Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đống Đa

Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa. Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa là một trong những chi nhánh có quy mô lớn và uy tín của Quận Đống Đa và của thành phố Hà Nội. Thành tựu đáng tự hào của chi nhánh là đã đợc Nhà nớc phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, có thể nói rằng đó là vinh dự không phải ngân hàng nào cũng có thể có đợc. Năm 2004 hoạt động kinh doanh dịch vụ của Chi nhánh NHCT Đống Đa tiếp tục duy trì đợc sự ổn định và phát triển, mặc dù có nhiều khó khăn và trở ngại trong cạnh tranh về hoạt động huy động vốn và cho vay giữa các ngân hàng trên địa bàn. Nhng bằng phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, đầu t cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp tạo thêm việc làm cho ngời lao động. Trong năm qua Chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam giao. Tốc đọ huy động vốn tăng trởng 14%, tóc độ cho vay nền kinh tế tăng trởng 9%, kết quả trên đã góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống và đóng góp không nhỏ vào công cuôc phát triển kinh tế trên địa bàn thủ đô. 2.1.1. Hoạt động huy động vốn Đợc đánh giá là một trong những ngân hàng có quy mô lớn trong mạng lới chi nhánh của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Với hệ thống mạng lới rộng trên địa bàn, năm 2004 Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để giữ vững và tăng tr- ởng nguồn vốn huy động, tổ chức phục vụ tốt công tác huy động tiền gửi dân c, huy động kỳ phiếu, huy dộng tiết kiệm dự thông tại 16 quỹ tiết kiệm, phối hợp với các Ban dự án, Ban giải phóng mặt bằng của Quận để thu hút các khoản tiền đền bù tại các phờng Ngã T Sở, Quốc Tử Giám, ô Chợ Dừa. Thờng Xuyên có tổ thu tiền mặt tại Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu và Chi nhánh Điện lực Đống Đa, thu lu động tại những đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu vào các ngày nghỉ đối với các đơn vị có nguồn tiền mặt lớn. Đáp ứng kịp thời nhu cầu mở tài khoản của khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. Có thể thấy xu hớng tăng trởng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh NHCT Đống Đa qua các năm Bảng 01: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng ST Năm 2002 2003 2004 I Tiền gửi dân c 1520 1700 1743 1 Tiền gửi tiết kiệm 1360 1700 1543 - Loại không kỳ hạn 20 25 12 - Loại có kỳ hạn 1340 1675 1531 + dới 12 tháng 734 871 842 + trên 12 tháng 606 884 689 2 Kỳ phiếu 160 200 I I Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 800 900 1400 - không kỳ hạn 570 600 800 - có kỳ hạn 230 300 600 Tổng (I + II) 2320 2600 3143 Dựa vào bảng, ta có thể thấy đợc vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa tăng trởng cao và liên tục. Tốc độ tăng của năm 2003 là 12,1% và tiếp tục tăng lên vào năm 2004 với tốc độ tăng là 20,9%, đó là điều đáng khích lệ trong bối cảnh cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn. Đây chính là cơ sở cho quá trình cấp tín dụng đợc diễn ra thuận lợi. Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ dân c và các tổ chức kinh tế. Trong đó, tiền gửi dân c là chủ yếu với 1520 tỷ đồng, chiếm 65,52% tổng vốn huy động, với 23,02% là bằng ngoại tệ. Nhng vốn huy động từ dân c có xu hớng giảm dần qua các năm, năm 2004 chỉ còn tăng 2,5%. Đó là điều mà bản thân ngân hàng cần phải có sự điều chỉnh về chính sách, chiến lợc nhằm thu hút hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân, tạo niềm tin từ trong dân về mức độ an toàn và khả năng sinh lời của đồng tiền. Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là 800, 900, 1400 qua các năm 2002, 2003, 2004 có thể thấy rằng tốc độ tăng của tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng cao hơn so với tiền gửi của dân c, nhng bản thân ngân hàng cần phải có biện pháp tăng cờng khả năng thanh khoản của ngân hàng vì tiền gửi của các tổ chức kinh tế biến động rất mạnh, khi đó nguy cơ mất khả năng thanh khoản của loại nguồn vốn huy động này là rất cao. Nh vậy qua việc phân tích ở trên ta thấy ngân hàng đã sử dụng các hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vay. Nhng bên cạnh đó ngân hàng cần phải đảm bao đợc hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định của NHNN, tránh tình trạng phát triển quá nóng của ngân hàng, cần có biện pháp duy trì tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động trong dân c 2.1.2. Hoạt động sử dụng vốn Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHCT Đống Đa đơc thể hiện qua các năm nh sau: Bảng 02: Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: tỷ đồng N ội dung 2002 2003 2004 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Só tiền Tỷ lệ 1. Tiền mặt và tiền gửi NHNN 18 0.91 18 0.64 15 0.48 2. Tín dụng thông thờng 1670 84.51 2041 73.18 2203 70,47 - quốc doanh 1495 75.66 1523 54.61 1800 56.85 - ngoài quốc doanh 175 8.85 518 18.57 350 14.00 3. Sử dụng vốn khác 288 14.58 730 26.18 908 29.05 Tổng sử dụng vốn 1976 2789 3126 ( Nguồn số liệu: Báo cáo kế toán năm 2004 của Chi nhánh NHCT Đống Đa) Dựa vào bảng cân đối trên, ta thấy tình hình sử dụng vốn trong những năm gần đây Chi nhánh NHCT Đống Đa có sự chuyển biến rõ rệt. Điều này thể hiện rất rõ ở tốc độ tăng của hoạt động sử dụng vốn khác cụ thể trong đó là viêc ngân hàng thực hiên nghiệp vụ điều chuyển vốn trong hệ thống, để hạn chế vốn huy động thừa tại Chi nhánh. Mặc dù hoạt động tín dụng cũng có sự tăng trởng, nhng cũng phải đánh giá là trong khoản thời gian nay hoạt động tín dụng đang có dâu hiệu chững lại và suy giảm, d nợ tín dụng không tăng nhng tỷ trọng trong tổng tài sản lại giảm qua các năm từ tỷ trọng 84.51% năm 2002 xuống còn 70,47% năm 2004. Đó là một vấn đề đáng quan tâm của ngân hàng. Tiền mặt và tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc năm 2004 là 15 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,48% so với tổng tài sản có, và thấp hơn so với tỷ lệ 0,91 của năm 2002, và 0,64 của năm 2003, điều này có thể làm tăng khả năng sinh lời của Chi nhánh, nhng cũng đặt ra yêu cầu đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp quản trị rủi ro thanh khoản hiệu quả, vì tỷ lệ này tơng đối thấp sẽ gây rủi ro cho ngân hàng . 2.1.3. Hoạt động khác a. Hoạt động thanh toán Hoạt động thanh toán trong nớc và quốc tế của Chi nhánh NHCT Đống Đa ngày càng phát triển với các hình thức hoạt động nh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, phát hành L/C, trong đó nổi bật là hoạt động thanh toán L/C. Năm 2004 thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 2.708 triệu đồng. Hoạt động thanh toán của Chi nhánh đợc thể hiện rõ qua nguồn số liệu sau: Bảng 03: Hoạt động thanh toán của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2003 Năm 2004 Tăng, giảm Số tiền tỷ lệ số tiền tỷ lệ số tiền Tỷ lệ A. Tiền mặt 732 0 19.46 6450 13.78 -870 -11.89 B. Không dùng tiền mặt 303 00 80.54 40344 86.22 100 44 33.15 1. Séc chuyển khoản 450 1.20 274 0.59 -176 -39.11 2. Séc bảo chi 280 0.744 200 0.43 -80 -28.57 3. Uỷ nhiệm chi 185 00 49.18 24800 53.00 630 0 34.05 4. Uỷ nhiệm thu 72 0.19 70 0.15 -2 -2.78 5. Các loại khác 1100 0 29.24 15000 32.06 400 0 36.36 Tổng 376 20 100 46794 100 917 4 24.39 ( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa qua các năm) Nhìn vào bảng, ta thấy hoạt động thanh toán của Ngân hàng có tốc độ tăng trởng khá cao, 24,4%. Do tốc độ tăng của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực rất cao, 33,15%, đồng thời giảm các hoạt động thanh toán dùng tiền mặt. Đây là thành tích rất tốt của Chi nhánh, bởi vì khu vực hoạt động của Chi nhánh là một trong những khu vực kinh tế trọng điểm của Thủ đô, là nơi tập trung nhiều các doanh nghiệp, công ty lớn, các hoạt động thơng mại dịch vụ diền ra đa dạng, phong phú. Đó là do bản thân ngân hàng đã tập trung đầu t khoa học công nghệ vào quá trình hoạt động kinh doanh, với hệ thống thanh toán qua máy ATM trên đia bàn rất rộng lớn và tập trung ở những khu vực đông dân trong Quận. Ngoài ra ngân hàng còn có nhiều chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán. - Trong hoạt động thanh toán quốc tế : + Mở L/C nhập khẩu :351 món, trị giá 41.195.006 USD + Thanh toán L/C nhập khẩu : 440 món, trị giá 45.186.498 USD Do đặc điểm khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là những đơn vị sản xuất, thờng xuyên nhập khẩu nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh. Vì vậy, nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh chủ yếu phục vụ cho mở L/C nhập khẩu, thanh toán chuyển tiền và nhờ thu nhập khẩu. Chi nhánh thờng xuyên khai thác ngoại tệ của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác cùng với sự hỗ trợ của Trung ơng để đảm bảo nhu cầu thanh toán cho các đơn vị sản xuất kinh doanh. - Về kinh doanh ngoại tệ + Doanh số mua : 57.817.873 USD + Doanh số bán : 57.683.860 USD - Về chi trả kiều hối + Doanh số chi trả kiều hối năm 2004 là 463 món, với trị giá 2.068.056 USD + Dịch vụ chi trả kiều hối đợc tổ chức, bố trí các bộ phận hợp lý nhằm đảm bảo an toàn, nhanh chóng và tiện lợi. b. Hoạt động bảo hiểm nhân thọ Trong năm 2004, Tổ nghiệp vụ bảo hiểm đã thực hiện đợc 11 hợp đồng, tổng số tiền hoa hồng và thởng là 23.466.000 đồng Bên cạnh đó phòng đã phối hợp tốt với các phòng ban thực hiện tôt hoạt động Marketing tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và những rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.1. Nguồn vốn hoạt động tín dụng Nguồn vốn huy động của ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu ngân hàng sử dụng cho vay khách hàng. Đối tợng vay vốn của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh. Chi nhánh NHCT Đống Đa có tổng nguồn vốn tơng đối cao so với các ngân hàng khác trong khu vực, đay là cơ sở vững chắc giúp ngân hàng nâng cao đợc hiệu quả của hoạt động tín dụng. Bảng 04: Tình hình nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng Nội dung Năm 2003 Năm 2004 Tăng giảm Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Huy động bằng VND 2100 80.77 2633 83.77 533 25.3 8 Huy độngbằng ngoại tệ (quy đổi) 500 19.23 510 16.23 10 2 Trong đó: - Doanh nghiệp 25 0.96 27 0.86 2 8 - Dân c 475 18.27 483 15.37 8 1.68 Tổng vốn huy động 2600 100 3143 100 543 20.8 8 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2004) Ta thấy trong năm 2004, nguồn vốn của ngân hàng có mức độ tăng trỏng cao, đạt 3143 tỷ đồng, tăng 513 tỷ đồng so với năm 2003, tốc độ tăng là 28,88%. Trong đó, nguồn vốn huy động bằng VND đạt 2633 tỷ đồng, tăng 533 tỷ đồng, tốc độ tăng là 25.38% so với năm 2003. Ngoài ra, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ (quy đổi) trong năm 2004 đạt 510 tỷ đồng, tăng 10 tỷ đồng, tốc độ tăng là 2% so với năm 2003. Có thể đánh giá đây là thành tích rất tốt của Chi nhánh NHCT Đống Đa trong công tác huy động vốn của năm 2004 đáp ứng cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. 2.2.2. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng trong Chi nhánh NHCT Đống Đa luôn giữ một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng. Trong những năm vừa qua, nhận thức đợc tình hình biến động của nền kinh tế xã hội, sự thay đổi của của luật pháp nhằm đạt mục tiêu nớc ta ra nhập WTO vào năm 2005. Do đó cơ hội trớc mắt của Chi nhánh NHCT Đống Đa là rất lớn, nhng rủi ro cũng lớn. Ngân hàng Công Thơng Đống Đa đang từng bớc thực hiện chiến lợc hiện đại hoá và tăng trởng hoạt động tín dụng trong thời gian tới trên nguyên tắc thận trọng, an toàn và hiệu quả. Đây là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu trong tổng thu nhập của ngân hàng. Điều này sẽ đợc chứng minh qua các số liệu sau đây: Bảng 05: Tình hình tài chính của Chi nhánh NHCT Đống Đa qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Tăng giảm Số tiền Tỷ lệ Tổng thu nhập 180 225 45 25 Thu từ lãi hoạt động tiền gửi 40 55 15 37.5 Thu từ lãi tiền vay 137 165 28 20.44 Lãi khác 3 5 2 66.67 Tổng chi phí 142 165 23 16.20 Lãi tiền gửi 35 45 10 28.57 Lãi tiền vay tiêt kiệm 77 82 5 6.49 Chi khác 30 38 8 26.67 Lợi nhuận trớc thuế 38 60 22 57.89 (Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2004) Bảng số liệu trên cho thấy thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng doanh thu của Chi nhánh năm 2004, cụ thể là chiếm 73,33% doanh thu hay góp phần làm cho tổng lợi nhuận trớc thuế của ngân hàng tăng 22 tỷ đồng tức là tăng 57,89%. Số liệu này một lần nữa tái khẳng định vai trò của hoạt động tín dụng là rất quan trọng đối với hoạt động của Chi nhánh. Mục tiêu phấn đáu của Chi nhánh là tăng tổng d nợ lên 2.200 tỷ đồng, trên cơ sở nguồn vốn huy động dồi dào. Có thể đánh giá khả năng phát triển của ngân hàng qua các số liệu sau đây. Bảng 05: Tình hình d nợ tín dụng của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng Nội dung Năm 2003 Năm 2004 Tăng giảm số tiền tỷ lệ D nợ 2020 2203 183 9,1 Cho vay các doanh nghiệp quốc doanh 1523 1853 277 21,67 Cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 497 350 -168 -29,58 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, d nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 2203 tỷ đồng, tăng 109 tỷ đồng, tốc độ tăng là 7,94%. Nhng xét một cách tơng đối thì d nợ tín dụng của ngân hàng lại giảm, vì tỷ trọng của d nợ trong tổng tài sản có năm 2004 (70,47%) thấp hơn so với năm 2003 (73,18%). Trong đó, ta thấy đợc ngân hàng chủ yếu cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, d nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm năm 2004 chiếm tỷ trọng 84,11% trong tổng d nợ, cao hơn so với năm 2003 (75,4%). Góp phần vào quá trình cơ cấu lại các doanh nghiệp quốc doanh trớc những yêu cầu của quá trình ra nhập vào WTO và khu vực mậu dich tự do ASEAN. Nhng đây cũng là nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng đối với Chi nhánh trong tơng lai nếu các doanh nghiệp nay không thể cạnh tranh trên thị trờng, do từ trớc đến nay họ chỉ dựa vào sự bảo hộ của Nhà nớc. Hơn nữa thực tế đã cho thấy sức cạnh tranh của các doanh nghiệp quốc doanh trên thị trờng trong nớc rất kém chứ cha nói gì tới thị trờng thế giới. Thực tế đã chứng minh rằng, cuộc khủng hoảng kinh tế trong khu vực trong những năm trớc là do nền kinh tế đầu t quá lớn vào các doanh nghiệp có quy mô lớn, nên khi xảy ra khủng hoảng thì các doanh nghiệp này khả năng thích ứng thấp hơn so với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mà trong nền kinh tế Việt Nam các doanh nghiệp lớn thờng là các doanh nghiệp quốc doanh, vì vậy ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp, cân đối, tránh hiện tợng bỏ nhiều trứng vào cùng một giỏ. Nhìn chung cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn của Chi nhánh NHCT Đống Đa không có sự thay đổi lớn. Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn của năm 2004 nh sau: Bảng 06: Cơ cấu d nợ của Chi nhánh NHCT Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng Nội dung Năm 2003 Năm 2004 Tăng giảm Số tiền Tỷ lệ D nợ ngắn hạn 1231 1250 19 1.54 D nợ trung dài hạn 789 953 164 20.79 Tổng d nợ 2020 2203 183 9.06 (Nguồn số liệu: Báo cáo kế toán năm 2004 của Chi nhánh NHCT Đống Đa) Chi nhánh đã đầu t cho vay ngắn hạn rất có hiệu quả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định và có hiệu quả, tạo việc làm cho ngời lao động, sản phẩm sản xuất ra có sức cạnh tranh trên thị trờng nh thuốc tân dợc của Công ty Dợc liệu TW1, sản phẩm của Công ty Cao Su Sao Vàng, các sản phẩm cáp điện của Công ty Cơ điện Trần Phú, Công ty Thợng Đình, Công ty Sơn tổng hợp Hà Nội, Công ty bóng đèn phích nớc Rạng Đông. D nợ tín dụng của ngân hàng chiếm 58% trong tổng d nợ, nhng cũng không có sự thay đôi đáng kể, tổng d nợ ngắn hạn của Chi nhánh chỉ tăng đợc 19 tỷ đồng, tơng đơng với tỷ lệ 1,54%. Nhng ngợc lại tốc độ tăng trỏng của tín dụng trung dài hạn của ngân hàng rất cao, với 20,79% so với năm 2003 hay cụ thể là 164 tỷ đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2004 Chi nhánh đã giải ngân cho một loạt dự án lớn nh : Dự án nhập thiết bị để thi công nhà máy thuỷ điện A Vơng của Công ty Lũng Lô trị giá 43,5 tỷ đồng; Tiếp tục giải ngân cho Tổng công ty XDCTGT 8 thi công đờng vành đai III đoạn Mai Dịch- Pháp Vân trị giá 22,5 tỷ đồng; Dự án truyền hình Cáp của Công ty dịch vụ truyền hình cáp Hà Nội 22 tỷ đồng; Đầu t dây truyền công nghệ cho Công ty Đống Đa sản xuất sản phẩm nhựa phục vụ cho ngành ô tô, xe máy trị giá 9,9 tỷ đồng. Đây là những khoản tín dụng lớn của ngân hàng, và mức độ rủi ro trong công tác thu hồi vốn rất cao, đòi hỏi ngân hàng phải tốn rất nhiều nguồn lực trong công tác quản lý vốn. [...]... vào chi phí hoạt động Việc luật các tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng trích lập rủi ro vào chi phí thể hiện sự sẵn sàng chia sẻ rủi ro của Nhà nớc đối với ngân hàng, đây là điểm tích cực của một cơ chế hoạt động mới Tại Chi nhánh NHCT Đống Đa, công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng luôn đợc thực hiện chủ động Phơng châm hoạt động của Chi nhánh luôn cố gắng tăng thu một cách tối đa và hạn chế chi. .. của Chi nhánh NHCT Đống Đa trong năm 2004 là tốt Nhng bên canh đó vẫn còn nhiều tồn tại vầ khó khăn nh tình hình kinh tế thị trờng biến động, giá cả không ổn định, mặt bằng giá cả trong nớc vẫn còn rất cao, ảnh hởng đến hoạt động của khách hàng và của và ảnh hởng đến nhu cầu vay và khả năng trả nợ đối với Chi nhánh 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.3.1 Thực trạng rủi ro tín. .. có thể thực hiện đợc trong khả năng của ngân hàng Hiện tại khả năng bi rủi ro tín dụng của ngân hàng là rất thấp, nhng vẫn có thể xảy ra rủi ro, nếu bản thân không có biện pháp hạn chế rủi ro hiệu quả Với những nguyên nhân, dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro tín dụng nh đã nêu ở Chơng I, đòi hỏi bản thân ngân hàng phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp trong bất cứ trờng hợp nào Trong năm... năm trớc cha thu hồi đợc Với biện pháp trích lập dự phòng rủi ro giúp cho Ngân hàng có thể chủ động hơn trong công tác quản trị rủi ro và trong hoạt động kinh doanh của mình 2.2.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa Bản thân hoạt động tín dụng của Chi nhánh luôn tiềm ẩn rủi ro, chúng đợc thể hiện muôn hình vạn trạng, nhng có thể nhận biết đợc nguyên nhân chủ yếu sau:... phòng tín dụng Công tác này đợc Ngân hàng thực hiện định kỳ hàng tháng, do đó đã hạn chế tình trạng vi phạm quy chế và quy trình đối với các cán bộ tín dụng Những biện pháp trên đợc Chi nhánh NHCT Đống Đa thực hiện đồng bộ, đã góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, tạo ra sự tăng trởng đáng kể của d nợ tín dụng, tăng 183 tỷ đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 9,06% b Chi nhánh NHCT Đống Đa đã... trong hoạt động quản trị rủi ro, khâu đánh giá mức độ rủi ro vẫn còn thực hiện thủ công Trong khi đó hình thức phân tích, quản lý của Chi nhánh vẫn còn sơ sài, số liệu cha tổng hợp chi tiết, cha có sự phân loại cụ thể, do đó công tác đánh giá rủi ro của ngân hàng cha phản ánh đúng mức độ Trình độ cán bộ còn hạn chế Trong những năm trớc, chế độ đối với cán bộ công nhân viên của Chi nhánh NHCT Đống Đa. .. cho Chi nhánh 2.2.3.3 Các biện pháp Chi nhánh NHCT Đống Đa đã thực hiện để ngăn ngừa và xử lý rủi ro Để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển sắp tới, nhẵm đa ngân hàng trở thành ngân hàng lành mạnh về tài chính.và sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế hội nhập a Những biện pháp của Chi nhánh nhằm hạn chế nợ quá hạn mới - Tập trung nghiên cứ, xây dựng hoàn thiện cơ chế, quy trình hoạt động tín dụng tại Chi. .. may là rất lớn b Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thông tin về khách hàng bất cân xứng Một khó khăn đối với các ngân hàng là luôn thiếu thông tin sạch về khách hàng hoặc thông tin luôn trong tình trạng không cân xứng, không cập nhật.và Chi nhánh NHCT Đống Đa cũng vậy Hiện nay, tại Chi nhánh, thông tin về khách hàng là do phòng thông tín dụng và Trung tâm thông tin tín dụng CIC cấp, tuy nhiên những thông... ro tín dụng a Phân loại nợ quá hạn theo đối tợng cho vay Bản chất của hoạt động tín dụng là ứng trớc cho ngời vay, bởi vậy rủi ro là thuộc tính vốn có của tín dụng Rủi ro tín dụng xảy ra có nghĩa là khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn là thấp, hoặc có thể biểu hiện dới dạng ngân hàng quá tập trung cho vay vào một hoặc một số khách hàng cụ thể Công cụ đo lờng phổ biến tình hình rủi ro tín dụng. .. năng tài chính cho Chi nhánh Tóm lại, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình, trong đó cần phải nâng cao chất lợng tăng trởng tín dụng, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động của ngân hàng Hiện tại, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn an toàn, khả năng xảy ra rủi ro thấp nhng không thể chủ quan trong công tác quản trị rủi ro của mình Phải đảm bảo đợc ba mục tiêu . Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 2.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công. trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa 2.2.3.1. Thực trạng rủi ro tín dụng a. Phân loại nợ quá hạn theo đối tợng cho vay Bản chất của hoạt động tín