Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT Tây Hà Nội

Xu thế toàn cầu hoá đã đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới và Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật đó

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Xu tồn cầu hố diễn mạnh mẽ giới Việt Nam không nằm ngồi quy luật Một minh chứng cho điều vào ngày 7/11/2006 Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới WTO Sự kiện đánh dấu bước tiến, chuyển lớn tất thành viên kinh tế nói chung ngành Ngân hàng – tài nói riêng Cơ hội nhiều thách thức khó khăn khơng phải ít, cạnh tranh ngày khốc liệt, rủi ro tiềm ẩn lớn Trong xu bảo lãnh Ngân hàng đời giấy thông hành cho doanh nghiệp hoạt động mình, cơng cụ đảm bảo, thứ dầu bôi trơn giúp cho cỗ máy kinh tế vận hành có hiệu Về phía ngành Ngân hàng, bảo lãnh đời giúp cho Ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, đổi loại hình nghiệp vụ, nâng cao lực tài chống đỡ rủi ro… Thế nhưng, thực tế áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng có sơ khai, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu Ngân hàng Đồng thời, bảo lãnh nghiệp vụ phức tạp, hàm chứa nhiều rủi ro địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng đổi cơng nghệ, đa dạng hóa loại hình nâng cao chất lượng dịch vụ Xuất phát từ thực tế đó, sau thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chương 3: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, anh chị nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài Mong chuyên đề đóng góp phần cho phát triển bảo lãnh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Ngân hàng đời đánh dấu bước ngoặt phát triển kinh tế ngày khắng định vai trị trụ cột Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng khái quát thành loại sau: Huy động vốn Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới toàn hoạt động Ngân hàng Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, chủ Ngân hàng phải có vốn - vốn chủ sở hữu Đây loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành đa dạng tỳ theo tính Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Nguồn vốn Ngân hàng hình thành từ: Vốn chủ sở hữu, vốn nợ: • Vốn chủ sở hữu: Đầu tiên phải kể đến nguồn hình thành ban đầu: Tuỳ theo tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: vốn Nhà nước, cổ đơng đóng góp, bên liên doanh đóng góp vốn thuộc sở hữu tư nhân Thứ hai, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Thứ ba quỹ: quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ thặng dư Thứ tư, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần • Vốn nợ: nguồn tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi Ngân hàng khác Để huy động vốn, Ngân hàng vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn… Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bản, quan trọng Ngân hàng, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động có rủi ro cao Các nguồn vốn sau huy động Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác Phần dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo lợi nhuận cho Ngân hàng để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Nghiệp vụ tín dụng bao gồm: • Hoạt động cho vay: Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau thời gian định quay lại với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng loại cho vay tuỳ thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Các NHTM cho vay nhiều hình thức như: Thấu chi, cho vay trực tiếp nhiều lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp • Bảo lãnh: Do khả toán Ngân hàng lớn nên việc thực cho vay thị Ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh mẽ Ngân hàng thực bảo lãnh cho khách hàng thực mua bán chịu hàng hoá trang thiết bị, dự thầu, phát hành chứng khốn, vay vốn… • Cho th giao dịch hợp đồng hai chủ thể - Bên sở hữu tài sản bên sử đụg tài sản, bên chủ sở hữu tài sản – bên cho thuê chuyển giao tài sản cho bên thuê sử dụng thời gian định bên sử dụng tài sản phải toán tiền thuê cho bên chủ sở hữu tài sản Cho thuê thường thực hai hình thức: cho thuê vận hành cho th tài • Ngồi ra, Ngân hàng cịn thực số nghiệp vụ khác như: dịch vụ tốn, uỷ thác tư vấn, mơi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý… 1.1.2 Bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2.1 Lịch sử hình thành Khi kinh tế ngày phát triển kéo theo phát triển ngày mạnh mẽ giao dịch thương mại Biểu phát triển mạnh mẽ gia tăng số lượng, giá trị, độ phức tạp, cạnh tranh mở rộng phạm vi tồn cầu Vì mà việc thực giao dịch chịu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tác động nhiều yếu tố như: tỷ giá, lãi suất, lạm phát, thay đổi mơi trường kinh tế, thể chế, trị…dẫn đến khả rủi ro ngày tăng Đặc biệt thương mại quốc tế khả rủi ro ngày cao mà giao dịch có ngăn cách khơng gian, thời gian, thể chế trị, hệ thống pháp lý, điều kiện thị trường…Rủi ro phát sinh nguyên nhân chủ quan khách quan Ví dụ: bên đối tác khơng thiện ý, cố tình vi phạm điều khoản ký kết nhằm mục đích trục lợi cho thân gây tổn thất cho đối tác; xảy lý khách quan biến động kinh tế, trị, thay đổi điều kiện tự nhiên…khiến cho bên khơng có khả thực nghĩa vụ Đứng trước thực tế này, để phòng tránh hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy người ta sử dụng nhiều cơng cụ khác quy định điều khoản pháp lý để giải tranh chấp, áp dụng biện pháp đảm bảo: cầm cố thể chấp để bồi thường nhờ bên thứ ba có uy tín, đáng tin cậy, có chun mơn khả tài đứng đảm bảo đền bù cho thiệt hại (nếu phát sinh) hình thức bảo hiểm, bảo lãnh cung cấp phương tiện tốn thuận tiện an tồn Và bảo lãnh đời từ Đơn giản nhất, cá nhân đứng cam kết miễn người có đủ uy tín, khả tài chính, sẵn lịng thực nghĩa vụ bên tham gia giao dịch đồng ý Hợp đồng bảo lãnh phần trực thuộc hợp đồng giao dịch có tên bảo lãnh kèm theo trách nhiệm bảo lãnh bên thứ ba, có tính phụ thuộc vào hợp đồng gốc Tuy nhiên giao dịch thương mại ngày phát triển phức tạp, đặc biệt giao dịch kinh tế có quy mơ lớn, phạm vi rộng, giá trị cao, người đứng bảo lãnh địi hỏi phải có lực chun mơn định để xem xét cụ thể hiểu sâu giao dịch đó, đồng thời người bảo lãnh thường không muốn liên quan nhiều đến hợp đồng gốc, bên Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tham gia muốn đơn giản hố q trình đền bù Tất điều thường vượt khả cá nhân cụ thể, có định chế tài lớn cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, Ngân hàng có đủ khả thực Trong đó, bảo lãnh Ngân hàng phát triển Sở dĩ Ngân hàng tổ có uy tín lớn, có tiềm lực tài mạnh, đồng thời lại có đội ngũ cán cơng nhân viên có khả phân tích, đánh giá chun nghiệp…nên NHTM có lợi vơ lớn việc cung cấp trở thành nhà bảo lãnh chủ yếu cho hợp đồng kinh tế Như đời bảo lãnh tất yếu khách quan, đóng góp vai trị quan trọng phát triển kinh tế đặc biệt thương mại quốc tế Và phát triển hoạt động bảo lãnh gắn chặt với NHTM, tổ chức tài có khả cung cấp dịch vụ bảo lãnh tốt 1.1.2.2 Lịch sử phát triển Hoạt động bảo lãnh hình thành từ sớm từ thời trung cổ (Hy Lạp), giao dịch thương mại nhỏ lẻ Và đến năm 60 kỷ XX bảo lãnh xuất Mỹ hình thức thư tín dụng dự phòng (Standby L/C) Và năm 70 bảo lãnh Ngân hàng người trọng sử dụng cơng cụ hữu hiệu giao dịch thương mại quốc tế Và từ bảo lãnh Ngân hàng có bước phát triển vượt bậc, nghiệp vụ bảo lãnh hầu hết quốc gia giới sử dụng, có phát triển đáng kể số lượng, chất lượng loại hình bảo lãnh Thật phủ nhận rằng: giao dịch lớn giới không diễn thiếu hỗ trợ bảo lãnh Và đặc biệt ngày kinh tế giới xu quốc tế hoá, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tồn cầu hố, lượng vốn lưu thơng, cà giao dịch thương mại quốc tế ngày nhiều nên nhu cầu bảo lãnh ngày tăng cần thiết Tại Việt Nam, năm 1994 Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh thống đốc NHNN ban hành đánh dấu hình thành nghiệp vụ bảo lãnh Từ nay, quy chế nhiều lần sửa đổi bổ sung cho phù hợp với phát triển kinh tế nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Và nay, Việt Nam Ngân hàng áp dụng Quy chế bảo lãnh Ngân hàng kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN Mặc dù nghiệp vụ bảo lãnh có bước tiến vượt bậc so với hình thành, song nhìn chung nghiệp vụ bảo lãnh nước ta giai đoạn sơ khai, chưa phát triển, chưa thực Ngân hàng coi trọng, đánh chức vai trị vốn có 1.1.3 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm Bảo lãnh hợp đồng hai bên, bên người phát hành bảo lãnh, gọi Người bảo lãnh (guarantor), thông thường Ngân hàng bên Người thụ hưởng bảo lãnh (beneficiary) Trong bên bảo lãnh cam kết bồi hoàn khoản tiền cho người thụ hưởng trường hợp người bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ họ quy định bảo lãnh Theo điều 336, Bộ luật dân nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam có định nghĩa bảo lãnh sau:“Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh) đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Theo điều 20, Luật tổ chức tín dụng Điều Quy chế bảo lãnh Ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Bảo lãnh Ngân hàng định nghĩa sau: “Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh Ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương nhằm chống đỡ tổn thất người hưởng thj bảo lãnh vi phạm nghĩa vu bên đối tác liên quan Tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh (bên bảo lãnh) Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng (gọi chung tổ chức tín dụng) thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo quy định pháp luật có liên quan quy định Quy chế Các ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước ngồi Tổ chức tín dụng thực bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu theo quy định pháp luật thương phiếu Quy chế Khách hàng tổ chức tín dụng bảo lãnh (bên bảo lãnh) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam, Doanh nghiệp nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị -xã hội,Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước Việt Nam, Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể, Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng, Hợp tác xã tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ Luật Dân sự, Các tổ chức kinh tế nước tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án đầu tư Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tư Việt Nam Bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng 1.1.3.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh Ngân hàng mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc Trong nghiệp vụ bảo lãnh thường có kết hợp ba hợp đồng độc lập: Hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Do nghiệp vụ bảo lãnh không đơn quan hệ Ngân hàng bảo lãnh người bảo lãnh, mà bao hàm mối quan hệ người bảo lãnh người nhận bảo lãnh, Ngân hàng bảo lãnh người nhận bảo lãnh Trong quan hệ người bảo lãnh người nhận bảo lãnh quạn hệ thương mại – mối quan hệ gốc, sở để phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh Ngoài ra, nghiệp vụ bảo lãnh xuất thêm bên khác Ngân hàng xác nhận bảo lãnh, Ngân hàng thơng báo …thì xuất thêm mối quan hệ Ngân hàng xác nhận, Ngân hàng thông báo Ngân hàng bảo lãnh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức thi như: cán tín dụng giỏi để nâng cao trình độ cán công nhân viên, phát nhữn cá nhân xuất sắc, từ có sách khen thưởng, bồi dưỡng thêm • Để đảm bảo phát huy tối đa lực đội ngũ cán Ngân hàng cần phải có sách đãi ngộ (lương, thưởng) cao với công sức mà nhân viên bỏ ra, sách khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, cơng khai • Ngân hàng cần xây dựng mơi trường làm việc đại, chuyên nghiệp đảm bảo tính thân thiện, hồ đồng, giúp đỡ lẫn để tạo đà cho Ngân hàng ngày có bước tiến xa 3.2.7 Công tác thị trường sách khách hàng Cơng tác thị trường việc nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu, xác định đối tượng khách hàng mà Ngân hàng muốn hướng tới; tiếp đó, tìm hiểu nhu cầu khách hàng; sau dịch vụ hình thành tiến hành quảng bá, Ngân hàng tiến hành khuyếch trương sản phẩm, đưa thông tin sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, có khách hàng biết thông tin sản phẩm, ưu đãi Ngân hàng Để làm điều đòi hỏi Chi nhánh cần phải quan tâm đến việc nghiên cứu thị trường, yếu tố cạnh tranh, thông tin đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hàng, tâm lý, thị hiếu khách hàng, yếu tố môi trường kinh tế vĩ mơ…Từ Chi nhánh nghiên cứu tìm sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tốt khách hàng Đồng thời, Chi nhánh cần phải tổ chức tốt công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị khách hàng, coi trọng công tác triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại sở khai thác tốt tảng công nghệ thông tin, cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu tốt khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đồng thời, sách khách hàng cần coi trọng Chi nhánh nên phân loại đối tượng khách hàng theo tiêu chí định khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp; khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ với Ngân hàng, chưa có uy tín, khách hàng lần sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng….Thông qua việc phân loại khách hàng Ngân hàng tập trung quản lý, nghiên cứu sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng đó…Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe thắc mắc, đóng góp khách hàng Điều khơng giúp Ngân hàng hiểu nhu cầu khách hàng hơn, mà thể quan tâm tôn trọng Ngân hàng khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng khơng cần có nỗ lực phấn đấu thân Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội mà cần có giúp đỡ, tạo điều kiện quan: NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN, Chính phủ… 3.3.1.1 Cho phép Chi nhánh cấp thành lập phòng bảo lãnh chuyên trách Bảo lãnh phận trực thuộc: bảo lãnh nước phận tín dụng thực hiện, cịn bảo lãnh quốc tế phận tốn quốc tế thực nên việc giám sát, theo dõi khó khăn Mà nay, yêu cầu bảo lãnh Chi nhánh ngày lớn, đồng thời bảo lãnh lại nghiệp vụ phức tạp Do đó, Chi nhánh cấp nên có phận bảo lãnh riêng, đảm bảo tính chuyên nghiệp, tính thống quản lý nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.3.1.2 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Việc áp dụng thành tựu khoa học yếu tố quan trọng tất lĩnh vực kinh tế đặc biệt lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Việc ứng dụng cơng nghệ tiên tíên giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí, nâng cao chất lượng công tác phục vụ khách hàng, nâng cao tính cạnh với Ngân hàng khác Là nước sau lĩnh vực Ngân hàng, NHTM Việt Nam tiết kiệm thời gian chi phí cách mua lại cơng nghệ nước tiên tiến thể giới Đây thuận lợi lớn nước sau Song, việc nhập cơng nghệ phải nghiên cứu cách kỹ lưỡng, phải phù hợp với tính hình thực tế Chi nhánh, phải có đội ngũ chuyên gia giỏi đánh giá được chất lượng công nghệ tránh biến nước ta thành bãi thải công nghệ nước tiên tiến giới Bên cạnh đó, địi hỏi việc áp dụng cơng nghệ phải tiến hành đồng phát huy ưu điểm chúng, phải có đội ngũ cán có lực chun mơn cao để phát huy tối đa hiệu cơng nghệ 3.3.1.3 Phát triển hệ thống hệ thu thập thơng tin hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng Hệ thống thu thập thơng tin hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng có vai trị quan trọng việc nắm bắt thông tin khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định qđ bảo lãnh, hạn chế rủi ro cách tối đa cho Ngân hàng Ngoài cịn giúp cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có mối liên hệ thưỡnguyên với tạo sức mạnh tổng hợp dễ dàng việc thống quản lý Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Và thực tế sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hàng triển khai áp dụng cho toàn hệ thống, song việc vận dụng Chi nhánh cịn chưa cao chưa có hiệu 3.3.1.4 Thắt chặt công tác kiểm tra, giám sát đồng thời cần phải linh hoạt việc thực quy định bảo lãnh nói riêng tồn hoạt động Ngân hàng nói chung Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam cần phải trọng tới số vấn đề: tăng cường công tác quản lý điều hành, đạo, kiểm tra kiểm toán nội Chi nhánh cách chặt chẽ, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với Ngân hàng khác nước quốc tế nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh 3.3.1.5 Nâng cao uy tín vị Ngân hàng Bảo lãnh hình thức tài trợ uy tín để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh địi hỏi Ngân hàng phải nâng cao uy tín thị trường nước ngày vươn xa thị trường quốc tế Để nâng cao uy tín Ngân hàng cần phải đảm bảo thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng: thời gian, chi phí; thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu…Uy tín xây dựng qua giao dịch Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải chủ động, nhạy bén với hội kinh doanh từ dự án lớn nước quốc tế Ngồi để nâng cao uy tín lấy niềm tin khách hàng Ngân hàng tăng vốn điều lệ, xây dựng sở hạ tầng hồnh tráng đại, khuyếch trương, quảng bá hình ảnh Ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng CIC thành lập với mục đích cung cấp cho Ngân hàng kho thơng tin đa dạng phong phú, đội ngũ chuyên gia phân tích, xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu Tuy khơng thể phủ nhận lợi ích mà CIC mang lại, trung tâm CIC hoạt động chưa thực hiệu tương xứng với tiềm Mà ngun nhân khơng hiệu là: từ thân NHTM chưa có thói quen sử dụng thông tin từ CIC, nguyên nhân sâu xa NHTM Việt Nam chưa có môi trường làm việc chuyên nghiệp, đại; thơng tin chưa thực hữu ích; mặt khác cách thức bán thông tin chưa thực hấp dẫn Do vậy, NHNN cần phải nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, đại hố cơng nghệ Ngân hàng, đẩy mạnh việc thu thập xử lý thông tin nhằm hỗ trợ cách đắc lực cho hoạt động TCTD, giảm phí khai thác thông tin 3.3.2.2 Sửa đổi, bổ sung văn pháp luật bảo lãnh phù hợp với điều kiện, giai đoạn cụ thể NHNN có nhiệm vụ sửa đổi, bổ sung văn pháp luật bảo lãnh, từ quy định bảo lãnh Ngân hàng trở nên chặt chẽ hơn, mở triển vọng lớn cho hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Các mốc thời gian đánh dấu hoàn thiện mặt pháp lý: Theo quy chế bảo lãnh Ngân hàng ban hành kèm theo định 283/2000/QĐ-NHNN, khoản điều có quy định Ngân hàng phép bảo lãnh khách hàng “có tín nhiệm quan hệ tín dụng, tốn với TCTD” Như khách hàng khơng có tín nhiệm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quan hệ tín dụng, tốn khơng Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ bảo lãnh Như hạn chế lớn nhu cầu bảo lãnh đối tượng khách hàng Và đến định 112/2003/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung số điều khoản định 283/200/QĐ-NHNN, có quy định đối tượng khách hàng sau “có khả tài để thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn cam kết” Như đối tượng khách hàng Ngân hàng mở rộng nhiều Cho đến nay, văn bảo lãnh định 26/2006/QĐNHNN nhằm hoàn chỉnh quy định nghiệp vụ bảo lãnh, song cịn nhiều hạn chế cần phải xem xét Thí dụ như, khoản điều có nêu điều kiện bảo lãnh khách hàng “có khả tài chinh để thực nghĩa vụ TCTD bảo lãnh thời hạn cam kết” Nó trở thành vô nghĩa khoản bảo lãnh: bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, khơng liên quan đến khả tài khách hàng Thiết nghĩ, có nên sửa thành “có khả để thực nghĩa vụ TCTD bảo lãnh thời hạn cam kết” Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN đề cập đến hình thức xác nhận bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng mà chưa đề cập tới tái bảo lãnh, mà thực tế hoạt động tái bảo lãnh diễn ngày phát triển NHNN nên ban hành thông tư hướng dẫn hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh…Đối với bảo lãnh dự thầu nên nâng mức bảo lãnh khoảng 1% lên 10% nhằm hạn chế nhà thầu giả, nhằm chọn lọc nhà thầu thực 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHNN Nhiệm vụ hàng đầu tra Ngân hàng đảm bảo hoạt động Ngân hàng diễn an toàn vững lĩnh vực Ngân hàng chịu tác động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lớn rủi ro trình hoạt động kinh doanh Đối với quốc gia nào, hệ thống tra Ngân hàng vững mạnh hiệu với sách kinh tế vĩ mô phù hợp yếu tố then chốt để có ổn định tài Mặc dù chí phí cho tra Ngân hàng hoạt động cao giá phải trả cho buông lỏng công tác tra, giám sát cao nhiều Cùng với hội nhập ngày giă tăng kinh tế nước ta vào kinh tế giới, buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam phải có chuyển biến mạnh mẽ nhanh chóng để nắm bắt hội đối phó có hiệu với nguy cơ; đảm bảo điều kiện cần thiết cho tồn phát triển vững mạnh cho hệ thống tài chính, tiền tệ nước nhà mội trường mở cửa tự hoá hệ thống tài Là cơng cụ quan trọng quản lý nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng, yêu cầu đổi tổ chức hoạt động tra ngân hàng cấp bách khẩn trương, địi hỏi thay đổi sâu sắc tồn diện để ngang tầm với khu vực quốc tế Để nâng cao chất lượng công tác tra NHNN cần phải kết hợp số nội dung sau: • Nâng cao tính độc lập tra Ngân hàng: • Cho phép tra Ngân hàng uỷ nhiệm số cơng việc cho kiểm tốn độc lập: với nhân lực có hạn khối lượng tra NH ngày nhiều, cần có quy định tra Ngân hàng uỷ nhiệm số cơng việc cho kiểm tốn độc lập số nước phát triển, tất nhiên kiểm toán độc lập đạt chuẩn mực định • Nâng cao hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ cho công tác giám sát quan trọng có hệ thống GSTX có tính kịp thời Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Tăng cường phối kết hợp GSTX với TTTC: Thực chất phối kết hợp GSTX TTTC có quy định, chưa hiệu nguyên nhân nói Một GSTX đạt chuẩn mực, thiết phải có nối mạng GSTX phòng TTTC để TTTC hàng ngày nắm tình hình TCTD • Tăng cường đào tạo lại nguồn nhân lực cho tra ngân hàng: Thanh tra viên ngân hàng cần đào tạo cập nhật lại phương pháp tra chuẩn mực quốc tế tra, phải có hiểu biết sâu sắc nghiệp vụ công cụ ngân hàng đại…đặc biệt lưu ý đến phương pháp đào tạo tra viên công việc, chẳng hạn tra viên NHNN tham gia trực tiếp đoàn tra TCTD nước để tiếp thu trực tiếp phương pháp tra cách làm việc, tiêu chuẩn đánh giá TCTD… tiên tiến họ • Hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật tra ngân hàng quy định hoạt động ngân hàng đạt chuẩn mực quốc tế • Tăng cường hợp tác quốc tế tra ngân hàng: Cần tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc trao đổi thông tin, tiếp thu tư vấn công tác tra, công nghệ, đào tạo nâng cao lực tra viên nước 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.3.3.1 Tạo môi trường vĩ mô ổn định Mỗi thay đổi sách quan quản lý Nhà nước ảnh hưởng lớn tới hoạt động doanh nghiệp, từ ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Ví dụ: Nếu mơi trường vĩ mơ khơng ổn định lạm phát gia tăng đồng Việt Nam giá, ảnh hưởng xấu tới doanh nghiệp nhập hàng hố, từ ảnh hưởng khơng tốt tới chất lượng khoản bảo Vì ổn định vĩ mô ảnh hưởng lớn tới hoạt động Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để tạo môi trường vĩ mô ổn định quan quản lý cần phải tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Thực tế thời gian qua đa số doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc chế độ kế tốn tài theo quy định Số liệu báo cáo doanh nghiệp không phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Với doanh nghiệp, thời điểm, báo cáo tài gửi cho đại hội đồng cổ đông khác với báo cáo gửi tới Ngân hàng khác với báo cáo thuế gửi đến quan quản lý Nhà nước Như vậy, có gian lận cơng tác lập báo cáo tài Do đó, Nhà nước cần phải tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán độc lập, kiểm toán Nhà nước, kiểm tốn nội để đảm bảo phản ánh xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Tiến hành cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước làm ăn không hiệu Phát triển thị trường tài chính, đa dạng hố cơng cụ tài chính, tăng tính lỏng cơng cụ tài nhằm tạo thị trường tự do, tăng tính cạnh tranh… 3.3.3.2 Hồn thiện chế độ hạch tốn kế tốn Bộ tài hồn thiện chế độ hạch tốn kế toán doanh nghiệp, đưa quy chế quán việc lập báo cáo tài thống tất doanh nghiệp Tiến hành hồn thiện chế độ cơng bố cơng khai thơng tin tài doanh nghiệp, báo cáo tài cần phải tiến hành kiểm tốn thường xuyên, đảm bảo tính xác báo cáo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ Ngân hàng đại dần trở nên khơng thể thiếu cấu dịch chuyển NHTM cách thức tài trợ cho doanh nghiệp Đây chất xúc tác quan trọng phát triển ngành Ngân hàng kinh tế đất nước Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh, từ thành lập Chi nhánh cho triển khai thực nghiệp vụ thu kết đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều khó khăn, hạn chế Vì vậy, việc nghiên cứu sở lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội qua đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh cần thiết Qua trình nghiên cứu đề này, chuyên đề hệ thống hoá sở lý luận hoạt động bảo lãnh Ngân hàng, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội, để rút thành tựu mặt hạn chế hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, lý giải cách cô đọng cho thực trạng đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian kinh nghiệm cịn có hạn, nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong có đóng góp bảo giáo viên hướng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất thống kê năm 2002, “Lý thuyết tài tiền tệ” PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “ Giáo trình Ngân hàng thương mại” TS Hồng Xuân Quế, “ Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng trung ương” NGƯT-TS Nguyến Thị Minh Hiền, “Giáo trình Marketing Ngân hàng’ 5.PGS.TS.Lưu Thị Hương, “Giáo trình tài doanh nghiệp” 6.Nhà xuất thống kê, “Giáo trình tín dụng Ngân hàng” 7.TS Phan Thị Thu Hà, “Giáo trình Ngân hàng phát triển” 8.FREDERIC S.MISHKIN, “Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính” Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 2.2.1 Đối tượng áp dụng 52 2.2.2 Các loại bảo lãnh 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ... Chương 2: Thực trạng chất lượng bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chương 3: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy... lực Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm” bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực thoả thuận chất lượng. .. hố, bảo lãnh ngân hàng ngày có vai trị to lớn việc nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh vấn đề cần thiết quan trọng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh