Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hồ

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Mục tiêu mà tất quốc gia giới mong muốn v-ơn tới tăng tr-ởng, phát triển thịnh v-ợng. Song để đạt đ-ợc điều này, đòi hỏi quốc gia phải tự xây dựng cho sách kinh tế, trị, xã hội cho vừa phát huy nội lực, vừa khắc phục đ-ợc khó khăn yếu vừa tránh đ-ợc tụt hậu xu chung toàn giới . Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị tr-ờng theo h-ớng mở cửa, lại nằm khu vực Châu Thái Bình D-ơng- khu vực kinh tế động phát triển giới, nh-ng lại vấp phải nhiều khó khăn thử thách: đất n-ớc vừa trải qua chiến tranh kéo dài gần kỷ, sở vật chất bị tàn phá nặng nề, công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, hệ số giới hoá thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số l-ợng trình độ, tài quốc gia eo hẹp ch-a đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế -xã hội . Để khắc phục tình trạng nhằm thực đ-ờng lối công nghiệp hoá- đại hoá đất n-ớc tiền đề nhằm phát triển kinh tế vốn không t-ởng nói đến cải tạo, đổi phát triển kinh tế mà vốn hay không đủ vốn. Thực tế, phải khẳng định nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế-xã hội, nhiên để tìm đ-ợc nguồn vốn thật dễ. Câu hỏi đặt là: vốn đ-ợc khơi nguồn từ đâu? Đại hội Đại biểu toàn quốc khoá VII ca Đng đ nêu: Để tiến hnh công nghiệp hoá - đại hoá đất n-ớc cần huy động đ-ợc nguồn vốn sẵn có sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, nguồn vốn n-ớc định, nguồn vốn bên ngoi l quan tróng. Nguồn nội lực dồi dào, phong phú nh-ng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút phát huy nguồn nội lực ?, nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội . Trong kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đ-ờng khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế. Tuy nhiên, điều phủ nhận đ-ợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng th-ơng mại (NHTM) - kênh truyền dẫn vốn quan trọng nhất, có hiệu môi tr-ờng kinh doanh tiền tệ, NHTM trung gian tài lớn nhất, quan trọng nhất. NHTM l trung gian ti với nghiệp vụ truyền thống vay vay nguọn vốn ngân hng thương mi cung cấp không lớn số lượng m có tính ổn định, chi phí thấp. Nh- vậy, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng không nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng th-ơng mại mà góp phần không nhỏ tạo vốn cung cấp cho kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế tăng tr-ởng phát triển . Cùng với việc nhận thức vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM phát triển kinh tế đất n-ớc, sau thời gian thực tập, nghiên cứu chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hồ, em xin chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn. Đề tài tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ . Với l-ợng thời gian thực tập kiến thức chuyên môn hạn chế, kinh nghiệm thực tế ch-a đ-ợc tích luỹ nhiều, nhìn nhận vấn đề lớn tránh khỏi nhiều thiếu sót. Em mong nhận đ-ợc góp ý thầy cô bạn để viết em tốt hơn, hoàn thiện hơn. Kết cấu đề tài gồm ch-ơng: Ch-ơng 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM. Ch-ơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ. Ch-ơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Tây Hồ. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng th-ơng mại 1.1. Ngân hàng th-ơng mại hoạt động Ngân hàng th-ơng mại kinh tế thị tr-ờng. 1.1.1. Khái quát NHTM. Ngân hàng đ-ợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội. Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia nào. Mỗi n-ớc khác với chế độ xã hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau. Thông th-ờng, để định nghĩa ngân hàng, ng-ời ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối t-ợng hoạt động thị tr-ờng tài chính. Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ngân hng l xí nghiệp hay sở hành nghề th-ờng xuyên nhận công chúng d-ới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ ti chính. Luật ngân hàng ấn Độ, năm 1950: ngân hng l sở nhận cc khon tiền ký thc vay hay ti trợ, đầu tư. Luật ngân hng ca Đan Mch, năm 1930 : Những nh băng thiết yếu gọm cc nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề th-ơng mại giá trị địa ốc, cc phương tiện tín dụng v hối phiếu, thực cc nghiệp vụ chuyển ngân .. Việt Nam, b-ớc chuyển đổi kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị tr-ờng có quản lý Nhà n-ớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định h-ớng xã hội chủ nghĩa. Mọi ng-ời đ-ợc tự kinh doanh theo pháp luật đ-ợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng. Theo h-ớng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng th-ơng mại tổ chức tín dụng. Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM l tồ chức kinh doanh tiền tệ, m hot động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực cc nghiệp vụ chiết khấu v lm phương tiện ton. Qua khái niệm nêu trên, ta rút đ-ợc số điểm đặc tr-ng ngân hàng th-ơng mại nh- sau : NHTM tổ chức đ-ợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả . NHTM tổ chức đ-ợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác . (Lý thuyết tiền tệ ngân hàng PTS .Nguyễn Ngọc Hùng ) 1.1.2. Đặc tr-ng hoạt động kinh doanh NHTM. 1.1.2.1. NHTM chủ thể th-ờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi . Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi đặt tr-ng quan trọng để phân biệt NHTM với TCTD khác. NHTM tổ chức nhận tiền gửi d-ới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. NHTM không đ-ợc phép đóng cửa không nhận tiền gửi khách hàng. Tỷ trọng nhận kinh doanh tiền gửi chiếm lớn bảng cân đối tài sản ngân hàng ( 70 - 80%), thu nhập chủ yếu đ-ợc tạo từ hoạt động kinh doanh tiền gửi chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí (60-70%), ngân hàng truyền thống . Bn chất ca hot động kinh doanh ngân hng l vay vay, vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền gửi huy động đ-ợc. NHTM chủ thể th-ờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi . 1.1.2.2. Hoạt động ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống l-u thông tiền tệ hoạt động toán quốc gia. Lịch sử phát triển phân chia hệ thống ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị tr-ờng tài chính, ngân hàng ngân hàng, có chức phát hành tiền. Đó NHTƯ. Ngân hàng với chức năng, vai trò nhận kinh doanh tiền gửi mục tiêu lợi nhuậnđó NHTM tổ chức tín dụng khác . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHTƯ muốn thực hoạt động quản lý, điều tiết thị tr-ờng tài phải thông qua công cụ tài (lãi suất, mức cung tiền, hạn mức tín dụng,) tác động vào hoạt động hệ thống NHTM, vậy, NHTM kênh truyền dẫn để NHTƯ thực thi chức năng, vai trò . Nh- ta nõi trên, bn chất hot động ca NHTM l vay vay, NHTM trung gian tài thực vai trò trung gian luân chuyển vốn từ ng-ời thừa vốn sang ng-ời thiếu vốn, NHTM tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm ph-ơng tiện toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ đó, phần lớn tiền giao dịch quan hệ kinh tế tiền qua ngân hàng. Hoạt động ngân hàng gắn liền với hệ thống l-u thông tiền tệ. Hoạt động toán gắn với trình sản xuất, l-u thông hàng hoá không phạm vi quốc gia mà mang tính toàn cầu. Thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, hàng hoá, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tăng hiệu kinh doanh. Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động toán quốc gia toán quốc tế. 1.1.2.3. Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn . Thông qua hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ nguồn vốn xã hội tạo thành quỹ tài thông qua hoạt động tín dụng, đầu t-,ngân hàng tiến hành cung ứng phân bổ vốn cho kinh tế. Do vậy, hoạt động NHTM liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh ( công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, th-ơng mại), nhiều cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế xã hội. Phạm vi hoạt động NHTM không giới hạn n-ớc mà mang tính quốc tế. Và để thoả mãn đ-ợc nhu cầu khách hàng hình thức hoạt động ngân hàng đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng l-ới chi nhánh rộng khắp . Trong môi tr-ờng kinh tế đầy biến động cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phong phú đa dạng hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng điều kiện quan trọng định tồn phát triển ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh, củng cố uy tín vị ngân hàng thị tr-ờng. 1.1.3. Các nghiệp vụ NHTM. Ngân hàng trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ hoạt động nhằm điều hoà, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế. Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng ngày trở nên phong phú song ngân hàng trì số nghiệp vụ sau: 1.1.3.1. Nghiệp vụ tài sản Có. Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh- tìm kiếm lợi nhuận NHTM. a. Nghiệp vụ ngân quỹ. Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn ngân hàng đ-ợc dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTƯ đề . b. Nghiệp vụ cho vay. Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM. Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu t- sinh lời ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn kinh tế. c. Nghiệp vụ đầu t- tài chính. Các NHTM thực trình đầu t- vốn thông qua hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khoán thị tr-ờng. d. Nghiệp vụ khác. Bằng hoạt động khác thị tr-ờng nh-: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực dịch vụ t- vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật . 1.1.3.2. Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có ngân hàng . Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, gồm nghiệp vụ sau: a. Nghiệp vụ tiền gửi . Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng huy động đ-ợc sử dụng vào kinh doanh. Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đ-ợc gửi vào ngân hàng với mục đích h-ởng lãi. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá. Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t- khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế. Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng c-ờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh mình. c. Nghiệp vụ vay. Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị tr-ờng tiền tệ vay NHTƯ d-ới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đ-ợc sở khai thác chỗ. d. Nghiệp vụ huy động vốn khác. Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân n-ớc. Ngoài ra, thông qua việc sử dụng ph-ơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở NH sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản đ-a vào hoạt động kinh doanh. Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thị tr-ờng . e. Nghiệp vụ vốn tự có. Đây vốn thuộc sở hữu riêng có ngân hàng. Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại. Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín NHTM thị tr-ờng . 1.1.3.3. Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản. Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ mối quan tâm th-ờng xuyên chủ yếu NHTM nh-ng môi tr-ờng kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt nhhiện thực nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản cách để tạo lợi nhuận. Những nghiệp vụ bảng tổng kết nh-: Môi giới mua bán công cụ tài chính, chuyển nh-ợng bán vay từ ngân hàng thu mức phí định, tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng, hỗ trợ vay chấp, bảo đảm chứng khoán vay nợ, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ ( th- tín dụng, ), thực chất hình thức ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, ngân hàng thu phí . Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt ngân hàng tr-ớc rủi ro lớn hoạt động kinh doanh khách hàng mà ngân hàng bảo lãnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản khả toán. Đây hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu đ-ợc lớn nh-ng đòi hỏi ngân hàng cần có phân tích, nghiên cứu kỹ l-ỡng tr-ớc thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. 1.1.4. Vai trò NHTM phát triển kinh tế. NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, l-u thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú, đa dạng đại có vai trò quan trọng. Thông qua việc thực chức năng, vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển. 1.1.4.1. Ngân hàng th-ơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế. Vốn đ-ợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà n-ớc kinh tế. Nh- vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức chi tiêu hợp lý. Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất l-u thông hàng hoá, nhiên, để đẩy mạnh tăng tr-ởng phát triển ngành kinh tế vốn yếu tố đặc biệt quan trọng. Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn. Trong điều kiện nh- vậy, NHTM với vai trò trung gian tín dụng, luân chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất. Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng th-ơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế. Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng th-ơng mại. 1.1.4.2. NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị tr-ờng . Nền kinh tế thị tr-ờng kinh tế trình vận động chịu tác động nhiều quy luật kinh tế khách quan: quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 luật giá cả. Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan đó. Họ phải đáp ứng nhu cầu thị tr-ờng ph-ơng diện giá cả, khối l-ợng, chất l-ợng, chủng loại, mẫu mã sản phẩmmà phải thoả mãn ph-ơng diện thời gian, địa điểm. Do vậy, nâng cao chất l-ợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp đáp ứng cách tốt nhu cầu thị tr-ờng, tăng c-ờng khả cạnh tranh, nâng cao uy tín vị ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động đòi hỏi khối l-ợng vốn lớn (thông th-ờng v-ợt khả vốn tự có doanh nghiệp). Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn. Đến ta thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng, cầu nối doanh nghiệp với thị tr-ờng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranh, tạo chỗ đứng vững nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng. 1.1.4.3. NHTM công cụ để Nhà n-ớc điều tiết vĩ mô kinh tế. Trong vận hành kinh tế thị tr-ờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà n-ớc điều tiết vĩ mô kinh tế. Thông qua hot động tín dụng, ton v nghiệp vụ to tiền cc NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp l-ợng tiền l-u thông, nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn thị tr-ờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, giúp nhà n-ớc thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phương châm Nh nước điều tiết ngân hng, ngân hng dẫn dắt thị trường. 1.1.4.4. NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế. Xu chung toàn cầu hoá, khu vực hoá, hội nhập phát triển. Sự phát triển quốc gia tách rời, độc lập riêng biệt mà cần phải có giao l-u, hợp tác, t-ơng trợ lẫn nhau. Xu khiến quốc gia cách xa mặt địa lý nh-ng xích lại gần quan hệ hợp tác. Đó xu kinh tế thị tr-ờng, phát triển chung sản xuất hàng hoá, mà mối giao l-u quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày phát triển mở rộng nhu cầu giao l-u kinh tế xã hội n-ớc giới lại ngày trở nên cấp thiết, phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển đó. NHTM với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác góp phần thúc đẩy ngoại th-ơng mở rộng. Cũng thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng, đại lývới ngân hàng n-ớc ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trò điều tiết tài n-ớc phù hợp với vận động tài quốc tế. 1.2. Hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng mại. Nh- trình bày phần trên, đời phát triển ngân hàng tất yếu sản xuất l-u thông hàng hoá. Vậy yếu tố cấu thành nên điều tất yếu đó?. Mọi vật t-ợng tồn mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, vật tồn đ-ợc nhờ có tồn vật khác. Đối với NHTM , để coi l mõng cho sn xuất hng ho, hay tri tim cung cấp mu cho hoạt động đời sống kinh tế xã hội, hoạt động huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng. 1.2.1. Khái niệm vốn ngân hàng th-ơng mại. NHTM trung gian tài chính, với vai trò chủ đạo tập trung, phân phối lại nguồn vốn xã hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế. Để có đ-ợc vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ có tính chất định mà NHTM phải có tr-ớc tiên vốn. Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng th-ơng mại tạo lập huy động đ-ợc, dùng vay, đầu t- để thực dịch vụ kinh doanh khác. Về thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ng-ời chủ sở hữu nhiều lý do, mục đích khác gửi vào ngân hàng. Và nh- vậy, ngân hàng th-ơng mại thực vai trò tập trung phân phối lại vốn d-ới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển. 1.2.2.Vai trò vốn hoạt động NHTM . Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả quy mô hoạt động. NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đòi hỏi l-ợng vốn lớn tiến hành hoạt động kinh doanh. Vốn cho phép ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, tăng khả cạnh tranh 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tr-ờng đầu t- cho ngân hàng, tăng thu nhập tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có ngân hàng ng-ợc lại. Nằm địa bàn quận thành lập, hoạt động sản xuất chủ yếu nông nghiệp, hoạt động dịch vụ ch-a phát triển mạnh, chuyển dịch cấu kinh tế diễn chậm, sản xuất công nghiệp hầu nh- vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng Tây Hồ chủ yếu vốn ngắn hạn phục vụ cho sản xuất ngắn hạn, kinh tế địa bàn ch-a thật phát triển, thu nhập ng-ời dân ch-a cao, trình tích luỹ nhỏ hẹp, công tác huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn nguồn vốn huy động ngân hàng ch-a có tính ổn định cao. Do sách nhà n-ớc tác động: Các sách đầu t- phát triển kinh tế nhà n-ớc địa bàn quận Tây Hồ ch-a thật phát triển mạnh, dự án phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ch-a phát huy hiệu quả, vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng ch-a đạt hiệu cao, ảnh h-ởng đến công tác huy động vốn ngân hàng. Do tác động môi tr-ờng pháp lý: Các chế định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng ch-a đầy đủ, chặt chẽ, thủ tục r-ờm rà, điểm hình việc quản lý nhà n-ớc đất đai. Hoạt động ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ nh- nhiều ngân hàng khác đóng địa bàn chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp dịch vụ, ng-ời dân hay TCKT vay tiền ngân hàng th-ờng đem giấy tờ đất chấp nh-ng việc quản lý đất đai, chứng nhận quyền sở hữu ng-ời dân (cấp sổ đỏ) quyền địa ph-ơng r-ờm rà, nhiều thủ tục ảnh h-ởng đến việc cấp tín dụng ngân hàng, tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng. Do tâm lý, thói quen tích luỹ tiêu dùng ng-ời dân: Thói quen tiêu dùng, tích luỹ ng-ời dân ảnh h-ởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Tây Hồ. Nằm địa bàn mà đại phận ng-ời dân có thói quen tiêu dùng, toán tiền mặt tích trữ tiền mặt vàng nhà, hoạt động ngân hàng ch-a thật gắn chặt với đời sống ng-ời dân, nữa, hoạt động sản xuất địa bàn nông nghiệp, thu nhập ng-ời dân ch-a cao, nhu cầu toán qua ngân hàng thấp, gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngân hàng. Ngoài ra, để huy động vốn tầng lớp dân c- địa bàn quận, ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất t-ơng đối cao (th-ờng huy động thông qua phát hành kỳ phiếu), điều làm ảnh h-ởng đến lợi nhuận làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng. 57 b. Nguyên nhân chủ quan . Không nguyên nhân khách quan bên tác động mà nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng ảnh h-ởng, làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng. Do lực trình độ quản lý ngân hàng: Là chi nhánh đ-ợc thành lập, có nhiều đổi hoạt động quản lý nh-ng số l-ợng cán nhân viên thấp phần lớn nhân viên trẻ, vậy, trình độ quản lý ch-a theo kịp với phát triển chung kinh tế, ảnh h-ởng không đến hoạt động huy động vốn mà tới kết kinh doanh ngân hàng. Do lực tài ngân hàng: Là chi nhánh ngân hàng cấp khoản chi phí để đầu t- cho sở vật chất, máy móc trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng phải xin ý kiến trình lên ngân hàng cấp duyệt, đó, vốn để đầu t- cho công tác huy động vốn bị hạn chế, làm giảm khả huy động vốn ngân hàng. Do vị trí trụ sở giao dịch, quy mô hoạt động ngân hàng: Quy mô hoạt động ngân hàng nhỏ hẹp nên thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh giảm, hiệu công tác huy động vốn ch-a cao. Do quy mô cấu tổ chức phòng ban ngân hàng ch-a hợp lý, ch-a có phòng chuyên marketing nghiên cứu thị tr-ờng, hiệu công tác nghiên cứu, phân tích thị tr-ờng ch-a cao, việc nắm bắt thời thu thập thông tin khách hàng chậm, ảnh h-ởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do sản phẩm dịch vụ ph-ơng thức huy động ngân hàng chủ yếu hình thức truyền thống, ch-a phát triển hệ thống hình thức huy động đại. Mạng l-ới huy động chi nhánh nhỏ hẹp, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng ch-a cao. Nền kinh tế phát triển hình thức huy động đại với mạng l-ới chi nhánh rộng khắp tạo hình ảnh uy tín cho ngân hàng thị tr-ờng, tăng khả cạnh tranh, trình độ cán nhân viên ngân hàng cao trình thực nghiệp vụ diễn nhanh chóng, xác, an toàn có hiệu giúp ngân hàng giảm thấp chi phí, mở rộng hoạt động, thu hút khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh. Với hình thức huy động truyền thống, mạng l-ới nhỏ, trình độ cán nhân viên ch-a cao khả 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiếp cận thu hút nguồn vốn kinh tế ngân hàng Tây Hồ gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng cần đ-a giải pháp nhằm đổi ph-ơng thức huy động, mở rộng mạng l-ới, có sách đào tạo đào tạo lại trình độ cán nhân viên ngân hàng, xây dựng phòng ban chuyên nghiên cứu thị tr-ờng (marketing ngân hàng), tạo hình ảnh nâng cao uy tín, vị thế, hiệu hoạt động ngân hàng. 59 Ch-ơng số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây hồ . 3.1. Định h-ớng mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng năm tới . Năm 2003 đ-ợc dự đoán năm kinh tế phát triển mạnh, nhanh vững năm 2002, nhiều dự án kinh tế đ-ợc thực thi, nhiều khu công nghiệp đ-ợc hình thành thu hút nhiều vốn đầu t- n-ớc, tốc độ tăng tr-ởng kinh tế tháng đầu năm có xu h-ớng tăng so với kỳ, hoạt động dịch vụ th-ơng mại đ-ợc mở rộng phát triển. Tuy nhiên bên cạnh tăng tr-ởng có nhiều khó khăn cần khắc phục: tình hình kinh tế xã hội nhiều hạn chế, tình hình giới diến với chiều h-ớng bất lợi, chiến tranh Irắc xảy tác động mạnh đến phát triển chung kinh tế giới quốc gia, hoạt động ngoại th-ơng bị hạn chế, giá hàng hoá, sản phẩm tăngnền kinh tế có nhiều biến động lớn . Đời sống dân c- có tăng tr-ởng nh-ng ch-a ổn định, tất điều đặt ngân hàng Tây Hồ tr-ớc hội thách thức cần phải v-ợt qua. Đối với ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ, năm 2003 đ-ợc đánh giá năm có nhiều hội để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng nguồn vốn huy động, mở rộng mạng l-ới. Ngân hàng đặt mục tiêu cho hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động năm 2003 đạt 500 tỷ, tăng 108 tỷ (26%) so với năm 2002. Tăng nguồn vốn huy động dân c- từ 35% năm 2002 lên 45% năm 2003, tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên khoảng 30%, giảm dần nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng nhằm tăng tính ổn định, giảm chi phí huy động vốn . Tăng nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn nhằm làm tăng tính ổn định nguồn vốn, ổn định nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu, đa dạng kỳ hạn, mở rộng mạng l-ới huy động phân phối nguồn vốn (tăng thêm phòng giao dịch ). 60 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ . Hoạt động kinh tế thị tr-ờng, ngân hàng phải chịu tác động thị tr-ờng, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn có tồn định, huy động vốn không nằm tác động đó. Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động t-ơng lai, nắm bắt thời cơ. Nh- vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: 3.2.1. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn . Hình thức huy động vốn tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng. Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, kênh dẫn dắt nguồn vốn xã hội đến với ngân hàng, công cụ để ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn. Với vai trò nhvậy, hình thức huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không với công tác huy động vốn mà với hoạt động chung ngân hàng . Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhập ng-ời dân ngày đ-ợc cải thiện, tích luỹ từ thu nhập ngày lớn, nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ cao, điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng, vậy, xã hội phát triển, nhu cầu giao dịch toán, trao đổi tăng lên với khối l-ợng tiền giao dịch lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng ngân hàng đ-ợc coi trung gian toán đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nh- vậy, ngân hàng không nơi gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn mà nơi cung cấp tiện ích toán . Tuy nhiên vấn đề đặt ngân hàng phải huy động đ-ợc nguồn vốn xã hội, để làm đ-ợc điều đòi hỏi ngân hàng phải thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng (ng-ời gửi tiền), mà nhu cầu khách hàng vô đa dạng: kỳ hạn, loại tiền, lãi suất Đa dạng hình thức huy động vốn cách thức tốt để ngân hàng thoả mãn đ-ợc nhu cầu khách hàng. Đa dạng loại hình huy động: huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, vay vốn tổ chức tín dụng, kho bạcvà đa dạng kỳ hạn: 3,6,9,12,tháng, huy động trung dài hạn. 61 Đa dạng loại tiền huy động: nội tệ, ngoại tệ, ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu ký gửi khách hàng loại đá quý, bất động sản, tài sản có giá trị yếu tố tâm lý, ng-ời gửi tiền không muốn bán tài sản mà họ muốn vay tiền ngân hàng thông qua hình thức ký thác tài sản sau hoàn vốn họ nhận lại tài sản . Đa dạng hình thức huy động vốn nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng, thoả mãn tốt nhu cầu cá nhân, tổ chứclà điều kiện để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu kinh doanh . 3.2.2 . Tăng c-ờng hiệu hoạt động marketing huy động vốn. Nhiệm vụ doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu, mong muốn lợi ích thị tr-ờng mục tiêu, sở đảm bảo thoả mãn nhu cầu v mong muốn đõ cch hữu hiệu cc đối th cnh tranh- (giáo trình Marketing ngân hàng), vậy, hoạt động môi tr-ờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu ng-ời gửi tiền để từ thoả mãn tốt mong muốn lợi ích họ, có nh- ngân hàng thu hút đ-ợc nguồn vốn xã hội, hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến l-ợc khách hàng mà qua ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thoả mãn lợi ích ng-ời gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu . Chìa kho để đt cc mục tiêu kinh doanh l cc doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu mong muốn thị tr-ờng mục tiêu tìm cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn -u hẳn đối thủ cạnh tranh- (giáo trình Marketing ngân hàng). Nh- vậy, ngân hàng không thoả mãn tốt lợi ích ng-ời gửi tiền mà phải thoả mãn lợi ích ph-ơng tiện, cách thức có -u . Để xác định đ-ợc điều đó, hoạt động marketing có vai trò lớn công tác huy động vốn ngân hàng: nghiên cứu thị tr-ờng, tìm hiểu nhu cầu mà thị tr-ờng mong muốn, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu t-ơng lai, sở thông tin thị tr-ờng nguồn vốn, khối l-ợng vốn, thời gian, ngân hàng xây dựng chiến l-ợc huy động vốn đắn với ph-ơng thức huy động phù hợp, cấu nguồn vốn hợp lý chi phí thấp . 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần phải tăng c-ờng hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu không huy động vốn mà hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao . 3.2.3. Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngân hàng . Hiệu huy động vốn ngân hàng không cao nh- nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng nh-ng hiệu không cao nguồn vốn huy động lại d- thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cấu nguồn vốn không hợp lý . Mục đích công tác huy động vốn huy động đ-ợc nhiều vốn tiền gửi tốt, nh-ng mục đích cuối để làm gì? rõ ràng vay, đầu t-. Do vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng, qua tạo nên mối quan hệ hai chiều ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng tạo điều kiện vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có khoản thu nguồn vốn huy động ngân hàng. Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nguồn có tiềm lớn mà ngân hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu huy động vốn . Nh- không tiến hành nghiên cứu thị tr-ờng mà ngân hàng phải xem xét khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: cấu, thời gian, khối l-ợngtránh tr-ờng hợp nguồn vốn bị d- thừa hay thiếu hụt, tránh lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến l-ợc chiến l-ợc sử dụng vốn hợp lý từ chiến l-ợc ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu qu huy động vốn cng tăng lên. Bn chất hot động ca ngân hng l vay vay, huy động vốn v sử dụng vốn liền v bồ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó, quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng . 3.2.4. Xây dựng thực thi có hiệu sách lãi suất huy động vốn linh hoạt . Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng mục đích h-ởng tiện ích toán điều mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn đ-ợc h-ởng lãi suất cao, nhiên huy động lãi suất cao ảnh h-ởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, gây biến 63 động lợi nhuận, đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng lãi suất cho phù hợp. Hoạt động địa bàn quận Tây Hồ, nơi mà khách hàng nhạy cảm với lãi suất, ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ cần phải có sách lãi suất huy động hợp lý nhằm thu hút vốn xã hội . Thực thi có hiệu sách lãi suất giải pháp để ngân hàng thu hút nguồn vốn kinh tế, nhìn vào sách lãi suất ngân hàng đánh giá mức độ thoả mãn lợi ích khách hàng ngân hàng, số tiền huy động tỷ lệ thuận với mức độ hấp dẫn lãi suất cá nhân, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng mà số tiền thu đ-ợc thông qua lãi suất lớn khoản tiền mà đem đầu t- sản xuất kinh doanh thu đ-ợc số tiền phải đảm bảo an toàn giá trị sức mua . Xây dựng thực thi có hiệu sách lãi suất huy động linh hoạt ổn định sức mua đồng tiền giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn . 3.2.5. Phát triển mở rộng mạng l-ới huy động có hiệu . Mở rộng hoàn thiện mạng l-ới huy động vốn giải pháp để ngân hàng thu hút đ-ợc nguồn vốn kinh tế. Nền kinh tế phát triển, thu nhập ng-ời dân tăng lên, trình tích luỹ hình thành, khoản thu nhập nhỏ d- thừa trình chi tiêu th-ờng đ-ợc ng-ời dân tích luỹ nhà với tâm lý tiền nhỏ ngại tới ngân hàng, nhiên có nhiều khoản tiền nhỏ nhvậy m ngân hng đ b qua, để cõ thể tích tiểu thnh đi, để huy động mói nguồn vốn xã hội dù nhỏ mạng l-ới huy động phải rộng, phải tiếp cận với tầng lớp dân c- . Nằm địa bàn quận Tây Hồ, nơi có trụ sở giao dịch nhiều ngân hàng: công th-ơng, ngoại th-ơng, đầu t-, ngân hàng cổ phần với nhiều phòng giao dịch, lại có nhiều quỹ tín dụng tổ chức, công ty tài chính, để huy động đ-ợc vốn, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ phải có chiến l-ợc mở rộng mạng l-ới huy động mình; năm 2002, chi nhánh ngân hàng Tây Hồ có trụ sở làm việc phòng giao dịch; năm 2003 mục tiêu ngân hàng mở thêm phòng giao dịch kế hoạch đến năn 2005, chi nhánh có khoảng phòng giao dịch, đ-ợc coi -u tạo lập thị tr-ờng giúp cho ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ tăng tr-ởng nhanh nguồn vốn huy động, nhiên đôi với việc mở rộng mạng l-ới huy động việc hoàn thiện công tác, nghiệp vụ cho phù hợp t-ơng xứng, mở rộng mạng l-ới huy động phải phù hợp với lực tài chính, khả cung cấp tín 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng ngân hàng. Nh- vậy, phát triển hoàn thiện mạng l-ới huy động đáp ứng nhu cầu, lợi ích dân c- giải pháp để thu hút nguồn vốn xã hội, tăng quy mô nguồn vốn huy động, tăng hiệu huy động vốn ngân hàng . 3.2.6. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn. Khoa học công nghệ yếu tố tác động thúc đẩy nhanh hoạt động cho lĩnh vực, tăng suất lao động, giảm chi phí, giảm sức lao động tạo tính đại cho loại hình sản phẩm, dịch vụ. Để tăng khối l-ợng vốn huy động, để thu hút đ-ợc nguồn vốn, tạo lòng tin cho ng-ời gửi tiền đại hoá ph-ơng thức huy động vốn đ-ợc coi nhiều nhân tố có tính định, áp dụng công nghệ mới: tin học, điện tử vào công tác huy động, đ-a nhiều hình thức huy động mới: huy động vốn nhà, huy động qua mạnglà giải pháp nâng cao tính đại cho công nghệ ngân hàng . Là chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tp Hà Nội, ph-ơng thức huy động chi nhánh ngân hàng Tây Hồ chủ yếu ph-ơng thức truyền thống mức độ áp dụng công nghệ không cao, hạn chế ngân hàng Tây Hồ công tác huy động vốn. Tuy nhiên để tiến hành đại hoá công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải phù hợp với lực tài ngân hàng, trình độ cán công nhân viên, chi phí đào tạo phụ thuộc vào phát triển kinh tế địa bàn . Nền kinh tế phát triển, đời sống ng-ời dân đ-ợc nâng cao nhu cầu tiếp cận với công nghệ đại tăng lên cho nên, từ bây giờ, việc áp dụng công nghệ tạo nét đặc tr-ng cho công tác huy động vốn ngân hàng, thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu công tác huy động vốn . 3.2.7. Nâng cao hiệu hoạt động khuyếch tr-ơng ngân hàng . Ngày nay, việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua hoạt động khuyếch tr-ơng, quảng cáo cần thiết, với ph-ơng châm hot động mói khch hng l bn đọng hnh ca ngân hng, ngân hng phi lm cho mói người hiếu rỏ lợi ích gửi tiền vào ngân hàng: mức lãi suất, thủ tục, sách -u đãido đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hoá hoạt động, hình thức quảng cáo, khuyếch tr-ơng, qua đó, uy tín ngân hàng tăng lên, tạo đ-ợc niềm tin nơi khách hàng. Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, ng-ời gửi tiền không đ-ợc h-ởng mức lãi suất hợp lý mà họ đ-ợc h-ởng dịch vụ, quà tặng hoạt động khuyến mang lại, hình thức khuyễn đa dạng tạo thích thú cho 65 khách hàng từ tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành công tác huy động vốn có hiệu quả. 3.2.8. Tạo niềm tin nơi khách hàng . Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng hoạt động đ-ợc hay không nhờ vào lòng tin công chúng, tạo lòng tin cho công chúng giải pháp hữu hiệu xoá e ngại dân chúng hoạt động ngân hàng, thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu huy động vốn . a. Cơ sở vật chất kỹ thuật . Trong điều kiện hoạt động nay, sở vật chất sở vững mạnh đề tạo lòng tin cho ng-ời gửi tiền, ngân hàng cần phải xây dựng đ-ợc trụ sở làm việc với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng kịp thời, đáp ứng thoả mãn nhu cầu ng-ờu gửi tiền, tạo tin t-ởng cho ng-ời gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn ngân hàng. b. Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng . Ngân hàng trung gian tài chính, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng biết ngân hàng sử dụng số tiền vào mục đích, hoạt động kinh doanh nào?, nh-ng điều mà ng-ời gửi tiền muốn biết ngân hàng kinh doanh có lãi hay không?, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ổn định, an toàn hay không?, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng có chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hay không ?Do vậy, ngân hàng cần phải công bố công khai kết hoạt động thông qua báo cáo tài chính, coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà nâng cao uy tín ngân hàng thị tr-ờng, nhiên yếu tố cạnh tranh tính bảo mật hoạt động kinh doanh mà có ngân hàng thực giải pháp (th-ờng thông qua đợt kiểm tra quan kiểm toán), nh-ng sở để ng-ời gửi tiền tin t-ởng vào hiệu kinh doanh ngân hàng . c. Chính sách bảo vệ tiền gửi khách hàng . Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mục đích sinh lời hay h-ởng lợi ích ngân hàng đem lại mà muốn tiền đ-ợc đảm bảo an toàn khối l-ợng giá trị, ngân hàng cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi ng-ời gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo.Ngoài ra, ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi ng-ời gửi 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiền, có nh- vậy, ngân hàng khẳng định đ-ợc uy tín, vị mình, tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngân hàng . 3.2.9. Đổi phong cách phục vụ ngân hàng . Trong môi tr-ờng hoạt động nh- nay, mà đa dạng hoá hình thức huy động vốn hay việc áp dụng công nghệ ngân hàng diễn ngày phong cách phục vụ nhân tố tạo nét đặc tr-ng cho hoạt động ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên ngân hàng g-ơng soi hình ảnh ngân hàng. Tại khách hàng b-ớc vào ngân hàng lại bỡ ngỡ, ngại ngùng? yếu tố tâm lý, để thay đổi điều phải nhờ vào thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, với thái độ giao tiếp cở mở, hoà nhã, tận tâm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàngthì kết đạt đ-ợc không thu hút đ-ợc nguồn vốn khách hàng mà tạo đ-ợc uy tín cho ngân hàng. Ngoài thái độ, phong cách phục vụ, ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạo trình độ cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Không có phong cách phục vụ mà vấn đề thủ tục hoạt động ảnh h-ởng không nhỏ đến công tác huy động vốn, ng-ời gửi tiền cần thủ tục phải nhanh chóng, tiện lợi an toàn họ không muốn nhiều thời gian chờ đợi để đ-ợc gửi tiền hay mở tài khoản. Trong kinh tế thị tr-ờng, thời gian yếu tố đặc biệt quan trọng ng-ời đó, ngân hàng cần bố trí phòng ban cho hợp lý khoa học, rút ngắn thủ tục, tiết kiệm thời gian cho ng-ời gửi tiền cho ngân hàng . Một vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm giải thời gian hoạt động ngân hàng, ng-ời gửi tiền chủ yếu tầng lớp dân c-, ng-ời lao động . thời gian hoạt động ngân hàng trùng với thời gian làm việc ng-ời gửi tiền hiệu huy động vốn ngân hàng không cao vậy, ngân hàng nên bố trí thời gian hoạt động cho hợp lý nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c- . 3.3. Một số kiến nghị . 3.3.1. Kiến nghị với quan quản lý nhà n-ớc . Sự ổn định môi tr-ờng vĩ mô: môi tr-ờng vĩ mô có ảnh h-ởng trực tiếp đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hay làm cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng. Nhìn chung ổn định môi tr-ờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng tr-ởng, đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng . 67 Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: điều kiện quan trọng cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn. Điều chỉnh sách tiền tệ, sách tài khoá đồng nhịp nhàng, công cụ lãi suất, tỷ giá phải thực phù hợp với biến động thị tr-ờng, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng. Hoàn thiện hệ thống thông tin dự báo thị tr-ờng, tạo điều kiện hỗ trợ, t- vấn cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế NHTM. Thiết lập môi tr-ờng kinh tế lành mạnh, ổn định giá trị đồng tiền, sách lãi suất hợp lý, kích thích cá nhân TCKT gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM. Tạo lập môi tr-ờng pháp lý ổn định phù hợp: phủ quan quản lý nhà n-ớc thực đ-ờng lối, sách đổi mới, cải tạo hệ thống pháp lý có tác động đến công tác huy động vốn ngân hàng, xây dựng hệ thống luật pháp ổn định, tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh . Xây dựng chế trị ổn định: chế trị có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, trị có ổn định, kinh tế có phát triển hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao . Các quan quản lý nhà n-ớc địa ph-ơng cần có sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn, mở rộng hoạt động du lịch, xây dựng trung tâm văn hoá, nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, phát triển làng nghề thủ công truyền thống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất địa bàn, từ tạo môi tr-ờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà n-ớc Việt Nam ngân hàng NN&PTNT Việt Nam. Là hai ngân hàng thuộc cấp quản lý tầm vĩ mô, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ chịu quản lý trực tiếp ngân hàng cấp nhằm thực mục tiêu, đ-ờng lối, sách, ch-ơng trình kinh tế đặt ra, vậy, chi nhánh ngân hàng Tây Hồ cần đ-ợc độc lập hoạt động kinh doanh để tận dụng đ-ợc nhiều hội hoạt động kinh doanh, đó, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện để mở rộng phạm vi, quyền hạn cho chi nhánh ngân hàng Tây Hồ. 68 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Sự hình thành phát triển thị tr-ờng vốn: giai đoạn phát triển nay, hình thành phát triển thị tr-ờng vốn cần thiết có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng. Thị tr-ờng vốn phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát hành chứng khoán, trái phiếu huy động vốn có mệnh giá lớn có thời gian dài, thị tr-ờng vốn kênh dẫn dắt vốn có hiệu cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng . Tạo điều kiện mặt pháp lý nh- tài giúp chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại . Tạo điều kiện nhân sự: số l-ợng, chất l-ợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tây Hồ. Tăng c-ờng cho chi nhánh ngân hàng sở vật chất đại nhằm tăng hiệu công tác huy động vốn, tăng hiệu kinh doanh toàn ngân hàng . 69 Kết luận . Trong phát triển kinh tế đất n-ớc, hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam đóng vai trò quan trọng, thúc đẩy, khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho hot động sn xuất kinh doanh ca kinh tế, với chức to tiền, cung ứng vốn cho kinh tế, cho hot động lưu thông hàng hoá, tiền tệ, ngân hàng th-ơng mại tiến hành hoạt động tích lũy, tập trung phân phối lại nguồn vốn xã hội . Nền kinh tế phát triển mạnh, đối mặt với xu h-ớng toàn cầu hoá kinh tế, thị tr-ờng tài mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng c-ờng hợp tác vừa làm sâu sắc thêm trình cạnh tranh, vừa thúc đẩy hoạt động th-ơng mại quốc tế, thúc đẩy nhu cầu đầu t- n-ớc, kinh tế đòi hỏi khối l-ợng vốn lớn. Vậy vốn đ-ợc lấy đâu?, nguồn cung cấp ngân hàng th-ơng mại. Vấn đề đặt NHTM huy động nguồn vốn từ đâu cách nào?. Do hiệu huy động vốn NHTM hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế . Để ngân hàng vững lên thiết hệ thống ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế công công nghiệp hoá- đại hoá đất n-ớc, điều kiện mà chất l-ợng hiệu huy động vốn tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng . Đứng tr-ớc nhu cầu vốn kinh tế, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ phải đối đầu với thử thách hoạt động huy động vốn, hoạt động huy động vốn ngân hàng năm qua thu đ-ợc kết khả quan: tốc độ tăng tr-ởng nguồn vốn nhanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế, nhiên, qua phân tích tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng năm vừa qua, xin mạnh dạn nêu số tồn ngân hàng số ý kiến đóng góp nhằm giải tồn nâng cao hiệu huy động vốn nhi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ. Đây đề tài rộng phức tạp nên ý kiến đề xuất nêu luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng, mong nhận đ-ợc đóng góp, tham khảo từ phía ngân hàng để viết có tính thực tiễn . 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để hoàn thành khoá luận này, tr-ớc tiên em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo h-ớng dẫn tận tình chu đáo cô giáo NCS . Nguyễn Thị Thanh Sơn, thầy cô giáo khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học Viện Ngân Hàng giúp đỡ ban giám đốc, cô chú, anh chị phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ. 71 danh mục tài liệu tham khảo . 1. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng . Tác giả : Tiến sĩ Tô Ngọc H-ng 2. Giáo trình Quản trị ngân hàng . Tác giả : Tiến sĩ Nguyễn Duệ 3. Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Tác giả : Phó tiến sĩ Nguyễn Ngọc Hùng 4. Giáo trình Marrketing ngân hàng Tác giả : Phó giáo s-, phó tiến sĩ Trần Minh Đạo 5. Quyết định thành lập chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ . 6. Các báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ năm 2000, 2001, 2002 . 7. Báo cáo kết tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ năm 2000, 2001, 2002 . 8. Các tạp chí ngân hàng NN Việt Nam . 9. Các văn luật Ngân hàng nhà n-ớc luật TCTD . 10. Các văn bản, quy chế huy động vốn ngân hàng NN Tp Hà Nội chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ . 72 [...]... t-ởng của khách hàng vào ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn tăng lên, ngoài ra, uy tín còn giúp ngân hàng có thể giảm chi phí trong công tác huy động vốn vì khi ng-ời gửi tiền tin t-ởng vào hoạt động của ngân hàng thì cho dù lãi suất huy động vốn của ngân hàng có thấp hơn một chút so với các ngân hàng khác nh-ng công tác huy động vốn vẫn đạt hiệu quả cao và khối l-ợng vốn huy động lớn Ngoài ra... nhánh ngân hàng Tây Hồ luôn nắm bắt tình hình kinh tế xã hội đua ra các chính sách, giải pháp phù hợp và thực tế hoạt động, ngân hàng đã thu đ-ợc những kết quả cao 2.2 Khái quát về chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng NN&PTNT thành phố Hà Nội, có trụ sở làm việc tại. .. khác nhau trong xã hội, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Cùng với việc mở rộng mạng l-ới huy động là việc các ngân hàng phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn và khối l-ợng vốn lớn hơn, ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách huy động tiền gửi, TGTK với nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau hay huy động qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếuĐi... đó ngân hàng có thể tận dụng đ-ợc thời cơ trong hoạt động kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng 2.2.3 Những hoạt động chủ yếu của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ 2.2.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống ngân hàng th-ơng maị nói chung và của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ nói riêng Bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân. .. NN&PT Tây Hồ Ngân hàng NN&PNNT Tây Hồ là một trong nhiều chi nhánh của ngân hàng NN Tp Hà Nội, có vai trò tạo lập vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng góp phần thực thi các ch-ơng trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của ngân hàng Nông nghiệp Là một chi nhánh ngân hàng trực thuộc, ngân hàng Tây Hồ đã có nhiều cải cách, đổi mới về cơ cấu, tổ chức lại hoạt động ngân hàng sao... tác huy động vốn sẽ đạt đ-ợc hiệu quả cao b Chi n l-ợc huy động vốn của ngân hàng Hiệu quả của công tác huy động vốn của ngân hàng bị ảnh h-ởng trực tiếp bởi chi n l-ợc huy động vốn của chính ngân hàng, nền kinh tế càng phát triển, các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đ-ợc mở rộng, hình thức sở hữu vô cùng đa dạng, ngân hàng không chỉ hoạt động trong một phạm vi hay lĩnh vực nh- tr-ớc mà hoạt động. .. giữa các chi nhánh trong hệ thống, giữa các ngân hàng lại th-ờng xuyên xảy ra Do vậy, công tác huy động vốn của sẽ đạt hiệu quả cao nếu ngân hàng có khả năng linh hoạt trong việc điều chuyển vốn giải quyết tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời này Nh- vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động dựa trên chi n l-ợc sử dụng vốn của mình sao cho nguồn vốn huy động đáp... thức ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá và th-ờng phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi, do vậy, nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà nguồn vốn tự có và vốn tiền gửi không đủ Đây là hình thức huy động có tính chủ động: khối l-ợng vốn cần huy động, thời hạn, lãi suất, ph-ơng pháp huy động và khi đã huy động đủ khối l-ợng theo dự kiến, ngân. .. tác huy động vốn: Huy động tổ hợp các nguồn vốn khác nhau với một cơ cấu hợp lý, mức chi phí thấp nhất, rủi ro thấp nhất, tính ổn định cao và lợi nhuận thu đ-ợc từ nguồn vốn đó là tối -u Huy động vốn là hoạt động cơ bản của ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác, mặt khác vốn của ngân hàng đ-ợc huy động từ nhiều nguồn khác nhau cho nên hiệu quả của công tác huy động vốn. .. tính toán chi phí huy động vốn t-ơng đối chính xác đ-ợc coi là yếu tố cơ bản để xác định lợi ích mà ngân hàng thu đ-ợc từ tài sản có sinh lời Xác định cơ cấu về nguồn vốn của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn Nh- vậy, chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn của ngân hàng th-ơng mại Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí . huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tây Hồ. Ch-ơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Tây Hồ. Website:. nâng cao hiệu quả huy động vốn. Đề tài tập trung nghiên cứu và giải quyết những vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT. đối với hoạt động kinh doanh của NHTM và sự phát triển kinh tế đất n-ớc, sau một thời gian thực tập, nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Hồ, em xin chọn