Phát triển dịch vụ tín dụng, thẻ, Internet-banking tại Vietinbank chi nhánh 9

Với Internet-banking việc chuyển khoản , thanh toán hóa đơn của khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng với tính bảo mật tuyệt đối đang ngày càng được nhiều khách hàng ti

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK

CHI NHÁNH 9

Chuyên ngành: Quản Trị Doanh Nghiệp

Giảng viên hướng dẫn : TS Đặng Thanh Vũ Sinh viên thực hiện : Đặng Kim Yến MSSV: 1054011418 Lớp: 10DQD02

TP Hồ Chí Minh, 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK

CHI NHÁNH 9

Chuyên ngành: Quản Trị Doanh Nghiệp

Giảng viên hướng dẫn : TS Đặng Thanh Vũ Sinh viên thực hiện : Đặng Kim Yến MSSV: 1054011418 Lớp: 10DQD02

TP Hồ Chí Minh, 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài khóa luận tốt nghiệp “Phát triển các dịch vụ Tín dụng , Thẻ, Internet-Banking tại Vietinbank Chi nhánh 9” được trình bày và thực hiện của riêng tôi Các thông tin, dữ liệu để viết báo cáo là trung thực, có nguồn gốc tin cậy Những kết quả nghiên cứu trên đây chưa từng được công bố ở công trình nào

Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính xác thực của bài viết

Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014

Sinh viên thực hiện

Đặng Kim Yến

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy TS.Đặng Thanh Vũ đã hướng dẫn một cách tận tình trong suốt quá trình viết khóa luận tốt nghiệp

Với tất cả sự biết ơn sâu sắc nhất tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Quý Thầy Cô trường Đại học Công Nghệ TP Hồ Chí Minh, khoa Quản trị kinh doanh đã dạy dỗ truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt bốn năm học tập và rèn luyện tại trường

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh chị phụ trách đang công tác tại phòng Kế toán giao dịch tại Vietinbank Chi nhánh 9 đã hỗ trợ, giúp đỡ, đóng góp ý kiến trong suốt thời gian tôi học tập và hoàn thành công tác thực tập sinh Với những kỹ năng, kiến thức tích lũy được trong quá trình thực tập không chỉ

là nền tảng giúp tôi thực hiện tốt bài khóa luận mà còn là hành trang quý báu để tôi

tự tin và vững chắc hơn giúp tôi hoàn thiện kiến thức và gặt hái được những thành công trên con đường nghề nghiệp trong thời gian tới

Trong quá trình thực hiện bài khóa luận này, Tôi đã cố gắng rất nhiều, nhưng bài khóa luận khó tránh khỏi những thiếu sót Kính mong nhận được sự thông cảm, chỉ bảo của Thầy

Kính chúc Quý Thầy Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý

Tp.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014

Sinh viên thực hiện

Đặng Kim Yến

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

-

NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : ………

MSSV : ………

Khoá : ………

1 Thời gian thực tập ………

………

2 Bộ phận thực tập ………

………

3 Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ………

………

………

4 Kết quả thực tập theo đề tài ………

………

………

5 Nhận xét chung ………

………

………

………

Tp.Hồ Chí Minh , ngày … tháng … năm 2014

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp.Hồ Chí Minh , ngày … tháng … năm 2014

Giáo viên hướng dẫn

(ký tên)

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN iii

LỜI CẢM ƠN iv

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP v

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN vi

MỤC LỤC vii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT xi

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG xii

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH xiii

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING CỦA NGÂN HÀNG 3

1.1 Khái niệm và vai trò của dịch vụ ngân hàng 3

1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 3

1.1.2 Những dịch vụ của ngân hàng 3

1.1.2.1 Nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống 3

1.1.2.2 Nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại 4

1.1.2.3 Các dịch vụ khác 4

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng 4

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế 4

1.1.3.2 Đối với ngân hàng 5

1.2 Dịch vụ Tín dụng, dịch vụ Thẻ và dịch vụ Internet Banking 6

1.2.1 Dịch vụ Tín dụng 6

1.2.1.1 Huy động tiền gửi 6

1.2.1.2 Cho vay 8

1.2.2 Dịch vụ Thẻ 9

1.2.2.1 Thẻ tín dụng (credit card) 9

1.2.2.2 Thẻ ghi nợ (debit card) 10

1.2.3 Dịch vụ Internet-Banking 10

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 11

Chương 2 THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ,

INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 9 12

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 12

2.1.1 Lịch sử phát triển của Vietinbank 12

2.1.2 Giới thiệu về Vietinbank CN9 14

2.1.2.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển 14

2.1.2.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động 16

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 18

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013 20

2.2 Thực trạng về dịch vụ Tín dụng, dịch vụ Thẻ, và dịch vụ Internet- banking tại Vietinbank CN9 22

2.2.1 Dịch vụ tín dụng 22

2.2.1.1 Huy động tiền gửi 23

2.2.1.2 Cho vay 25

2.2.2 Dịch vụ Thẻ 27

2.2.2.1 Thẻ ghi nợ E- partner 27

2.2.2.2 Thẻ tín dụng quốc tế 28

2.2.3 Dịch vụ Internet-banking 30

2.3 Các vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân các tồn tại 34

2.3.1 Các vấn đề còn tồn tại 34

2.3.1.1 Về dịch vụ tín dụng 34

2.3.1.2 Về dịch vụ Thẻ 34

2.3.1.3 Về dịch vụ Internet-banking 35

2.3.2 Nguyên nhân các tồn tại 35

2.3.2.1 Dịch vụ tín dụng 35

2.3.2.2 Dịch vụ thẻ và Dịch vụ Internet- banking 37

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 39

Chương 3 GIẢI PHÁP- KIẾN NGHỊ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 9 40

3.1 Triển vọng và định hướng phát triển của Vietinbank CN9 40

3.1.1 Những triển vọng 40

3.1.1.1 Về điều kiện tự nhiên, xã hội 40

3.1.1.2 Về chính trị, pháp luật 40

3.1.1.3 Về trình độ, thu nhập của người dân 40

3.1.1.4 Về địa điểm giao dịch 40

3.1.1.5 Về cơ sở hạ tầng 41

3.1.1.6 Về đội ngũ cán bộ, nhân viên 41

3.1.1.7 Về KH 41

3.1.2 Định hướng phát triển của Vietinbank CN9 đến nay 2018 41

3.2 Các giải pháp 45

3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển hiện nay của nền kinh tế 45

3.2.1.1 Cơ sở của giải pháp 45

3.2.1.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 46

3.2.1.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 51

3.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực 52

3.2.2.1 Cơ sở của giải pháp 52

3.2.2.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 53

3.2.2.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 58

3.2.3 Đẩy mạnh công tác phát triển trong DV thẻ và DV Internet-banking 59

3.2.3.1 Cơ sở của giải pháp 59

3.2.3.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 60

3.2.3.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 62

3.3 Kiến nghị 63

3.3.1 Kiến nghị NHNN 63

3.3.2 Kiến nghị NHCTVN (Vietinbank) 64

3.3.3 Kiến nghị ban lãnh đạo Vietinbank CN9 64

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 65

KẾT LUẬN 66

TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

PHỤ LỤC 69

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

Ký hiệu Diễn giải

DV dịch vụ DVNH dịch vụ ngân hàng

SXKD sản xuất kinh doanh

TMCP Thương mại cổ phần

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Trang

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn trong năm 2011-2013 tại Ngân

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu sử dụng dịch vụ Internet-banking năm

DANH SÁCH SƠ ĐỒ Trang

DANH SÁCH HÌNH ẢNH Trang

Hình 2.8:Thẻ Master chuẩn và Thẻ Visa chuẩn 29

LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài

Với xu thế hội nhập hiện nay, nền kinh tế nước ta cũng như ngành tài chính- ngân hàng đã và đang có những cơ hội lẫn những thách thức trong sự nghiệp phát triển của Việt Nam Hòa trong xu thế hội nhập quốc tế đó, các ngân hàng đã đóng góp một phần rất quan trọng trong nền kinh tế khi giữ vai trò là trung gian thanh toán thuận lợi, nhanh chóng, an toàn, cũng như thúc đẩy phát triển thương mại Việt

Nam

Đối với các ngân hàng, việc tạo lập và cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng là đặc biệt quan trọng, bởi sự phát triển của những dịch vụ quyết định sự sống còn và sự thành công của chính ngân hàng đó Chính vì lẽ đó bài toán về chủ đề

“Phát triển các dịch vụ ngân hàng” luôn được các nhà lãnh đạo không ngừng nỗ lực xây dựng và phát huy, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình tốt nhất hướng đến sự hài lòng, từ đó tin tưởng sử dụng và trở thành những khách hàng trung thành cho sự phát triển của mỗi ngân hàng nói riêng

và của cả hệ thống ngân hàng nước nhà nói chung

Dịch vụ tín dụng luôn chiếm tỉ trọng lớn trong hoạt động chung của các ngân hàng Thương mại Bởi vì những phương thức gửi tiền dễ dàng với mức độ an toàn

và thanh khoản cao, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp

có nhu cầu vay vốn

Bên cạnh đó, với sự thuận tiện cho việc thanh toán, dịch vụ thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên toàn thế giới vì khách hàng có thể linh hoạt quản lý và sử dụng khoản tiền mặt với các giao dịch rút tiền, nạp tiền hoặc chuyển khoản bất cứ lúc nào Hơn thế nữa, một bước phát triển vượt bậc của thương mại điện tử được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ Internet-banking Với Internet-banking việc chuyển khoản , thanh toán hóa đơn của khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng với tính bảo mật tuyệt đối đang ngày càng được nhiều khách hàng tin cậy vì họ có thể kiểm soát dòng tiền của mình 24/7 cho

sự phát triển kinh tế- xã hội

Chính vì lẽ đó, các NHTM thường xuyên đo lường chất lượng các dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất và một cách hoàn hảo nhất Từ những

thực trạng khẳng định tầm quan trọng của việc đa dạng hóa và hoàn thiện các dịch

vụ, sản phẩm nói trên, giúp duy trì và ngày càng mở rộng mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở tin tưởng và bền vững, Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài

“Phát triển các dịch vụ Tín dụng, Thẻ, Internet-banking tại Vietinbank CN9”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Làm rõ những lý luận của DV Tín dụng, DV Thẻ, DV Internet-banking, các

nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của ba DV trên

- Phân tích thực trạng về sự phát triển của các DV này tại Vietinbank CN9 trong thời gian qua, đồng thời làm rõ sự cần thiết của sự phát triển các DV và đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển cả ba DV trên đối với Vietinbank CN9

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ Tín dụng, dịch vụ Thẻ, dịch vụ banking

Internet Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh 9_TP HCM giai đoạn 2011-2013

4.Phương pháp nghiên cứu

- Phân tích tổng hợp số liệu và dữ kiện

- Phân tích hệ thống các yếu tố ảnh hưởng

- Tra cứu tài liệu

- Tiếp cận các phòng nghiệp vụ

5 Kết cấu của đề tài

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET- BANKING CỦA NGÂN HÀNG

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 9

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP- KIẾN NGHỊ VỀ PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ, INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH

9

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ,

INTERNET-BANKING CỦA NGÂN HÀNG

1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

DVNH là DV có tính đa dạng, phức tạp và là DV có tính chất vô hình nên không chỉ ở VN mà mỗi quốc gia khác nhau trên thế giới có cách hiểu về DVNH này tương đối khác nhau

Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nghĩa rộng là toàn bộ hoạt động bán lẻ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối…của ngân hàng đối với KH doanh nghiệp và KH cá nhân Và theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động có chức năng truyền thống (như huy động vốn và cho vay) Như vậy theo quan điểm nghĩa rộng khi nói đến DVNH người ta sẽ nghĩ đến khả năng cung ứng những SP-DV như thanh toán, DV thẻ, DV thanh toán hóa đơn, DVNH qua mạng…

Có thể nói DVNH là loại hình DV xuất hiện sớm nhất trong các loại hình DV

tài chính Theo WTO (Tổ chức Thương mại Thế giới), DV tài chính là bất cứ DV

nào có tính chất tài chính do một nhà cung cấp DV tài chính của một thành viên thực hiện DV tài chính bao gồm DV bảo hiểm, DV liên quan đến bảo hiểm, DVNH

và dịch vụ tài chính khác Như vậy DVNH là một bộ phận cấu thành của DV tài chính

Theo GATS (Thỏa thuận chung về thương mại dịch vụ), các DVNH bao

gồm: Nhận tiền gửi, Cho vay, Cho thuê tài chính, Chuyển tiền và thanh toán, Thẻ, Séc…, Bảo lãnh và cam kết, Mua bán các công cụ thị trường tài chính, Phát hành chứng khoán, Môi giới tiền tệ, Quản lý tài sản, DV thanh toán và bù trừ, Cung cấp

và chuyển giao thông tin tài chính, DV tư vấn, Trung gian và hỗ trợ về tài chính

Như vậy, hiện nay vẫn chưa có một khái niệm chính thức về dịch vụ ngân hàng Ở đây, chúng ta có thể hiểu một cách khái quát, DVNH là các nghiệp vụ về vốn, tiền tệ, thanh toán…mà NH cung cấp cho KH nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất giữ tài sản…của họ, nhờ đó NH thu chênh

lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí

1.1.2 Những dịch vụ của ngân hàng

1.1.2.1 Nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống

- Huy động tiền gửi

- Cho vay

- Dịch vụ thanh toán

- Dịch vụ cho thuê tài chính

- Dịch vụ bảo lãnh

- Dịch vụ phát hành giấy tờ có giá, trái phiếu ngân hàng

- Dịch vụ chuyển nhượng trái phiếu

-Dịch vụ đầu tư tài chính

1.1.2.2 Nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại

- Dịch vụ thẻ

- Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại

- Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet

- Dịch vụ bảo quản và ký gửi

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

- Có thể nói hoạt động NH tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hầu hết các

khía cạnh của nền kinh tế

- Ngân hàng cung cấp các DV thanh toán giúp hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng và an toàn hơn, đồng thời hạn chế lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế, giúp giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, đồng thời góp phần tích cực trong việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế xã hội như tham nhũng, trốn thuế, rửa tiền tạo điều kiện cho NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ, lành mạnh hóa nền kinh tế

- Hoạt động NH thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động tối đa nguồn lực tiền

tệ trong cộng đồng để phục vụ đầu tư phát triển kinh tế Thông qua DVNH, NH phát huy tích cực trong vai trò hỗ trợ quan trọng nền kinh tế quốc dân, đảm bảo sự chu chuyển, lưu thông thông suốt của các nguồn vốn và định hướng nguồn vốn vào các địa điểm tiềm năng của nền kinh tế bằng việc đưa nguồn vốn đầu tư hỗ trợ các doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất, dịch chuyển vốn đầu tư, đổi mới trang thiết

bị, công nghệ cũng như hỗ trợ cá nhân trong tiêu dùng sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả nhất

Với sự bùng nổ của nền kinh tế tri thức thì vai trò của các DVNH hiện đại như DV thẻ, DVNH qua điện thoại, DVNH qua mạng Internet, DVNH trực tuyến cùng với sự hỗ trợ của các thiết bị công nghệ như máy vi tính, điện thoại, hệ thống mạng…là không thể thiếu, bởi vì nó xóa bỏ được khoảng cách địa lý không gian trong kinh doanh Các DV hiện đại với chất lượng cao này đem lại những tiện ích giá trị cho người dùng chính vì thế đòi hỏi người cung cấp và người sử dụng phải có trình độ nhất định, đây là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế tri thức ngày càng phát triển theo Như vậy đối với nền kinh tế, các DVNH có tác động lớn đến tổng thể các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế từ nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, DV và xuất nhập khẩu

1.1.3.2 Đối với ngân hàng

- Đa dạng các loại hình DV giúp NH hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu, đồng thời mang lại lợi nhuận cho NH thông qua thu phí DV, đây là nguồn thu ổn định và an toàn của NH

Các DVNH có vai trò quyết định sự phát triển và tồn tại của NH bởi những giá trị đặc biệt quan trọng mà nó đã mang lại cho nền kinh tế Việc đa dạng hóa các SP-DV và không ngừng nâng cao chất lượng DV cung cấp những hoạt động cần thiết cho khối lượng lớn KH góp phần làm tăng lợi nhuận, đem lại cho NH những khoản thu nhập nhất định

- Nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các

DV NH sẽ đem lại ưu thế vượt trội, nâng cao uy tín và vị thế của NH

Việc đa đạng hóa và nâng cao chất lượng DV đối với các NH là rất quan trọng trong bối cảnh hội nhập quốc tế, đòi hỏi các NH phải có sự liên kết với nhau

để thực hiện tốt các yêu cầu của KH để có thể cung cấp DV thông suốt cho các chi nhánh NH ở khắp nơi trên thế giới, chính điều này sẽ tạo ra khả năng cạnh tranh và phát triển rất lớn

Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của KH sẽ thu hút được KH đến với mình KH đến với NH được trải nghiệm với những DV vừa hiện đại, phong phú vừa đáp ứng về nhu cầu hài lòng KH giúp duy trì và ngày càng mở rộng mối quan hệ giữa KH với NH, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH

1.2 DỊCH VỤ TÍN DỤNG, DỊCH VỤ THẺ VÀ DỊCH VỤ BANKING

INTERNET-1.2.1 Dịch vụ Tín dụng

1.2.1.1 Huy động tiền gửi

Nền kinh tế càng phát triển, các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế càng gia tăng và càng phong phú.Thông qua DV này của NH, vốn trong nền kinh tế được điều tiết nhịp nhàng Có thể thấy tiền gửi huy động được từ KH đóng vai trò then chốt giúp NH hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô, đa dạng hóa các SP tín dụng Thông qua hoạt động này, NH tạo dựng được hình ảnh, thương hiệu của mình

và từ đó NH tiếp cận với KH ở những SP, DV khác Vì thế, để huy động tiền gửi, các NH đã cung cấp rất nhiều SP tiền gửi khác nhau với những điều kiện thuận lợi, những phương thức dễ dàng cho KH lựa chọn, bởi đây là loại hình DV dành cho tất

cả mọi người, người gửi tiền sẽ được hưởng một mức lãi suất ấn định trên tổng số tiền gửi với mức độ an toàn và thanh khoản cao

► Các loại hình tiền gửi phổ biến:

* Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)

Tiền gửi thanh toán là loại tiền được huy động thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán là hình thức tiền gửi mà KH có thể gửi và rút vốn ra bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước cho NH Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền, thông

qua nhiều DV cụ thể: chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, thanh toán bằng thẻ

Đối với nguồn vốn này, vì tính chất thanh toán cao nên NH không ấn định, thường phải dự trữ lượng tiền rất lớn để phục vụ cho nhu cầu thanh toán thường xuyên của KH do đó đối với phần lớn KH, mục đích hưởng lợi đối với loại tiền gửi này chỉ giữ vai trò thứ yếu, các NH trả lãi suất rất thấp, thậm chí không có lãi cho tiền gửi thanh toán NH Vì vậy, có thể nói tiền gửi thanh toán là nguồn vốn quan

trọng của NH nhất nếu xét đến khía cạnh chi phí thấp

* Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi có kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi tiết kiệm bao gồm 2 loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi KH gửi tiền vào NH

có sự thỏa thuận với NH để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo nguyên tắc, đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn.Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà NH cho phép KH rút trước kỳ hạn hay trong trường hợp người gửi có nhu cầu đột xuất cần rút vốn trước hạn, NH có thể xem xét giải quyết nhưng có quyền không trả lãi suất hoặc trả lãi suất rất thấp

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán vì những tổ chức, cá nhân không thể tham gia dịch vụ thanh toán qua NH với số tiền này, từ đó

NH có thể sử dụng để cung cấp các khoản vay thời hạn dài hơn vì NH biết trước thời điểm mà KH sẽ rút tiền ra nên NH thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khác nhau

Tiền gửi định kì với nhiều loại kì hạn khác nhau trong khoảng từ 1–36 tháng, thông thường bao gồm các loại sau: 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng…và đa số người gửi tiền chỉ chọn kì hạn ngắn dưới 1 năm Xét về cách trả lãi, có thể chia làm

có thể nhận lãi ở cuối mỗi kỳ hạn nhỏ này

- Lĩnh lãi trước: ngay từ khi gửi tiền KH sẽ nhận ngay tiền lãi cho toàn bộ kỳ hạn Đến lúc đáo hạn KH chỉ còn nhận lại vốn gốc

Và để có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này NH thường áp dụng nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Điểm bất lợi duy nhất là chi phí cho loại tiền gửi này cáo hơn tiền gửi không kỳ hạn khá đáng kể

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: không thể sử dụng các DV thanh toán của

NH Đổi lại người gửi luôn được hưởng lãi, dù lãi suất thấp hơn có kỳ hạn do NH không chủ động được nguồn vốn nên loại tiền gửi này người gửi tiền có thể gửi tiền, rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của

NH nhận gửi tiền Ngoài ra, NH sẽ tính lãi vào ngày gửi tiền Mỗi tài khoản có ngày gửi tiền khác nhau nên ngày tính lãi sẽ không giống nhau, không như tiền gửi thanh toán NH chọn một ngày cố định để tính lãi cho toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán

1.2.1.2 Cho vay

Khái niệm cho vay: Tín dụng cho vay được hiểu như một giao dịch về tài sản

(tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (NH hoặc các định chế tài chính khác) và bên

đi vay (cá nhân, các tổ chức kinh tế và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay đáp ứng một mục đích sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý để bên đi vay

có thể hoàn trả nợ gốc và tiền lãi theo các phương thức thỏa thuận

+ Căn cứ vào phương thức cho vay, gồm có:

 Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn KH phải thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết

 Cho vay theo hạn mức: NH và KH xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định

 Cho vay theo đầu tư dự án: để thực hiện các dự án đầu tư phát triển SXKD

và các dự án đầu tư phục vụ đời sống xã hội

 Cho vay trả góp: NH và KH xác định và thỏa thuận mức vốn vay, lãi suất, thời hạn và phương thức hoàn trả vốn gốc và tiền lãi

 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: để thanh toán tiền mua hàng, DV và rút tiền mặt tại các máy giao dịch tự động (ATM) trong một phạm vi hạn mức tín dụng mà NH chấp nhận

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: KH được phép chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình mà NH thỏa thuận với KH bằng văn bản

+ Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay, gồm có:

 Cho vay tín chấp: người đi vay không có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc bên thứ 3 bảo lãnh Việc cho vay hoàn toàn dựa vào uy tín của bản thân KH hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3

 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: người đi vay phải có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc có bên thứ 3 bảo lãnh

1.2.2 Dịch vụ Thẻ

Thanh toán bằng thẻ là một loại hình đã trở nên khá phổ biến trong những năm gần đây, là hình thức thanh tóan tiên tiến, có độ an toàn cao, thanh toán nhanh, thuận tiện, văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán, là loại phương tiện thanh toán dễ bảo quản cất giữ khi mang theo Đồng thời dịch vụ thẻ giúp cho

NH đa dạng loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho NH, nâng cao nâng lực cạnh tranh của NH trên thương trường

Một cách cơ bản để phân loại thẻ là về tính chất thanh toán thì ta có hai loại thẻ: thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card)

1.2.2.1 Thẻ tín dụng (credit card)

Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán cho người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau, cho phép chủ thẻ sử dụng để mua sắm hàng hóa, DV tại những cơ

sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn, sân bay chấp nhận thẻ NH cung cấp cho người

sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định mà không cần đến số dư trên tài khoản Do tính chất ghi có của loại thẻ này, NH và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho KH dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng KH, với các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính, tài sản thế chấp…Các loại thẻ tín dụng quốc tế hiện nay: Visa, Mastercard, Amex, JCB, Diner Club…

Nếu chủ thẻ trả hết số nợ vào cuối tháng (theo hóa đơn gửi đến cơ sở thanh toán) cho NH thì họ không phải trả lãi cho số tiền đã sử dụng trong tháng Còn nếu hết thời gian mà chủ thẻ chưa thanh toán hoặc chưa thanh toán hết dư nợ cuối kỳ cho NH thì chủ thẻ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả trên số dư nợ còn lại Với tính năng ưu việt, gọn nhẹ, an toàn, tiện lợi, khả năng sinh lời cao…thẻ tín dụng luôn là mục tiêu phát triển của các NH

1.2.2.2 Thẻ ghi nợ (debit card)

Thẻ ghi nợ là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, chủ thẻ phải để một số dư nhất định bằng số tiền trên thẻ, là loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên

cơ sở ghi nợ vào tài khoản của KH qua hệ thống kết nối trực tiếp để thanh toán hàng hóa, DV tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản như để rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo,…tại bất kỳ các điểm đặt máy, hệ thống ATM đã cung cấp cho KH sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở NH và khả năng tự

phục vụ mà không phải đến NH

1.2.3 Dịch vụ Internet-banking

Internet-banking là một dạng của thương mại điện tử ứng dụng trong hoạt động kinh doanh NH Cụ thể hơn, Internet-banking là một hệ thống phần mềm tin học cho phép KH có thể tìm hiểu, tra cứu thông tin (tỷ giá, lãi xuất, biểu phí) hay thực hiện một số giao dịch NH (cập nhật số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán…) chỉ trong vòng vài phút từ máy tính hay thiết bị cầm tay có nối mạng tạo nên một sự tiện lợi, tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí, nhanh chóng, kịp thời, hiệu quả cho

khách hàng

Lợi ích lớn nhất của Internet-banking là sự tiện lợi và giảm đến mức tối thiểu chi phí cũng như thời gian thực hiện giao dịch NH, không bị gián đoạn bởi thời gian (24/7) và giới hạn bởi không gian Hơn nữa, KH còn nhận được những lợi ích gia tăng như chiết khấu lớn hơn khi mua hàng trực tuyến, đặt dịch vụ khách sạn, du lịch

online

Trên thế giới, Internet hiện nay thì thực sự phổ biến và cần thiết trong cuộc sống kinh tế- xã hội và như vậy Internet-banking trở thành xu hướng tất yếu để phát triển ngân hàng bán lẻ, mở rộng và đa dạng hóa các SP-DV, duy trì và mở rộng

KH.Từ đây, các NH sẽ mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao nâng lực cạnh tranh,

tăng khả năng chăm sóc và thu hút KH

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 đã đi tìm hiểu thế nào là dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng đóng vai trò như thế nào đối với sự phát triển của một nền kinh tế và của một ngân hàng

Ngoài ra Chương 1 cũng liệt kê một số dịch vụ cơ bản ở các NH Việt Nam hiện nay, đi sâu vào tìm hiểu các dịch vụ Tín dụng, dịch vụ Thẻ và dịch vụ Internet-banking

Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ TÍN DỤNG, THẺ,

INTERNET -BANKING TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 9

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK)

2.1.1 Lịch sử phát triển của Vietinbank

Hình 2.1: Logo Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

(Nguồn: vietinbank.vn)

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong bốn Ngân hàng Thương mại Nhà nước (tính đến thời điểm thành lập, nay là năm Ngân hàng thương mại Nhà nước, thêm NH phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long), giữ vai trò quan trọng trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam, Vietinbank là NH đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 và là NH đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới

Tên giao dịch khi mới thành lập là ICBV (VIETINCOMBANK) Đây là một pháp nhân thực hiện chế độ hạch toán độc lập, được NHNN cấp vốn ban đầu là 200

tỷ đồng tương đương 30 triệu USD (thời điểm bấy giờ) vốn này được bổ sung hằng năm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (Quyết định số 67/ QĐ_NH5 ngày 27/3/1993 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

Theo quyết định thành lập lại NHCTVN số 258/ QĐ-NH5 ngày 24/09/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì vốn điều lệ của NHCTVN là 1.100 tỷ đồng

Tháng 08/1992, NHCTVN đã nghiện cứu sửa đổi Điều lệ hoạt động của mình và đưa ra mô hình Công thương hai cấp, bao gồm hội sở chính là các chi nhánh trực thuộc đã được Thống đốc NHNN chấp thuận và được ghi vào Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCTVN (Tên giao dịch mới là Incombank)

Incombank có tổng tài sản chiếm hơn 25 % thị phần trong toàn bộ hệ thống

NH Việt Nam Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/1 năm, đặc biệt có năm tăng 30 % so với năm trước

Từ ngày 15/04/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 196/QĐ-NHNN chấp thuận cho Ngân hàng Công thương Việt Nam được thay đổi tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh và tên viết tắt bằng tiếng Anh Cụ thể, tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh của Ngân hàng Công thương Việt Nam được thay đổi là: VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE; tên viết tắt bằng tiếng Anh được thay đổi là: VIETINBANK nhưng chỉ đổi tên Tiếng Anh, tên viết tắt và Logo, tên Tiếng Việt thì vẫn là Ngân hàng Công thương

Vietinbank có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch,

151 Chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm

Có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò

Là thành viên sang lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA

và là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

Có quan hệ đại lý với trên 900 NH, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

Hiện nay, số vốn điều lệ của NHCTVN là 37.234.046 triệu đồng Tất cả các đơn vị thực hiện hạch toán kinh tế nội bộ và trực thuộc sự quản lý điều hành của Tổng giám đốc NHCTVN

Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các SP, DV hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của KH Vietinbank cung cấp các DV Huy động vốn; Cho vay, đầu tư; Bảo lãnh; Thanh toán và Tài trợ thương mại; Ngân quỹ; Thẻ và ngân hàng điện tử; Hoạt động khác

Và để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:

• Phát triển nguồn nhân lực

• Phát triển công nghệ

• Phát triển kênh phân phối

Là NH tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh Chủ trì tiểu dự án

“Thanh toán điện tử trong thương mại điện tử” thuộc dự án quốc gia về xây dựng

khung chính sách phát triển thương mại điện tử của chính phủ Việt Nam

2.1.2 Giới thiệu về Vietinbank CN9

2.1.2.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Công thương CN9 có tiền thân là Ngân hàng Nhà nước Quận Gò Vấp, có mặt trên địa bàn quận Gò Vấp từ tháng 09/1975

Tháng 08/1988 thực hiện chủ trương cải cách hệ thống NH của Đảng và Nhà nước, chi nhánh NHNN Gò Vấp được chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Gò Vấp trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công thương TP HCM

Năm 1993 thực hiện cải cách hệ thống tổ chức NHCTVN, chi nhánh Ngân hàng Công thương Gò Vấp được nâng lên là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có tên gọi là Ngân hàng Công thương 9–TP.HCM và nay là

NH TMCP Công thương Việt Nam– Chi nhánh 9- TP.HCM, tọa lạc tại số 1 Nguyễn Oanh, phường 10, Quận Gò Vấp, TP.HCM

Mạng lưới của Vietinbank CN9 bao gồm:

1- Phòng giao dịch Gò Vấp: 232 Nguyễn Văn Nghi, P.7, Q.Gò Vấp, TP.HCM

2- Phòng giao dịch An Nhơn: 8/8 Lê Đức Thọ, P.15, Q Gò Vấp, TP.HCM 3- Phòng giao dịch Hiệp Thành: 34A/2 Nguyễn Ảnh Thủ, P.Hiệp Thành, Q.12, TP HCM

4- Phòng giao dịch Trung Chánh: 143/1 Nguyễn Ảnh Thủ, Xã Trung Chánh, Huyện Hóc Môn, TP HCM

5- Phòng giao dịch Chợ Cầu: 314A Phan Huy Ích, P.12, Q.Gò Vấp, TP HCM

6- Phòng giao dịch Cây Trâm: 42 Đường số 10 (Cây Trâm cũ), P.9, Q.Gò Vấp, TP.HCM

7- Phòng giao dịch Hạnh Thông Tây: 22/7 Quang Trung, P.10 Q, Gò Vấp, TP.HCM

Với đội ngũ cán bộ công nhân viên gần 120 cán bộ, VietinBank CN9 luôn coi việc phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng, mang tính quyết định đối với sự phát triển bền vững của toàn hệ thống, CN đã không ngừng tăng cường và cải thiện cả về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng những yêu cầu về nhân sự trong quá trình hoạt động và phát triển

Từ năm 2009 đến nay, việc tuyển dụng cán bộ đầu vào được thực hiện rất quy

củ, chất lượng nhân lực đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập, phát triển VietinBank cũng thường xuyên tiến hành khảo sát, đánh giá kết quả hoạt động một cách chính xác từ thực tế của từng cán bộ thông qua các kỳ kiểm tra sát hạch, kết quả kinh doanh, hiệu quả làm việc,…

Công tác đào tạo, bồi dưỡng và phát triển nguồn nhân lực cũng luôn được quan tâm sát sao Cán bộ VietinBank CN9 thường xuyên tham gia các đợt học tập, thực tập, khảo sát, hội thảo trong và ngoài nước về các lĩnh vực then chốt như quản trị rủi ro, giải pháp công nghệ cho NH, tài trợ thương mại, thẩm định, DVNH bán buôn và bán lẻ,…đồng thời chi nhánh cũng khuyến khích cán bộ nâng cao trình độ thông qua việc tham gia các khóa học bên ngoài do Ngân hàng đài thọ

Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển Chìa khóa của sự thành công trong cạnh tranh là duy nhất và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất Với lợi thế hoạt động trên địa bàn TP.HCM, nên Vietinbank CN9 có nhiều tiềm năng về dịch vụ tài chính bán lẻ trên các lĩnh vực bao gồm: cho vay, huy động so với GDP,

số tài khoản ngân hàng trên 1.000 dân, số điểm giao dịch ngân hàng trên 1.000 dân…, NH đã thực hiện giao dịch với các đại lý thu đổi ngoại tệ, hợp tác với các đơn

vị cung cấp dịch vụ như bưu điện, điện lực, cấp nước…trong việc thanh toán không dùng tiền mặt, hợp tác với các tổ chức Kiểm toán, Định giá tài sản, Bảo hiểm cung cấp dịch vụ cho khách hàng Khách hàng truyền thống và chủ yếu cùa Vietinbank

CN9 là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, nguồn vốn huy động cho vay, các dịch vụ trong thời gian qua cũng tập trung chủ yếu vào các đối tượng khách hàng này và từ nguồn tiền gửi dân cư Với lợi thế về vốn, về dịch vụ hoàn hảo và kinh nghiệm nhiều năm hoạt động, Vietinbank CN9 có nhiều lợi thế so với đối phương trong việc thu hút khách hàng

CN9 là CN thứ 4 trong số các Chi nhánh trên địa bàn TP.HCM triển khai thực hiện dịch vụ thu ngân sách nhà nước Ngày 8/1/2010 CN9 đã ký kết thỏa thuận quy trình phối hợp thu ngân sách nhà nước qua hệ thống VietinBank giữa Kho bạc Nhà nước Gò Vấp, Chi cục Thuế Gò Vấp và CN9, đồng thời chính thức khai trương Điểm thu thế tại trụ sở CN…, xác định phát triển dịch vụ thu ngân sách nhà nước là một trong những dịch vụ trọng tâm, là mục tiêu phát triển dịch vụ của toàn hệ thống, VietinBank CN9 TP.HCM đã chủ động làm việc với Kho bạc Nhà nước Thành phố, Kho bạc Nhà nước quận Gò Vấp và Chi cục Thuế quận Gò Vấp để thảo luận, thống nhất ký kết văn bản uỷ quyền thu

Vietinbank CN9 hoạt động theo phương châm “Phát triển, an toàn và hiệu quả”, Vietinbank CN9 đã tận dụng tốt những thời cơ đã và đang có, vượt qua không

ít những cam go trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái những thành tựu

to lớn, góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của đất nước và của

Vietinbank trong những năm qua

2.1.2.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động

Vietinbank CN9 là ngân hàng chính cung cấp các SP-DV tài chính ngân hàng trên địa bàn TP HCM, VietinBank CN9 có đội ngũ nhân viên và quản lý hội tụ các

kỹ năng, kinh nghiệm và tính chuyên nghiệp trong lĩnh vực NH

VietinBank CN9 là thành viên của hệ thống VietinBank có mạng lưới trên toàn thế giới Hệ thống VietinBank đã khẳng định được thương hiệu và uy tín của mình trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát hành thành công

250 triệu đô la Mỹ trái phiếu quốc tế, mở các chi nhánh tại Đức, Lào…Năm 2013, VietinBank dự kiến mở các chi nhánh tại Anh, Pháp, Séc, Ba Lan…, gần đây đã ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi UFJ, tập đoàn tài chính đứng thứ 3 trên thế giới

Kể từ khi thành lập đến nay, VietinBank CN9 đã cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng với chất lượng cao nhất tới KH trong đó phải kể đến các tổng công ty lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp FDI, bao gồm các hoạt động chính:

• Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

Cho vay, đầu tư

• Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

• Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

• Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

• Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

• Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung

• Thấu chi, cho vay tiêu dùng

• Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế

• Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

Bảo lãnh

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán

Thanh toán và Tài trợ thương mại

• Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

• Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và Nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

• Chuyển tiền trong nước và quốc tế

• Chuyển tiền nhanh Western Union

• Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

• Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

• Chi trả Kiều hối…

Ngân quỹ

• Mua, bán ngoại tệ

• Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

• Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

• Dịch vụ nhận gửi giữ tài sản cho KH: cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức

Vietinbank CN9 có bộ máy tổ chức bao gồm: Giám đốc lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của các phòng và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc NH Công Thương Việt Nam Giúp việc cho Giám đốc có 2 Phó Giám đốc: 1 Phó Giám đốc phụ trách nguồn vốn và kinh doanh; 1 Phó Giám đốc phụ trách kho quỹ, tài chính và

có 7 phòng nghiệp vụ giúp việc cho Ban Giám đốc

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank CN9

(Nguồn: Phòng Tổng hợp_Vietinbank CN9)

Nhiệm vụ chính của một số phòng quan trọng :

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch

với KH là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, tài trợ thương mại, quản lý các SP tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT.VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các SP-DV ngân hàng cho các doanh nghiệp

Phòng Bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là cá nhân, để

khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các SP tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các SP-DV ngân hàng cho các KH cá nhân

Phòng Kế toán - Giao dịch: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch

trực tiếp với KH; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các DVNH liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCTVN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho KH về sử dụng các sản phẩm ngân hàng

Phòng khách hàng

doanh nghiệp

Tổ tài trợ thương mại

Phòng bán lẻ

Phòng giao dịch

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng Kế toán Tổ điện

toán

Tổ thẻ

Phòng tổ chức tài chính

Phòng tổng hợp

Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý

an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT.VN Ứng

và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn

Phòng Tổng hợp: Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, tổng hợp thông tin về

hoạt động kinh doanh, các báo cáo gồm: báo cáo tháng, báo cáo quý, báo cáo 6 tháng, năm, các báo cáo đột xuất khác cho Ban lãnh đạo, phục vụ cho công tác tổng hợp phân tích đánh giá hoạt động của NH

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Vietinbank CN9 giai đoạn 2011-2013

Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tốc độ tăng trưởng%

2012/2011 2013/2012 Nguồn vốn

năm tiếp theo Năm 2012 dư nợ tín dụng tăng 9,53% so với năm 2011, đây là một dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động kinh doanh của CN9 Năm 2013 dư nợ lại tăng lên 19,9% % so với năm 2012, dư nợ tín dụng tăng trong năm 2013 gần 20%, như vậy là do 2 lý do Thứ nhất, hơn nửa số CBTD của CN9 đã được đổi mới với những CBTD còn trẻ, ít kinh nghiệm , đồng thời lý do thứ hai là trong năm 2013 CN9 đã thực hiện chính sách khơi thông kêu cho vay đối với doanh nghiệp và người dân nhằm ổn định lại nền kinh tế tăng trưởng một cách chậm chạp trong năm 2012 Với mức tăng dư nợ tín dụng ở mức gần 20%, thì CN9 cần kiểm soát chặt chẽ để biết được dòng tiền đó đi vào đâu và hiệu quả của nó thế nào Nếu dòng tiền chảy vào chứng khoán hay bất động sản thì rõ ràng nó không tạo ra được bất kỳ giá trị gia tăng nào cho nền kinh tế mà còn làm cho nền kinh tế có dấu hiệu “ấm giả” trên các thị trường này Như vậy, Vietinbank CN9 cần sử dụng tốt các công cụ tiền tệ, hướng

vào các mục tiêu của Chính phủ thì sẽ không gây ra những tác động bất lợi

Nhìn chung, nguồn vốn của CN9 và vốn huy động được tăng trưởng đều từ năm 2011 đến năm 2013 Đối với tổng nguồn vốn năm 2012 tăng 28,4 % so với năm

2011 và năm 2013 tăng 32,7% so với năm 2012; đối với vốn huy động năm 2012 tăng 17,7 % so với năm 2011 và năm 2013 tăng 21% so với năm 2012 Đó chính là dấu hiệu tốt cho sự đứng vững của Vietinbank bởi năm 2012 sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các nền kinh tế lớn đều tăng trưởng chậm lại, khó khăn còn nặng nề, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ công nhiều hơn Trong nước, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hàng chục doanh nghiệp bị giải thể phá sản Tuy nhiên, CN9 vẫn có sự tăng trưởng tốt, mặc dù lợi nhuận trong năm 2012 giảm 15,5% so với năm 2011 và năm 2013 giảm gần 17% so với năm trước một phần là do chi phí vốn tăng cao khi có một số KH gửi tiền lãi suất cao và kỳ hạn lại dài vào giai đoạn đầu năm 2012

Chỉ tiêu thẻ thanh toán cũng có sự tăng trưởng đều, nhưng chậm chạp và không có sự đột biến từ 21.945 thẻ trong năm 2011 tăng lên 24.230 thẻ trong giai đoạn năm 2012 và tăng lên 27.563 thẻ vào cuối năm 2013 Sự tăng trưởng mạnh mẽ

ở chỉ tiêu thanh toán quốc tế giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, tăng 2% từ năm

2011 đến năm 2012 và tăng 37,27% từ năm 2012 đến năm 2013, đây là một dấu hiệu rất tốt trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu như hiện nay, vì thanh toán quốc tế

đã trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động của nền kinh tế của quốc gia hiện nay, khi khối lượng mua bán, đầu tư quốc tế ngày càng gia tăng đã làm cho

khối lượng các giao dịch thanh toán qua NH cũng tăng theo

Hiện nay, Vietinbank CN9 đang đẩy mạnh DVNH bán lẻ và chinh phục được người tiêu dùng là các cá nhân chú trọng đến chất lượng DV và đến chính sách KH liên tục giới thiệu các SP mới có chất lượng dịch vụ tốt cùng sự linh hoạt và mềm

dẻo của đội ngũ nhân viên NH sẽ thu hút khách hàng đến với CN9

Vượt qua những thách thức của nền kinh tế cả trong nước và trên thế giới, Vietinbank CN9 đã hoàn thành thắng lợi các nhiệm vụ đặt ra trong năm một cách khá tốt Không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, hiện đại và hội nhập kinh tế thế giới Trên lộ trình thực thi các chủ trương, chính sách lớn của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, CN9 còn làm tốt vai trò tiết giảm chi phí nhằm hạ lãi xuất cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho các khu vực trọng điểm của nền kinh tế, hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện tình hình tài chính góp phần để NH TMCP Công Thương (Vietinbank) tiếp tục được đánh giá là NH hàng đầu về nguồn vốn tín dụng, đầu tư, thanh toán, tài trợ thương mại quốc tế chuyển tiền kiều hối, thẻ…Uy tín,

thương hiệu được nâng cao trên cả thị trường trong nước và quốc tế

2.2 THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG, DỊCH VỤ THẺ VÀ DỊCH VỤ INTERNET-BANKING TẠI VIETINBANK CN9

2.2.1 Dịch vụ tín dụng

Trong hoạt động của các NHTM, tín dụng là nghiệp vụ truyền thống, nền tảng Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập như hiện nay càng đóng vai trò quan trọng và ngày càng đặt ra những yêu cầu khắt khe hơn để nâng cao hiệu

quả hoạt động của NHTM

Tại VietinBank CN9, tín dụng là mảng hoạt động được chú trọng, tăng cường Với việc mở rộng không ngừng về mạng lưới và sự nhạy bén trong công tác quản trị của Ban lãnh đạo, thị phần tín dụng của CN9 có sự tăng trưởng đáng ghi nhận trong các năm vừa qua

Năm 2013, mặc dù tình hình kinh tế được dự báo vẫn gặp nhiều khó khăn cùng sự cạnh tranh gay gắt của các định chế tài chính trong và ngoài nước nhưng

CN9 vẫn quyết tâm giữ vững và không ngừng củng cố thị phần, tiếp tục là cánh chim đầu đàn trong hệ thống Vietinbank cấp vốn cho nền kinh tế nói chung

Tính đến cuối năm 2013, tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống VietinBank gấp đôi tốc độ tăng bình quân toàn ngành, đồng thời chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể sau chuyển đổi là minh chứng rõ nét cho bước đi đúng đắn, tạo đà cho sự phát triển mạnh mẽ của VietinBank trong thời gian tiếp sau Các giao dịch tín dụng được kiểm soát nhanh chóng, kịp thời và thông suốt, được khách hàng ghi nhận, đánh giá cao

2.2.1.1 Huy động tiền gửi

Áp dụng nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm hiện có ở các NHTM Việt Nam hiện nay như: tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất bậc thang, phát hành kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Phát triển mạnh nguồn vốn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, trong năm

2013 có nhiều kênh huy đông mới và đây là thành tích nổi bật của Vietinbank CN9 Nguyên nhân do CN9 mở rộng được mạng lưới khách hàng gửi tiền, giữ vững và thu hút các đơn vị có nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là kho bạc Nhà nước

Tính đến 31/12/2013, nguồn vốn huy động của CN9 là 3.884 tỷ đồng tăng

674 tỷ đồng tương ứng tăng 21 tỷ đồng so với năm 2012

Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn trong năm 2011-2013 tại

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền 2012/

2011

Tỷ

lệ % 2012/

2011

Số tiền 2013/

2012

Tỷ lệ% 2013/2

012 Tổng nguồn

Tiền gửi tổ

chức kinh tế 474 17,38 502 15,64 670 17,25 28 5,91 168 33,47 Tiền gửi

dân cư 2.254 82,62 2.708 84,36 3.214 82,75 454 20,14 506 18,69

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013)

Ta có biểu đồ minh họa cho bảng sổ liệu về tình hình huy động vốn trong năm

2011-2013 tại Vietinbank CN9:

(ĐVT: Tỷ đồng)

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn trong năm 2011-2013

tại Ngân hàng Công Thương CN9

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN9 năm 2011-2013)

Nhận xét:

Qua bảng 2 số liệu và biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn năm 2012 cao hơn so với năm 2011 và tổng nguồn vốn năm 2013 cao hơn so với năm 2012, năm 2013 huy động được 3.884 tỷ đồng, trong khi đó năm 2012 huy động được 3.210 tỷ đồng

và năm 2011 huy động được 2.728 tỷ đồng Như vậy, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank CN9 có sự tăng trưởng khá đều qua các năm Năm 2012 tổng nguồn vốn được tăng 482 tỷ đồng so với năm 2011 với tỷ lệ chênh lệch là 17,7%; năm 2013 tổng nguồn vốn được tăng 674 tỷ đồng so với năm 2012 với tỷ lệ chênh lệch là 21%

Có sự gia tăng trong nguồn vốn huy động này là do:

- Năm 2012 bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu các doanh nghiệp điêu đứng trong sản xuất và tiêu thụ SP làm cho nguồn vốn huy động tăng nhưng không đáng kể, cụ thể tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng 28 tỷ đồng, chiếm

tỷ trọng 15,64% tăng 5,91% so với năm 2011 Nhưng ngay từ những ngày đầu năm

2013 NH đã triển khai hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp để doanh nghiệp vay vốn sản xuất, nền sản xuất phục hồi, doanh thu của doanh nghiệp dần phục hồi nên lượng tiền của doanh nghiệp theo đó cũng tăng Cụ thể nguồn vốn của tiền gửi các tổ chức

kinh tế tăng 168 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17,25%, tăng 33,47% so với năm 2012

- Nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn là nguồn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2011 nguồn vốn huy động trong dân cư là 2.254 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao 82,62%, năm

2012 nguồn vốn huy động trong dân cư là 2.708 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao 84,36%

0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500

2011 2012 2013

TG Tổ chức kinh tế

TG Dân cư

và năm 2013 nguồn vốn huy động trong dân cư là 3.214 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao 82,75% Trong những năm quaVietinbank CN9 đã luôn có những mức lãi suất hấp dẫn cùng với những chương trình khuyến mãi kèm theo khi KH đến gửi tiền nên thu được lượng tiền lớn trong dân cư Hơn nữa hình thức trả lương qua tài khoản được

áp dụng ngày càng rộng rãi tại các doanh nghiệp nên số lượng tiền gửi của dân cư

cũng ngày càng gia tăng

Tóm lại, CN9 đã hết sức nỗ lực sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2012 để đạt được kết quả tăng trưởng khá cuối năm 2013 mặc dù vốn huy động chưa lớn lắm nhưng nhìn chung Vietinbank CN9 đang trên đà có năng lực tốt, thu hút nguồn vốn

trong nên kinh tế

2.2.1.2 Cho vay

Vietinbank CN9 thực hiện cho vay với tất cả các thành phần kinh tế: từ các doanh nghiệp lớn, đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ các hộ kinh doanh cá thể đến các

cá nhân vay tiêu dùng Cho vay không phân biệt doanh nghiệp nhà nước hay công ty

cổ phần, trách nhiệm hữu hạn hay liên doanh nhà nước

Nhìn chung, chất lượng tín dụng tại CN9 được nâng cao, quản lý tín dụng chặt chẽ Thực hiện chủ chương gắn tín dụng với phát triển DV khác, nhất là việc phát triển thẻ, quan hệ toàn diện với doanh nghiệp vay vốn Tăng trưởng, mở rộng quy mô tín dụng phù hợp với sự phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

Đến ngày 31/12/2013 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 19.9%

Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Vietinbank CN9 trong 3 năm 2011-2013

( ĐVT: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu 2011 2012 2013

Chênh lệch

Số lượng 2012/

2012

Tỷ lệ% 2013/

2012 Tổng dư nợ 1.333 1.460 1.751 127 9,53 291 19,9

Nhận xét:

Qua bảng số liệu trên ta thấy được rằng hoạt động tín dụng cho vay của

Vietinbank CN9 được mở rộng qua các năm 2011, 2012, và 2013:

Tổng dư nợ năm 2012 đạt 1.460 tỷ đồng tăng 127 tỷ đồng tương đương 9,53% so với năm 2011 Năm 2013 mức dư nợ đạt 1.751 tỷ đồng tăng 291 tỷ đồng tương đương với 19,9% so với năm 2012

Nhìn một cách tổng quát ta thấy, tốc độ dư nợ tăng mạnh qua các năm, đây là một dấu hiệu tốt về hoạt động tín dụng của CN9, thị phần ngày càng được mở rộng

Đi vào cụ thể theo thời hạn của từng khoản cho vay, ta thấy:

Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, tốc độ ngày một cao Năm

2012 đạt 856 tỷ đồng tăng 72 tỷ đồng tương đương với 9,18% so với năm 2011 Năm 2013 đạt 983 tỷ đồng tăng 127 tỷ đồng tương đương với 14,84% so với năm

2012

Dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng với tốc độ cao Năm 2012 đạt 604

tỷ đồng tăng 55 tỷ đồng tương đương với 10% Năm 2013 đạt 768 tỷ đồng tăng 164

tỷ đồng tương đương với 27,15% Chênh lệch tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn lớn dần qua các năm

Qua việc phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng cho vay tại Vietinbank CN9, ta có thể rút ra một số nhận xét:

• Mức dư nợ cho vay hằng năm của CN9 tăng đều, nó cho thấy là CN đã có chiến lược kinh doanh tốt, thể hiện hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng, thị phần tăng lên, số lượng KH ngày càng đông hơn

• Đối với cho vay ngắn hạn, là một hoạt động sôi nổi hiện nay trong công tác

sử dụng vốn của NH Nó phục vụ cho nhu cầu vốn ngắn hạn của các DN là nguồn vốn thiết thực tài trợ lưu động cho các DN; nguồn vốn phục vụ cho sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân Với nguồn vốn huy động cho vay ngắn hạn dồi dào, đội ngũ KH đông đảo mức lãi suất được điều chỉnh nhanh nhạy và hợp lý của NHNN và Vietinbank quận Gò Vấp đã gia tăng dư nợ cho vay ngắn hạn Chính nhờ sự tăng trưởng về hoạt động cho vay ngắn hạn mà tốc độ phát triển nói chung của hoạt động cho vay tăng lên Đây cũng là một thành công trong hoạt động tín dụng, là tiền đề quan trọng cho

sự phát triển của CN9

• Vốn đầu tư trung và dài hạn, Vietinbank CN9 chủ yếu tập trung cho các dự

án đầu tư mua máy móc, thiết bị, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, xây dựng cơ sở vật chất của DN…có tính chất quyết định phát triển cơ cấu kinh tế của ngành, địa phương trong quận cũng như thành phố

Tuy nhiên, tình hình nợ xấu của CN9 có xu hướng tăng từ năm 2011 đến năm

2013 vì hoạt động cho vay của CN tăng Nhưng nhìn chung vẫn nằm trong mức an toàn 0,6% (<5%)

2.2.2 Dịch vụ Thẻ

DV thẻ của Vietinbank CN9 cung cấp ra thị trường các dòng SP thẻ sau:

2.2.2.1 Thẻ ghi nợ E- partner, bao gồm các sản phẩm:

+ Thẻ ghi nợ E-partner S-Card: là thẻ ghi nợ với phí DV đặc biệt ưu đãi phù

hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng KH, đặc biệt dành cho các bạn học sinh - sinh viên - giới trẻ

Hình 2.2: Thẻ ghi nợ E-partner S-Card

(Nguồn: vietinbank.vn)

+ Thẻ ghi nợ E-partner C-Card: là thẻ ghi nợ thông dụng đáp ứng cao nhu

cầu của nhiều đối tượng KH, đặc biệt thích hợp cho cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ

Hình 2.3 : Thẻ ghi nợ E-partner C-Card

(Nguồn: vietinbank.vn)

+ Thẻ ghi nợ E-partner G-Card: mang tới cho KH những DV sang trọng và

vượt trội như miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM, được hưởng dịch vụ chăm sóc KH V.I.P, chuyển khoản ATM tối đa lên đến 100 triệu đồng

Hình 2.4 : Thẻ ghi nợ E-partner Pink-Card

(Nguồn: vietinbank.vn)

+ Thẻ ghi nợ E-partner Pink-Card: là thẻ ghi nợ dành riêng cho phái đẹp với

những tính năng thông minh vượt trội, thiết kế ấn tượng và quyến rũ Pink-Card dành cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những người luôn khát vọng được khẳng định bản thân, được yêu

thương và chia sẻ

Hình 2.5: Thẻ ghi nợ E-partner Pink-Card

(Nguồn: vietinbank.vn)

2.2.2.2 Thẻ tín dụng quốc tế: bao gồm Master card và Visa card

Hai loại thẻ này là phương tiện thanh toán hàng hóa DV tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt KH có thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu trước trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hóa DV, tham gia các giao dịch thương mại điện tử, mua sắm

hàng hóa DV qua mạng Internet

Hiện tại, Vietinbank CN9 cung cấp các hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, gồm có:

 Thẻ Platinum: Đây là sản phẩm dành cho một số KH lớn và đóng vai trò quan trọng đối với NH, họ là chủ doanh nghiệp hay chủ hộ kinh doanh cá thể, có thu nhập cao, ổn định tồi thiểu 30 triệu đồng/ tháng Hạn mức tín dụng cho loại thẻ này từ 300 triệu đồng đến 1 tỷ đồng

Hình 2.6: Thẻ Master Platinum và Thẻ Visa Platinum

(Nguồn: vietinbank.vn)

 Thẻ vàng: Đây là sản phẩm dành cho một số KH có quan hệ lâu năm với

NH, những người có thu nhập cao Hạn mức tín dụng cho loại hẻ này từ 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng