Giải pháp phát triển huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

1 MC LC DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU LI M U MC LC 1 CHNG 1: C S Lụ LUN HOT NG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI 5 1.1. Tng quan v hat đng huy đng vn ca NHTM 5 1.1.1. Khái nim 5 1.1.2. Các hình thc huy đng vn 5 1.1.2.1.Các tƠi khon giao dch 5 1.1.2.2. Vay vn trên th trng tin t 7 1.1.2.3. Phát trin các tƠi khon hn hp 8 1.1.2.4. Vay ngn hn qua hp đng mua li 8 1.1.2.5. Bán vƠ chng khoán hóa các khon cho vay 8 1.1.2.6. Vn chim dng 9 1.1.2.7. Vay trên th trng đô la Chơu Âu 10 1.1.3. Chi phí cho ngun vn tin gi vƠ phi tin gi 10 1.1.3.1 Phng pháp chi phí quá kh bình quân 11 1.1.3.2. Phng pháp chi phí vn biên t (cn biên) 13 1.1.3.3. Chi phí huy đng vn hn hp 13 1.1.4. La chn chi phí vƠ ri ro trong huy đng vn 14 2 1.1.4.1. Các ri ro tác đng đn ngun vn huy đng 14 1.1.4.2. La chn gia chi phí vƠ ri ro trong huy đng vn 15 1.1.5. Vai trò ca ngun vn huy đng đi vi NHTM 15 1.2. Các nhơn t nh hng ti kh nng huy đng vn ca NHTM 16 1.2.1. Các nhơn t bên ngoƠi 16 1.2.1.1. Tình hình kinh t xƣ hi 16 1.2.1.2. Môi trng pháp lỦ vƠ chính sách kinh t v mô 17 1.2.2. Các nhơn t bên trong 17 1.2.2.1. Lƣi sut 17 1.2.2.2. Các sn phm dch v mi 18 1.2.2.3. Yu t tit kim ca dơn c 19 1.2.2.4. Chin lc kinh doanh 19 1.2.2.5. i mi công ngh 20 1.2.2.6. Công ngh Marketing 21 1.2.2.7. Thng hiu 21 1.2.2.8. Cht lng dch v vƠ h thng mng li 22 CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TPHCM 23 2.1 Gii thiu v Ngơn hƠng u t & Phát trin Vit Nam Chi nhánh TPHCM 23 2.1.1 Lch s hình thƠnh vƠ phát trin 23 2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV.HCM 25 2.2 Tình hình hot đng huy đng vn ti Ngơn hƠng u T vƠ Phát Trin Vit Nam Chi Nhánh TPHCM 31 3 2.2.1 Các sn phm huy đng vn hin ti 31 2.2.2 Tình hình hot đng huy đng vn ca BIDV HCM 39 2.2.2.1 Ngun vn huy đng 39 2.2.2.2 C cu ngun vn huy đng 40 2.2.2.3 Th phn ngun vn huy đng 43 2.3 Nghiên cu s tha mƣn ca khách hƠng đi vi SPDV ca BIDV.HCM 44 2.3.1 Kt qu nghiên cu ln 1 44 2.3.2 Kt qu nghiên cu ln 2 47 2.4 Nhơn đnh môi trng hot đng kinh doanh nm 2012 49 2.4.1 Nhn đnh môi trng bên ngoƠi 49 2.4.2 Nhn đnh môi trng bên trong 50 2.5 Nhng tn ti vƠ hn ch hot đng huy đng vn BIDV HCM 52 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HUY NG VN TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TP HCM 55 3.1 Phng hng, nhim v trng tơm đn nm 2015 ca BIDV.HCM 55 3.1.1 Mc tiêu chung 55 3.1.2 Công tác tín dng 56 3.1.3 Công tác phát trin sn phm dch v 57 3.1.4 Công tác phát trin hot đng ngơn hƠng bán l 57 3.1.5 Phát trin mng li 59 3.1.6 Công tác qun tr điu hƠnh vƠ qun tr ngun nhơn lc 59 3.1.7 nh hng hot đng huy đng vn ca BIDV HCM 60 3.2 Các gii pháp phát trin huy đng vn ti BIDV.HCM 61 4 3.2.1 a dng hóa vƠ nơng cao cht lng sn phm dch v 62 3.2.2 Chính sách chm sóc khách hƠng 63 3.2.3 Phát trin cht vƠ lng ngun nhơn lc 65 3.2.4 Công ngh hóa SPDV 67 3.2.5 Tng cng công tác Marketing 68 3.2.6 Nơng cao uy tín vƠ v trí ca BIDV.HCM 69 3.2.7 Ph sóng mng li vƠ kênh phơn phi 70 3.2.8 HƠi hòa cán cơn huy đng vn vƠ s dng vn 71 3.3 Các đ xut kin ngh vi BIDV 72 3.3.1 V ngun nhơn lc 72 3.3.2 V nn khách hƠng mc tiêu 73 3.3.3 V sn phm dch v 73 3.3.4 V thng hiu BIDV 74 3.3.5 V hot đng Marketing 75 3.3.6 V quy trình nghip v 75 5 CHNG 1: C S Lụ LUN HOT NG HUY NG VN CA NGỂN HÀNG THNG MI 1.1. Tng quan v hat đng huy đng vn ca NHTM 1.1.1. Khái nim Vn huy đng: ơy lƠ ngun vn ch yu s dng trong hot đng kinh doanh ca ngơn hƠng, nó chim t trng rt ln trong tng ngun vn kinh doanh ca ngơn hƠng thng mi. Vn ca ngơn hƠng thng mi quyt đnh đn quy mô vƠ kh nng m rng hot đng kinh doanh ca ngơn hƠng thng mi. Vn lƠ c s hot đng ca ngơn hƠng, ngơn hƠng thng mi mun hot đng phi có vn, vn phn ánh nng lc ch yu đ quyt đnh kh nng kinh doanh. Các kênh huy đng ch yu có th k ra nh sau: - Nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn ca cá nhơn vƠ doanh nghip, tin gi tit kim ca cá nhơn, phát hƠnh k phiu, trái phiu ch yu vi các khách hƠng ln v vn, các t chc tín dng khác… - Vay vn ngơn hƠng Trung ng, các t chc tín dng vƠ các t chc khác trong vƠ ngoƠi nc… - Vay vn qua th trng m, th trng vn Ngun vn tng nhanh vƠ di dƠo, có điu kin đ đa dng hóa danh mc tƠi sn có, nh: Cho vay TCTD khác, đu t trên th trng tin gi, đu t khác. 1.1.2. Các hình thc huy đng vn 1.1.2.1.Các tài khon giao dch Các tƠi khon giao dch lƠ nhng tƠi khon đc khách hƠng m ti ngơn hƠng vi mc đích đ đc ngơn hƠng cung cp cho mình nhng dch v thanh toán không dùng tin mt gm có: 6 - TƠi khon tin gi không k hn ca doanh nghip, cá nhơn, t chc tín dng khác: hình thc nƠy khách hƠng có th gi vƠo vƠ rút tin ra bt c lúc nƠo, loi tin gi nƠy đc hng lƣi sut rt thp hoc không có lƣi nhng đc hng dch v thanh toán qua h thng ngơn hƠng. Do mc đích ca ngi gi không phi đ đc hng li tc mƠ đ đc ngơn hƠng cung cp các dch v thanh toán không dùng tin mt. - TƠi khon tin gi có k hn ca doanh nghip, cá nhơn: hình thc nƠy khách hƠng ch đc rút tin ra theo mt k hn đc quy đnh trc. Loi hình thc nƠy lƣi sut cao hn tin gi không k hn do mc đích ngi gi tin lƠ hng li tc. Khách hƠng gi tin s đc cp s tin gi, đnh k đc nhn lƣi vƠ nhn gc khi đáo hn, nhng không đc tham gia thanh toán không dùng tin mt. - Tin gi tit kim: LƠ hình thc gi tin đc hng lƣi theo đnh k, mc lƣi sut tùy theo k hn gi đc ngơn hƠng công b nh 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoc trên 1 nm, đơy lƠ hình thc huy đng vn linh hot vƠ có s kt hp t 2 dch v trên. Ngoài 3 nhóm tin gi chính trên, ngân hàng hin đi còn có 1 s hình thc khác nh :  Tin gi tit kim bc thang: Là tin gi tit kim có k hn vi mc lãi sut tng theo mc tin gi. Vi cùng mt k hn gi, tin gi càng nhiu thì lãi sut gi càng cao.  Tin gi tit kim rút dn: Khách hƠng đnh k rút dn mt s tin c đnh trong tng lai mƠ vn đc hng lãi sut c đnh gi mt khon tin vi k hn xác đnh và tho thun trong sut k hn gi.  Tin gi có k hn hng lƣi sut theo thi gian thc gi: Tin gi có quy đnh thi hn gi, đc hng lƣi sut tin gi có k hn, thích hp đ đu t các khon tin nhƠn ri, n đnh hng lƣi sut cao Ngơn hƠng thng mi còn đa ra rt nhiu sn phm dch v c th có th đa dng hóa các hình thc huy đng đáp ng nhu cu vn ngƠy cƠng cao ca khách hƠng. 7 1.1.2.2. Vay vn trên th trng tin t - Các ngơn hƠng thng mi có th vay vƠ cho vay vn ln nhau thông qua th trng liên ngơn hƠng. ơy lƠ trng hp ngơn hƠng có lng tin gi ti Ngân hƠng Trung ng thp không đ đáp ng cho nhu cu chi tr. Khi đó, di s t chc Ngân hàng Trung ng, ngơn hƠng nƠy s đc vay ca mt ngơn hƠng khác có lng tin gi d tha ti Ngơn hƠng Trung ng, vì khon cho vay lƠ mt b phn ca tin gi thanh toán nên thi gian vay thng ch lƠ mt ngƠy (vay qua đêm). Ngoi ra, các ngơn hƠng có th cho vay trc tip ln nhau không qua th trng liên ngơn hƠng. - Vay ngơn hƠng Trung ng: Ngơn hƠng Trung ng s tip vn (cho vay) đi vi các ngơn hƠng thng mi thông qua nghip v chit khu vƠ tái chit khu thng phiu vƠ các chng t có giá tr hoc cho vay li theo h s tín dng mƠ ngơn hƠng thng mi d dƣi hay kht khe ph thuc vƠo mc tiêu ca chính sách tin t trong tng thi k, uy tín vƠ cht lng hot đng tín dng ca mi ngơn hƠng thng mi - Phát hƠnh nhng chng ch tin gi: ơy lƠ nhng t giy chng nhn đƣ gi tin vƠo ngơn hƠng có th chuyn nhng đc có hng lƣi vƠ lƣi sut tùy theo s tha thun gia khách hƠng vi ngi phát hƠnh (lƣi sut c đnh, lƣi sut th trng).  các nc trên th gii, chng ch tin gi do các ngơn hƠng phát hƠnh có 2 loi chng ch tin gi có mnh giá thp đc phát hƠnh đ huy đng vn trong dơn c, vƠ chng ch tin gi có mnh giá cao - Phát hƠnh k phiu, trái phiu ngơn hƠng: LƠ nhng chng khoán n có thi gian di 7 nm, đc ngơn hƠng phát hƠnh đ huy đng vn ca ngi mua k phiu, trái phiu. 8 1.1.2.3. Phát trin các tài khon hn hp LƠ mt dng tƠi khon tin gi hoc phi tin gi cho phép kt hp thc hin các dch v thanh toán, tit kim, môi gii đu t, tín dng. Khách hƠng s y thác dch v trn gói cho chuyên viên qun lỦ tƠi khon ti ngơn hƠng. Nhng đc đim thu hút khách hƠng ca loi tƠi khon nƠy lƠ tc đ, cùng vi nhng tin ích dch v mƠ khách hƠng đc hng. 1.1.2.4. Vay ngn hn qua hp đng mua li ơy lƠ hp đng đc kỦ kt gia ngơn hƠng vi khách hƠng hoc vi ngơn hƠng khác. Hp đng mua li thc cht lƠ các chng khoán ti mt thi đim trong tng lai vi mc giá xác đnh trong hp đng. Giao dch nƠy có th thuc loi qua đêm hoc đn vƠi tháng, tùy thuc vƠo nhu cu ca ngơn hƠng vƠ kh nng vn ca ch th mua chng khoán. Nh vy, ngơn hƠng có th tha mƣn nhu cu vn mƠ không phi bán vnh vin các chng khoán cht lng ca mình. Thông thng lƣi sut trong hp đng mua li rt thp so vi lƣi sut huy đng vn ca ngơn hƠng. 1.1.2.5. Bán và chng khoán hóa các khon cho vay - Bán các khon cho vay Các khon cho vay cu mt ngơn hƠng ngoƠi vic đc s dng nh tƠi sn th chp trong hot đng phát hƠnh chng khoán đ thu hút các ngun vn mi, mƠ chúng còn có th bán cho mt ngơn hƠng khác. Ban đu, bán các khon cho vay ch đc thc hin bi các ngơn hƠng ln, nhng hin nay nghip v nƠy đƣ đc m rng đn mi ngơn hƠng vi đ loi quy mô khác nhau. Ngi mua các khon cho vay ch yu lƠ ngơn hƠng ( bao gm c nhng ngơn hƠng nc ngoƠi có mc đích tìm kim mt v trí chc chn trong th trng ni đa), công ty bo him, qu hu trí, công ty phi tƠi chính ln, cac qu tng h (gm c các qu tp trung mua các món 9 vay có vn đ) vƠ các ngơn hƠng đu t. Ngi bán ch yu lƠ ngơn hƠng trung tam tin t, các ngơn hƠng nc ngoƠi. Ngơn hƠng thng bán nhng khon n cho vay có k hn di 90 ngƠy, có th lƠ các khon cho vay mi hay lƠ các khon đƣ cho vay đc mt thi gian. - Chng khoán hóa các khon vay vƠ các tƠi sn khác LƠ mt phng pháp huy đng vn vƠ hn ch ri ro đn gin ca ngơn hƠng, đc phát trin đy đ trc nm 1970. Chng khoán hóa tƠi sn đòi hi ngơn hƠng dƠnh riêng mt nhóm các tƠi sn sinh li nh các khon cho vay, mua nhƠ th chp hoc cho vay tiêu dùng vƠ bán ra th trng các chng khoán đc phát hƠnh trên nhng tƠi sn đó. Khi các tƠi sn đc thanh toán (ngi đi vay hoƠn tr vn vay vƠ lƣi cho ngơn hƠng) ngơn hƠng s chuyn khon thanh toán nƠy ca ngi s hu nhng chng khoán nói trên. V bn cht, các khon vay ca ngơn hƠng đƣ đc chuyn thƠnh chng khoán đc mua bán t do. V phn mình, ngơn hƠng s nhn phn vn đƣ b ra đ có các tƠi sn đó vƠ s dng ngun vn vay vƠo vic to ra nhng tƠi sn mi hoc đ trang tri các khon chi phí hot đng. ơy lƠ hình thc giúp ngơn hƠng thay đi mt tƠi sn có thƠnh ngun vn cho mình. Thông thng nhng khon n bán lƠ khon n có cht lng cao, tc lƠ nhng khon n mƠ chc chn ngơn hƠng s thu hi đc. Khi chng khoán hóa các khon n, ngơn hƠng bin các khon cho vay thƠnh nhng loi chng khoán có th mua bán đc trên th trng. 1.1.2.6. Vn chim dng LƠ vic ngơn hƠng s dng các loi tin gi ngha v ca khác hƠng trong quá trình t chc thanh toán không dùng tin mt (nh các khon tin khách hƠng kỦ qu đ bo chi séc, m th tín dng, bo lƣnh ngơn hƠng…) đ tm thi đáp ng nhu cu vay vn ca ngơn hƠng. 10 1.1.2.7. Vay trên th trng đô la Châu Âu Do đơy lƠ th trng vn hóa ln có nhiu hình thc cho vay ngn hn, nhiu công c vn-n. 1.1.3. Chi phí cho ngun vn tin gi và phi tin gi Chi phí huy đng vn lƠ khon chi phí đc cu thƠnh bi chi phí lƣi phi tr cho các khon tin gi ca khách hƠng vƠ chi phí phi lƣi phát sinh trong quá trình huy đng vn. Ngơn hƠng không th d dƠng h thp chi phí tin gi ca mình bi nó ph thuc vƠo nhiu yu t nh mc cung tin gi, kh nng cnh tranh ca ngơn hƠng, lƣi sut cho vay. Chênh lêch lƣi sut tin gi vƠ cho vay lƠ giá mƠ ngi tiêu dùng thc tr cho dch v tƠi chính trung gian ca ngơn hƠng. Mc chênh lch ln hay nh ph thuc vƠo sc ép cnh tranh trong lnh vc ngơn hƠng vƠ sc ép t các đi th cnh tranh. Nhng loi tin gi khác nhau tng ng vi mc đ ri ro khác nhau s quyt đnh nhng lƣi sut huy đng khác nhau, ví d nh tin gi có k hn có ri ro thp hn tin gi không k hn. Theo cách nói truyn thng, mt ngơn hƠng có hai lƣnh vc kinh doanh nòng ct: huy đng vn vƠ la chn tƠi sn sinh li đ đu t các ngun vn huy đng đc. Các ngơn hƠng luôn n lc đ to ra li nhun t hai lnh vc nƠy. Do đó, phng pháp xác đnh chi phí huy đng vn rt hu ích cho ngơn hƠng đ xơy dng chính sách kinh doanh có hiu qu. Có hai lỦ do ch yu mƠ ngơn hƠng quan tơm khi xác đnh chi phí huy đng vn: - Tính toán tng đi chính xác chi phí huy đng vn lƠ yu t c bn đ xác đnh mc li nhun mƠ ngơn hƠng cn thu đc t các tƠi sn có sinh li. - Loi hình ngun vn mƠ ngơn hƠng huy đng đc vƠ vic s dng ngun vn ny nh hng đn ri ro thanh khon, ri ro lƣi sut vƠ ri ro vn. [...]... 1.2.2.2 D 19 1.2.2.3 1.2.2.4 20 NHNN cùng 1.2.2.5 này th ng Ngân hàng và góp 21 thanh toán thong g gian thanh toán, ngoài ra Ngân hàng 1.2.2.6 các 1.2.2.7 22 1.2.2.8 C là khách thành ngân hàng, n, chi phí và 23 2: TPHCM 2.1 Gi i thi u v & Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh TPHCM n Chi Bank for Investment and Development of Vietnam Ho Chi Minh City Branch BIDV.HCM ình, Q1, TP.HCM 08.38290 410 Fax: 08.39142...11 1.1.3.1 Chi phi cho vay Chi = phi Chi phi + (phi lãi) lãi bình quân - Chi phí phi lãi Chi + phí 12 Chi phí phi lãi lãi bình quân + - quân = + v (1- ) x 13 1.1.3.2 sau: = 1.1.3.3 Ch - - + 14 cách khác, ngân hàng s 1.1.4 L a ch n chi phí và r ng v n 1.1.4.1 - i gian dài - - 15 1.1.4.2 - 1.1.5 Vai trò c a ngu n v i v i NHTM hàng Ngân hàng , , 16 - v , - 1.2 Các nhân t ng... 3,683,414 USD 2 31 011 cho Chi nhánh (6.371 ) 06 2012 là 2 1,390 VND/USD, 2 2.2 Tình hình ho t ng huy ng v n t i Ngân h Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM 4.97 và Phát Tri n 32 ay không Là hình th c g i ti n mà khách hàng ch c rút ra sau 1 th i h n nh nh, n u c thì khách hàng s ph i ch u 1 kho n ph t M c lãi su t c a ti n g i có k h ng d ch v thanh toán qua h th ng ngân hàng Khách hàng tham gia d ch v này có... kinh t , th tài chính ti n t l i m a tr i qua nhi u bi ng Th c hi u hành c ng và ng x linh ho t, k p th i, tri n khai quy t li t các bi n pháp nh m gi v ngu n v n s t gi m soát t t ho i gi u qu ho ng có hi u qu V i nh ng ch ng kinh doanh c a chi nhánh có ng t t, hoàn thành t t các m tiêu k ho STT n ng tín d ng, qu n lý ch t ch m b o ho o, m ng t k ho ch h u h t các ch c giao, c th : Tiêu chí TH 2010 KH... có k h ng d ch v thanh toán qua h th ng ngân hàng Khách hàng tham gia d ch v này có nhu c u l m i s d ng công c lãi su i ích khác hàng: - - t p trung ngu n v n này 33 - - - - , 48, 60 tháng - * * - - 34 - Quay vòng - - - - 35 - - - - - BIDV - 2- : 36 - - - - - - - Ngân hàng ... 138% 9,800 7,278 96% 99% 4 cá nhân 5 - 7,330 - 2,060 8,483 2,174 7,600 2,727 132% 29 u ng n h h n m b o ki m soát t t tín d ng trung dài m ch ng hoá ngành ngh , h n ch r i ro trong phát tri n tín d ng, t i v i nhóm khách hàng t t, x p t h ng A tr lên 6/2012 TH 2011 TT KH 2012 TH KH 30/06/12 TH 30/06/11 31/12/11 30/06/12 31/12/12 30/06/12 1 7,475 7,428 8,200 8,200 7,637 27% 102% 2 6,801 7,130 8,074 7,550... 4.01% 51% 49% 17 35.01% 33.70% 30.42% 87% 90% 18 72% 80% 111% 19 63% 62% 98% 20 3.36% 5.69% 169% 58.03 419% 341 98% 21 22 Trích DPRR 13.84 348 380 90% -2011 BIDV.HCM 2 27 tháng 6/2012 TT TH 2011 Tiêu chí KH 2012 TH 2011 KH 30/06/11 31/12/11 30/06/12 31/12/12 30/06/12 30/06/11 31/12/11 30/06/12 31/12/12 160 290 150 370 174 109% 60% 116% 47% 2 0.470 0.841 0.523 111% 62% 3 9,390 10,657 9,800 12,200 10,005... 65.58 95.00 98.70 151% 104% 9 7.80 8.00 9.18 118% 115% 10 0.034 0.055 0.068 199% 123% 9,451 10,000 10,657 113% - 1,519 2,000 2,219 146% 145% - 5,294 4,250 4,685 88% 110% TH 2010 KH 2011 A B 11 26 STT Tiêu chí TH 2010 KH 2011 TH 2011 2,638 3,750 3,753 142% 8,387 8,780 8,823 105% - 1,750 1,780 1,804 103% 180% - 4,277 3,860 3,862 90% 100% - 2,360 3,140 3,158 134% 102% 12 13 TH 2010 KH 2011 100% 6,864 7,445 . TRNG HUY NG VN TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TPHCM 23 2.1 Gii thiu v Ngơn hƠng u t & Phát trin Vit Nam Chi nhánh TPHCM 23 2.1.1 Lch s hình thƠnh vƠ phát. 2.5 Nhng tn ti vƠ hn ch hot đng huy đng vn BIDV HCM 52 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HUY NG VN TI NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TP HCM 55 3.1 Phng hng,. phng pháp chi phí vn biên t, chi phí huy đng vn hn hp. Mi phng pháp có mt Ủ ngha tu theo mc đích s dng ca con s chi phí huy đng vn tính toán đc. 1.1.3.1 Phng pháp chi