3.3.1.1.Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán bộ tắn dụng
Hội nhập kinh tế quốc tế, ngành tài chắnh Ờ ngân hàng được xem là một trong những ngành gặp nhiều thách thức nhất, bởi các đối thủ cĩ nhiều tiềm lực kinh tế
mạnh, quản lý tài chắnh giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này. Ngồi ra, nguồn lực con người trong lĩnh vực ngân hàng là một trong những vấn đề rất được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm. để chất lượng tắn dụng cao, ngồi các giải pháp trên khơng thể bỏ qua khâu nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay cĩ cao hay khơng một phần cũng là dựa vào trình độ chuyên mơn, năng lực và tầm nhìn của đội ngũ nhân viên tắn dụng. Do đĩ ngân hàng cần phải cĩ các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể:
- Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên và quản lý ngân hàng, đồng thời bố trắ cơng việc phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của các CBTD cũ và các cán bộ
tắn dụng mới. Hiện nay chi nhánh Eximbank Chợ Lớn đang trong quá trình trẻ hĩa
đội ngũ CBTD, sự kết hợp giữa các CBTD cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên mơn nghiệp vụ với các CBTD mới, trẻ, năng động, vui tắnh, cĩ tinh thần học hỏi và cầu tiến sẽ giúp cho chi nhánh Eximbank Chợ Lớn cĩ một đội ngũ nhân viên thực hiện tốt các chắnh sách, mục tiêu đã đặt ra để phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt động tắn dụng.
- Cần cĩ chếđộ chắnh sách sử dụng, đãi ngộđủ hấp dẫn để thu hút sựđĩng gĩp của những người giỏi, cĩ tâm huyết với nghề. Hiện nay cơ chế tiền lương tại chi nhánh vẫn cịn mang tắnh chất bình quân, cào bằng thu nhập, chưa gắn hồn tồn với hiệu quả cơng việc. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng cơ chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với những người tạo ra thu nhập chủ yếu để tạo động lực đối với cán bộ làm cơng tác tắn dụng, làm cho họ phấn đấu hết mình vì cơng việc chung của chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động.
- Ngồi ra, để cĩ được đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận và thay thế khi cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ
bằng hình thức học bổng hoặc tài trợ cho các cuộc thi tại một số trường đại học, từđĩ nhằm phát hiện và hỗ trợ kịp thời cho những sinh viên cĩ năng lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt. Qua đĩ, ngân hàng cĩ thể kết hợp với trường đại học để
tuyển nhân viên khi các sinh viên vừa mới ra trường.
3.3.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tắn dụng
- Trong cơng tác cho vay CBTD cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tắch tắn dụng, trong đĩ cĩ nguyên tắc 6C, đĩ là: đặc tắnh tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay
(Collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm sốt (Control).
- Xây dựng một hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tắnh chất rủi ro của khoản nợ tại TCTD.
- Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tắn dụng. Thơng tin tắn dụng; thơng tin khách hàng và các thơng tin tài chắnh tiền tệ; thơng tin kinh tế - xã hội cĩ ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng trong quá trình thẩm định, phân tắch và đánh giá khách hàng để cĩ được quyết
định cho vay chắnh xác. Về mặt kỹ thuật, trước một đề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của cán bộ thẩm định là: khách hàng này như thế nào? Cĩ đủ độ tin cậy để Ộchọn mặt gởi vàngỢ khơng? để cĩ câu trả lời đúng về những vấn đề
này địi hỏi ngân hàng phải phân tắch, đánh giá đúng về khách hàng trên cơ sở
nguồn thơng tin thu thập được về khách hàng, về phương án SXKD, về dự án đầu tư, về uy tắn và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản đảm bảo, Ầ Các thơng tin này địi hỏi phải đầy đủ, chắnh xác và kịp thời, phải đảm bảo tắnh an tồn.
đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thơng tin khơng chỉ thu thập mà cịn phải biết xử lý, phân tắch thơng tin đĩ, đểđưa ra những nhận định đánh giá về dự án, về khách hàng vay vốn, từđĩ đưa ra quyết định cho vay hay khơng cho vay.
để nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển và để đưa ra được quyết định cho vay nhanh chĩng cĩ độ tin cậy cao hơn nhằm nâng cao chất lượng tắn dụng thì cần một một số giải pháp sau:
+ Phát triển và ứng dụng cơng nghệ hiện đại trong hoạt động thơng tin tắn dụng tại đơn vị, đây là yếu tố hạ tầng, yếu tố cơng nghệ quan trọng trong điều kiện hiện nay. Chỉ cĩ cơng nghệ hiện đại, sử dụng hiệu quả mới cho phép thu thập, quản lý và xử lý nguồn dữ liệu lớn, nhanh chĩng và chắnh xác.
+ Thu thập thơng tin đầu vào cĩ liên quan một cách đầy đủ và cĩ tắnh chủđộng, trong đĩ cĩ thơng tin về thị trường (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trường,Ầ); thơng tin về tình hình hoạt động doanh nghiệp; về khách hàng đang quan hệ tắn dụng và cả những thơng tin về đối tượng khách hàng để cĩ giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đồng thời chủ động thực hiện chắnh sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng.
+ Tổ chức tốt cơng tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng mỗi khi cĩ yêu cầu, đề nghị vay vốn ngân hàng. đây là hoạt động mang tắnh chất bắt buộc như là nguyên tắc trong quá trình thẩm định khoản vay, nĩ thể hiện quan điểm Ộtrăm nghe khơng bằng một thấyỢ, chỉ cĩ khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với các thơng tin qua phân tắch đánh giá tình hình tài chắnh, khả năng kinh doanh cũng như hiệu quả của phương án kinh doanh, dự án đầu tư Ờ đối tượng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tư, mới giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ và đúng đắn về khách hàng vay vốn, từ đĩ đưa ra quyết định chắnh xác nhất.
+ Mặt khác, trong quá trình này ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thơng tin tắn dụng từ CIC để củng cố cho nhận định, đánh giá của mình và nắm bắt được thực tế
tình hình quan hệ tắn dụng của khách hàng.
- Xác định các yếu tố cần thẩm định đối với từng khoản vay để làm cơ sở thu thập thơng tin:
+ Trước khi ra quyết định cho vay, CBTD và lãnh đạo ngân hàng tiến hành các bước thẩm định khách hàng, thẩm định và phân tắch khoản vay để xác định năng lực
trả nợ của khách hàng, dự báo những rủi ro tiềm ẩn từ đĩ đề ra biện pháp quản lý khách hàng để phịng ngừa và hạn chế rủi ro Ầ
Tuy nhiên, hoạt động tắn dụng hết sức đa dạng, mỗi khoản vay đều cĩ tắnh chất đặc thù riêng, do đĩ ngồi các yếu tố cần thẩm định theo quy trình như: hồ sơ
pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chắnh, năng lực sản xuất kinh doanh, tắnh khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh,Ầ thì đối với cho vay theo dự án đầu tư phải xác định xem dự án cĩ phù hợp với hồn cảnh kinh tế hay khơng, các sản phẩm và đối thủ cạnh tranh trên thị trường, chất lượng sản phẩm mà dự án tạo ra so với các sản phẩm hiện cĩ trên thị trường, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả năng phát triển của sản phẩm, các yếu tố của mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến dự án Ầ
- Thẩm định chặt chẽ tắnh pháp lý của khoản vay:
Thẩm định chắnh xác và đầy đủ hồ sơ pháp lý của khách hàng vay khi giải quyết cho vay sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro nếu cĩ tranh chấp xảy ra. Thơng thường, khi thẩm định tắnh pháp lý của khoản vay và khách hàng vay cần chú ý tránh những sai sĩt như: cho vay cá thể
khơng đủ năng lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức khơng đủ thẩm quyền quyết định, người đại diện tổ chức khơng đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng tắn dụng, hợp đồng thế chấp mục đắch sử dụng khơng thực hiện ưu tiên thanh tốn đối với các giao dịch đảm bảo, Ầ là một trong những rủi ro cĩ khả năng gây ra tổn thất nặng nề nhất cho ngân hàng.
- Phân tắch và đánh giá chắnh xác năng lực tài chắnh và năng lực kinh doanh của khách hàng:
đây là khâu quan trọng nhất trong cơng tác thẩm định, là cơ sởđể quyết định cho vay đúng, do đĩ ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá năng lực của khách hàng vay vốn một cách cẩn thận, dưới nhiều khắa cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố
của khoản vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc đối với khoản vay Ầ
đánh giá năng lực tài chắnh của khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng về triển vọng và khả năng thanh tốn của khách hàng thơng qua phân tắch chỉ tiêu về cơ cấu tài sản cĩ, tài sản nợ, cơ cấu bố trắ tài sản cố định và tài sản lưu động để đánh giá tắnh phù hợp của việc bố trắ cơ cấu nguồn vốn, đánh giá các chỉ tiêu tài sản cĩ trong khâu dự trữ và khâu luân chuyển cho phù hợp với loại hình và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng hay khơng, phân tắch các chỉ tiêu khả năng thanh tốn để đánh giá tắnh cân đối của việc sử dụng tài sản nợ và khả năng tự chủ về tài chắnh, phân tắch các chỉ tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản
đểđánh giá khả năng và triển vọng của khách hàng, phân tắch các chỉ tiêu thu nhập
đểđánh giá hiệu quả hoạt động của khách hàng Ầ
Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá qua các yếu tố như: máy mĩc thiết bị, cơng nghệ hiện cĩ, các yếu tốđầu vào (như: nguyên liệu, lao động), các yếu tốđầu ra.
3.3.1.3. Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng khách hàng
đối với mỗi loại sản phẩm dịch vụ tắn dụng, mỗi phương thức cho vay cần phải đánh giá những tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt là các hạn chế
về yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ
tục và sự tiện ắch; cơng tác thẩm định, đánh giá khoản vay; cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay, Ầ .Thực hiện tốt các yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tắn dụng.
-Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, và phù hợp với mục đắch sử dụng vốn vay.
đây là yếu tố địi hỏi cĩ tắnh kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ của ngân hàng, song nĩ quyết định đến tồn bộ các yếu tố khác của khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, Ầ), mà mỗi loại phương thức cho vay áp dụng.
-Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đắch vay vốn: rủi ro về khả năng thanh tốn, khả năng trả nợ của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong
đĩ cĩ nguyên nhân thuộc về phắa ngân hàng, do xác định thời hạn trả nợ khơng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dịng tiền của khách hàng. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn cần quan tâm vấn đề này, khi xác định thời gian vay vốn cần tắnh tốn sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vịng quay vốn lưu động, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dịng tiền và xếp hạng rủi ro tắn dụng doanh nghiệp, trên cơ sởđĩ xác định đúng kỳ hạn trả nợ phù hợp đối với mỗi khoản vay:
+ đối với các loại sản phẩm tắn dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo hợp đồng hạn mức, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xác
định thời hạn cho vay và hạn mức tắn dụng Ờ hai yếu tố rất quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, và ảnh hưởng rất lớn đến quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ đối với sản phẩm tắn dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo dự án (tắn dụng dự án đầu tư), nhu cầu vốn vay thường rất lớn, thời gian dài nên mức độ rủi ro cũng rất cao do tắnh phức tạp của quá trình sử dụng vốn. Vì vậy bên cạnh các biện pháp đảm bảo tiền vay của ngân hàng, cịn phải tắnh đến hiệu quả của dự án, và các yếu tố tác động bất thường của thị trường đến dự án trong tương lai. Dự báo tốt thì việc xác định chắnh xác kỳ hạn trả nợ là một địi hỏi nghiêm ngặt, bởi nĩ cĩ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình này để cĩ cơ sở xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tắnh tốn, xác định tương đối chắnh xác dịng tiền trong tương lai, khi dự án phát huy hiệu quả, cĩ nguồn thu; lập được báo cáo lưu chuyển tiền tệ, đây khơng phải là vấn
đề đơn giản, nĩ địi hỏi sự chuyên sâu nghiệp vụ, trình độ chuyên mơn cao của CBTD ngân hàng.
3.3.1.4. Chuyên mơn hĩa các hoạt động về thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, Ầ
Việc chuyên mơn hĩa các hoạt động về thẩm định khách hàng và quản lý nợ thực hiện cụ thể:
đây là giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ
tắn dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn. Chi nhánh cần thực hiện chuyên mơn hĩa các hoạt động thẩm định, phịng ngừa rủi ro; quản lý nợ và xử lý nợ như sau:
- Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức năng xây dựng quy chế, quy trình về thẩm định, thu thập và xử lý thơng tin, thực hiện thẩm định phương án cho vay
để đánh giá chắnh xác hiệu quả dự án, đưa ra nhận xét về phương án, dự án đầu tư để cĩ quyết định cho vay đúng đắn.
- Bộ phận quản lý nợ: thực hiện giao tiếp khách hàng, phê duyệt hồ sơ, quản lý tắn dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ và nhận diện các diễn biến bất thường của khoản nợ, từđĩ đề ra các biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh.
- Bộ phận kiểm tra và giám sát tắn dụng: rà sốt và kiểm tra các khoản vay,