báo cáo phân tích mo hình pest ảnh hưởng đến hoạt động cho vay sinh viên

NGÂN HÀNG THÔNG VIỆT NAM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do –Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng năm 2014 BÁO CÁO PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PEST ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SINH VIÊN Kính gửi: Hội đồng quản trị và Ban giám đốc Ngân hàng Thông Việt Nam I.Mục tiêu báo cáo: Hiện nay, dịch vụ hỗ trợ cho vay sinh viên còn nhiều hạn chế, mới chỉ được Ngân hàng chính sách thực hiện dựa trên nguồn hỗ trợ từ Ngân sách Nhà nước. Dịch vụ này của Ngân hàng chính sách được áp dụng cho tất cả các đối tượng là sinh viên với nhiều ưu đãi như lãi suất thấp 0.65%/tháng, giải vốn đều đặn hàng năm,… Tuy nhiên mức vốn cho vay là hạn chế đối với từng sinh viên, bên cạnh đó việc cho vay này được thực hiện thông qua hội phụ nữ dẫn đến việc chậm giải ngân. Nắm bắt được tình hình trên cùng với mong muốn giúp các bạn sinh viên tiếp cận nguồn vốn nhanh và thuận tiện hơn, chúng tôi đã thực hiện một số phân tích để đánh giá khả năng phát triển dịch vụ cho vay sinh viên ở các ngân hàng thương mại. Trong khuân khổ bản báo cáo này, chúng tôi dựa theo mô hình PEST để phân tích. II. Nội dung báo cáo 1. Thể chế, pháp luật (Political) - Chính trị: Việt Nam được đánh giá là quốc gia có nền chính trị ổn định so với nhiều quốc gia trên thế giới. Đây là một điểm ưu thế cho các doanh nghiệp hoạt động trong tất cả các lĩnh vực của xã hội, để các doanh nghiệp an tâm làm ăn và phát triển trong đó có cả ngành ngân hàng. Việc này còn thúc đẩy các công ty nước ngoài tìm đến Việt Nam như một điểm đến lý tưởng để đầu tư. Đảng Cộng sản Việt Nam có vai trò lãnh đạo và vị trí cầm quyền duy nhất. Hệ thống chính trị ở Việt Nam là thể chế nhất nguyên chính trị, không tồn tại các đảng chính trị đối lập. Việt Nam có sự tự do ngôn luận, báo chí và luật pháp. Các phương tiện truyền thông chính là cầu nối để doanh nghiệp đến với người tiêu dùng dễ dàng hơn.Báo chí vừa là người cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, vừa là người giới thiệu, quảng bá, giới thiệu các hoạt động của doanh nghiệp đến hầu hết tất cả mọi người. Tuy nhiên, mặt trái của nó là Báo chí đưa những thông tin sai lệch, làm mất uy tín của doanh nghiệp và gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thương hiệu của doanh nghiệp - Pháp luật: Bất kỳ doanh nghiệp nào hoạt động cũng đều chịu tác động của luật pháp. Và một ngành được ví như hệ thần kinh chi phối mọi hoạt động của nền kinh tế như ngành ngân hàng thì những tác động đó còn lớn hơn nhiều. Hoạt động của ngành ngân hàng được điểu chỉnh theo các quy định của pháp luật, hơn nữa đối với các ngân hàng thương mại còn phải chịu sự chi phối của Ngân hàng nhà nước.Theo luật các tổ chức tín dụng, cho vay sinh viên là hoạt động hợp pháp. Đồng thời, đây cũng là hoạt động được nhà nước ủng hộ, vì sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước 2. Các yếu tố kinh tế ( Economics ) Chỉ số giá tiêu dùng và lạm phát:Chỉ số giá tiêu dùng tháng 12/2013 tăng 0,51% so với tháng trước và tăng 6,04% so với tháng 12/2012.Việc chỉ số giá tiêu dùng tiếp tục tăng cũng khiến cho sinh viên – được coi là đối tượng dễ bị tổn thương – gặp nhiều khó khăn hơn trong cuộc sống hàng ngày cũng như học tập. Tuy nhiên, chung quy lại lạm phát vẫn được kiểm soát ở mức một con số trong những năm gần đây. Năm nay lạm phát chỉ tăng trung bình 0,2 %. Mức tăng trưởng GDP: Tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2013 ước tính tăng 5,42% so với năm 2012, trong đó quý I tăng 4,76%; quý II tăng 5,00%; quý III tăng 5,54%; quý IV tăng 6,04%. Mức tăng trưởng thấp hơn mục tiêu tăng 5,5% đềra.quý I/2014 ước tính tăng 4,96% so với cùng kỳ năm 2013, cao hơn mức tăng cùng kỳ của 3 năm trở lại đây. Trong toàn nền kinh tế, cả ba khu vực đều đạt mức tăng cao hơn mức tăng cùng kỳ năm trước. Theo dự báo của WB, tăng trưởng GDP năm 2014 của Việt Nam đứng ở mức khiêm tốn khoảng 5,4%, do có sự hỗ trợ của dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và kim ngạch xuất khẩu các mặt hàng chế tạo vẫn mạnh. Bên cạnh đó, cầu trong nước của Việt Nam vẫn còn yếu do lòng tin của khu vực tư nhân chưa đủ mạnh, tỷ lệ nợ trên vốn của các DNNN và tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng thương mại còn cao, dư địa tài khoá bị thu hẹp. Mức độ phát triển của thị trường tài chính: Hiện nay thị trường tài chính đang trong thời kỳ suy thoái nhưng đang dần phục hồi, và đây là 1 yếu tố nữa để t phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ. Ngân sách nhà nước:Dịch vụ cho vay sinh viên của Ngân hàng chính sách được hỗ trợ từ Ngân sách Nhà nước. Trong khi nhũng năm gần đây, Ngân sách nhà nước liên tục thâm hụt tạo áp lực khiến cho ngân hàng chính sách phải cẩn thận hơn trong các hoạt động hỗ trợ cho vay, trong đó có dịch vụ cho vay sinh viên. 3. Văn hóa – Xã hội (Sociocultural) Sinh viên, đặc biệt là sinh viên nghèo vượt khó xưa nay vẫn được cộng đồng xã hội quan tâm và tạo điều kiện học tập, phát triển, (Học bổng thường niên của các trường, các doanh nghiệp, ngân hàng, các tổ chức trong và ngoài nước,…) Tuy nhiên đó chỉ là một phần rất nhỏ so với khoản chi phí mà một sinh viên thực sự phải bỏ ra để trang trải cho việc học tập, sinh sống. Cho tới ngày nay, cho vay sinh viên không còn gì xa lạ. Trong khi cho vay sinh viên của Ngân hàng Chính sách chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu, còn rất nhiều không gian trống cho các NHTM bước vào kênh cho vay này, biểu hiện: - Tỷ lệ sinh viên đại học ngày càng cao, ước tính tới năm 2020, cả nước có hơn 2 triệu sinh viên, tức là khoảng 256 sinh viên/1 vạn dân. - Học phí tăng, chi phí sinh hoạt tăng làm tăng gánh nặng chi phí học tập của sinh viên xa nhà. - Qua khảo sát, hơn 100.000 sinh viên đại học thất nghiệp năm 2013 và tiếp tục trong 2014 cho thấy khó khăn gánh nặng nợ của sinh viên. Theo Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), hiện ngân hàng đang cho sinh viên vay mức 300 nghìn đồng/tháng/sinh viên. Chi phí này chỉ đủ trang trải cho việc nộp học phí. Qua khảo sát và tính toán của các chuyên viên NHCSXH, mức chi phí tối thiểu cho một sinh viên trong 1 tháng khoảng 1,2 triệu đồng; trong đó chi phí để đóng học phí: 300 nghìn đồng, chi phí tiền ăn: 450 nghìn đồng, chi phí thuê nhà ở: 250 nghìn đồng, chi phí đi lại, tài liệu phục vụ học tập: 200 nghìn đồng. Cũng theo tính toán của các chuyên viên NHCSXH, nếu lấy mức cho vay dự kiến 1,2 triệu đồng/sinh viên/tháng mà ngân hàng đề xuất thì cần tới 3.444 tỷ đồng mới đáp ứng đủ cho các sinh viên khó khăn mới đậu ĐH. Mặt khác, với mức vay 300.000 đồng/tháng như hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn của sinh viên nghèo trong cả nước đã lên tới 13%, và nếu như trong thời gian sắp tới, khi mỗi sinh viên nghèo được vay với mức 1,2 triệu đồng/thángthì sau khi ra trường số nợ mà mỗi sinh viên phải trả khoảng từ 48 - 60 triệu đồng, chưa tính lãi vay, như vậy,tỷ lệ nợ quá hạn này sẽ còn cao hơn. Do đó, NHCSXH đang phải gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ của các sinh viên vay tiền theo cơ chế cho vay trực tiếp trước đây. Nhiều sinh viên ra trường không có ý thức trả nợ. Việc đòi nợ cũng rất khó khăn khi mà nhiều sinh viên đi làm thay đổi địa chỉ liên tục.Một chuyên viên của NHCSXH cũng cho biết, chỉ 30% trong số thư của ngân hàng gửi đi là có hồi âm và chỉ rất ít trong số này có trách nhiệm trả nợ. Nhiều gia đình từ chối trách nhiệm với lý do đây là giao dịch giữa ngân hàng với sinh viên, gia đình không bị ràng buộc. Điều này đặt gánh nặng rất lớn cho NHCS. Bên cạnh đó, còn một số nguyên nhân khiến Cho vay sinh viên trở nên cần thiết hơn đó là: - Số lượng học bổng dành cho sinh viên còn hạn chế về số lượng và giá trị, chưa giúp được nhiều cho sinh viên khó khăn. - Nền kinh tế vẫn tiếp tục khó khăn, các doanh nghiệp đóng cửa nhiều làm giảm nguồn việc làm trong hiện tại để trang trải cuộc sống hàng ngày của sinh viên. - Ngân hàng còn lo thiếu vốn, nhu cầu vốn tập trung vào đầu mỗi kỳ học. 4. Công nghệ (Technological) Công nghệ có tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế, nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và cả phương pháp trao đổi của xã hội nói chung và của ngân hàng nói riêng. Từ đó , việc triển khai dịch vụ cho vay sinh viên của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng nhiều từ yếu tố công nghệ. Tác động của Internet, điện thoại làm giảm chi phí gặp gỡ, giao tiếp, chi phí bán hàng, thanh toán và khả năng làm việc từ xa. Ví dụ như việc thực hiện việc giải ngân qua thẻ ATM : điều này tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh, sinh viên (HSSV) khi sử dụng vốn vay đóng học phí và trang trải các khoản chi phí cho học tập, đồng thời hỗ trợ cho gia đình khi vay và chuyển tiền vay không phải chịu chi phí khi chuyển tiền cho HSSV, mặt khác HSSV không phải bảo quản tiền mặt nên đảm bảo an toàn và được hưởng lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn tính trên số dư của tài khoản thẻ. Hệ thống kỹ thuật – công nghệ của ngành ngân hàng ngày càng được nâng cấp và trang bị hiện đại. Việc tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc triển khai dịch vụ cho vay sinh viên nói riêng đã tạo điều kiện cho việc giao dịch thuận tiện hơn, hoạt động nhanh chóng hơn cũng như việc quản lý thông tin khách hàng dễ dàng hơn. Khi công nghệ phát triển có tác động tích cực trong hoạt động ngân hàng, là một trong những yếu tố để thu hút khách hàng ( vì họ được giao dịch thuận tiện hơn) tuy nhiên nó cũng là yếu tố thách thức cho các ngân hàng khi họ phải cập nhât về công nghệ vì tốn chi phí cao.Hệ thông ngân hàng đang phát triển và ngày càng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau bằng việc liên kết với nhau tạo nên một hệ thống – hệ thống ATM, POS thành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là học sinh sinh viên trong việc thực hiện các dịch vụ thanh toán, dịch vụ rút tiền,… III. Kết luận : Dựa trên những phân tích trên đây, ta thấy việc cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên của Ngân hàng chính sách có ưu thế lớn là lãi suất thấp và được hỗ trợ bởi Ngân sách Nhà nước. Tuy nhiên, nguồn hỗ trợ phụ thuộc trạng thái của Ngân sách nhà nước, trong khi đó nguồn cho vay của các NHTM dồi dào và chủ động hơn. Vì vậy, việc áp dụng thực hiện dịch vụ cho vay sinh viên ở các NHTM là hoàn toàn có triển vọng. . 2014 BÁO CÁO PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PEST ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SINH VIÊN Kính gửi: Hội đồng quản trị và Ban giám đốc Ngân hàng Thông Việt Nam I.Mục tiêu báo cáo: Hiện nay, dịch vụ hỗ trợ cho. khiến cho ngân hàng chính sách phải cẩn thận hơn trong các hoạt động hỗ trợ cho vay, trong đó có dịch vụ cho vay sinh viên. 3. Văn hóa – Xã hội (Sociocultural) Sinh viên, đặc biệt là sinh viên. khoản chi phí mà một sinh viên thực sự phải bỏ ra để trang trải cho việc học tập, sinh sống. Cho tới ngày nay, cho vay sinh viên không còn gì xa lạ. Trong khi cho vay sinh viên của Ngân hàng