NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam cũng đã giữ một vị thế quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phục vụ
tốt hơn, chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã khơng ngừng cải tiến phong cách làm việc, nâng cao năng suất lao động để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, kết quả là Ngân hàng đã đạt được nhiều thành cơng và mang lại những khoản thu nhập đáng kể. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đã huy động vốn dưới hình thức ngắn hạn, trung hạn và dài hạn qua các hình thức tiền gửi thanh tốn, phát hành giấy tờ cĩ giá (kỳ
phiếu, trái phiếu). ðồng thời, các loại hình tiền gửi cũng đa dạng, như: tiền gửi bậc thang, tiền gửi với lãi suất lũy tiến, tiền gửi tiết kiệm linh hoạt,... tạo sự thuận tiện lựa chọn cho khách hàng, nhất là khách hàng chưa dự tính chính xác được thời điểm phải sử dụng tiền trong tương lai gần. Ngồi ra, cơng nghệ thẻ đang phát triển mạnh, ổn định và tiện ích, cùng với sự năng động trong cơng việc tiếp thị thẻở các cơ quan ban ngành, các cơng ty, doanh nghiệp và cả khối trường học, đặc biệt là hệ
thống ATM Eximbank đã thuộc nhĩm các Ngân hàng liên kết Vietcombank cũng đã gĩp phần tăng nguồn vốn huy động đáng kể cho ngân hàng. Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong giai
đoạn từ năm 2004 đến năm 2007
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Theo loại tiền tệ 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 - VNð 287 54,68% 426.65 54,07% 644.38 47,74% 1,262.6 4 62,34% - Vàng 52,47 10% 106.50 13,50% 366.36 27,14% 373,62 18,44% - Ngoại tệ 185.37 35.32% 255.95 32,43% 339.11 25,12% 389.26 19,22% 2.Theo hình thức tiền gởi 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 -Tiền gửi của TCKT & cá nhân 70.79 13.49% 46.51 5,90% 175.99 13,04% 308.73 15,24% -Tiền gửi tiết kiệm dân cư 406.21 77,40% 742.59 94,10% 1,138.03 84,31% 1,716.30 84.73% -Phát hành giấy tờ cĩ giá 47.84 9.11% 0 0% 35.83 26,50% 0.49 0.03% 3. Theo kỳ hạn nợ 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 -Huy động vốn ngắn hạn 364.79 69.50% 505.21 64,02% 1,056.13 78.24% 1,662.22 82.06% -Huy động vốn trung và dài hạn 160.05 30,50% 283.89 35,98% 293.72 21.76% 363.30 17,94% 4. Tốc độ tăng trưởng tổng huy động vốn so với năm trước + 50,35% + 71,06% +50,06%
(Nguồn: Bảng Cân đối Kế Tốn của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn)
Qua bảng 2.1, cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh cĩ sự tăng trưởng trong 04 năm và tốc độ tăng trưởng tương đối đều qua các năm. ðến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2,025.52 tỷđồng, tăng 675.67 tỷđồng so với năm 2006 tương đương đạt tốc độ tăng trưởng là 50,06%. Trong đĩ, vốn huy
động VNð cĩ tốc độ tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng tối thiểu qua 4 năm là 47% trong tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh; nguồn vốn huy động chính của ngân hàng là từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, thể hiện ở chỗ số dư tiền gởi tiết kiệm
chiếm đa số và đạt 1,716.3 tỷđồng chiếm tỷ trọng 84,73%; tuy nhiên nếu phân theo kỳ hạn nợ, thì nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 1,662.22 tỷ đồng, chiếm 82,06% trong khi đĩ nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng vẫn cịn thấp khoảng 17,94%. ðạt kết quả này chủ yếu là do: số lượng phịng giao dịch tại chi nhánh quản lý cĩ tăng qua từng năm do đĩ địa bàn huy động vốn được mở rộng thêm, thu hút được nhiều đối tượng hơn; hệ thống máy ATM được nối kết với Vietcombank đã làm tăng số lượng giao dịch qua máy ATM tăng lên kéo theo tiền gởi vào tài khỏan thanh tốn tăng lên; chính sách lãi suất huy động tại chi nhánh cĩ nhiều ưu đãi đối với gởi số lượng lớn như cộng lãi bậc thang, rút trước hạn được hưởng theo lãi suất theo kỳ hạn liền kề, cộng với nhiều chương trình quay số, bốc thăm trúng thưởng hấp dẫn, … tất cả những yếu tố này đã gĩp phần tạo nên sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chi nhánh.
2.2.1.2. ðánh giá chung về cơng tác huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn
Hoạt động huy động vốn tại Eximbank Chợ Lớn trong những năm qua đã đạt
được những kết quả sau:
- Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng tổng huy động vốn năm sau so với năm trước luơn đạt tối thiểu trên 50%, đã tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng khả năng cho vay, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
- Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng, phong phú với nhiều loại hình, kỳ hạn huy động khác nhau tạo nên sự linh hoạt và tiện lợi trong việc thu hút khách hàng gửi tiền. Bên cạnh đĩ ngân hàng cịn áp dụng các chính sách về thu hút các khách hàng gởi kỳ hạn dài như: “tất tốn trước hạn được hưởng lãi suất theo kỳ
hạn liền kề với thời hạn thực gởi”, chính sách ưu đãi “lãi suất bậc thang” nhằm thu hút các khách hàng gởi số tiền lớn.
- Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Nguồn vốn này cĩ ưu thế là chi phí rẻ, linh hoạt.
- Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác cĩ liên quan như kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh tốn, dịch vụ ngân quỹ, đặc biệt là dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền điện tử tốc độ nhanh, chính xác, an tồn và bảo mật đã gĩp phần quan trọng trong việc thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch và thanh tốn qua ngân hàng, là yếu tố cơ bản thúc đẩy nguồn vốn huy động dưới hình thức tiền gửi thanh tốn tăng trưởng cao trong thời gian qua.
Những tồn tại và khĩ khăn trong cơng tác huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn:
- Thị phần huy động vốn của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp: cùng với sựđi lên của nền kinh tế đất nước, thị trường tài chính ngày càng phát triển theo hướng hồn thiện (hình thành đầy đủ các loại thị trường: thị trường tiền tệ, thị trường chứng khốn, thị trường bảo hiểm, và các định chế tài chính phi ngân hàng,…). Chính vì lẽ đĩ mà các nhà đầu tư cĩ nhiều kênh để lựa chọn đầu tư sao cho mang lại lợi ích kinh tế cao nhất. Dẫn đến vốn nhàn rỗi vào các ngân hàng cũng bị chi phối đáng kể.
- Sự cạnh tranh khơng tích cực giữa các NHTM với nhau cĩ tác động ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động và khả năng huy động vốn của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn, bởi lẽ sự gia tăng lãi suất huy động vốn, kéo theo lãi suất đầu ra tăng, từ đĩ làm gia tăng mức độ tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng, và ảnh hưởng đến thu nhập trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ cịn thấp so với tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh, do đĩ gây khĩ khăn cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập khẩu.
2.2.2. Tình hình cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nĩ quyết định phần lớn
đến hiệu quả kinh doanh và quá trình tuần hồn và chu chuyển vốn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. ðối với ngân hàng Eximbank Chi nhánh Chợ Lớn, thực trạng hoạt động này trong những năm qua được phản ánh bởi hệ thống các chỉ tiêu phân tích sau:
2.2.2.1. Phân loại dư nợ theo loại tiền tệBảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2004-2007 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2004-2007 ðơn vị tính: tỷđồng. Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu cho vay Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng VNð 193.10 68,96% 321.76 67,83% 670.93 86,68% 1,311.45 79,42% Vàng 18.77 6,71% 13.39 5,13% 25.24 3,27% 231.10 13,99% Ngoại tệ 68.14 24,33% 124.23 27,04% 77.82 10,05% 108.74 6,59% Tổng cộng 280.01 459.38 773.99 1,651.29
(Nguồn: Số liệu tại ngân hàng EIB Chợ Lớn qua các năm)
Biểu đồ 2.1 193.1 18.77 68.14 280.01 321.76 13.39 124.23 459.38 670.93 25.24 77.82 773.99 1,311.45 231.1 108.74 1,651.29 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 550 600 650 700 750 800 850 900 950 1000 1050 1100 1150 1200 1250 1300 1350 1400 1450 1500 1550 1600 1650 1700 Tỷ đồng 2004 2005 2006 2007 Năm DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO LOẠI TIỀN TỆ VNð Vàng quy đổi Ngoại tệ quy đổi Tổng cộng
Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động tín dụng của Eximbank Chợ Lớn cĩ xu hướng ngày càng tăng trưởng, cụ thể: đến thời điểm 31/12/2007 tổng dư nợ đạt 1,651.29 tỷ đồng, tăng 877.30 tỷđồng, tốc độ tăng 113,35% so với thời điểm năm 2006. So với chỉ tiêu kế hoạch đề ra cho năm 2007 là 1.320 tỷ đồng, dư nợ cho vay vượt 25% so với chỉ tiêu kế hoạch. Trong đĩ dư nợ cho vay VNð đạt 1,311.45 tỷ
đồng, tăng 640.52 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79,42% trong tổng dư nợ. Kết quả trên
đạt được là do trong giai đoạn năm 2004-2007, chính sách cho vay ngoại tệ của Ngân hàng cịn chặt chẽ, chỉ tập trung cho vay các doanh nghiệp nhập khẩu hoặc cĩ nguồn ngoại tệ thu về từ xuất khẩu, đồng thời lãi suất cho vay ngoại tệ cĩ chiều hướng tăng do nguồn vốn huy động ngoại tệ tại chi nhánh cịn hạn chế, nên các doanh nghiệp trong nước cĩ xu hướng tập trung vay VNð nhiều hơn.
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền tệ
ðơn vị tính: %
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
VNð 66,62 108,52 95.47 Ngoại tệ 58,34 -25,11 229,71 Tổng dư nợ 64,06 68,49 113,35
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đối cao trung bình khoảng 81,99%, trong đĩ tốc độ tăng trưởng bằng VNð tương đối ổn định, ngoại trừ năm 2006 so với năm 2005 tốc độ tăng trưởng tăng rất cao đạt đến 108,52, trong khi đĩ tốc độ tăng trưởng ngoại tệ lại giảm đến 25,11%, điều này cho thấy dư nợ cho vay của khách hàng vay bằng ngoại tệ cĩ sự chuyển dịch qua vay VNð nên đã dẫn đến kết quả này.
2.2.2.2. Phân loại dư nợ theo kỳ hạn nợ
Mục đích của việc phân loại này là giúp chúng ta thấy được cơ cấu tỷ trọng trong việc đầu tư cho vay ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh so với tổng dư nợ qua các năm. Kết quảđầu tư tín dụng của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong 4 năm qua như sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay
ðơn vị tính: tỷđồng
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu
(Nguồn số liệu Báo Cáo Tín Dụng tại Eximbank Chợ Lớn) Biểu đồ 2.2 261.5 18.51 280.01 417.61 41.77 459.38 680.25 93.75 773.99 1,492.97 158.32 1,651.29 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 Tỷđồng 2004 2005 2006 2007 Năm
PHÂN LOẠI DƯ NỢ THEO KỲ HẠN NỢ
Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng ðến thời điểm 31/12/2007, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 1,492.97 tỷ đồng, chiếm 90,41% trong tổng dư nợ, tăng 812.72 tỷ đồng so với năm 2006 và tăng 1,231.47 tỷ đồng so với năm 2004; dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 158.32 tỷ đồng, chiếm 9,59% trong tổng dư nợ, tăng 64.57 tỷ đồng so với năm 2006 và tăng 139,81 tỷđồng so với năm 2004. Trong khi đĩ tổng huy động vốn trung và dài hạn
đạt 363.30 tỷ đồng. Như vậy Ngân hàng chỉ sử dụng 43,58% nguồn vốn huy động trung và dài hạn để cho vay, tỷ lệ này cịn quá thấp so với mức vốn huy động vào (Ngân hàng nên đẩy mạnh thêm loại kỳ hạn cho vay này bởi theo quy định của NHNN thì NHTM cịn cĩ thể được sử dụng thêm 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn)
Song xét về mức tăng trưởng bình quân thì tốc độ tăng trưởng của loại hình trung, dài hạn đạt 94,06%, cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của kỳ hạn dư nợ
ngắn hạn (đạt 81,55%). Nhưng tốc độ tăng cho vay trung và dài hạn khơng nhanh bằng tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn, do đĩ tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ
Ngắn hạn 261.50 93,39% 417.61 90,91% 680.25 87,89% 1,492.97 90,41% Trung, dài hạn 18.51 6,61% 41.77 9,09% 93.75 12,11% 158.32 9,59% Tổng cộng 280.01 459.38 773.99 1,651.29
tại Eximbank Chợ Lớn gần bằng với tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn.
ðược thể hiện ở bảng phân tích dưới đây:
Bảng 2.5: tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2005–2007
ðơn vị tính: %
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Cho vay ngắn hạn 59,70 62,89 119,47 Cho vay trung, dài hạn 125,66 124,44 68,87
Tổng dư nợ 64,06 68,49 113,35
Nguyên nhân đưa đến sự tăng trưởng năm 2007 là do: địa bàn hoạt động của chi nhánh thuộc khu buơn bán nhỏ lẻ, đối tượng chủ yếu là các tiểu thương thuộc các chợ buơn bán sỉ như: Chợ An ðơng, Chợ Lớn, chợ Sối Kình Lâm. Các đối tượng này thường là cá nhân đứng tên vay, vay vốn chủ yếu để bổ sung vốn kinh doanh nên nguồn vốn đáp ứng cho các đối tượng này chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Ngồi ra, định hướng kinh doanh của chi nhánh là đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các đối tượng trong nền kinh tế, do đĩ năm 2006 dư nợ cho vay chi nhánh tăng cao là do chi nhánh đã tập trung cho vay lĩnh vực kinh doanh chứng khốn.
ðồng thời năm 2007 là năm ngân hàng chuyển hướng cho vay kinh doanh bất động sản. Do đĩ đã gĩp phần làm tăng dư nợ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh.
2.2.2.3. Phân loại dư nợ theo mục đích vay
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo loại hình cấp tín dụng giai đoạn 2004–2007 ðơn vị tính: tỷđồng Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cho vay bất động sản 40.88 14,60% 74.19 16,15% 164.98 21,32% 603.89 36,57% Cho vay chiết
khấu, cầm cố
chứng từ cĩ giá
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chỉ tiêu
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cho vay thơng
thường 168.68 60,24% 234.07 50,95% 333.33 43,07% 256.35 15,52% Cho vay khác 23.26 8,31% 35.74 7,78% 113.00 14,59% 411.59 24,93%
Tổng cộng 280.01 459.38 773.99 1,651.29
(Nguồn: số liệu báo cáo thống kê của Eximbank Chi nhánh Chợ Lớn)
Biểu đồ 2.3 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 Tỷ đồng 2004 2005 2006 2007 Năm
PHÂN LOẠI DƯ NỢ THEO MỤC ðÍCH VAY
Cho vay bất động sản Cho vay chiết khấu, cầm cố chứng từ cĩ giá Cho vay thơng thường Cho vay khác
Tổng cộng
Qua bảng số liệu trên cho thấy trong thời gian gần đây dư nợ cho vay liên quan đến bất động sản (sửa chữa nhà, xây nhà, mua nhà đất để ở và để bán) ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn. Cụ thể: năm 2007 đạt 603.89 tỷ đồng, chiếm 36,57%; trong khi năm 2004 đạt 40.88 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 14,60% trong tổng dư nợ cho vay, nghĩa là tăng 563.01 tỷ đồng. Nguyên nhân chủ yếu của sự tăng trưởng này, do thị trường bất động trong thời gian qua tăng trưởng rất nhanh, các dự án xây dựng căn hộ cao cấp liên tục mọc lên nên
đã thu hút một số lượng lớn nhà đầu tư tham gia vào lĩnh vực này, đồng thời cĩ sự