b) Nguyờn nhõn
3.2.1.2. Xõy dựng chớnh sỏch cho vay hợp lý
Thành phần và chất lượng của những khoản cho vay phải phản ảnh được chớnh sỏch cho vay. Và chớnh sỏch cho vay phải chỉ rừ những ưu tiờn, những thủ tục và phương tiện theo dừi hoạt động cho vay. Như vậy, nú đưa ra hướng dẫn đối với hoạt động cho vay của NH. Để đảm bảo rằng định hướng đú là rừ ràng và đến được với tất cả cỏc bờn liờn quan, chớnh sỏch cho vay phải được lập thành văn bản chớnh thức. Một văn bản chớnh sỏch cho vay đạt được chuẩn mực là phải đạt được 3 mục tiờu:
- Tạo ra cỏc khoản vay lành mạnh và cú khả năng thu hồi - Tạo ra cỏc khoản đầu tư vốn một cỏch sinh lời
- Khuyến khớch mở rộng tớn dụng đỏp ứng nhu cầu chớnh đỏng của thị trường.
Đạt được ba mục tiờu này, chớnh sỏch cho vay phải linh hoạt, mềm dẻo cú nghĩa phải được cập nhật thường xuyờn để phản ỏnh mụi trường hiện tại và để duy trỡ sự phự hợp cũng như những cụng cụ kiểm soỏt.
Đối với CNNHCTHK trong thời gian qua chớnh sỏch cho vay chưa thể hiện được tớnh hợp lý cũng như sự hiệu quả do chớnh sỏch đem lại. Chớnh sỏch này thể hiện sự bảo thủ, mộo mú, mất cõn đối trong cơ cấu hay chớnh trong suy nghĩ của Ban giỏm đốc CN. Trong thời gian tới, CNNHCTHK cần phải chỳ trọng, quan tõm một cỏch đặc biệt
vào xõy dựng chớnh sỏch cho vay ngày càng phự hợp hơn. Để đạt được điều này, nội dung chớnh sỏch cho vay cần phải được xõy dựng dựa trờn căn cứ sau:
- Tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc quy định hoạt động tớn dụng của NHCTVN
- Xỏc định quyền tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm của cỏc cấp quản lý điều hành trong hoạt động tớn dụng
- Phối hợp giữa cỏc bộ phận phũng ban trong điều hành và kiểm soỏt hoạt động tớn dụng, đồng thời phải phự hợp với khả năng và trỡnh độ của CBTD đảm nhận trong từng nghĩa vụ.
- Chớnh sỏch cho vay phải được xõy dựng dựa trờn sự phõn tớch, đỏnh giỏ, dự bỏo tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội từ để xõy dựng những cơ cấu tớn dụng hợp lý, mức giới hạn cho vay, thị trường hướng tới…
Điều kiện để đạt được mục tiờu trờn, CNNHCTHK cần:
- Thực hiện đồng bộ với cỏc chớnh sỏch khỏc như: chớnh sỏch huy động vốn, chớnh sỏch phỏt triển sản phẩm… Bởi lẽ, sự ổn định và phỏt triển nguồn vốn sẽ giỳp cho CN hoạch định được một chớnh sỏch tớn dụng mà ở đú quy mụ và thời hạn của tớn dụng được ổn định. Sự đa dạng hoỏ sản phẩm sẽ kộo theo sự đa dạng hoỏ khỏch hàng, phõn tỏn rủi ro…
- Khả năng và kinh nghiệm của đối ngũ nhõn viờn là yếu tố hàng đầu để vạch ra chớnh sỏch kinh doanh núi chung và chớnh sỏch tớn dụng núi riờng.
- Thụng tin về cỏc chớnh sỏch tiền tệ và tài chớnh của Nhà nước; về tỡnh hỡnh kinh tế xó hội phải được cập nhật và xử lý một cỏch liờn tục để giỳp cho CN kiểm soỏt được hoạt động tớn dụng.
Cụ thể, trong thời gian tới, chớnh sỏch cho vay cần:
- Tăng dư nợ cho vay vỡ hiện nay, dư nợ cho vay của CN chưa tương xứng với nguồn vốn huy động. Để làm được điều này CN cần củng cố nhúm khỏch hàng truyền thống, hoặc chọn lọc để loại bỏ những khỏch hàng cú nguy cơ rủi ro cao, hoặc tỡm thờm những khỏch hàng “tốt” dựa trờn kinh nghiệm nhiều năm của CN đối với nhúm khỏch hàng này. Mặt khỏc, cần mở rộng sang nhúm khỏch hàng mới như DNVVN, cỏ nhõn, tiờu dựng. Vỡ trong tương lai, đõy sẽ là nhúm khỏch hàng quan trọng đối với CN
khụng kộm nhúm khỏch hàng truyền thống. Điều này cũng phự hợp với định hướng phỏt triển của NHCTVN và mục tiờu của CN đề ra.
- Giảm tỷ trọng cho vay đối với nhúm khỏch hàng là DNL, DNNN; tăng tỷ trọng cho vay đối với DNVVN, cỏ nhõn, tiờu dựng.
- Giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn. Trong cho vay trung, dài hạn thỡ giảm tỷ trọng cho vay dài hạn nhiều hơn giảm tỷ trọng cho vay trung hạn.
- Tăng cho vay cú TSĐB.
- Chớnh sỏch cho vay cần linh động với diễn biến thị trường và từng đối tượng khỏch hàng.