Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNO PTNT huyện vĩnh châu

i MỤC LỤC _ Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.2 Các câu hỏi nghiên cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian ii 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Nguyên tắc tín dụng 10 2.1.6 Điều kiện cấp tín dụng 10 2.1.7 Đảm bảo tín dụng 10 2.1.8 Lãi suất tín dụng 12 2.1.9 Rủi ro tín dụng 12 2.1.10 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 iii 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 20 3.1 TỔNG QUAN VỀ HUYỆN VĨNH CHÂU 20 3.1.1 Vị trí địa lý huyện Vĩnh Châu 20 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vĩnh Châu 20 3.1.3 Thế mạnh khó khăn 21 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 21 3.2.1 Sự hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 21 3.2.2 Sơ lược hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 22 3.2.3 Lĩnh vực hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 3.2.4 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm (2005 -2007) 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 27 4.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 27 iv 4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 32 4.2.1 Vài nét hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 29 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 37 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 51 4.3.1 Tổng dư nợ vốn huy động 51 4.3.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 52 4.3.3 Nợ hạn tổng dư nợ 52 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 52 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU QUA NĂM (2005 -2007) 53 4.4.1 Về tình hình huy động vốn 53 4.4.2 Về tình hình sử dụng vốn 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 55 5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG 55 v 5.1.1 Yếu tố kinh tế 55 5.1.2 Yếu tố trị pháp luật 55 5.1.3 Yếu tố cạnh tranh 56 5.1.3 Yếu tố khách hàng 56 5.2 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 57 5.2.1 Điểm mạnh (S) 57 5.2.2 Điểm yếu (W) 57 5.2.3 Cơ hội (O) 58 5.2.4 Thách thức (T) 58 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 59 5.3.1 Về công tác huy động vốn 61 5.3.2 Về sử dụng vốn 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 67 vi 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 67 6.2.2 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng 67 6.2.3 Đối với quyền địa phương 68 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 - 2007 25 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm 28 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Việt Nam đồng (VND) ngoại tệ (2005 2007) 29 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu (2005 - 2007) 38 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành nghề sản xuất - kinh doanh 40 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 42 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo ngành nghề sản xuất – kinh doanh 44 vii Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 45 Bảng 9: Dư nợ theo ngành nghề sản xuất kinh doanh 46 Bảng 10: Dư nợ theo thành phần kinh tế 47 Bảng 11: Nợ hạn theo ngành nghề sản xuất – kinh doanh 48 Bảng 12: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 50 Bảng 13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu (2005 - 2007) 51 Bảng 14: Doanh số cho vay dựa số người vay 53 Bảng 15: Doanh số thu nợ dựa tiêu khách hàng 55 Bảng 16: Tổng dư nợ dựa tiêu khách hàng 58 Bảng 17: Tổng nợ hạn dựa tiêu khách hàng 60 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Trang Hình 1: Lợi nhuận NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 - 2007 viii 26 Hình 2: Tổng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 -2007 29 Hình 3: Tỷ trọng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu từ năm 2005 -2007 30 Sơ đồ1: Phân loại nợ nợ xấu 14 Sơ đồ 2: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 16 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 23 Sơ đồ 4: Quy trình thực tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu 34 ix DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Trong luận văn có sử dụng cụm từ viết tắt sau: BTC : Bộ Tài BTP : Bộ Tư pháp CBTD : Cán tín dụng CMND : Chứng minh nhân dân DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KH : Khách hàng HĐQT : Hội đồng quản trị NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn QĐ : Quyết định SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần TCĐC : Tổng cục địa Trđ : Triệu đồng UBND : Ủy ban nhân dân VND : Việt Nam Đồng x NQH/Tổng dư nợ Vòng quay vốn TD % vòng 11,34 0,38 17,83 0,65 46,00 0,98 (Nguồn: Tính tốn từ bảng 4) 4.3.1 Tổng dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2005 tỷ lệ 1,88 lần, có nghĩa 1,88 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 tỷ lệ 1,03 lần, bình quân 1,03 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Chỉ tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Năm 2007 tỷ lệ giảm xuống 0,88 lần, nghĩa bình qn 0,88 đồng dư nợ có đến đồng vốn huy động Từ cho thấy năm 2007 ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Ngân hàng cần đề biện pháp thích hợp nguồn vốn huy động sử dụng hiệu vào năm 4.3.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay (DSTN/DSCV) Qua bảng số liệu nhận thấy khả thu nợ ngân hàng tương đối cao, tăng giảm không ổn định qua năm Cụ thể, năm 2005 95,86%, năm 2006 105,35% Đạt kết nhờ vào ngân hàng kết hợp với cấp quyền địa phương việc thành lập Ban đạo thu hồi, xử lý nợ Cán tín dụng có kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả gốc lãi hạn Mặt khác, phần lớn bà nông dân làm ăn trúng mùa nhiều hộ nơng dân nhận tiền bồi hồn giải phóng mặt dự án đường Nam sông Hậu Sang năm 2007 số giảm xuống 86% mức cao Ngân hàng cần đề nhiều biện pháp hữu hiệu để trì số mức cao, có việc sử dụng vốn ngân hàng hiệu 4.3.3 Nợ hạn/Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Ta nhận thấy nợ hạn ngân hàng cao, vượt mức cho phép 51 Ngân hàng Nhà nước (5%) có xu hướng ngày tăng Nguyên nhân do: Nợ hạn phát sinh từ thời điểm trước năm 2005, lúc ngân hàng khơng kiên xử lý, chưa coi trọng chất lượng tín dụng, làm ăn khơng tốt; cộng với việc dân mùa nhiều năm Vì vậy, để giúp ngân hàng vượt qua khó khăn, làm ăn có hiệu quả, NHNo Việt Nam cho NHNo chi nhánh huyện Vĩnh Châu giãn nợ Kể từ năm 2005 đến chi nhánh chỉnh đốn lại hoạt động, thường xuyên tiến hành phân loại nợ, đánh giá thực trạng nợ tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng cao năm (2005 - 2007) 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2005 0,38 vòng, năm 2006 0,65 vòng, năm 2007 0,98 vòng Sự gia tăng vịng quay vốn tín dụng cho thấy lượng vốn ngân hàng luân chuyển mang lại lợi nhuận Dù ngân hàng cần phải nâng cao tiêu nữa, mặt khác phải nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nhằm giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thu nhiều lợi nhuận, an toàn, tránh rủi ro kinh doanh tiền tệ đến mức thấp 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU QUA NĂM (2005 -2007) 4.4.1 Về tình hình huy động vốn Qua phân tích bảng ta thấy công tác huy động vốn chi nhánh tăng qua năm, đạt kết do: - Ngân hàng có phương hướng, kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình thực tiễn địa phương - Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình cơng việc dễ dàng tiếp ứng phong cách làm việc Ban lãnh đạo động, sáng tạo cơng tác quản lý, có quan tâm tốt đến nhân viên Bên cạnh ngân hàng có quan tâm thích hợp đến tất hoạt động, hoạt động huy động vốn nên đề sách, biện pháp nhằm nâng cao lượng huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên hình thức huy động vốn ngân hàng chưa đa dạng hóa cịn nhiều hạn chế Hình thức huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, nguồn 52 tiền gửi toán tổ chức kinh tế chưa khai thác triệt để mức Mặc dù ngân hàng thành lập tổ tiếp thị, chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu dịch vụ để việc huy động vốn ngày phát triển địi hỏi ngân hàng phải trọng đến việc tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng biết đến nhiều hoạt động ngân hàng 4.4.2 Về tình hình sử dụng vốn Qua phân tích ta thấy tình hình sử dụng vốn ngân hàng đạt số kết khả quan Biểu qua tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ Dư nợ tăng có giảm vào năm 2006 Trong cho vay thu nợ nhiều đối tượng tôm sú hộ thể Mặc dù ngành nuôi tôm mang lại lợi nhuận cao, thành phần kinh tế hộ cá thể chiếm đa số để phân tán rủi ro ngân hàng cần mở rộng cho vay ngành nghề thành phần kinh tế khác Tuy đẩy mạnh cơng tác tín dụng, coi trọng chất lượng tín dụng nợ hạn ngân hàng mức cao Ngân hàng cần đề nhiều biện pháp để xử lý nợ hạn hạn chế nợ hạn phát sinh 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG 5.1.1 Yếu tố kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động nhạy cảm với biến động kinh tế - xã hội, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Sự tăng trưởng chậm lại kinh tế giới, giá dầu mỏ tăng cao… nguy suy thoái lạm phát kinh tế Mỹ kéo theo suy giảm thương mại, đầu tư,…đã tác động đến tất kinh tế giới, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng tình hình lạm phát nước tăng cao, xuất bị giảm mạnh, Tất biến động tác động xấu đến hoạt động ngân hàng 5.1.2 Yếu tố trị pháp luật Trong kinh doanh đại, yếu tố trị pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính trị ổn định đảm bảo cho hoạt động kinh tế- xã hội diễn thuận lợi Sự quan tâm đạo Chính quyền địa phương, phối hợp tốt 54 ngành cấp có liên quan có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Hệ thống luật tín dụng nước ta cịn nhiều bất cập gây khó khăn cơng tác tín dụng ngân hàng Ví dụ Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT -NHNN-BTP- BTC-TCĐC Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa ngày 29.4.2001 quy định tổ chức tín dụng khơng trực tiếp bán hay trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Theo khoản 3, Mục III Thông tư này, không đạt thoả thuận bên tổ chức tín dụng phải đưa bán đấu giá hay khởi kiện tồ Trong đó, Nghị định số 178 lại cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo không đạt thoả thuận bên Việc làm phát sinh khó khăn thực tế sau: Trong điều khoản Hợp đồng đảm bảo, ngân hàng ràng buộc điều kiện “Khi khách hàng vi phạm điều khoản Hợp đồng tín dụng ngân hàng toàn quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ” Trên thực tế, không đạt thỏa thuận với khách hàng khách hàng không hợp tác, cố tình chây ỳ để kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng cịn cách chuyển hồ sơ khởi kiện 5.1.3 Yếu tố cạnh tranh Hội nhập kinh tế nói chung hội nhập tài tiền tệ nói riêng đặt doanh nghiệp vào tình phải cạnh tranh để tồn phát triển NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng tất yếu phải cạnh tranh theo quy luật thị trường Trong bối cảnh đó, ngân hàng khó cạnh tranh dựa vào phương thức cung ứng, nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà không sử dụng cơng nghệ thơng tin đại, để đa dạng hố tiện ích dịch vụ chất lượng cao, đại tới khách hàng Công nghệ thông tin trở thành yếu tố định thành bại, suất chất lượng hiệu NHTM đường cạnh tranh Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng nước bất cập, hệ thống ứng dụng triển khai, dịch vụ hạn chế đội ngũ nhân lực có trình độ ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin có chun mơn dịch vụ thiếu số lượng yếu chất lượng Việc triển khai công 55 nghệ tin học, viễn thơng địi hỏi phải có vốn đầu tư lớn, vốn điều lệ NHTM nhỏ bé, hiệu kinh doanh thấp 5.1.4 Yếu tố khách hàng Trong môi trường cạnh tranh gay gắt việc thu hút khách hàng đặc biệt giữ trung thành khách hàng vấn đề sống ngân hàng So với đối thủ ngân hàng khác nước NHNo & PTNT có lợi thị phần Mạng lưới hoạt động rộng với 100 chi nhánh cấp 2000 chi nhánh cấp - phủ khắp huyện hệ thống ngân hàng lưu động Thị trường nông thôn thị trường tiềm (vì nước ta có khoảng 80% dân số sống nông thôn) Tuy nhiên số ngân hàng thương mại cổ phần có tiềm lực vốn bắt đầu mở rộng thị phần thị trường ngân hàng Nông nghiệp không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ phát triển sản phẩm dịch vụ khó giữ chân khách hàng 5.2 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU Dựa mơ hình SWOT để đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu, bao gồm điểm sau: 5.2.1 Điểm mạnh (Strengths) - Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu có mặt địa bàn lâu năm nên hiểu rõ tình hình kinh tế - xã hội, đặc điểm vùng địa bàn, điều giúp cho hoạt động ngân hàng có nhiều thuận lợi - Ngân hàng Nơng nghiệp Ngân hàng quốc doanh lớn, có uy tín thương trường, có nhiều khách hàng truyền thống - Ngân hàng có đội ngũ cán - nhân viên trẻ, động, nhiệt tình cơng việc - Đội ngũ lãnh đạo có lực, có quan tâm mức đến nhân viên Có sách, chế độ khen thưởng thích hợp - điều làm khơi dậy tinh thần trách nhiệm, thi đua ý thức làm việc cán 5.2.2 Điểm yếu (Weaknesses) - Số lượng nhân viên ngân hàng cịn thiếu, trình độ nhân viên chưa cao (chỉ có người có trình độ đại học, số khác theo học loại hình đào tạo đại học, số lại trung cấp), phải đảm nhận q nhiều cơng việc 56 nên khó tránh khỏi sai sót dẫn đến hiệu cơng việc giảm xuống Cán tín dụng quản lý địa bàn rộng lớn nên việc kiểm tra trước, sau cho vay nhiều có hạn chế gây ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng - Hoạt động marketing chưa thật đẩy mạnh, ngân hàng quảng cáo đài phát huyện chưa có hình thức quảng cáo khác - Hệ thống máy vi tính chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch sử dụng đơn vị, đường truyền mạng chậm làm thời gian khách hàng ngân hàng, chưa trang bị máy rút tiền tự động, nhu cầu sử dụng thẻ ATM địa phương bắt đầu gia tăng - Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện khách hàng - Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, tập trung cho vay đối tượng ni tơm q nhiều, chưa trọng đến hình thức kinh doanh khác điều dễ dẫn đến rủi ro, nợ hạn cao 5.2.3 Cơ hội (Opportunities) - Với việc huyện có kế hoạch chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp, hướng tới mục tiêu đa dạng trồng vật ni nên ngân hàng có nhiều hội tốt hoạt động cho vay - Các cấp quyền địa phương có nhiều quan tâm đến hoạt động ngân hàng nên phối hợp với ngân hàng việc thành lập Ban đạo thu hồi, xử lý nợ từ huyện đến xã Điều tạo điều kiện cho việc thu hồi xử lý nợ hạn ngân hàng thuận lợi - Sắp tới tuyến quốc lộ Nam sông Hậu hồn thành, hệ thống giao thơng mở rộng nối liền huyện Vĩnh Châu, huyện Long Phú, thành phố Sóc Trăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy cải cách ngành ngân hàng Việt Nam, giúp NHTM học hỏi nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng ngân hàng nước ngồi, tiếp cận hệ thống cơng nghệ thơng tin đại tạo điều kiện cho ngân hàng nước phát triển loại hình dịch vụ thu hút nhiều khách hàng 5.2.4 Thách thức (Threats) 57 - Nền kinh tế huyện chủ yếu nông, lâm, diêm nghiệp chịu ảnh hưởng sâu sắc thời tiết giá thị trường Mà yếu tố này ln biến động bất thường, địi hỏi ngân hàng cần phải có dự báo xác để chủ động việc cho vay, hỗ trợ vốn nơng dân sản xuất - Trình độ hiểu biết nơng dân địa bàn cịn thấp dẫn đến việc trồng trọt, chăn nuôi chưa đạt suất cao - Có cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng Chính Sách Xã Hội, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương…Vì địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược thích hợp để cạnh tranh 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU Từ việc phân tích theo mơ hình SWOT trên, đưa số giải pháp nhằm cải thiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu, bao gồm: 58 Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) Am hiểu địa bàn Số lượng nhân viên cịn 2.Ngân hàng lớn, có uy tín, có thiếu, trình độ chuyên môn nhiều khách hàng truyền thống chưa cao 3.Đội ngũ lãnh đạo có lực, Hoạt động marketing chưa SWOT quan tâm đến nhân viên thật đẩy mạnh Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt Thiết bị cơng nghệ lạc hậu tình cơng việc Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Khách hàng tiềm cịn Cơ hội (O) Chiến lược (SO) Chiến lược (WO) Sự quan tâm hỗ trợ từ S O : Đặt quan hệ tín dụng lâu dài W O : Bổ sung đào tạo đội ngũ ngân hàng cấp với khách hàng truyền thống có uy tín cán quyền địa phương S 3, O : Tranh thủ quan tâm hỗ trợ W Chuyển đổi cấu quyền địa phương O : Cần đề sách marketing cụ thể trồng vật ni S 1, 3, O : Tìm hiểu nhu cầu vay vốn W O : Nâng cao trình độ cơng Hệ thống giao thơng thực khách hàng nghệ mở rộng S 1,2 O 2, : Mở rộng phạm vi cho vay W O : Đa dạng hóa hình thức huy Có điều kiện tiếp cận hệ động thống công nghệ thông tin W O 2, : Chú ý đến việc cho vay để đại hạn chế nợ hạn 59 W O : Tìm kiếm khách hàng Thách thức (T) Chiến lược (ST) Chiến lược (WT) Cạnh tranh gay gắt với S 1,2, 3,4 T : Giữ chiếm lĩnh thị trường W T : Kết hợp với quan khuyến tổ chức tín dụng khác nơng để hướng dẫn nơng dân kỹ thuật địa bàn trồng trọt Sự biến động thị W 1, T : Cán tín dụng nên theo trường sát diễn biến tình hình kinh Trình độ hiểu biết tế - xã hội địa phương nơng dân cịn thấp Qua khung phân tích SWOT trên, giải pháp cụ thể hóa sau: 5.3.1 Về cơng tác huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế địa phương, cơng tác huy động vốn giữ vai trị quan trọng, điều kiện tiên để ngân hàng tồn phát triển Trong bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại tổ chức phi ngân hàng địa bàn liệt, đòi hỏi ngân hàng cần cố gắng đẩy mạnh công tác huy động vốn Sau số giải pháp để công tác huy động vốn ngân hàng ngày có hiệu • Chính sách marketing - Quan tâm đến cơng tác marketing Ngồi việc tun truyền quảng cáo đài phát địa phương, ngân hàng cần quảng cáo nhiều báo địa phương, phát tờ bướm…Trên phương tiện quảng cáo cần giới thiệu ngắn gọn ngân hàng sản phẩm tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng - Tổ tiếp thị cần phối hợp tốt với nhân viên kế tốn việc tư vấn loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cho khách hàng có lựa chọn tốt • Nâng cao trình độ cơng nghệ Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế, phải thực hiện đại hóa cơng nghệ 60 thông tin để việc giao dịch khách hàng nhanh chóng, tiện lợi Khi trang bị máy ATM, phải đảm bảo hệ thống tốn qua thẻ bị trục trặc, tốn nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gởi tiền rút tiền khách hàng Vì ngân hàng cần đầu tư hệ thống máy tính đại nâng cao trình độ sử dụng máy cho nhân viên • Đa dạng hóa hình thức huy động - Đa dạng hóa hình thức huy động cách mở thêm loại huy động tiền gởi tiết kiệm tiền gửi tích lũy, tiền gửi tiết kiệm vàng, ngoại tệ…đồng thời mở thêm nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm ưu đãi để thu hút khách hàng Bên cạnh phải ý đến lãi suất huy động Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, tương đối ổn định, không thay đổi nhiều năm để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng • Giữ chiếm lĩnh thị trường Vài năm gần đây, địa bàn xuất nhiều tổ chức tín dụng như: Quỹ Tín dụng, ngân hàng Chính sách xã hội, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương, tới ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Địa bàn nhỏ mà có nhiều tổ chức tín dụng việc cạnh tranh khó tránh khỏi Với lợi ngân hàng lâu năm, có uy tín, khách hàng phần đơng nông dân…ngân hàng cần phải đề chiến lược kinh doanh phù hợp để giữ chiếm lĩnh thị trường, cụ thể : - Các dịp lễ, tết hay ngày có kiện quan trọng liên quan đến hoạt động ngân hang cần có hình thức khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng nón, áo…có in logo thương hiệu ngân hàng Nông nghiệp - Tiếp tục thay đổi hồn thiện phong cách giao dịch hịa nhã, ân cần, vui vẻ, lịch nhanh chóng 5.3.2 Về sử dụng vốn Hiệu tín dụng vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Khi hiệu tín dụng cao tạo đà cho hoạt động kinh doanh tiến triển tốt đẹp, ngược lại hiệu thấp đưa ngân hàng đến chỗ ổn định chậm phát triển Vì vậy, việc tăng cường quản lý chất lượng tín dụng NHTM ln u cầu thiết Nhìn chung kinh tế nơng nghiệp Vĩnh Châu cịn lạc hậu NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu chức kinh doanh túy chức 61 phục vụ cho sách kinh tế Đảng Nhà nước địa phương, khách hàng chủ yếu nông dân Cho nên vấn đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn quan trọng cần phải có giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động 5.3.2.1 Biện pháp nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ • Việc mở rộng hệ thống giao thông tạo hội thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh nhiên áp lực cạnh tranh khơng nhỏ Vì ngân hàng cần đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín, cho vay phải linh động, cố gắng đáp ứng nhu cầu khách hàng khả mà ngân hàng làm • Việc chuyển đổi cấu vật nuôi trồng giúp hoạt động cho vay ngân hàng mở rộng hơn, ngồi cho vay ni tơm, trồng hành, ngân hàng cịn cho vay nuôi thủy sản khác nuôi cá kèo; trồng củ cải trắng, nấm rơm, ớt…Với việc chuyển đổi ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng dựa tiêu chí khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi khả đảm bảo tài chính, góp phần nâng cao doanh số cho vay dư nợ • Tìm hiểu nhu cầu vay vốn thực khách hàng Cán tín dụng cần tìm hiểu xem khách hàng vay vốn để làm gì? Trồng trọt hay chăn ni?… Tránh tình trạng hộ vay thừa, hộ thiếu vốn Từ có sở để đưa kết luận xác để giúp cho cơng tác tín dụng ngân hàng đạt hiệu quả, nâng cao doanh số cho vay đồng thời hạn chế rủi ro cho vay • Mở rộng phạm vi cho vay Sự chuyển đổi cấu vật nuôi, trồng cộng thêm việc hệ thống giao thông mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay Để làm việc ngân hàng cần thực hiện: + Củng cố tăng cường thêm hệ thống tổ liên doanh: Trong thời gian qua, có xảy số trường hợp tổ trưởng chiếm dụng vốn, nhìn chung mạng lưới hoạt động tốt giữ vai trò chủ đạo tổ trưởng tổ liên doanh (cịn gọi cộng tác viên tín dụng ) Các tổ thực tốt công tác tư vấn, cung cấp thông tin, môi giới nhu cầu vay vốn, cán thẩm định hồ sơ vay vốn giúp cán xử lý nợ + Cho vay thông qua tổ chức xã hội 62 Căn theo công văn số 749/NHNo-06 NHNo & PTNT Việt Nam, hộ gia đình, cá nhân vay vốn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam để sản xuất kinh doanh dịch vụ lĩnh vực nông-lâm-ngư nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn tổ chức thành lập: - Hội nông dân - Hội liên hiệp phụ nữ - Đoàn niên cộng sản HCM - Hội cựu chiến binh - Các tổ chức trị-xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Ngân hàng lựa chọn tổ chức chọn mơ hình ký kết hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn nhằm chuyển tải vốn có hiệu an tồn vốn đến người nơng dân 5.3.2.2 Biện pháp hạn chế nợ hạn Qua phân tích cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng mức cao, để giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức chấp nhận ngân hàng cần ý việc cho vay để hạn chế nợ hạn Sau số biện pháp nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế nợ hạn - Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ khách hàng qua máy tính, có nợ đến hạn kịp thời thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ - Các khoản vay đáng tin cậy khả thu hồi nợ tốt nên cho vay theo hạn mức tín dụng để hạn chế nợ hạn - Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Thơng thường nợ q hạn xảy nguyên nhân khách quan chủ quan (nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, biến động xấu thị trường giá cả…Nguyên nhân chủ quan chủ yếu thân người vay) + Nếu nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu 63 + Nếu nguyên nhân khách quan tùy trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán tín dụng… Ngồi để hạn chế nợ hạn ngân hàng cần ý đến điểm sau:  Đào tạo cán tín dụng nhằm mục đích nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay Đào tạo cách: đào tạo lại cán tín dụng thơng qua hình thức tập trung, chức,…Nội dung đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng…  Ngân hàng cần tranh thủ quan tâm, hỗ trợ quyền địa phương cơng tác tín dụng; phối hợp tốt với ngành, cấp có liên quan để thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng hạn chế phần nợ hạn nảy sinh thiếu thơng tin xác khách hàng Ngồi ngân hàng nên trích khoản tiền hoa hồng cho hộ nông dân người đại diện xã, ấp để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ  Cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng có hiệu Ngồi ra, cán tín dụng nên theo sát diễn biến tình hình kinh tế - xã hội địa bàn, ngồi tỉnh…từ có dự báo xác biến động để hỗ trợ cho cơng tác tín dụng đạt hiệu cao  Phần lớn trình độ dân trí nơng dân địa bàn thấp ngân hàng cần kết hợp với quan khuyến nông, khuyến ngư huyện, hướng dẫn cho nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi đạt chất lượng cao, đảm bảo có lãi 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Vĩnh Châu nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mô hình thức sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân Các chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nơng nghiệp chủ yếu nhu cầu cho việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ Huyện Vĩnh Châu có phần lớn dân cư sống nghề sản xuất nông nghiệp, định hướng phát triển huyện tiến tới mục tiêu đa dạng hoá đa dạng hóa trồng vật ni cách linh hoạt đa dạng, đa canh tùy theo đặc thù 65 ... 4.2 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 4.2.1 Vài nét hoạt động cấp tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu Trước vào phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh. .. linh hoạt có hiệu 3.2.2 Sơ lược hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu Chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh Châu chi nhánh trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng, hoạt động chi nhánh. .. Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu qua năm (2005 -2007) 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU 27 4.1 HOẠT