Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc HN

Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc HN

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Lời mở đầu Nông nghiệp, nông thôn luôn là vấn đề trọng yếu của mỗi quốc gia, kể cả những nớc đã đạt trình độ phát triển cao. Nó là khu vực sản xuất chủ yếu, đảm bảo việc làm và đời sống cho xã hội, là nguồn nhân lực, là nguồn tích luỹ cho xã hội . Sau hơn 10 năm thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng cộng sản Việt Nam khởi sớng và lãnh đạo. Nông nghiệp Việt Nam nói chung và Hà nội nói riêng không ngừng phát triển toàn diện cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, năng suất nông nghiệp không ngừng tăng, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ nông thôn dần khôi phục, có bớc tăng trởng mạnh, bộ mặt nông thôn ngày càng đợc thay đổi và khởi sắc. Trong công cuộc đổi mới này, tín dụng ngân hàng đóng một vai trò quan trọng góp phần tạo nên thắng lợi đó. Tuy nhiên nông nghiệp và nông thôn Việt Nam nói chung và Hà Nội nói riêng vẫn còn trong tình trạng lạc hậu, chậm phát triển nhất là trong việc ứng dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật, chuyển dịch cơ cấu còn chậm, khả năng cạnh tranh của nông sản hàng hoá còn yếu, lao động còn d thừa nhiều, cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất và đời sống của đại bộ phận những ngời làm nông nghiệp ở mức thấp, quan hệ sản xuất ở nông thôn chậm đổi mới. Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN là mới đợc thành lập, tuy đã có nhiều đổi mới rút ra kinh nghiệm thông qua chi nhánh bạn, song hiệu quả tín dụng cha cao, cha phục vụ tốt sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn của vùng. Hiệu quả tín dụng ngân hàng là mối quan tâm hàng đầu của ngành ngân hàng cũng nh các ngành các cấp. Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn đầu t đóng vai trò lòng cốt. Tuy Đảng, Nhà nớc cũng nh ngành ngân hàng đã có những chính sách, phơng hớng đầu t phát triển. Tuy nhiên hiệu quả vẫn cha cao nh: thủ tục cho vay còn nhiều phức tạp, nguồn vốn trong ngân hàng còn nhiều trong khi nông dân luôn trong tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh . Trớc thực trạng đó, hiệu quả tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn càng trở nên quan trọng và nó là bài toán đòi hỏi các ngành các cấp cần tập trung giải quyết. Là sinh viên chuyên ngành kinh tế nông nghiệp và phát triển nông thôn. Qua quá trình nghiên cứu lý luận trên trờng lớp cũng nh qua quá trình nhà trờng cho đi Khoa KTNN & PTNT 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN em nhận thấy đây là vấn đề quan trọng mang tính cấp bách mà mỗi nhà quản lý kinh tế cần tập trung nghiên cứu để đa ra giải pháp nhằm giải quyết một cách tốt nhất vấn đề trên. Đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc HN" đợc hình thành từ những ý tởng trên. Kết cấu của chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chuyên đề đợc trình bày trong 3 chơng. Chơng I. Những cấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. Chơng II. Thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng cho nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh Bắc HN. Chơng III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc HN. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, mặc dù đã hết sức cố gắng, song do đây là vấn đề phức tạp và do kiến thức của bản thân còn hạn chế nên chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp, phê bình của thầy cô giáo và bạn đọc. Qua đây em xin chân thành cảm ơn thầy, PGS TS Vũ Đình Thắng, cảm ơn Ths Lê Hữu Phờng trởng phòng cùng toàn bộ thành viên phòng KH-KD chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Khoa KTNN & PTNT 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Chơng 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. I.1. Một số vấn đề phát triển nông nghiệp, nông thôn. I.1.1 Một số đặc trng về nông nghiệp nông thôn. I.1.1.1. Nông nghiệp và những đặc trng của nó: + Khái niệm: Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất, là một bộ phận cấu thành của nền kinh tế quốc dân. Trong nền kinh tế quốc dân đó, nông nghiệp có mối quan hệ biện chứng với các ngành khác trớc hết là công nghiệp, thơng mại và dịch vụ trong một chỉnh thể có tính hệ thống. Nông nghiệp theo nghĩa hẹp bao gồm: Trồng trọt và chăn nuôi, theo nghĩa rộng còn bao gồm cả lâm nghiệp và ng nghiệp. + Đặc trng nông nghiệp: 1. Sản xuất nông nghiệp đợc tiến hành trên đại bàn rộng lớn, phức tạp và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên mang tính khu vực rõ rệt. ở đâu có đất đai và lao động thì ở đó có thể tiến hành sản xuất nông nghiệp. Song ở mỗi vùng, mỗi quốc gia có điều kiện đất đai và thời tiếtkhí hậu rất khác nhau. Do các điều kiện đó đã làm cho nông nghiệp mang tính khu vực rất rõ rệt. 2. Trong sản xuất nông nghiệp, ruộng đất là t liệu sản xuất chủ yếu không thể thay thế đợc. Đất đai là điều kiện cần cho tất cả các ngành sản xuất nhng nội dung kinh tế lại rất khác nhau. Đối với công nghiệp, giao thông đất đai là cơ sở nền móng, trên đó xây dựng các nhà máy, công xởng, đờng giao thông để con ngời điều khiển máy móc, các phơng tiện vận tải hoạt động. Trong nông nghiệp, đất đai có nội dung kinh tế khác, nó là t liệu sản xuất chủ yếu không thể thay thế đợc nếu thiếu đất đai thì mội hoạt động nông nghiệp không thể thực hiện đợc. 3. Đối tợng của sản xuất nông nghiệp là cơ thể sống - cây trồng và vật nuôi. Các loại cây trồng và vật nuôi phát triển theo quy luật sinh vật nhất định (sinh trởng, phát triển, phát dục và diệt vong). Cây trồng vật nuôi với t cách là t liệu sản xuất đặc biệt đợc sản xuất trong bản thân nông nghiệp bằng cách sử dụng trực tiếp sản phẩm thu đợc ở chu trình sản xuất trớc làm t liệu sản xuất cho chu trình sản suất sau. Khoa KTNN & PTNT 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A 4. Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao. Đó là nét đặc thù điển hình nhất của sản xuất nông nghiệp, bởi vì một mặt thời gian lao động tách rời với thời gian sản xuất của các loại cây trồng nông nghiệp, mặt khác do sự biến thiên về điều kiện thời tiết khí hậu, mỗi loại cây trồng có sự thích ứng nhất định với điều kiện đó, dẫn đến những mùa vụ khác nhau. I.1.1.2. Kinh tế nông thôn và những đặc trng của cơ cấu kinh tế nông thôn. Nông thôn là vùng khác với vùng đô thị ở chỗ là trên đó sống và là việc một cộng đồng trong đó chủ yếu là nông dân, có mật độ dân c thấp, có cơ cấu hạ tầng kém phát triển hơn, có trình độ tiếp cận thị trờng và sản xuất hàng hoá thấp. Với khái niệm trên vùng nông thôn có đặc trng cơ bản sau: - Nông thôn là vùng sinh sống và làm việc một cộng đồng bao gồm chủ yếu là nông dân, là vùng lấy sản xuất nông nghiệp (theo nghĩa rộng) là chủ yếu, các hoạt động sản xuất và phi sản xuất khác phục vụ chủ yếu cho nông nghiệp và cho cộng đồng nông thôn. - Nông thôn so với đô thị có cơ cấu hạ tầng, trình độ tiếp cận thị trờng, trình độ sản xuất hàng hoá thấp hơn. Nông thôn chịu sức hút của đô thị về nhiều mặt, do đó dân nông thôn hay đổ xô về đô thị. - Nông thôn là vùng có thu nhập và đời sống, trình độ văn hoá, khoa học công nghệ thấp hơn đô thị. Trong một chừng mực nào đó, trình độ dân chủ tự do và công bằng xã hội cũng thấp hơn đô thị. - Nông thôn mang tính chất đa dạng về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, quy mô và trình độ phát triển, đa dạng về các hình thức tổ chức quản lý. Kinh tế nông thôn là các hoạt động kinh tế xã hội diễn ra trên địa bàn (khu vực) nông thôn. Bao gồm nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn đó. Cơ cấu kinh tế nông thôn là tổng thể các quan hệ kinh tế trong nông thôn, có mối quan hệ gắn bó hữu cơ với nhau theo một tỷ lệ nhất định về mặt lợng và chất. Có đặc trng: Một là: Mang tính khách quan và đợc hình thành do sự phát triển của lực lợng sản xuất và quan hệ sản xuất. Hai là: Không ngừng vận động biến đổi, phát triển theo hớng ngày càng hợp lý, hoàn thiện và có hiệu quả. Ba là: Bao gồm tổng thể nhiều ngành nghề khác nhau cùng tồn tại và phát triển. Trong đó ngành nghề truyền thồng phát triển mạnh. Khoa KTNN & PTNT 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A Bốn là: Các thành phần kinh tế phát triển nhỏ lẻ không đồng bộ chủ yếu còn mang tính tự cung tự cấp. Năm là: Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn là một xu hớng tất yếu và là một điều kiện nhằm thúc đẩy mạnh quá trình hội nhập. I.1.2. Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển nông nghiệp, nông thôn. Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất quan trọng của nền kinh tế quốc dân. Sự phát triển nông nghiệp, nông thôn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đa dạng và phức tạp. Có thể phân chia thành các nhóm cơ bản sau: - Nhân tố vốn: Cũng nh mọi ngành sản xuất vật chất khác, sản xuất nông nghiệp muốn hoạt động và phát triển đợc thì phải có vốn. Vốn tham gia vào tất cả các khâu trong quá trình sản xuất. Sản xuất muốn tiến triển đều và thuận lợi thì sự đáp ứng vốn đủ và kịp thời là có tính quyết định. Hiện nay nền sản xuất nông nghiệp nớc ta còn ở trình độ thấp, lạc hậu, lao động thủ công còn phổ biến, cơ sở hạ tầng nông thôn còn thấp kém . vì thế, vốn chính là nhân tố quan trọng hàng đầu rất cần thiết. Tín dụng ngân hàng đã đang và sẽ là nguồn cung ứng vốn cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn. - Điều kiện tự nhiên: Đối tợng sản xuất nông nghiệp là những sinh vật sống, nó tồn tại và phát triển theo quy luật tự nhiên gắn liền với điều kiện tự nhiên. Chính vì thế mà điều kiện đất, khí hậu, thời tiết có ý nghĩa rất to lớn. Nếu điều kiện thuận lợi thì giảm đợc chi phí cho những yếu tố đầu vào mà vẫn tạo ra đợc sản phẩm có độ rủi ro thấp, nếu không thuận lợi thất bát nh mất mùa, thiên tai dẫn đến sản lợng giảm và phí tăng làm cho chi phí tăng lên. Chi phí ít để sản xuất ra những sản phẩm có chất lợng cao, có khả năng cạnh tranh. - Các chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp: Nhóm nhân tố này có liên quan đến khả năng quản lý phát triển sản xuất và phát huy đợc nguồn nội lực sẵn có. Thấy rõ đợc rằng hệ thống chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nớc có tác động rất lớn đến phát triển nông nghiệp, nông thôn nh: Chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, chính sách phát triển nông thôn, chính sách khuyến khích xuất khẩu và đầu t, chính sách ruộng đất, chính sách trợ giá đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, chính sách bảo hộ cho sản phẩm nông nghiệp, chính Khoa KTNN & PTNT 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A sách phân vùng kinh tế, hình thành những vùng chuyên môn hoá có quy mô ngày càng lớn. - Khoa học- kỹ thuật. Khoa học kỹ thuật luôn là những nhân tố có tác dụng lớn đến việc tăng năng suất, chất lợng và hạ giá thành sản phẩm. Việc ứng dụng các tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực lai tạo giống, sản xuất phân bón, thức ăn, công nghệ sản xuất chế biến, chất lợng hạ tầng cơ sở vào quá trình sản xuất đã làm cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn có những bớc tiến dài đem lại hiệu quả kinh tế cao. - Hợp tác và phân công lao động: Mỗi một nớc khác nhau cũng nh mỗi vùng, mỗi khu vực trong phạm vi một nớc thì nhu cầu về điều kiện sản xuất là đa dạng và phong phú, nó đòi hỏi phải có sự trao đổi kết quả hoạt động ra bên ngoài ở mức độ, phạm vi khác nhau. Thực tế đã chứng minh sự hợp tác trong sản xuất nông nghiệp đã đáp ứng đợc kịp thời yêu cầu của tính thời vụ. Hơn nữa trong lợi thế so sánh yêu cầu phải có quá trình tham gia vào phân công lao động dới nhiều hình thức để nhằm tăng khả năng thích ứng và phù hợp với điều kiện, truyền thống, lợi thế riêng có của nông nghiệp ở mỗi vùng, mỗi khu vực trong phạm vi một nớc cũng nh khu vực và trên thế giới. I.1.3. Vai trò của nông nghiệp nông thôn. Nông nghiệp là một trong những ngành kinh tế quan trọng và phức tạp. Nó không chỉ là ngành kinh tế đơn thuần mà còn là hệ thống sinh vật - kỹ thuật. Nông nghiệp giữ vai trò to lớn trong việc phát triển kinh tế, nhất là các nớc đang phát triển. Các nhà kinh tế học thuộc nhiều trờng phái khác nhau đều thống nhất rằng điều kiện tiên quyết cho sự phát triển là tăng cung lơng thực cho nền kinh tế quộc dân, bằng sản xuất lơng thực hoặc nhập khẩu. Nông nghiệp có vai trò quan trọng trong việc cung cấp các yếu tố đầu vào cho công nghiệp và khu vực thành thị. Trong giai đoạn đầu của CNH phần lớn dân c sống bằng nông nghiệp, khu vực nông thôn thực sự là nguồn nhân lực dự trữ dồi dào cho khu vực công nghiệp và thành thị. Trên cơ sở đó nhà kinh tế học Lewis đã xây dựng thành công mô hình chuyển dịch lao động từ khu vực nông nghiệp sang công nghiệp Khu vực nông nghiệp là nguồn cung cấp vốn lớn nhất cho sự phát triển kinh tế, nhất là giai đoạn đầu của công nghiệp hoá, bời vì đây là khu vực lớn nhất xét về cả lao động và sản phẩm quốc dân. Nguồn vốn từ nông nghiệp có thể đợc tạo ra bằng Khoa KTNN & PTNT 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A nhiều cách nh: tiết kiệm của nông dân đầu t vào các ngành phi nông nghiệp, thuế nông nghiệp, ngoại tệ thu đợc do xuất khẩu nông sảntrong đó thuế có vị trí quan trọng nhất. Nông nghiệp và nông thôn là thị trờng tiêu thụ lớn của công nghiệp. ở hầu hết các nớc đang phát triển, sản phẩm công nghiệp, bao gồm các t liệu tiêu dùng và t liệu sản xuất đợc tiêu thụ chủ yếu dựa vào thị trờng trong nớc mà trớc hết là khu vực nông nghiệp nông thôn. Nông nghiệp đợc coi là ngành đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn. Xu hớng chung ở các nớc trong quá trình công nghiệp hoá, ở giai đoạn đầu giá trị xuất khẩu nông, lâm nghiệp, thuỷ sản chiếm tỷ trọng cao trong tổng kim ngạch xuất khẩu và tỷ trọng đó sẽ giảm dần cùng với sự phát triển cao của nền kinh tế. Nông nghiệp và nông thôn có vai trò to lớn, là cơ sở trong sự phát triển bền vững của môi trờng. Trong thực tế hiện nay khi công nghệ càng phát triển thì vấn đề ô nhiễm môi trờng càng trở nên nghiêm trọng. Do vậy nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ môi trờng cũng nh phát triển bền vững. Nông thôn là vùng quan trọng trong việc phát triển các ngành nghề truyền thống. Trong nền kinh tế hội nhập nông thôn là nơi cung cấp những mặt hàng truyền thống quan trọng cho thị trờng trong nớc cũng nh thị trờng nớc ngoài. I.1.4. Xu hớng chuyển dịch kinh tế nông nghiệp, nông thôn. + Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông - lâm - ng nghiệp theo hớng hàng hoá. Trong những năm đầu của nền kinh tế thị trờng nông nghiệp nông thôn nớc ta đang từng bớc chuyển dịch từ sản xuất tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hoá nhiều thành phần trong đó kinh tế cá thể, hộ nông dân, kinh tế trang trại là thành phần quan trọng và lòng cốt trong khu vực nông thôn. + Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng CNH- HĐH. Thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn là con đờng tất yếu để nớc ta trở thành n- ớc công nghiệp vào năm 2020 mà Đại hội Đảng IX đã khẳng định. Trên cơ sở đó chúng ta dần nâng cao năng suất lao động, tăng thu nhập . từ đó từng bớc nâng cao đời sống nhân dân, tiến đến một xã hội công bằng văn minh. Trong những năm gần đây Đảng và Nhà nớc đã có những chủ trơng, chiến lợc và các văn bản tới từng tỉnh từng khu vực cụ thể hớng dẫn việc chỉ đạo chuyển dịch cơ cấu noong nghiệp nông thôn theo hớng CNH-HĐH đất nớc. Khoa KTNN & PTNT 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A + Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hớng xây dựng một nền nông nghiệp sinh thái bền vững. I.2. Tín dụng ngân hàng và hiệu quả của tín dụng ngân hàng. I.2.1. Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng. I.2.1.1. Tín dụng và bản chất của tín dụng. + Tín dụng là một phạm trù kinh tế, có thể đợc hiểu theo 3 định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ vay mợn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả. Định nghĩa 2: Tín dụng là một giao dịch, trong đó có một bên chu cấp tiền, hàng hoá dịch vụ hoặc chứng khoán, dựa vào lời hứa thanh toán của bên kia. Định nghĩa 3: Tín dụng là một phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các tác nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hoá. Nh vậy, Định nghĩa về tín dụng có thể đợc diễn đạt bằng các cách khác nhau, nh- ng nội dung cơ bản của những định nghĩa này là thống nhất, đều phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa một bên là ngời cho vay, còn bên kia là ngời đi vay (quan hệ vay mợn), là sự chuyển nhợng quyền sử dụng một lợng giá trị hay hiện vật, trong một thời hạn nhất định. + Bản chất tín dụng. Về bản chất tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã đợc thoả thuận giữa ngời đi vay và ngời cho vay. Hay nói cách khác, tín dụng là phạm trù kinh tế trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hay hiện vật cho cá nhân tổ chức khác với thời hạn hoàn trả cùng với lãi suất, cách thức vay mợn và thu hồi vốn vay tín dụng ra đời tồn tại. I.2.1.2. Các hình thức tín dụng. Quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi. Quan hệ tín dụng này hình thành vào chế độ nô lệ và tồn tại thậm chí đến tận ngày nay. Cùng với sự tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ là sự ra đời của chế độ nô lệ gắn liền với sự phân hoá giàu nghèo rất sâu sắc, các nhu cầu chi tiêu rất lớn mâu thuẫn với lực l- ợng sản xuất còn kém phát triển, các điều kiện kinh tế xã hội đó đã làm nảy sinh một quan hệ vay mợn đặc biệt khác với vay mợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định lãi thờng rất lớn so với nhu cầu đi vay mang tính cấp bách do khả năng đi vay còn ít ỏi và tính rủi ro cao trong khi sử dụng vốn vay. Tín dụng Khoa KTNN & PTNT 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A nặng lãi với sản xuất hàng hoá nhỏ, phân tán và phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tín dụng tiêu dùng. Tín dụng nặng lãi đợc coi là phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, là công cụ đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn tạo điều kiện cho phơng thc sản xuất mới ra đời. Sau đó do nhu cầu phát triển tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc ra đời. 1 Tín dụng thơng mại. Tín dụng thơng mại ra đời sớm hơn tín dụng ngân hàng nhng khi sản xuất phát triển thì cả hai hình thức này cùng sông sông tồn tại và phát triển. Tín dụng thơng mại là tín dụng giữa các nhà t bản trực tiếp kinh doanh trong tiêu thụ hàng hoá, là việc mua bán chịu lẫn nhau giữa các nhà t bản. Nh vậy tín dụng thơng mại chính là việc cho vay bằng hàng hoá, giá trị hàng hoá đợc hai bên quy ra tiền. Tín dụng th- ơng mại là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp đợc thực hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá. Trong nền kinh tế hàng hoá mỗi nhà kinh doanh và là ngời bán chịu (ngời cho vay) vừa là ngời mua chịu (ngời đi vay). Sự phát triển của nền kinh tế đã góp phần hoàn thiện quan hệ tín dụng thơng mại về nhiều mặt và ngợc lại, tín dụng thơng mại có các tác dụng tích cực đến sự phát triển của nền kinh tế. Tín dụng thơng mại không những góp phần đẩy mạnh quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá mà còn tham gia vào sự điều tiết vốn giữa các doanh nghiệp một cách trực tiếp không thông qua một tổ chức trung gian nào. Một vai trò không kém phần quan trọng nữa của tín dụng thơng mại là góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông và do đó làm giảm chi phí lu thông. Tuy nhiên tín dụng thơng mại vẫn còn một số hạn chế sau: - Do ngời bán không thể bán hàng hoá vợt quá số lợng mà mình có và ngợc lại, ngời bán có số lợng hàng hoá lớn nhng ngời mua chỉ cần mua một phần số hàng hoá đó nên quy mô của tín dụng bị hạn chế bởi ngời cung cấp (ngời bán). Đơn vị bán phải tìm thêm để cho vay hoặc tiêu thụ bằng phơng pháp khác. - Tín dụng thơng mại là tín dụng hàng hoá nên bị hạn chế bởi không gian và thời gian. - Tín dụng thơng mại là tín dụng ngắn hạn, nó không thể thoả mãn nhu cầu của ngời muốn vay dài hạn. Hàng hoá của ngời bán vẫn cha thoát khỏi chu kỳ sản xuất, do đó nó cha phải là tiền. Còn ngời bán trong thời gian cần phải thu tiền về để tiếp tục sản xuất và sử dụng một phần lợi nhuận vào mục đích khác. - Tín dụng thơng mại không thể mở rộng đầu t vào mọi ngành trong nền kinh tế quốc dân bởi vì hàng hoá đơn vị bán chịu chỉ có thể là nguyên liệu của đơn vị mua chịu nhng dơn vị mua chịu không thể mua bất cứ hàng hoá nào mà chỉ mua hàng Khoa KTNN & PTNT 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sv: Đỗ Văn Vân - NN41A hoá họ cần cho sản xuất kinh doanh của họ và ngời bán cũng chỉ có thể đầu t một chiều. Điều này cũng có nghĩa là có thể không cần sản phẩm mà ngời mua chịu hàng hoá của mình đợc. Để khắc phục khuyết điểm trên của tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng ra đời. 2 Tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng vô cùng quan trọng. Có thể nói quan hệ tín dụng ngan hàng giữa doanh nghiệp với ngân hàng là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp: ngân hàng ở đây đóng vai trò là tổ chức kinh tế trung gian đi vay để cho vay, khi khối lợng hàng hoá sản xuất và lu thông tăng lên thì nhu cầu về vốn, trong đó vốn tín dụng ngân hàng cũng tăng lên. So với tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng có những u điểm hơn hẳn. Trớc hết tín dụng ngân hàng là tín dụng bằng tiền, không bị hạn chế về không gian địa lý. Điều quan trọng hơn là ngời nhận đợc tín dụng thơng mại khi đến hạn trả nợ nếu vì lý do nào đó không có hoặc không có đủ tiền trả thì tín dụng thơng mại sẽ gặp bế tắc. Trong trờng hợp này tín dụng ngân hàng sẽ là cứu cánh cho ngời mua. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn trong nền kinh tế nếu ngời vay chấp hành đầy đủ các quy chế tín dụng của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của ngời vay theo nhiều hình thức nh: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn, tín dụng tiêu dùng Trong quy mô của tín dụng thơng mại bị hạn chế bởi khả năng của ngời cấp tín dụng thơng mại. Công cụ của tín dụng ngân hàng là thơng phiếu. Sự gắn bó chặt chẽ và tạo điều kiện để cùng nhau phát triển giữa tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng chính là việc thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu tại ngân hàng. Trong thực tiễn sản xuất kinh doanh có nhiều trờng hợp sau khi thực hiện tín dụng thơng mại tuy thơng phiếu cha đến kỳ hạn thanh toán tiền hàng nhng ngời bán do nhiều nguyên nhân đã cần tiền. Trong trờng hợp này ngời bán có thể đem thơng phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu nhằm giải quyết nhu cầu vốn của mình. Đồng thời các ngân hàng thơng mại khi cần vốn cũng có thể mang thơng phiếu đã chiết khấu đến ngân hàng Nhà nớc để tái chiết khấu. Nhiệm vụ chiết khấu và tái chiết khấu về thực chất là nghiệp vụ ngân hàng. Khoa KTNN & PTNT 10 [...]... đánh giá hiệu quả tín dụng Trong quá trình học tập cũng nh đi thực tế tại cơ sở lĩnh vực đợc nghiên cứu chủ yếu là phát triển nông nghiệp nông thôn Do đó đề tài chỉ nghiên cứu đến hiệu quả tín dụng ngân hàng cho nông nghiệp, nông thôn Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế của đơn vị chỉ giới hạn ở các đơn vị sản xuất, kinh doanh nông nghiệp Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng đối... trên thị trờng, giúp ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng cờng khả năng huy động vốn, tăng d nợ, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Hiệu quả tín dụng ngân hàng là phạm trù hiệu quả kinh tế phản ánh chất lợng các hoạt động tín dụng ngân hàng Đó là đáp ứng nhu cầu của khách hàng về ngân hàng và đảm bảo sự tồn tại, phát triển bền vững của ngân hàng Hiệu quả tín dụng ngân hàng đợc đánh giá... kinh tế nông nghiệp, nông thôn tiếp cận nhanh dần với sự vận hành của kinh tế hàng hoá theo cơ chế thị trờng I.2.3 Hiệu quả tín dụng ngân hàng: I.2.3.1 Quan điểm về hiệu quả tín dụng ngân hàng Nh đã đề cập ở trên, hoạt động tín dụng của ngân hàng là rất đa dạng và phức tạp, bao gồm các hoạt động cho vay, chi t khấu Tuy nhiên cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại cũng nh ngân hàng nông. .. thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển theo hớng CNH-HĐH, nâng cao đời sống dân sinh, tạo tiền đề cho sự tăng trởng kinh tế và đổi mới Vai trò tín dụng của ngân hàng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn đợc thể hiện trên một số nội dung sau: Thứ nhất: Tín dụng của ngân hàng góp phần hình thành và phát triển thị trờng tài chính ở nông thôn Thị trờng tài chính ở nông thôn bao gồm thị... hiện chi n lợc đầu t thích đáng cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn là tín dụng ngân hàng Qua khảo sát tình hình đầu t vốn tại ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn của một số nớc trong khu vực nh: THAILAND, INDONSEA, PHILIPPINES Ta rút ra đợc một số kinh nghiệm có thể phù hợp với thực tiễn nông nghiệp, nông thôn nớc ta Một là: Tất cả các nớc đều rất quan tâm đến vai trò và vị trí của nông. .. hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quả tín dụng - Khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại Khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại đợc thể hiện dới góc độ sau: Chất lợng hoạt động tín dụng tốt góp phần tăng d nợ tín dụng, từ đó tăng lãi thu về từ hoạt động tín dụng Do hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho NHTM nên chất lợng tín dụng rất quan... thế, vốn tín dụng ngân hàng đã thực hiện tham gia vào quá trình đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng, góp phần tạo ra cơ sở vật chất kỹ thuật, phát huy hiệu quả tích cực của cơ sở hạ tầng ở nông thôn Thứ t: Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo điều kiện phát triển các ngành nghề truyền thống Góp phần vào sự phân bố hợp lý hơn lao động trong nông nghiệp, nông thôn Vốn ngân hàng. .. hởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng và biết vận dụng sáng tạo ảnh hởng của các nhân tố trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm ra biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố, nâng cao chất lợng tín dụng Hạn chế đến mức tối đa rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói chung cũng nh hoạt động của ngân hàng nông nghiệp nói riêng I.2.3.4 Nâng cao hiệu quả tín dụng là yêu cầu khách quan... nguồn lực quốc gia Tóm lại: Nói đến hiệu quả tín dụng ngân hàng mà không gắn liền với sự tăng trởng của nền kinh tế, thì hiệu quả đó là hiệu quả cục bộ, bấp bênh và dễ rủi ro Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng không thể tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh bằng mọi giá, mà phải có sự tính toán, cân nhắc kỹ lỡng Hiệu quả tín dụng ngân hàng là lợi nhuận trong sự phát triển lành mạnh và bền vững của nền... trớc tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn chủ yếu mang tính rót vốn và đầu t u đãi, khi kinh tế hàng hoá phát triển thị trờng tín dụng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng Ngoài thị trờng hoạt động tín dụng công khai nh đã nói ở trên còn có hình thức tín dụng không chính thức nh vay nặng lãi Quyết Định 67/QĐ-TTg, ngày 30/3/1999 của chính phủ về "chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông . tại chi nhánh Bắc HN. Chơng III. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc HN. Trong quá. tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. Chơng II. Thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng cho nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh Bắc