d. Môhình hồi quyLogit.
2.2.2.1Tình hình nợ xấu nói chung
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, việc chậm hoặc không thu hồi được vốn dẫn đến nợ quá hạn, thậm chí rủi ro mất vốn là điều khó tránh khỏi. Sở dĩ khách hàng không trả được nợ gốc và lãi vay đúng hạn theo các cam kết có thể do sản xuất, kinh doanh chưa hiệu quả, hàng hóa sản xuất ra tiêu thụ chậm hoặc đã tiêu thụ nhưng tiền hàng chưa thu được. Tuy nhiên cũng không loại trừ trường hợp khách hàng thua lỗ, phá sản, chây ì, không chịu trả nợ cho ngân hàng.
Hiện tượng nợ xấu của các tổ chức tín dụng đang là vấn đề rất đáng quan tâm. Các ngân hàng phải dùng khá nhiều nguồn khác nhau để bù đắp rủi ro, trong đó chủ yếu dùng lợi nhuận để xử lý, bù đắp. Mặc dù tổ chức tín dụng nào cũng có những biện pháp nhằm giảm thấp số nợ này nhưng xem ra kết quả giải quyết vẫn chưa đáng kể, nợ tồn đọng kéo dài. Dovậy, giống như các TCTD khác, BIDV nói chung và BIDV Bến Tre nói riêng cũng luôn tìm mọi biện pháp để giảm thấp tối đa các khoản nợ xấu, nợ quáhạn phát sinh nhằm tăng hiệu quả kinh doanh cho BIDV Bến Tre.
Từ năm 2008 đến nay, tình hình kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao trên hai con số, đây cũng là năm NHNN chính thức áp dụng mức lãi suất cho vay thỏa thuận trong huy động vốn lẫn cho vay. Lãi suất huy động tăng cao do các NHTM nhỏ khát vốn, gặp rủi ro thanh khoản kéo theo hệ lụy là lãi suất cho vay tăng cao vào các tháng cuối năm. Doanh nghiệp và người tiêu dùng thiếu vốn sản xuất, chi tiêu nên để bù đắp vào mức lãi suất cho vay cao như vậy là phải đầu tư và các dự án đầy rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp, thời gian thu hồi chậm, các doanh nghiệp thiếu vốn sản xuất nên đã chậm trả khi dến hạn thanh toán. Điều đó làm cho cả hệ thống BIDV nói chung và BIDV Bến Tre nói riêng đều lâm vào tình trạng nợ xấu tăng cao. Tuy nhiên, nhìn chung BIDV Bến Tre đã đề ra nhiều chính sách kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất bằng cách tăng cường đôn đốc thu hồi nợ từ các doanh nghiệp, các cá nhân có dấu hiệu không thu hồi được nợ.
Chỉ tiêu Nợ xấu/Tổng dư nợđược sử dụng đểđánh giá hiệu quả tín dụng của một tổ chức tín dụng. Chúng ta xem xét bảng sau để có cái nhìn tổng quát về tình hình nợ xấu tại BIDV Bến Tre từ năm 2009 đến năm 2012
Bảng 2.6: Nợ xấu từ năm 2009 đến năm 2012 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 2010 2011 2012 Dư nợ 1.337 1.645 1.832 2.434 Nợ xấu 28,73 29,95 17,65 21 Tỷ trọng Nợ xấu/TDN 2,15% 1,82% 0,96% 0.86% (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Dựa vào bảng 2.6 ta thấy tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay liên tục giảm từ năm 2009 đến năm 2012. Cụ thể, nếu tỷ lệ nợ xấu trong năm 2009 là 2,15%, tỷ lệ này còn tương đối cao là do tình hình tài chính, lạm phát, kinh tế
nước ta gặp nhiều khó khăn nên các doanh nghiệp không thể trả nợđược đúng hạn. Bước sang năm 2010, tình hình kinh tế khả quan hơn, tỷ lệ nợ xấu giảm còn 1,8% tức giảm 0,35%, tỷ lệ này tiếp tục giảm nhanh đến năm 2011 và chỉ còn 0,96% với tỷ lệ giảm đáng kể là 0,83%. Ta thấy nợ xấu giảm mạnh và tỷ lệ nợ xấu cũng giảm. Năm 2012 thì tỷ lệ nợ xấu còn 0.86% tính theo tỷ lệ thì giảm so với năm 2011 nhưng con số nợ xấu tăng hơn so với năm 2011 là 3,65 tỳ đồng. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng có dấu hiệu giảm vì quy mô dư nợ tăng và nợ xấu cũng tăng.Theo báo cáo gần nhất về việc tăng cường thu hồi nợ xấu của TW thì BIDV Bến Tre nằm trong 3 Chi nhánh trong hệ thống BIDV có nợ xấu tăng cao nhất trong tám tháng năm 2013. Năm 2013 tình hình kinh tế lao dốc đi xuống, hàng sản xuất không bán được nên kéo theo ảnh hưởng đến nền kinh tế cá thể. Do đó nợ xấu tăng lên 32 tỷ đồng cao nhất từ năm 2009 đến nay là vấn đề không bàn cãi và là nỗi lo tại tất cả ngân hàng tại tỉnh Bến Tre. Khi nợ xấu xảy ra thì hệ luỵ của nó gâyra đầu tiên là Ngân hàng cần trích lập dự phòng, chi phíxử lý nợ tăng, giảmchất lượng tín dụng, lợi nhuận giảm, hiệu quả hoạt động giảm,....