phân tích chất lượng tín dụng đối với nông hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn châu thành, bến tre

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ----------- NGUYỄN THỊ TRÚC LINH PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH, BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Bến Tre, 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ----------- NGUYỄN THỊ TRÚC LINH MSSV: 4104523 Mail: linh104523@student.ctu.edu.vn Sđt: 0939929230 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẨN NGUYỄN THỊ LƯƠNG Bến Tre, 2013 LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Quý Thầy Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt nhiều kiến thức quý báu bổ ích cho em suốt trình theo học trường. Đăc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Lương tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hàn thành luận văn tốt nghiệp mình. Tiếp theo, em xin gửi lời cảm đến Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN chi nhánh Châu Thành chấp nhận hỗ trợ em hoàn thành đợt thực tập. Hơn hết, em cám ơn cô Phòng tín dụng tận tình bảo truyền đạt cho em kiến thức thực tế quý báu hữu ích. Cuối cùng, em xin kính chúc Quý Thầy Cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, cô Nguyễn Thị Lương, Ban Giám đốc NHNo & PTNT VN chi nhánh Châu Thành cô Phòng tín dụng thật nhiều sức khỏe thành công trog công việc. Xin chúc NHNo&PTNT VN chi nhánh Châu Thành ngày phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh góp phần vào phát triển kinh tế nâng cao chất lượng đời sống người dân huyện Châu Thành. Cần Thơ, ngày … tháng …. năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Trúc Linh i LỜI CAM KẾT Em xin cam kết đề tài em thực hiện. Các số liệu kết đề tài trung thực. Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày … tháng …. năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Trúc Linh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bến Tre, ngày … tháng … năm … Giám Đốc iii MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii CHƯƠNG GIỚI THIỆU . 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Phạm vi nội dung CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Các khái niệm chung tín dụng . 2.1.2 Các khái niệm nông hộ 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu . 10 2.2.2 Phương pháp phân tích . 11 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH, BẾN TRE 12 3.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE . 12 3.1.1 Vị trí địa lý . 12 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội . 12 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH, BẾN TRE . 14 3.2.1 Lịch sử hình thành 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy . 15 3.2.3 Quy trình cho vay . 17 3.2.4 Ngành nghề kinh doanh . 18 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 . 19 3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN . 21 iv CHƯƠNG PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT CHÂU THÀNH, BẾN TRE 23 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 23 4.1.1 Tình hình nguồn vốn chi nhánh . 23 4.1.2 Tình hình huy động vốn . 25 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG . 30 4.2.1 Doanh số cho vay . 32 4.2.2 Doanh số thu nợ . 38 4.2.3 Tình hình dư nợ nông hộ . 46 4.2.4 Phân loại nợ . 52 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ . 61 4.3.1 Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dư nợ . 62 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn . 63 4.3.3 Hệ số rủi ro . 63 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng . 63 4.3.5 Hệ số thu nợ . 64 4.3.6 Hệ số dự phòng rủi ro 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT CHÂU THÀNH, TỈNH BẾN TRE . 66 5.1 CÁC GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN . 66 5.2 CÁC GIẢI PHÁP VỀ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG . 67 5.3 CÁC GIẢI PHÁP VỀ CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 KẾT LUẬN . 70 6.2 KIẾN NGHỊ 70 6.2.1 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam . 70 6.2.2 Đối NHNN&PTNT Châu Thành . 71 6.2.3 Đối với địa phương 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 73 v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 20 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 24 Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 30 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 33 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 37 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 39 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 43 Bảng 4.8: Dư nợ theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 47 Bảng 4.9: Dư nợ theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 50 Bảng 4.10: Phân loại dư nợ nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 53 Bảng 4.11: Nợ hạn nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 55 Bảng 4.12: Nợ hạn nông hộ theo thời gian mục đích chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 57 Bảng 4.13: Nợ xấu nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 59 Bảng 4.14: Nợ xấu nông hộ theo thời gian mục đích chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 60 Bảng 4.15: Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 62 Bảng 4.16: Trích lập dự phòng chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 65 vi DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành 15 Hình 3.2: Quy trình cho vay chí nhánh NHNN&PTNT Châu Thành 17 Hình 3.3: Biểu đồ thể kết hạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010 - 2012 tháng đầu năm 2013 21 Hình 4.1: Biểu đồ thể tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 25 Hình 4.2: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 29 Hình 4.3: Biểu đồ thể tình hình hoạt động tín dụng nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 31 Hình 4.4: Doanh số cho vay theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 35 Hình 4.5: Doanh số cho vay theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 38 Hình 4.6: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 42 Hình 4.7: Doanh số thu nợ theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 45 Hình 4.8: Dư nợ theo thời gian nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 49 Hình 4.9: Dư nợ theo mục đích nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 52 Hình 4.10: Phân loại dư nợ nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 55 Hình 4.11: Nợ hạn nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 56 Hình 4.12: Nợ xấu nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 59 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TTCN : Tiểu thủ công nghiệp PGD : Phòng giao dịch HĐND : Hội đồng nhân dân DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KBNN : Kho bạc Nhà nước GTCG : Giấy tờ có giá TGTT : Tiền gửi toán DSCV : Doanh số cho vay viii * Nợ hạn theo thời gian Xét phân chia theo thời gian, nợ hạn chi nhánh gồm ngắn trung hạn có xu hướng giảm theo thời gian. Cụ thể năm 2010, nợ hạn ngắn hạn 15.420 triệu đồng chiếm 54,3%, nợ hạn trung hạn bà 12.980 triệu đồng chiếm 45,7%. Sang năm 2011, nợ hạn ngắn hạn giảm 3.660 triệu đồng (giảm 23,74%) 11.760 triệu đồng chiếm 58,39%, nợ hạn trung hạn giảm 4.599 triệu đồng (tương ứng 35,43%) 8.381 triệu đồng. Năm 2012 nợ hạn ngắn hạn tiếp tục giảm 2.298 triệu đồng (giảm 19,54%) 9.462 triệu đồng, nợ hạn trung hạn giảm 2.263 triệu đồng (27%) đạt 6.118 triệu đồng. Tính riêng tháng đầu năm 2013 nợ hạn ngắn hạn chi nhánh 1.830 triệu đồng tỷ trọng giảm 44,48%, so với kỳ năm 2012 tiêu giảm tới 11.719 triệu đồng (86,49%). Nợ hạn trung hạn thời điểm 2.284 triệu đồng giảm 7.202 triệu đồng (giảm 75,92%) so với kỳ năm 2012. * Nợ hạn theo mục đích Nợ hạn theo mục đích chi nhánh có biến động giảm khác xu hướng giảm dần cho thấy nỗ lực cán công tác thu nợ kinh tế bà ngày nâng cao. Năm 2010, nợ hạn tiêu dùng 10.869 triệu đồng chiếm tương ứng 38,27%, nợ hạn sản xuất 17.531 triệu đồng. Năm 2011 nợ hạn tiêu dùng giảm 3.387 triệu đồng (31,08%) 7.491 triệu đồng, nợ hạn sản xuất giảm 4.881 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 27,84% 12.650 triệu đồng. Năm 2012 tiếp tục giảm 2.178 triệu đồng 5.313 triệu đồng nợ hạn tiêu dùng giảm 2.383 triệu đồng 10.267 triệu đồng nợ hạn nhằm mục đích sản xuất. Nửa đầu năm 2013, nợ hạn tiêu dùng 3.025 triệu đồng, tăng 58,51% nợ hạn sản xuất 1.089 triệu đồng, giảm 93,08% so với kỳ năm 2012. 4.2.4.2 Nợ xấu 58 Bảng 4.13: Nợ xấu nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 NỢ XẤU Gía trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2010 2011 2012 tháng 2012 tháng 2013 1.900 2.341 1.630 2.220 1.010 0,35 0,41 0,27 0,36 0,16 (Nguồn: phòng kế toán NHNN&PTNT Châu Thành) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm qua năm. Năm 2010 nợ xấu chi nhánh 1.900 triệu đồng, chiếm 0,35% tổng dư nợ. Sang năm 2011, nợ xấu lại tăng lên 441 triệu đồng, làm tỷ trọng tăng lên 0,06% mức 2.341 triệu đồng. Nguyên nhân dư nợ nhóm tăng nhiều giảm dư nợ nhóm lại. Năm 2012 nợ xấu chi nhánh giảm 711 triệu đồng, 1.630 triệu đồng, chiếm 0,27%. Nửa đầu năm 2012, nợ xấu chi nhánh 2.220 triệu đồng, tương ứng tỷ trọng 0,36%. So với nửa đầu năm 2013, nợ xấu giảm 1.210 triệu đồng 1.010 triệu đồng, chiếm 0,16% tổng dư nợ nông hộ. Cũng giống nợ hạn, giảm mạnh nợ xấu dư nợ nhóm triệu đồng, dư nợ nhóm giảm 49,15%, dư nợ nhóm giảm 53,09%. Hình 4.12: Nợ xấu nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 59 Bảng 4.14: Nợ xấu nông hộ theo thời gian mục đích chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 tháng 2012 tháng 2013 2011/2010 Chênh lệch % 2012/2011 Chênh lệch % tháng 2013/6 tháng 2012 Chênh lệch % Theo thời gian - Ngắn hạn 1.320 1.680 1.100 1.490 490 360 27,27 (580) (34,52) (1.000) (67,11) - Trung hạn 580 661 530 730 520 81 13,97 (131) (19,82) (210) (28,77) Theo mục đích - Tiêu dùng Sản xuất Tổng . 1.020 1.259 917 1.226 360 239 23,43 (342) (27,16) (866) (70,64) 880 1.082 713 994 450 202 22,95 (369) (34,1) (344) (34,61) 1.900 2.341 1.630 2.220 1.010 441 23,21 (711) (30,37) (1.210) (54,5) (Nguồn: phòng kế toán chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành) 60 * Nợ xấu theo thời gian Nhìn vào bảng số liệu mục nợ xấu theo thời gian ta thấy nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ hạn, nợ xấu theo thời gian dài hạn. Năm 2010 nợ xấu ngắn hạn 1.320 triệu đồng chiếm 69,47% cấu nợ xấu trung hạn 580 triệu đồng. Năm 2011 nợ xấu ngắn hạn 1.680 triệu đồng tăng 360 triệu đồng (27,27%) nợ xấu trung hạn 661 triệu đồng tăng 81 triệu đồng (13,97%). Sang năm 2012 giảm xuống, giảm 580 triệu đồng 1.100 triệu đồng nợ xấu ngắn hạn giảm 131 triệu đồng 530 triệu đồng nợ xấu trung hạn, chi nhánh nhận thấy nợ xấu có xu hướng tăng trở lại nên lệnh cán tín dụng kĩ công tác thẩm định tích cực đôn đốc để thu nợ khách hàng. Sáu tháng đầu năm 2013, nợ xấu ngắn hạn chi nhánh 490 triệu đồng, nợ xấu trung hạn 520 triệu đồng giảm tương ứng 1.000 triệu đồng 210 triệu đồng so với kỳ năm 2012. * Nợ xấu theo mục đích Cũng giống nợ xấu theo thời gian, nợ xấu theo mục đích có biến động qua năm. Tuy nhiên, nợ xấu tiêu dùng lại chiếm tỷ trọng cao nợ xấu nhằm mục đích sản xuất. Năm 2010 nợ xấu tiêu dùng 1.020 triệu đồng chiếm đến 53,68%, tỷ trọng lại nợ xấu sản xuất với giá trị 880 triệu đồng. Năm 2011, nợ xấu tiêu dùng tăng thêm 239 triệu đồng, đạt 1.259 triệu đồng nợ xấu sản xuất tăng 202 triệu đồng, đạt 1.082 triệu đồng (chiếm 46,22%). Năm 2012 tiêu giảm với mức giảm 342 triệu đồng 917 triệu đồng nợ xấu tiêu dùng, giảm 369 triệu đồng 713 triệu đồng nợ xấu sản xuất. Sáu tháng đầu năm 2013, nợ xấu tiêu dùng 360 triệu đồng, nợ xấu sản xuất 650 triều đồng giảm tương ứng 866 344 triệu đồng so với kỳ năm 2012. 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ Bên cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn, nợ xấu số tiêu khác góp phần đánh giá chất lượng tín dụng. Và để có nhìn xác để đánh giá chất lượng tín dụng nông hộ chi nhánh, ta phân tích tiêu cụ thể. 61 Bảng 4.15: Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nông hộ chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 2010 2011 2012 tháng 2012 Vốn huy động (triệu đồng) 442.030 474.542 560.393 444.961 598.592 Doanh số cho vay nông hộ (triệu đồng) 620.909 753.000 890.340 778.450 844.910 Doanh số thu nợ nông hộ (triệu đồng) 635.200 729.000 851.355 740.315 841.657 Dư nợ nông hộ (triệu đồng) 550.011 574.011 612.996 612.446 616.249 - Ngắn hạn 71,09 75,75 83,06 74,48 78,72 - Trung hạn 28,73 24,11 16,85 25,42 21,28 - Dài hạn 0,17 0,13 0,09 0,06 Tỷ lệ nợ hạn (%) 5,16 3,51 2,54 3,76 0,67 Hệ số rủi ro (%) 0,35 0,41 0,27 0,36 0,16 526.720,5 562.011 593.504 593.229 614.623 1,21 1,3 1,43 1,25 1,37 102,3 96,81 95,62 95,1 99,61 1,16 1,05 0,98 1,07 0,82 CHỈ TIÊU tháng 2013 Dư nợ theo thời gian / tổng dư nợ nông hộ (%) Dư nợ bình quân (triệu đồng) Vòng quay vốn tín dụng (vòng) Hệ số thu nợ (%) Hệ số dự phòng rủi ro (%) 4.3.1 Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dư nợ Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dư nợ giúp ngân hàng xác định cấu cho vay hợp lý hay chưa có biện pháp khắc phục kịp thời. Dư nợ ngắn hạn chiếm 70%, dư nợ trung hạn khoảng 30% dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, qua năm chưa đạt 0,02%. Như phân tích trên, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, dư nợ trung hạn thấp góp phần vào doanh thu chi nhánh. Tuy có chênh lệch tỷ trọng dư nợ thời gian khách hàng vay hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên vùng cấu dư nợ theo thời gian hợp lý. 62 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn nông hộ dư nợ hạn nông hộ chia cho tổng dư nợ nông hộ chi nhánh. Nhìn vào bảng 15 ta thấy tỷ lệ nợ hạn năm 2010 chi nhánh 5,16%, năm 2011 giảm 3,51% năm 2012 lại giảm tiếp 0,97% 2,54%. Nửa đầu năm 2013, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 0,16% so với kỳ năm 2012 giảm 0,2% cán tín dụng tích cực vận động, kiểm tra tình hình đến hạn trả lãi hay gốc nợ thông báo đến bà thiện chí trả nợ bà con. Tỷ lệ nợ hạn nông hộ chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ ([...]... lợi cho nông dân vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Vì những lý do trên nên em quyết định chọn đề tài Phân tích chất lượng tín dụng đối với nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Châu Thành, Bến Tre làm luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích chất lượng tín dụng đối với nông hộ tại chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành, Bến Tre 1.2.2... là 468 tỷ đồng, trong đó đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chi m 100% 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT CHÂU THÀNH, BẾN TRE 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của chi nhánh Chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành là một ngân hàng chuyên phục vụ, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Trong những năm qua,... Số tuyệt đối / Trị số kỳ gốc - Mục tiêu thứ hai: dùng phương pháp phân tích tỷ lệ đánh giá các chỉ tiêu cần phân tích, từ đó đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng qua các năm - Mục tiêu thứ ba: dùng phương pháp luận để đề ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH, BẾN TRE 3.1 KHÁI... chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp 2.1.4.2... con Cùng chung với xu hướng đó, chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành Bến Tre đã và đang cố gắng để đạt được yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, dành 100% nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn và định hướng phát triển nông nghiệp kỹ thuật cao Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, quan hệ tín dụng đối với nông hộ ngày càng bộc lộ nhiều khó khăn Việc nâng cao chất lượng tín dụng không phải... sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại tín dụng như: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác, được thực hiện... hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng được chuyển tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, đổi tên thành tên gọi như ngày nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT) NHNN&PTNT là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về... lượng tín dụng đối với nông hộ tại chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành, Bến Tre 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Các khái niệm chung về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá Bản chất của tín dụng hàng hoá là vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng. .. Tre 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1 - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với nông hộ tại chi nhánh thông qua tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu - Mục tiêu 2: Đánh giá chất lượng tín dụng đối với nông hộ thông qua các chỉ tiêu tài chính - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho nông hộ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi... vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ b Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay - Tín dụng sản xuất - Tín dụng tiêu dùng - Tín dụng . QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH, BẾN TRE 14 3.2.1 Lịch sử hình thành 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 15 3.2.3 Quy trình cho vay 17 3.2.4 Ngành nghề. của chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 59 Bảng 4 .14: Nợ xấu đối với nông hộ theo thời gian và mục đích của chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành giai