THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

RRTD là vấn đề không mới nhưng chưa bao giờ cũ. Qua mỗi một thời kỳ biến động tài chính chúng ta lại rút ra được những bài học mới cho mình, bổ xung thêm vào kho tàng kiến thức vốn đã rất phong phú về RRTD.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Tín dụng ngân hàng .3 1.2. Rủi ro tín dụng của Ngân hàng 5 1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng 5 1.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng 6 1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 7 1.2.3.1. Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 7 1.2.3.2. Các chỉ tiêu phân tích rủi ro tín dụng: .10 1.2.3.3. Các mô hình lượng hóa RRTD .14 1.2.4. Nguyên nhân dẫn đến RRTD .18 1.2.4.1. Nguyên nhân chủ quan .18 1.2.4.2. Nguyên nhân khách quan .19 1.2.5. Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng 23 1.2.5.1. Tác động của rủi ro tín dụng đến Ngân hàng 23 1.2.5.2. Tác động của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế .24 1.2.6. Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại .24 1.2.6.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 25 1.2.6.2. Thực hiện biện pháp bảo đảm tín dụng .25 1.2.6.3. Thực hiện tốt việc giám sát tín dụng và xếp hạng rủi ro khách hàng .25 1.2.6.4. Phân tán rủi ro .26 1.2.6.5. Sử dụng các nghiệp vụ phái sinh tín dụng để phòng ngừa rủi ro 26 1.2.6.6. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả .27 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM .28 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm .28 2.1.1. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 28 2.1.2. Thực trạng kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 30 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 30 2.1.2.2. Hoạt động cho vay .34 2.1.2.3. Kết quả kinh doanh 38 2.2. Thực trạng hạn chế rủi ro tin dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 39 2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng .39 * Tình hình rủi ro mất vốn 45 2.2.2. Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 45 a) Chính sách tín dụng 45 b) Kiểm tra và xử lý nợ vay .53 c) Trích lập dự phòng rủi ro .54 2.2.2.2. Những kết quả đạt được trong hạn chế RRTD tại CNNHCTHK .55 2.2.2.3. Hạn chế và nguyên nhân 56 a) Hạn chế .56 b) Nguyên nhân .57 Chương 3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM .62 3.1. Định hướng phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam .62 3.1.1. Dự báo triển vọng, khó khăn và thách thức trong năm 2010 .62 3.1.2. Mục tiêu chiến lược của CNNHCTHK 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới của CNNHCTHK .63 3.2. Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm .65 3.2.1. Nhóm giải pháp chủ yếu 65 3.2.1.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý rủi ro 65 3.2.1.2. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý 67 3.2.1.3. Nâng cao hiệu quả quy trình cho vay 69 3.2.1.4. Tăng cường kiểm tra tín dụng 74 3.2.1.5. Nâng cao công tác phân tích và đánh giá khách hàng 76 3.2.1.6. Thay đổi cơ cấu cho vay theo hướng hợp lý hơn .77 3.2.2. Các giải pháp bổ trợ .79 3.2.2.1. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp .79 3.2.2.2. Đầu tư trang thiết bị công nghệ thông tin hiện đại 80 3.2.2.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin 81 3.3. Kiến nghị 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC CHỮ VIÊT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Chi nhánh CNNHCTHK Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm RRTD Rủi ro tín dụng QLRR Quản lý rủi ro DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNNN Doanh nghiệp Nhà nước CBTD Cán bộ tín dụng ĐGD Điểm giao dịch QTK Quỹ tiết kiệm XNK Xuất nhập khẩu TTTM Tài trợ thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của CNNHCTHK 29 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của CNNHCTHK .31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn năm 2007-2009 33 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn tại CNNHCTHK .34 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 34 Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng theo quy mô doanh nghiệp .36 Giai đoạn 2007 - 2009, tổng dư nợ có quy mô năm sau cao hơn năm trước, đặc biệt năm 2009 có tốc độ tăng trưởng khá cao (đạt 122,8%). Nguyên nhân trong thời kỳ này CNNHCTHK đã tích cực mở rộng thị trường và các đối tượng khách hàng. Tuy quy mô dư nợ tăng nhanh nhưng trong thời gian này CNNHCTHK cũng khá thành công trong việc đảm bảo an toàn đối với khoản vay. Điều này được thể hiện rõ trong bàng số liệu dưới đây .39 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ xấu tại CNNHCTHK 39 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn cho vay .41 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích cho vay 42 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu theo quy mô doanh nghiệp .44 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay của CN NHCT Hoàn Kiếm .50 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài RRTD là vấn đề không mới nhưng chưa bao giờ cũ. Qua mỗi một thời kỳ biến động tài chính chúng ta lại rút ra được những bài học mới cho mình, bổ xung thêm vào kho tàng kiến thức vốn đã rất phong phú về RRTD. Trong cơ chế thị trường, hoạt động NH luôn tiềm ẩn rủi ro, nhất là hoạt động tín dụng. Các con số thống kê và nhiều nghiên cứu cho thấy, RRTD chiếm tới 70% trong tổng rủi ro hoạt động NH. Thực tế hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam trong thời gian qua đã minh chứng cho nhận định này. Hội nhập vào nền kinh tế thế giới được một thời gian, hệ thống NHTM nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung đối mặt với sức ép phải thay đổi linh hoạt để phù hợp với sự biến đổi không ngừng của thị trường, từ đó mới có thể tranh thủ cơ hội, đối diện thách thức do nền kinh tế hội nhập mang lại. CNNHCTHK là một bộ phận của NHCTVN, được thành lập từ ngày 27/3/1993. Sau hơn 17 năm hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, CNNHCTHK đã có bước tiến đáng kể, không ngừng đổi mới nâng cao vị thế của CN trong hệ thống và đóng góp một phần vào sự phát triển NHCTVN. Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, khi mà thị trường tài chính Việt Nam cũng như thế giới có nhiều biến động lớn, hoạt động kinh doanh của CN còn bộc lộ nhiều hạn chế, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng – là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho CN: chất lượng tín dụng thấp và tiềm ẩn nhiều rủi ro, sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, chính sách cho vay còn nhiều bất cập, cơ cấu cho vay chưa hợp lý…nên phát triển chưa tương xứng với khả năng, ảnh hưởng sự phát triển bền vững của CN. Để đứng vững và phát triển trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, hạn chế RRTD để nâng cao chất lượng tín dụng là điều rất thiết thực đối với NHCTVN nói chung và CNNHCTHK nói riêng. Xuất phát từ lí luận cũng như thực tiễn, tôi đã chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng tại CN NH công thương Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu. 1 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lí luận cơ bản về RRTD của NHTM. - Phân tích và đánh giá RRTD tại CNNHCTHK. - Đề xuất các giải pháp hạn chế RRTD tại CNNHCTHK. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: RRTD của NHTM - Phạm vi nghiên cứu: RRTD tại CNNHCTHK thời gian 2007-2009 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu được sử dụng là phương pháp duy vật biện chứng trên cơ sở đó sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: so sánh, phân tích, diễn giải 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, luận văn gồm 3 chương với nội dung căn bản Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về RRTD trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng RRTD trong hoạt động kinh doanh của CNNHCTHK Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế RRTD tại CNNHCTHK 2 Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự ra đời tồn tại và phát triển của nền sản xuất và lưu thông hàng hoá. Tín dụng ra đời là một yếu tố khách quan của sự phát triển kinh tế xã hội. Mặc dù hoạt động tín dụng ra đời từ rất lâu nhưng cho đến nay người ta vẫn chưa thống nhất về tín dụng. Khái niệm "tín dụng'' có nguồn gốc từ thuật ngữ La tinh credittum có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm. Hiểu một cách nôm na thì tín dụng là sự vay mượn giữa hai bên (Bên cho vay và bên vay). Ngày nay, sự phát triển và hiện đại hoá của nền kinh tế thị trường đòi hỏi các quan hệ và hình thức tín dụng cũng phát triển đa dạng và phong phú phù hợp với nền kinh tế. Trong đó tín dụng NH là hình thức chủ yếu nhất, nó đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế rất kịp thời và linh hoạt. Theo từ điển thuật ngữ tín dụng có đề cập đến khái niệm ''tín dụng NH'': Đó là quan hệ tín dụng giữa NH và TCTD khác với doanh nghiệp, cá nhân. Trong quan hệ tín dụng này, NH vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Khác với tín dụng Thương mại, tín dụng NH không cung cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa. Luật Các Tổ chức Tín dụng đã được sửa đổi bổ sung năm 2004 quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và cấp tín dụng của TCTD như sau: "Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ khác." 3 Như vậy, Tín dụng NH mang bản chất chung của quan hệ tín dụng. Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong việc vay và cho vay giữa các NH, các TCTD với các pháp nhân và cá nhân, được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Tín dụng NH có những đặc điểm sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng NH bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm lãi ngoài vốn gốc. - Trong quan hệ tín dụng NH tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. 1.1.2. Phân loại tín dụng Tín dụng NH có các hình thức: - Theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn ; Tín dụng trung hạn ; Tín dụng dài hạn - Theo mục đích sử dụng tiền vay: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá ; Tín dụng tiêu dùng - Theo tài sản đảm bảo: Tín dụng thế chấp và tín chấp - Theo tính chất của việc cấp vốn: gồm cho vay bổ sung vốn và cho vay dựa trên tài sản (chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao thanh toán) - Theo thành phần kinh tế: Tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ; Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng của NH với các DNNN. - Theo đặc điểm luân chuyển vốn: Tín dụng vốn lưu động ; Tín dụng vốn cố định - Theo rủi ro: Tín dụng lành mạnh ; Tín dụng có vấn đề ; Nợ quá hạn có khả năng thu hồi ; Nợ quá hạn khó đòi 4 1.2. Rủi ro tín dụng của Ngân hàng 1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro có thể xuất hiện trong nhiều hoạt động của con người. Rủi ro mang lại những tổn thất, mất mát, nguy hiểm cho con người. Trong thực tế, rủi ro là những biểu hiện của thế giới khách quan và tồn tại ngoài ý muốn con người. Có rất nhiều quan niệm về rủi ro, tuỳ theo từng lĩnh vực cụ thể rủi ro được quan niệm cho phù hợp từng đặc điểm riêng của lĩnh vực. Nhưng khái quát nhất, chúng ta hiểu: Rủi ro là khả năng xảy ra các biến cố không lường trước, khi xảy ra sẽ làm cho kết quả thực tế khác kết quả kỳ vọng theo kế hoạch. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, rủi ro luôn xuất hiện bất ngờ và đe dọa sự sống còn của doanh nghiệp, tuy nhiên muốn có lợi nhuận thì phải chấp nhận nó hay nói cách khác phải chấp nhận nguyên tắc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận. Vì vậy, các doanh nghiệp không thể triệt tiêu rủi ro mà phải đương đầu với rủi ro có thể xảy ra bằng cách tiên liệu phán đoán các rủi ro có thể xảy ra để tìm biện pháp phòng ngừa, hạn chế nhằm giảm thiệt hại do rủi ro gây ra. RRTD là một trong những loại rủi ro lâu đời nhất trong thị trường tài chính. RRTD cũng là loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và gây hậu quả nặng nề cho hoạt động NH vì hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và là hoạt động chủ yếu tạo thu nhập cho NH. Trong thực tế, RRTD rất phức tạp và khó quản lý. Nó đòi hỏi NH phải có những giải pháp đồng bộ, hữu hiệu mới có thể hạn chế, giảm thiểu những thiệt hại có thể xảy ra. RRTD cũng đã được nhiều nhà khoa học nghiên cứu và cũng đem ra nhiều quan niệm về rủi ro tín dụng: RRTD là: lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho một khách hàng. RRTD là: khả năng xảy ra do khách hàng không thực hiện trả nợ theo các điều khoản đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN Việt Nam thì: “RRTD trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết” 5 [...]... Phũng qun lý ri ro; Phũng k toỏn; Phũng thanh toỏn xut nhp khu; Phũng 29 tin t kho qu; Phũng t chc hnh chớnh; Phũng thụng tin in toỏn; Phũng tng hp; Riờng trong hot ng tớn dng doanh nghip, CNNHCTHK ó tin hnh phõn chia Phũng tớn dng truyn thng thnh hai phũng: Phũng khỏch hng DNL v Phũng khỏch hng doanh nghip va v nh: S 2.1: S t chc ca CNNHCTHK sơ đồ tổ chức của chi nhánh nhct hoàn kiếm Ban giám đốc...6 õy l loi ri ro ln nht v thng xuyờn xy ra trong hot ng kinh doanh ca NH Vỡ vy, vic ỏnh giỏ ri ro ny l trỏch nhim chớnh ca ngh NH Ri ro trong tớn dng xy ra khi bờn i vay, trong mt giao dch, khụng thc hin c vic thanh toỏn tin vay theo thi hn v iu kin trong hp ng lm cho ngi cho vay phi gỏnh chu tn tht ti chớnh Túm li: RRTD l nhng thit... ri ro nht Nhng ri ro t lnh vc ny a li cho NH ny nhng thit hi nng n, cú khi dn n phỏ sn Lý do l cỏc khon tin cho vay kộm lng hn so vi ti sn khỏc bi chỳng thng khụng th chuyn thnh tin mt trc khi cỏc mún vay ú n ỏo hn RRTD l ri ro ht sc phc tp, qun lý v phũng nga nú rt khú khn, nú cú th xy ra bt c õu, bt c lỳc no Bt c mt ri ro no ca ngi vay cng cú th a n ri ro cho NH NH khụng th loi tr kh nng ri ro, ... NH cú nhng gii phỏp ng b hu hiu thỡ cú th ngn nga ri ro, hn ch ti a nhng thit hi cú th xy ra 1.2.2 Phõn loi ri ro tớn dng * Ri ro khụng hon tr n ỳng hn (Ri ro ng vn) Khi thit lp mi quan h tớn dng, NH v khỏch hng phi quy c v khong thi gian hon tr n vay Tuy nhiờn n thi hn m NH vn cha thu hi vn vay, nhng tn tht xy ra trong trng hp ny ngi ta gi ú l ri ro khụng hon tr n ỳng hn Khi ú s dn ti ụng cng cỏc khon... ụng cng cỏc khon vn, lm cho nú kộm lng iu ny s gõy ra hai nh hng: - nh hng ti k hoch s dng vn ca NH 7 - Gõy cn tr v khú khn cho vic chi tr ngi gi tin * Ri ro do khụng cú kh nng tr n (Ri ro b mt vn mt phn hoc ton b) L ri ro xy ra trong trng hp doanh nghip i vay ó mt kh nng chi tr Do vy NH ch cũn trụng ch vo giỏ tr thanh lý ti sn ca doanh nghip mt phn n gc Tuy nhiờn con ng gii quyt vn ny ht sc khú khn... Giỏm c iu hnh trong vic ỏnh giỏ ton b tim n ri ro i vi NH, t ú ra cỏc bin phỏp phũng chng cng nh nh hng chớnh sỏch "qu d phũng ri ro" v chin lc tng vn ch s hu ca NH trong tng lai c) H thng ch tiờu ti chớnh ỏnh giỏ khỏch hng (1) Nhúm ch tiờu thanh khon - Ch tiờu thanh toỏn nhanh hay tc thi = Cỏc ti sn lu ng chuyn thnh tin tc thi / N ngn hn Ch tiờu ny cng cao thỡ doanh nghip cú kh nng chi tr n tc thi... vay b tht nghip + Ngi vay gp nhng s c bt thng trong cuc sng: tai nn, m au + Do ngi vay hoch nh ngõn qu khụng chớnh xỏc, khụng d tớnh ht c cỏc khon chi tiờu dn n xỏc nh sai thu nhp cú th s dng tr n NH * Khỏch hng l cỏc doanh nghip - Ri ro trong kinh doanh ca ngi i vay: c th hin mc bin ng ớt hay nhiu theo chiu hng xu ca kt qu kinh doanh Doanh nghip s gp ri ro nu xy ra nhng trng hp sau: + Vic xõy dng... toỏn v iu ny s gõy ra ph ng lan truyn trong ton h thng NH, tỏc ng xu ti nn kinh t ca t nc Túm li, cú th nhỡn nhn rng, RRTD s gõy hu qu xu cho NH v nn kinh t, nhng cỏc NH buc phi sng chung vi ri ro l mt iu khụng th trỏnh khi t c mc tiờu ti a hoỏ li ớch ca NH ũi hi phi hn ch ri ro hay núi mt cỏch khỏc cn phi qun tr ri ro tt 1.2.6 Cỏc gii phỏp nhm hn ch ri ro tớn dng trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng... trng trong vic ỏnh giỏ ngi vay mt cỏch ton din õy chớnh l thụng tin tớn dng c cung cp t cỏc c quan thụng tin tớn dng trong v ngoi nc Túm li, trong nn kinh t th trng, mi hot ng kinh doanh bao gi cng gn lin vi ri ro i vi NH, ri ro tim n ln hn cỏc doanh nghip thụng thng khỏc bi tớnh c thự kinh doanh ca NH - kinh doanh trờn lnh vc tin t, l mt lnh vc rt nhy cm vi cỏc yu t kinh t, chớnh tr, xó hi Trong cỏc... cỏc yu t kinh t, chớnh tr, xó hi Trong cỏc loi ri ro, RRTD cú tỏc ng ln nht n hot ng ca NH lm rừ cho phn lý lun, chỳng ta s xem xột thc trng RRTD trong hot ng kinh doanh ca CNNHCTHK 28 Chng 2 THC TRNG RI RO TN DNG CA CHI NHNH NGN HNG CễNG THNG HON KIM 2.1 Khỏi quỏt v Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim 2.1.1 C cu t chc v mng li hot ng * C cu t chc Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim (CNNHCTHK) l . NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Chi nhánh CNNHCTHK Chi nhánh Ngân hàng Công thương. VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm