Đo lường khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM NGUYỄN TRẦN THÁI NGÂN ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM NGUYỄN TRẦN THÁI NGÂN ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyênngành: Tàichính - Ngânhàng Mãsố: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:TS. LẠI TIẾN DĨNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- NĂM 2013 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do nghiên cứu Hiện nay, nền kinh tế không ổn định và chưa có dấu hiệu phục hồi sau cơn suy thoái kinh tế, hậu quả nghiêm trọng là vấn đề nợ xấu tại các TCTD và có xu hướng tiếp tục tăng năm 2013 khiến cho nhiều TCTD hoang mang.Vì lẽ đó, nhiều cơ quan ban ngành đang cố gắng tìm kiếm nhiều giải pháp để hồi phục tình hình sản xuất kinh doanh nhằmkhắc phục nợ xấu. Điển hình là nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07 tháng 01 năm 2013 của Chính phủ về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu vàthông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoàivà thành lập công ty mua nợ (VAMC). Với tình hình chung đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)cũng không ngoại lệ, chất lượng tín dụng đang được quan tâm và những giải pháp hạn chế nợ xấu tiếp tục là đề tài tranh luận nhiều nhất. Hiện tại, tôi là nhân viên tín dụng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre, tôi rất quan tâm đến vấn đề nợ xấu vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến công việc tôi đang làm. Tôi luôn muốn tìm hiểu những giải pháp hạn chế nợ xấu để có thể vận dụng vào thực tiễn công việc, nhưng trước khi có giải pháp thích hợp nhất, nguyên nhân gây ra nợ xấu mới là quan trọng. Người làm tín dụng là người luôn sống chung với rủi ro, do đó thay vì tránh né chúng thì ta cần phải đo lường rủi ro trong từng món vay. Từ đó, ta sẽ có những giải pháp thích hợp để hạn chế hoặc sống chung với nó một cách tốt nhất. Hiện tại, mức độ rủi ro sẽ thể hiện qua mất khả năng trả nợ khi đến hạn, nên tôi quyết định thực hiện đề tài: “Đo lường khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và 2 Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre”.Đề tài này sẽ góp phần đưa ra những tiêu chí đo lường khả năng trả nợ để nhận diện được khách hàng tốt, góp phần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN). Đây làđối tượng khách hàng đang được khuyến khích phát triển, đồng thời là động lực và nhiệm vụ của BIDV nói chung và BIDV Bến Tre nói riêng trong thời gian tới. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu quan trọng của nghiên cứu là xem xét khả năng trả nợ của khách hàngcá nhân được giải thích bởi những yếu tố nào, yếu tố nào quan trọng nhất, mức độ tác động của các yếu tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Bến Tre. Chính vì vậy, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn tập trung vào: + Hệ thống lý thuyết về đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại NHTM. + Phân tích thực trạng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và ứng dụng mô hình logit dự báo khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Bến Tre. + Dựa vào kết quả đưa ra giải pháp nâng cao khả năng nhận diện khách hàng rủi ro trong tín dụng cá nhân tại BIDV Bến Tre. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của KHCN tại BIDVBến Tre. 3.2 Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre, có quan hệ tín dụng với BIDV Bến Tre. + Về thời gian: Số liệu chủ yếu của luận văn từ năm 2009 đến năm 2012 3 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp định tính: Nghiên cứu sử dụng số liệu được thống kê thông qua thu thập dữ liệu có sẵn, tiến hành lập bảng biểu, vẽ đồ thị để dễ dàng đánh giá và so sánh.Sử dụng phương pháp phỏng vấn tay đôi để thu nhập thông tin. 4.2 Phương pháp định lượng Ta sử dụng mô hình hồi quy Logit để thực hiện đo lường. 5. Kết cấu của luận văn Luận văn gồm 3 chương: +Chương 1:Tổng quan về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại +Chương 2: Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre +Chương 3: Giải pháp nâng caokhả năng nhận diện khách hàngrủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan về tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định; khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Như vậy, theo quan điểm này tín dụng có 3 nội dung chủ yếu: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Với vai trò là trung gian tài chính, các NHTM đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho những người cần vốn trong xã hội. Quan hệ tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Theo khoản 14, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để các tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy, tín dụng có thể thể hiện dưới các hình thức khác nhau: tín dụng bằng tiền (cho vay), tín dụng bằng tài sản (cho thuê tài chính), tín dụng bằng chữ tín (bảo lãnh). Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nếu căn cứ vào chủ thể cho vay vốn, tín dụng có thể được chia làm 3 loại: tín dụng doanh nghiệp (tín dụng buôn bán), tín dụng cá nhân (tín dụng 5 bán lẻ) và tín dụng cho các tổ chức tài chính. Trong đó, tín dụng cá nhân là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy… ; nhu cầu Chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình… Trên thế giới, tín dụng cá nhân đã được phát triển mạnh mẽ từđầu những năm 80 của thế kỷ XX.Các ngân hàng không chỉ giới hạn hoạt động cấp tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp, mà đã chú trọng hơn nhiều đến các khách hàng cá nhân. Ở Việt Nam, cho vay với các khách hàng cá nhân chỉ bắt đầu từ những năm 1993 – 1994, thời gian đầu chỉ tập trung vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn đơn điệu. Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ cùng sự phát triển của kinh tế xã hội thời kì mở cửa. Với thị trường rộng lớn hơn 88,5 triệu dân, mà trong đó chủ yếu là dân số trẻ, với mức thu nhập ngày càng cao và phong cách sống hiện đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn là mảng kinh doanh đầy tiềm năng và có tính cạnh tranh cao cho các ngân hàng. 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của tín dụng. Thứ nhất, tín dụng dựa trên cở sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho khách hàngcá nhân hay doanh nghiệp, khi có lòng tin vào việc khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, hiệu quả và có khả năng trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn. Thứ hai, đảm bảo tính hoàn trả về thời gian và giá trị. Nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay được lấy từ nguồn vốn huy động; do vậy, tất cả các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng đều phải có thời hạn, đảm bảo 6 cho ngân hàng có thể hoàn trả vốn huy động. Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển của đối tượng cho vay. Nếu nguồn vốn của ngân hàng ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn; và ngược lại, nếu vốn của ngân hàng không ổn định và kỳ hạn ngắn, ngân hàng chỉ có thể cho vay với thời hạn ngắn để đảm bảo khả năng thanh toán. Đồng thời, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của người đi vay, khi đó đến kỳ trả nợ mà khách hàng vẫn chưa có nguồn để trả, gây khó khăn cho khách hàng. Nhưng nếu thời hạn vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn, khách hàng rất có thể sẽ sử dụng vốn vay không đúng mục đích vay mà ngân hàng khó có thể kiểm soát được, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Đối với khách hàng cá nhân, thời hạn vay thường là ngắn và trung hạn vì các khoản vay thường nhỏ, nhằm trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng cần thiết. Thứ ba, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.Đây chính là thuộc tín riêng của tín dụng.Người đi vay phải trả thêm một khoản lãi ngoài gốc, là chi phícủa việc sử dụng vốn vay.Đây là nguồn để ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động, cũng như tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng phải xác định lãi suất thực dương, hay lãi suất danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát). Ngoài ra, hoạt động tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm riêng như sau: +Quy mô: quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay có số vốn tương đối và chỉ bổ sung phần còn thiếu.Tuy nhiên đối tượng vay là tất 7 cả cá nhân trong xã hội với nhu cầu hết sức đa dạng. Do đó tổng quy mô các khoản tín dụng cá nhân là cũng khá lớn. +Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp. Đối với các khoản vay cá nhân, ngân hàng thường tốn nhiều chi phícho việc xác định thẩm định và xét duyệt vay.Số lượng các khoản vay thì rất lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ. Để bù đắp chi phívà thu lợi nhuận, ngân hàng thường đặt ra mức lãi suất cao hơn so với cho doanh nghiệp. Tuy nhiên, khách hàng quan tâm đến số tiền mà mình phải trả hơn là lãi suất mà mình phải chịu. +Nhu cầu vay: nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Ngoài ra nhu cầu vay còn phụ thuộc nhiều vào hai biến số là mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay. +Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ. Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ. Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn. +Rủi ro: các khoản vay cá nhân thường có độ rủi ro cao hơn cho vay với doanh nghiệp. Chất lượng thông tin tài chính do khách hàng cung cấp thường không cao. Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay, song nó lại là yếu tố định tính, rất khó xác định. Ngoài ra, do nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân chủ yếu là từ thu nhập của người vay, có thể có những biến động lớn. Khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe của khách hàng, đặc biệt nếu người vay chết ngân hàng sẽ khó có thể thu hồi nợ. 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 8 Hiện nay cùng với xu thế phát triển và cạnh tranh, các ngân hàng đều nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro và đứng vững trong cạnh tranh. Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cũng cung cấp rất nhiều loại hình tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại tín dụng cá nhân cũng giống các tiêu chí để phân loại tín dụng chung. Có thể phân loại tín dụng cá nhân theo một số tiêu chí sau: 1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay +Tín dụng ngắn hạn: là tín dụng có thời hạn đến 1 năm. Nguồn vốn này được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cá nhân và hộ gia đình.Rủi ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi cho vay ngắn hạn, vì trong thời gian ngắn hạn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể dự tính được. +Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Đối với cá nhân, tín dụng trung hạn phục vụ cho các nhu cầu có thời hạn tương đối dài như mua ô tô, xây dựng nhà cửa… +Tín dụng trung dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Đối với cá nhân, tín dụng dài hạn được cung cấp khi quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa. Nhìn chung, đối với ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn. 1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thường được phát triển và thiết kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những nét đặc thù riêng của từng NHTM. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng cá nhân thành các loại: [...]... để đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Bến Tre Những nội dung trình bày trong chương 1 làm cơ sở lý luận để vận dụng vào phân tích, đánh giá các kết quả nghiên cứu trong chương 2 và chương 3 28 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của. .. một khách hàng vay đều tìm những hậu quả khi khách hàng không trả nợ, đây chính là rủi ro của Ngân hàng. Để quản trị rủi ro này, Ngân hàng cần xác định được khả năng về tài chính và nhân thân… của khách hàng để đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng 1.2.2 Các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Theo công trình nghiên cứu của Chapman (1940) thì các nhân tố có thểkiểm tra khả. .. doanh của Ngân hàng thương mại cồ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 2.1.1Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước,... Logit để đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Để đo lường khả năng trả nợ của KHCN, ta có thể vận dụng mô hình hồi quy Logit với biến phụ thuộc Y là khả năng trả nợ của KHCN, biến độc lập X là các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN như thông tin khách hàng, lãi suất, dư nợ, tài sản bảo đảm, thu nhập Từ các số liệu thu thập và mã hóa cho phù hợp, để kiểm định các nhân tố xem nhân. .. từng khách hàng thuộc các ngành nghề, lĩnh vực sản phẩm, địa phương khác nhau để phân tán rủi ro, chưa đủ các tiêu thức để đo lường rủi ro, rủi ro tối đa cho phép chấp nhận đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng thuộc các ngành khác nhau 1. 2Khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm khả năng trả nợ 14 Định nghĩa về khả năng đảm bảo trả nợ: Có nhiều cách gọi khác nhau về khả năng đảm bảo trả. .. vốn của BIDV Bến Tre đã đạt được những thành tựu đáng kể, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, năm sau nhiều hơn năm trước Chính sự tăng trưởng này đã góp phần không nhỏ trong việc mở rộng kinh doanh của BIDV Bến Trevà đây cũng là mục tiêu mà BIDV Bến Tremong muốn ngày càng phát triển hơn nữa 2.1.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến. .. trả nợ như xác suất trả được nợ, khả năng trả nợ Cũng như có nhiều cách gọi độc lập với định nghĩa trên như vỡ nợ, mất khả năng thanh toán, không trả được nợ Vay nợ và trả nợ là hiện tư ng kinh tế khách quan trong nền kinh tế thị trường hiện nay.Nếu như việc vay nợ mà không trả nợ diễn ra sẽ dẫn đến hậu quả là sự xung đột lợi ích của các chủ thể tham gia vào quan hệ kinh tế này.Vậy, khi một Ngân hàng. .. chủ quan của cán bộ tín dụng 1.2.3.2Mô hình định lượng đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân a Phương pháp điểm số tín dụng Mô hình điểm số tiêu dùng: đây là phương pháp được nhiều ngân hàng sử dụng để xử lý các đơn xin vay của khách hàng cá nhân Yêu cầu tín dụng của khách hàng được xử lý bằng hệ thống chấm điểm tự động Nhiều ngân hàng áp dụng mô hình cho điểm để xử lý đơn xin vay của người... cho vay, mặc dù biết dự án cho vay không hiệu quả, gây rủi ro cho ngân hàng +Rủi ro do ngân hàng đánh giá chưa đúng mức về khoản vay, về người đi vay hoặc do chủ quan tin tư ng vào khách hàng quen của mình mà coi nhẹ khâu kiểm tra về tình hình tài chính, khả năng thanh toán hiện tại và tư ng lai, nguồn trả nợ để có sự phân tích, đánh giá khách hàng cá nhân một cách khách quan, đúng đắn +Rủi ro ngân hàng. .. người vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng + Thu nhập của người vay (Cash): tiêu chí thu nhập của người vay tập trung vào câu hỏi: Người vay có khả năng tạo ra đủ tiền để trả nợ? Nhìn chung ngân hàng thường quan tâm nhất đến việc người vay có khả năng tạo tiền từ việc bán hàng hay từ thu nhập khác Đây là nguồn thu căn bản để các cá nhân trả nợ cho ngân hàng . về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại +Chương 2: Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. NGÂN ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyênngành: Tàichính - Ngânhàng Mãsố: 60340201. VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM NGUYỄN TRẦN THÁI NGÂN ĐO LƯỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI