Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cẩm khê chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh PHÚ THỌ

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tự huyđộng vốn để cho vay, tức là “đi vay để cho vay”, hưởng chênh lệch lãi suất giữa lãisuất huy động và lãi suất

LỜI CẢM ƠN

Qua 3 năm học tại trường Cao Đẳng Kinh Tế - Kỹ Thuật Thỏi Nguyờn và 3 tháng thực tập tại: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ

em đã học tập và tích lũy được nhiều kiến thức quý báu cho bản thân Báo cáo này của em được hoàn thành là sự kết hợp giữa lý thuyết đã học và thực tế trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng.

Trong thời gian vừa qua thực tập tại ngân hàng em đã nhận được sự chỉ bảo rất nhiệt tình của cỏc bỏc, cỏc cụ chỳ cựng các anh chị trong ngân hàng, nhờ đó mà em

đã học hỏi được rất nhiều điều bổ ích và những kinh nghiệm quý báu về chuyên môn Qua đó em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ đã tiếp nhận và tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập này, đồng thời em cũng xin được gửi lời cảm ơn tới cỏc bỏc, cỏc cụ chỳ cựng các anh chị đã giúp đỡ em trong thời gian vừa qua, những bài học đú chớnh

là những hành trang để em bước vào đời trên con đường sự nghiệp sau này của mình Bên cạnh đó em cũng gửi lời cảm ơn tới các thầy cô trong khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh đã đào tạo và dìu dắt chúng em trên con đường đi tới ước mơ, để sau này chúng em có cơ hội đóng góp một phần công sức, trí tuệ của mình cho sự nghiệp phát triển ngành tài chính ngân hàng và đưa nó trở thành một ngành mũi nhọn của quốc gia.

Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh đặc biệt là cô giáo ĐÀO THỊ BèNH đó tận tình chỉ bảo hướng dẫn và đóng góp ý kiến cho bài báo cáo của em được hoàn thiện hơn

Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng cũng không tránh khỏi những sai sót, khuyết điểm, em rất mong được sự nhận xét, đánh giá và đóng góp ý kiến của quý thầy cô trong khoa cũng như quý thầy cô trong ban giám hiệu nhà trường để em có thể hoàn thiện hơn trong tương lai.

Em xin trân trọng cảm ơn!

MỤC LỤC

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA 4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn HĐBT Hội đồng bộ trưởng

TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng

HTLS Hỗ trợ lãi suất TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNNN Doanh nghiệp tư nhân

HĐND Hội đồng nhân dân

P.GD Phòng giao dịch

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

SƠ ĐỒ

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA 4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bất kỳ nền kinh tế phát triển sôi động nào, vốn bao giờ cũng là nguồn lựckhan hiếm Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu quả là nhiệm vụ quan trọng của bất kỳ nhàquản lý kinh tế nào, dù ở tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, nhất là ở trong nền kinh tếthị trường, là một trong những hình thức sử dụng vốn có hiệu quả nhất, nú giỳp chonguồn vốn luôn vận động, có mặt kịp thời ở mọi nơi mọi lúc cần thiết, như mạch máuvận hành trong cơ thể của nền kinh tế Tín dụng trong tay các nhà kinh tế vĩ mô làphương tiện điều hành nền kinh tế, còn trong tay các nhà quản lý kinh tế vi mô làphương tiện vận hành các mục tiêu sinh lợi Xét từ những ý nghĩa đú, núi một cách cụthể: Trong nền kinh tế thị trường, ngành ngân hàng được đánh giá là ngành “huyếtmạch” vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tự huyđộng vốn để cho vay, tức là “đi vay để cho vay”, hưởng chênh lệch lãi suất (giữa lãisuất huy động và lãi suất cho vay), với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng,một doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, thì chính bản thõn cỏc ngân hàngthương mại cũng phải vận động theo xu hướng chung của nền kinh tế Ngân hàng phảiđứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường thì mới thực hiện được sứ mệnh củamình đối với nền kinh tế và góp phần vào sự phát triển chung

Muốn đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường thì cũng như mọithành viên khác, ngân hàng thương mại phải luôn tìm hiểu thị trường, xây dựng cácchiến lược kinh doanh phù hợp cho từng giai đoạn và điều quan trọng là không ngừngcải tiến nâng cao chất lượng hoạt động của mình Trong các nghiệp vụ, nhất là từ khingành Ngân hàng chuyển sang hạch toán kinh doanh độc lập thì nghiệp vụ quan trọnghàng đầu đóng vai trò chủ đạo và được chú trọng nhất là nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụmũi nhọn quyết định sự sống còn và phát triển của mỗi Ngân hàng thương mại Vìvậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng và cần thiết với bất kỳ mộtNgân hàng thương mại nào để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong mộtmôi trường cạnh tranh hết sức gay gắt và quyết liệt như hiện nay

Qua quá trình thực tập tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nôngthôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh

Phú Thọ, em nhận thấy bên cạnh những thành tích đạt được thỡ cũn một số mặt hạnchế trong hoạt động tín dụng như: dư nợ tín dụng chưa cao, số lượng khách hàng chovay còn nhỏ, rủi ro tín dụng cũn nhiều,…đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngânhàng Do đó em nhận thấy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt

động tín dụng Vì vậy em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả

tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê – Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ”

làm báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình

Nội dung của báo cáo thực tập tốt nghiệp được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ.

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ.

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Phản ánh và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh

3 Đối tượng và nội dung nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Cẩm Khê - Chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.

3.2 Nội dung nghiên cứu

Nội dụng nghiên cứu là hiệu quả tín dụng và một số giải pháp nhằm nâng caohiệu quả tín dụng tại Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh

4.2 Phương pháp thu thập số liệu

- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Số liệu được thu thập qua điều tra, thựcnghiệm, quan sát, phỏng vấn, phiếu điều tra,…

- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ những tài liệu

đã có sẵn: Các báo cáo tài chính, văn bản, hồ sơ và các giấy tờ khác của ngân hànghoặc thu thập thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như sỏch, bỏo,

4.3 Phương pháp xử lý số liệu

- Phương pháp so sánh: Trên cơ sở số liệu thu thập được tiến hành phân tích và

so sánh giữa kỳ nghiên cứu với kỳ gốc, so sánh cả số tuyệt đối và số tương đối Qua đóphản ánh sự biến động về quy mô của chỉ tiêu nghiên cứu ở kỳ phân tích, tốc độ hay

xu thế phát triển của hiện tượng

- Phương pháp tổng hợp: Các số liệu được tổng hợp và tính toán các chỉ tiêukinh tế cần thiết như số tương đối, số trung bỡnh,… Từ đó đánh giá kết quả đạt được,mặt tích cực và mặt hạn chế còn tồn tại

5 Thời gian và địa điểm nghiên cứu

- Thời gian nghiên cứu: 2009 - 2011

- Thời gian thực hiện: 23/4/2012 – 13/7/2012

- Địa điểm nghiên cứu: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn huyện Cẩm Khê – chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnhPhú Thọ.

Chương 1 TổNG QUAN Về hoạt động tín dụng của

ngân hàng thương mại1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng nói riêng và của các trunggian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãilớn nhất và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất hoạt động tín dụng nhằm đápứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặccác cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Trongquá trình phát triển mặc dù hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi về môi trườngkinh tế hoặc phương pháp hoạt động, có thể ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàngthương mại nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản Hoạt động tíndụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của Ngân hàng thương mại và là mộttrong những hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng thương mại

Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên, khi gắntín dụng với chủ thể nhất định như Ngân hàng ( hoặc các trung gian khác), ví dụ nhưtín dụng Ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là Ngân hàng cho vay Việc xác định nhưthế nào là rất cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế

Tổ chức tín dụng: Là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật các tổchức tín dụng và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làmdịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng,cung ứng các dịch vụ thanh toán

1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhấtđịnh nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời Các nguyên tắc được cụ thể hóatrong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại

- Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi với thời gian xác định: Cáckhoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của kháchhàng và các khoản Ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả

gốc và lãi như đã cam kết với các tổ chức, cá nhân cung ứng Do vậy, Ngân hàng luônyêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này Đõy là điều kiện đểNgân hàng tồn tại và phát triển.

- Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích được thỏathuận với Ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định kháccủa Ngân hàng cấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các Ngân hàng.Bên cạnh đó Ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích tàitrợ được ghi tại điều khoản “ Mục đích sử dụng vốn vay” trong hợp đồng tín dụng,đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó làphù hợp với cương lĩnh của ngân hàng

- Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả Thực hiệnnguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất, phương án hoạt động cóhiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn vay và có lãi để trả

nợ ngân hàng Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tàisản của người vay Trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vayphải có tài sản đảm bảo khi vay (Tài sản đảm bảo cho một món vay có thể khác với tàisản tương đương hình thành từ vốn vay)

1.1.3 Phân loại tín dụng

Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng vàmục đích quản lý của ngân hàng sau đõy là một số cách phân loại:

1.1.3.1 Phân loại tín dụng theo hình thức

Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê

- Chiết khấu giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm ) là việc ngânhàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của giấy tờ có giá trừ điphần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một giấy tờ có giá chưa đến hạn

Tuy nhiên đối với ngân hàng, việc bỏ tiền ra hiện tại để thu về một khoản lớnhơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như là hoạt động tín dụng.Ngân hàng tuy cung ứng tiền cho người bán, song thực chất là thay thế người mua trảtiền trước cho người bán

- Cho vay: là việc ngân hàng “đưa tiền” cho khách hàng với cam kết kháchhàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian quy định

- Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ kháchhàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra, song Ngân hàng đã cho khách hàng sửdụng uy tín của mình để thu lời

- Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo

những thỏa thuận nhất định Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc và lãicho ngân hàng.

1.1.3.2. Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo

Theo điều 4 mục 1 tại nghị định 178/NĐ - CP ngày 29/12/1999 của chính phủ

đã quy định rõ “Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảođảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của nghị định này và chịutrách nhiệm về quyết định của mình Trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vaykhông có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của chính phủ, thì tổn thất do nguyênnhân khách quan của các khoản vay này được chính phủ xử lý”

Do đó căn cứ năng lực, uy tín và phương án kinh doanh của từng khách hàngngân hàng sẽ quyết định cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo tiền vay bao gồm:

- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

- Bảo lãnh bàng tài sản của bên thứ ba

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu thứhai bằng cách bỏn cỏc tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất ( từ quá trình sản xuất kinhdoanh) không có hoặc không đủ

Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằngtài sản:

- Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảođảm bằng tài sản

- Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định củachính phủ

- Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tínchấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội

1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo thời gian

Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gianliên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàntrả của khách hàng

Theo thông lệ quốc tế, thời hạn tín dụng được phân thành:

- Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống

- Tín dụng trung và dài hạn: từ 12 tháng trở lên

Ở Việt Nam, theo thời gian tín dụng được phân thành:

- Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống

- Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm

- Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm

Ngân hàng cho vay kinh doanh dưới rất nhiều hình thức, trong đó cú các hìnhthức được sử dụng rộng rãi nhất bao gồm:

- Các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn

+ Cho vay kinh doanh bán lẻ

+ Cho vay trên kinh doanh chứng khoán

+ Cho vay mua hàng dự chữ

+ Cho vay vốn lưu động

+ Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng

- Các khoản cho vay kinh doanh dài hạn

+ Cho vay theo dự án

+ Cho vay luân chuyển

+ Cho vay tài trợ hoạt động mua lại công ty

1.1.3.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro

Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu các mức độ, các căn

cứ để chia loại rủi ro Một số Ngân hàng lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo các dấuhiệu rủi ro từ thấp tới cao cho các khoản mục tài sản, bao gồm cả nội và ngoại bảng,cho vay, bảo lãnh, chứng khoán Cách phân loại này giúp Ngân hàng thường xuyênđánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời

* Phân loại khác

- Theo ngành kinh tế (công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây

dựng )

- Theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định)

- Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng )

Cỏc cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hóa trong cấptín dụng của ngân hàng với xu hướng đa dạng, các Ngân hàng sẽ mở rộng phạm vi tàitrợ song vẫn có thể duy trì những lĩnh vực mà Ngân hàng có lợi thế

1.2 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng

Hiệu quả hoạt động tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ mộtcách hiệu quả để tạo ra một số tiền lớn hơn để hoàn trả Ngân hàng cả gốc và lãi, trang

trải các chi phí khác và có lợi nhuận.

Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn như trên Ngân hàng sẽ thu hồi được vốn gốc và lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội Trong thực tế, hiệu quả tín dụng cũng còn được hiểu là chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi củaNgân hàng thương mại với sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnhcủa Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Như vậy, đõy là một phạm trù vôcùng rộng lớn Quan niệm về hiệu quả tín dụng vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu cóthể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) vừa trừu tượng (thể hiện quakhả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục đơn giản, thuận tiện mức độ an toànvốn tín dụng, tác động tới nền kinh tế ) để có hiệu quả tín dụng thì hoạt động tíndụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uytín trong hoạt động

1.2.2 Vai trò của hiệu quả hoạt động tín dụng

* Đối với nền kinh tế

Tín dụng đã thúc đẩy tiến trình phát triển kinh tế xã hội, ngày nay cùng với sựphát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa tín dụng ngày càng phát triển nhằm đápứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội, do vậy hiệu quả tín dụng ngàycàng được quan tâm bởi vì:

- Thứ nhất: Hiệu quả tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng

trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm vàđầu tư, góp phần điều hòa vốn nền kinh tế, giảp lượng tiền thừa trong lưu thông, giảiquyết mối quan hệ cung cầu về vốn

- Thứ hai: Hiệu quả tín dụng Ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tăng trưởng

kinh tế, thông qua nghiệp vụ cho vay vốn bằng hình thức chuyển khoản (không dùngtiền mặt) trên thị trường Ngân hàng có khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần sốtiền thực có trong lưu thông đảm bảo hiệu quả tín dụng sẽ tạo điều kiện cho các Ngânhàng cung cấp các loại hình thanh toán phù hợp với yêu cầu kinh tế

- Thứ ba: Tín dụng là công cụ để thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng

và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội: Khi hiệu quả tín dụng được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiềm

tàng về tài nguyên, lao động, vốn, đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành, vùng trong cả nước theo định hướng phát triển kinh tế mà Đảng và nhà nước đã lựa chọn

* Đối với khách hàng

Trong quá trình sản xuất kinh doanh mỗi khách hàng đều có những “ thời cơ vàthách thức” trong những thời điểm nhất định khi những dự án, cơ hội kinh doanh cóhiệu quả trong khi nguồn vốn tham gia của bản thân có hạn Nếu nguồn vốn vay Ngânhàng đáp ứng kịp thời, thời hạn cho vay hợp lý thì sau một quá trình kinh doanh kháchhàng trả nợ vay đúng hạn ( gốc+lãi ) đảm bảo các nghĩa vụ với nhà nước, có lãi, tạoviệc làm cho xã hội thì đồng vốn Ngân hàng đã phát huy hiệu quả

Một yếu tố quan trọng quyết định thành công trong sản xuất kinh doanh là phải

sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn để giảm chi phí lãi suất tíndụng trên cơ sở đó để giảm giá thành phí lưu thông

* Đối với Ngân hàng

- Thứ nhất: Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển phù hợp với định

hướng của Nhà nước, là đòn bẩy kinh tế để kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóaphát triển trên cơ sở không ngừng nâng cao hiệu quả kinh tế

- Thứ hai: Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp ở lợi nhuận nghĩa là

lãi lỗ cụ thể là bao nhiêu, vì khi chuyển sang kinh doanh thì việc lấy thu bù chi và cólãi là vấn đề sống còn của mỗi Ngân hàng thương mại Những nhân tố ảnh hưởng trựctiếp đến hiệu quả tín dụng Ngân hàng như: Mức độ rủi ro mang đến cho Ngân hàng,mức độ tiết kiệm chi phí hoạt động của Ngân hàng

Như vậy hiệu quả tín dụng Ngân hàng phải thể hiện trên cả hai phương diện làlợi ích xã hội và hiệu quả kinh tế Ngân hàng, không được coi trọng mặt này xem nhẹmặt kia và ngược lại

1.2.3 Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng.

1.2.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn

Tổng dư nợ vay

Nợ qỳa hạn trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng là hiện tượng đến thời hạnthanh toán khoản nợ (mặc dù phía Ngân hàng đó dựng nhiều biện pháp như gia hạn nợvay, giãn nợ) nhưng khách hàng vẫn không có nhả năng thanh toán Nguyên nhân dẫnđến tình trạng nợ quán hạn trước hết là kết quả sản xuất kinh doanh yếu kém củakhách hàng làm thất thoát vốn, doanh thu không đủ bù đắp chi phí hoặc do việc định

kỳ hạn trả nợ vay chưa phù hợ với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng

Về cơ bản tỷ lệ nợ quá hạn càng cao loại trừ yếu tố bất khả kháng như thiên tai,dịch bệnh dẫn đến khách hàng không có nguồn đế trả nợ vay Chứng tỏ trong khâuthẩm định, khâu cho vay của Ngân hàng “cú vấn đề” do buông lỏng quản lý hoặc là dotrình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ

1.2.3.2 Thu nhập từ lãi ròng

Tiền lãi ròng cho vay là khoản thu nhập cao nhất của Ngân hàng, gồm có hai phần:

- Thu nhập trực tiếp từ lãi cho vay, đầu tư

- Lãi suất phải trả cho tất cả các loại tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi và tiền vay trực tiếp

Đõy là một tỷ lệ được tớnh trờn tổng tài sản có và phải ở mức từ 4 – 5% Theokinh nghiệm, Ngân hàng nào có tỷ lệ này thấp hơn 3% là Ngân hàng sắp gặp khó khăn.Một điểm khác có thể làm rõ thu nhập từ tiền lãi ròng thấp là mục ghi tài sản bán đi cólời trong bảng kê thu nhập và chi phí của Ngân hàng Nhiều Ngân hàng làm như vậynhưng tiền lời thu được từ mục này không thể tạo sự khác biệt sau cùng về lỗ, lãi NếuNgân hàng cứ tiếp tục làm như vậy từ năm này qua năm khỏc thỡ đó là dấu hiệu của

sự tụt dốc nhanh chóng

1.2.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm trên tổng dư nợ

Tỷ lệ này đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tỷ

lệ này càng cao càng tốt, nó đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay của Ngân hàng trongtrường hợp có những biến động lớn của nền kinh tế hoăc những rủi ro bất khả khángxảy ra đối với khách hàng, dự án vốn dẫn đến người vay gặp khó khăn không có khảnăng trả nợ

1.2.3.4 Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng không thể định lượng

Bên cạnh những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả có thể tính toán như trên, cũn cónhững tiêu chí khác để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng không thể đo lường vàtính toán cụ thể:

- Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với thực

tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn

- Hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ mộtcách thuận lợi, hiệu quả

- Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp, đây làyếu tố cuối cùng và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của Ngân hàng

- Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lýchặt chẽ quá trình cấp tín dụng, vừa thuận tiện với khách hàng, vừa đảm bảo tín dụngcho Ngân hàng

- Uy tín mà Ngân hàng đã tạo dựng được cho nền kinh tế và các mối quan hệ vớikhách hàng truyền thống.

1.3 Các cơ sở pháp lý liên quan

Để hoàn thiện các thể về chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động lĩnh vực ngân hàng, phù hợp với quy định của pháp luật, thông lệ và chuẩn mực quốc tế, điều kiện của nền kinh tế và thị trường tiền tệ nước ta trong giai đoạn phát triển hiện nay, cũng như thực hiện có hiệu quả các mục tiêu quản lý, điều hành của Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều quy định pháp luật mới để thực thi cụ thể như sau:

* Thông tư số 40/2011/TT-NHNN ngày 15-12-2011, quy định về việc cấp

giấy phép và tổ chức, hoạt động của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khỏc cú hoạt động ngân hàng tại Việt Nam;

* Thông tư số 34/2011/TT-NHNNngày 28-10-2011, hướng dẫn về trình tự,

thủ tục thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; trình tự, thủ tục thu hồi giấy phép văn phòng đại diện của

tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khỏc cú hoạt động ngân hàng;

* Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15-12-2011, quy định về việc cấp

tín dụng hợp vốn của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng;

* Thông tư số 37/2011/TT-NHNNngày 12-12-2011, sửa đổi, bổ sung một

số điều về việc cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá của ngân hàng nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng;

* Thông tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29-12-2011, quy định về hệ thống

kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

* Thông tư số 39/2011/TT-NHNN ngày 15-12-2011, quy định về kiểm

toán độc lập đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

* Nghị định số 95/2011/NĐ-CP ngày 20-10-2011, sửa đổi, bổ sung một số

điều về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng…

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng

Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất trong kinh

doanh, nó đem lại khoảng 70% toàn bộ lợi nhuận của Ngân hàng thương mại, songtrong thời gian gần đây, nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, nhiều món vay khó đượchoàn trả, qua đó cho thấy rằng hiệu quả tín dụng đang là một vấn đề bức xúc hiện naycủa các Ngân hàng thương mại Hiệu quả phụ thuộc vào nhân tố sau:

- Người cho vay

- Người vay

- Môi trường kinh doanh

Một Ngân hàng kinh doanh tốt và đạt chất lượng cao thông thường là kết hợptốt của các nhân tố trên

1.4.1 Nhìn từ góc độ người cho vay

Qua điều tra, theo rõi chúng ta thấy các rủi ro tín dụng xuất phát từ phía Ngân

hàng, phần lớn là do một số nguyên nhân sau:

- Do việc mong muốn mở rộng tín dụng một cách quá tải, vượt quá khả năngquản lý, kiểm soát của Ngân hàng Ngân hàng thương mại hoạt động trong cơ chế thịtrường cạnh tranh gay gắt với mục tiêu lợi nhuận là trên hết nờn cỏc Ngân hàng ra sức

mở rộng mạng lưới khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới để tăng trưởng khối lượngtín dụng Nhiều khi để lôi kéo khách hàng, Ngân hàng đã bỏ qua nhiều điều kiện cầnthiết hoặc hạ thấp những tiêu chuẩn tín dụng đầu tư, giải quyết cho khách hàng vayvốn khi không được thẩm định kỹ và không đủ thông tin, nên cho vay vượt nhiều lầnvốn tự có của doanh nghiệp, cho vay không đủ tài sản đảm bảo nợ vay và chínhnhững món vay đó khi không hoàn trả được sẽ gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng

- Về chính sách, thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng ban hành nhiều khi chưađược kịp thời, cũng có quá nhiều văn bản chồng chéo, quy định trùng lặp hoặc chưachặt chẽ nên việc áp dụng vào thực tế gặp nhiều vướng mắc, ảnh hưởng tới hiệu quảtín dụng

- Do thực hiện quy định thể lệ tín dụng, thế chấp cầm cố tài sản đảm bảo nợ vaychưa tốt Cầm cố, thế chấp tài sản một điều kiện pháp lý đảm bảo cho Ngân hàng thu hồiđược nợ vay trong trường hợp xảy ra rủi ro người vay không còn khả năng thanh toán

- Trình độ năng lực cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập, do đó khả năng phân tíchthẩm định, phán đoán trước khi đầu tư dự án chưa sâu, việc dự đoán diễn biến thịtrường tương lai của dự án rất phức tạp, đòi hoải phải có kiến thức tổng hợp , xâu rộng

về nền kinh tế, xã hội, đời sống và nhu cầu dân cư Mặt khác vốn tự có của các doanh

nghiệp còn rất nhỏ, chỉ chiếm 10% đến 20% của vốn đi vay nờn cỏc doanh nghiệp cónhu cầu vốn gần như vô hạn đối với vốn vay Ngân hàng Doanh Nghiệp Nhà nước khi

đi vay vốn đầu tư không phải thế chấp nếu có dự án khả thi Do vậy nếu Ngân hàngquyết định tài trợ đầu tư dự án, năng lực tài chính thực sự và khả năng quản lý kinhdoanh của doanh nghiệp, mọi yếu tố rủi ro tiềm ẩn thì thất bại của dự án là khó tránhkhỏi và Ngân hàng chính là người phải ghỏnh chịu thiệt hại sau cùng

1.4.2 Nhìn từ góc độ người đi vay

Trong môi trường nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần cạnh tranh khốc liệt, hoạtđộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chứa đựng rất nhiều rủi ro, từ khâu sản xuất tớikhâu tiêu thụ sản phẩm, trong quan hệ tín dụng, doanh nghiệp là người được Ngân hàng tínnhiệm trao quyền sử dụng vốn Vì vậy rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàngcũng chính là rủi ro của Ngân hàng Điều khẳng định này buộc chúng ta phải tiến hành xemxét vấn đề về người cho vay có liên quan thế nào tới hiệu quả tín dụng

Trình độ quản lý, kỹ năng kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế, trong khiđây là yếu tố hết sức quan trọng, quyết định hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

- Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích không đảm bảo độ an toàn trong sửdụng vốn gây lãng phí thậm chí mất vốn Thí dụ như nhiều doanh nghiệp dùng tiềnvay của Ngân hàng quay vòng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng vớiphương án, mục đích xin vay, trong khi đó hoạt động kinh doanh gặp những biến độnglớn về thị trường tiêu thụ sản phẩm, nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Do không dựđoán, tính toán trước nên thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, vốn và dẫn đến là không có khảnăng trả nợ đúng hạn như đã cam kết

- Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau kể cả vốn vay Ngân hàng, có một

số doanh nghiệp tuy được cấp giấy phép hoạt động và đăng ký kinh doanh nhưng thiếuvốn hoặc không có vốn hoạt động nên dẫn đến hiện tượng là các doanh nghiệp chiếmdụng vốn lẫn nhau, thậm chí cả lừa đảo rồi bỏ chốn làm doanh nghiệp vay vốn Ngânhàng gặp nhiều khó khăn không trả được nợ và dẫn đến phá sản

Thực trạng hiện nay là các doanh nghiệp trong nước hầu hết là thiếu vốn, hoạtđộng chủ yếu dựa vào vốn vay Ngân hàng, nhiều doanh nghiệp Nhà nước không theokịp được phương thức sản xuất kinh doanh đổi mới, thường có thói quen trông chờ, ỷlại vào sự bao cấp của Nhà nước Có đội ngũ công nhân đông đảo nhưng chưa lànhnghề, chưa được đào tạo chuyên môn một cách chính quy cộng với sự lạc hậu về máymóc thiết bị, dẫn tới năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá thànhkhông đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại

Tuy nhiên với năng lực tài chính hạn chế lại phải vay vốn Ngân hàng gần như toàn bộ

để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh kể cả vay 100% vốn ngắn hạn và vốnđầu tư dài hạn, chi phí sản xuất khấu hao cơ bản, lãi vay tính trong giá thành sản phẩmrất lớn cộng thêm với áp lực của các khoản vay nợ làm cho năng lực cạnh tranh và tínhnăng động của doanh nghiệp rất yếu Những biến động rất nhỏ của thị trường và nềnkinh tế làm cho các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và thực sự khó khăn trong việchoàn trả vốn vay gây thiệt hại cho Ngân hàng.

1.4.3 Nhìn từ góc độ môi trường kinh doanh

1.4.3.1 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến sức mạnh tài chính của người vay,gây thiệt hại hoặc thành công đối với người cho vay Trong những giai đoạn hưngthịnh, người vay hoạt động tốt do có lợi tức tương đối cao, nhưng trong giai đoạnkhủng hoảng thì khả năng trả nợ bị giảm sút Thông thường các khoản nợ vay tiêudùng gặp khó khăn tài chính thường có ảnh hưởng chậm hơn so với vay kinh doanh.Lạm phát có ảnh hưởng bất lợi tới hiệu quả tín dụng Giá cả tăng vọt dẫn tới nhu cầutín dụng cao Tuy nhiên, trong mét giai đoạn lạm phát diễn ra các công ty tài chính cóảnh hưởng mạnh và các cá nhân gặp phải khó khăn lớn về tài chính Cùng với các phítổn khác, chi phí của dịch vụ nợ cũng gia tăng

1.4.3.2 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng Ngân hàng mặc dù đã được cải tiến

bổ sung nhưng chưa đồng bộ và đầy đủ Nhà nước chưa có luật về sở hữu Chưa có cơquan nào chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch

sở hữu tài sản nhưng điều kiện đặt ra là phải thế chấp tài sản có đủ giấy tờ pháp lý pháplệnh thống kê - kế toán chưa đủ hiệu lực Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không hạchtoán, quyết toán theo quy định Tín dụng thương mại (mua bán chịu) trở thành phổ biếntrong giao dịch thương mại, chưa có luật lưu thông kỳ phiếu thương mại nên sảy ra tìnhtrạng chiếm dụng vốn, công nợ dây dưa, lừa đảo trốn thuế, sử dụng vốn vay Ngân hàngkhông đúng mục đích mà pháp luật không thể kiểm soát được

Hiệu lực các cơ quan hành pháp chưa đủ đáp ứng được yêu cầu giải quyết cáctranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp

Quản lý của Nhà nước đối với doanh nghiệp còn nhiều sơ hở, Nhà nước chophép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụvượt quá trình độ, năng lực quản lý, quy mô hoạt động quá lớn so với khả năng nguồnvốn tự có của doanh nghiệp dẫn đến vay vốn lớn gấp nhiều lần vốn tự có làm nảy sinhnhững điều kiện đưa đến rủi ro, thua lỗ trong hoạt động kinh tế của doanh nghiệp

1.5 Các văn bản khác có liên quan

- Thông tư 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 quy định về hoạt động cho vay giấy tờ có giá

Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18 tháng 06 năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

- Nghị định 40/2012/NĐ-CP ngày 2/5/2012 về nghiệp vụ phát hành tiền trong

hệ thống ngân hàng

Nghị định số 40/2012/NĐ-CP ngày 02 tháng 05 năm 2012 của Chính phủ vềnghiệp vụ phát hành tiền, bảo quản, vận chuyển tài sản quý và giấy tờ có giá trong hệthống Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Thực hiện Thông tư số 20/2012/TT-NHNN của Thống đốc NHNN về việc

“Sửa đổi, bổ sung một số điều Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 quyđịnh lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngânhàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnhvực ngành kinh tế”, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

(Agribank) đã ban hành văn bản số 4152/NHNo-KHTH quy định lãi suất cho vay

bằng VND

Theo đó, lãi suất cho vay ưu đãi đối với khách hàng xuất khẩu là 11%/năm; Lãisuất cho vay ngắn hạn bằng VND tối đa 13%/năm (đối với lĩnh vực nông nghiệp, nôngthôn; dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; doanh nghiệp nhỏ và vừa; côngnghiệp hỗ trợ), lãi suất cho vay đối tượng khác 14 - 15,5%/năm

Lãi suất cho vay trung, dài hạn đối với hộ sản xuất nông – lâm – ngư – diêm –nghiệp, sản xuất, thu mua, chế biến hàng nông sản thực phẩm tiêu dùng trong nước:trung hạn từ 14,5% - 16,0%/năm; dài hạn từ 15%-16,5%; Cho vay sản xuất, thu mua,chế biến, xuất khẩu hàng nông sản, thực phẩm và sản xuất, xuất khẩu các sản phẩmhàng hóa khác: trung hạn từ 13,5 – 15%/năm; dài hạn từ 14%-16%; Cho vay đối vớisản xuất kinh doanh các ngành nghề khác: trung hạn từ 15- 16,5%/năm; dài hạn từ15%-17%; Cho vay lĩnh vực phi sản xuất: từ 14,5%-17,5%

- Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Quyết định số NHNN, NHNN đã quyết định giảm lãi suất tái cấp vốn từ 14%/năm xuống 13%/năm,

693/QĐ-lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng từ 15%/năm xuống

14%/năm, lãi suất tái chiết khấu từ 12%/năm xuống 11%/năm.

- Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại Thông tư số

08/2012/TT-NHNN, NHNN quyết định giảm lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn

và có kỳ hạn dưới 1 tháng giảm từ 5%/năm xuống 4%/năm, lãi suất tối đa áp dụng đốivới tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên giảm từ 13%/năm xuống 12%/năm; riêng Quỹtín dụng nhân dân cơ sở ấn định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 thángtrở lên giảm từ 13,5%/năm xuống 12,5%/năm

- Theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg về cho vay hộ nông dân Đối với quý

khách hàng là hộ nông dân đang cần vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp,nông thôn, chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh, Agribank xin giới thiệu sản

phẩm tín dụng cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ – TTG.

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM KHấ - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ

2.1 Khái quát chung về Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

2.1.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ

Cẩm Khê là huyện miền núi nằm ở phía Tây tỉnh Phú Thọ, tiếp giáp với huyện

Hạ Hoà về phía Tây Bắc, huyện Thanh Ba về phía Đông, huyện Yên Lập về phía Tây,huyện Tam Nông về phía Nam

Toàn huyện có diện tích đất tự nhiên là 23.424 ha, dân số khoảng 130.115người

Trong đó: Dân số trong độ tuổi lao động là 65.892 người được phân bổ như sau:

- Khu vực nông lâm, thuỷ sản là: 59.788 người chiếm tỷ trọng 90,74 %

- Khu vực dịch vụ và khác là: 4.905 người chiếm tỷ trọng 7,44%

Huyện Cẩm Khờ cú 30 xã và một thị trấn, trong đó có 25 xó vựng II và 01 xãđặc biệt khó khăn Tổng số toàn huyện là: 29.918 hộ, trong đó hộ nghèo là: 11.219 hộchiếm tỷ lệ 37,5%

Trong mấy năm gần đõy tốc độ tăng trưởng kinh tế trong toàn huyện tăng tươngđối cao, năm 2009 tăng 10,1% so với năm 2008 Năm 2010 tăng 10,3% so với năm

2009 Năm 2011 tăng 10,5% so với năm 2010

Một số chỉ tiêu năm 2011

- Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 291,07 tỷ đồng, tăng 9,5% so với cùng kỳ

- Giá trị sản xuất tiểu thủ công nghiệp đạt 355,83 triệu đồng tăng 11% so vớicùng kỳ

- Tổng năng suất cây công nghiệp bình quân đạt 101, 86 tạ/ha tăng 7,5% so vớicùng kỳ

- Lương thực bình quân đầu người đạt 320 Kg/người/năm tăng 6% so với cùng kỳ

- Cơ cấu kinh tế:

+ Ngành nông – lâm – thuỷ sản chiếm 44% giảm 2,7% so với cùng kỳ năm 2009 + Ngành công nghiệp - xây dựng chiếm 30,2% tăng 3% so với cùng kỳ năm 2009+ Ngành thương mại – dịch vụ chiếm 25,8% tăng 1,2% so với cùng kỳ năm 2009Năm 2011 kinh tế – xã hội huyện tiếp tục phát triển toàn diện và đồng bộ

Công tác an ninh, quốc phòng được củng cố và giữ vững, hệ thống chính trị cũngđược củng cố và phát triển mạnh Đời sống nhân dân được cải thiện, các dịch vụ chămsóc sức khoẻ được nâng cao hơn, cụ thể bệnh viện đa khoa huyện Cẩm Khê được nângcấp, xây dựng đang trong quá trình hoàn thiện Máy móc trang thiết bị cũng đượctrang bị mới

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

2.1.2.1 Quá trình hình thành của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

Tên đầy đủ: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyệnCẩm Khê - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ

Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp Cẩm Khê

Địa chỉ: Khu 6, Thị trấn Sông Thao, huyện Cẩm Khê, tỉnh Phú Thọ

Số điện thoại: 0210 3889 143

Fax: 0210 3889 116

Là chi nhánh ngân hàng cấp 3, loại 3

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê được thành lập theo Nghị

định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việcthành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Pháttriển Nông nghiệp Việt Nam Từ đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê đổitên thành Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàngthương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là mộtpháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động củamình trước pháp luật

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nôngnghiệp Cẩm Khê thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Cẩm Khê

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình làdoanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng vàchịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoàichức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thônthông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuậtcho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệpcông nghiệp hóa - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn

Năm 1998, NHNo&PTNT Cẩm Khê có tên gọi chính thức là Chi nhánh

NHNo&PTNT Huyện Cẩm Khê – Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, có tên gọingắn gọn là NHNo Cẩm Khê NHNo Cẩm Khờ đó tập trung nâng cao chất lượng tíndụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt cáckhoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn

2.1.2.2 Quá trình phát triển của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

Cẩm Khê với số vốn ban đầu là: Tổng nguồn vốn huy động chỉ có: 95 triệu đồng, tổng

dư nợ là: 1.105,1 triệu đồng Trong đó, nợ quá hạn là 138 triệu đồng, chiếm 8,9% tổng

dư nợ.

Thời điểm cuối năm 1990, tổng nguồn vốn huy động là 1.286 triệu đồng so vớithời điểm ban đầu tăng 1.191 triệu đồng, tổng dư nợ là 1.546 triệu đồng Trong đó, sư

nợ quá hạn 268 triệu đồng chiếm 17,35% tổng dư nợ

Đầu năm 1996 bàn giao 10 xã trả cho huyện Hạ Hoà, tổng nguồn vốn huy độnglà: 33.034 triệu đồng, tổng dư nợ là 4.288 triệu đồng

Năm 1999, NHNo Cẩm Khê đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chútrọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự án nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình

dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tác sản xuất đượccoi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng nông nghiệp kế hoạch tăng trưởng

Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, NHNoCẩm Khê tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhân được sự tàitrợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB, đổi mới công nghệ, đàotạo nhân viên Ngoài hệ thống thanh toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo đã thiếtlập được hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM trongtoàn hệ thống

Tiến hành đổi mới toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theohương tinh giảm trung gian, tăng năng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh, Đổimới công tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoỏ cỏc thủtục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộnhân viên theo hướng chuyên môn hoá, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đạihoá công nghệ

Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo Cẩm Khê triển khai thực hiện đề án tái cơ cấuvới các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chấtlượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành bộ máy tổ chức theo mô hìnhNHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại

Năm 2003 NHNo&PTNT Cẩm Khờ đó đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái

cơ cấu nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT Cẩm Khê phát triển với quy mô lớnchất lượng hiệu quả cao với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới,đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất

nước, sự nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn.

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ câu giai đoạn

2001-2010, Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khờ đó đạt được những kết quả đáng khích

lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều

lệ, xử lý trên 80% nợ tồn động

Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành củaAgribank Cẩm Khê và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tếquốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của mình,Agribank sẽ trở thành một Tập đoàn tài chính đa nghành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnhvực

Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và nhận thức rõ vai trò của các sảnphẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống, năm 2009 Agribank chú trọng giới thiệu vàphát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình là các dịch vụMobile Banking như: SMS Banking, ATransfer, Apaybill, kết nối thanh toán với Khobạc, Hải quan trong việc phối hợp thu ngân sách; phát hành thẻ các loại

Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của NHNo Cẩm Khê đạt 210.539 triệu đồng,tổng nguồn vốn đạt 218.760triệu đồng, tổng dư nợ đạt 202.205 triệu đồng tăng 62.100triệu đồng tốc độ tăng 44,30% so với năm 2008

Năm 2010, tổng tài sản của NHNo Cẩm Khê đạt 309.626 triệu đồng tăng99.087 triệu đồng với tốc độ là 47,06% so với năm 2009 Tổng nguồn vốn đạt 268.220tăng 49.460 với tốc độ tăng là 22,61% so với cùng kỳ năm trước Tổng dư nợ đạt299.943 triệu đồng, tăng 97.738 triệu đồng với tốc độ tăng là 48,34% so với năm 2009

Năm 2011, tổng tài sản của NHNo Cẩm Khê đạt 373.969 triệu đồng tăng64.343 triệu đồng với tốc độ là 20,78% so với năm 2010 Tổng nguồn vốn đạt 329.893triệu đồng tăng 61.637 triệu đồng, với tốc độ tăng là 22,99% so với cùng kỳ nămtrước Tổng dư nợ đạt 362.205 triệu đồng tăng 62.262 triệu đồng với tốc độ tăng là20,76% so với năm 2010

Như vậy từ nguồn vốn ít ban đầu NHNo Cẩm Khờ đó hoạt động và kinh doanh

có hiệu quả và tăng ồn vốn kinh doanh ban đầu lên Đáp ứng nhu cầu về hoạt độngkinh doanh của NH và nhu cầu về vốn của khách hàng Xứng đáng là một trong nhữngnhà đâu tư của người nông dân Việt

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê

-Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

2.1.3.1 Chức năng

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh NHNo&PTNThuyện Cẩm Khê là thành viên đại diện uỷ quyền của NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, cóquyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng nông nghiệp, chịu sự ràng buộc

về quyền và nghĩa vụ đối với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam có chức năng của mộtNHTM Cụ thể như sau:

* Chức năng trung gian tín dụng

Đây là chức năng quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng là “ đi vay để

cho vay”, là “cầu nối” giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn Những

hoạt động trên mang tính chất kinh doanh, bởi vì khi cho vay NHTM đặt ra mức lãisuất cao hơn mức lãi suất huy động vốn Chênh lệch giữa hai mức lãi suất là để bù đắpchi phí cho hoạt động tín dụng và phần lợi nhuận của ngân hàng

* Chức năng trung gian thanh toán

NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở đi vay để cho vay Việc nhận tiềngửi và theo dõi những khoản chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề đểngân hàng thực hiện chức năng này

* Chức năng tạo tiền của NHTM

Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khảnăng tạo ra tiền gửi thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH sử dụngvốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để thanhtoán chuyển khoản cho khách hàng ở ngân hàng khác và chỉ khi thực hiện nghiệp vụcho vay, NH mới bắt đầu tạo tiền Khả năng tạo tiền của NH phụ thuộc vào các yếu tốnhư: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa và tỷ lệ giữa tiền mặt so với tiền gửithanh toán

Mở rộng tiền gửi là một chức năng vốn có của hệ thống NHTM, gắn liền vớihoạt động tín dụng và thanh toán Hay nói cỏch khỏch khi NH cung ứng tín dụng bằngchuyển khoản là nó tạo ra tiền và tăng lượng tiền cung ứng, ngược lại khi thu nợ thìlượng tiền cung ứng giảm xuống

2.1.3.2 Nhiệm vụ

Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê làthành viên đại diện ủy quyền của NHNO&PTNT có quyền tự chủ kinh doanh theo

phân cấp của chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Phú Thọ.Chi nhỏnh cú một số nhiệm vụ

cơ bản của một NHTM như sau:

- Nhiệm vụ huy động vốn:

+ Chi nhánh tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổchức kinh tế bằng cả VND và ngoại tệ thông qua các hình thức huy động khác như:Tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi thanh toỏn,…

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các

và phương tiện đi lại, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh củangười dân

- Nhiệm vụ thanh toán: Chi nhánh tổ chức thanh toán không dùng tiền mặttrong địa bàn huyện Cẩm Khê, thanh toán trong hệ thống và ngoài hệ thống: Thanhtoán bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán bằng séc, thanh toán điện tử và cáchình thức thanh toán qua ngân hàng khỏc,…Thanh toỏn bằng tiền măt cho khách hàng,thanh toán bằng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng

- Kinh doanh dịch vụ: Dịch vụ ngân quỹ như: Thu - chi và quản lý tiền mặt cho

cho phép kinh doanh

Cùng với các Ngân hàng thương mại khác đang hoạt động trên địa bàn Chi

các sản phẩm tài chính ngân hàng qua đó tạo dựng niềm tin đối với khách hàng và xây

dựng mạng lưới cho NHNO&PTNT Việt Nam nói riêng cũng như toàn ngành Ngânhàng nói chung ngày càng phát triển.

2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

2.1.4.1 Bộ máy tổ chức quản lý của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

-* Bộ máy tổ chức quản lý

Cuối năm 1990 có 103 cán bộ, trong thời gian hoạt động do thuyên chuyển,giảmbiên chế do cơ chế sắp xép lại bộ máy và bàn giao cho Kho Bạc nhà nước huyện,bàngiao cho ngân hàng huyện Hạ Hòa (do tách huyện ), cán bộ nghỉ theo chế độ nhà nước,năm 2004 bàn giao cho ngân hàng chính sách xã hội huyện

Để thực hiện tốt các chức năng và nhiệm vụ mà NHNN cũng như

Mô hình tổ chức:

- BGĐ bao gồm: 1 Giám đốc, 1 Phú Giỏm đốc

- Bộ máy tổ chức quản lý của Chi nhánh được bố trí thành 3 phòng ban, mỗiphòng ban thực hiện chức năng và nhiệm vụ riêng của mình theo sự chỉ đạo và phâncông của BGĐ

+ Phòng kế toán và ngân quỹ: 1Trưởng phòng, 1 Phó phòng

+ Phòng kế hoạch và kinh doanh: 1Trưởng phòng, 1 Phó phòng

+ Phòng hành chính – nhân sự: 1 Trưởng phòng

Cơ cấu tổ chức quản lý:

hiện dưới sơ đồ sau:

Phòng Hành chính- nhân sự

: Quan hệ trực tuyến

: Quan hệ chức năng

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê

* Chức năng và nhiệm vụ của cỏc phũng ban

- Ban Giám đốc

Chức năng: Quản lý mọi hoạt động chung của Chi nhánh, điều hành, hướng

dẫn, tổ chức nhân sự Thực hiện các kế hoạch từ trụ sở chính giao, trực tiếp báo cáovới NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ về những vấn đề phát sinh và việc thực hiện các kếhoạch kinh doanh của Chi nhánh

Nhiệm vụ: Phân tích cấu trúc và quản lý rủi ro tài chính trong Chi nhánh, theo

dõi lợi nhuận và chi phí Điều phối, củng cố và đánh giá dữ liệu tài chính, theo dõi vàđảm bảo chiến lược tài chính đề ra Chuẩn bị các báo cáo tài chính để báo cáo với ngânhàng cấp trên Quản lý nhân viên, thiết lập và duy trì các quan hệ với các ngân hàng,các tổ chức tín dụng và cơ quan hữu quan khác và một số nhiệm vụ khác

- Phũng Kế hoạch và kinh doanh

Chức năng: Là đầu mối tham mưu cho Ban Giám Đốc về chiến lược, kế hoạch

phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Chinhánh Trực tiếp tổ chức thực hiện và quản lý các nghiệp vụ về cấp tín dụng đối vớikhách hàng

Nhiệm vụ:

+ Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng

và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm, mở rộng theohướng đầu tư kộp kớnh: Sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu và gắn với tín dụng sảnxuất, lưu thông và tiêu dùng

+ Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựachọn biện pháp an toàn và đạt hiệu quả cao

+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dung theo phân cấp uỷ quyền.+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước

và nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc chính phủ, bộ, ngànhkhác và các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệp trong địa bàn,đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng

+ Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đềxuất hướng khắc phục

+ Giúp ban giám đốc chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của cỏc xó trựcthuộc trên địa bàn

+ Tổng hợp, báo cáo theo chuyên đề theo quy định

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Kế toán và ngân quỹ

Chức năng: Tham mưu cho ban Giám đốc về quản lý tài chính, kế toán ngân

quỹ, tư vấn cho Ban giám đốc các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác kế toán vàchất lượng các dịch vụ Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về tài chính, kế

Nhiệm vụ:

+ Xây dựng và điều hành kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm

+ Xây dựng khoán định mức khoán tài chính cho từng Ngân hàng cơ sở

+ Tổ chức hạch toán kế toán - thống kê theo đúng chế độ quy định

+ Chuẩn bị số liệu, tình hình mua sắm tài sản, xây dựng, sửa chữa trình Hộiđồng tài chính phê duyệt theo quy định của Trung ương

+ Kiểm tra việc chấp hành chế độ, nguyên tắc đơn vị Ngân hàng cơ sở

+ Tổ chức thu – chi tiền mặt tại Hội sở và điều hoà vốn trong toàn hệ thống tỉnh

và khu vực

- Phòng hành chính – Nhân sự

Chức năng:

+ Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có nhiệm

vụ thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánhphê duyệt

+ Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chinhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giámđốc.

Nhiệm vụ:

+ Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợpđồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liênquan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chớnh chớnh

+ Thực thi pháp Luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế củaNHNo&PTNT Việt Nam

+ Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản địnhchế của NHNo&PTNT Việt Nam

+ Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh

+ Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính, vănthư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

+ Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ laođộng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan

+ Đầu mối trong việc tham gia chăm lo đời sống vật chất, văn hoá – tinh thần

và chăm lo thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên

+ Xây dựng lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng,Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

+ Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn

+ Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánhNgân hàng nông nghiệp trực thuộc trên địa bàn theo quy định chế khoán tài chính củaNHNo&PTNT Việt Nam

+ Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi côngtác, học tập trong ngoài nước Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viênđược quy hoạch, đạo tạo

+ Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế

độ đối với cán bộ nghĩ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước

+ Đề xuất, hoàn thiện, lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước, Đảng,Ngân hàng nhà nước trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ,

nhân viên trong phạm vị phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc.

+ Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh Chấp hành công tácbáo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

2.1.4.2 Mạng lưới hoạt động

Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê có mạng lưới hoạt độngrộng khắp tới cỏc xó trờn địa bàn huyện Đây là yếu tố rút ngắn khoảng cách giữaNgân hàng với khách hàng

kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng vì mục tiêu lợinhuận Khách hàng quan trọng nhất của Chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,các hộ kinh doanh cá thể (hộ gia đình) và phục vụ nhu cầu tiêu dùng của dân cư trênđịa bàn huyện Cẩm Khê

Phạm vi hoạt động chính là địa bàn huyện Cẩm Khê và các huyện lân cận kháctrong tỉnh Phú Thọ

Bảng 1: Cỏc phũng giao dịch của Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cẩm Khê

Thông tin Tên liên quan

Giám đốc

P GĐ

Phòng GD Phú Lạc

Khu 2, xã Phú Lạc, huyện Cẩm Khê,

( Nguồn: Thông tin từ Phòng hàng chính )

Với phạm vi hoạt động rộng khắp tới cỏc xó trờn địa bàn huyện Cẩm Khê, chinhánh NHN0&PTNT huyện Cẩm Khờ cú vai trò to lớn trong việc thu hút nhữngkhoản tiền nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng một khối lượng lớn nhu cầu vón của nềnkinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu Ngân sách Nhà nước Góp phần to lớnvào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và công cuộc hiệnđại hóa hoạt động Ngân hàng nói riêng

2.1.5 Đặc điểm về lao động của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2011 tổng số cán bộ công nhân viên trongNgân hàng có 36 nhân viên, có 1 nhân viên thử việc tại phòng tín dụng và 1 đồng chílái xe đã nhận quyết định về nghỉ hưu từ ngày 01/01/2012 Trong đó nữ: 30 nhân viên

- 01 Đồng chí lái xe chưa học nghiệp vụ ngân hàng = 2,78%

- Trình độ về chính trị: Trung cấp và tương đương có: 27/36 đồng chí chiếm tỷ

lệ 75%

*Trình độ ngoại ngữ:

- Trình độ A: 02/36 đồng chí = 5,56%

- Cao đẳng và chuyên viên: 02/36 đồng chí = 5,55%.

- 01 Đồng chí lái xe chưa học chiếm tỷ lệ 2,78%

Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đó luụn chú trọng đến đào tạo nguồn nhân lực

cả về trình độ chuyên môn nghiệp vụ và trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp:

Về mặt đào tạo nguồn nhân lực về chuyên môn, nghiệp vụ, chi nhánh đã đẩymạnh công tác đào tạo dưới các hình thức như: Cho cán bộ đi học tại chức, học chuyểnđổi bằng, học tin học, duy trì thường xuyên việc tổ chức cho cán bộ học tập các vănbản chế độ thể lệ mới của ngành nhằm giúp họ thực hiện nhiệm vụ của mình hiệu quảhơn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chi nhánh và đảm bảo an sinh xã hội

Về mặt giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán bộnhân viên, chi nhánh đã tổ chức các buổi giao ban, tổng kết lại hoạt động hàng tuần,tháng, khen thưởng những cán bộ tích cực và kỷ luật những trường hợp vi phạm quychế nghề nghiệp nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán bộ đơn vị

Trong 3 năm 2009, 2010 và 2011 cơ cấu lao động của chi nhánh được thể hiệntheo bảng sau:

Bảng 2: Cơ cấu lao động của chi nhánh NHN O &PTNT Huyện Cẩm Khê – Tỉnh Phú Thọ

Chỉ tiêu

2010/2009 2011/2010

Số LĐ (người)

Tỷ trọng (%)

Số LĐ (người)

Tỷ trọng (%)

Số LĐ (người)

Tỷ trọng (%)

Số LĐ (người)

Tỷ lệ + - (%)

Số LĐ (người)

Tỷ lệ + - (%)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tổ chức cán bộ năm 2009, 2010 và 2011)

- Số lượng cán bộ nhân viên trong chi nhỏnh cú sự thay đổi qua từng năm.Trong 3 năm, từ 2009 đến 2011, số cán bộ giảm từ 37 cán bộ xuống 36 cán bộ, giảmmột cán bộ so với năm 2009 Nguyên nhân là do hàng năm chi nhánh có cán bộ vềnghỉ hưu theo chế độ, không phải là do chi nhánh thu hẹp hoạt động kinh doanh.

- Trong tổng số lao động mỗi năm của chi nhánh lao động nữ luôn chiếm tỷtrọng lớn và có xu hướng giảm dần: Năm 2009 có 29 cán bộ chiếm 78,38% tổng laođộng; năm 2010 có 26 cán bộ chiếm 73,91% trong tổng lao động (giảm 10,34%); năm

2011 có 26 cán bộ, chiếm 72,22% trong tổng lao động của chi nhánh Lao động là namchiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lao động của chi nhánh: năm 2009 có 8 cán bộ, chiếm21,62% trong tổng lao động; năm 2010 có 9 cán bộ (tăng 12.50%), chiếm 25,71%trong tổng lao động; năm 2011 có 10 cán bộ (tăng 11,11%) chiếm 27,78 % tổng laođộng của chi nhánh Cơ cấu lao động của chi nhánh có sự không cân xứng giữa cán bộnam và cán bộ nữ nhưng đây là cơ cấu lao động đặc thù của ngành ngân hàng, do ngânhàng là một ngành kinh doanh dịch vụ yêu cầu nhân viên phải có khả năng giao tiếptốt và có ngoại hình tương đối, thông thường thì nhân viên nữ đạt yêu cầu nhiều hơn.Ngoài ra, còn một nguyên nhân khách quan khác tác động tới cơ cấu lao động củangành là do các trường đào tạo chuyên nghiệp thường có tỷ lệ sinh viên nữ học ngànhngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hơn sinh viên nam, nguồn lao động nữ cung cấp chongành ngân hàng sẽ chiếm tỷ trọng lớn hơn nam

Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đó luụn chú trọng đến công tác đào tạo nguồnnhân lực cả về trình độ, chuyên môn nghiệp vụ và trách nhiệm đạo đức nghề nghiệpcho đội ngũ cán bộ

- Về mặt đào tạo nguồn nhân lực: Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đào tạo, tậphuấn dưới các hình thức như: cử cán bộ đi học tại chức, học chuyển đổi bằng, học tinhọc,… duy trì thường xuyên việc tổ chức cho cán bộ học tập các văn bản chế độ thể lệmới của ngành nhằm trang bị cho cán bộ kiến thức vững chắc giúp họ thực hiện côngtác chuyên của mình từ đó đem lại hiệu quả hơn, đáp ứng được yêu cầu kinh doanhcủa chi nhánh

+ Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh

có trình độ chuyên môn khá tốt với đa phần là trình độ đại học, cụ thể là: năm 2009 có

23 cán bộ có trình độ đại học, chiếm 62,16%/tổng lao động; năm 2010 có 23 cán bộ có

với năm 2010) và chiếm 75%% tổng lao động của chi nhánh Tỷ trọng nhân viên cótrình độ cao đẳng cũng tăng lên là do chính sách tuyển nhân sự của chi nhánh cùng vớiviệc tổ chức cho cán bộ chi nhánh có trình độ thấp hơn đại học được đi học để nângcao trình độ của mình Đồng thời cán bộ có trình độ trung cấp đã giảm cả về tỷ trọng

và số lượng Điều này cho thấy chi nhánh đã rất quan tâm tới chất lượng nguồn nhânlực có trình độ Đây là một trong những điều quan trọng để thực hiện tốt nghiệp vụquản lý, kinh doanh đồng thời nâng cao vị thế của chi nhánh, là cơ sở vững chắc để tạotính cạnh tranh cho chi nhánh so với các chi nhánh ngân hàng khỏc trờn địa bàn

+ Về trình độ tin học và trình độ ngoại ngữ: Chi nhánh không chỉ chú trọng tớitrình độ nghiệp vụ của cán bộ mà ngân hàng cũng chú trọng tới việc đạo tạo nõmg caotrình độ tin học và ngoại ngữ cho cán bộ để đáp ứng với nhu cầu cho hoạt động kinh

đã sử dụng phần mềm IPCAS thì yêu cầu này càng đòi hỏi cao hơn để khai thác hếttiện ích của phần mềm

- Về mặt giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán

bộ nhân viên trong ngân hàng: Chi nhánh đã tổ chức các buổi giao ban, tổng kết lạihoạt động hàng tuần, tháng và quý, khen thưởng những cán bộ tích cực và kỷ luậtnhững trường hợp vi phạm quy chế nghề nghiệp nhằm nâng cao ý thức trách nhiệmcho mỗi cán bộ trong đơn vị Xây dựng đội ngũ cán bộ có năng lực lãnh đạo, điềuhành, lề lối làm việc đảm bảo tính công khai, minh bạch, tạo động lực thúc đẩy tăngnăng suất lao động

2.1.6 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ

2.1.6.1 Hoạt động chủ yếu của ngân hàng

Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung năm2004), các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm các hoạt động sau:

* Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới hình thức sau:

- Nhận tiền gửi: NH được nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức

tín dụng khác

- Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng: Các NH được vay vốn của nhau và các tổ

chức nước ngoài

dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật NHNN Việt Nam.

* Hoạt động tín dụng

Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hìnhthức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, bảo lãnh và các hình thứckhác theo quy định của nhà nước Trong đó hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạtđộng quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

- Cho vay: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê cho vay tổ chức, cá nhân

dưới hình thức sau: cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuỏt kinh doanh,dịch vụ và đời sống, cho vay trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư pháttriển sản xuất kinh doanh

- Bảo lãnh: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê thực hiện bảo lãnh cho

vay, bảo lãnh thanh toán, thực hiện bảo hợp đồng, các hình thức bảo lãnh khác bằng

uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh

- Chiết khấu: Ngân hàng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn

hạn khác đối với các tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và cácgiấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

* Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

NH thực hiện mở tài khoản cho khách hàng trong nước và nước ngoài Hoạtđộng DVTT và ngân quỹ của ngân hàng bao gồm các hoạt động sau: thực hiện cácDVTT trong nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện cácDVTT theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thực hiện DVTT khi được NHNN chophép, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, tổ chức hệ thống thanhtoán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên NH trong nước, tham gia hệ thốngthanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

2.1.6.2 Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của ngân hàng

Nắm được đặc điểm giao dịch của từng đối tượng khách hàng, NHNo Cẩm Khờ

đó và đang có chính sách và chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp vớitừng đối tượng khách hàng của mình

Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Khê làmột trong những ngân hàng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp của tỉnh Phú Thọphát triển tốt sản phẩm và dịch vụ đa dạng và phong phú dành cho các đối tượng

khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu của ngân hàng là:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.+ Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bậc thang,tiền gửi tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất thả nổi,tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng,…

-Sản phẩm cho vay:

+ Cho vay hộ sản xuất, hộ kinh doanh chợ

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: Khách hàng cá nhân và khách hàng doanhnghiệp, tổ chức kinh tế khác

+ Cho vay cán bộ công nhân viên

+ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiềngửi và giấy tờ có giá được cầm cố theo quy định,

+ Cho vay đi làm việc ở nước ngoài, cho vay đi du học

+ Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toỏn,…

+ Dịch vụ bảo hiểm: Bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản,…

+ Chi trả lương cho cán bộ công nhân viên

+ Dịch vụ ngân quỹ: Đổi ngoại tệ lấy tiền mặt VND, đổi ngoại tệ lấy ngoại tệmệnh giá nhỏ hơn, đổi ngoại tệ lấy ngoại tệ mệnh giá lớn hơn, kiểm định tiền giả thật, chothuê ngăn tủ két sắt, giữ hộ GTCG như: Kỳ phiếu, trái phiếu, tài liệu quan trọng khỏc,…

- Dịch vụ khác: Quản lý tiền mặt, mở tài khoản, chuyển khoản khác

Ngoài những sản phẩm và dịch vụ truyền thống trên, Chi nhánh NHNo&PTNThuyện Cẩm Khờ cũn cú cả những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại dành chokhách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợihơn so với sản phẩm và dịch vu ngân hàng truyền thống Cụ thể là:

Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại: với dịch vụ này khách hàng có thể

kiểm tra số dư tài khoản, kiểm tra các giao dịch gần nhất, nghe thông tin về tỷ giá vàlãi suất,…

thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, truy cập thông tin về số dư cá nhân

2.1.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHN O &PTNT huyện Cẩm Khê - Chi nhánh NHN O &PTNT tỉnh Phú Thọ trong những năm gần đây

2.1.7.1 Tình hình huy động vốn

tích cực huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế Vì vậy mà Chinhánh đã thu hút được một lượng vốn lớn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngânhàng Điều đó cho thấy sự nỗ lực, cố gắng của đội ngũ cán bộ và nhân viên trong ngânhàng.Qua đó thể hiện sự phát triển ngày càng vững chắc trong hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh

huyện Cẩm Khê được thể hiện qua bảng sau: