phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN T T NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s ngành: 52340201 12-2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LOAN MSSV: 3083581 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN T T NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH 12-2013 L I C M TẠ Tr c tiên, cho gửi lời c m n đ n t t c quý th y cô tr ờng Đ i Học C n Th , đặc bi t th y cô Khoa Kinh t Qu n tr kinh doanh ậ ng ời đƣ truy n đ t ki n th c cho năm học vừa qua. Các th y cô đƣ trang b cho ki n th c quý báu, làm hành trang cho b đ ờng t ng lai c a mình. C m n th y Nguy n Trung Tính đƣ h trình làm lu n văn nƠy, giúp đ nh h ph c ng d n, ch b o cho su t ng đ c đ tài từ bu i đ u ng pháp để vi t bài, nh c nhở, sửa sai cho ph n chi ti t để hôm hoàn thành nghiên c u này. Xin gửi lời c m n chơn thƠnh đ n ban lƣnh đ o Ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th n i thực t p nghiên c u lu n văn nƠy đƣ h ng d n t o u ki n để ti p xúc v i v n đ nghiên c u t i ngân hƠng. Đặc bi t, xin c m n anh ch làm vi c t i ngân hàng đƣ t n tình giúp đỡ trình thực t p vi t bài, cung c p cho thông tin nh s li u c n thi t để hoàn thành t t lu n văn c a mình. NgƠy … tháng … năm 2013 Sinh viên th c hi n Nguy n Th Loan i L I CAM ĐOAN Tôi cam đoan đ tài thực hi n, s li u thu th p k t qu phơn tích đ tài trung thực, đ tài không trùng v i b t kỳ đ tài nghiên c u khoa học nào. Cần Th , Ngày tháng năm 2013 Sinh viên th c hi n Nguy n Th Loan ii NH N XÉT C A C QUAN TH C T P Cần Th , ngƠy . tháng năm 2013 Th trưởng đ n v ( ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên h ng d n: NGUY N TRUNG TÍNH B môn: Tài ậ Ngân hàng C quan công tác: Khoa Kinh t vƠ QTKD tr ờng Đ i học C n Th . Tên sinh viên: NGUY N TH LOAN MSSV: 3083581 - Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đ tài: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – tháng đầu năm 2013. N I DUNG NH N XÉT 1. Tính phù h p c a đ tài v i chuyên ngƠnh đƠo t o . . 2. V hình th c . . 3. ụ nghĩa khoa học, thực ti n tính c p thi t c a đ tài . . 4. Đ tin c y c a s li u tính hi n đ i c a lu n văn . . 5. N i dung k t qu đ t đ c (theo m c tài li u nghiên c u, ) . . 6. Các nh n xét khác . . iv 7. K t lu n ( C n ghi rõ m c đ đ ng ý hay không đ ng ý n i dung đ tài yêu c u ch nh sửa, ) . . NgƠy tháng năm 2013 Giáo viên hư ng d n v NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N NgƠy . tháng . năm 2013 Giáo viên ph n bi n vi MỤC LỤC Trang Ch ng 1: GI I THI U .1 1.1. Lý chọn đ tài 1.2. M c tiêu nghiên c u .2 1.2.1. M c tiêu chung .2 1.2.2. M c tiêu c thể .2 1.3. Ph m vi nghiên c u 1.3.1. Không gian .2 1.3.2. Thời gian 1.3.3. Đ i t Ch ng nghiên c u ng 2: PH 2.1. Ph NG PHÁP LU N VÀ PH NG PHÁP NGHIÊN C U .3 ng pháp lu n .3 2.1.1. Những v n đ chung v tín d ng ngân hàng 2.1.2. M t s v n đ ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng 2.1.3. R i ro tín d ng .8 2.1.4. M t s ch tiêu đánh giá k t qu tín d ng ng n h n 10 2.1.5. Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh .11 2.2. Ph ng pháp nghiên c u 12 2.2.1. Ph ng pháp thu th p s li u .12 2.2.2. Ph ng pháp phơn tích s li u .12 Ch ng 3: T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N VI T Á CHI NHÁNH C N TH 14 3.1 Vài nét v ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th 14 3.1.1 Khái quát v h i sở ngân hàng TMCP Vi t Á 14 3.1.2 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th 14 3.1.3 Ch c vƠ vai trò c a ngân hàng TMCP Vi t Á .15 3.1.4 C c u b máy t ch c c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th .16 3.1.5 Lĩnh vực ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th . 21 vii 3.2 Khái quát k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th từ 2010 đ n tháng đ u năm 2013 22 3.2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th giai đo n 2010 - 2012 .22 3.2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th tháng 2013 .25 3.3 Đ nh h ng phát triển năm 2013 26 3.3.1 M c tiêu .26 3.3.2 Bi n pháp t ch c thực hi n 27 Ch ng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG TMCP VI T Á ậ CHI NHÁNH C N TH .28 4.1 Phân tích tình hình ngu n v n t i ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th qua năm 2010 đ n tháng đ u năm 2013 .28 4.2 Khái quát tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng .31 4.2.1 Ti n gửi c a khách hàng 33 4.2.2 Phát hành gi y tờ có giá (GTCG) 34 4.3 Phân tích ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th giai đo n 2010 ậ 6th 2013 35 4.3.1 Doanh s cho vay (DSCV) 36 4.3.2 Doanh s thu n (DSTN) .37 4.3.3 T ng d n .38 4.3.4 N x u 39 4.4 Phân tích ho t đ ng tín d ng ng n h n c a ngân hàng Vi t Á chi nhánh C n Th giai đo n 2010 ậ 6th 2013 .40 4.4.1 Phân tích doanh s cho vay theo thành ph n kinh t .40 4.4.2 Phân tích doanh s cho vay theo ngành kinh t .44 4.4.3 Phân tích doanh s thu n theo thành ph n kinh t .48 4.4.4 Phân tích doanh s thu n theo ngành kinh t .52 4.4.5 Phơn tích d n theo thành ph n kinh t 56 4.4.6 Phơn tích d n theo ngành kinh t 59 4.4.7 N x u theo thành ph n kinh t .63 4.4.8 N x u theo ngành kinh t .66 viii đ ợc mối quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng uy tín việc thực toán vay hạn khách hàng ngành tốt. d. TM – DV Đối với DSCV, DSTN d nợ ngành TM – DV đứng đầu tỷ trọng qua năm, nợ xấu lĩnh vực giảm xuống đứng sau ngành nông lâm nghiệp nh ng có xu h ớng tăng qua năm. Cụ thể nh sau: năm 2010 nợ xấu lĩnh vực TM – DV 1.194 triệu đồng chiếm 6,72% tỷ trọng. Qua năm 2011, giá hàng hóa tăng cao với thiên tai, dịch bệnh xảy trồng, vật nuôi đư ảnh h ng không nhỏ đến sản xuất đ i sống dân c , đặc biêt nông dân ng i buôn bán nhỏ lẻ thu nhập thấp khu vực thành thị nguyên nhân nợ xấu tăng lên 11.371 triệu đồng, tăng với tỷ lệ cao 852,35% làm tỷ trọng tăng chiếm 40,29% tổng nợ xấu ngắn hạn. Sang năm 2012, tăng với tốc độ 10,69% thấp tốc độ năm 2011 nh ng tỷ trọng tăng lên 43,4%. Nh phân tích phần ta thấy hoạt động cho vay lĩnh vực TM – DV chứa đựng không rủi ro nh ng điều chỉnh hợp lý khoản vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. B ớc sang đầu năm 2013, nợ xấu tăng so với kỳ năm 2012 1.545 triệu đồng tăng 19,17%. Năm 2010 sau tr thành đô thị loại I trực thuộc TW, thành phố Cần Thơ tập trung xây dựng, phát triển đồng kết cấu hạ tầng th ơng mại với hệ thống siêu thị, chợ đêm, trung tâm mua sắm… đư hình thành địa bàn. Do đó, nhu cầu vốn công ty, doanh nghiệp tiểu th ơng hoạt động lĩnh vực lớn đư đ ợc ngân hàng đầu t cao nguồn vốn. Tuy nhiên sang năm 2011 2012 kinh tế có t ợng suy thoái nên thu nhập ng i dân thành phố có phần giảm xuống, hàng hóa khó tiêu thụ. Điều đư ảnh h ng tới hoạt động kinh doanh đối t ợng sản xuất lĩnh vực TM – DV làm cho ngân hàng ch a thu hồi đ ợc vốn hạn dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng. e. Ngành khác Mặc dù d nợ cho vay lĩnh vực khác có xu h ớng giảm xuống, nh ng nợ xấu có biến động không qua năm. Năm 2011, nợ xấu lĩnh vực tăng lên 1.600 triệu đồng từ mức nợ xấu ngắn hạn vào năm 2010. Sang năm 2012, tình hình có h ớng giảm xuống 800 triệu đồng, giảm 50% so với năm 2011. Sáu tháng đầu năm nay, nợ xấu ngắn hạn lĩnh vực khác chi nhánh 3.040 triệu đồng, so với kỳ 2012 năm có tỷ trọng cao tăng lên 16,83%. Có biến động không nh do, năm 2011 tình hình thu nợ ngân hàng tăng nh ng thấp so với DSCV kỳ năm đó, khoản nợ tr ớc ch a thu đ ợc làm cho d nợ nợ xấu tăng lên. Sang năm 2012, khoản vay không lớn, mà th i hạn vay ngắn nên có thu nhập khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng, thể hợp tác đặc biệt ý thức trả nợ khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng đư đ a sách phù hợp việc thu hồi nợ hạn, 70 với nỗ lực bám sát khách hàng cán tín dụng ngân hàng Việt Á Cần Thơ nên nợ hạn có phần giảm đáng kể. Tóm lại, qua tình hình biến động nợ xấu ngành kinh tế nh ta thấy: Đối với ngành nông lâm nghiệp có nợ xấu chiếm phần lớn tổng nợ xấu ngắn hạn. Đối với ngân hàng để đảm bảo công tác thu nợ đạt kết tốt th i gian tới ban lưnh đạo ngân hàng cán tín dụng VAB Cần Thơ cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng vay vốn để có ph ơng án khả thi trình sử dụng vốn vay, đồng th i có giải pháp rà soát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đảm bảo thu đúng, thu đủ d nợ cho vay theo th i hạn hợp đồng. 4.5 M T S CH TIểUăĐÁNHăGIÁăTỊNHăHỊNHăTệNăD NG NG N H N C A NGÂN HÀNG VI T Á CHI NHÁNH C NăTH Bên cạnh việc phân tích tiêu để thấy đ ợc tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng tiến triển nh điều kiện môi tr ng kinh tế năm qua, cần phải đánh giá lại xem có thật tốt ch a, có mang rủi ro hay không để đ a định h ớng nhằm cải thiện tình hình tín dụng ngắn hạn giai đoạn tới. 4.5.1 D ăn ng n h n v năhuyăđ ng Chỉ số xác định hiệu đầu t đồng vốn huy động, cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ có ảnh h ng xấu đến ngân hàng. Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng đ ợc nhu cầu vay khách hàng. Chỉ tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. Từ bảng 4.23 ta thấy tỷ lệ tăng giảm không giai đoạn 2010 – tháng đầu 2013. Cụ thể, năm 2010 tỷ lệ d nợ ngắn hạn vốn huy động lớn 100% đạt mức 147,96%. Dù năm 2010, kinh tế gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động đ ợc đáp ứng đ ợc phần nhu cầu vay vốn khách hàng cao, nh ng ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay nên d nợ đạt mức cao. Điều cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng phát triển so với việc huy động vốn, nh ng để đầu t có hiệu sinh l i ngân hàng cần đảm bảo vốn huy động đáp ứng đ ợc nhu cầu vay khách hàng giúp tiết kiệm phần chi phí sử dụng nguồn vốn điều chuyển. Bên cạnh đó, VAB Cần Thơ cần đ a biện pháp cải thiện tình hình huy động vốn, rà soát lại nhóm nợ tổng d nợ ngắn hạn để đảm bảo d nợ tình trạng tốt, hạn chế nợ hạn nhằm đạt tỷ lệ d nợ ngắn hạn vốn huy động nhỏ 100%. Sang năm 2011, song song với mức giảm d nợ ngắn hạn vốn huy động giảm theo, d nợ giảm mạnh nên tỷ lệ d nợ vốn huy động giảm 99,08% tức bình quân 0,99 đồng d nợ ngắn hạn đư có đồng vốn tham gia. Chứng tỏ ngân hàng không đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn mà đư sử dụng nguồn vốn điều chuyển 71 vay trung dài hạn vào năm 2011 khiến lợi nhuận có phần giảm xuống mạnh đạt (9.723) triệu đồng. Tuy tình hình huy động vốn có tăng nhẹ nh ng tình hình d nợ có phần giảm làm cho hệ số d nợ vốn huy động giảm 78,84% vào năm 2012. Tỷ lệ d nợ NH/ VHĐ NH nhỏ 100 cho thấy hoạt động cho vay VAB Cần Thơ hiệu nên vốn điều chuyển đư đầu t phần cho vay trung dài hạn. B ớc sang tháng đầu năm 2013, điều chỉnh lãi suất NHNN vào tháng 6/2013 quy định trần lãi suất kỳ hạn d ới tháng tối đa 7%/năm. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tăng lên ng i gửi tiền vào lại giảm dẫn đến vốn huy động giảm, mặc vay có giảm không đáng kể đư làm cho hệ số d nợ/vốn huy động tăng lên 102,09%. Bảng 4.23: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – tháng 2013. Ch tiêu Đ năv 2010 2011 2012 6th 2013 VHĐ Tr. Đồng 666 221 584.598 695.578 387.624 Tổng nguồn vốn Tr. Đồng 1.173.320 722.764 720.764 411.546 DSCV Tr. Đồng 2.281.538 1.476.202 600.414 193.677 DSTN Tr. Đồng 2.114.775 1.882.772 631.229 339.365 D nợ Tr. Đồng 985.766 579.196 548.381 395.764 D nợ bình quân Tr. Đồng 902.385 782.481 563.789 472.073 Nợ xấu Tr. Đồng 17.759 28.222 29.003 27.208 D nợ NH/VHĐ % 147,96 99,08 78,84 102,09 D nợ/ tổng nguồn vốn % 84,02 80,14 76,08 96,17 Hệ số thu nợ % 92,69 127,54 105,13 175,22 Tỷ lệ nợ xấu % 1,80 4,87 5,29 6,87 Vòng 2,34 2,41 1,12 0,72 Vòng quay vốn tín dụng Nguồn: Phòng kế toán phòng tín dụng VAB Cần Thơ giai đoạn 2010 – tháng đầu năm 2013. Ghi chú: - VHĐ: Vốn huy động - DSCV: Doanh số cho vay - DSTN: Doanh số thu nợ 72 Qua phân tích ta thấy vào năm 2012 ngân hàng sử dụng vốn huy động vay hiệu quả. Các năm lại d nợ ngắn hạn vốn huy động cao đồng nghĩa với việc chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều từ hội s , mà vốn điều chuyển có chi phí phải trả lưi cao vốn huy động, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng giảm l ợng đáng kể. Vì vậy, chi nhánh cần phải khắc phục tình trạng cách tăng c ng công tác huy động vốn tầng lớp kinh tế nhằm cải thiện tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn để cân công tác cho vay ngắn hạn ngày phát triển chi nhánh. 4.5.2 D ăn ng n h n t ng ngu n v n Trong cấu tổng nguồn vốn vốn huy động chiếm phần lớn, biến động vốn huy động làm cho tổng nguồn vốn thay đổi theo. Tuy vốn huy động có tăng giảm qua năm nh ng tổng nguồn vốn giảm liên tục từ năm 2010 đến năm 2013. Chính điều khến cho d nợ tổng nguồn vốn giảm giai đoạn 2010 – 2012 từ 84,02% 76,08%. Đến hai quý đầu năm 2013, tình hình huy động vốn không khả quan nh ng đáp ứng đ ợc nhu cầu vốn doanh nghiệp, 100 đồng tổng nguồn vốn có bình quân 96,17 đồng d nợ ngắn hạn nằm d ới ng ỡng 100%. Điều chứng tỏ, nguồn vốn VAB Cần Thơ sử dụng vay ngắn hạn chủ yếu. Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, ngân hàng cần đ a hình thức huy động vốn đa dạng hơn, cho vay đối t ợng, kiểm tra giám sát chặt chẽ khách hàng vay đảm bảo ngân hàng phát huy đ ợc hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn b i th i gian thu hồi vốn nhanh, giảm thiểu rủi ro. 4.5.3 H s thu n ng n h n Hệ số thu nợ ngắn hạn số thể khả thu hồi vốn ngân hàng so với số vốn đư cho vay năm. Hệ số cao có nghĩa ngân hàng thực công tác thu hồi vốn tốt, ng ợc lại nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng có nguy gặp rủi ro tín dụng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn chi nhánh 90% tăng liên tục qua năm. Cụ thể: năm 2010 92,69% đến năm 2011 số tăng mạnh 127,54% cho thấy năm DSTN ngắn hạn chi nhánh có cao DSCV chứng tỏ cho vay chi nhánh có khả thu hồi cao nh chất l ợng tín dụng ngân hàng tốt, công tác thẩm định hồ sơ, giám sát việc sử dụng vốn sát với tình hình thực tế công tác thu hồi nợ đ ợc quan tâm trọng. B ớc qua năm 2012, với nỗ lực hệ thống trị, cộng đồng doanh nghiệp nhân dân n ớc nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng nên kinh tế - xã hội có chuyển biến tích cực h ớng. Kinh tế vĩ mô nhìn chung ổn định, tăng tr ng mức hợp lý, lạm phát đ ợc kiềm chế, sản xuất công nghiệp phát triển với dấu hiệu phục hồi, hàng tồn kho có xu h ớng giảm, sản xuất nông nghiệp hoạt động kinh doanh khu vực dịch vụ giữ ổn định. Đó lý DSTN cao cho vay 73 VAB Cần Thơ hệ số thu nợ ngắn hạn có phần giảm nhẹ 105,13%. Qua đầu năm 2013, số tiếp tục tăng tr lại đạt cao 175,22%. Kết nh vào nỗ lực cố gắng đội ngũ cán tín dụng đư cho vay đối t ợng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu nên kết thu hồi nợ tốt làm nâng cao chất l ợng tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên hệ số thu nợ ngắn hạn lớn 100% ngân hàng tăng tr ng tín dụng 4.5.4 Tỷ l n x u Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, cho biết đồng d nợ có đồng nợ xấu. Nợ xấu ngắn hạn vấn đề nhạy cảm phản ánh phần hiệu hoạt động tín dụng, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn d nợ ngắn hạn đ ợc xem tốt chấp nhận đ ợc tỷ lệ nhỏ 5%. Theo kết tra kiểm toán Nhà n ớc: hoạt động cho vay số tồn nh nhiều dự án hiệu kinh tế thấp, phát sinh lỗ lớn, khả trả nợ, tiêu cấp bù chênh lệch lãi suất chi phí quản lý số sai sót phát sinh nợ xấu nhiều, tỷ lệ nợ xấu ch ơng trình tín dụng u đưi cao tăng lên đáng kể (7). Không nằm kết trên, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn VAB Cần Thơ có xu h ớng tăng dần v ợt qua giới hạn an toàn (3%) theo quy định NHNN. Điều cho thấy chất l ợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng không khả quan qua năm đ ợc biểu qua tỷ lệ nợ xấu (Bảng 4.23). Chỉ riêng năm 2010 tỷ lệ nợ xấu thấp giai đoạn phân tích 1,8%, sang năm 2011 kinh tế n ớc ta đối mặt với loạt khó khăn thách thức: Lạm phát tăng tr lại, kinh tế vĩ mô nhiều bất ổn, lãi suất tăng cao, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất, kinh doanh tín dụng thu hẹp; tỷ giá có th i điểm biến động phức tạp. Những bất ổn nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan đư đẩy tỷ lệ nợ xấu chi nhánh lên 4,87%. Và qua năm thực theo mục tiêu năm tr ớc đề nh ng kinh tế-xã hội n ớc ta tiếp tục bị ảnh h ng từ diễn biến phức tạp kinh tế toàn cầu với việc thắt chặt tài khóa tiền tệ n ớc để kiềm chế lạm phát nên gặp nhiều khó khăn khiến cho tỷ lệ tăng dần v ợt qua mức 5% năm 2012 5,29%. B ớc sang tháng đầu năm 2013 tỷ lệ ngân hàng Việt Á Cần Thơ 6,87% cao nhiều so với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng tính đến cuối tháng 7/2013 4,58%. Nguyên nhân tăng lên nợ xấu chi nhánh qua năm tình hình chung kinh tế ảnh h ng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn thành phố đư không hiệu dẫn đến khả hoàn trả vay hạn cho ngân hàng giảm. Đối với ngân hàng Việt Á Cần Thơ nợ xấu tập trung vào nhóm khách hàng DNTN cá thể kinh doanh hoạt động TM – DV chủ yếu. Do đó, chi nhánh cần triển khai liệt, mạnh mẽ giải pháp kịp th i việc thẩm định giám sát trình sử dụng vốn đối t ợng http://m.vnexpress.net/kinhdoanh/ngan-hang/no-xau-gan-gap-doi-bao-cao/2896211/p0 74 khách hàng chặt chẽ nhằm hạn chế xử lý gia tăng nợ xấu góp phần nâng cao chất l ợng tín dụng ngắn hạn. 4.5.5 Vòng quay v n tín d ng: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn phản ánh tình hình luân chuyển vốn chi nhánh nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng lớn đồng vốn ngân hàng đ ợc luân chuyển liên tục, đạt hiểu cao. Từ bảng số liệu ta thấy tốc độ vòng quay vốn ngắn hạn năm vừa qua có giảm dần tới đầu năm 2013. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng nhỏ cho thấy th i gian thu hồi vốn chậm không đảm bảo an toàn khả khoản vốn chi nhánh. Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng 2,34 vòng, sang năm 2011 số vòng quay 2,41 vòng đư tăng 0,07 vòng so với năm 2010. Nếu hai năm 2010 2011 ngân hàng khoảng tháng thu hồi lại khoản vốn cho vay để chuyển sang cho vay khác năm 2012 ngân hàng phải tới 13 tháng t ơng ứng 1,12 vòng thu hồi. Trong năm 2012, DSCV DSTN giảm nh ng DSTN giảm nhiều mức giảm DSCV làm cho d nợ thấp dần qua năm khiến d nợ bình quân giảm dần nên vòng quay vốn chi nhánh giảm. Điều cho thấy khả xoay vòng vốn chi nhánh đư chậm dần, nhiên với th i gian quay vòng lâu ngân hàng tiết giảm đ ợc khoản chi phí việc làm hồ sơ cho khách hàng. Qua tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn tín dụng thấp 0,72 vòng. Nguyên nhân chủ yếu tình hình kinh tế ảnh h ng b i khủng hoảng nên công tác thu hồi nợ ngân hàng diễn khó khăn, nhiều khoản nợ tới hạn nh ng không đ ợc toán, tỷ lệ nợ xấu tăng làm cho vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn giảm mạnh. Tóm lại: Từ việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh ta thấy giai đoạn 2010 – tháng đầu năm 2013 ảnh h ng b i kết kinh tế vĩ mô năm 2012 sút rõ rệt so với năm tr ớc đó. Các cố hệ thống ngân hàng, biến động thất th ng giá vàng, giá cổ phiếu, thay đổi đột ngột dòng tiền, ám ảnh nợ nần tâm lý phá sản đè nặng… làm cho môi tr ng kinh tế năm tr lại tr nên bất ổn, khó l ng(8). Chính nguyên nhân đư tác động không thuận lợi tới hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Việt Á Cần Thơ nói riêng khi: tỷ lệ rủi ro có phần tăng nhẹ qua năm, th i gian luân chuyển vốn ngày giảm ng ợc lại tình hình thu nợ d nợ VAB Cần Thơ có tăng lên chứng tỏ có tăng tr ng quy mô ngân hàng. Tuy nhiên, để thực tốt mục tiêu phát triển năm 2013 nh năm chi nhánh cần phải có giải pháp cụ thể, linh hoạt đáp ứng đ ợc yêu cầu thị tr ng ngày đa dạng phức tạp. http://m.vneconomy.vn/20120927075921618P0C9920/kinh-te-nam-2013-con-tiep-tuc-vat-va.htm. 75 4.6 PHÂN TÍCH M T S NGUYÊN NHÂN QU TÍN D NG NG N H N 4.6.1 Nguyên nhân t phía khách hàng NHă H NGă Đ N HI U Khách hàng đối t ợng vay vốn từ ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn kết kinh doanh không hiệu quả. Đối với ngân hàng Việt Á Cần Thơ cho vay chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình với th i hạn ngắn với mục đích đầu t làm ăn vào dịch vụ quy mô nhỏ nhà. Chính vậy, sản xuất kinh doanh thua lỗ thành phần kinh tế khả trả vốn lưi hạn cho ngân hàng. Ngoài ra, có phận khách hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm mà tài sản chấp kinh tế bị suy thoái phận chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng. 4.6.2 Nguyên nhân t phía ngân hàng Nhâ ̣n th c tâm quan tro ̣ng của ma ̣ng l giao dich ̣ , VAB Cần Thơ đã chủ đô ̣ng khảo sat , tìm kiếm địa điểm để phát triển phòng giao dịch địa bàn Thành phố Cần Thơ với nhiều tiện ích nh dịch vụ thẻ ATM, chuyển tiền… nhằm m rộng tăng tr ng tín dụng góp phần nâng cao hiê ̣u quả chung cho VAB Cần Thơ. Bên cạnh thành tựu đư đạt đ ợc, ngân hàng số mặt hạn chế định nh : hạn chế việc thiếu kiến thức chuyên môn thiếu trách nhiệm công tác thẩm định, cho vay v ợt mức phán tín dụng nên đư gây sai phạm không đáng có. Quá trình xét duyệt cho vay xơ xài, không đối t ợng nên nợ xấu ngày tăng. Ngoài ra, thủ tục hành công tác thẩm định dự án, cấp giấy phép hoạt động s hữu tài sản… phải thực qua nhiều khâu, phức tạp. Thêm vào đó, đa số tài sản đảm bảo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trồng lúa, đất thổ c mà thị tr ng bất động sản bị đóng băng. Chính khoản vay có vấn đề, ngân hàng nắm giữ tài sản để xiết nợ nh ng việc ngân hàng lý tài sản chấp không cao, thị tr ng nhu cầu mua bán nên ngân hàng xử lý nợ cách nhanh chóng làm tăng nguy nợ xấu. 4.6.3 Do môi tr ng kinh t Cũng nh NHTM khác ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ hoạt động môi tr ng kinh tế thị tr ng tự cạnh tranh theo định h ớng XHCN. Vì vậy, biến động kinh tế năm qua đư tác động mạnh mẽ đến kết kinh doanh VAB Cần Thơ. Lạm phát tăng cao đư làm cho tình trạng căng thẳng lãi suất, lên xuống đột ngột giá vàng năm gần đư làm méo mó hệ thống ngân hàng. Việc giảm lãi suất vào năm 2012 làm cho công tác huy động vốn bị thu hẹp hoạt động tín dụng có xu h ớng tăng tạo cân xứng thu chi, giảm phần lợi nhuận. Ngoài ra, VAB Cần Thơ phải đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ từ NHTM khác tổ chức tín dụng kinh tế thị tr ng vốn góp phần gia tăng sức ép 76 cho ngân hàng huy động vốn nh tìm kiếm khách hàng. Vì vậy, khách hàng Vietabank đa phần khách hàng truyền thống. 4.7 ĐÁNHă GIÁă HI U QU HO Tă Đ NG TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG TMCP VI T Á CHI NHÁNH C NăTH Trong th i gian qua ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ đư góp phần quan trọng việc chuyển đổi cấu kinh tế thành phố Cần Thơ. Với cấu tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn, ngân hàng đư đáp ứng kịp th i thiếu hụt nguồn vốn tổ chức sản xuất kinh doanh địa bàn thành phố, khẳng định vị trí thiếu VAB kinh tế thành phố Cần Thơ với ph ơng châm “Sự thịnh v ợng khách hàng thành đạt ngân hàng Việt Á”. Qua phân tích chung tình hình tín dụng ngắn hạn VAB Cần Thơ giai đoạn 2010 – tháng 2013 ta thấy: Hoạt động kinh doanh chi nhánh hiệu từ năm 2010 – 2012, lợi nhuận đạt cao 21.292 triệu đồng năm 2010. Tuy có giảm nhẹ nh ng năm 2012 ngân hàng có l i 5.516 triệu đồng. Do ảnh h ng chung kinh tế nên mức lợi nhuận nh đảm bảo trình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng mức an toàn. Sang đầu năm 2013, lợi nhuận chi nhánh có phần giảm xuống lỗ 7.051 triệu đồng nh ng ta kỳ vọng vào hai quý cuối năm ngân hàng thu đ ợc khoản lợi nhuận cao để bù đắp cho sụt giảm công tác thu nợ ngắn hạn chi nhánh tốt, hệ số thu nợ cao 90%. Đối với nghiệp vụ tín dụng VAB Cần Thơ tăng tr ng quy mô tín dụng, tập chung phần lớn nguồn vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn (tỷ số d nợ ngắn hạn/tổng nguồn vốn cao, 75% ba năm); phân tán đối t ợng lĩnh vực cho vay nhằm hạn chế rủi ro tránh ứ đọng vốn hay vốn không sinh l i. Nhìn cách tổng quát VAB Cần Thơ có chuyển dịch cấu mạnh mẽ ngành nghề kinh tế. Vai trò ngành nông nghiệp tổng DSCV ngân hàng bị thu hẹp dần mà thay vào ngành TM – DV dần khẳng định vai trò chủ đạo ngành nghề kinh tế đ ợc VAB Cần Thơ quan tâm. Bên cạnh ngân hàng mặt hạn chế: Công tác huy động vốn giảm xuống theo kỳ, cộng với vốn điều chuyển ngân hàng giảm nh ng chiếm tỷ trọng cao (năm 2010 43,21% năm 2011 giảm 19,12%) điều cho thấy ngân hàng ch a chủ động đ ợc nguồn vốn cho vay. Tỷ số d nợ ngắn hạn/vốn huy động năm 2010 tháng 2013 lớn 100%. Điều chứng tỏ công tác sử dụng vốn chi nhánh có hiệu quả, song công tác huy động vốn ch a đ ợc tốt nguồn vốn huy động ch a đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng. Ngân hàng cần có biện pháp tăng vốn 77 huy động để giảm phụ thuộc vào vốn điều chuyển để tỷ số d nợ ngắn hạn/vốn huy động giảm nhỏ 100%. Trong công tác thẩm định, cán tín dụng ngân hàng phụ trách nhiều lĩnh vực khiến chất l ợng thẩm định không cao, chất l ợng thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng ch a tốt. 78 CH NGă5 M TăS ăBI NăPHÁPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHO TăĐ NG TệNăD NGăNG NăH NăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăVI TăÁă CHIăNHÁNHăC NăTH 5.1 NH NG THU N L Iă VÀă KHịă KHĔNă C A NGÂN HÀNG TMCP VI T Á CHI NHÁNH C NăTH 5.1.1 Nh ng thu n l i Cần Thơ vùng kinh tế trọng điểm Đồng Bằng Sông Cửu Long với tình hình trị ổn định. Chính VAB Cần Thơ tọa lạc trung tâm th ơng mại Cần Thơ thuận tiện cho việc giao dịch, có điều kiện để khai thác tốt nguồn lực nh : nhân lực, vật lực tài lực … đồng th i thực chủ tr ơng, sách NHNN giúp kinh doanh có hiệu VAB Cần Thơ đ ợc thành lập vào ngày 27/10/2004, với năm hoạt động, ngân hàng đư tạo lập đ ợc uy tín khách hàng VAB Cần Thơ đa phần khách hàng truyền thống, có uy tín, có lực tài chính, kinh doanh có hiệu gắn bó với Ngân hàng. Chủ động tác huy động vốn nh đ ợc hổ trợ từ phía Hội s Ngân hàng TMCP Việt Á. Sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ đại hóa phát triển nhanh, sản phẩm, dịch vụ ngày đa dạng, chất l ợng đ ợc nâng cao, giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng thi tr ng. 5.1.2 Nh ngăkhóăkhĕn Tình hình xuất nông – thủy sản th i gian qua gặp nhiều khó khăn, dẫn đến giảm hiệu kinh doanh doanh nghiệp địa bàn, có nhiều doanh nghiệp khách hàng chi nhánh, làm ảnh h ng không đến hoạt động kinh doanh chi nhánh. Hoạt động Marketing nhiều hạn chế, mạng l ới kinh doanh ch a đ ợc rộng lớn nên việc tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn. Tình hình kinh tế có nhiều biến động: lạm phát cao, tốc độ giảm mạnh lãi suất làm hoạt động huy động vốn tr nên khó khăn. Ngoài ra, việc khách hàng vay vốn nh ng không sử dụng mục đích hay kinh doanh không hiệu làm giảm lợi nhuận cho ngân hàng. Cơ s vật chất chi nhánh hạn chế, công nghệ kỹ thuật ch a cao, ch a phát triển số l ợng máy ATM địa bàn tỉnh ảnh h ng phần đến chất l ợng dịch vụ phục vụ khách hàng. Công tác thẩm định tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn khách hàng cung cấp thông tin không trung thực làm gia tăng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ. 79 5.2 M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU D NG NG N H N 5.2.1 Nơngăcaoăcôngătácăhuyăđ ng v n HO Tă Đ NG TÍN Vốn tảng chủ yếu để trì hoạt động ngân hàng, nhát hoạt động tín dụng. vậy, ngân hàng muốn phát triển điều kiện u tiên ngân hàng phải có nguồn vốn lớn t ơng đối ổn định nên cần áp dụng biện pháp để huy động vốn từ tổ chức cá nhân: - Lãi suất huy động hấp dẫn linh hoạt theo thay đổi thị tr ng để khách hàng an tâm gửi ngân hàng. Bên cạnh triển khai tất sản phẩm dịch vụ có u tiên thực tr ớc sản phẩm nh dịch vụ: SMS, Home Banking, Internet Banking, cho thuê két sắt… - Đa dạng hóa sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất đáp ứng đ ợc thị hiếu khách hàng nh : tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp… với nhiều mức lãi suất hợp lý mang tính cạnh tranh. - Thành phố Cần Thơ tr thành năm thành phố trực thuộc Trung ơng từ năm 2010 ngành TM – DV mạnh kinh tế nay. Ngân hàng cần lợi dụng u tiến hành m rộng hoạt động tín dụng lĩnh vực khu du lịch, chợ đêm vào hoạt động nhiều. - Phát triển th ơng hiệu VAB tạo dựng hình ảnh, trọng quan hệ khách hàng với ngân hàng, cung cấp sản phẩm chất l ợng theo yêu cầu khách hàng. Thực tốt công tác quảng bá hình ảnh, tạo dựng nâng cao vị thế, th ơng hiệu ngân hàng: tăng c ng nâng cấp trang thiết bị, ph ơng tiện làm việc để tạo niềm tin, thủ tục gửi rút tiền phải đơn giản hóa tránh nhiều th i gian, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch. - Phải đảm bảo có nguồn vốn dự trữ thích hợp để kịp th i phục vụ nhu cầu rút vốn khách hàng nhằm xây dựng lòng tin từ phía khách hàng. 5.2.2 Nâng cao ho tăđ ng tín d ng ng n h n Bên cạnh việc huy động vốn vấn đề sử dụng vốn quan trọng nguồn thu trực tiếp ngân hàng. Để tránh tình trạng đóng băng nguồn tiền, tăng doanh thu lợi nhuận đòi hỏi chi nhánh phải có sách cân hoạt động để đảm bảo lợi nhuận tối đa. Tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín có khả trả nợ tốt. Những khách hàng có dự án rõ ràng, hiệu kế hoạch trả nợ tốt. nhiên không đ ợc thẩm định qua loa hay dễ dãi, chủ quan theo năm tr ớc mà đánh giá tình hình hoạt động không thực tế để tiếp tục cho vay. Tiếp tục triển khai cho vay kinh doanh cá thể, doanh nghiệp, công ty địa bàn thành phố. u tiên vốn vay cho ngành sản xuất TM – DV, nông lâm nghiệp nh ng ngành khác cần quan tâm. 80 Xét duyệt chặt chẽ tr ớc cho vay định kỳ trả nợ liên tục, kiểm tra hồ sơ cho vay, giấy t có đủ hồ sơ pháp lý ch a. Xét duyệt kế hoạch hoạt động khách hàng để kiểm tra kế hoạch trả nợ có phù hợp không. Những khách hàng vay vốn chiếm tỷ trọng cao, hộ kinh doanh cá thể ngân hàng cần có sách u đưi để hỗ trợ họ vấn đề lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả. Bên cạnh ngân hàng phát triển thêm dịch vụ: t vấn tài chính, t vấn phát triển ngành nghề… Nâng cao chất l ợng phục vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ,…Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng. 5.2.3 M t s bi n pháp h n ch r i ro tín d ng ng n h n Xét hiệu hoạt động thu nợ VAB Cần Thơ ta thấy công tác thu nợ năm t ơng đối cao, nh ng nợ xấu lại liên tục tăng điều đòi hỏi ngân hàng cần quản lý rủi ro đánh giá, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn định kỳ đột xuất. Đây việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp th i, xác t ợng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng. Trong trình cho vay, ngân hàng đư tập trung vốn vào đối t ợng kinh tế cá thể hoạt động lĩnh vực TM – DV nên rủi ro tăng cao qua năm. Chính thế, ngân hàng nên phân tán nguồn vốn để đầu t vào nhiều đối t ợng ngành nghề kinh tế khác giảm thiểu phần nợ xấu. Phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa. Tiến hành thu nợ sau khách hàng kết thúc mùa vụ (đối với khách hàng vay sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản) hay kết thúc chu kỳ hoạt động kinh doanh (với doanh nghiệp sản xuất) để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác gây rủi ro. Ngân hàng cần thiết lập đ ợc quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh thông báo định kỳ vay khả thu hồi, để tránh tình trạng lúc phải thông báo số nợ khả thu hồi lớn làm giảm tài sản ngân hàng cách nghiêm trọng. Tìm hiểu đối tác chủ nợ khách hàng vay vốn để ngân hàng biết đ ợc uy tín lực tài chủa khách hàng. Nếu nguồn vốn kinh doanh khách hàng chủ yếu từ vốn vay, ngân hàng nên xem xét cấp hạn mức tín dụng thấp từ chối cho vay. 81 CH NGă6 K TăLU NăVÀăKI NăNGH 6.1 K T LU N Những năm đầu thành lập, ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ với s vật chất hạn hẹp, đội ngũ cán công nhân viên ít, trình độ nghiệp vụ ch a cao. Cho đến sau năm hoạt động dù ch a đủ dài để ngân hàng tạo nên danh tiếng vị trí vững nh ng VAB Cần Thơ đư có b ớc tiến định tr thành ng i bạn thân thiết cá nhân tổ chức kinh tế thành phố Cần Thơ. Cụ thể, qua việc phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm (2010- tháng 2013) ta đư thấy đ ợc nỗ lực phấn đấu Ban lưnh đạo tập thể nhân viên VAB Cần Thơ việc m rộng quy mô hoạt động, cải thiện tình hình kinh doanh nâng cao chất l ợng hoạt động tín dụng ngân hàng. Điều chứng tỏ qua việc doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng cấu; cung cấp vốn cho khách hàng để m rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa bàn thành phố. Qua đó, đáp ứng đ ợc mong đợi nh tiêu ngân hàng cấp đề ra. Qua phân tích ta rút số kết luận tình hình hoạt động ngân hàng Việt Á Cần Thơ nh sau: - Về hoạt động tín dụng: Trong năm qua, thủ tục pháp lý ngân hàng ngày hoàn thiện, nhân viên tín dụng đ ợc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn. Nh ng tình hình bất ổn ngành ngân hàng nên tốc độ giảm DSCV cao kéo theo DSTN d nợ giảm, riêng có nợ xấu phát sinh có gia tăng qua năm, tháng năm 2013 mức 6,87% cao so với mức trung bình chung ngành, chứng tỏ tốc độ tăng tr ng nợ xấu cao tốc độ tăng tr ng tín dụng. Nguyên nhân phần yếu tố chủ quan cán nhân viên ngân hàng, phần thân khách hàng môi tr ng tác động. Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng. - Thông qua số tài thể chiều h ớng không khả quan hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, hiệu kinh doanh ch a thực tốt. Vì ngân hàng cho vay ngắn hạn chủ yếu nên cần có luân chuyển vốn nhanh vòng quay vốn tín dụng chi nhánh giảm liên tục 0,62 vòng tháng đầu năm 2013. Điều cho thấy khách hàng sử dụng vốn ch a hiệu khiến ngân hàng xoay vòng vốn lâu. - Ngân hàng trọng cho vay vào nhiều loại hình kinh tế nh ng đặc thù kinh tế vùng ĐBSCL hộ kinh doanh cá thể chủ yếu nên hoạt động tín dụng nhằm chủ yếu vào đối t ợng này. Tuy nhiên năm gần ngân hàng trọng có xu h ớng gia tăng DSCV công ty TNHH DNTN. Bên cạnh để kinh doanh phù hợp với định h ớng phát triển 82 Thành phố Cần Thơ ngành TM – DV ngày đ ợc xem trọng thể qua tỷ trọng ngành tổng DSCV ngày tăng. - Về hoạt động kinh doanh: Ngân hàng kinh doanh có l i vào năm 2010 năm 2012 nh ng lỗ vào năm 2011 tháng đầu năm 2013. Do năm 2011 năm mà kinh tế n ớc ta khó khăn vòng 20 năm gần đây, với cạnh tranh gay gắt, ngày liệt NHTM khác thành phố. Một phần năm ngân hàng hạn chế cho vay mà tập trung giải vấn đề nợ khách hàng cấu lại nguồn vốn phù hợp cho hoạt động năm kế tiếp. Dù Ban lưnh đạo toàn thể nhân viên, cán tín dụng VAB Cần Thơ nỗ lực phấn đấu v ợt qua khó khăn tiếp tục thể vai trò kinh tế nói chung. 6.2 KI N NGH 6.2.1 Đ i v i ph vƠăngơnăhƠngăNhƠăn c Vi t Nam Chính phủ cần phải đánh giá kịp th i diễn biến tác động kinh tế giới đến Việt Nam vùng n ớc nhằm thúc đẩy kinh tế nhanh chóng phục hồi phát triển ổn định năm tới. Thành phố Cần Thơ cần có định h ớng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng th i gian tới, phải có sách cụ thể phát triển ngành mũi nhọn mạnh địa bàn. Ngân hàng trung ơng cần phát huy vai trò điều hành sách tiền tệ nhằm thúc đẩy thị tr ng tiền tệ ổn định phát triển. Đồng th i Ngân hàng trung ơng cần có sách hỗ trợ Ngân hàng sau lạm phát. Ngoài ra, NHNN cần có văn h ớng dẫn cách cụ thể đồng việc thực định. Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp th i tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc NHTM thực không theo tinh thần định đư ban hành. 6.2.2 Đ i v i ngân hàng h i s Hỗ trợ máy móc, đầu t s vật chất, trang thiết bị, hệ thống máy ATM để ngân hàng chi nhánh có đủ khả cạnh tranh với ngân hàng khác. Th ng xuyên kiểm tra số l ợng cán công nhân viên để kịp th i tuyển dụng bổ sung nhân viên tránh tình trạng nhân viên phải làm việc tải ảnh h ng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tăng c ng quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng thông qua việc yêu cầu cán công nhân viên mặc trang phục quy định có logo VAB đến quan. Th ng xuyên tổ chức họp với đại diện Chi nhánh để phổ biến sớm thay đổi hoạt động kinh doanh, thay đổi lĩnh vực ngân hàng; nh giải khó khăn, v ớng mắc gặp 83 phải. Từ đó, Chi nhánh đạo h ớng dẫn lại PGD để toàn hệ thống hoạt động ngày hiệu quả. Tạo mối liên hệ với ngân hàng khác để giúp cho nhu cầu toán liên ngân hàng khách hàng đ ợc thuận lợi. Việc động viên, khen th ng, quan tâm, trọng ng i tài cách giúp bảo toàn nguồn nhân lực; đồng th i giúp cho cán động, sáng tạo công việc, từ giúp cho ngân hàng ngày phát triển vững mạnh hơn. Đặc biệt khen th ng Chi nhánh, PGD có thành tích tốt đư v ợt tiêu đ ợc giao. 6.2.3 Đ i v i ngân hàng chi nhánh Chi nhánh nên thành lập phận marketing với cán có kinh nghiệm, đầy lực chuyên môn khảo sát đặc điểm kinh tế - xã hội địa ph ơng thành phố xu h ớng phát triển th i gian tới cách xác khoa học. Từ đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối t ợng, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh cụ thể nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng đến tầng lớp kinh tế. Đối với lĩnh vực cho vay ngắn hạn, chi nhánh nên tập trung sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn nhằm phát huy hiệu hoạt động. Vì vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn thấp, đem cho vay ngắn hạn đạt hiệu cao đồng th i hạn chế đ ợc rủi ro khoản rủi ro lãi suất. Sử dụng trang thiết bị đại tạo điều kiện để giúp cán nhân viên nhanh chóng thích nghi với công nghệ nhằm tăng suất lao động hiệu công việc. Mạng l ới hoạt động VAB Cần Thơ t ơng đối nhỏ, nằm khu vực thành phố khu vực nông thôn gần nh không có, nh ng nông thôn đ ợc xem thị tr ng tiềm với nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ việc sản xuất quy mô hộ gia đình đạt hiệu quả, từ việc đền bù giải tỏa khu quy hoạch nhu cầu vay vốn đầu t vào công trình nơi cao. Vì vậy, th i gian tới ngân hàng cần xem xét để m rộng mạng l ới hoạt động khu vực nông thôn. Hiện ngân hàng ch a mạnh lĩnh vực phát hành thẻ giao dịch qua máy ATM, việc đ a thêm hệ thống máy ATM địa bàn hoạt động lĩnh vực điều cần thiết lưnh đạo ngân hàng. Điều giúp ngân hàng huy động đ ợc nguồn vốn t ơng đối lớn nh ng với chi phí thấp. 84 TÀI LI U THAM KH O 1. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, tủ sách tr ng Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ - Ngân hàng. Tủ sách tr ng Đại học Cần Thơ. 3. D ơng Hữu Hạnh, 2012. Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu: Nhà xuất Lao động. 4. Các tài liệu l ợc khảo: - Trần Duy, 2009. Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHTMCP MSB Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. - Nguyễn Đủ Thắm, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ. - Bùi Định Nghĩa, 2012. Phân tích tín dụng ngắn hạn NHTMCP Nam Việt Cần Thơ – Phòng giao dịch số 01. Luận văn dại học. Đại học Cần Thơ. 5. Các website có liên quan: - www.cantho.gov.vn/ - Tổng cục thống kê, 2012. Tình hình kinh tế - xã hội năm 2012. . [ Ngày truy cập: 06 tháng 11 năm 2013]. - luatvietnam.vn/VL/669/Thongtu-012012TTNHNN-cua-ngan-hang-nhanuoc-Viet-nam-ve-viec-quy-dinh-chiet-khau-giay-to-co-gia-cua/3DC7CD5F5E9B-4E44-BA21-2479DA2546D1/default.aspx. - theo th i báo Ngân hàng. http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/5-chinhphu-ly-giai-nguyen-nhan-doanh-ngiep-gap-kho-khan-2126.html - m.dantri.com.vn/kinh-doanh/tang-truong-kinh-te-9-thang-dau-nam-da-khoisac-hon-782622.htm - http://www.baodatviet.vn/kinh-te/bat-dong-san/goi-3000-ty-dan-kho-vaybds-van-chet-2354650/index.htm - http://vi.m.wikipedia.org/wiki/Đồng_bằng_sông_Cửu_Long 85 [...]... Phân tích tình hình tín d ng ng n h n t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Vi t Á ậ Chi nhánh C năTh giaiăđo n 2010 ậ 6ăthángăđ uănĕmă2013” làm luận văn tốt nghiệp 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1 M c tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2010 – 6th 2013 Từ đó, đ a ra các giải pháp m rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín. .. 4.2: Tình hình ngu n v n c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th 6 tháng năm 2013 30 B ng 4.3: Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th giai đo n 2010 ậ2012 .32 B ng 4.4: Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th 6 tháng 2013 33 B ng 4.5: Tình hình tín d ng t i ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th giai đo n 2010 ậ... Vì thế, việc tiến hành phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn là cần thiết, sẽ giúp cho các nhà quản trị ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Cần Thơ thấy rõ hơn bức tranh về thực trạng hoạt động tín dụng 1 của ngân hàng; xác định đầy đủ và đúng đắn những nguyên nhân, từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm ổn định, tăng c ng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính vì thế, tôi... hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th Mục tiêu 1: Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 2: Khái quát tình hình nguồn vốn và huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 Mục tiêu 3: Phân tích và đánh giá tình hình cho vay, thu nợ, d nợ, nợ xấu trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Mục tiêu... tháng đầu năm 2013 1.3.3 Đ iăt ng nghiên c u Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2010 – 6th 2013 2 CH NGă2 NGăPHÁPăLU N VÀ PH PH 2.1 PH NG PHÁP NGHIÊN C U NGăPHÁPăLU N 2.1.1 Nh ng v năđ chung v tín d ng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đ i và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát... ngắn hạn của Ngân hàng Mục tiêu 4: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Không gian Đề tài đ ợc nghiên cứu tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ, số 04 Phan Văn Trị, ph ng An Phú, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ 1.3.2 Th i gian Đề tài đ ợc nghiên cứu từ... từ phía khách hàng 76 4.6.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 76 4.6.3 Do môi tr ờng kinh t 76 4.7 Đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng ng n h n t i ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th 77 Ch ng 5: M T S BI N PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T Đ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG TMCP VI T Á CHI NHÁNH C N TH .79 5.1 Những thu n l i vƠ khó khăn c a ngân hàng TMCP Vi t Á chi nhánh C n Th... giá trị d ới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ + Có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu 2.1.1.2 Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng mà các tổ chức tài chính tín dụng cung cấp cho các đơn vị kinh doanh với th i hạn tối đa không quá 12 tháng nhằm để bổ sung vốn l u động tạm th i thiếu hụt của khách hàng hoặc cho vay để tiêu dùng Tín dụng ngắn hạn chi m tỷ trọng chủ... hình thức mua bán chịu hàng hóa Đáp ứng nhu cầu vốn cho những doanh nghiệp tạm th i thiếu vốn, đồng th i giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ đ ợc hàng hóa của mình  Tín d ng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân Không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật t , hàng hóa, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ... của ngân hàng bảo lãnh về việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn đối với bên cho vay là các ngân hàng n ớc ngoài hoặc các ngân hàng trong n ớc gọi chung là ngân hàng thụ h ng bảo lãnh Nếu khi đến hạn mà ng i đi vay không trả nợ hoặc không trả hết nợ cho ngân hàng cho vay thì ngân hàng bảo lãnh phải trả nợ thay Các hình thức đ ợc ngân hàng bảo lãnh đây là: M th tín dụng trả chậm, th tín dụng dự phòng, phát hành . chính ngân hàng Tên đ tài: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013. NI DUNG NHN XÉT 1. Tính. TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ . trong việc cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ. 1.3. PHM VI NGHIÊN CU 1.3.1. Không gian Đề tài đợc nghiên cứu tại Ngân hàng Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ, số 04 Phan