Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh, nó cho biết trong 1 đồng d nợ hiện tại thì có bao nhiêu đồng nợ xấu. Nợ xấu ngắn hạn là một vấn đề rất nhạy cảm nó phản ánh phần nào hiệu quả hoạt động tín dụng, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trên d nợ ngắn hạn đ ợc xem là tốt và chấp nhận đ ợc khi tỷ lệ này nhỏhơn 5%.
Theo kết quả thanh tra của kiểm toán Nhà n ớc: hoạt động cho vay còn một số tồn tại nh nhiều dự án hiệu quả kinh tế thấp, phát sinh lỗ lớn, không có khảnăng trả nợ, các chỉ tiêu cấp bù chênh lệch lãi suất và chi phí quản lý còn một số sai sót phát sinh nợ xấu nhiều, tỷ lệ nợ xấu đối với các ch ơng trình tín dụng u đưi cao càng tăng lên đáng kể (7). Không nằm ngoài kết quả trên, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn của VAB Cần Thơ cũng có xu h ớng tăng dần và v ợt qua giới hạn an toàn (3%) theo quy định của NHNN. Điều đó cho thấy chất l ợng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng không khả quan qua 3 năm đ ợc biểu hiện qua tỷ lệ nợ xấu (Bảng 4.23). Chỉ riêng năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là thấp nhất trong giai đoạn phân tích 1,8%, sang năm 2011 nền kinh tế n ớc ta đối mặt với một loạt khó khăn và thách thức: Lạm phát tăng tr lại, kinh tế vĩ mô còn nhiều bất ổn, lãi suất tăng cao, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong sản xuất, kinh doanh do tín dụng thu hẹp; tỷ giá có những th i điểm biến động phức tạp. Những bất ổn trên đây do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan đư đẩy tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh lên 4,87%. Và qua năm tiếp theo mặc dù thực hiện theo mục tiêu năm tr ớc đề ra nh ng kinh tế-xã hội n ớc ta tiếp tục bị ảnh h ng từ diễn biến phức tạp của kinh tế toàn cầu cùng với việc thắt chặt tài khóa và tiền tệ trong n ớc để kiềm chế lạm phát nên gặp nhiều khó khăn khiến cho tỷ lệnày tăng dần và v ợt qua mức 5% năm 2012 là 5,29%. B ớc sang những tháng đầu năm 2013 tỷ lệ này của ngân hàng Việt Á Cần Thơ là 6,87% cao hơn khá nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng tính đến cuối tháng 7/2013 là 4,58%. Nguyên nhân của sự tăng lên của nợ xấu trong chi nhánh qua các năm có thể do tình hình chung của nền kinh tế ảnh h ng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố đư không hiệu quả dẫn đến khả năng hoàn trả các món vay đúng hạn cho ngân hàng giảm. Đối với ngân hàng Việt Á Cần Thơ thì nợ xấu tập trung vào nhóm khách hàng là DNTN và cá thể kinh doanh về hoạt động TM – DV là chủ yếu. Do đó, chi nhánh cần triển khai quyết liệt, mạnh mẽ các giải pháp kịp th i trong việc thẩm định và giám sát quá trình sử dụng vốn của các đối t ợng
7
75
khách hàng này chặt chẽhơn nhằm hạn chế và xử lý sự gia tăng của nợ xấu góp phần nâng cao chất l ợng tín dụng ngắn hạn.
4.5.5 Vòng quay v n tín d ng: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn phản ánh tình hình luân chuyển vốn của chi nhánh nhanh hay chậm. Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì đồng vốn của ngân hàng đ ợc luân chuyển liên tục, đạt hiểu quả cao.
Từ bảng số liệu ta thấy tốc độ vòng quay vốn ngắn hạn trong 3 năm vừa qua có sự giảm dần tới đầu năm 2013. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng khá nhỏ cho thấy th i gian thu hồi vốn càng chậm không đảm bảo an toàn trong khảnăng thanh khoản vốn của chi nhánh. Năm 2010 vòng quay vốn tín dụng là 2,34 vòng, sang năm 2011 số vòng quay là 2,41 vòng đư tăng 0,07 vòng so với năm 2010. Nếu hai năm 2010 và 2011 ngân hàng chỉ mất khoảng hơn 7 tháng có thể thu hồi lại khoản vốn cho vay để chuyển sang cho vay khác thì năm 2012 ngân hàng phải mất tới hơn 13 tháng t ơng ứng 1,12 vòng mới có thể thu hồi. Trong năm 2012, DSCV và DSTN đều giảm nh ng DSTN giảm nhiều hơn mức giảm của DSCV làm cho d nợ thấp dần qua các năm khiến d nợ bình quân giảm dần nên vòng quay vốn tại chi nhánh giảm. Điều này cho thấy khả năng xoay vòng vốn tại chi nhánh đư chậm dần, tuy nhiên với th i gian quay vòng lâu ngân hàng có thể sẽ tiết giảm đ ợc một khoản chi phí trong việc làm hồ sơ mới cho khách hàng. Qua 6 tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn tín dụng rất thấp 0,72 vòng. Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế còn ảnh h ng b i sự khủng hoảng nên công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra khó khăn, nhiều khoản nợ tới hạn nh ng không đ ợc thanh toán, tỷ lệ nợ xấu tăng làm cho vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn giảm mạnh.
Tóm lại:
Từ việc phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh ta thấy trong giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 do ảnh h ng b i kết quả kinh tế vĩ mô năm 2012 kém sút rõ rệt so với những năm tr ớc đó. Các sự cố trong hệ thống ngân hàng, sự biến động thất th ng của giá vàng, giá cổ phiếu, sự thay đổi đột ngột các dòng tiền, ám ảnh nợ nần và tâm lý phá sản đè nặng… làm cho môi tr ng kinh tế những năm tr lại đây tr nên bất ổn, khó l ng(8). Chính những nguyên nhân trên đư tác động không mấy thuận lợi tới hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng Việt Á Cần Thơ nói riêng khi: tỷ lệ rủi ro có phần tăng nhẹ qua các năm, th i gian luân chuyển vốn ngày một giảm ng ợc lại tình hình thu nợ và d nợ của VAB Cần Thơ có sự tăng lên chứng tỏ có sựtăng tr ng về quy mô của ngân hàng. Tuy nhiên, để thực hiện tốt hơn nữa mục tiêu phát triển năm 2013 cũng nh trong các năm tiếp theo chi nhánh cần phải có những giải pháp cụ thể, linh hoạt đáp ứng đ ợc yêu cầu thị tr ng ngày càng đa dạng và phức tạp.
8
76
4.6 PHÂN TÍCH M T S NGUYÊN NHÂN NHă H NGă Đ N HI U
QU TÍN D NG NG N H N
4.6.1 Nguyên nhân t phía khách hàng
Khách hàng là những đối t ợng vay vốn từ ngân hàng và có thể chứa đựng rủi ro tiềm ẩn nếu kết quả kinh doanh không hiệu quả. Đối với ngân hàng Việt Á Cần Thơ cho vay chủ yếu là các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, các hộ gia đình với th i hạn ngắn với mục đích đầu t làm ăn vào dịch vụ quy mô nhỏ tại nhà. Chính vì vậy, khi sản xuất kinh doanh thua lỗ thì các thành phần kinh tếnày cũng không có khả năng trả vốn và lưi đúng hạn cho ngân hàng. Ngoài ra, còn có bộ phận khách hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, mua sắm mà không có tài sản thế chấp nếu nền kinh tế bị suy thoái thì bộ phận này sẽ chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng.
4.6.2 Nguyên nhân t phía ngân hàng
Nhâ ̣n th c tâm quan tro ̣ng của ma ̣ng l ơi giao di ̣ch , VAB Cần Thơ đã chủ đô ̣ng khảo sat, tìm kiếm địa điểm để phát triển các phòng giao dịch trên địa bàn Thành phố Cần Thơ với nhiều tiện ích nh dịch vụ thẻ ATM, chuyển tiền… nhằm m rộng sự tăng tr ng tín dụng góp phần nâng cao hiê ̣u quả chung cho VAB Cần Thơ. Bên cạnh những thành tựu đư đạt đ ợc, ngân hàng vẫn còn một số mặt hạn chế nhất định nh : hạn chế về việc thiếu kiến thức chuyên môn và thiếu trách nhiệm trong công tác thẩm định, cho vay v ợt mức phán quyết tín dụng nên đư gây ra những sai phạm không đáng có. Quá trình xét duyệt cho vay còn xơ xài, không đúng đối t ợng nên nợ xấu ngày càng tăng. Ngoài ra, thủ tục hành chính trong công tác thẩm định dự án, cấp giấy phép hoạt động hoặc s hữu tài sản… phải thực hiện qua nhiều khâu, khá phức tạp. Thêm vào đó, đa số tài sản đảm bảo là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trồng lúa, đất thổ c mà hiện nay thị tr ng bất động sản bị đóng băng. Chính vì thế khi các khoản vay có vấn đề, ngân hàng sẽ nắm giữ những tài sản này để xiết nợnh ng việc ngân hàng thanh lý tài sản thế chấp hiện nay không cao, thị tr ng ít nhu cầu mua bán nên ngân hàng không thể xử lý nợ một cách nhanh chóng sẽlàm tăng nguy cơ nợ xấu.
4.6.3 Do môi tr ng kinh t
Cũng nh những NHTM khác ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ hoạt động trong môi tr ng kinh tế thị tr ng tự do cạnh tranh theo định h ớng XHCN. Vì vậy, sự biến động của nền kinh tế trong những năm qua đư tác động mạnh mẽđến kết quả kinh doanh của VAB Cần Thơ. Lạm phát tăng cao đư làm cho tình trạng căng thẳng lãi suất, sự lên xuống đột ngột của giá vàng trong những năm gần đây đư làm méo mó hệ thống ngân hàng. Việc giảm lãi suất vào năm 2012 làm cho công tác huy động vốn bị thu hẹp trong khi hoạt động tín dụng có xu h ớng tăng tạo sự mất cân xứng thu chi, giảm một phần lợi nhuận. Ngoài ra, VAB Cần Thơ còn phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các NHTM khác và các tổ chức tín dụng kinh tế trên thị tr ng vốn góp phần gia tăng sức ép
77
cho ngân hàng trong huy động vốn cũng nh tìm kiếm khách hàng. Vì vậy, khách hàng của Vietabank đa phần là khách hàng truyền thống.
4.7 ĐÁNHă GIÁă HI U QU HO Tă Đ NG TÍN D NG NG N H N T I
NGÂN HÀNG TMCP VI T Á CHI NHÁNH C NăTH
Trong th i gian qua ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ đư góp phần quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế thành phố Cần Thơ. Với cơ cấu tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn, ngân hàng đư đáp ứng kịp th i sự thiếu hụt nguồn vốn của các tổ chức sản xuất và kinh doanh trên địa bàn thành phố, khẳng định một vị trí không thể thiếu của VAB trong nền kinh tế thành phố Cần Thơ cùng với ph ơng châm “Sự thịnh v ợng của khách hàng là thành đạt của ngân hàng Việt Á”. Qua phân tích chung tình hình tín dụng ngắn hạn của VAB Cần Thơ trong giai đoạn 2010 – 6 tháng 2013 ta thấy:
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh khá hiệu quả từnăm 2010 – 2012, lợi nhuận đạt cao nhất 21.292 triệu đồng năm 2010. Tuy có giảm nhẹ nh ng năm 2012 ngân hàng vẫn có l i 5.516 triệu đồng. Do ảnh h ng chung của nền kinh tế nên mức lợi nhuận nh thế vẫn đảm bảo quá trình hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mức an toàn. Sang đầu năm 2013, lợi nhuận của chi nhánh có phần giảm xuống và lỗ 7.051 triệu đồng nh ng ta có thể kỳ vọng vào hai quý cuối năm ngân hàng sẽthu đ ợc khoản lợi nhuận cao đểbù đắp cho sự sụt giảm đó khi công tác thu nợ ngắn hạn của chi nhánh là rất tốt, hệ số thu nợ đều rất cao trên 90%.
Đối với nghiệp vụ tín dụng thì VAB Cần Thơ tăng tr ng về quy mô tín dụng, tập chung phần lớn nguồn vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn (tỷ số d nợ ngắn hạn/tổng nguồn vốn đều rất cao, trên 75% trong ba năm); phân tán đối t ợng và lĩnh vực cho vay nhằm hạn chế rủi ro tránh ứđọng vốn hay vốn không sinh l i. Nhìn một cách tổng quát thì VAB Cần Thơ đang có một sự chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ giữa các ngành nghề kinh tế. Vai trò của ngành nông nghiệp trong tổng DSCV của ngân hàng đang bị thu hẹp dần mà thay vào đó là ngành TM – DV dần khẳng định vai trò chủ đạo trong các ngành nghề kinh tế và đ ợc VAB Cần Thơ quan tâm.
Bên cạnh đó ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế:
Công tác huy động vốn giảm xuống theo từng kỳ, cộng với vốn điều chuyển của ngân hàng tuy giảm nh ng vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao (năm 2010 là 43,21% và năm 2011 giảm còn 19,12%) điều này cho thấy ngân hàng ch a chủ động đ ợc nguồn vốn cho vay.
Tỷ sốd nợ ngắn hạn/vốn huy động trong 2 năm 2010 và 6 tháng 2013 lớn hơn 100%. Điều này chứng tỏ công tác sử dụng vốn của chi nhánh có hiệu quả, song về công tác huy động vốn ch a đ ợc tốt khi nguồn vốn huy động ch a đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngân hàng cần có biện pháp tăng vốn
78
huy động để giảm sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển để tỷ sốd nợ ngắn hạn/vốn huy động giảm bằng hoặc nhỏhơn 100%.
Trong công tác thẩm định, cán bộ tín dụng của ngân hàng phụ trách nhiều lĩnh vực khiến chất l ợng thẩm định không cao, chất l ợng thông tin thu thập trực tiếp từkhách hàng ch a tốt.
79
CH NGă5
M TăS ăBI NăPHÁPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHO TăĐ NG TệNăD NGăNG NăH NăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăVI TăÁă
CHIăNHÁNHăC NăTH
5.1 NH NG THU N L Iă VÀă KHịă KHĔNă C A NGÂN HÀNG TMCP
VI T Á CHI NHÁNH C NăTH
5.1.1 Nh ng thu n l i
Cần Thơ là vùng kinh tế trọng điểm của Đồng Bằng Sông Cửu Long với tình hình chính trị ổn định. Chính vì thế VAB Cần Thơ tọa lạc tại trung tâm th ơng mại Cần Thơ thuận tiện cho việc giao dịch, có điều kiện để khai thác tốt các nguồn lực nh : nhân lực, vật lực và tài lực … đồng th i thực hiện các chủ tr ơng, chính sách của NHNN giúp kinh doanh có hiệu quả
VAB Cần Thơ đ ợc thành lập vào ngày 27/10/2004, với hơn 8 năm hoạt động, ngân hàng đư tạo lập đ ợc uy tín của mình và khách hàng của VAB Cần Thơ đa phần là những khách hàng truyền thống, có uy tín, có năng lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả và luôn gắn bó với Ngân hàng.
Chủ động trong tác huy động vốn cũng nh đ ợc sự hổ trợ từ phía Hội s Ngân hàng TMCP Việt Á. Sản phẩm dịch vụ dựa trên nền công nghệ hiện đại hóa phát triển khá nhanh, sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng, chất l ợng đ ợc nâng cao, giúp tăng khảnăng cạnh tranh của ngân hàng trên thi tr ng.
5.1.2 Nh ngăkhóăkhĕn
Tình hình xuất khẩu nông – thủy sản trong th i gian qua gặp nhiều khó khăn, dẫn đến giảm hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn, trong đó có nhiều doanh nghiệp là khách hàng của chi nhánh, làm ảnh h ng không ít đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Hoạt động Marketing còn nhiều hạn chế, mạng l ới kinh doanh ch a đ ợc rộng lớn nên việc tìm kiếm khách hàng mới gặp nhiều khó khăn.
Tình hình kinh tế có nhiều biến động: lạm phát cao, tốc độ giảm mạnh lãi suất làm hoạt động huy động vốn tr nên khó khăn. Ngoài ra, việc khách hàng vay vốn nh ng không sử dụng đúng mục đích hay kinh doanh không hiệu quả làm giảm lợi nhuận cho ngân hàng.
Cơ s vật chất tại chi nhánh còn hạn chế, công nghệ kỹ thuật còn ch a cao, ch a phát triển số l ợng máy ATM trên địa bàn tỉnh cũng ảnh h ng phần nào đến chất l ợng dịch vụ phục vụ khách hàng.
Công tác thẩm định tài sản đảm bảo còn gặp nhiều khó khăn do khách