Qua phân tích tình hình huy động vốn trong 3 năm qua, và 6 tháng đầu năm 2013, ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay của bà con và chi nhánh phải sử dụng thêm vốn điều chuyển. Điều này làm chi phí sử dụng vốn tăng lên, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động. Vì vậy chi nhánh cần tăng cường công tác huy động vốn. Mở rộng qui mô địa bàn huy động bằng nhiều hình thức huy động như tăng lãi suất huy động, thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm, thực hiện chương trình khuyến mãi ngay khi gửi tiền như tặng áo mưa, mũ bảo hiểm…; chương trình tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỉ niệm
Địa điểm hoạt động của ngân hàng là nơi chiếm vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh cũng như công tác huy động vốn của ngân hàng. Hiện tại nơi hoạt động của chi nhánh không nằm ngay sát trục đường chính của huyện mà phải đi vào bên trong một đoạn, ngoài đầu đường thì chỉ có bảng tên của chi nhánh, do đó không gây được sự chú ý nhiều. Điều này gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các NHTM khác trong huyện. Đồng thời, chi nhánh cần bố trí thêm cơ sở vật chất, thành lập thêm các phòng giao dịch, đưa các cán bộ tín dụng về từng xã để tăng cường mạng lưới hoạt động cho chi nhánh.
Khuyến khích cá nhân, tổ chức kinh tế, đặc biệt là bà con nông dân gửi tiết kiệm, sử dụng tài khoản thanh toán tại chi nhánh bằng cách tạo ra nhiều tiện ích cho chủ tài khoản. Dựa vào đặc điểm khách hàng thích sử dụng sản phẩm có kỳ hạn chi nhánh nên tăng cường, khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ
67
hạn như tiếp tục thực hiện các chương trình như tiết kiệm dự thưởng với các điều kiện ràng buộc khác hàng cam kết không rút tiền trước hạn.
Đội ngũ nhân viên giao dịch phải luôn phục vụ tận tình mọi lúc và có thái độ thân thiện, tạo niềm tin cho khách hàng. Từđó giữ khách hàng truyền thống, đồng thời chủ động tìm kiếm các khách hàng mới, tập trung vào các đối tượng DNVVN trên địa bà huyện vì hiện nay số lượng đối tượng này là lớn.
Đầu tư, đổi mới công nghệ, thiết bị máy móc nhằm quản lý và phục vụ cho hoạt động của chi nhánh nhanh chóng kịp thời. Chẳng hạn, NHNN&PTNT Việt Nam là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, chi nhánh đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Triển khai thành công mô hình đào tạo trực tuyến; tuyển thêm cán bộ trẻ, được đào tạo căn bản, có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm tiếp theo.
5.2 CÁC GIẢI PHÁP VỀĐẦU TƯ TÍN DỤNG
Để thực hiện được vấn đề đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng đối với nông hộ trong những năm tiếp theo đúng theo định hướng phát triển của địa phương cũng như đạt được kế hoạch chỉ tiêu do ngân hàng cấp trên giao, chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành trước hết:
- Thường xuyên tổ chức đào tạo về chuyên môn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, giáo dục về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tác nghiệp nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng.
- Phối hợp chặt chẽ với Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân các xã để trong công tác cho vay không xảy ra rủi ro, cũng như tăng cường cho vay qua tổ nghề nghiệp tạo điều kiện cho hộ vay có điều kiện học hỏi kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh.
- Chi nhánh cần phải đánh giá được thực chất của dư nợ tín dụng đối với nông hộ, thực hiện phân loại nợ theo QĐ 493 và 165 để tăng cường củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế xuất hiện nợ quá hạn mới. Tuân thủ nghiêm ngặt các qui trình, qui định về cho vay, đảm bảo tiền vay, đảm bảo của bên thứ ba, thẩm định tài sản đảm bảo... của NHNN Việt Nam cũng như khâu thông báo, nhắc nhở bà con về thời gian trả nợđể bà con luôn cố gắng sản xuất, kinh doanh có lợi nhuận để thanh toán đúng hạn, tránh tình trạng phát mại tài sản để trả nợ.
68
- Hình thức cho vay chính cho nông hộ là cho vay từng lần đã bộc lộ nhiều hạn chế. Do khách hàng khi đã trả hết nợ vay phải ký lại hồ sơ vay vốn, điều này làm tốn nhiều thời gian và chi phí. Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức vì sự đơn giản và thuận tiện, từ lần vay thứ hai khách hàng chỉ cần ký vào giấy nhận nợ mà không cần làm thủ tục vay như lần đầu; cho vay lưu vụ: sản xuất lúa 2 vụ liền kềđược duy trì nợ vay, không phải trả gốc từng lần… Vì vậy, đa dạng hóa phương thức cho vay giúp bà con thuận lợi, dễ dàng khi vay vốn.
- Về vay tiêu dùng thì thực tế hiện nay nhu cầu vay khoản này rất là lớn nhưng số lượng bà con đến chi nhánh thì lại chưa nhiều. Do nguồn tiếp cận thông tin chủ yếu của bà con là từ báo chí, truyền hình hay những người đã vay tiêu dùng tại chi nhánh nên thông tin thường không đầy đủ, bà con chưa biết hết những lợi ích mà hoạt động cho vay này mang lại nên họ còn đắn đo, e ngại khi đi vay. Vì vậy, chi nhánh cần tiến hành các chiến dịch quảng cáo, tiếp thị nhưng không nhất thiết phải ồạt mà cần phải đến tận tay bà con.
- Nhằm phát hiện kịp thời những rủi ro, thiếu sót còn tồn tại, chi nhánh cần chú trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Từđó tìm ra biện pháp khắc phục để củng cố, nâng cao chất lượng nghiệp vụ và năng lực điều hành của các bộ phận, tăng khả năng cạnh tranh cho chi nhánh.
- Do hoạt động tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp luôn chịu sự tác động và ảnh hưởng rất lớn của các điều kiện tự nhiên, tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp như thiên tai, mất mùa, hỏa hoạn, hư hỏng công trình… việc mua bảo hiểm tiền vay sẽ giúp chi nhánh hạn chế được tác hại của những rủi ro trên gây ra. Bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này sẽđược chuyển cho cơ quan bảo hiểm, và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Vì vậy, công tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay đối tượng này.
5.3 CÁC GIẢI PHÁP VỀ CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG
Đểđứng vững trên thị trường cạnh tranh một trong những nội dung quan trọng hiện nay là chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu khách hàng nghĩa là phải đi sâu và tìm hiểu về đặc điểm, sở thích, thói quen và động cơ mà đặc biệt là nhu cầu, mong muốn và tâm lý của họ. Chẳng hạn, sau khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ sản xuất làm ăn có lời, khuyến khích họ mở tài khoản gửi tiền tại ngân hàng vừa an toàn, vừa sinh lời ổn định đểủng hộ ngân hàng.
Ngoài việc đầu tư tín dụng chi nhánh cần mở rộng các dịch vụ khác như các dịch vụ thanh toán tiền điện, thanh toán cước điện thoại, thanh toán tiền học phí cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng…Vì đây là hình thức thỏa mãn
69
tối đa nhu cầu của khách hàng gửi tiền nhằm tạo sự an toàn, ít rủi ro trong giao dịch. Bên cạnh đó chi nhánh cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống.
Luôn phát triển mối quan hệ với mọi đối tượng khách hàng đặc biệt là hộ nông dân, chủ trang trại…đồng thời chủ động phối hợp kịp thời với các ngành liên quan, kịp thời đáp ứng vốn cho các dự án liên quan đến phát triển nông nghiệp, nông thôn có hiệu quả.
Đơn giản thủ tục cho vay: thực tế cho thấy, để có thể vay được vốn thì bà con phải hoàn thành bộ hồ sơ vay với nhiều loại giấy tờ như giấy đề nghị vay vốn, các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh khả thi và phù hợp với quy định pháp luật; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay. Ngoài ra còn một số thủ tục khác thực hiện theo qui định nhằm bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ cho các bên tham gia quan hệ tín dụng như thực hiện công chứng, hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, đăng ký thế chấp, giấy chứng nhận quyền sử hữu tài sản….Điều này vừa làm khó khăn, bất tiện cho bà con - những người không tiếp xúc nhiều với các giấy tờ hành chính, vừa tạo tâm lý e ngại, chán nản cho bà con vừa tạo áp lực cho cán bộ do mất nhiều thời gian để xử lý xong hồ sơ. Do đó chi nhánh cần rà soát lại và kiến nghị sữa đổi hoặc bãi bỏ những quy định không thực sự cần thiết nhằm đơn giản hóa các thủ tục cho vay, như vậy sẽ tạo được tâm lý thoải mái cho bà con khi đến vay vốn, sẽ làm cho tăng trưởng tín dụng, cũng như tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Làm tốt công tác tiếp thị, quảng cáo chú trọng xây dựng và quảng bá thương hiệu của chi nhánh qua các kênh báo, đài, tờ rơi đến bà con, cũng có thể thông qua Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân... hoặc tổ chức những buổi giao lưu, hội thảo… để gặp trực tiếp bà con. Thông qua đó, chi nhánh sẽ giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ hay các chương trình khuyến mãi của mình để khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ như cho vay giải ngân qua thẻ, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union…
70
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Là một quốc gia với hơn 80% dân số là nông dân thì Đảng và Nhà nước ta luôn khẳng định việc sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa có một vai trò quan trọng và lâu dài, làm cơ sởđểổn định và phát triển kinh tế xã hội.
Trong những năm qua, đồng vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các nông hộ phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh. Sự vay vốn đểđầu tư trong sản xuất kinh doanh giúp cho việc tái sản xuất được dễ dàng hơn, cũng như mạnh dạn đầu tư vào quy trình sản xuất mới của bà con và giúp bà con không ngỡ ngàng trong quá trình tiến tới hội nhập nền kinh tế thế giới.
Hoạt động tín dụng đối với nông hộ luôn được ngân hàng quan tâm và phát triển nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tổi thiểu rủi ro, đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời giải quyết nhu cầu vốn cho hộ nông dân nhằm ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho bà con.
Với kinh nghiệm hoạt động đầu tư trên lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn, dư nợ của chi nhánh NHNN&PTNT Châu Thành luôn tăng trưởng ổn định đã cho thấy hướng đầu tư tín dụng nông nghiệp nông thôn của chi nhánh là hoàn toàn phù hợp với nhu cầu vốn của nền kinh tế huyện. Đặc biệt chi nhánh đã chú trọng đầu tư cho kinh tế vườn và nuôi trồng thủy sản, ưu tiên và đáp ứng vốn kịp thời cho mọi thành phần kinh tế, mà trọng tâm là các tổ chức, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Tuy nhiên thực tế hoạt động trong cơ chế thị trường luôn có sự thay đổi và để hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn đúng với mục tiêu, kế hoạch của huyện đòi hỏi phải có sự phối hợp và quan tâm đúng mức của các cơ quan ban ngành và chính quyền địa phương.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam
Tiếp tục hoàn thiện và chỉnh sửa, ban hành mới cơ chế quy trình nâng cao năng lực quản trịđiều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, ủy quyền cho từng cấp rõ ràng, đi đôi với cải tiến phương pháp phân
71
phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo ra nhiều lợi nhuận, hiệu quả công tác cao.
Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông nghiệp nông thôn, nhất là đầu tư nâng cấp hạ tầng hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động của các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng.
Hỗ trợ các chi nhánh mở rộng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới. Mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tin học…đảm bảo cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên của ngân hàng đủ sức đáp ứng yêu cầu đặt ra của ngành.
6.2.2 Đối NHNN&PTNT Châu Thành
Tăng cường tín dụng đi đôi với việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nhất là nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho bà con….
Kiến nghị với ngân hàng cấp trên về cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp hơn trong công tác cho vay, từđó mới có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn.
Củng cố và tăng cường mối quan hệ với các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương; phối hợp chặt chẽ với Hội nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ trong công tác xét duyệt khách hàng, thu hồi nợ… để đảm bảo hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn.
6.2.3 Đối với địa phương
Tăng cường các biện pháp chỉ đạo các ban ngành chức năng nhằm thực hiện tốt chính sách khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện ưu đãi để thu hút các nhà đầu tư có cơ hội làm ăn lâu dài tại địa phương.
Có các biện pháp giúp đỡ các hộ sản xuất chế biến, tiêu thụ sản phẩm, đẩy mạnh việc xuất khẩu hàng hóa, bao tiêu sản phẩm cho nông dân để đảm bảo tính ổn định cho sản xuất của bà con.
Hoàn thiện cơ sở vật chất nông thôn: giao thông, thủy lợi, bưu điện. Hình thành các tụđiểm kinh tế - thương mại ở nông thôn.
Hoàn thiện hành lang pháp lý về tín dụng và đảm bảo tín dụng cho cả ngân hàng và khách hàng như: cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu; điều tra xử án, thi hành các án kinh tế, xử lý đất đai khi vi phạm hợp đồng vay vốn…
72
Hỗ trợ, phối hợp với ngân hàng trong việc tuyên truyền vận động xã hội hóa ngân hàng, cung cấp thông tin khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay…
Đầu tư ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho bà con nông dân.
Cần có chính sách quy hoạch tổng thểđể quá trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với địa lý của địa phương và nhu cầu của xã hội. Luôn cập nhật thông tin thị trường, phổ biến các biện pháp cải tạo giống cho bà con và khuyến khích bà con áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của bà con.
73
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đại học Kinh tế Quốc dân. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, Tài
nguyên giáo dục mở Việt Nam, <http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/cac-chi-tieu- danh-gia-chat-luong-tin-dung.html>, truy cập ngày