Chớnh sỏch tớn dụng của CNNHCTHK được soạn thảo dựa trờn sự chỉ đạo của NHCTVN và quy chế, quy định về tớn dụng do NHNN Việt Nam ban hành… Cụ thể
cỏc yếu tố chớnh sỏch tớn dụng của CNNHCTHK quy định về: đối tượng vay vốn; nguyờn tắc cho vay; cỏc điều kiện mà NH qua đú xột duyệt hay xột duyệt cấp tớn dụng; cỏc mức cho vay của từng CN, thời hạn cho tuỳ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn và thời hạn được phộp hoạt động của NH; mức lói suất cho vay, cỏc điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định.
* Điều kiện vay vốn
Hiện nay CNNHCTHK đang ỏp dụng Quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam, cụ thể là Quy định cho vay đối với cỏc tổ chức kinh tế ỏp dụng trong hệ thống NHCT được ban hành theo quyết định số 072/QĐ -HĐQT-NHCT35 ngày 04/04/2006 của Hội đồng quản trị NHCTVN, theo đú khỏch hàng được CNNHCTHK cho vay khi đỏp ứng đủ cỏc điều kiện sau cơ bản đú là:
Thứ nhất, cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
Thứ hai, cú dự ỏn, phương ỏn khả thi, cú hiệu quả, cú khả năng trả nợ và phự hợp với quy định của phỏp luật.
Thứ ba, khỏch hàng cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
Thứ tư, cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với điều kiện này, khỏch hàng vay vốn phải đỏp ứng được một số tiờu chớ cụ thể như khỏch hàng phải cú năng lực tài chớnh, cơ cấu tài chớnh hợp lý, đảm bảo tớnh thanh khoản và ổn định đến thời điểm vay vốn (Hệ số tự tài trợ tối thiểu, Vốn lưu động rũng dương). Quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cú hiệu quả, khụng cú lỗ lũy kế; hoặc là đối với vay vốn trung, dài hạn, khỏch hàng phải cú vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 50% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ phần vốn lưu động của dự ỏn.
Thứ năm, tại thời điểm cho vay khỏch hàng khụng cú nợ xấu tại cỏc TCTD.
Thứ sỏu, khỏch hàng thực hiện cỏc quy định về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp, cầm cố của khỏch hàng vay, bờn thứ ba, bảo lónh của bờn thứ ba theo quy định hiện hành của Bộ luật dõn sự, Chớnh Phủ, NHNN và NHCT.
Ngoài những điều kiện vay vốn cơ bản nờu trờn trờn, ỏp dụng cho những DN vay vốn cú TSĐB là tài sản thế chấp, cầm cố của người vay hoặc bảo lónh của bờn thứ ba, thỡ CNNHCTHK cũn xõy dựng những điều kiện vay vốn cụ thể đối với khỏch hàng là DN theo cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay khỏc đú là:
- DN vay vốn cú bảo đảm tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.
- DN vay vốn khụng cú bảo đảm bằng tài sản (trừ bảo lónh của bờn thứ ba).
Như vậy với cỏc điều kiện vay vốn trờn cú thể nhận thấy rằng điều kiện vay vốn của CNNHCTHK khụng phõn biệt đối xử cỏc loại hỡnh DN về quy mụ hoạt động, hay ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DN… mà dựa trờn tiờu chớ khả năng bảo đảm tiền vay của chớnh DN xin vay vốn. Cú thể khẳng định đõy là điểm mới trong quy định cho vay của NHCTVN, khắc phục rào cản đối với DN khi tiếp cận nguồn vốn vay của NH mà DN khụng cú tài sản hữu hỡnh để thế chấp, cầm cố.
Tuy nhiờn, một DN cú thể được CNNHCTHK cho vay vốn khụng cú bảo đảm bằng tài sản, ngoài việc đỏp ứng cỏc điều kiện cơ bản nờu trờn, thỡ doanh nghiệp phải hội đủ cỏc điều kiện sau:
Thứ nhất, được NHCT hoặc tổ chức đỏnh giỏ xếp hạng chuyờn nghiệp được NHCT chấp nhận chấm điểm và xếp hạng tớn dụng đạt loại từ BB+ trở lờn của kỳ liền kề trước thời điểm cho vay.
Thứ hai, cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Hệ số tự tài trợ của doanh nghiệp đạt tối thiểu tối thiểu bằng 20%, cú vốn lưu động rũng dương, tỷ suất lợi nhuận trờn vốn chủ sở hữu (ROE) đạt tối thiểu 5% và khụng cú lỗ lũy kế; cú kế hoạch dự bỏo dũng tiền dương của dự ỏn, phương ỏn, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn vay vốn.
Thư ba, sử dụng vốn vay cú hiệu quả, khụng cũn dư nợ cho vay bắt buộc, cú tớn nhiệm với NHCT và bạn hàng.
Thứ năm, bỏo cỏo tài chớnh hàng năm được kiểm toỏn bởi cụng ty kiểm toỏn độc lập.
Thứ sỏu, DN cam kết trả nợ trước hạn nếu khụng thực hiện biện phỏp bảo đảm bằng tài sản, bảo lónh của bờn thứ ba theo quy định bảo đảm tiền vay hiện hành của
Bộ luật dõn sự, Chớnh Phủ, NHNN và NHCT, ỏp dụng trong cỏc trường hợp sau: (i) vi phạm cam kết đó thoả thuận trong HĐTD; (ii) khụng cũn đỏp ứng đủ cỏc điều kiện cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản..
Như vậy, với những điều kiện này, một DN hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chớnh lành mạnh, tuõn thủ cỏc quy định phỏp luật hiện hành, thực hiện tốt luật kế toỏn và chế độ kế toỏn doanh nghiệp… thỡ khả năng tiếp cận vốn vay của CNNHCTHK là rất dễ dàng.
* Phương thức cho vay:
Hiện nay, tại CNNHCTHK cú nhiều hỡnh thức cho vay linh hoạt để cỏc khỏch hàng lựa chọn vay vốn phự hợp với đặc điểm luõn chuyển vốn và phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh của mỡnh. Cỏc phương thức cho vay gồm cú:
- Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay theo dự ỏn đầu tư - Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng - Cho vay trả gúp
- Cho vay hợp vốn - Cho vay luõn chuyển
- Cho vay theo việc sử dụng và phỏt hành thẻ tớn dụng
Trong số cỏc phương thức cho vay nờu trờn thỡ cú 3 phương thức được cỏc DNVVN sử dụng phổ biến nhất, là: Phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay theo dự ỏn. Cỏc phương thức khỏc như cho vay hợp vốn cũng phục vụ cho đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp nhưng chủ yếu thực hiện ở cấp Hội sở chớnh NHCT với quy mụ vốn lớn hơn. Cũn hỡnh thức cho vay trả gúp, cho vay luõn chuyển, cho vay theo việc sử dụng và phỏt hành thẻ tớn dụng lại tập trung chủ yếu đối với khỏch hàng cỏ nhõn do Phũng Khỏch hàng cỏ nhõn đảm nhận.
Như vậy, nhỡn chung phương thức cho vay đối với khỏch hàng tại CNNHCTHK đó cú sự đa dạng và linh hoạt, cú nhiều hơn sự lựa chọn cho khỏch hàng. Tuy nhiờn
thực tế hoạt động cho vay của CNNHCTHK mới chỉ ỏp dụng hạn chế ở những phương thức cho vay truyền thống mà chưa cú sự mạnh dạn đầu tư, ỏp dụng cỏc phương thức cho vay linh hoạt khỏc. Đõy cũng là điều gõy bất lợi và là điểm yếu trong cạnh tranh cho vay của CNNHCTHK khi so sỏch với cỏc NHTM khỏc.
* Quy trỡnh cho vay:
Nhu cầu Yêu cầu bổ sung Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ - Thẩm định - Lập TTTĐ Tham gia Nghiên cứu hồ sơ Kiểm soát TTTĐ Thẩm định RRTD độc lập Lập BCRR Nhận BCRR Thông báo từ chối cho vay
Thông báo cho vay Nhận thông
báo của Ngân hàng Xét duyệt cho vay Cấp có thẩm quyền Thiếu đủ Thẩm định RRTD độc lập Không thẩm định RRTD độc lập Không thẩm định RRTD độc lập Thẩm định RRTD độc lập Không đồng ý Đồng ý Trong thẩm quyền Vượt thẩm quyền khách hàng phòng khánh hàng các phòng liên quan phòng qlrr phòng kế toán Người có thẩm quyền
quyết định cho vay tt
1
2
3
Soạn thảo hợp đồng Tham gia Ký hợp đồng Ký hợp đồng Giải ngân Soạn thảo phụ lục hợp đồng Tham gia Ký phụ lục hợp đồng Ký phụ lục hợp đồng
Kiểm tra giám sát vốn vay
Đôn đốc trả nợ Xử lý phát sinh Soạn thảo biên bản TL HĐTD Thu nợ gốc, lãi Ký thanh lý HĐTD Ký thanh lý HĐTD Giải chấp
TSBĐ Tham gia Tham gia
Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ
nếu có phát sinh bổ sung sửa đổi hợp đồng
không thanh lý HĐTD thanh lý HĐTD 6 7 8 9 10 11 5 12
Sơ đồ 2.2: Quy trỡnh cho vay của CN NHCT Hoàn Kiếm
Với sơ đồ quy trỡnh cho vay trờn của CNNHCTHK cho thấy quy trỡnh cho vay tại CNNHCTHK cú sự phõn định rừ ràng, từ khõu tiếp nhận hồ sơ đến kết thỳc một quỏ trỡnh vay vốn của DN. Tuy nhiờn ngoài những yếu tố chủ quan con người, với quy trỡnh cho vay như hiện nay của CNNHCTHK và sự đảm nhiệm chuyờn trỏch của cỏn bộ tớn dụng ở hầu hết cỏc khõu trong quy trỡnh, cộng với cỏc thủ tục cụng chứng chứng thực hợp đồng và đăng ký giao dịch bảo đảm tại cỏc cơ quan chức năng… thỡ quỏ trỡnh giải quyết khoản vay của DN cũn mất rất nhiều thời gian. Thực tế cú thụng tin phản hồi từ phớa cỏc doanh nghiệp cũng cho rằng: quy trỡnh cho vay của NH cũn phức tạp, do đú DN thường bị thụ động khi thực hiện theo quy trỡnh cho vay của NH. Họ phải phụ thuộc gần như hoàn toàn vào chỉ dẫn trực tiếp của cỏc cỏn bộ tớn dụng
chứ khụng thể linh hoạt chủ động chuẩn bị những tài liệu yờu cầu của NH trước, để rỳt ngắn quy trỡnh cho vay, tiết kiệm thời gian cho cả bản thõn doanh nghiệp lẫn NH.
Tại CNNHCTHK thời gian trung bỡnh kể từ khi NH tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ để đi đến quyết định cho vay là khoảng một tuần. Trong khi một số NH TMCP khỏc thỡ chỉ cần từ 1-3 ngày nếu khỏch hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn. Đõy thực sự là điểm cũn hạn chế của CNNHCTHK, cú thể ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh cho vay của NH.
* Hỡnh thức và biện phỏp bảo đảm tiền vay
Với quy định của Chớnh phủ về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng tại Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 và nay được thay thế bằng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 quy định chi tiết thi hành một số điều của Bộ luật Dõn sự về việc xỏc lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dõn sự và xử lý tài sản bảo đảm. Trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng cho khỏch hàng vay vốn là DNVVN, CN NHCT Hoàn Kiếm ỏp dụng tất cả cỏc hỡnh thức và biện phỏp bảo đảm tiền vay hiện hành, đú là:
Hỡnh thức cho vay cú bảo đảm bằng tài sản và bảo lónh của bờn thứ ba, với cỏc
biện phỏp như:
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khỏch hàng; - Bảo lónh bằng tài sản đảm bảo của bờn thứ ba; - Bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ chớnh khoản vay
Hỡnh thức cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản (cho vay tớn chấp).
Tương ứng với cỏc hỡnh thức và biện phỏp bảo đảm tiền vay nờu trờn thỡ CNNHCTHK đó xõy dựng những quy định về điều kiện vay vốn riờng phự hợp. Trong đú cỏc điều kiện vay vốn tớn chấp mà NH đưa ra cú mức khắt khe và chặt chẽ hơn đối với vay vốn cú bảo đảm bằng tài sản.
Thực tế cho thấy, những năm trước đõy, hầu hết cỏc khỏch hàng muốn đến vay vốn tại CNNHCTHK thỡ điều đầu tiờn họ phải nghĩ đến đú là mỡnh cú tài sản gỡ để bảo đảm tiền vay cho NH (Tài sản đú cú thể thuộc quyền sở hữu sử dụng của chớnh khỏch hàng vay; hoặc là của bờn thứ 3 chấp thuận cầm cố thế chấp NH để bảo lónh
cho khỏch hàng vay vốn NH). Về phớa NH, CNNHCTHK cũng đó rất đề cao vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay của doanh nghiệp, vỡ vậy cỏc quy định đưa ra cú phần chặt chẽ và khắt khe. Những loại tài sản bảo đảm tiền vay thường được CNNHCTHK dễ dàng chấp nhận đú là những tài sản cú tớnh thanh khoản cao như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, cỏc giấy tờ cú giỏ, tài sản là bất động sản cú giỏ trị dễ bỏn, dễ chuyển nhượng… Việc bú hẹp trong sự lựa chọn hỡnh thức và biện phỏp bảo đảm bằng tài sản tiền vay của CNNHCTHK đó trở thành rào cản lớn cho khỏch hàng khi cú nhu cầu vay vốn NH, đồng thời là yếu tố làm giảm khả năng cạnh tranh, thu hỳt và mở rộng cho vay của CNNHCTHK.
Hiện nay, với hệ thống khung phỏp lý và cỏc quy định của Chớnh phủ, của NHNN về bảo đảm tiền vay của cỏc TCTD ngày càng được hoàn thiện và đồng bộ hơn, đồng thời khụng để bị thua kộm trước cỏc NHTM khỏc trong cuộc đua thu hỳt cho vay đối với cỏc thị trường mới, CNNHCTHK đó cú sự thay đổi căn bản về quan điểm nhận thức và cú những bước đi thụng thoỏng trong vấn đề bảo đảm tiền vay của khỏch hàng. Vỡ vậy, việc ỏp dụng cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay của CN được mở rộng hơn, khụng chỉ lựa chọn những TSBĐ “ưa dựng” như trước đõy mà cũn triển khai ỏp dụng đối với cỏc tài sản khỏc như: cho vay thế chấp dõy chuyền mỏy múc thiết bị, cho vay thế chấp/cầm cố kho hàng, hàng húa luõn chuyển của doanh nghiệp; Hỡnh thức cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với DNVVN đó trở thành phổ biến tại CNNHCTHK (điều này trước đõy chỉ xảy ra đối với cỏc DNNN).
Hơn nữa, một vấn hiện nay đang đặt ra đối với CNNHCTHK, đú là tỷ lệ cho vay đối với tài sản bảo đảm. Nếu như cỏc NHTM khỏc, đặc biệt là cỏc NHTMCP cú chớnh sỏch thụng thoỏng trong việc định giỏ và ỏp dụng tỷ lệ cho vay trờn tài sản bảo đảm; thỡ tại CNNHCTHK, những quy định này cú phần chặt chẽ hơn, như mức cho vay tối đa đối với TSBD là quyền sử dụng đất chỉ bằng 70% giỏ trị định giỏ và giỏ trị định giỏ khụng quỏ 70% giỏ trị chuyển nhượng thực tế trờn thị trường… điều này gõy khú khăn đối với DN cú nhu cầu vốn thực sự lớn hơn.
* Lói suất cho vay và phớ tớn dụng đối với khỏch hàng
Trong hoạt động tớn dụng NH, một trong những điều quan tõm của khỏch hàng khi đến vay vốn NH là lói suất bởi lói suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho họ. Do vậy, mức lói suất phải hợp lý, hỡnh thành trờn cơ sở thoả thuận, hài hoà lợi ớch NH và khỏch hàng
Nhận thức được tầm quan trọng của lói suất cho vay và phớ tớn dụng đối với khả năng thu nhập của NH và là một trong những cụng cụ để CNNHCTHK thu hỳt và mở rộng khỏch hàng. Trong hoạt động cho vay của mỡnh, CNNHCTHK đó cú những chớnh sỏch ỏp dụng lói suất cho vay một cỏch linh hoạt, phự hợp với quy định của NHNN và tuõn thủ nguyờn tắc thỏa thuận theo thị trường, đảm bảo lợi ớch cho cả NH và khỏch hàng vay vốn. CN đó cú một bộ phận chuyờn trỏch là Phũng tổng hợp chuyờn nghiờn cứu tham mưu cho Giỏm đốc CN ra quyết định về lói suất cho vay và phớ cạnh tranh nhất trong từng thời kỳ, lói suất cho vay của CNNHCTHK luụn luụn thấp hơn trần lói suất cho vay của NHNN và thấp hơn so với mặt bằng lói suất cho vay của cỏc NHTM khỏc từ 0,1% đến 0,5%/năm. Ngoài việc quy định lói suất ỏp dụng cho tất cả cỏc khỏch hàng, CNNHCTHK cũn đưa ra những chớnh sỏch ưu đói về lói suất và phớ tớn dụng cụ thể cho từng đối tượng khỏch hàng trờn cơ sở dựa vào độ tớn nhiệm của khỏch hàng, mức độ giao dịch, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và xu thế ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn… Vỡ vậy khi vay vốn tại CNNHCTHK cỏc DN luụn đạt được mục đớch chi phớ tài chớnh ở mức thấp nhất, tăng hiệu quả kinh tế của phương