Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích toàn diện và kỹ lưỡng về tình hình cho vay tại NHNo&PTNT huyện Bình Giang. Từ đó đánh giá các kết quả đạt được và các mặt còn hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ch¬ng I lý luận chung hiệu tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Hiệu tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại việt nam nay, theo pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, là: Một: Ngân hànglà cầu nối tiết kiệm, tiêu dùng đầu t Hai: Hoạt động Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu đồng vốn Ba: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu t, dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Bốn: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tiền thân hoạt động ngân hàng xuất phát từ ngân hàng thợ vàng- nơi nhận giữ, bảo quản hộ sau thu hút vàng ngời gửi đem cho vay để hởng chênh lệch lÃi nhận ngời vay lÃi trả cho ngời gưi Ngoµi ra, nÕu hai ngêi cã quan hƯ mua bán gửi vàng ngân Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng thợ vàng toán số lợng vàng hai ngời cho Nh ngân hàng thơng mại đà đời sở với nghiệp vụ là: nhận tiền gửi, cho vay làm trung gian toán Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn ngân hàng tổ chức kinh tế nh cá nhân khác theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Thông qua quan hệ tín dụng, ngân hàng có khả chuyển nguồn vốn từ nơi sử dụng hiệu sang nơi sử dụng có hiệu giác độ toàn kinh tế Tín dụng ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển cách đa dạng nhằm thoả mÃn nhu cầu vốn tổ chức kinh tế nhu cầu vốn kinh tế đợc đáp ứng cách linh hoạt, kịp thời đầy đủ Đây điều kiện thiếu để phát triển kinh tế động 1.2.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân a Ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp công cụ chủ yếu để tài trợ, đầu t cho ngành, vùng kinh tế phát triển Để tồn phát triển đợc kinh tế thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu Những hoạt động đòi hỏi lợng vốn đầu t nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn để thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua ngiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Từ doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất cách thích hợp, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Ngoài ra, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nớc tài trợ cho ngành Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kinh tÕ kÐm ph¸t triĨn b»ng viƯc cho vay u đÃi với lÃi suất thấp, thời gian dài, mức vốn lớn để phát triển kinh tế vững b Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại Điều buộc ngân hàng thơng mại phải thực nguyên tắc vay vay Thông qua chức phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả tín dụng, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đợc đa vào luân chuyển sử dụng hợp lý trình sản xuất, nguồn lực kinh tế đợc đa vào vận động di chuyển đến nơi mà chúng sử dụng hiệu Khi khối lợng sản xuất tăng lên, nhu cầu vốn theo tăng lên nhu cầu đợc thoả mÃn phần qua hình thức tín dụng c Tín dụng Ngân hàng công cụ để Nhà nớc tiến hành điều hoà, lu thông tiền tệ từ điều chỉnh vĩ mô kinh tế Ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ, phï hỵp víi sù phát triển kinh tế nên điều hoà lợng tiền tệ lu thông góp phần thực sách tài quốc gia Hơn ngân hàng với nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt góp phần ổn định lu thông tiền tệ Nhà nớc sử dụng sách tín dụng nh đòn bảy kinh tế quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển thực kiểm soát phân công kinh tế, điều chỉnh phát triển cấu toàn kinh tế quôc dân d Tín dụng có tác dụng quan trọng việc tổ chức quản lý, sử dụng vốn cách có hiệu Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nhờ kênh tín dụng ngân hàng mà nhu cầu vốn khả tự có chủ đầu t đợc đáp ứng kịp thời Do tín dụng quan hệ vay mợn có lợi tức trả thêm nên đòi hỏi ngời sử dụng vốn phải hoạt động kinh doanh cã hiƯu qu¶ cao nhÊt cã thĨ Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp buộc phải ý đến việc tích cực giảm chi phí sản suất, tăng suất lao động, tăng nhanh vòng quay vốn để có doanh lợi cao, sau hoàn trả cho ngân hàng vốn đà vay lÃi vay lợi nhuận doanh nghiệp e Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình mở rộng mối quan hƯ giao lu kinh tÕ qc tÕ Ngµy nay, mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng có lợi tổ chức kinh tế, nớc giới khu vực phát triển đa dạng nội dung lẫn hình thức Đây nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt nớc phát triển Đầu t vốn nớc kinh doanh hàng hoá xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng vốn nhân tố định cho thành công Nhng có tổ chức hay cá nhân tự đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh đây, ngân hàng với t cách tỉ chøc kinh tÕ kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tệ, hoạt động tín dụng hỗ trợ đắc lực vốn cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập thông qua tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lÃnh, toán Nhìn chung tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế nh điều hành kinh tế vĩ mô Có thể nói tín dụng ngân hàng đồng hành có tác động đến ổn định, cân đối tăng trởng kinh tế 1.2.3 Mở rộng hiệu tín dụng ngân hàng Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 a Các tiêu định lợng - Các tiêu qui mô cho vay Lợng d nợ tích luỹ tính đến thời điểm hết kỳ cấu d nợ: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chỉ tiêu phản ánh quy mô cấu cho vay ngân hàng Thông qua tiêu ngân hàng đánh giá mức độ phù hợp cấu nguồn vốn huy động cấu cho vay ngân hàng theo thời kỳ, qua có điều chỉnh hợp lý theo mục tiêu đà định Tỷ lệ cho vay tổng vốn huy động Tỷ lệ cho vay = D nợ tích luü hÕt kú Vèn huy ®éng tÝch luü ®Õn hÕt kỳ Tỷ lệ đánh giá khả tận dụng nguồn vốn ngân hàng hoạt động tín dụng Tỉ lệ cho vay cao lợng vốn đợc đa vào sử dụng lớn Ngợc lại, tỉ lệ cho vay thấp có nghĩa ngân hàng bị ứ đọng vốn cha tận dụng hết nguồn vốn hoatj động tín dụng ngân hàng Giá trị gia tăng đợc tạo từ việc sử dụng tín dụng Ngân hàng đồng vốn đầu t Tỷ lệ tạo giá trị gia tăng đồng vốn cho vay đợc xác định nh sau: Tỷ lệ tạo giá trị gia tăng = Tổng giá trị tăng tạo từ nguồn tín dụng Tổng d nợ Tuy nhiên tỷ lệ khó xác định xác trờng hợp sử dụng nhiều nguồn vốn khác vào sản xuất kinh doanh Do tỷ lệ số tơng đối tính theo phần trăm khoản tín dụng Ngân hàng so với tổng Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nguồn vốn đợc đa vào sử dụng Tỉ lệ lớn chứng tỏ hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng cao - Các tiêu an toàn tín dụng mức độ rủi ro Tổng d nợ hạn kỳ tổng d nợ hạn tích luỹ Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Nợ hạn cao rủi ro vốn ngân hàng lớn ngân hàng tìm cách giảm số d Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d nợ hạn Tổng d nợ Tỉ lệ phản ánh tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ Tỉ lệ cao ngân hàng gặp nhiều khó khăn nh khả toán, lòng tin với ngời gửi tiền, giảm thu nhập Cơ cấu nợ hạn theo thời gian khả thu hồi Nợ hạn theo thời gian đợc chia nh sau: Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn trung dài hạn đó: Nợ hạn dới 180 ngày Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày Nợ hạn 360 ngày Tơng ứng với mức thời gian khoản nợ hạn mà nợ hạn theo khả thu hồi đợc xem xét: Nợ hạn có khả thu hồi Nợ hạn khó đòi Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nợ hạn theo thời gian dài khả thu hồi khoản nợ ngân hàng thấp, nguy vốn ngân hàng đợc coi nh xảy Vì vậy, ngân hàng phải tìm cách giảm nợ hạn tới mức tối thiểu thu hồi khoản nợ sớm tốt Tỷ lệ thu hồi nợ hạn kỳ: tỷ lệ cho ta biết mức độ quản lý nội ngân hàng nợ hạn Nếu tỷ lệ thu hồi nợ hạn nhỏ thực tế ngân hàng đứng trớc rủi ro mÊt mét lỵng lín ngn vèn cho vay Tû lƯ đợc xác định nh sau: Tỷ lệ thu hồi nợ hạn = Doanh số thu nợ hạn kỳ D nợ hạn đầu kỳ+ DS chuyển nợ hạn kỳ - Chỉ tiêu doanh lợi Tổng doanh thu ngân hàng từ hoạt động tín dụng Cơ cấu thu nhập từ hoạt động ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Các tiêu phản ánh thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với hoạt động khác ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế lợi nhuận sau thuế ngân hàng Lợi nhuận trớc thuế lợi nhuận sau thuế phản ánh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây tiêu quan trọng để đánh giá cách tổng quan hiệu hoạt động ngân hàng Hiệu suất sinh lời Hiệu suất sinh lời = Nguyễn Thành Luân Thu lÃi cho vay D nỵ MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ChØ tiªu hiƯu st sinh lời phản ánh khả sinh lời đồng vốn tín dụng Chỉ tiêu cao chứng tỏ khả sinh lời vốn tín dụng lớn hay vốn tín dụng đợc sử dụng có hiệu b Các tiêu định tính Nhiều tác động khác khoản tín dụng ngân hàng khó đánh giá đợc qua tiêu định lợng mà đánh giá định tính nh đổi câú kinh tế, tăng suất lao động xà hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tổng số việc làm tạo từ dự án sử dơng ngn vèn tÝn dơng, sè lao ®éng cã viƯc làm nhờ việc sử dụng nguồn vốn tín dụng để mở rộng tái sản xuất mở rộng hoạt động ngân hàng Ngoài ra, việc sử dụng sách tiền tệ, phủ đà có công cụ hữu hiệu việc định hớng kinh tế, đời sống xà hội phát triển kinh tế Trên số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Tuy nhiên ngời ta vào tiêu để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng mà bỏ qua tiêu khác tất tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại lẫn Vì vậy, muốn đánh giá đợc hiệu tín dụng ngân hàng ngời ta phải xem xét cách kết hợp dung hòa tiêu để từ đa kết luận xác 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Hiệu tín dụng ngân hàng bị ảnh hởng nhiều nhân tố bao gồm nhân tố phía ngân hàng, nhân tố khách hàng nhân tố khách quan khác Trong nhân tố phía ngân hàng, khách hàng bản, định hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, nhân tố khách quan quan trọng, hình thành môi trờng pháp lý, môi trờng hoạt động ngân hàng Chính vậy, hoạt động tín dụng, ngân hàng phải th- Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ờng xuyên xác định, phân tích đánh giá nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng để từ đa sách tín dụng hợp lý áp dụng cho điều kiện ngân hàng hoàn cảnh kinh tế tơng lai 1.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng Các nhân tố liên quan đến phấn đấu thân ngân hàng Mọi đối ngoại linh hoạt, thích ứng với điều kiện đổi môi trờng bên phải xuất phát từ nội lực ngân hàng Chính vậy, ngân hàng phải quan tâm đến nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động nhất, guồng máy để vận hành hoạt động ngân hàng Hiệu tín dụng ngân hàng đợc định nhiều nhân tố riêng lẻ kết hợp cách đồng nh nhân tố sau: Một là, sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng hớng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại ngân hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đờng lối phát triển Nhà nớc, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa ngân hàng ngời sử dụng vốn vay Vì vậy, xây dựng sách tín dụng phải dựa sở khoa học Đối với ngân hàng thơng mại, sách tín dụng đắn phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro tuân thủ pháp luật đờng lối sách Nhà nớc, đảm bảo công xà hội Chính sách tín dụng thay đổi theo thời kỳ nhằm phù hợp với đặc điểm kinh tế thời kỳ Ngợc lại, sách tín dụng bất hợp lý cứng nhắc làm tính linh hoạt hoạt động tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trờng hợp môi trờng kinh doanh bị biến động hiệu tín dụng bị giảm sút Nguyễn Thành Luân MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hai là, công tác tổ chức ngân hàng đảm bảo phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát khoản cho vay huy động vốn Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hoá xếp lý chÝnh viƯc t¹o lËp quan hƯ tÝn dơng cách có khoa học, có tính linh hoạt sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng đà đợc quy định huy động nh cho vay, quản lý đợc cấu tài sản, nguồn vốn ngân hàng Đây sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Do hoạt động tín dụng có khả rủi ro lớn so với loại hình kinh doanh khác nên cần có phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng, toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng với ngân hàng khác Thiết lập mối quan hệ phận tạo điều kiện cho quản lý có hiệu khoản tín dụng, phát giải kịp thời tình xảy Ba là, chất lợng nhân sự: phẩm chất trình độ cán yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lợng nhân ngày cao để sử dụng phơng tiện đại, phù hợp với phát triển nghiệp vụ không ngừng Ngời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, trách nhiệm nghề nghiệp cao đảm bảo mặt chuyên môn xử lý tình xảy ra, giúp ngân hàng ngăn ngừa sai phạm thực chu kỳ khép kín khoản tín dụng Ngoài ra, ngời cán tín dụng phải có lĩnh, kinh nghiƯm nghỊ nghiƯp ChØ cã nh vËy c¸n bé tín dụng giải tốt khó khăn, phức tạp công việc, lĩnh vực phụ trách hoàn thành công việc đợc giao Bốn là, thông tin tín dụng: nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng đa định xác kịp thời đồng thời tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro Nguyễn Thành Luân 10 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định - Kinh doanh Phát triển - an toàn - hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT hun B×nh Giang Đề cập đến vấn đề nâng cao hiệu tín dụng có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên khơng phải giải pháp áp dụng ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tế Ngân hàng nơng nghiệp huyện Bình Giang xin để xuất số giải pháp sau * Giải pháp cán ngân hàng - Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực ngân hàng trường hợp ngoại lệ Những vấn đề đặt làm thề để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Thực tế phương diện lý thuyết thực hành điều rằng: Ngoài yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách hiệu nguồn nhân lực ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dng Nguyễn Thành Luân 33 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 có hiệu lực lượng lao động, thúc dẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, điều qua trình tạo lập mơi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động nhầm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động có hể đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao suất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người cán tín dụng, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm điều quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động , thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao suất cơng tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng cán tín dụng phải người, việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, kết hợp hài hoà mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Ngun Thµnh Lu©n 34 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thơn Cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu thể địi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn khách hàng, làm điều hiệu hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng hiệu Từ làm cho khách hàng tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, cán tín dụng ngồi việc thơng tin nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHN O Việt Nam, hàng ngµy theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng địi hỏi NHNO phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi cơng nghệ Ngân hàng hố nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho cán tín dụng biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề §ång thêi l·nh đạo tăng cờng kiểm tra ngăn chặn kịp thời sai lệch cán tín dụng Đây cách Nguyễn Thành Luân 35 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tèt nhÊt võa gi÷ đợc cán không vi phạm pháp luật vừa giữ đựoc chữ tín Ngân hàng khách hàng Vic chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay * Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt, điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tng cng tuyờn truyn qung bỏ thơng hiệu nhng hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng có hạn Để "Xã hội hố cơng tác Ngân hàng" biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng ký tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Ngun Thµnh Lu©n 36 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường khó nhận biết là với Hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuếch chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát sinh sáng kiến ….nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, ích lợi khách hàng… * Cho vay tËp trung có trọng điểm Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiền lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc "Thận trọng" cần Ngân Hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu hoạt động có hiệu chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản Vải thiều Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ… nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian vừa qua thực chủ trương "Dồn đổi thửa" huyện Bình Giang Đã có nhiều Hộ nông dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mơ hình trang trại, VAC mọc lên, có thành công bước đầu từ trang trại mô hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn… Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hng quan tõm Nguyễn Thành Luân 37 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 * Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức chÝnh trÞ x· héi địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ chøc héi,tæ đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sản xuất Vì "khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình" Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn Hộ sản xuất cách cơng khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác thông qua tổ chức hội để Hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản xuất đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời đồng vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… Chính vậy, tâm lý nên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía Với hộ gia đình: Hộ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất Nguyễn Thành Luân 38 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi Với ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an tồn đồng vốn Qua thực triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi cịn nhiều khó khăn phải khắc phục Do trình độ nhận thức người dân nhiều hạn chế , việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số cơng đoạn khó khăn Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ xong xử lý kịp thời kiểm tra Biện pháp khắc phục tình trạng này: Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức tránh nhiệm họ tài sản Nhà nước phát triển địa phương Thường xun đơn đốc kiểm tra , điều chỉnh sai phạm Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nơng dân * Tổ chức vay có hiệu Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dự nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối a, thi hn, lói sut ỏp Nguyễn Thành Luân 39 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dụng, thực kiểm tra sau vay… Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót… * ¸p dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Nâng cao chất chất lượng thẩm định dự án phương án kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung cấp nguyên nhiên liệu, trường tiêu thụ… * Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh NguyÔn Thành Luân 40 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn Đây khuyến khích vật chất có hiệu * Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng Khách hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt kho bạc Nhà nước , bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực… * Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết Ngân hàng nông nghiệp phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn * Cần có sách tín dụng ưu đãi Cần có sách ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay ngân hàng đầu tư sở vật chất, cấp vật tư kỹ thuật cho khách hàng tỉnh * Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong q trình cho vay cần thực đẩy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay ó quỏ hn Nguyễn Thành Luân 41 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNO&PTNT huyện Bình Giang sử dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm quy chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhằm nhắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNO Việt Nam Thực nguyên tắc "hiệu tín dụng mở rộng tín dụng" *Một số kiến nghị - Những kiến nghị đề xuất khách hàng Các khách hàng phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có mình, cung cấp đẩy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý khách hàng Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng m mỡnh sp u t Nguyễn Thành Luân 42 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý cịn sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá tình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng, có ý thức trách nhiệm qua trình quản lý sử dụng vốn vay, song phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc tệ nạn xã hội - Những kiến nghị với ngân hàng * Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho khách hàng đề nghị NHNO&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng, cho vay góp vốn cổ phần đĨ NHNO sở thực thống nhất, để mở tín dụng đối tượng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiêm cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng dân chế độ cơng tác phí tho¶ đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế để làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho cán tín dụng… chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh khách hàng Phải có chủ trương đào tạo cán ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp v kinh Nguyễn Thành Luân 43 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết , đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sư dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay * Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương: - Đối với cấp uỷ quyền tỉnh cấp huyện: Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoch xõy dng vựng chuyờn canh sn xuất hàng hoá Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp … có đầu ổn định sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu tránh nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh c¬ quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích , hạn chế rủi ro đạo đức cho khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng xuất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hơ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đen lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hố tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sn, hng c sn Nguyễn Thành Luân 44 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi cục Thống kê hoàn việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo quy định 69 phủ Hồn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp HTX hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thôn Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác kiểm tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: tệ nạn xã hội như: cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý… đồng thời kết hợp với đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào thi tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xã: Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vây vốn Giám sát quản lý tài sản th chp Nguyễn Thành Luân 45 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Chỉ đạo hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay Ngun Thµnh Lu©n 46 MSV: LT100372 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 KẾT LUẬN Ngày nay, thành phần kinh tế Đảng Nhà nước quan tâm coi trọng Làm để kinh tế phát triển mục tiêu mà cấp quyền, ban ngành đoàn thể cố gắng phấn đấu NHNo&PTNT huyện Bình Giang bước mở rộng đầu tư vốn cho khách hàng nhằm tạo “Đòn bẩy” cho kinh tế lên, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Qua trình thực tập NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, em sâu vào tìm hiểu tình hình tín dụng địa bàn huyện, em đ· rút nhiều vấn đề cần quan tâm nghiên cứu Do vậy, em nghiên cứu đề tài: “N©ng cao hiệu tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Bình Giang Chuyờn đề giải vấn đề sau: Phân tích tồn diện kỹ lưỡng tình hình cho vay NHNo&PTNT huyện Bình Giang Từ đánh giá kết đạt mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Chuyên đề đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi cao nhằm mở rộng nâng cao hiƯu qu¶ NHNo&PTNT huyện Bình Giang Hồn thành chun đề tốt nghiệp em mong muốn góp phần vào cơng việc nâng cao hiệu kinh tế NHNo&PTNT huyện Bình Giang đồng thời tìm giải pháp để đưa vốn tín dụng Ngân hàng đến với đông đảo bà con, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao đời sống Do thời gian nghiên cứu có hạn am hiểu thân em vấn đề chưa thực sâu sắc nên chuyên đề tránh khỏi điểm thiếu sót Em mong thầy cô giáo cấp lãnh đạo giúp đỡ bổ sung sửa chữa điểm hạn chế để chuyên đề hồn thiện áp Ngun Thành Luân 47 MSV: LT100372 ... “N©ng cao hiệu tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Bình Giang Chuyờn đề giải vấn đề sau: Phân tích tồn diện kỹ lưỡng tình hình cho vay NHNo&PTNT huyện Bình Giang. .. Điều buộc ngân hàng phải nâng cao uy tín hiệu tín dụng từ tăng khả cạnh tranh tồn phát triển Các ngân hàng không tự tìm cách nâng cao hiệu tín dụng dần đánh vị dẫn đến phá sản ngân hàng điều... chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang 2.1 Gii thiu chung v NHNo&PTNT huyện Bình Giang 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT
