàng đóng vai trò trung gian, vừa

là chủ thể đi vay trong khâu huy động vốn, vừa là chủ thể cho vay trong khâu phân phối cho vay

 Khâu huy động vốn: Ngân hàng là chủ thể đi vay, khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, doanh nghiệp, hoặc vay mượn từ các hình thức phát hành trái phiếu, kì phiếu ngân hàng,… để hình thành nên nguồn vốn cho vay

 Khâu cho vay: Từ nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện phân phối đáp ứng một cách kịp thời và đầy đủ cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế

- Quá trình vận động và phát triển của TDNH không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này có thể được lý giải như sau:

 Thứ nhất: TDNH được cấp dưới hình thức tiền tệ nhằm đáp ứng các nhu cầu khác nhau ngoài nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, do đó, giá trị của món tín dụng có thể không đồng nhất với giá trị mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế

 Thứ hai: Có những trường hợp nhu cầu tín dụng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hóa không tăng, nhất là trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất

và lưu thông hàng hóa bị co hẹp nhưng nhu cầu về tín dụng có thể vẫn gia tăng để chống lại tình trạng phá sản Ngược lại trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh nhưng TDNH lại không đáp ứng kịp cho quá trình tái sản xuất của xã hội

- Ngoài ra, TDNH còn có một số ưu điểm nổi bật như:

 Thời hạn cho vay linh hoạt: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng

 TDNH có thể huy động một khối lượng lớn nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội để thỏa mãn nhu cầu về vốn của các chủ thể trong nền kinh tế

 Phạm vi TDNH được mở rộng ở mọi ngành, mọi lĩnh vực, góp phần cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho tín dụng thương mại phát triển

1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, TDNH là loại hình tín dụng phổ biến, đáp ứng mọi nhu cầu bổ sung vốn của nền kinh tế như dự trữ hàng hóa, xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm tài sản cố định, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân,… Do đó trong những năm gần đây, các NHTM đã nghiên cứu và đưa ra các hình thức tín dụng đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng lợi nhuận, và phân tán rủi ro cho ngân hàng

 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, được sử dụng để đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp hoặc nhu cầu tiêu dùng bức thiết của dân cư

- Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm - 5 năm, sử dụng

để đầu tư cho tài sản cố định hoặc dự án quy mô nhỏ, thời gian hoàn vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu xây dựng cơ bản hoặc đầu tư vào những dự án có quy mô lớn, thời gian hoàn vốn dài

 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

- Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ

- Tín dụng tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm các vật dụng gia đình, đáp ứng nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân

- Tín dụng nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất, nuôi trồng như bổ sung vốn chăn nuôi, bổ sung vốn mua giống cây trồng, nhiên liệu,…

- Tín dụng bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai

 Căn cứ vào chủ thể vay vốn:

- Tín dụng doanh nghiệp

- Tín dụng cá nhân

- Tín dụng cho các tổ chức tài chính: đây là những khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:

- Tín dụng hoàn trả một lần: khách hàng chỉ hoàn trả một lần gốc và lãi khi đến hạn

- Tín dụng trả góp: là loại tín dụng có nhiều kì hạn trả nợ, theo định kì khách hàng sẽ hoàn trả một số tiền gốc và lãi vay cho ngân hàng theo thỏa thuận

- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: là loại tín dụng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của mình mà người đi vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào

Ngoài ra, còn có nhiều cách phân loại TDNH khác dựa vào hình thái giá trị của tín dụng, dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng hoặc tính chất đảm bảo của tín dụng… Phân loại tín dụng có ý nghĩa cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để so sánh, đánh giá hiệu quả của chúng

1.2 Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân

1.2.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) là một hình thức tín dụng mà các tổ chức tín dụng cấp cho các cá nhân và hộ gia đình trong một thời gian nhất định với một chi phí nhất định Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm, sửa chữa, xây dựng các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

- Các khoản vay cá nhân chủ yếu là các khoản vay nhỏ, từ khoảng vài chục đến vài trăm triệu Điều này là do giá trị hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng phục vụ cho

cá nhân chỉ ở mức vừa phải và các cá nhân đã có sự tích lũy từ trước, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ một phần cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của

họ Tuy nhiên, số lượng cá nhân có nhu cầu vay vốn là rất lớn nên xét về tổng giá trị quy mô của hoạt động tín dụng cá nhân này không hề nhỏ

- Thời hạn trả nợ linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn và trung hạn, trừ các trường hợp như mua bất động sản, mua xe trả góp thì thời hạn có thể kéo dài lâu hơn

- Lãi suất vay linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng và có thể được điều chỉnh định kì theo quy định của ngân hàng Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất thường được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với các khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh định kỳ theo một biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng

- Tuy nhiên, đối với ngân hàng, có hai vấn đề cần quan tâm trong hoạt động

tín dụng KHCN, đó chính là rủi ro và chi phí

 Về rủi ro: khả năng hoàn trả vốn vay và lãi suất phụ thuộc vào thu nhập của

người đi vay, tuy nhiên do những yêu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể trả nợ hoặc trì hoãn, gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Bên cạnh

đó, việc xác định thông tin khách hàng, tình hình tài chính, thu nhập, khả năng hoàn trả nợ vay,… mang tính định tính và khó xác định để làm cơ sở ra quyết định

 Về chi phí: quy mô của các khoản vay nhỏ, song số lượng các khoản vay lại

rất lớn Ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ, khiến cho các chi phí về tổ chức, hành chính, quản lý tín dụng rất cao

1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân

 ối với các khách hàng cá nhân:

- Giúp khách hàng cá nhân có vốn để thực hiện những phương án sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng quy mô hoạt động

- Đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân về mua sắm phương tiện đi lại, xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, thiết bị và các nhu cầu khác, góp phần nâng cao chất lượng đời sống của người dân

 ối với nền kinh tế:

- Tín dụng cá nhân có thể cung ứng vốn cho các KHCN với số lượng lớn và nhiều thời hạn khác nhau, giúp cá nhân có vốn để mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất Do đó, tín dụng cá nhân có tác dụng kích cầu và thúc đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế

- Nhờ hoạt động của tín dụng KHCN mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động

và sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế của toàn xã hội, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, ổn định quá trình lưu thông tiền tệ của quốc gia

- Tạo điều kiện cho mọi cá nhân có thể tiếp xúc với các dịch vụ của ngân hàng, góp phần phát triển hệ thống NHTM ở Việt Nam

 ối với ngân hàng:

- Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác

- Tăng cường lợi nhuận, phân tán rủi ro

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm năng

- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng

1.2.4 Thực tiễn hoạt động phát triển tín dụng cá nhân ở Việt Nam

Trong thời kỳ bao cấp, cá nhân không được và cũng không có nhu cầu thực hiện các giao dịch với ngân hàng Nên khi bước vào thời kì hội nhập kinh tế, các NHTM đã phải mất khá nhiều thời gian và chi phí để thay đổi hành vi này và thu hút các KHCN thực hiện giao dịch với ngân hàng

Bên cạnh đó, hoạt động của các tổ chức tín dụng trước đây chỉ chú ý đến KHDN mà quên mất tiềm năng phát triển của KHCN và hộ gia đình nên không khai thác được hết những lợi ích mà những khách hàng này mang lại Đặc biệt khi nền kinh tế Việt Nam đang từng bước phát triển, đời sống của người dân ngày càng hiện đại và có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thì sự ra đời của tín dụng cá nhân của NHTM chính là một sản phẩm tín dụng đáp ứng được yêu cầu của họ, đồng thời mang lại lợi ích thiết thực cho các ngân hàng

Mặc dù từng giao dịch của khách hàng cá nhân có giá trị nhỏ nhưng xét về tổng khối lượng giá trị giao dịch sẽ rất lớn Chính vì vậy nếu khai thác hết tiềm năng của nhóm khách hàng này thì sẽ mang lại thu nhập khá cao cho ngân hàng Thông qua sản phẩm tín dụng KHCN, ngân hàng sẽ có cơ hội tìm kiếm và phát triển những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, quảng bá cho thương hiệu của chính ngân hàng đó

Hiện nay, các ngân hàng đang rất quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho KHCN Các KHCN được thiết kế và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đặc thù với nhu cầu của mình, cũng như nhận được sự quan tâm thỏa đáng từ phía ngân hàng Ở một số ngân hàng, tỷ trọng tín dụng cá nhân có thể lên tới 35% - 40% trong

cơ cấu tín dụng Và hoạt động tín dụng cá nhân này đã, đang và sẽ ngày càng phát triển hơn nữa trong hệ thống ngân hàng thương mại khi nhu cầu sản xuất, tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao

Mặc dù tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi ích và có nhiều vai trò quan trọng đối với các KHCN, tổ chức tín dụng và đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế, song việc thực hiện các mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân với những bước đi, lộ trình và cách thức nuôi dưỡng phân khúc sản phẩm này lại chưa đạt hiệu quả cao

Tỷ lệ tín dụng cá nhân ở Việt Nam hiện nay chỉ mới đạt 6%/ tổng dư nợ, trong khi ở Trung Quốc là 20% và Mỹ khoảng 35% - 40% Do đó cần có một đánh giá toàn diện, khách quan và có giải pháp căn cơ hơn nữa cho việc tăng trưởng sản phẩm được coi là “bình sữa” của các ngân hàng này

1.3 Cơ sở lí luận về chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân

1.3.1 Chất lượng hoạt động tín dụng

 Khái niệm về chất lƣợng dịch vụ

Nếu như chất lượng hàng hóa được xem là yếu tố hữu hình thì chất lượng dịch

vụ (CLDV) là yếu tố vô hình CLDV được xem là một trong những nhân tố then chốt quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp Không như chất lượng sản phẩm, CLDV là những gì khách hàng cảm nhận được trong suốt quá trình mà khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ tiếp xúc nhau nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng mong đợi có được trước đó cũng như tạo ra được giá trị cho khách hàng

Theo Parasuraman & ctg (1985, 1988) thì chất lượng dịch vụ được hiểu là khoảng cách giữa sự mong đợi của khách hàng về những tiện ích mà dịch vụ sẽ mang lại cho họ cũng như nhận thức, cảm nhận của họ về kết quả họ có được sau khi đã sử dụng qua dịch vụ đó Parasuraman và cộng sự cũng đã xây dựng và kiểm định thang đo chất lượng dịch vụ, gọi là thang đo SERVQUAL

Trong hoạt động đo lường và đánh giá chất lượng dịch vụ, thang đo SERVQUAL của Parasuraman & ctg (1991) được xem là bộ công cụ đo lường hoàn chỉnh về chất lượng dịch vụ, đạt giá trị và độ tin cậy cao và có thể ứng dụng cho mọi loại hình dịch vụ khác nhau Mô hình này đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên

sự cảm nhận bởi chính các khách hàng sử dụng dịch vụ Mô hình này được đo lường dựa trên 5 thành phần và 22 biến quan sát

(1) Tin cậy (Reliability): Nói lên khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay từ lần đầu tiên

(2) Đáp ứng (Responsiveness): Nói lên sự mong muốn và sẵn sàng của nhân viên phục vụ cung cấp dịch vụ cho khách hàng

(3) Sự đảm bảo (Assurance): Nói lên trình độ chuyên môn để thực hiện dịch

vụ Khả năng phục vụ biểu hiện khi nhân viên tiếp xúc với khách hàng,

(4) Cảm thông (Empathy): Thể hiện qua khả năng hiểu biết và nắm bắt nhu cầu của khách hàng thông qua việc tìm hiểu những đòi hỏi của khách hàng, quan tâm đến cá nhân họ và nhận dạng được khách hàng thường xuyên

(5) Phương tiện hữu hình (Tangibles): Thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên, cơ sở vật chất và các trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ

 Khái niệm về chất lƣợng hoạt động tín dụng

Chất lượng hoạt động tín dụng là khả năng đáp ứng của ngân hàng đối với sự mong đợi của khách hàng về các sản phẩm tín dụng, phù hợp với các điều kiện kinh

tế xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng, đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và mang lại lợi ích cho khách hàng

Chất lượng hoạt động tín dụng được xác định bằng khoảng cách giữa sự kỳ vọng của khách hàng so với cảm nhận của họ về những kết quả thực tế mà họ nhận được khi vay vốn tại ngân hàng, nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay của khách

hàng, và là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình phát triển kinh tế của xã hội

Chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối và thường xuyên biến đổi với các tác động trong nền kinh tế xã hội, do đó việc đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề được các ngân hàng quan tâm nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình

1.3.2 Đặc điểm của chất lượng tín dụng

 Thứ nhất, đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc thu hồi cả gốc và lãi của nợ vay đúng hạn, đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, giảm

Trong quá trình hoạt động, chất lượng tín dụng là một nhân tố xuyên suốt từ khâu đầu tiên là tiếp xúc khách hàng, lập hồ sơ tín dụng đến bước cuối cùng là tất toán hợp đồng vay Để đảm bảo tín dụng luôn có chất lượng đòi hỏi trong quá trình xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng khi lựa chọn đối tượng cho vay cần thẩm định, phân tích về các mặt như đạo đức khách hàng, khả năng tài chính,… để từ đó đi đến quyết định cho vay, mức cho vay để vừa có thể hỗ trợ khách hàng có điều kiện sử dụng vốn vay có hiệu quá và trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng theo định kỳ hạn

nợ, vừa nằm trong giới hạn phạm vi cho phép và tiềm lực của ngân hàng

 Thứ hai, sản phẩm tín dụng phải thỏa mãn được sự hài lòng của khách hàng khi

sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng

- Chất lượng tín dụng được thể hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu

và phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng

- Chất lượng tín dụng còn được thể hiện ở sự thỏa mãn cơ hội kinh doanh về khía cạnh không gian, thời gian và quy mô cho khách hàng

 Không gian: TDNH phải luôn gần gũi với khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, điều kiện vay vốn hợp lý và có sự thuận lợi trong giao dịch

 Thời gian: TDNH phải có lãi suất và kỳ hạn phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng

 Qui mô: TDNH phải thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được những nguyên tắc tín dụng

- Ngoài yếu tố cốt lõi là cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng tín dụng còn thể hiện ở việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả của phương án vay vốn và mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh từ nguồn vốn vay của ngân hàng

 Thứ ba, chất lượng tín dụng phải hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và cá nhân khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho xã hội

Chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng tiềm tàng trong nền kinh

tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hòa nhập với cộng đồng quốc tế

1.3.3 Các chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân

- Doanh số cho vay (DSCV): là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân

hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian xác định, không kể khoản vay đó đã được thu hồi về hay chưa DSCV thường được xác định theo tháng, quí, năm

DSCV cao chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều, uy tín của ngân hàng tương đối tốt, có khả năng thu hút khách hàng Ngược lại, khi DSCV thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, khả năng tiếp thị kém, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên khi đánh giá, chúng

ta phải đặt chỉ tiêu này vào mối quan hệ giữa nguồn vốn và điều kiện kinh doanh cụ thể của từng khách hàng và ngân hàng để đánh giá

- Dư nợ cho vay (DNCV): là chỉ tiêu phản ánh tại một thời xác định nào đó

ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về Cũng như DSCV, chỉ tiêu DNCV này dùng để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và việc thực hiện tín dụng chưa hiệu quả

- Nợ quá hạn(NQH): là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách

hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn NQH là khoản nợ thuộc các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy định về phân loại nợ của NHNN NQH là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

 Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày) Các khoản nợ được đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

 Nhóm 2: Nợ cần chú ý (quá hạn từ 10 đến 90 ngày) Các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ

 Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 91 đến 180 ngày) Các khoản nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được ngân hàng đánh giá là có khả năng tổn thất

 Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181 đến 360 ngày) Các khoản nợ được đánh giá là có khả năng tổn thất cao

 Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày) Các khoản nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi, mất vốn

- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng

của một ngân hàng Nếu chỉ tiêu này quá 3% có nghĩa là ngân hàng đang phải gánh chịu những rủi ro và tổn thất lớn từ hoạt động cho vay

- Tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động: chỉ tiêu này phản ánh khả

năng sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng Nếu tỷ lệ này quá nhỏ chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng bị ứ đọng, hoạt động cho vay chưa đạt được kết quả tốt;

tỷ lệ này quá cao có nghĩa là ngân hàng sử dụng toàn bộ vốn vào hoạt động cho vay, lúc này rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản của ngân hàng là rất cao

- Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ: phản ánh khả năng

sinh lợi từ hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó cho ta biết một đồng nợ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Do lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn trong tổng lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng nên tỷ lệ này cao chứng tỏ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, ngân hàng kinh doanh có hiệu quả

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân

Quá trình hội nhập quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội cũng như không ít các thách thức dành cho các NHTM ở Việt Nam khi phải cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng có bề dày kinh nghiệm thực tiễn và tiềm lực tài chính vững mạnh hơn nhiều so với các NHTM trong nước Do đó, phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng là xu hướng tất yếu trong lộ trình hội nhập của hệ thống NHTM ở Việt Nam

 Về ngân hàng:

- Chiến lược kinh doanh: liên quan đến các quyết định chiến lược về việc cung

cấp sản phẩm, đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh về thị phần, khai thác cơ hội tiềm năng, Ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay đối với KHCN như: kế hoạch tăng trưởng cho sản phẩm này, kế hoạch marketing, kế hoạch nhân sự,… Ngân hàng có một chiến lược kinh doanh hiệu quả

sẽ phát huy và khai thác được tối đa các tiềm năng của ngân hàng mình và hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể mang lại

- Các chính sách, quy định của ngân hàng: các quy định về thời hạn, lãi suất,

thời hạn và phương thức giải ngân, thanh toán, thủ tục vay vốn,… ảnh hưởng đến lựa chọn và quyết định vay cũng như sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân Chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn, linh hoạt trong từng thời kì phát triển của ngân hàng, phù hợp với đường lối phát triển tín dụng và phải hài hòa giữa quyền lợi của khách hàng và ngân hàng Chính sách tín dụng tốt sẽ đảm bảo tối ưu hóa nguồn vốn khi cho vay và mang lại hiệu quả một cách thiết thực nhất cho ngân hàng

- Chất lượng cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với

khách hàng, là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng, do đó cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, có khả năng phân tích và

đánh giá để lựa chọn được khách hàng và tạo cho các khoản vay của ngân hàng được

an toàn, hiệu quả Nếu chất lượng cán bộ tín dụng tốt, thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản đảm bào, giám sát số tiền vay

và có những biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay hay xử lý những tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng, giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi xảy ra rủi ro ở một khoản tín dụng của khách hàng

- Công tác tổ chức của ngân hàng: ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học

sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất, hiệu quả, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản huy động vốn, các khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng

- Công tác thông tin: ngân hàng phải nắm rõ thông tin về khách hàng hiện tại

và nắm bắt kịp thời những khách hàng tiềm năng có nhu cầu vay để gia tăng doanh

số, lợi nhuận của mình Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ngân hàng phải thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá uy tín, khả năng khách hàng trong việc sử dụng

và hoàn trả vốn vay, từ đó làm cơ sở để ra quyết định cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng

- Công nghệ của ngân hàng: Do số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay

vốn là rất lớn, nên ngân hàng cần đầu tư công nghệ quản lý để có thể nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tiết kiệm thời gian, chi phí, tránh những sai sót trong giao dịch và quản lý thông tin khách hàng

 Về khách hàng

- Năng lực tài chính của khách hàng: một khách hàng có tư cách đạo đức tốt,

có tình hình tài chính vững vàng và lành mạnh, có thu nhập ổn định sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, đồng thời cũng kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Do đó trong khâu thẩm định cần phải xem xét và đánh giá kĩ tình hình sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng

- Nhu cầu, thói quen của khách hàng: nếu khách hàng hài lòng về sản phẩm

mà ngân hàng cung cấp, thì đó chính là cơ sở để khách hàng tiếp tục hợp tác với ngân hàng cho các dự án kinh doanh của mình sau này

 Các nhân tố bên ngoài

- ặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: ở những nơi kinh tế phát triển

thì lượng khách hàng có nhu cầu vay sẽ cao hơn so với những vùng nông thôn, kinh

tế kém phát triển Ngoài ra, chất lượng tín dụng không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan mà còn chịu sự tác động về các yếu tố khách quan khác như điều kiện tự nhiên, mặt bằng dân trí, phân bố dân cư… đó chính là những yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

- Môi trường kinh tế, chính trị: khi nền kinh tế phát triển, chính trị ổn định thì

người dân sẽ an tâm đầu tư hơn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân tiến

hành tốt và mang lại nhiều lợi nhuận, khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng cao, do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng cũng sẽ ổn định và bền vững hơn Đồng thời, môi trường kinh tế, chính trị ổn định sẽ giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát được hoạt động của mình, hạn chế được những rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động tín dụng

- Môi trường pháp lý: Các công cụ, chính sách pháp luật của nhà nước về hoạt

động tín dụng của ngân hàng như quy chế tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tín dụng, kiểm soát nợ xấu, mứcng trưởng tín dụng,… ảnh hưởng lớn đến hoạt động của NHTM nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng Các hành lang pháp lý an toàn và hiệu quả sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động bền vững, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát sự

ổn định quỹ tiền tệ quốc gia

Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng là một trong những hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM, song không phải tất cả các NHTM đều thực hiện tốt hoạt động này Một số ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn hoặc không tìm được dự án cho vay thích hợp Vì vậy việc đánh giá

và nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng là hết sức quan trọng, nó giúp ngân hàng

có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Hoạt động tín dụng cá nhân đã, đang và sẽ ngày càng phát triển trong hệ thống các NHTM khi nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân ngày càng nâng cao Hoạt động tín dụng cá nhân là tiền đề để thúc đẩy nền kinh tế phát triển

và tạo ra một nền móng vững chắc cho sự phát triển bền vững của các NHTM, góp phần khắc phục những khó khăn hiện tại và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế

Trong chương 1, đề tài đã trình bày chi tiết và hệ thống hóa các vấn đề cơ bản

về tín dụng ngân hàng, trong đó đi sâu vào phân tích vai trò, đặc điểm và thực trạng phát triển hoạt động tín dụng KHCN

Nhằm phân tích và đánh giá được chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân, khung lý thuyết đã nêu ra các chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng là doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân dựa trên 3 yếu tố đó là ngân hàng, khách hàng và các nhân tố bên ngoài

Trên cơ sở khung lý thuyết ở chương 1, việc phân tích thực trạng về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân và các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom sẽ được trình bày chi tiết trong chương 2 và chương 3

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM –

CHI NHÁNH TRẢNG BOM

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Trảng Bom

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM

Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) được thành lập ngày 11/02/1989 theo Quyết định số 47/QĐ-UB của Ủy ban Nhân dân TPHCM và Giấy phép số 00019/NH-GP của NHNN Việt Nam cấp ngày 06/06/1992

Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ

Chí Minh Tên tiếng Anh: Hochiminh City Development Commercial Joint Stock Bank Tên giao dịch: HDBank

Hội sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, P Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM Vốn điều lệ: 8,100,000,000,000 (Tám nghìn một trăm tỷ đồng)

Website: www.hdbank.com.vn

Logo:

HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước Sau 25 năm hình thành và phát triển, hiện nay HDBank đã thành lập được 1 Hội sở chính, 1 văn phòng đại diện khu vực miền Bắc, 43 chi nhánh và 164 phòng giao dịch tại các tỉnh và thành phố trên cả nước với đội ngũ nhân viên là 4,546 người

Với sứ mệnh “Cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn hảo theo chuẩn mực quốc tế, đa dạng hóa khách hàng” và tầm nhìn “Trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam”, trong những năm gần đây HDBank luôn là thương hiệu được khách hàng Việt Nam tin dùng và không ngừng lớn mạnh Theo báo cáo của Hội đồng Quản trị HDBank, đến 31/12/2014, tổng tài sản của ngân hàng đạt 99,525 tỷ đồng, tăng 15.4%, tổng vốn huy động 88,682 tỷ đồng, tăng 16 tỷ đồng và tổng dư nợ đạt 54,146 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2013

Nợ xấu kiểm soát ở mức 1.4% Lợi nhuận trước thuế: 700 tỷ đồng Đáng chú ý, sau

25 năm hoạt động và phát triển, HDBank đã vươn lên đứng thứ 5/14 ngân hàng có hội sở tại TP.HCM, là 1 trong 5 ngân hàng có chỉ số hoạt động tốt nhất và xếp thứ 3/14 các ngân hàng được chia cổ tức cao nhất Đây chính là điểm son của một ngân hàng đi tiên phong trong hoạt động tái cấu trúc và hội nhập và cũng là điểm để xác lập tham vọng “vượt” thị trường của HDBank trong thời gian tới

2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM - chi nhánh Trảng Bom

Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM - chi nhánh Trảng Bom (HDBank Trảng Bom) tiền thân là ngân hàng TMCP Đại Á – chi nhánh Trảng Bom được

thành lập theo quyết định số 18/QĐ-NHĐA-HĐQT ngày 04/03/2005, theo quyết định số 4713000204 ngày 11/03/2005 của Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Đồng Nai và chính thức đi vào hoạt động ngày 24/03/2005

Sau hoạt động sáp nhập ngân hàng TMCP Đại Á vào ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM tháng 12/2013, HDBank Trảng Bom chính thức được thành lập trên nền tảng của ngân hàng Đại Á – chi nhánh Trảng Bom trước đây, kế thừa mọi tài sản, nghĩa vụ, lợi ích và khách hàng từ ngân hàng Đại Á – chi nhánh Trảng Bom sau sáp nhập

Địa chỉ: B4-B5, khu nhà ở Bắc, quốc lộ 1A, TT Trảng Bom, Trảng Bom,

Kết thúc năm tài chính 2014, chi nhánh đạt kết quả huy động vốn, doanh thu

và lợi nhuận ở mức cao Kết quả này chính là nhờ vào đội ngũ cán bộ trẻ năng động, đầy nhiệt huyết, môi trường làm việc thoải mái, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại Và đặc biệt là niềm tin nơi khách hàng vào uy tín, hiệu quả của Ngân hàng Đại Á – chi nhánh Trảng Bom và “cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng từ HDBank sau sáp nhập

Với bề dày kinh nghiệm 10 năm hoạt động trên địa bàn huyện Trảng Bom, Đồng Nai, đến nay HDBank Trảng Bom đã từng bước khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng HDBank, nâng cao năng lực cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác có cùng địa bàn hoạt động, sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kì đổi mới và hội nhập này

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động

- Hoạt động huy động vốn: Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn,

dài hạn từ các tổ chức, cá nhân Tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các

tổ chức kinh tế để tăng nguồn vốn của ngân hàng, bổ sung vốn cho nền kinh tế

- Hoạt động cung cấp vốn: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ các tổ

chức, cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cho vay vốn kinh doanh, mua sắm, tiêu dùng,… của người dân trên địa bàn hoạt động của HDBank Trảng Bom Đa dạng hóa đối tượng và thị trường đầu

tư nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân và doanh nghiệp theo định hướng phát triển kinh tế, an sinh đề ra của huyện, tỉnh và của cả nước

- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế,

chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

- Cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác

được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cho phép

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của HDBank Trảng Bom

2.1.4.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank Trảng Bom

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank Trảng Bom

(Nguồn: Bộ phận Hành chánh – HDBank Trảng Bom)

 Ban giám đốc

Gồm một giám đốc và hai phó giám đốc

- Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, thực hiện quyền hạn và nhiệm vụ của mình theo quy định của pháp luật và HDBank, đồng thời chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của HDBank Trảng Bom Giám đốc có quyền phân công, ủy quyền cho các phó giám đốc giải quyết các công việc trong thẩm quyền của mình

- Phó Giám đốc: trợ giúp giám đốc điều hành một số hoạt động kinh doanh của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ được giao

Kiểm soát viên Ban giám đốc

BP Giao dịch

BP Kho quỹ

Ban QL&HTTD

BP hành chánh

- Quản lý các khoản tín dụng đã được giải ngân cho khách hàng Thực hiện phân loại nợ theo quy định

- Thường xuyên theo dõi hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng

để hạn chế rủi ro trong thu hồi vốn vay và lãi suất

 Ban quản lý và hỗ trợ tín dụng (QL&HTTD)

- Hỗ trợ nhân viên QHKH trong việc soạn thảo hợp đồng và chuyển giao hồ sơ tín dụng, thông báo tín dụng cho khách hàng, kí kết hợp đồng tín dụng

- Lưu trữ và quản lý hồ sơ khách hàng

- Theo dõi dư nợ khách hàng, phối hợp với nhân viên QHKH thông báo cho khách hàng nghĩa vụ trả nợ, trả lãi và các nghĩa vụ khác có liên quan

 Phòng kế toán

- Thực hiện kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra

sự biến động của tài khoản và tính chất của tài khoản kế toán

- Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán định kì của HDBank Trảng Bom (báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, …)

- Phân tích, đánh giá việc quản lý, chi tiêu của HDBank Trảng Bom, đề xuất biện pháp quản lý, sử dụng tiết kiệm, có hiệu quả nguồn vốn hoặc kinh phí

 Phòng giao dịch và kho quỹ

- Bộ phận giao dịch: Là bộ phận thực hiện nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng như dịch vụ thanh toán; mở tài khoản tiền gửi; rút, ứng tiền mặt, ngoại tệ; cung cấp thông tin về tỷ giá, lãi suất cho khách hàng,…

- Bộ phận kho quỹ: Thực hiện việc kiểm tra tiền, thu – chi tiền mặt của HDBank Trảng Bom trong phạm vi trách nhiệm

 Bộ phận hành chánh

- Thực hiện công tác tổ chức, sắp xếp đội ngũ cán bộ từng phòng ban

- Lập kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ cho đơn vị

- Thực hiện việc quản lý, mua bán thiết bị, văn phòng phẩm cho đơn vị

- Quản lý tài sản, sửa chữa, bảo dưỡng tài sản, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ cán bộ của HDBank Trảng Bom

 Kiểm soát viên nội bộ

- Kiểm tra, kiểm soát hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng nhằm phát hiện những thiếu sót, đưa ra những chấn chỉnh kịp thời để phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của HDBank Trảng Bom

- Kiểm tra, giám sát việc thực hiện khắc phục những sai sót đã nêu ra

- Đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cũng như lợi ích của HDBank Trảng Bom trong giao dịch

Nhận xét: Sau 10 năm hoạt động, HDBank Trảng Bom đã tạo lập được một

cơ cấu tổ chức quản lý hiệu quả, linh hoạt, phù hợp với mô hình hoạt động của ngân hàng và phát huy được hết khả năng của các cán bộ ở tất cả các phòng ban Các bộ phận trong HDBank Trảng Bom có những chức năng, nhiệm vụ riêng, nhưng lại kết

hợp với nhau thành một thể thống nhất, hỗ trợ nhau để hoàn thành công việc, góp phần vào sự phát triển ổn định, bền vững, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

2.1.4.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực của HDBank Trảng Bom

Bảng 2.1: Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực của HDBank Trảng Bom

Cao đẳng/ Trung cấp

(Nguồn: Bộ phận Hành chánh - HDBank Trảng Bom)

 Nhận xét: Con người luôn là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành công

hay thất bại của bất kì hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) nào, hiểu được điều

đó, HDBank luôn chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh mình, sử dụng nguồn nhân lực đó một cách tích cực và hiệu quả nhất HDBank Trảng Bom có đội ngũ nhân viên trẻ, chủ yếu là độ tuổi từ 25 đến 35 tuổi, năng động, nhiệt tình và có tinh thần trách nhiệm cao, giúp ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả và đạt được nhiều thành công Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên có trình độ văn hóa cao và nhiều năm kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng

chính là tiền đề để giúp cho HDBank Trảng Bom luôn phát triển vững mạnh

2.2 Thực tiễn chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại HDBank Trảng Bom

2.2.1 Tình hình DSCV khách hàng cá nhân của HDBank Trảng Bom

Nền kinh tế của Việt Nam ngày càng phát triển, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng SXKD, nâng cao mức sống của mình, do đó hoạt động cho vay dành cho KHCN ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của người dân, HDBank Trảng Bom đã không ngừng mở rộng và phát triển các gói dịch vụ dành cho KHCN Dịch vụ này là một thế mạnh và cũng là một trong những nguồn thu nhập quan trọng của HDBank Trảng Bom

Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay của HDBank Trảng Bom

trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

Hình 2.2: Biểu đồ tình hình doanh số cho vay của HDBank Trảng Bom

DSCV của HDBank Trảng Bom không ngừng tăng trưởng mạnh trong 3 năm gần đây, năm 2013 đạt 1,442 tỷ đồng, tăng 649 tỷ đồng so với năm 2012; và năm

2014 đạt 4,237 tỷ đồng, tăng 2,795 tỷ đồng so với năm 2013 Cơ cấu DSCV cũng đang có sự dịch chuyển từ khối KHDN sang khối KHCN Cụ thể, năm 2012 DSCV KHCN chiếm 60.39% tổng DSCV và chiếm 66.20% tổng DSCV vào năm 2013, thì sang năm 2014 với mức tăng trưởng mạnh mẽ 2,134 tỷ đồng (tương ứng tăng 223.50%) so với năm 2013 DSCV KHCN đã chiếm gần 73% tổng DSCV

Sự tăng trưởng này nằm trong kế hoạch tăng trưởng tín dụng của HDBank Trảng Bom, đó là đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân, trong đó tập trung vô các sản phẩm thế mạnh của ngân hàng là cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay tiêu dùng và cho vay phát triển nông nghiệp Cùng với những thay đổi trong chính sách tín dụng, HDBank Trảng Bom đã cung cấp vốn cho các cá nhân trong việc mở rộng

và duy trì hoạt động SXKD, nâng cao chất lượng cuộc sống Kết quả tăng trưởng trên cho thấy những định hướng phát triển tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom đã mang lại kết quả tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân

trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

Cơ cấu (%)

± Δ % ± Δ %

DSCV

KHCN 479 100% 955 100% 3,088 100% 476 99.41 2,134 223.50 Theo thời hạn vay

Ngắn hạn 256 53.47% 568 59.50% 1,398 45.27% 312 121.88 830 146.13 Trung và dài

hạn 223 46.53% 387 40.50% 1,690 54.73% 164 73.59 1,304 337.17

Theo mục đích sử dụng vốn

Nông

nghiệp 186 38.85% 253 26.48% 876 28.37% 67 35.90 623 246.56 SXKD 135 28.14% 290 30.36% 912 29.54% 155 115.15 622 214.74 Tiêu dùng 73 15.25% 182 19.06% 534 17.29% 109 149.32 352 193.41 Khác 85 17.76% 230 24.09% 766 24.80% 145 170.59 536 233.01

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

 Theo thời hạn vay:

Hình 2.3: Biểu đồ tình hình doanh số cho vay theo thời hạn vay

Năm 2013, DSCV ngắn hạn ở khối KHCN tăng 312 tỷ đồng (tương ứng tăng 121.88%) so với năm 2012 và năm 2014 tăng 830 tỷ đồng (tương ứng tăng 146.13%) so với năm 2013 DSCV trung và dài hạn ở khối KHCN cũng có sự tăng trưởng mạnh mẽ với việc năm 2014 tăng 1,304 tỷ đồng so với năm 2013 (tương ứng tăng 337.17%)

Cùng với sự tăng trưởng đó cũng là sự dịch chuyển trong cơ cấu cho vay từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn Nếu như cơ cấu cho vay ngắn hạn năm 2012 đạt 53.47% thì sang năm 2014 chỉ đạt 45.27% trong tổng cơ cấu DSCV

Năm 2012

KHCN Sự dịch chuyển này là do chiến lược của ngân hàng trong thời gian gần đây

có sự thay đổi với việc gia hạn thời gian cho vay của các hợp đồng tín dụng Sự gia hạn này nhằm mục đích giúp cho người dân có thể an tâm đầu tư hơn mà không quá

lo lắng đến thời gian hoàn trả nợ và lãi cho ngân hàng

 Theo mục đích sử dụng vốn:

Dựa vào bảng số liệu 2.3 ta có thể thấy cho vay nông nghiệp, cho vay SXKD

và cho vay tiêu dùng chính là 3 sản phẩm chủ lực của HDBank Trảng Bom với DSCV không ngừng tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Cụ thể:

- Cho vay nông nghiệp: là một trong những sản phẩm cho vay chủ lực của

HDBank Trảng Bom với cơ cấu chiếm 38.85% năm 2012, 26.48% năm 2013 và 28.37% năm 2014 trong DSCV KHCN Do Đồng Nai là một trong những nguồn cung cấp thực phẩm lớn cho địa bàn TP.HCM và các tỉnh lân cận nên hoạt động trồng trọt, chăn nuôi cũng khá phát triển trong những năm gần đây, giúp cho HDBank Trảng Bom có sự tăng trưởng tốt cho sản phẩm cho vay nông nghiệp này

- Cho vay SXKD: chiếm khoảng 30% DSCV KHCN qua các năm Năm 2013,

DSCV SXKD đạt 290 tỷ đồng, tăng 155 tỷ đồng so với năm 2012 và năm 2014 đạt

912 tỷ đồng, tương ứng tăng 214.74% so với năm 2013 DSCV SXKD tăng lên do ngân hàng gần ngay ba khu công nghiệp lớn Bàu Xéo, Hố Nai, Sông Mây, đây là khu vực có hoạt động kinh tế năng động và phát triển nhanh trong những năm gần đây nên nhu cầu vay vốn để mở rộng SXKD của người dân ngày càng nhiều

- Cho vay tiêu dùng: Năm 2013, DSCV tiêu dùng cá nhân đạt 182 tỷ đồng

tăng 109 tỷ đồng (tương ứng tăng 149.32%) so với năm 2012 và chiếm 19.06% cơ cấu DSCV KHCN, năm 2014 tăng 352 tỷ đồng (tương ứng tăng 193.41%) so với năm 2013 và chiếm 17.29% cơ cấu DSCV KHCN Sự tăng trưởng này là do trong những năm gần đây, người dân có nhu cầu vay vốn để mua sắm đồ dùng cá nhân, sinh hoạt, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình

- Các sản phẩm cho vay khác: gồm các sản phẩm như cho vay mua xe ô tô,

cho vay bất động sản,…chiếm 17.76% năm 2012 và khoảng 24% vào năm 2013,

2014 trong cơ cấu DSCV KHCN

Đạt được những thành công trên là do HDBank Trảng Bom đã biết tận dụng

ưu thế của mình đó là chi nhánh có vị trí nằm ngay trung tâm kinh tế, chính trị trên địa bàn huyện, thu hút được nhiều nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức, góp phần tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn để cung ứng tín dụng cho khách hàng Bên cạnh đó, HDBank Trảng Bom áp dụng chính sách cho vay linh hoạt và có nhiều ưu đãi đối với sản phẩm cho vay đối với KHCN, khách hàng đã chủ động và tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng nên DSCV KHCN nói riêng và tổng DSCV của ngân hàng đã có những thay đổi theo chiều hướng tích cực trong những năm gần đây

2.2.2 Tình hình về dư nợ cho vay cá nhân của HDBank Trảng Bom

Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn huyện Trảng Bom, chính vì vậy trong những năm gần đây, HDBank Trảng Bom không ngừng đẩy mạnh phát triển các sản phẩm cho vay dành cho KHCN với các sản phẩm là thế mạnh của mình như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp, và cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN

Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ cho vay của HDBank Trảng Bom

trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

Cơ cấu (%)

Giá trị

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

Hình 2.4: Biểu đồ tình hình dƣ nợ cho vay của HDBank Trảng Bom

Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của DSCV, tình hình DNCV KHCN của HDBank Trảng Bom cũng ghi nhận những kết quả tăng trưởng tốt trong giai đoạn gần đây Cụ thể:

- Năm 2013, tổng DNCV tăng 16 tỷ đồng, tương ứng tăng 7.17% so với năm

2012 Năm 2014, tổng DNCV đạt mức 354 tỷ đồng, tăng 115 tỷ đồng (tương ứng tăng 48.12%) so với năm 2013

- Về DNCV KHCN: chiếm khoảng 70% tổng DNCV qua các năm Năm 2013, DNCV KHCN đạt mức 170 tỷ đồng, tăng 17 tỷ đồng (tương ứng tăng 11.11%) so với năm 2012 Năm 2014, DNCV KHCN tăng 70 tỷ đồng (tương ứng tăng 41.18%)

Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân

VT: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Giá

trị Cơ cấu (%)

Giá trị Cơ cấu (%)

Giá trị Cơ cấu (%) ± Δ % ±

DNCV

KHCN 153 100% 170 100% 240 100% 17 11.11 70 41.18 Theo thời hạn vay

Ngắn hạn 98 64.05% 124 72.94% 143 59.58% 26 26.53 19 15.32 Trung, dài

hạn 55 35.95% 46 27.06% 97 40.42% (9) (16.36) 51 110.87

Theo mục đích sử dụng vốn

Nông

nghiệp 43 28.10% 54 31.76% 86 35.83% 11 25.58 32 59.26 SXKD 34 22.22% 67 39.41% 69 28.75% 33 97.06 2 2.99 Tiêu dùng 26 16.99% 35 20.59% 47 19.58% 9 34.62 12 34.29 Khác 50 32.68% 14 8.24% 38 15.83% (36) (72) 24 171.43

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

 Theo thời hạn vay:

Dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2013 đạt 124 tỷ đồng, chiếm 72.94% DNCV KHCN, năm 2014 đạt 143 tỷ đồng, tăng 19 tỷ đồng (tương ứng tăng 15.32%) so với năm 2013 và chiếm 59.58% DNCV KHCN

Dư nợ tín dụng trung – dài hạn năm 2012 đạt 55 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 35.95% DNCV KHCN nhưng qua năm 2013 lại có sự giảm, chỉ đạt mức 46 tỷ đồng, giảm 16.36% so với năm 2012 Tuy nhiên năm 2014 lại có sự tăng trưởng trở lại, đạt 97 tỷ đồng, tăng 51 tỷ đồng (tương ứng tăng 110.87%) so với năm 2013 và chiếm 40.42% DNCV KHCN

Nhìn chung sự tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn 3 năm qua tuy có sự biến động về mặt tỷ trọng nhưng xét về mặt giá trị lại có sự tăng trưởng khá tốt Việc chú trọng phát triển các sản phẩm chủ lực dành cho KHCN của HDBank Trảng Bom trong thời gian qua chính là nguyên nhân cho sự tăng trưởng này Kết quả tăng trưởng này cũng chính là lý do để trong thời gian tới, HDBank Trảng Bom cần nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng mình và lấy đó làm tiền đề để phát triển các sản phẩm khác, dịch vụ khác, tăng nguồn thu cho chi nhánh ngân hàng

 Theo mục đích sử dụng vốn:

Hình 2.5: Biểu đồ cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn

- Cho vay nông nghiệp: DNCV nông nghiệp có sự tăng trưởng tốt về cả cơ cấu lẫn giá trị trong những năm gần đây, năm 2012 đạt 43 tỷ đồng, chiếm 28.10% tổng DNCV KHCN; năm 2013 đạt 54 tỷ đồng chiếm 31.76% cơ cấu DNCV KHCN và tăng 11 tỷ đồng so với năm 2012 (tương ứng tăng 25.58%); năm 2014 đạt 86 tỷ đồng, chiếm 35.83% cơ cấu và tăng 32 tỷ đồng so với năm 2013 (tương ứng tăng 59.26%) Sự tăng trưởng này là nhờ ngân hàng trong những năm gần đây đã nới lỏng các điều kiện vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng như định giá cao hơn đối với TSĐB, kéo dài thời gian vay vốn phù hợp với thời vụ thu hoạch của người dân,…

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Năm 2012, DNCV SXKD ở mảng KHCN đạt

34 tỷ đồng, chiếm 22.22% tổng DNCV KHCN; năm 2013 đạt 67 tỷ đồng, chiếm 39.41% cơ cấu DNCV KHCN và tăng 33 tỷ đồng so với năm 2012 (tương ứng tăng 97.06%); năm 2014 DNCV SXKD đối với KHCN chỉ tăng 2 tỷ đồng so với năm

2013, đạt 69 tỷ đồng, chiếm 28.75% trong cơ cấu DNCV KHCN Nguyên nhân làm cho DNCV SXKD tăng là do trong những năm gần đây HDBank Trảng Bom đã đẩy mạnh cải tiến và có lãi suất cho vay ưu đãi dành cho sản phẩm này Bên cạnh đó, việc sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả giúp cho các hộ kinh doanh mạnh dạn hơn với việc vay vốn để đầu tư SXKD Chính những lý do này đã giúp cho tốc độ DNCV SXKD của ngân hàng tăng trong thời gian qua

- Cho vay tiêu dùng: Năm 2013, cho vay tiêu dùng đối với KHCN đạt 35 tỷ đồng, tăng 9 tỷ đồng so với năm 2012 (tương ứng tăng 34.62%) và chiếm 20.59% trong cơ cấu DNCV KHCN; năm 2014, cho vay tiêu dùng tăng 12 tỷ đồng so với năm 2013 (tương ứng tăng 34.29%) và chiếm 19.58% trong cơ cấu DNCV KHCN

Sự tăng trưởng này là nhờ HDBank Trảng Bom là đơn vị phát hành thẻ cho hơn 50,000 công nhân từ khu công nghiệp Bàu Xéo trên địa bàn huyện, nhờ đó mà ngân

Nông nghiệp SXKD Tiêu dùng Khác

hàng đã tạo dựng được mối quan hệ với các công nhân và hỗ trợ họ nâng cao chất lượng cuộc sống của mình từ nguồn vốn vay từ ngân hàng

- Cho vay khác: Năm 2012, các sản phẩm cho vay khác của HDBank Trảng Bom (cho vay bất động sản, cho vay mua xe ô tô,…) đạt 50 tỷ đồng, chiếm 32.68%, chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu DNCV KHCN Tuy nhiên qua các năm sau lại

có sự sụt giảm, năm 2013 chỉ đạt 14 tỷ đồng, chiếm 8.24% cơ cấu DNCV KHCN và năm 2014 đạt 38 tỷ đồng, chiếm 15.83% cơ cấu DNCV KHCN Sự biến động này phụ thuộc vào thị trường và nhu cầu của người dân trong các lĩnh vực bất động sản, mua sắm phương tiện đi lại,…

Nằm trong guồng quay của giai đoạn kinh tế vĩ mô có sự biến chuyển, cùng với đó là công cuộc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của NHNN là một thử thách không nhỏ với HDBank Trảng Bom Bằng những cố gắng, nỗ lực của mình, HDBank Trảng Bom đã vượt lên mọi thử thách và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng HDBank và trên địa bàn huyện Trảng Bom Tình hình DSCV và DNCV tăng trưởng ở mức cao trong những năm gần đây chính là động lực để HDBank Trảng Bom tiếp tục phát huy và phát triển chi nhánh của mình ngày càng thịnh vượng, an toàn và bền vững

2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom

DNCV KHCN của HDBank Trảng Bom chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng DNCV, khoảng 70% cơ cấu tổng dư nợ qua các năm Do đó, sự biến động của các chỉ tiêu DNCV KHCN ảnh hưởng lớn đến tổng dư nợ và phản ánh khá rõ nét về hoạt động cho vay của ngân hàng

 Phân tích tỷ lệ DNCV KHCN trên tổng nguồn vốn huy động

Huyện Trảng Bom là huyện có thế mạnh về công nghiệp nhất của tỉnh Đồng Nai sau Khu công nghiệp Biên Hòa, là một trong ba huyện tập trung nhiều khu, cụm công nghiệp nhất của tỉnh với tiềm lực kinh tế không ngừng lớn mạnh trong những năm gần đây Nhờ đó mà HDBank Trảng Bom đã tạo lập được mối quan hệ rộng rãi với khách hàng nhận tiền gửi cũng như cung cấp các dịch vụ tín dụng

Bảng 2.6: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vốn huy động

Tổng vốn huy động của HDBank Trảng Bom tăng nhanh qua các năm chứng

tỏ hoạt động huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân của ngân hàng diễn ra khá tốt Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn chưa được khai thác hết tiềm lực của mình với tỷ lệ

dư nợ trên tổng vốn huy động và DNCV KHCN trên tổng vốn huy động còn thấp và tăng giảm không đều qua các năm Cụ thể DNCV KHCN trên tổng vốn huy động đạt lần lượt là 43.71% năm 2012, 40.00% năm 2013 và 46.24% năm 2014

Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn huyện, trong thời gian tới HDBank Trảng Bom cần có những chiến lược để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay KHCN của mình Sự tăng trưởng mạnh mẽ của DSCV và DNCV cùng với những thế mạnh của ngân hàng như đã phân tích ở trên thì việc tận dụng tối đa tiềm lực nguồn vốn huy động, phát huy hết hiệu quả cho vay để kiếm lợi nhuận của ngân hàng là điều hoàn toàn có thể

Bên cạnh đó, trong quá trình huy động vốn cũng như cho vay, ngân hàng cũng cần chú ý cân đối thời hạn của nguồn vốn huy động với thời hạn của hoạt động cho vay sao cho thích hợp để không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Đặc biệt là khi HDBank Trảng Bom đang có sự chuyển dịch từ cơ cấu cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, thời gian thu hồi vốn kéo dài thì việc đảm bảo thanh toán cho khách hàng gửi tiền và giải ngân cho khách hàng vay vốn một cách thuận lợi nhất là hết sức quan trọng

 Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng khách hàng cá nhân trên dƣ nợ cho vay

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

Tỷ lệ NQH của HDBank tăng khá nhanh trong những năm gần đây từ 138 triệu đồng năm 2012, đã tăng nhanh 4.251 tỷ đồng trong năm 2014 (tăng nhanh từ 0.06% lên 1.20%) Điều đáng chú ý là tỷ lệ nợ quá hạn của HDBank Trảng Bom 3 năm qua hoàn toàn đến từ hoạt động cho vay KHCN

Nguyên nhân tỷ lệ NQH tại HDBank Trảng Bom gia tăng nhanh trong những năm gần đây là do nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn và sử dụng vốn vay chưa mang lại hiệu quả nên không đủ nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng đã dẫn đến tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng

Mặc dù tỷ lệ NQH của HDBank Trảng Bom là 1.20% năm 2014 và nằm trong mức cho phép (không quá 3% tổng dư nợ), nhưng tỷ lệ này nếu không thu hồi được thì về lâu dài sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, HDBank Trảng Bom cần tích cực hơn nữa trong việc vận động nhắc

nhở khách hàng trả nợ, chủ động trong việc gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nhằm giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn tài chính, điều chỉnh kịp thời

và linh hoạt lãi suất cho vay để các cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn hợp lý của ngân hàng; tập trung thu hồi các khoản nợ không có lý do chính đáng

HDBank Trảng Bom trong thời gian tới cần nâng cao hơn công tác quản trị rủi

ro và cần thắt chặt quy trình tín dụng, tiến hành thẩm định kĩ các hồ sơ vay vốn trước khi kí kết hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, góp phần vào sự phát triển

ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng HDBank, chung tay cùng NHNN đẩy lùi nợ xấu về mức kiểm soát dưới 3% trong năm tài chính 2015 này

 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

Bảng 2.8: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

(Nguồn: Phòng QHKH – HDBank Trảng Bom)

Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, là mạch máu của các NHTM nên kết quả hoạt động tín dụng đóng góp lớn vào kết quả chung trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom tăng liên tục trong những năm gần đây, năm 2013 đạt 10

tỷ đồng, năm 2014 tăng 5 tỷ đồng và đạt 15 tỷ đồng Điều này phản ảnh hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của HDBank Trảng Bom đạt kết quả rất tốt

Trong những năm gần đây, kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank không ngừng khởi sắc và đạt được những thành tựu đáng kể Đặc biệt là sau sự kiện DaiABank sáp nhập vào HDBank đã củng cố thêm niềm tin của khách hàng vào hoạt động của HDBank Trảng Bom và mang lại cho ngân hàng sự phát triển ngày một ổn định và bền vững

Bên cạnh đó hậu quả của nền kinh tế tăng trưởng quá nóng các năm trước cũng đã được giải quyết ổn thỏa, lạm phát được điều chỉnh ở mức hợp lý Đặc biệt công cuộc đẩy mạnh tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, xử lý nợ xấu của NHNN trong những năm gần đây đạt hiệu quả tích cực đã giúp cho người dân mạnh dạn tìm nguồn vốn từ HDBank Trảng Bom để đầu tư vào các dự án kinh tế, tiêu dùng,… Điều này chính là một trong những lý do góp phần không nhỏ vào hiệu quả tín dụng

và kinh doanh của HDBank trong thời gian qua

Hiện nay, nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn huyện Trảng Bom rất cao, cần đến sự tài trợ vốn của ngân hàng Vì vậy, HDBank Trảng Bom cần nỗ lực hơn nữa để phát triển thương hiệu của mình, thu hút khách hàng tốt