3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật
3.2.1.2 Điều kiện thực hiện giải pháp
Về công tác huy động vốn
Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho mọi hoạt động kinh doanh, Vietinbank CN9 cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, tạo đột phá mạnh trong công tác huy động vốn. Đặt mục tiêu huy động vốn là mục tiêu trọng tâm và ưu tiên hàng
đầu, đạt mức tăng trưởng bền vững trên 20%/ năm.
- Vietinbank CN9 cần phân loại KH theo các tiêu chí: + KH có nguồn vốn ổn định.
+ KH có số dư tiền gửi thanh toán lớn. + KH có mối quan hệ toàn diện.
Đặc biệt, cần tập trung vào các nhóm KH có nguồn thu nhập cao và ổn định, cụ thể như:
+ Nhóm cung cấp các sản phẩm thiết yếu cho xã hội như bưu điện, điện lực, cấp nước…
+ Nhóm đài truyền hình, hàng không, bảo hiểm, sổ xố …
+ Nhóm công ty du lịch, giải trí, công ty sàn xuất bia rượu, nước giải khát…. - Giao cho từng bộ phận, cá nhân phụ trách từng nhóm KH. Có chính sách cho từng nhóm KH và theo dõi diễn biến tích cực hay ngược lại của nhóm KH này.
Định kì có đánh giá và phân loại lại từng KH để điều chỉnh vào nhóm với chính sách phù hợp. Trên cơ sở đó việc đa dạng hóa các SP tín dụng cá nhân phục vụ nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng của KH trở thành địa chỉ tin cậy cho KH, CN9 tích
cưc thực hiện chính sách khuyến mãi, hậu mãi nhằm duy trì và tăng trưởng KH bằng việc đa dạng hình thức huy động vốn về thời hạn gửi cho nhóm KH lâu năm loại dài hạn như 3,5,10 hay 15 năm cùng với việc đưa thêm các yếu tố chuyển nhượng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, DN hay các NHTM trước ngày đến hạn. Bên cạnh đó cũng đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới như
“tiền gửi tiết kiệm xây nhà”, “tiền gửi tiết kiệm có thưởng”. Triển khai mạnh mẽ
chương trình tích điểm đối với tất cả KH khi đến tiến hành giao dịch, cộng thêm lãi suất cho KH lớn tuổi, cộng thêm lãi suất có số dư tiền gửi cao…Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, KH tiền gửi cũng quan tâm đến các yếu tố vật chất khác đi kèm thông qua các chương trình khuyến mãi.
Ngoài ra,với chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút KH hiện tại và cả những KH tiềm năng chuyển tiền về giao dịch với CN9, thực hiện chính sách chăm sóc KH để giữ vững nhóm KH này. Bằng nhiều hình thức như: quà tặng khuyến mãi phải đa dạng và có giá trị cao như: Lò vi ba, bộ li tách ocean, bàn ủi, ấm đun siêu tốc, máy say sinh tố…tặng quà sinh nhật cho lãnh đạo đơn vị, hay cá nhân có số dư
tiền gửi lớn; vào những ngày lễ lớn nên tổ chức các cuộc họp mặt những KH tiền gửi lớn nhằm thể hiện sự trân trọng sự đóng góp của KH vào hiệu quả hoạt động của NH. Từ những việc làm đó sẽ tăng thêm sự gắn bó giữa KH và NH. Chọn một số KH tiền gửi lớn để thực hiện chính sách ưu đãi đặc biệt trong các giao dịch với NH, như: bố trí nhân viên NH đến thu tiền tận nơi, hỗ trợ xe chuyên dụng để vận chuyển tiền của KH từ NH về doanh nghiệp của KH, ưu tiên giải quyết những yêu cầu rút tiền mặt hay chuyển tiền của KH…
- Tập trung đẩy mạnh các DV tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích kèm theo, góp phần phát triển DV thanh toán không dùng tiền mặt. NH cũng cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân cư
làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua NH. Đồng thời, phát triển DV ATM và tài khoản cá nhân trong cộng đồng dân cư nhằm thu hút đa dạng hơn nguồn tiền gửi qua kênh này; thực hiện công tác tiếp thị, giới thiệu DV (tập trung DV chuyển tiền trong nước, chuyển tiền du học, thanh toán tiền điện-nước, mua bán nhà…) đến đối tượng là dân cư, công nhân viên, buôn bán nhỏ, các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả Kho bạc Nhà nước mở tài khoản và thanh toán qua NH tạo
điều kiện cho NH sử dụng số lượng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các DN SXKD…
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị đến các cơ quan hành chánh sự nghiệp, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản qua thẻ ATM để tận dụng nguồn vốn rẻ. Tiến hành tuyên truyền, khuyến khích tìm kiếm doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi cá nhân để
trả lương đối với cán bộ công nhân viên các khu công nghiệp, hình thức này cũng sẽ
huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên cơ sở số dư tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp, vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến NH rút tiền về phát lương, vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và được hưởng thêm một phần lãi đối với số tiền chưa sử dụng đến và tất nhiên NH phải đảm bảo bí mật số dư tài khoản của người gửi tiền. CN9 cần phát huy mở rộng việc áp dụng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương đối với cán bộ công nhân viên.
- Mở mới nhiều điểm giao dịch trên địa bàn thuận lợi ,đông dân cư, đặc biệt gần các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trên địa bàn quận Gò Vấp thì việc thu hút tiền gửi của đối tượng KH là sinh viên tuy nhỏ nhưng nếu tất cả
sinh viên đều nhận thức được việc gửi tiền vào NH không những đem lại an toàn cho đồng tiền của họ mà còn làm cho nó sinh lời, từ đó nguồn vốn của NH sẽ tăng lên một cách đáng kể.
Về công tác cho vay
Tài trợ mở rộng sản xuất trên cơ sở thực lực của từng doanh nghiệp. Phát triển doanh nghiệp mới chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa
đến lớn, các thông tin và tình hình tài chính của doanh nghiệp rõ ràng, minh bạch, có phương án kinh doanh hiệu quả, có khả năng tạo ra dòng tiền bền vững cơ cấu tài chính cân đối, lành mạnh, quản lý chặt chẽ dòng tiền kinh doanh,có kinh nghiệm trong từng ngành, có uy tín trên thị trường và có thương hiệu trên thị trường quốc tế.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chú trọng đến những doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, thông qua việc tham dự và tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề về ngành
điều, gỗ, thủ công mỹ nghệ, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, khu chế
xuất,... Bởi vì hoạt động xuất khẩu được xác định là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia. Xuất khẩu đem lại nguồn thu ngoại tệ chủ yếu cho
khẩu góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, SXKD phát triển,…Tuy nhiên, trong thời điểm hiện tại, doanh nghiệp xuất khẩu đang phải đối mặt với hàng loạt rủi ro trong đó có rủi ro về thị trường do suy giảm kinh tế, gia tăng các rào cản thương mại, rủi ro về vốn đầu tư, rủi ro về tỷ giá,…Có thể khẳng định,đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, tín dụng NH đóng vai trò hết sức quan trọng. Khi khó khăn về
nguồn vốn được dự đoán, thì việc sử dụng hiệu quả, nắm bắt rõ các phương thức cung cấp vốn của NH sẽđem lại cho các doanh nghiệp xuất khẩu những cơ hội tăng trưởng SXKD, mở rộng thị trường với chi phí hợp lý nhất, từđó không những mang lại lợi ích cho hoạt động SXKD của NH phấn đấu đạt dư nợ tài trợ xuất nhập khẩu tăng trưởng hằng năm ổn định, mà còn góp phần đẩy mạnh thương hiệu Vietinbank CN9 tại địa bàn quận Gò Vấp nói riêng và toàn bộ hệ thống Vietinbank nói chung.
Đa dạng và nâng cao chất lượng phục vụ đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp DV, kinh doanh nhà hàng khách sạn, cao óc văn phòng, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp khu chế xuất. Vì đây là dạng KH có khả năng thích nghi cao đối với nền kinh tế thị trường. Điều này vừa tạo điều kiện tiện ích cho KH khi quan hệ với NH, giúp NH thu hút KH cũng như tạo mối quan hệ giữa NH và KH qua những tài khoản kí thác và cho phép hình thành những đảm bảo tài chính cho NH.
Một sự quan trọng đặc biệt là cơ cấu đầu tư tín dụng vào những ngành nghề, các DN có hiệu quả hay không thì chính sách về quản lý tín dụng cho vay cần phải
được xây dựng phù hợp, chặt chẽ và có hiệu quả, quan trọng hơn hết là công tác kiểm tra, kiểm soát phải được thực hiện một cách thường xuyên và có logic. Bởi vì hoạt động cho vay là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro.
Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NH có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao, do đó cần tăng cường công tác này. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và kết
đánh giá chất lượng tín dụng của CN. Công tác kiểm tra, kiểm soát của CN cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau:
► Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra tất cả các khâu của quá trình cho vay. Cụ thể:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng, phương án, dự án vay vốn, thực hiện theo nguyên tắc “6C” :
- Thứ nhất, đặc tính-tư cách người vay (Character). CBTD phải chắc chắn tin rằng người xin vay có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng và có thiện chí trả nợ
khi đến hạn. CBTD buộc phải nắm vững mục đích xin vay của KH.
Thậm chí mục đích xin vay là tốt, song cán bộ tín dụng cũng cần xác định rõ thái độ
trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả lời câu hỏi trung thực, có thiện chí và nổ lực hết sức để hoàn thành trả nợ vay khi đến hạn. Nếu phát hiện người xin vay giả dối trong kế hoạch sử dụng vốn vay và trả nợ nhưđã thỏa thuận thì CBTD phải từ chối cho vay, nếu không sẽ gây ra rủi ro tín dụng. Việc đánh giá tư cách người vay phải đầy đủ cả lịch sử (trước đó), hiện tại và hình ảnh của họ trong tương lai.
- Thứ hai, năng lực của người vay (capacity). CBTD phải chắc chắn rằng người xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng. Trường hợp là pháp nhân vay vốn thì người đứng ra ký kết các hợp đồng là người đại diện pháp luật của pháp nhân đó (ghi rõ trong điều lệ công ty) hoặc người được ủy quyền phải đúng theo quy định của pháp luật. Năng lực của người vay cần đánh giá kỹ các năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh.
- Thứ ba, thu nhập của người vay (cash). Tiêu chí thu nhập của người vay cần tập trung vào câu hỏi: người vay có khả năng tạo ra tiền đủ trả nợ?. Nhìn chung, người vay có ba khả năng tạo ra tiền: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; từ thanh lý tài sản; từ phát hành chứng khoán. Tuy nhiên, CBTD cần xem xét
ưu tiên khả năng thu hồi nợ từ nguồn thu thứ nhất, đây là nguồn thu đầu tiên và căn bản để trả nợ NH.
- Thứ tư, đảm bảo tiền vay (collateral). Khi đánh giá khía cạnh đảm bảo tiền vay, CBTD phải tự hỏi: người vay sở hữu một giá trị nào hay tài sản nào có chất lượng để hỗ trợ việc trả nợ NH?. CBTD cần chú ý đến những yếu tố như: tuổi thọ, điều kiện và mức độ chuyên dụng của tài sản bảo đảm.
- Thứ năm, các điều kiện (conditions). CBTD cần phải biết xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ có ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay.
- Thứ sáu, kiểm soát (control). CBTD cần tập trung vào những vấn đề như: Các thay đổi trong luật pháp và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay hay không? Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn và biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để
+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra việc chuyển tiền thanh toán của KH có phù hợp với mục đích vay vốn hay không. Và đặc biệt quan kiểm tra việc giải ngân bằng tiền mặt.
+ Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục
đích, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hoá, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
► Hai là, hiện việc kiểm soát thường xuyên đối với các khoản nợ vay của KH. Công tác kiểm soát cần được tiến hành theo một số nội dung sau:
+ Xem xét các danh mục khoản vay, KH vay. + Phân loại các khoản vay, KH vay.
+ Kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất lượng tín dụng các khoản vay, KH vay. + Kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín dụng của CBTD.
► Ba là, để công tác kiểm soát đạt hiệu quả cao thì CN nên bố trí cán bộ
kiểm soát là những cán bộ có nghiệp vụ giỏi, bản lĩnh nghề nghiệp, đặc biệt là có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp cũng như tham mưu cho ban giám đốc biết vì lợi ích chung của Vietinbank CN9.
Tóm lại, Vietinbank CN9, ngoài việc đưa ra nhiều SP mới, đáp ứng nhu cầu của KH. Thì thủ tục vay đơn giản, thời gian thẩm định nhanh chóng, lãi suất cho vay cạnh tranh cũng góp phần quan trọng trong việc xây dựng một chính sách tín dụng. Việc phối hợp giữa bộ phận thẻ và bộ phận tín dụng phải phối hợp thường xuyên và chặt chẽđể thực hiện phát hành thẻ tín dụng quốc tế góp phần tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo an toàn và hiệu quả. CN9 còn phải thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu, sinh hoạt ngoại khóa giữa bộ phận nghiệp vụ với các phòng nghiệp vụ của doanh nghiệp. Thông qua các buổi giao lưu ngân hàng và doanh nghiệp thiết lập được những “kênh thông tin nóng” để giải quyết tức thời các vướng mắc phát sinh giữa 2 bên. Tạo cơ chế thuận lợi nhất cho doanh nghiệp.