b) Nguyờn nhõn
3.2.1.5.Nõng cao cụng tỏc phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng
Cơ chế hoạt động của NH là cơ chế sàng lọc, bởi lẽ hoạt động kinh doanh của NH luụn gắn liền với rủi ro. Chớnh vỡ vậy, để hoạt động một cỏch cú hiệu quả thụng thường cỏc NH phải đỏnh giỏ và lựa chọn khỏch hàng. Đối với CNNHCTHK, đối tượng khỏch hàng chủ yếu là DNL, DNVVN nờn đũi hỏi CN ngày càng phải hoàn thiện hơn nữa cụng tỏc phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng để lựa chọn khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro. Ngoài mụ hỡnh đỏnh giỏ khỏch hàng theo phương phỏp định tớnh, cỏc NH thường sử dụng mụ hỡnh điểm số để lượng hoỏ RRTD của người vay. Trong thực tế CNNHCTHK cú thể ỏp dụng theo hướng sau:
Sử dụng linh hoạt phương phỏp truyền thống và mụ hỡnh tớnh điểm
Chỳng ta biết rằng đỏnh giỏ để phõn loại được khỏch hàng là một khõu quan trọng giỳp NH dễ dàng trong việc tiếp cận, quản lý, đưa ra cỏc chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp , mở rộng hoạt động kinh doanh. Trước đõy, hầu hết cỏc NH đều dựa vào phương phỏp truyền thống để đỏnh giỏ nhưng phương phỏp này tỏ ra vừa mất thời gian, tốn kộm, lại mang tớnh chủ quan. Ngày nay mụ hỡnh tớnh điểm được ỏp dụng rộng rói bởi do những ưu điểm cú nú mang lại đú là: cho phộp xử lý nhanh chúng một khối lượng lớn cỏc đơn xin vay, với chi phớ thấp, khỏch quan gúp phần tớch cực trong việc kiểm soỏt tớn dụng của NH. Tuy nhiờn, hai phương phỏp này khụng loại trừ nhau, nếu kết hợp một cỏch linh hoạt sẽ hỗ trợ tớch cực cho cụng tỏc thẩm định.
Mặt khỏc, đối với những nước đang phỏt triển như Việt Nam, thỡ sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN đúng vai trũ quan trọng. Trong thực tế, cỏc DNVVN rất khú tiếp cận được nguồn vốn của NH, bởi vỡ: thiếu tài sản thế chấp, số liệu tài chớnh khụng chớnh xỏc, cỏc phương ỏn kinh doanh khụng rừ ràng…chứa đựng nhiều rủi ro. Tuy vậy, trong xu thế hội nhập những nhược điểm này dần dần sẽ phải được khắc phục
Vỡ vậy, CNNHCTHK nờn ỏp dụng một cỏch linh hoạt cả hai phưong phỏp này và dần chuyển sang mụ hỡnh tớnh điểm số. Thời gian gần đõy CN đó ỏp dụng thớ điểm mụ hỡnh tớnh điểm trong cho vay tiờu dựng và cần phải được hoàn thiện thờm để ỏp dụng cho vay đối với DNVVN
Vậy CNNHCTHK nờn hoàn thiện mụ hỡnh này theo hướng sau:
- Phải thiết lập một cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tớn dụng và đào tạo cỏn bộ vận hành; đặc biệt phải cú chuyờn gia giỏi về quản trị rủi ro, vỡ việc xếp loại tớn dụng bao giờ cũng phải thực hiện song song bằng mỏy tớnh và phương phỏp chuyờn gia để đưa ra kết luận cuối cựng chuẩn xỏc nhất
- Phải cú một hệ thống mỏy múc thiết bị tin học và truyền thụng thớch hợp
- Phải xõy dựng được cỏc bài toỏn xếp loại, chấm điểm tớn dụng phự hợp với cơ cấu khỏch hàng hiện tại và dự kiến tương lai của mỡnh; từ đú xõy dựng cỏc phần mềm xếp loại và chất điểm phự hợp với cỏc đối tượng khỏc nhau
- Phải cú một hệ thống TTTD hiệu quả trong nội bộ để tự thu thập thụng tin và nối mạng với hệ thống TTTD chung
Việc xõy dựng hệ thống tớn điểm cần được hoàn thiện theo thời gian, liờn tục phải chỉnh sửa, khắc phục những hạn chế của từng bài toỏn. Do đú sự hỗ trợ nguồn lực về con người và cụng nghệ thụng tin là rất cần thiết. Mặt khỏc, hệ thống tớnh điểm này phải cú tớnh mền dẻo, phải thể hiện được cả sự tỏc động của yếu tố mụi trường kinh tế và xó hội.