GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ---------------- HUỲNH THỊ THIÊN KIM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS. NGUYỄN ðĂNG DỜN TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2008 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của tơi. Các số liệu trong luận văn là trung thực và chưa được cơng bố bất kỳ trong cơng trình nghiên cứu nào. Người cam đoan Huỳnh Thị Thiên Kim THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2 MỤC LỤC ---------- Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ðẦU 1 CHƯƠNG 1: .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng Thương Mại .5 1.1.2.1. Trung gian tín dụng 5 1.1.2.2. Trung gian thanh tốn .6 1.1.2.3. Cung ứng dịch vụ ngân hàng 8 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CHỦ YẾU CỦA NHTM 9 1.2.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng .9 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng .9 1.2.3. Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng .10 1.2.4. Các sản phẩm tín dụng ngân hàng chủ yếu hiện nay . 11 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3 1.3. CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .13 1.3.1. Chất lượng tín dụng của NHTM . 13 1.3.1.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng .13 1.3.1.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .14 1.3.2. Mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng .20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 21 CHƯƠNG 2: .22 THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN 22 2.1. SƠ LƯỢC VỀ NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 22 2.1.1. Tổng quan về NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 22 2.1.1.1. Những thơng tin chung về Việt Nam Eximbank .22 2.1.1.2. Q trình hình thành và phát triển 22 2.1.1.3. Những thành tựu đạt được 23 2.1.2. Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn .24 2.1.2.1. Q trình hình thành Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn 24 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ tổng qt của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn .25 2.2. TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 25 2.2.1. Tình hình huy động vốn .25 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 4 2.2.1.1. Phân tích tình hình huy động vốn .26 2.2.1.2. ðánh giá chung về cơng tác huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 28 2.2.2. Tình hình cho vay .29 2.2.2.1. Phân loại dư nợ theo loại tiền tệ .30 2.2.2.2. Phân loại dư nợ theo kỳ hạn nợ 31 2.2.2.3. Phân loại dư nợ theo mục đích vay 33 2.2.2.4. Phân loại dư nợ theo hình thức đảm bảo nợ vay .35 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 35 2.3. ðÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ LỚN 36 2.3.1. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn .36 2.3.1.1. Tỷ lệ nợ q hạn và tỷ lệ nợ xấu 36 2.3.1.2. Tỉ lệ giữa tổng nguồn vốn huy động trên tổng dư nợ cho vay 39 2.3.1.3. ðánh giá theo vòng quay vốn tín dụng 40 2.3.1.4. ðánh giá theo chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng trên tổng dư nợ tín dụng .41 2.3.2. ðánh giá chung về chất lượng tín dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 42 2.3.2.1. Những thành tựu đạt được 42 2.3.2.2. Một số tồn tại trong hoạt động tín dụng .44 2.3.2.3. Ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 47 CHƯƠNG 3: .48 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 5 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 48 3.1. ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ðỊA BÀN TP.HCM ðẾN NĂM 2010 .48 3.2. MỤC TIÊU ðỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRONG NĂM 2008 49 3.2.1. Mục tiêu định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm 2008 49 3.2.2. Một số chỉ tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm 2008 .50 3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ LỚN 51 3.3.1. Giải pháp đối với chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 51 3.3.1.1. Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán bộ tín dụng 51 3.3.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng . 52 3.3.1.3. Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng .55 3.3.1.4. Chun mơn hóa các hoạt động về thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, … 56 3.3.1.5. Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quả . 58 3.3.1.6. Nâng cao chất lượng phục vụ 59 3.3.1.7. ða dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 59 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 6 3.3.1.8. Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thơng qua cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng .60 3.3.1.9. Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển cơng nghệ 64 3.3.2. Giải pháp về phía các cơ quan quản lý Nhà Nước .65 3.3.2.1. Nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra, kiểm sốt của NHNN 65 3.3.2.2. Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng .65 3.3.2.3. Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng của ngành ngân hàng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 .67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 PHỤ LỤC 1 2 PHỤ LỤC 2 3 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 7 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động CBTD : Cán bộ tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CN : Chi nhánh CTCG : Chứng từ có giá DPRR : Dự phòng rủi ro HðTD : Hoạt động tín dụng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung Ương PGD : Phòng giao dịch Qð : Quyết định SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh VNð : Việt Nam ðồng WTO : Tổ chức thương mại thế giới THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 8 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2007. .26 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn năm 2004 – 2007 29 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền tệ 30 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay .30 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2005 – 2007 32 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng phân theo loại hình cấp tín dụng giai đoạn 2004-2007 32 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay .34 Bảng 2.8: Tồng thu nhập, chi phí, lợi nhuận của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn .34 Bàng 2.9: Tỷ lệ nợ q hạn và tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua các năm 35 Bảng 2.10: Phân loại nợ theo nhóm đến thời điểm 31/12/2007 .37 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn 38 Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn từ năm 2004 đến năm 2007 . 39 Bảng 2.13: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn từ năm 2004 đến năm 2007 .40 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ 29 Biểu đồ 2.2: Phân loại dư nợ theo kỳ hạn nợ .31 Biểu đồ 2.3: Phân loại dư nợ theo mục đích vay .33 Biều đồ 2.4: Tình hình nợ q hạn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn .36 Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn so với tổng dư nợ tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn .38 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1 LỜI MỞ ðẦU 1. Tính cấp thiết và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu: ðã từ lâu dịch vụ Ngân hàng trở thành một dịch vụ nền tảng của những quốc gia phát triển. Ngân hàng ra đời góp phần điều tiết các nguồn vốn, là kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Sở dĩ Ngân hàng thực hiện được điều này là thơng qua vai trò tín dụng. Tín dụng là người trợ thủ đắc lực giúp cho các thành phần trong xã hội phát triển tồn diện. Trong xu thế tồn cầu hóa nhu cầu về tín dụng đối với các thành phần kinh tế càng trở nên cấp thiết hơn. Bên cạnh đó, TCTD (hay cụ thể là Ngân hàng) cũng cạnh tranh gay gắt hơn do có nhiều hệ thống Ngân hàng mới du nhập vào thị trường Việt Nam đồng thời do việc mở rộng quy mơ và mạng lưới của các hệ thống Ngân hàng hiện hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày càng có nhiều rủi ro và ngày càng được cải thiện về chất lượng lẫn số lượng cho vay. Vậy các Ngân hàng – đặc biệt là NHTMCP làm thế nào để có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh trong những thời kỳ hội nhập này với những đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực và giàu kinh nghiệm? ðây thực sự là một vấn đề khá khó khăn cho tất cả các Ngân hàng. Một trong những câu trả lời cho vấn đề trên đây nghe đơn giản nhưng thật sự rất khó thực hiện đó là: nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường cạnh tranh. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, trong giai đoạn qua chi nhánh cũng đang từng bước nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để có thể tồn tại và tiếp tục phát triển bền vững. ðể thực hiện được điều này, một trong những nhiệm vụ đầu tiên và trọng tâm của chi nhánh là nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tơi đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” để làm luận văn tốt nghiệp. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... lu n v ch t lư ng tín d ng c a ngân hàng thương m i - Chương 2: Th c tr ng nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng thương m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam – Chi nhánh Ch L n - Chương 3: M t s gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng thương m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam – chi nhánh Ch L n 4 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG 1: CƠ S LÝ LU N V CH T LƯ NG TÍN D NG C A NGÂN... cơ b n v NHTM, tín d ng, ch t lư ng tín d ng và m t s v n đ liên quan đ n ch t lư ng tín d ng - Phân tích, đánh giá v th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh Eximbank Ch L n, s d ng m t s ch tiêu đ đánh giá ch t lư ng tín d ng và t đó đưa ra nh ng m t đ t đư c cũng như nh ng t n t i c n gi i quy t - ðưa ra các gi i pháp nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n Tín d ng là d... ng tín d ng d a trên tiêu chí trên tương đ i chính xác thì các tiêu th c tính tốn ph i th ng nh t, vòng quay tín d ng ph i tính tốn cho t ng lo i vay, th i h n vay và t ng đ i tư ng vay c th • Ch tiêu l i nhu n trên t ng dư n tín d ng: ch tiêu này đư c tính d a vào cơng th c (1.5): L i nhu n t ho t đ ng tín d ng (1.5) T l l i nhu n trên t ng dư n tín d ng = T ng dư n tín d ng L i nhu n t ho t đ ng tín. .. ch t lư ng tín d ng cũng như cơ s đ đ ra các gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a các NHTM trong n n kinh t nh m đ m b o h th ng ngân hàng phát tri n an tồn 22 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG 2: TH C TR NG HO T ð NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N XU T NH P KH U VI T NAM - CHI NHÁNH CH L N 2.1 SƠ LƯ C V NHTMCP XU T NH P KH U VI T NAM CHI NHÁNH CH L N 2.1.1 T ng quan v NHTMCP Xu t... đ nghiên c u và thơng qua đó đưa ra m t s gi i pháp nh m phát huy th m nh, kh c ph c nh ng đi m còn t n t i c a ngân hàng nh m giúp nâng cao ch t lư ng nghi p v tín d ng ngày càng t t hơn 3 Phương pháp nghiên c u: Lu n văn đư c ti n hành nghiên c u theo phương pháp s d ng các s li u ph n ánh th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i NHTMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam – chi nhánh Ch L n, qua q trình kh o sát t... c b o đ m b ng tài s n c a bên th ba - Tín d ng khơng có b o đ m b ng tài s n: là lo i tín d ng khơng có tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh; mà vi c cho vay này do chính các t ch c tín d ng l a ch n d a trên cơ s các phương án vay v n hi u qu , kh thi và d a vào đ tín nhi m, uy tín trong quan h tín d ng c a khách hàng • Căn c vào đ c đi m ln chuy n v n: g m - Tín d ng v n lưu đ ng: đư c cung c p đ... tr l i tài s n thi t b th ðây là lo i tín d ng có nhi u ưu đi m, phù h p v i các doanh nghi p v a và nh và đư c x p vào tín d ng trung, dài h n 1.3 CH T LƯ NG HO T ð NG TÍN D NG C A NHTM 1.3.1 Ch t lư ng tín d ng c a NHTM 1.3.1.1 Khái ni m v ch t lư ng tín d ng Ch t lư ng tín d ng là m t ph m trù r ng, bao hàm nhi u n i dung trong đó có n i dung quan tr ng và có tính lư ng hóa nh t là t l n q h n trên... nghiên c u và tìm ra các gi i pháp h u hi u đ nâng cao ch t lư ng tín d ng là m c tiêu, đ ng th i là nhân t quan tr ng nh t đ t n t i và phát tri n c a m i NHTM 1.3.1.2 H th ng ch tiêu đánh giá ch t lư ng tín d ng ð i v i ngân hàng V m t đ nh lư ng, ch t lư ng tín d ng đư c phân tích đánh giá b i các ch tiêu v n q h n, n x u, ch tiêu hi u su t s d ng v n, ch tiêu vòng quay v n tín d ng, ch tiêu l i nhu... vay và có th đánh giá chính xác hơn v ch t lư ng tín d ng c a mình • Cơ c u tín d ng: cơ c u tín d ng h p lý, phù h p v i đ c đi m và tình hình ngu n v n và s d ng v n c a m i NHTM có ý nghĩa quan tr ng đ i v i vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng Theo quy đ nh 457/2005/Qð-NHNN ngày 19/04/2005 “Quy đ nh v các t l b o đ m an tồn trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng” có quy đ nh: T l t i đa c a ngu n v n... ng tín d ng là ho t đ ng d ch v nh m đáp ng nhu c u v n cho khách hàng thơng qua hình th c c p tín d ng Trong đó “c p tín d ng là vi c t ch c tín d ng th a thu n đ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i ngun t c có hồn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho th tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác” (kho n 10, đi u 20 lu t các t ch c tín d ng) 1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng - Tín