Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua 3 năm 2009- 2011

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG TẢI CHI NHẠNH NGÁN HNG NÄNG NGHIÃÛP V PHẠT TRIÃØN NÄNG THÄN THNH PHÄÚ HAÌ TÉNH Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ LAM Lớp: K42A KTNN Niên khóa: 2008 - 2012 Giáo viên hướng dẫn TS BÙI ĐỨC TÍNH Huế, tháng 05 năm 2012 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Khóa luận tốt nghiệp phần kết học tập sau năm giảng đường đại học Để hồn thành khóa luận ngồi nỗ lực thân, tơi nhận quan tâm giúp đỡ q thầy giáo, gia đình bạn bè Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viênTS Bùi Đức Tính, người trực tiếp hướng dẫn, quan tâm, bảo tận tình cho tơi hồn thành khóa luận Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên khoa Kinh tế phát triển trường Đại học kinh tế Huế ban lãnh đạo anh chị chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh tận tình giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Mặc dù cố gắng, nỗ lực đề tài khóa SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính luận mà tơi thực khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành từ phía thầy để đề tài khóa luận tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2012 Sinh viên Trần Thị Lam SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỂ 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .3 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .4 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .5 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề cần nghiên cứu 1.1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại (NHTM) .5 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.1.2.1 Khái niệm tín dụng .9 1.1.1.2.2 Chức tín dụng 1.1.1.2.3 Sự đời tín dụng 10 1.1.1.2.4 Phân loại tín dụng .10 1.1.1.3 Những quy định chung hoạt động tín dụng Ngân hàng 11 1.1.1.3.1 Đối tượng cho vay 11 1.1.1.3.2 Điều kiện vay vốn 12 1.1.1.3.3 Nguyên tắc cho vay .12 1.1.1.3.4 Lãi suất cho vay 12 1.1.1.3.5 Thẩm định định cho vay 13 1.1.1.3.6 Phương thức cho vay 13 1.1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 14 1.1.1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NH 19 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 20 1.1.2.1 Kết đạt hoạt động tín dụng NHNN& PTNT Việt Nam tỉnh Hà Tĩnh 20 1.1.2.2 Kết đạt hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN& SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PTNT TP Hà Tĩnh .22 CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNN& PTNT TP HÀ TĨNH QUA NĂM (2009-2011) .23 2.1 Tình hình chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Chức - nhiệm vụ .25 2.1.2.1 Chức 25 2.1.2.2 Nhiệm vụ .25 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NH 26 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 28 2.1.5 Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 30 2.1.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 31 2.1.6.1 Thuận lợi 31 2.1.6.2 Khó khăn 32 2.2 Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 32 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 37 2.4 Phân tích tình hình hoạt động cho vay .41 2.4.1 Phân tích tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh .41 2.4.2 Phân tích tình hình cho vay theo kỳ hạn 44 2.4.3 Phân tích tình hình cho vay theo đối tượng kinh tế 50 2.4.4 Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế 56 2.4.5 Đánh giá tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009 - 2011) 69 2.4.5.1 Ưu điểm .69 2.4.5.2 Nhược điểm 70 2.4.6 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 70 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 3.1 Định hướng .73 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh .74 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 74 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng 76 3.2.3 Giải pháp hoạt động thu nợ 77 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro 78 3.2.5 Nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên 79 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .79 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 Kết luận 81 Kiến nghị .82 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN& PTNT NHNN& PTNT TP Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thương mại NHCV Ngân hàng cho vay CNH- HĐH Cơng nghiệp hóa- đại hóa CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng HĐTD Hoạt động tín dụng HMTĐP Hạn mức tín dụng dự phòng NLNN Nơng lâm ngư nghiệp HMTD Hạn mức tín dụng KT-XH VH – XH Kinh tế- xã hội Văn hóa- xã hội PGD Phòng giao dịch DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH Nợ hạn XKLĐ CSH Xuất lao động Chủ sở hữu Trđ Triệu đồng DNTN Doanh nghiệp tư nhân TTCN Tiểu thủ cơng nghiệp TD TCTD Tín dụng Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định HĐV Huy động vốn SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Biến động lao động chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 29 Bảng 2: Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 31 Bảng 3: Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 35 Bảng 4: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 39 Bảng 5: Kết cho vay chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 43 Bảng 6: Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 46 Bảng 7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ theo đối tượng chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 52 Bảng 8: Dư nợ nợ hạn theo đối tượng cuả chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 55 Bảng 9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 59 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 61 Bảng 11: Dư nợ theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 64 Bảng 12: Nợ hạn theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 68 Bảng 13: Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 72 SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính TĨM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Tên đề tài: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm từ năm 2009 đến năm 2011 Từ đó, đưa giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn NH qua năm từ năm 2009 đến năm 2011 - Phân tích tình hình cho vay vốn NH qua năm từ năm 2009 đến năm 2011 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Các phương pháp phân tích - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo Thời gian nghiên cứu Qua năm 2009- 2011 đề xuất năm 2012 Tài liệu tham khảo - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, đề án kinh doanh NH - Nguồn số liệu thứ cấp từ NH - Từ số sách chuyên ngành NHTM - Thông tin thu thập từ internet từ thực tế trình học tập Kết đạt Đề tài khái quát lý luận NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tiêu đánh giá hoạt động SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Thơng qua thơng tin, số liệu thứ cấp, đề tài phân tích rõ tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm 2009 - 2011 Và dựa thực tế tình hình chi nhánh đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng hiệu hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh ngày hồn thiện vai trò khẳng định vị trí địa bàn tỉnh nhà Do kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu, thu thập tài liệu có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót q trình hồn thành khóa luận Kính mong đóng góp ý kiến quý thầy cô, cô ban lãnh đạo chi nhánh NH bạn đọc SVTH: Trần Thị Lam Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 2.4.5.2 Nhược điểm - Do yêu cầu thủ tục vay vốn nên số bà không đủ điều kiện để vay vốn: yêu cầu tài sản ngang giá để chấp, sổ đỏ - Hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh TD, hoạt động dịch vụ khác chuyển tiền, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm hạn chế - Do lực thẩm định dự án cán thẩm định hạn chế, cán thẩm định người trực tiếp xem xét, phân tích, đánh giá mặt dự án - Tư kinh doanh số cán chậm đổi mới, làm việc thụ động, rập khn máy móc, chưa khai thác hết thị trường để mở rộng cho vay, có lúc chờ KH vay bỏ lỡ hội việc đầu tư Quy mô tăng trưởng dư nợ năm thấp chưa khai thác hết dự án có hiệu vay, số lĩnh vực đầu tư hạn chế kinh tế trang trại, vườn đồi, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ… - Chi nhánh chưa có chương tình đào tạo phát triển tổng thể cho đội ngũ cán thẩm định Việc đào tạo chưa thường xun tồn diện Vẫn chưa có sách cụ thể khuyến khích cán tự nghiên cứu, nâng cao trình độ 2.4.6 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) Căn vào định hướng NHNN& PTNT Việt Nam đạo mặt nghiệp vụ NHNN& PTNT tỉnh Hà Tĩnh, phát huy thành tích đạt được, Chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh đạt kết thể thông qua Báo cáo kết kinh doanh năm sau: Doanh thu NH tăng lên liên tục năm qua Đặc biệt tăng nhanh vào năm 2010, tăng 7.139 triệu đồng, tức tăng 18,10% so với năm 2009 Năm 2011 doanh thu tiếp tục tăng tăng với tốc độ chậm năm trước, tăng 11,19% tương ứng tăng 5.348 triệu đồng, đạt 53.130 triệu đồng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh, điều thể chỗ doanh thu từ việc thu lãi cho vay chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu, năm 2009 89,57%, năm 2010 83,47% năm 2011 75,45% Thu dịch vụ NH có tăng lên hàng năm mức tăng không đáng kể chiếm tỷ lệ thấp tổng doanh thu Các khoản khác tăng nhanh qua năm, năm 2010 tăng 3.618 trđ tương ứng với 98,58% so với SVTH: Trần Thị Lam 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính năm 2009 Năm 2011 tăng 5.137 trđ tương ứng với 70,49% so với năm 2010, đạt 12.425 trđ Chi phí trả lãi huy động năm qua chiếm phần lớn tổng chi phí hoạt động kinh doanh NH Tỷ lệ chi phí trả lãi tổng chi phí qua năm 2009, 2010, 2011 59,87%, 62,29%, 61,78% Đây kết việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất cao mà chủ yếu tiết kiệm có dự thưởng Bên cạnh khoản chi khác tăng lên qua năm, năm 2009, 2010, 2011 7.664 trđ, 8.415 trđ 9.236 trđ Tóm lại, hoạt động kinh doanh chi nhánh NH đạt số kết định, song nhiều hạn chế, chưa đạt kết cao, cơng tác tín dụng Tồn thể Ban lãnh đạo CBCNV chi nhánh cần nỗ lực, thực tốt tiêu mà NHNN& PTNT tỉnh Hà Tĩnh đề ra, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần vào thành công chung NHNN& PTNT SVTH: Trần Thị Lam 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Bảng 13: Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) ĐVT: Triệu đồng 2009 Chỉ tiêu GT 2010 % GT 2011 % GT 2010/2009 % +/- % 2011/2010 +/- % 11,19 Tổng doanh thu 40.463 100 47.782 100 53.130 100 7.319 18,10 5.348 - Lãi cho vay 36.242 89,57 39.882 83,47 40.089 75,45 3.640 10,04 207 - Thu dich vụ NH 551 1,36 612 1,28 616 1,16 61 11,07 0,65 - Thu khác 3.670 9,07 7.288 15,25 12.425 23,39 3.618 98,58 5.137 70,49 Tổng chi phí 35.838 100 41.068 100 44.278 100 5.230 14,59 3.210 7,82 - Lãi huy động vốn 21.458 59,87 25.583 62,29 27.356 61,78 4.080 19,01 1.773 6,93 - Chi lương CBCNV 2.995 8,36 3.187 7,76 3.341 7,55 192 6,41 154 4,83 - Chi nộp thuế khoản lệ phí 1.816 5,07 1.912 4,66 2.313 5,22 96 5,29 401 20,97 - Chi tài sản 1.905 5,32 1.971 4,80 2.032 4,59 66 3,46 61 3,09 - Chi khác 7.664 21,38 8.415 20,49 9.236 20,86 751 9,80 821 9,76 Lợi nhuận 4.625 100 6.714 100 8.852 100 2.089 45,17 2.138 31,84 0,52 (Nguồn:Chi nhánh NHNN& PTN TTP Hà Tĩnh) SVTH: Trần Thị Lam 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN& PTNT TP HÀ TĨNH 3.1 Định hướng Ngay từ ngày đầu hoạt động Ban lãnh đạo CBCNV NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh nổ lực cố gắng để tìm phương hướng nhiệm vụ đắn cho hoạt động có hiệu quả, đạt nhiều thành tích đáng khen ngợi cơng tác tín dụng nhiều công tác khác Trong năm tới để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh đưa định hướng chung sau: - Tập trung xác định hiệu tín dụng yêu cầu cấp bách, tổ chức rà soát đối chiếu phân loại dư nợ ngắn hạn, trung hạn theo nguyên nhân khách quan, chủ quan theo thời gian để có biện pháp hữu hiệu - Mở rộng đầu tư tín dụng sở phải chấp hành thể lệ, chế độ quy trình nghiệp vụ TD, ln lấy hiệu kinh tế làm thước đo - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sở, đối chiếu để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời tồn thiếu sót việc chấp hành thể lệ nghiệp vụ, chủ động tích cực lựa chọn KH SXKD có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh lên Loại nhanh KH làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực hoạt động vay vốn chi nhánh - Thường xuyên tranh thủ lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền cấp địa phương, đạo NH cấp trên, phối hợp ban ngành chức để thực thắng lợi mục tiêu đề đưa NH tiến lên vững - Coi trọng cơng tác bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tin học, kinh tế, thị trường, kỹ thuật cho CBCNV Giáo dục trị tư tưởng, tích cực đấu tranh chống tượng tiêu cực hoạt động tiến tới xây dựng nội đoàn kết SVTH: Trần Thị Lam 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính - Tổ chức phát động thi đua, động viên khen thưởng kịp thời, xử lý nghiêm minh cán vi phạm nội quy lao động quy chế quản lý - Tiếp tục thực mục tiêu đại hóa cơng nghệ NH, chủ trương đổi hồn thiện quy trình nghiệp vụ TD có hiệu tiến khoa học công nghệ, đặc biệt quan tâm đến công nghệ phần mềm lĩnh vực: toán, quản lý điều hành tác nghiệp Với định hướng trên, mục tiêu NHNN&PTNT TP Hà Tĩnh năm 2012 là: - Mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu mặt hoạt động, xây dựng NH vững mạnh, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển sản xuất đời sống, phục vụ nghiệp CNHHĐH, đưa NH phát triển lên Có nhiều đóng góp xứng đáng vào việc thực sách tiền tệ quốc gia vào nghiệp đổi ngành NH - Mức tăng trưởng nguồn vốn 22% - Tổng dư nợ tăng trưởng 20% - Nợ xấu thấp 2% so với tổng dư nợ - Thu nhập CBCNV ngang năm 2011 trở lên - Thu dịch vụ chiếm 5% tổng thu 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Cần phải xác định huy động vốn ln có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, cơng tác HĐV hoạt động có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh NH đặc biệt ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Cần nhận thấy việc tăng lãi suất tiết kiệm để huy động tiền gửi tiết kiệm ln giải pháp có giới hạn khả sinh lời NH chi phí đầu vào định Nhưng huy động nguồn vốn lớn sở định cho vay thuận tiện, thời gian tới NH cần phải thực vấn đề sau nhằm tăng vốn huy động lên - NH cần trì mối quan hệ tốt với đơn vị KH có nguồn tiền gửi lớn: tổ chức kinh tế, DN, kể cá nhân để tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi SVTH: Trần Thị Lam 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính khơng kỳ hạn với lãi suất thấp Đồng thời đẩy mạnh vốn dân cư, tạo niềm tin cho KH thấy lợi ích việc gửi tiền NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Mở rộng mạng lưới tiếp cận KH, cung cấp dịch vụ NH tốt để làm sở cho phát triển quan hệ giao dịch NH - KH - Tiếp tục phát triển hình thức HĐV với nhiều thời hạn, nhiều hình thức trả lãi: trước, sau, gộp lãi vào vốn Đặc biệt hoạt động dịch vụ toán cần đảm bảo nhu cầu tốn với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tốc độ toán thủ tục đơn giản, thuận tiện yếu tố hấp dẫn thu hút KH quan hệ với NH Đây sở để phát triển HĐV, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, nguồn tiền mang lại hiệu cao hoạt động toán - huy động - cho vay chi nhánh - Đổi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho KH, cần rút ngắn thời gian lần giao dịch - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn HĐTD, dịch vụ NH khác nhằm nâng cao hiệu cơng việc, độ xác cao, tiết kiệm thời gian công sức - Về lãi suất: cơng cụ sắc bén để điều hành sách tiền tệ nói chung sách TD nói riêng Vì cần có linh hoạt chế lãi suất để tạo cho NH có sách huy động vốn mềm mại hơn, từ thu hút mạnh mẽ nguồn vốn từ nhiều góc độ khác tạo nên nguồn lực dồi đủ sức cung ứng cho nhu cầu kinh tế - Duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với NH khác địa bàn thành phố trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có tổ chức kinh tế, cá nhân, - Lãi suất tiền gửi phải lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất tiền vay phải thấp hợn tỷ suất lợi nhuận khuyến khích người kinh doanh hay nhà đầu tư - Tăng cường công tác tốn khơng dùng tiền mặt: Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh, góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa dịch vụ, tăng hiệu kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường đem lại hiệu lớn nên NH cần đặc biệt quan tâm SVTH: Trần Thị Lam 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính - Nếu cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt NH làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua NH, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống, vừa tiết kiệm chi phí cho xã hội, vừa lành mạnh hóa tài tiền tệ NH có nguồn vốn to lớn vay Như vậy, NHNN&PTNT TP Hà Tĩnh làm tốt cơng tác tốn ảnh hưởng lớn đến HĐTD Thanh tốn nhanh chóng vòng quay vốn TD nhanh hiệu 3.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Thực tăng trưởng dư nợ có định hướng - Thực đa dạng hóa đối tượng cho vay giúp NHNN&PTNT TP Hà Tĩnh đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng KH, giải tối đa cho nguồn vốn, vừa nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn - Đa dạng hóa sản phẩm TD, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu người vay - Tuy nhiên muốn đa dạng hóa hình thức TD cần phải có đội ngũ cán có lực, trình độ, tâm huyết nghề để có khả đảm nhận nghiệp vụ mới, đồng thời trang bị phương tiện thông tin đáp ứng tốt nhu cầu KH Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định KH ln chiếm vị trí quan trọng HĐTD, để nguồn vốn NH có hiệu đầu tư khâu thẩm định định đến 80% Trong hiệu HĐTD thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn NH Thứ nhất, trước diễn hoạt động cho vay, NH cần phải thẩm định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý SXKD, mơ hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài chính, Nội dung phải đảm bảo tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ rủi ro Thứ hai cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật chấp đưa chấp với NH khác, nhượng bán cho đối tượng khác SVTH: Trần Thị Lam 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Chính sách lãi suất phù hợp - Đối với KH trung thành, KH thường xun, KH có quy mơ lớn hoạt động tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Đối với KH có quy mơ nhỏ: hộ SXKD, vay tiêu dùng, cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho mức lãi suất NH giữ chân KH đồng thời thu hút KH tiềm Đơn giản hóa thủ tục cho vay Cần đơn giản thủ tục cho vay, trọng nội dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết cho thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay KH 3.2.3 Giải pháp hoạt động thu nợ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động NH nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm để đảm bảo nguồn vốn NHkhông bị ứ đọng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Để làm việc NH cần áp dụng số biện pháp như: Cần trì tổ xử lý nợ tồn đọng, phối hợp với ngành cấp quyền điạ phương kiên xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nợ cho vay để tạo môi trường đầu tư an toàn hơn, lành mạnh CBTD nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn NH cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác dối với khoản nợ q hạn khó đòi, NH cần đánh giá nhận xét KH cách xác trước sau cho vay, chẳn hạn NH xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, KH có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn NH xem xét cho KH vay thêm nhằm tạo điều kiện cho KH có đủ khả SXKD thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền KH vay phải khơng vượt chu kỳ sản xuất họ Đối với cộng tác viên TD NH cần phối hợp kiểm tra chặt chẻ nữa, bên cạnh việc trích hoa hồng NH cần có hướng dẫn cho họ thấy rõ trách nhiệm để họ tích cực việc giúp đở CBTD hoàn thành nhiệm vụ SVTH: Trần Thị Lam 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro Để việc đầu tư TD chi nhánh đạt hiệu cao biện pháp trước hết mà NH cần quan tâm việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy đến làm giảm lợi nhuận NH Chính NH cần đề số giải pháp cụ thể như: Cần thực điều kiện, nguyên tắc đảm bảo TD, khống chế mức đầu tư TD KH theo qui định NHNN Cần thường xuyên phân loại KH, phân loại nợ Đây giải pháp tích cực nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro Bởi có đánh giá KH biết khả trả nợ họ Vì trước cho vay CBTD cần ý vài điểm KH như: Về uy tín KH: CBTD cần xem xét KH có phải KH thân thuộc hay lần đầu quan hệ TD, KH thân thuộc họ có trả nợ hạn hay không CBTD cần xem kỷ qua hồ sơ khứ họ, KH quan hệ TD lần đầu CBTD cần làm thủ tục thẩm định định cho vay Vì quan hệ TD uy tín trung thực thực vay nợ sẳn sàng trả khoản vay Năng lực vay nợ KH: NH nên xem xét chắn KH giao dịch có đủ thẩm quyền để yêu cầu khoản vay tư cách pháp lý, tư cách thể nhân để ký hợp đồng TD nhằm tránh rắc rối tổn thất đáng kể cho NH Một vấn đề quan trọng mà CBTD cần quan tâm cho vay vốn tự có KH tham gia vào dự án dầu tư phải phù hợp với qui định NH Vì qua mức vốn tự có KH NH có khả đánh giá lực tài qui mơ hoạt động KH Nếu vốn tự có KH lớn, điều làm cho KH quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án họ sinh lời theo kế hoạch Tuy nhiên tài sản, giấy tờ có KH đem cầm cố, chấp đảm bảo cho khoản vay cần phải đảm bảo thuộc quyền sở hữu KH nhằm đảm bảo tính hiệu lực cần thiết Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn K trước Hkhi cho vay, thẩm định tài sản khâu quan trọng HĐTD NH, cán tín dụng cần phải có kiến thức hiểu biết định lĩnh vực, đồng thời phải đặt chất lượng TD lên hàng đầu Có vây việc thẩm định, báo cáo thẩm định thực tế có kết cao SVTH: Trần Thị Lam 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 3.2.5 Nâng cao trình độ cho cán cơng nhân viên Con người yếu tố quan trọng định thành bại DN nói chung đặc biệt lĩnh vực NH, đội ngũ cán NH hình thành nên mặt hoạt động NH, thấy CBTD người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án SXKD KH, người thực tất giải pháp đề Vì CBTD phải có trình độ chun mơn, có lòng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc, ngồi cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu rộng kinh tế, thị trường để đánh giá xác phương án SXKD, dự án mang tính khả thi Các cán khác như: kế toán, tin học, có vai trò lớn phát triển dịch vụ NH, tăng khả cạnh tranh dịch vụ thái độ phục vụ, thao tác chuyên môn, tạo lòng tin cho KH Vì tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD nhằm xử lý cơng việc nhanh gọn, đảm bảo tính hiệu công việc vấn đề đặt cho NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Từ xin đưa số giải pháp người NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh là: - Cần phải thực tuyển chọn cán theo lực, có chất lượng, tránh tình trạng nhận cán chất lượng thấp dẫn đến ảnh hưởng tới hiệu công việc, gây lãng phí, ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh NH - Sắp xếp, bố trí lực sở trường CBCNV phận, nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực cơng việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên thúc đẩy phong trào người tốt việc tốt - Triển khai tổ chức học tập, đào tạo cán lớp nâng cao, không ngừng học hỏi kinh nghiệm từ NH bạn có cách làm hay hoạt động kinh doanh 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để HĐTD có hiệu cơng nghệ NH ln yếu tố quan trọng, để bắt kịp với nhu cầu đại hóa cơng nghệ chi nhánh cần: - Hồn thiện trì chương trình ứng dụng có, cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình trung tâm công nghệ thông tin NH cấp Đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng SVTH: Trần Thị Lam 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính có, tăng cường cán trẻ phòng kế tốn ngân quỹ nhằm dễ dàng việc tiếp thu sử dụng công nghệ đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin để KH thấy tiện ích đại giao dịch với NH Sự tham gia phương tiện công nghệ thông tin trở thành nhân tố góp phần nâng cao hiệu hoạt động, mở rộng quy mô NH, tạo cho KH độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp cán SVTH: Trần Thị Lam 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Phát triển kinh tế động bền vững nhiệm vụ quan trọng để thực thành công nghiệp CNH - HĐH Đất Nước Trong năm qua thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, Nhà Nước quyền địa phương, nổ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh gặt hái nhiều thành công tạo tiền đề vững cho kinh tế tỉnh nhà tiếp tục tăng trưởng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế - xã hội NH chủ động mở rộng quy mô hoạt động, trọng chuyển dịch cấu đầu tư, đa dạng hóa loại hình HĐV để tối đa hóa nguồn vốn huy động Làm tăng nguồn vốn huy động điều kiện cần để phát triển Tuy nhiên tăng nhanh vốn huy động không thiết NH hoạt động có hiệu mà phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn có hiệu Hoạt động kinh doanh chế thị trường có nhiều biến động tác động mạnh mẽ xu tồn cầu hóa, cạnh tranh NH ngày liệt, song chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh không ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động để từ NH nhỏ, đến NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh trở thành NH có quy mơ lớn, mang dáng dấp NH đại Trong năm qua nguồn vốn huy động NH không ngừng tăng lên Chi nhánh tập trung huy động số vốn ngắn trung hạn để chủ động hoạt động kinh doanh Bên cạnh kế thừa truyền thống kinh nghiệm NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh không ngừng học hỏi, nghiên cứu, sáng tạo nhiều phương thức làm việc, biết phân tích tận dụng mạnh đồng thời trọng khắc phục mặt hạn chế Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh phải đối mặt với nhiều khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm tăng song chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho KH đặc biệt vốn trung hạn, NH phải vay lượng lớn vốn NH trung ương TCTD khác Mức lãi suất huy động bị cạnh tranh mạnh với NH khác, lãi suất cho vay chưa SVTH: Trần Thị Lam 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính cao, làm hạn chế khả cạnh tranh Trình độ chun mơn nghiệp vụ, lực trình độ số cán chưa cao, sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn tác động hạn chế hiệu kinh doanh NH Kiến nghị HĐTD nói chung vấn đề phức tạp, mang tính chiến lược Vì việc nâng cao hiệu cho HĐTD NHNN& PTNT đòi hỏi khơng phụ thuộc đơn vào nỗ lực cán tập thể NH, chiến lược kinh doanh NH mà cần phải có phối hợp ban ngành liên quan Với tư cách người nghiên cứu đề tài mạnh dạn đề xuất số kiến nghị sau với mong muốn ngân hàng xem xét đánh tài liệu tham khảo việc nâng cao hiệu HĐTD 2.1 Đối với NHNN Việt Nam Trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh có nhiều NH TCTD khác hoạt động kinh doanh như: Vietcombank, Vietinbank, Ngân hàng đầu tư phát triển, Oceanbank, Ngân hàng Á Châu cạnh tranh liệt dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Do vậy, NHNN nên có quy định cụ thể để ngăn ngừa xử lý nghiêm khắc có xâm phạm lợi ích lẫn 2.2 Đối với NHNN& PTNT Việt Nam - NH ln có mối quan hệ chặt chẽ, phụ thuộc định NHNN&PTNT Việt Nam Vì NHNN Việt Nam phải ln người đạo đắn, kịp thời tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động - Do nằm địa bàn nhiều điều kiện khó khăn nên đề nghị NHNo Việt Nam tăng quỹ dự phòng giảm lãi suất cho vay đối NH - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đề cụ thể để chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh có sở, chủ động công tác tuyển dụng, đào tạo cán Chú trọng cơng tác đào tạo cán giỏi, tạo hội thăng tiến cho cán cấp cao NH - Cải tiến đường truyền truy cập máy ATM, trang bị thêm máy ATM tuyến đường quan trọng SVTH: Trần Thị Lam 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 2.3 Đối với NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh - Nhanh chóng đại hóa hoạt động NH để tạo hội khơi tăng nguồn vốn huy động nâng cao lực cho vay - Tiếp tục nghiên cứu thực cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hóa, đảm bảo độ an tồn - Nên thường xuyên giao nhiệm vụ cụ thể CBCNV công tác HĐV, cho vay, thu nợ, nợ hạn - Không ngừng nâng cao lực chuyên môn cho cán 2.4 Đối với cấp quyền địa phương có liên quan - Thường xun tham mưu cho NH công tác cho vay, mặt tạo điều kiện thuận lợi để NH hoạt động điều kiện tốt đồng thời giúp địa phương sử dụng vốn vay hoàn thành mục tiêu kinh tế - xã hội - Khẩn trương hoàn thành việc giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ SXKD nhằm tạo điều kiện để họ có sở pháp lý chấp vay vốn NH 2.5 Đối với khách hàng vay vốn - Không ngừng học hỏi, trau dồi kinh nghiệm SXKD nhằm sử dụng vốn có hiệu nhất, phải sử dụng nhanh chóng, kịp thời tránh tình trạng vay chưa kịp sử dụng tạo lợi nhuận đến hạn trả - Thực nghiêm túc theo quy định vay vốn, sử dụng với mục đích ghi khế ước vay vốn, đồng thời thực nghĩa vụ trả lãi, trả nợ gốc NH theo thỏa thuận vay, tránh tình trạng chây lỳ trả nợ, chạy nợ SVTH: Trần Thị Lam 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu internet, trang google.com.vn Một số khóa luận từ thư viện trường đại học Kinh tế - Đại học Huế Kinh nghiệm CBCNV chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Một số báo cáo hoạt động tài chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh Một số sách chuyên ngành NHTM SVTH: Trần Thị Lam ... Đức Tính PTNT TP Hà Tĩnh .22 CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNN& PTNT TP HÀ TĨNH QUA NĂM (2009-2 011) . 23 2.1 Tình hình chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh. .. 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 28 2.1.5 Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh 30 2.1.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh. .. (2009-2 011) 31 Bảng 3: Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2 011) 35 Bảng 4: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT TP Hà Tĩnh qua năm (2009-2 011)