Tình hình triển khai hoạt động tái bảo hiểm tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp

CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ TÁI BẢO HIỂM 1.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm Có thể nói hình thức sơ khai bảo hiểm hình thành từ lâu lịch sử loài người nhu cầu khách quan sống Ngay từ thời kì cổ đại, việc hình thành kho dự trữ lương thực để phòng ngừa khả mùa hay chiến tranh xem tảng hoạt động bảo hiểm Bảo hiểm hàng hải xuất Châu Âu loại hình bảo hiểm giới Sau cơng ty bảo hiểm đời bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải, nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu công ty bảo hiểm hỏa hoạn nhà vào đầu kỉ XVII hầu hết xây gỗ Đến kỉ XVII, người ta lập quỹ tương hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng Ban đầu, hoạt động bảo hiểm đời với nhu cầu ổn định sản xuất kinh doanh với chức chủ yếu phòng ngừa khắc phục rủi ro, tai nạn bất ngờ Người ta chưa nghĩ tới tổ chức bảo hiểm tổ chức tài trung gian công ty bảo hiểm coi tổ chức tài vừa coi công ty hoạt động đa lĩnh vực Bảo hiểm định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Bảo hiểm xem phương thức để xử lý rủi ro thông qua việc dự trữ đề phòng rủi ro, chuyển giao, phân tán rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cho sản xuất, đời sống người xã hội Ngày giới với kinh tế thị trường phát triển bảo hiểm thực vào lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội với sản phẩm đa dạng phong phú 1.2 Các khái niệm chung nghiệp vụ tái bảo hiểm 1.2.1 Khái niệm tái bảo hiểm “Tái bảo hiểm loại nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển phần trách nhiệm chấp nhận với người bảo hiểm cho người bảo hiểm khác; sở nhượng lại cho người bảo hiểm phần phí bảo hiểm thơng qua hợp đồng tái bảo hiểm.” (Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm (2005), Trương Mộc Lâm, Học viện Tài chính) Thực tế tái bảo hiểm hình thành sở bảo hiểm gốc nên Thang Long University Library ln gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm gốc Nói cách khác, “Tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm” Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc (hay công ty nhượng tái bảo hiểm) nhận bảo hiểm cho người tham gia, sau chuyển giao phần rủi ro nhận bảo hiểm cho công ty nhận tái bảo hiểm (hay nhà tái bảo hiểm) Khi tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc phải bồi thường cho người bảo hiểm sở khả tài mình, sau địi lại phần trách nhiệm từ cơng ty nhận tái bảo hiểm Tái bảo hiểm chia thành hai phần tùy theo góc độ nghiên cứu là: Tái bảo hiểm Tái bảo hiểm nhận Tái bảo hiểm (Outward Reinsurance) hay gọi nhượng tái bảo hiểm tức công ty bảo hiểm gốc (là công ty khai thác dịch vụ bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng) phân tán rủi ro cho công ty tái bảo hiểm Trong trường hợp công ty bảo hiểm gốc phải chuyển bớt phần phí cho cơng ty tái bảo hiểm nhận từ họ yếu tố đảm bảo ổn định kinh doanh Quá trình ngược lại gọi tái bảo hiểm nhận (Inward Reinsurance) hay gọi nhận tái bảo hiểm 1.2.2 Sự cần thiết tái bảo hiểm Trước hết phải khẳng định từ người biết sản xuất cải, tạo giá trị thặng dư có nhu cầu bảo đảm cho rủi ro gặp phải Do ngành bảo hiểm giới đời từ lâu Trong thời kì nay, việc sản xuất ngày nhiều với khối lượng ngày lớn, thiên tai, bệnh dịch, bất ổn trị… xảy với tần suất nhiều nhu cầu bảo hiểm tăng cao Trong thời đại toàn cầu hóa ngày sâu rộng, tổn thất dù xảy điểm giới ngày phẳng làm ngưng trệ chuỗi giá trị tồn cầu Điều lý giải quỹ bảo hiểm nước phát triển giới lên đến 10% GDP Các cơng ty bảo hiểm thành lập đóng vai trò doanh nghiệp với số vốn định phải chịu trách nhiệm với phần vốn hoạt động kinh doanh để đứng vững thương trường Chính cơng ty bảo hiểm phải gánh chịu rủi ro chấp nhận tham gia bảo hiểm cho người bảo hiểm Một số nguyên nhân là:  Có đối tượng tham gia bảo hiểm với số tiền tham gia bảo hiểm lớn vượt khả tài cơng ty bảo hiểm, chấp nhận rủi ro tổn thất xảy chắn công ty chịu hậu nặng nề Cơng tác đánh giá kiểm sốt rủi ro không hiệu quả, công tác chi trả, bồi thường làm cách chặt chẽ rủi ro bảo hiểm xảy liên tục thời gian ngắn  Đối với công ty bảo hiểm thành lập, mạng lưới đại lý chưa rộng thiếu kinh nghiệm, khâu chưa hoàn chỉnh dễ bị phá sản  Có trường hợp phương pháp tính phí chưa thật chuẩn xác có rủi ro xuất hiện, ngành bảo hiểm chưa có số liệu thống kê đầy đủ không đủ khả quản lý rủi ro nên chưa có biện pháp quản lý hữu hiệu  Do tác động thiên tai, khí hậu ảnh hưởng xấu môi trường gia tăng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro ngày khó lường Để hạn chế rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm gặp phải mà bảo đảm hoạt động kinh doanh có hiệu có giá trị bảo hiểm lớn thường có hai hình thức bản: Đồng bảo hiểm Tái bảo hiểm So sánh tái bảo hiểm đồng bảo hiểm Phương pháp thường sử dụng để san sẻ rủi ro công ty bảo hiểm tái bảo hiểm đồng bảo hiểm Mỗi phương pháp lại có điểm giống khác, ưu nhược điểm riêng sau:  Giống nhau: Cả hai phương pháp phương pháp phân tán rủi ro, chuyển rủi ro xảy người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm nhà tái bảo hiểm  Khác nhau: Bảng 1.1: Bảng so sánh đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Hình thức Tiêu chí Điểm xuất phát Tính chịu trách nhiệm Các bên tham gia Khi có tổn thất xảy Tái bảo hiểm Được xuất phát từ người bảo hiểm Chỉ trịu trách nhiệm cơng ty bảo hiểm gốc Có thể cần nhà tái bảo hiểm nhiều Có thể huy động vốn bồi thường cách nhanh chóng, cơng ty tái bảo hiểm trích trước để giải cố Đồng bảo hiểm Xuất phát từ người tham gia Chịu trách nhiệm trước người tham gia bảo hiểm Phải có hai nhà bảo hiểm trở lên Huy động vốn bồi thường khó khăn nhiều thời gian gây khó khăn cho người tham gia bảo hiểm 1.2.3 Các hình thức tái bảo hiểm Đầu kỷ XIX, ngành Tái bảo hiểm bắt đầu phát triển nhanh chóng nhiều hình thức tái bảo hiểm thiết lập.Trước đó, nhà tái bảo hiểm áp dụng Thang Long University Library hình thức tái bảo hiểm “Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn cho rủi ro riêng biệt” Trong lý thuyết thực tế, tái bảo hiểm phân loại theo ba hình thức: Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn, Tái bảo hiểm bắt buộc Tái bảo hiểm lựa chọnbắt buộc 1.2.3.1 Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn (Facultative Reinsurance) Là hình thức tái bảo hiểm đơn giản cổ điển Với hình thức này, cơng ty nhượng tái hồn tồn có quyền chọn rủi ro để đem nhượng tái dĩ nhiên nhà Tái bảo hiểm có quyền khước từ tham gia vào hợp đồng họ không muốn.Thủ tục để tiến hành thực hợp đồng tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn bao gồm:  Trước hết công ty nhượng thông báo cho nhà tái bảo hiểm dịch vụ mà họ cần tái bảo hiểm hình thức phiếu đề nghị (Slip), có ghi đặc điểm rủi ro cần tái bảo hiểm  Sau nhận phiếu đề nghị này, nhà tái bảo hiểm có tồn quyền tự lựa chọn nhận tồn hay phần tỷ lệ hay số tiền cố định sở rủi ro đề nghị Nhà tái bảo hiểm xác nhận phần tham gia thơng thường cách ghi trực tiếp vào thứ hai phiếu đề nghị gửi trả lại công ty nhượng  Nếu đến ngày mãn hạn hợp đồng bảo hiểm gốc mà khơng có tái lập hợp đồng dịch vụ tái bảo hiểm tự động chấm dứt hiệu lực Tuy nhiên trừ có giao kết khác, dù hợp đồng bảo hiểm gốc có tái lập khơng có nghĩa nhà tái bảo hiểm buộc phải tiếp tục nhận hợp đồng tái bảo hiểm cho thời kỳ kế tiếp, mà họ có quyền tự lựa chọn tiếp tục nhận hay từ chối khơng tham gia tiếp  Ưu điểm hình thức này:  Giúp cơng ty nhượng có điều kiện để lùa chọn trì kim ngạch bảo hiểm cân đối, tức cơng ty nhượng cải thiện may rủi việc đạt lợi ích tối đa theo điều kiện qui định hợp đồng tái bảo hiểm họ (như điều kiện chia lãi, thủ tục phí tái bảo hiểm theo thang luỹ tiến, thủ tục phí tái bảo hiểm theo lãi…) Bên cạnh đó, vận may rủi chia sẻ bên hoàn toàn khách quan, khơng gị ép tạo điều kiện quan hệ lâu dài công ty nhượng tái bảo hiểm  Giúp cơng ty nhượng có quyền chủ động việc chấp nhận bảo hiểm phục vụ nhu cầu người bảo hiểm loại rủi ro mà khơng chấp nhận hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc truyền thống mình, chẳng hạn như: rủi ro động đất, bão lụt, đình cơng, bạo loạn, chiến tranh, nội chiến…  Nhược điểm hình thức tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn:  Công ty nhượng phải thông báo đầy đủ chi tiết nghiệp vụ bảo hiểm gốc, có nghĩa nhà tái bảo hiểm biết ý đồ bên hợp đồng gốc lẫn kim ngạch bảo hiểm cơng ty nhượng dẫn đến bị tiết lộ thơng tin có lợi cho đối thủ cạnh tranh thị trường bảo hiểm gốc  Không đảm bảo thời gian việc phân tán rủi ro tái bảo hiểm: Cơng ty nhượng khơng có đảm bảo chắn thị trường tái bảo hiểm họ nhận bảo hiểm cho rủi ro đó, giảm khả cạnh tranh, tính động uy tín họ  Trong nhiều trường hợp hình thức tái bảo hiểm thực với mức phí cao mức phí gốc buộc phải giảm bớt thủ tục phí tái bảo hiểm Ngoài thị trường tái bảo hiểm giới cung cầu bão hoà hay khả tiếp nhận rủi ro thị trường gần đạt tới mức tối đa, dày đặc tái bảo hiểm theo hình thức bị hạn chế Do ưu nhược điểm trên, hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn thường áp dụng trường hợp sau:  Phát sinh dịch vụ lớn, vượt khỏi giới hạn khống chế hợp đồng nhận tái bảo hiểm cố định cần thiết phải thu xếp tái bảo hiểm cho phần vượt  Tái bảo hiểm tạm thời cho phép công ty bảo hiểm gốc nhận dịch vụ nằm phạm vi khai thác thông thường theo yêu cầu đặc biệt khách hàng  Có trường hợp người bảo hiểm gốc không hiểu biết đầy đủ loại rủi ro phải yêu cầu người nhận tái giúp đỡ Khi người nhận tái người xác định mức phí, điều khoản 1.2.3.2 Tái bảo hiểm bắt buộc (Obligatory Reinsurance) Hình thức tái bảo hiểm bắt buộc thoả thuận công ty nhượng nhà tái bảo hiểm mà công ty nhượng bắt buộc phải nhượng cho nhà tái bảo hiểm tất đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên quy định trước hợp đồng hạn mức trách nhiệm ngang với số tiền hạn mức tối đa thoả thuận từ trước Ngược lại công ty nhận tái bảo hiểm phải chấp nhận toàn đơn vị rủi ro Với hình thức cơng ty nhượng có tồn quyền tự chấp nhận định giá phí bảo hiểm cho đơn vị rủi ro mà người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm không cần tham khảo trước ý kiến công ty nhận tái bảo hiểm Thang Long University Library  Thủ tục thu xếp hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc:  Công ty nhượng gửi cho nhà tái bảo hiểm số liệu thống kê rủi ro (Số lượng, số tiền bảo hiểm, tổn thất…) thuộc loại hình dịch vụ dự định tái bảo hiểm hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc  Các bên trao đổi đàm phán chi tiết hợp đồng: phạm vi bảo vệ, điều khoản hợp đồng…Nếu chấp nhận, nhà tái bảo hiểm xác nhận văn việc nhận tái bảo hiểm cho đơn vị rủi ro mà công ty nhượng tái theo nghĩa vụ thoả thuận  Ưu điểm:  Hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc phải giảm đáng kể chi phí hành chính, đồng thời tạo thuận lợi cho cơng tác quản lý nghiệp vụ  Công ty nhượng chủ động cung cấp dịch vụ mà không phụ thuộc vào công ty nhận tái bảo hiểm  Nhược điểm:  Đối với cơng ty nhượng cịn non trẻ, thành lập, khả tài cịn yếu kém, gặp nhiều bất lợi thoả thuận Mặt khác tái bảo hiểm theo hình thức này, cơng ty nhượng phải đem tái đơn vị rủi ro đơn vị rủi ro có số tiền bảo hiểm nhỏ nằm khả tài cho phép  Nếu cơng ty nhượng thiếu kinh nghiệm, đặc biệt sơ suất việc ký kết hợp đồng bảo hiểm gốc hậu nhà tái bảo hiểm khó lường trước Chính từ ưu nhược điểm mà thực tế, hình thức tái bảo hiểm cố định áp dụng phổ biến nhiều loại nghiệp vụ bảo hiểm khác bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng không 1.2.3.3 Tái bảo hiểm lựa chọnbắt buộc (Facobli Reinsurance) Tái bảo hiểm lựa chọnbắt buộc hình thức tái bảo hiểm mà công ty nhượng thường cố gắng thu xếp rủi ro cần tái bảo hiểm ngành kinh tế lên đến mức độ Trong hình thức tái bảo hiểm này, công ty nhượng không bắt buộc phải nhượng tất dịch vụ mà khai thác được, ngược lại nhà tái bảo hiểm buộc phải chấp nhận dịch vụ mà công ty nhượng đưa vào thoả thuận với điều kiện dịch vụ phải phù hợp với nội dung điều khoản quy ước hợp đồng tái bảo hiểm ký kết Như so với hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn nhà tái bảo hiểm bất lợi khơng có quyền từ chối nhận rủi ro mà họ không mong muốn  Ưu điểm:  Rất phù hợp với công ty nhượng thành lập, khả tài cịn yếu kém, quan hệ hạn hẹp  Giúp cơng ty nhượng lựa chọn rủi ro vượt khả tự giữ lại để đem tái cho nhà tái bảo hiểm hay số nhà tái bảo hiểm mà họ lựa chọn thay phải tái tất đơn vị rủi ro hình thức tái bảo hiểm bắt buộc  Do nhà tái bảo hiểm buộc phải chấp nhận dịch vụ mà công ty nhượng tái công ty nhượng ln có đảm bảo chắn thu xếp tái bảo hiểm với chi phí tốn Mặt khác, nhà tái bảo hiểm có điều kiện tăng thu nhập từ nguồn phí nhận tái bảo hiểm lớn  Nhược điểm:  Nhà tái bảo hiểm bị bất lợi khơng có quyền từ chối rủi ro mà công ty nhượng lựa chọn tái  Hình thức đơi gây trường hợp cơng ty nhượng cố tình đưa vào hợp đồng rủi ro khơng hợp lý, phí thấp…hoặc có tư tưởng ỷ lại, không trọng khâu đánh giá rủi ro, từ ảnh hưởng nghiêm trọng tới kết kinh doanh công ty nhận  Nếu công ty nhượng gặp phải nhà tái bảo hiểm mà hoạt động kinh doanh họ giai đoạn khó khăn thị trường tái bảo hiểm cung vượt q cầu mức phí hoa hồng tái bảo hiểm phải thoả thuận lại, phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty nhượng 1.3 Các phương thức tái bảo hiểm 1.3.1 Tái bảo hiểm theo tỷ lệ Tái bảo hiểm theo tỷ lệ hay gọi tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm, phương thức tái bảo hiểm mà trách nhiệm cơng ty nhượng tái bảo hiểm nhà tái bảo hiểm đơn vị rủi ro bảo hiểm phân bố theo tỷ lệ tham gia bên sở số tiền bảo hiểm Phương thức chia làm hai loại sau:  Tái bảo hiểm số thành (phân ngạch)  Tái bảo hiểm mức dôi (thặng dư vốn) 1.3.1.1 Tái bảo hiểm số thành Theo phương thức này, cơng ty nhượng giữ lại cho tỷ lệ định so với số tiền bảo hiểm, phần cịn lại tái Do đó, phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm Thang Long University Library phân bổ công ty nhượng nhà tái bảo hiểm theo tỷ lệ tương ứng Nếu số tiền tái q nhiều cơng ty nhượng tìm kiếm nhiều nhà tái bảo hiểm khác để đảm bảo phân tán rủi ro nhanh hơn, giúp công ty ổn định kinh doanh Trong tái bảo hiểm số thành bên tham gia hợp đồng đưa giới hạn định Căn vào giới hạn buộc cơng ty nhượng phải tìm kiếm bạn hàng  Ưu điểm:  Là phương pháp tái bảo hiểm đơn giản, dễ tính tốn, chi phí quản lý tiết kiệm  Đối với nhà tái bảo hiểm, phương pháp có tính cân đối dễ chấp nhận so với dạng tái bảo hiểm khác rủi ro phân tán dễ so với phương pháp khác Đặc biệt nhà tái bảo hiểm có điều kiện tham gia vào đơn vị rủi ro Đồng thời cơng ty nhượng hồn tồn n tâm khách hàng tham gia bảo hiểm gốc chuyển giao rủi ro cho  Thủ tục phí tái bảo hiểm (hoa hồng tái bảo hiểm) dạng cao  Nhược điểm:  Ít nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh thu công ty nhượng.Vì tất đơn vị rủi ro đem tái nên công ty nhượng không giữ lại cho đơn vị rủi ro có số tiền bảo hiểm mà khả tài hồn tồn cho phép  Không lường trước mức độ biến thiên số tiền bảo hiểm số tiền bồi thường 1.3.1.2 Tái bảo hiểm mức dôi Đặc trưng của tái bảo hiểm mức dôi công ty nhượng ấn định mức giữ lại, phần lại đem tái cho công ty khác Trong tái bảo hiểm mức dôi trách nhiệm người nhận xác nhận theo lớp, tức bội số mức giữ lại Do đó, phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm bồi thường phân bổ theo tỷ lệ tương ứng công ty nhượng nhà tái bảo hiểm  Ưu điểm: Phương thức có nhiều điểm tích cực so với tái bảo hiểm số thành  Thứ người nhượng chủ động tính tốn giữ lại cách ổn định số phí cho phù hợp với khả tài  Thứ hai hợp đồng có số tiền bảo hiểm nhỏ người nhượng giữ lại toàn Khác với tái bảo hiểm số thành, người nhận tái tái bảo hiểm theo mức dôi không tham gia vào đơn vị rủi ro mà can thiệp đơn vị rủi ro có số tiền bảo hiểm lớn mức giữ lại người nhượng  Nhược điểm:  Nhìn chung chi phí quản lý tốn so với phương pháp số thành  Những tổn thất nhỏ phần lớn rơi vào công ty nhượng phải gánh vác  Đối với nghiệp vụ bảo hiểm mà biến thiên số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường lớn áp dụng phương pháp mức dơi có nhiều hạn chế rơi vào công ty nhượng 1.3.1.3 Tái bảo hiểm kết hợp số thành mức dơi Với hình thức việc phân chia trách nhiệm quyền lợi bên tiến hành theo trình tự hợp đồng Trước hết tiến hành phân bổ cho hợp đồng mức dơi Kết hợp hình thức tái bảo hiểm số thành tái bảo hiểm mức dơi có tác dụng làm giảm nhẹ trách nhiệm hợp đồng số thành, đồng thời công ty nhượng phải lo thu xếp tái bảo hiểm tạm thời Xét mặt kỹ thuật, phải phân bổ theo hợp đồng số thành trước sau phân bổ theo hợp đồng mức dơi Nếu số tiền bảo hiểm cịn dư thừa, nhìn chung quay cơng ty nhượng gánh vác tồn trừ trường hợp cơng ty nhượng tìm đối tác tin cậy kí kết với họ hợp đồng tạm thời Ưu điểm phương pháp tái bảo hiểm kết hợp số thành, mức dôi giúp công ty nhượng đảm bảo khả gia tăng nhận trách nhiệm bảo hiểm cho khách hàng cách tự mà không ảnh hưởng đến mức giữ lại thân Bên cạnh giúp cơng ty nhượng kinh doanh ổn định hơn, đặc biệt quan hệ thị trường tái bảo hiểm rộng lớn để từ học tập kinh nghiệm họ Tuy nhiên nhược điểm phương pháp chi phí hành tốn kém, phức tạp so với hợp đồng tuý Hơn nữa, hoa hồng công ty nhượng thu từ hợp đồng mức dôi thường thấp so với hợp đồng số thành dạng kết hợp so với hợp đồng mức dôi tuý Ngoài phần đem tái bảo hiểm cho hợp đồng mức dơi phải có bảng thơng báo cụ thể 1.3.2 Tái bảo hiểm phi tỷ lệ Tái bảo hiểm phi tỷ lệ hay gọi tái bảo hiểm theo mức bồi thường bảo hiểm, phương thức tái bảo hiểm mà cơng ty nhượng tái bảo hiểm ấn định giới hạn bồi thường số tiền mà họ tự gánh chịu cho tổn thất, hậu cố nhiều loại bảo hiểm mà đảm trách, cịn phần tổn thất vượt q mức giới hạn chuyển cho nhà tái bảo hiểm gánh chịu Các phương thức tái bảo hiểm theo tỷ lệ liên quan đến mức tỷ lệ giá trị đối tượng Thang Long University Library chịu rủi ro Trong phương thức tái bảo hiểm phi tỷ lệ nhìn nhận theo cách khác dựa tổn thất số tiền bảo hiểm Có ba phương thức tái bảo hiểm sau:  Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường  Tái bảo hiểm vượt tỷ lệ bồi thường  Tái bảo hiểm kết hợp mức dôi vượt mức bồi thường 1.3.2.1 Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường Theo phương thức này, công ty nhượng ấn định số tổn thất vượt điểm tự bồi thường chuyển giao cho nhà tái bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm nhận tái theo lớp Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường có dạng sau:  Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường đảm bảo nghiệp vụ không hạn mức  Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường có hạn mức cố  Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường đảm bảo tai hoạ khốc liệt 1.3.2.2 Tái bảo hiểm vượt tỷ lệ bồi thường Theo phương thức này, công ty nhượng khống chế trách nhiệm bồi thường tỷ lệ định, tỷ lệ bồi thường vượt mức quy định chuyển giao cho nhà tái bảo hiểm Phương pháp giúp cho công ty nhượng chống lại gia tăng đột biến tỷ lệ bồi thường ngành bảo hiểm hay dạng dịch vụ bảo hiểm thời gian quy định, tình trạng nguyên nhân xảy Số tiền bồi thường Tỷ lệ bồi thường = x100% Phí thu 1.3.2.3 Tái bảo hiểm kết hợp mức dôi vượt mức bồi thường Theo phương thức việc phân chia trách nhiệm ban đầu tiến hành cho hợp đồng mức dôi trước Khi tổn thất xảy nhà tái bảo hiểm vượt mức bồi thường bảo vệ cho công ty nhượng cơng ty nhận tái bảo hiểm mức địi tuỳ theo yêu cầu, công ty bảo vệ cơng ty phải nộp phí đặt cọc Nếu năm sau tổn thất khơng xảy ra, cơng ty bảo hiểm khơng địi lại khoản phí Phương pháp có tác dụng làm giảm nhẹ trách nhiệm cho công ty nhượng hay công ty nhận tái bảo hiểm mức dơi có tổn thất lớn xảy Đồng thời phương pháp có tác dụng cơng ty thành lập, kinh nghiệm Hơn phương pháp phù hợp với nghiệp vụ tái bảo hiểm ngắn hạn, giúp công ty nhượng tái bảo hiểm mức dôi mở hợp đồng tạm thời vào dịp cuối năm nghiệp vụ 10 trọng Bảo hiểm hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư họ, điều mở hướng phát triển thuận lợi cho thị trường Bảo hiểm-Tái bảo hiểm Việt Nam 3.2.2 Sự tham gia công ty Bảo hiểm Tái bảo hiểm quốc tế Theo nghị định 100/CP: “Doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty bảo hiểm tương hỗ, công ty liên doanh bảo hiểm, chi nhánh tổ chức bảo hiểm nước ngồi, cơng ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi lãnh thổ Việt Nam” Do cơng ty bảo hiểm nước ngồi cấp phép hoạt động Việt Nam Với tham gia cơng ty bảo hiểm, tái bảo hiểm uy tín nước vào thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung thị trường tái bảo hiểm nói riêng chắn hội tốt để doanh nghiệp nước học hỏi mơ hình quản lý khai thác, bồi thường, nghiệp vụ định phí, đánh giá rủi ro giám định Khi cơng ty bảo hiểm nước phải thực cố gắng nâng cao trình độ để phù hợp với xu hướng phát triển quốc tế, đứng vững cạnh tranh Các chuyên gia bảo hiểm Việt Nam có hội đào tạo học hỏi kiến thức tiên tiến bảo hiểm quốc tế Đối với tái bảo hiểm, nghiệp vụ cịn Việt Nam nên việc học hỏi từ công ty tái bảo hiểm giới để hồn thiện trình độ lại cấp thiết Tất nhiên doanh nghiệp nước tham gia thị trường Việt Nam với mục đích kinh doanh, với mục tiêu lợi nhuận để "phát triển bảo hiểm nước phát triển" xét cho muốn kinh doanh thành công, họ buộc phải vận dụng kinh nghiệm mình, buộc phải đào tạo đội ngũ lao động có chất lượng cao hơn, hợp chuẩn với mơ hình quốc tế Các doanh nghiệp bảo hiểm nước áp lực cạnh tranh buộc phải học hỏi, cải tiến đối để trụ vững thị trường nội địa Còn để vươn thị trường giới, doanh nghiệp cần xây dựng mơ hình hoạt động theo chuẩn quốc tế bảo hiểm lĩnh vực có độ đồng cao toàn thị trường Cạnh tranh tất có kẻ thắng, người thua, sau tất cả, cạnh tranh động lực để thị trường phát triển lên Mặt khác tương lai, thị trường tài thị trường chứng khốn Việt Nam thực phát triển tạo điều kiện đầu tư nhiều cho ngành Bảo hiểm Do đó, thị trường Bảo hiểm -Tái bảo hiểm Việt Nam thực phát triển đầy đủ theo cách thức thị trường quốc tế 3.3 Thuận lợi khó khăn hoạt động Tái bảo hiểm 3.3.1 Thuận lợi Nền kinh tế ổn định phát triển kéo theo thị trường Bảo hiểm Việt Nam tới có bước nhảy vọt, với nhiều sản phẩm dịch vụ bảo hiểm đời 47 Thang Long University Library kích thích nhu cầu cần bảo hiểm doanh nghiệp Đem lại nguồn thu lớn cho thị trường Bảo hiểm Thị trường Tái bảo hiểm Việt Nam nhiều tiềm đặc biệt thị trường Tái bảo hiểm nhân thọ chưa khai thác Khi Nhà nước cho phép công ty Bảo hiểm nước hoạt động Việt Nam khả cạnh tranh có lợi cho cơng ty nước ngồi với khả giữ lại dịch vụ lớn Do đó, việc trì tỷ lệ tái bảo hiểm bắt buộc cho ABIC có lợi cho doanh nghiệp nước sở nhận dịch vụ điều tiết từ ABIC Nghị định 100/CP Chính phủ hoạt động Bảo hiểm Việt Nam mở khả cho thị trường Bảo hiểm Việt Nam phát triển theo hướng đa dạng hố, có tính cạnh tranh cao chất lượng phục vụ ngày nâng lên đáp ứng nhu cầu kinh tế tầng lớp nhân dân Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thành lập vào ngày 24/12/1999 đánh dấu bước ngoặt lịch sử đường phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam Với vai trị Hiệp hội góp phần lành mạnh hố thị trường Bảo hiểm Việt Nam, tăng cường hợp tác chặt chẽ doạnh nghiệp Bảo hiểm Việt Nam, thúc đẩy thị trường Bảo hiểm Việt Nam phát triển đường lối sách Nhà nước Việt Nam Luật kinh doanh Bảo hiểm hồn chỉnh trình Chính phủ đời năm 2002 tạo môi trường kinh doanh minh bạch, chặt chẽ, phù hợp với kinh tế khuôn khổ pháp luật Việt Nam 3.3.2 Những thách thức đặt Thị trường bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam mở cửa sau thời gian dài độc quyền nên hoạt động thực chưa vào nề nếp Do đó, số công ty Bảo hiểm đời chạy theo lợi nhuận tuý dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nước lợi dụng Thị trường Việt Nam thị trường phát triển, kinh nghiệm quản lý vốn hạn chế, tượng cạnh tranh hạ phí có ảnh hưởng khơng tốt đến thị trường nói chung khả chuyển nhượng tái bảo hiểm cho thị trường ngồi nước nói riêng Vốn công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm Việt Nam cịn ít, khả giữ lại dịch vụ cịn hạn chế làm ảnh hưởng tới tốc độ phát triển thị trường Tái bảo hiểm 48 Cơ sở vật chất công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm yếu Đội ngũ cán ngành bảo hiểm-tái bảo hiểm thiếu, đặc biệt thiếu cán quản lý đầu ngành  Các công ty bảo hiểm Việt Nam khơng có trao đổi, hợp tác chặt chẽ với nhau, chưa quen với hoạt động cạnh tranh quốc tế, cán bảo hiểm non mặt chuyên môn nên phải chịu cạnh tranh lớn cơng ty nước ngồi, không tự đàm phán điều kiện, điều khoản nên tuân thủ cách thụ động điều kiện phía nước ngồi áp đặt  Trên thị trường Việt Nam, công ty bảo hiểm gốc tiến hành tái bảo hiểm cho mà tái bảo hiểm cho cơng ty nước ngồi  Trừ số dịch vụ bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm tài sản số dịch vụ khác phí bảo hiểm Bộ Tài quy định, cịn lại việc định phí hầu hết dịch vụ bảo hiểm phải tái bảo hiểm như: Bảo hiểm hàng không, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm dầu khí phụ thuộc vào cơng ty nước  Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam triển khai báo bảo hiểm dịch vụ đối ngoại bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không Cung cấp dịch vụ bảo hiểm đối nội có nguồn thu từ dân cư Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ chưa thực tái bảo hiểm  Các công ty bảo hiểm Việt Nam đa số thành lập, kinh nghiệm nguồn vốn hạn chế nên cơng trình có giá trị bảo hiểm lớn khơng tự khai thác mà phải thông qua môi giới công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nước ngồi Thơng tin qua môi giới thường không cập nhật lúc xác, mặt khác cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam phải trả phí mơi giới nhượng tái bảo hiểm cho họ với tỷ lệ lớn hoa hồng ưu đãi  Quy định thống quản lý ngoại hối Nhà nước có phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khai thác công ty Bảo hiểm-Tái bảo hiểm tâm lý họ muốn bảo vệ tài sản ngoại tệ mạnh  Quản lý Nhà nước hoạt động văn phòng đại diện bảo hiểm môi giới bảo hiểm chưa chặt chẽ nên hoạt động văn phòng đại diện làm tư vấn cho khách hàng giới thiệu dịch vụ “môi giới” không hưởng hoa hồng mà nhận Tái bảo hiểm định tỷ lệ cao Trên thực tế văn phịng đại diện tiến hành hoạt động mơi giới không cần đến giấy phép kinh doanh mà không bị coi trái pháp luật 49 Thang Long University Library Điều làm nảy sinh tượng công ty Bảo hiểm nội địa bị chèn ép việc định phí giới thiệu dịch vụ 3.4 Định hướng kinh doanh chung ABIC năm 2014 Năm 2014 dự báo kinh tế xã hội năm tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn, kinh tế tăng trưởng chậm tiềm ẩn nhiều nguy bất lợi Sản xuất kinh doanh nước tình trạng khó khăn, sản phẩm hàng hóa tiêu thụ chậm, nợ xấu gánh nặng cho kinh tế Tình trạng doanh nghiệp ngừng hoạt động, giải thể phá sản tiếp tục xảy ra, dự án đầu tư công tiếp tục bị ngưng trệ kéo dài, doanh nghiệp vận tải biển, xây dựng, bất động sản dự báo chưa thoát khỏi khủng hoảng suy thoái Theo dự báo Cục quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ tài chính), năm 2014 thị trường bảo hiểm Việt Nam trì mục tiêu tăng trưởng 8-10% Thị trường tái bảo hiểm giới nhiều diễn biến phức tạp, việc thu xếp hợp đồng bảo hiểm cịn khó khăn Đây yếu tố ảnh hưởng mạnh đến định hướng kinh doanh công ty thời gian tới Trong năm 2014, mục tiêu tổng quát hoạt động kinh doanh ABIC là: “Duy trì nhịp tăng trưởng doanh thu lợi nhuận sở kết thực năm 2013 Phát triển mơ hình kênh phân phối bảo hiểm qua Ngân hàng Nông nghiệp số lượng chất lượng, thực tốt chế độ thông tin hai chiều với hệ thống Tổng đại lý cấp Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm, quy trình nghiệp vụ chế quản lý kinh doanh để nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin quản lý điều hành Nâng cao suất lao động, đảm bảo tiền lương thu nhập hợp lý người lao động” Định hướng hoạt động  Định hướng mạng lưới kênh phân phối sản phẩm: Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổng đại lý tham gia mơ hình Banca, tăng trưởng tỷ lệ 30% khách hàng vay vốn bảo hiểm dư nợ tín dụng bảo hiểm so với năm 2013  Đối với kênh phân phối khác: Tùy thuộc vào yêu cầu khách hàng lực đáp ứng lựa chọn dịch vụ cung cấp phù hợp phải đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh chung đơn vị, phấn đấu tỷ trọng doanh thu kênh phân phối đạt tối thiểu 20% tổng doanh thu công ty đơn vị  Định hướng sản phẩm  Phấn đấu tăng trưởng 30% nghiệp vụ Tái bảo hiểm với sản phẩm Bảo an Tín dụng, bảo hiểm tài sản bảo hiểm kỹ thuật 50  Chủ động hạn chế khai thác số sản phẩm như: Bảo hiểm tàu biển, Bảo hiểm hàng hóa, Bảo hiểm xây dựng cơng trình thủy điện nhỏ, Bảo hiểm doanh nghiệp gỗ, giấy, dệt may, doanh nghiệp Đài Loan…là đối tượng có mức độ rủi ro cao, khó kiểm sốt, lỗ kinh doanh nhiều năm Việc khai thác cần thận trọng đánh giá rủi ro, tuân thủ nghiêm túc quy định công ty cấp đơn bảo hiểm báo tái  Định hướng chế kinh doanh Chủ động vận hành linh hoạt chế tài chính, chế khoán, chế thi đua khen thưởng cách phù hợp với địa bàn, tổng đại lý nhằm nâng cao suất hiệu kinh doanh Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2014  Mục tiêu doanh thu bán hàng:  Tổng doanh thu bán hàng đạt 651.000 triệu đồng, tăng trưởng 11,3% so với thực 2013:  Trong đó:  Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt: 599.000 triệu đồng, tăng trưởng 14,5%  Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm đạt 12.000 triệu đồng, 60% so với năm 2013  Doanh thu đầu tư tài đạt 45.000 triệu đồng, tăng trưởng 10%  Mục tiêu giám định bồi thường: Tôn trọng nguyên tắc chi trả tiền lương gắn với suất, chất lượng hiệu kinh doanh, đảm bảo thu nhập hợp lý người lao động 3.5 Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ Tái bảo hiểm ABIC 3.5.1 Không ngừng cải tiến, thiết kế sản phẩm bảo hiểm Để thu hút thêm nhiều lượng khách hàng thiết kế sản phẩm nhiệm vụ doanh nghiệp Hiện thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có 700 loại sản phẩm khác đáp ứng cho nhu cầu bảo hiểm cá nhân tổ chức doanh nghiệp Tuy nhiên dừng lại việc thị trường có nhu cầu ta cung cấp sản phẩm doanh nghiệp khơng thể nhanh chóng mở rộng phạm vi khai thác Chính ABIC nên chủ động tạo nhu cầu thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm cho khách hàng, để khách hàng thấy lợi ích phù hợp thiết thực khơng phải việc mua bảo hiểm hình thức bắt buộc Có vậy, nhận thức chung người dân doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên 51 Thang Long University Library Trong giai đoạn nay, để tạo sản phẩm bảo hiểm mới, cơng ty bảo hiểm nên có phận chuyên trách xây dựng phát triển sản phẩm Bộ phận cần có liên kết chặt chẽ thiết kế thử nghiệm sản phẩm mới, áp dụng kỹ thuật tiên tiến để tiếp cận khách hàng nhằm tăng thị phần ngành Bảo hiểm nói chung Tái bảo hiểm nói riêng thị trường, đem đến chất lượng tốt phục vụ khách hàng Ngoài ra, việc học hỏi từ doanh nghiệp khác thị trường Việt Nam thị trường quốc tế quan trọng, giúp công ty nắm phát triển ngành, tạo tiền đề cho việc tạo sản phẩm 3.5.2 Tiến hành nhận Tái bảo hiểm quốc tế Trong hoạt động Tái bảo hiểm hai mảng khơng thể tách rời nhượng nhận tái bảo hiểm Do để cân đối hoạt động ABIC nên tham gia vào hoạt động tái bảo hiểm quốc tế Tuy nhiên, ABIC dù doanh nghiệp hoạt động lâu chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động thị trường tái bảo hiểm Do cơng ty cần tập trung triển khai biện pháp sau:  Tích luỹ vốn cách góp vốn cổ phần, tăng lợi nhuận giữ lại huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường, tăng khả giữ lại dịch vụ Bảo hiểm thị trường nội địa, thu hút ý công ty Bảo hiểm nước ngồi  Có phối hợp hiệu nghiệp vụ Bảo hiểm gốc, Tái bảo hiểm nhằm nắm bắt thơng tin kịp thời xác để thực tốt công tác bồi thường, hạn chế tổn thất, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Qua đó, cơng ty tạo uy tín thị trường Bảo hiểm Tái bảo hiểm giới  Đưa điều kiện, điều khoản tiêu chuẩn hoá hơn, tỷ lệ phí với rủi ro bảo hiểm gần với thị trường cạnh trạnh quốc tế hơn, thủ tục tham gia Bảo hiểm nhanh gọn  Đầu tư nhiều vào lĩnh vực quảng cáo, tiếp thị sản phẩm công ty thị trường quốc tế  Tăng cường quan hệ hợp tác với tổ chức Bảo hiểm-Tái bảo hiểm nước để học hỏi kinh nghiệm tranh thủ ủng hộ họ, đảm bảo tài cho cơng ty để tiếp tục hoạt động kinh doanh 3.5.3 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán Tái bảo hiểm Ở lĩnh vực tái bảo hiểm, khơng địi hỏi cán bảo hiểm phải có kiến thức chuyên mơn mà cịn phải có khả đánh giá tình hình rủi ro tổn thất nhằm đưa mức hợp lý phương thức tái bảo hiểm cho phù hợp với điều kiện tài cơng ty, đem lại hiệu định Do việc nâng cao trình độ cho cán làm công tác tái bảo hiểm nhiệm vụ hàng đầu công ty ABIC cần tổ chức 52 đào tạo, hướng dẫn kỹ thuật, phối hợp với chuyên gia giới tổ chức khác để học hỏi kinh nghiệm Cơng ty phối hợp với công ty Bảo hiểmTái bảo hiểm nước để tổ chức hội thảo hàng năm nghiệp vụ đòi hỏi kinh nghiệm cao Bảo hiểm hàng khơng, Bảo hiểm dầu khí, Bảo hiểm hàng hải, Bảo hiểm tài sản- kỹ thuật Cụ thể sau:  Đối với lĩnh vực Bảo hiểm hàng không thường xuyên tư vấn vấn đề động thuê máy bay thuê cho khách hàng cung cấp thông tin thị trường Bảo hiểm hàng không giới cho họ  Đối với lĩnh vực Bảo hiểm tài sản-kỹ thuật, tổ chức hội thảo chuyên đề số lĩnh vực Bảo hiểm kỹ thuật bồi thường, đánh giá rủi ro, giám định tổn thất, bảo hiểm thiết bị điện tử cho chuyên viên Bảo hiểm kỹ thuật thị trường  Đối với lĩnh vực Bảo hiểm dầu khí, tổ chức hội thảo liên quan đến cố rò rỉ, kẹt dầu khoan, cố nứt gãy phao neo v v Trang bị kiến thức loại hình Bảo hiểm Bảo hiểm khống chế giếng, Bảo hiểm trách nhiệm công ty dầu, Bảo hiểm xây dựng khơi cung cấp thơng tin hứu ích thực trạng thị trường giới nói chung Bảo hiểm lượng nói riêng cho học viên Ngồi biện pháp trên, ABIC cần phải có sách tiền lương hợp lý cho cán ngành, quy định chế độ thưởng phạt nghiêm minh người thực tốt cơng việc người khơng hồn thành tốt công việc Nên gắn chặt thưởng phạt với hiệu kinh doanh, chẳng hạn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, lợi nhuận cao có thưởng cho cán theo tỷ lệ tăng lợi nhuận Một điều quan trọng công ty nên tăng cường đội ngũ cán ngành cho phù hợp với phát triển thị trường, phải biết coi trọng đội ngũ cán giỏi, giàu kinh nghiệm 3.5.4 Nâng cao vai trò quản lý tư vấn ABIC Để trở thành công ty hoạt động chuyên nghiệp thị trường Tái bảo hiểm, tạo lợi cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam đòi hỏi nỗ lực lớn từ công tác quản lý, tư vấn ABIC Việc không để diễn việc công ty Bảo hiểm gốc tìm mơi giới nước ngồi khơng cần giúp đỡ ABIC, dẫn đến trường hợp công ty Bảo hiểm gốc nhận dịch vụ chất lượng Vì tăng cường cơng tác tư vấn ABIC điều quan trọng giai đoạn Do ABIC cần làm tốt nhiệm vụ sau:  Giảm bớt việc chuyển dịch vụ phí Tái bảo hiểm nước cách tăng cường điều tiết dịch vụ nước 53 Thang Long University Library  Giúp đỡ công ty Bảo hiểm gốc xây dựng chương trình tái bảo hiểm, hỗ trợ vốn cho công ty cần thiết để giải vụ bồi thường cách nhanh chóng  Thu xếp hợp đồng nhượng tái bảo hiểm, kể cố định tạm thời cho doanh nghiệp nước với điều kiện, điều khoản hoa hồng tái bảo hiểm ưu đãi so với hợp đồng tái bảo hiểm nước 3.5.5 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào quy trình cấp đơn, quản lý, khai thác, bồi thường Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển mạnh việc ứng dụng vào quản lý doanh nghiệp điều có vai trị quan trọng đặc biệt lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Tác dụng sau: Thứ nhất, ứng dụng công nghệ giúp giảm bớt chi phí Hai loại chi phí chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm chi phí bồi thường chi phí quản lý doanh nghiệp Nếu chi phí bồi thường vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố rủi ro chi phí quản lý điều mà tự doanh nghiệp kiểm sốt Cách hiệu áp dụng cơng nghệ thơng tin, giúp giảm bớt lượng cán nhân viên hành vốn khơng doanh nghiệp bảo hiểm lớn ABIC Thay vào đó, doanh nghiệp tập trung vào việc thuê thêm cán có trình độ cao thẩm định, đánh giá rủi ro Thứ hai, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Với việc mạng internet ngày trở nên phổ dụng, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành cấp đơn bảo hiểm qua mạng, cho khách hàng tự thiết kế sản phẩm bảo hiểm Với khách hàng, việc cấp đơn qua mạng không tạo thuận tiện mặt thời gian mà cịn cách để họ tìm thấy sản phẩm bảo hiểm phù hợp Với doanh nghiệp bảo hiểm, mạng internet cách để trì quan hệ với khách hàng tiếp nhận nhanh thông tin phản hồi, làm sở để thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thị hiếu khách hàng Thứ ba, công nghệ thông tin công cụ thống kê hữu hiệu Khi việc quản lý hàng vạn đơn bảo hiểm khách hàng khác nhau, với thời hạn khác khơng có can thiệp cơng nghệ thơng tin việc theo dõi đơn bảo hiểm vất vả mà khơng tránh khỏi sai sót Các liệu thống kê tảng quý giá cơng ty bảo hiểm tính tốn độ rủi ro, định phí dự đốn nhu cầu Điều giúp việc trích lập quỹ dự phịng nghiệp vụ theo tình ABIC dễ dàng thông qua số liệu thống kê 54 3.5.6 Những biện pháp khác Ngoài biện pháp để phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm ABIC cần phải triển khai thực đồng biện pháp sau Xây dựng chương trình định hướng phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm tái bảo hiểm đến phòng ban nhân viên sở xây dựng chương trình hành động cụ thể lĩnh vực  Tiến hành đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, hoàn thiện nghiệp vụ tiến hành, nghiên cứu thực nghiệp vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm nơng nghiệp…  Nghiên cứu hình thành quỹ đầu tư, cơng ty chứng khốn, thực chương trình đầu tư có hiệu quả, đặc biệt tham gia vào thị trường chứng khoán với tư cách thành viên  Nghiên cứu sớm thành lập công ty đầu tư, quỹ đầu tư, cơng ty chứng khốn, tập trung nguồn vốn đầu tư cho thị trường nước, thực chương trình đầu tư có hiệu quả, đặc biệt tham gia vào thị trường chứng khoán với tư cách thành viên  Tiến hành trao đổi với ngân hàng nhằm giải khó khăn tốn ngoại tệ Xây dựng quy chế cho vay trực tiếp qua tổ chức kinh tế gián tiếp thơng qua ngân hàng với hình thức góp vốn liên doanh vào ngân hàng cổ phần  Nghiên cứu tổng kết đánh giá lại mức phí Bảo hiểm để phù hợp với rủi ro Bảo hiểm tình hình thị trường Tìm giải pháp đảm bảo tính an tồn kinh doanh, an tồn thu hồi bồi thường mức phí Bảo hiểm giữ lại cao  Kết hợp với thị trường tái bảo hiểm châu Á khác để hình thành nên trung tâm tái bảo hiểm khu vực  Đề xuất với Bộ Tài cho phép cơng ty thực nhận tái bảo hiểm nhân thọ thời gian tới 3.6 Một số kiến nghị Nhà nước 3.6.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm Để quản lý hiệu ổn định việc phát triển ngành Bảo hiểm Nhà nước ta cần soạn thảo, ban hành văn pháp lý thống để điều chỉnh hướng dẫn hoạt động kinh doanh bảo hiểm tái bảo hiểm thị trường Việt Nam Ngoài văn luật, nghị định, thông tư điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, luật liên quan ngành khác có liên quan 55 Thang Long University Library ban hành hoàn thiện Luật hàng hải, Luật thương mại, Luật hàng không dân dụng, tới Luật du lịch, Luật bảo hiểm tiền gửi Có thể thấy Chính phủ nỗ lực để xây dựng hành lang pháp lý tốt cho doanh nghiệp yên tâm hoạt động, so với giới hệ thống luật pháp ta cịn hổng nhiều, đặc biệt lĩnh vực tái bảo hiểm Trong số văn luật nói trên, có Mục - nghị định 42 có đề cập đến tái bảo hiểm mức sơ sài, chưa có qui định dành cho doanh nghiệp kinh doanh tái bảo hiểm chuyên nghiệp, hay thủ tục cần thiết qui trình tái bảo hiểm Do Nhà nước cần hồn thiện hệ thống văn pháp luật quản lý hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhằm tạo hành lang pháp lý để doanh nghiệp Bảo hiểm hoạt động cạnh tranh lành mạnh khai thác Bảo hiểm 3.6.2 Các biện pháp quản lý Song song với việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho công ty Bảo hiểm, Tái bảo hiểm Việt Nam, Bộ Tài nên bước tiến hành triển khai tồn diện cơng tác quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh Bảo hiểm thể mặt sau:  Nâng cao hiệu lực kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh Bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm nhằm trì khả toán khách hàng tham gia Bảo hiểm đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh thị trường yêu cầu công ty đăng ký với Bộ Tài quy tắc, điều kiện, biểu phí Bảo hiểm, phí Tái bảo hiểm, hoa hồng Tái bảo hiểm trước áp dụng điều khoản hợp đồng  Thành lập Uỷ ban quản lý Bảo hiểm Việt Nam để thường xuyên mở chiến dịch kiểm tra giám sát nhà Tái bảo hiểm nước ngồi xem xét đánh giá tình hình thị trường Bảo hiểm nước 3.6.3 Hỗ trợ gián tiếp cho doanh nghiệp bảo hiểm nước mặt kỹ thuật, nghiệp vụ Theo ý kiến Tổng thư ký hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ông Phùng Đắc Lộc thì: "Dịch vụ bảo hiểm khơng bồi thường kịp thời đầy đủ tổn thất thiên tai, tai nạn, cố bất ngờ xảy năm hàng ngàn tỷ đồng mà đầu tư vào kinh tế, thu hút hàng trăm ngàn lao động, nộp ngân sách nhà nước lên đến 1000 tỷ đồng năm chưa thực nhận quan tâm thích đáng cấp ngành quan công quyền" Thật vậy, ngành bảo hiểm Việt Nam ngành mẻ, so với trình độ giới, cịn tụt hậu xa Với Tái bảo hiểm, doanh nghiệp thực hành bảo hiểm lại mù mờ Hiện hoạt động họ dựa tập quán quốc tế, chưa có luật thành văn điều chỉnh Các 56 nghiên cứu lĩnh vực cịn hạn chế, Việt Nam chưa có tổ chức chuyên kỹ thuật định phí đánh giá rủi ro (Acturial service) mà lại điều sống với doanh nghiệp kinh doanh rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trích lập dự phịng theo thơng tư hướng dẫn mà thực tế, thông tư hướng dẫn bao quát hết vấn đề kỹ thuật Việc xây dựng Học viện bảo hiểm trung tâm nghiên cứu chuyên bảo hiểm cần thiết để đào tạo đội ngũ chun gia có trình độ trung cao cấp, phục vụ cho nhu cầu nhân lực ngành Để làm điều này, khó trông mong đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm riêng lẻ họ mải vật lộn với áp lực cạnh tranh gay gắt thị trường, phủ cần đứng có tiếng nói kêu gọi hỗ trợ tổ chức quốc tế, hội nghề nghiệp trường đại học giới Mở lớp tập huấn, nâng cao trình độ cán thực hành bảo hiểm doanh nghiệp cán quản lý bảo hiểm nhà nước Để đáp ứng nhu cầu nhân lực năm tới, việc giảng dạy môn Bảo hiểm trường Đại học cần phải nhanh chóng có tiến phù hợp như: xây dựng giáo trình, khung giảng dạy cho chuyên ngành bảo hiểm, tách bảo hiểm thành mảng nhỏ để nghiên cứu đạo tạo chuyên sâu như: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, định phí bảo hiểm chun mơn nhỏ yêu cầu kiến thức tảng khác không đơn cộng thêm vài môn cho cử nhân kinh tế trở thành "chuyên gia bảo hiểm" Thực tế cho thấy sinh viên bảo hiểm trường thực nghiệp vụ với khách hàng việc tham gia thị trường bảo hiểm tái bảo hiểm quốc tế trình độ chưa đáp ứng Với đội ngũ cán vậy, việc cạnh tranh với doanh nghiệp nước – đối thủ cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới cho thị trường Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn Vì nhiệm vụ đào tạo cán chuyên sâu bảo hiểm cấp bách địi hỏi ủng hộ từ phủ đặc biệt liên kết chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm với Bộ Giáo dục đào tạo 3.6.4 Nâng cao ý thức người dân bảo hiểm Ở Việt Nam, thói quen mua bảo hiểm doanh nghiệp nhân dân chưa phổ biến đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Người dân thường chuộng sản phẩm bảo hiểm mang tính chất tiết kiệm, cịn doanh nghiệp tham gia bảo hiểm phần nhiều bắt buộc Đó quan niệm cần thiết bảo hiểm với đời sống kinh tế – xã hội chưa ý thức hết đại phận 57 Thang Long University Library nhân dân Để khắc phục điều này, việc doanh nghiệp tự tiến hành quảng bá sản phẩm dịch vụ; nhà nước cần phải tích cực tun truyền nhiều hình thức, phương tiện thông tin đại chúng Bên cạnh biện pháp tuyên truyền, Chính phủ nên ban hành văn pháp quy mang tính cưỡng chế với loại hình bảo hiểm quan trọng như: Bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ công trình Tuy thời gian đầu, qui định khơng giành đồng thuận tồn nhân dân, người dân thấy đóng góp bảo hiểm lớn việc khắc phục thảm họa, ổn định đời sống nhân dân hoạt động sản xuất doanh nghiệp Trên số biện pháp nhằm thúc đẩy thị trường Tái bảo hiểm Việt Nam phát triển Chúng ta tin tưởng tương lai không xa thị trường Tái bảo hiểm Việt Nam nhanh chóng hồn thiện phát triển đầy đủ, đạt đến trình độ định, tạo uy tín thị trường Tái bảo hiểm quốc tế, thực vai trò quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hoá đất nước 58 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế xã hội, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp bước đổi chế quản lý, phương thức hoạt động cho phù hợp với yêu cầu thực tế thị trường, thu hút ý tiêu dùng khách hàng Với chức chủ yếu hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp tham gia vào q trình kinh doanh ln đặt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận lên hàng đầu Đó điều kiện sống doanh nghiệp trình phát triển khẳng định vị thị trường Tái bảo hiểm lĩnh vực đặt nhiều thách thức doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Trong khn khổ khóa luận tốt nghiệp, em chủ yếu xem xét tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tái bảo hiểm năm gần Từ tìm thuận lợi khó khăn nghiệp vụ để đưa giải pháp nhằm để khắc phục khó khăn tận dụng cách lớn thời mà thị trường bảo hiểm mang tới đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế Mặc dù cố gắng trình độ cịn nhiều hạn chế nên nhận định nghiên cứu chưa thực sâu sắc, đề xuất giải pháp chưa cụ thể Mặt khác thời gian nghiên cứu hạn hẹp làm hạn chế khả tìm kiếm nghiên cứu sâu sắc vấn đề Do luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy mơn kinh tế để em hồn thiện kiến thức thân Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Trịnh Trọng Anh tận tình hướng dẫn tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian hoàn thành luận văn Thang Long University Library PHỤ LỤC Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Ngọc Hịa (2008), Những giải pháp phát triển kinh doanh Bảo hiểm nay, Tạp chí Bảo hiểm số tháng 4/2008 Nguyễn Ngọc Tuyến (2013), Tái bảo hiểm từ góc nhìn vĩ mơ, Tạp chí Tài tháng 3/2013 Bảo hiểm Nguyên tắc Thực hành (2004)- NXB Tài chính, tr.49-56 Các pháp lệnh kinh doanh Bảo hiểm( 2008), NXB Thống kê Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm (2005)- Học viện Tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.23-26 Giáo trình Vận Tải Bảo hiểm ngoại thương (2002)- Trường Đại Học Ngoại Thương, NXB Giáo dục, tr.20-35 Tái bảo hiểm - Nguyên tắc thực hành (2010), Học viện Bảo hiểm Singapore Nghị định Chính phủ 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8/2003 phê duyệt chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ 2003-2010 10 Thông tư số 195/Thị trường/Bộ Tài Chính ngày 09/06/1998 quy định hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm Thang Long University Library ...ln gắn liền với nghiệp vụ bảo hiểm gốc Nói cách khác, ? ?Tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm? ?? Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc (hay công ty nhượng tái bảo hiểm) nhận bảo hiểm cho người... nhượng trường hợp Tái bảo hiểm phạm vi nước 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp (ABIC) Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp doanh nghiệp lớn, muốn tồn... trường Bảo hiểm -Tái bảo hiểm Việt Nam 3.2.2 Sự tham gia công ty Bảo hiểm Tái bảo hiểm quốc tế Theo nghị định 100/CP: “Doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty bảo