Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Dịch vụ ngân hàng điện tử được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiện nay các ngân hàng trên thế giới đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử.

LỜI MỞ ĐẦU

Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công nghệ thông tin, đã tác động mạnh đến mọi mặt hoạt động của đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Những khái niệm về Ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến thanh tán trên mạng,

đã trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, là kết quả tất yếu của quá trình phát triển công nghệ thông tin trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện

tử được ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiện nay các ngân hàng trên thế giới đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện

tử Đối với nước ta đây là lĩnh vực hoàn toàn mới và chỉ mới phát triển ở một mức

độ nhất định

Lợi ích đem lại của ngân hàng điện tử là rất lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, chính xác và bảo mật Đối với khách hàng, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện

tử đem lại sự tiện nghi, tiết kiệm được thời gian và chi phí; đối với ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không những tiết kiệm chi phí và đem lại lợi nhuận

mà còn giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; như vậy đối với nền kinh tế nó góp phần làm tăng quá trình lưu thông tiền tệ

và hàng hóa, hiện đại hóa hệ thống thanh toán và góp phần thúc đẩy sự phát triển của thương mại, đặc biệt là thương mại điện tử

Thực tế hiện nay cho thấy dịch vụ ngân hàng điện tử ở các ngân hàng Việt Nam nói chung cũng như ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV còn hạn chế, vì điều kiện cơ sở hạ tầng và trình độ phát triển khoa học kỹ thuật không được như các nước phát triển, hơn nữa các dịch vụ này cũng chưa tiếp cận được với người dân, vì thế việc tìm ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đang là một vấn đề đáng quan tâm hiện nay của các ngân hàng Việt Nam cũng như của BIDV

Xuất phát từ lý do nêu trên, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm đề tài Luận văn

Thạc sĩ kinh tế

CHƯƠNG 1 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với kinh tế Các NHTM được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ và vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Với một cách tiếp cận khác nhau ta sẽ có khái niệm ngân hàng khác nhau

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

Về cơ bản NHTM thường xuyên thực hiện các hoạt động chính sau: Hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: các dịch vụ thanh toán; thu, chi hộ khách hàng; nhận bảo quản các tài sản giấy tờ có giá; kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá quý;

tư vấn tài chính,…

1.1.3 Dịch vụ của ngân hàng thương mại

Dịch vụ ngân hàng thường được bao gồm toàn bộ những hoạt động tiền tệ, tìn dụng, thanh toán, ngoại hối,… của hệ thống ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng có hai đặc điểm nổi bật:

Thứ nhất, đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện một cách trọn vẹn và đầy đủ

Thứ hai, đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng

1.1.3.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống

Có thể kể đến một số sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng như sau: Dịch vụ huy động vốn, Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, Dịch

vụ cho vay, Dịch vụ thanh toán, Dịch vụ trao đổi ngoại tệ và Dịch vụ ủy thác

Ngoài ra, còn có các sản phẩm dịch vụ truyền thống khác như: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch,…

1.1.3.2 Dịch vụ ngân hàng hiện đại

Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại như: Dịch vụ thẻ ngân hàng, Dịch vụ quản lý tiền mặt (ngân quỹ), Dịch vụ thanh toán tiền điện tử, Dịch vụ ngân hàng tại nhà, Dịch vụ bảo quản và ký gửi, Dịch vụ cho thuê tài chính, Dịch vụ thư bảo đảm

thực hiện đấu thầu, Dịch vụ tư vấn tài chính, Dịch vụ hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit Swap), Hợp đồng quyền tín dụng (Credit Option), Hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro, Trái phiếu ràng buộc

1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái quát về dịch vụ ngân hàng điện tử

1.2.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử được giải thích như là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm: thu nhập các thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng

đó, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới

1.2.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm những đặc điểm sau:

- Là dịch vụ chỉ các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện một cách trọn vẹn và đầy đủ

- Các dịch vụ ngân hàng điện tử gắn liền với hoạt động ngân hàng,

- Tính không hiện hữu:

- Tính không ổn định và khó xác định chất lượng:

- Tính không thể tách biệt:

- Tính không lưu trữ được:

1.2.1.3 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Tổng kết những mô hình đó, nhìn chung, hệ thống Ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau: Website quảng cáo, Thương mại điện tử, Quản

lý điện tử, Ngân hàng điện tử

1.2.1.4 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử

Các dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm các loại sau: Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây, Dịch vụ ngân hàng tại nhà, Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (internet banking)

1.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là việc mở rộng số lượng và nâng cao

chất lượng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm thoải mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng

1.2.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp quá trình chu chuyển vốn nhanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, làm cho luồng tiền trong xã hội chảy vào ngân hàng và điều hoà với hệ số lợi ích cao, làm thay đổi cơ cấu tiền trong lưu thong, chuyển nền kinh tế từ tiền mặt qua nền kinh tế chuyển khoản

1.2.2.3 Những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại

- Tính đa dạng trong danh mục dịch vụ ngân hàng điện tử

- Sự cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử

- Doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử

- Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử

- Số lượng và đối tượng khách hàng phục vụ

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng

Trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử càng phát triển càng chi tiết, cụ thể bao nhiêu thì càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện mục tiêu

1.3.1.2 Nguồn nhân lực

Khả năng làm chủ được công nghệ của nhân viên ngân hàng và thái độ ứng

xử với khách hàng, đạo đức nghề nghiệp ảnh hưởng quyết định tới hoạt động dịch

vụ ngân hàng điện tử nói chung và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng

1.3.1.3 Nguồn lực về tài chính

Các máy móc này hiện nay do các nước công nghiệp hiện đại sản xuất, do đó

để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ cần vốn lớn cho quá trình đầu tư ban đầu mà chi phí không nhỏ cho việc bảo trì bảo dưỡng trong quá trình hoạt động

1.3.1.4 Trình độ công nghệ

Công nghệ thông tin đã và đang được ứng dụng sâu rộng vào hoạt động kinh

doanh của ngân hàng, góp phần cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử

lý thông tin, giao dịch với độ an toàn cao hơn để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử

1.3.1.5 Hoạt động Marketing

Ngân hàng cần có chính sách marketing tốt với nhiều phương thức quảng cáo, tuyên truyền khác nhau để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này và nhanh chõng chiếm lấy thị phần khi mà các ngân hàng khác chưa kịp triển khai

1.3.1.6 Năng lực quản trị điều hành

Quản trị ngân hàng cần được thực hiện có tổ chức, có hướng đích của các nhà quản trị điều hành, nó sử dụng một cách tốt nhất tiềm năng và cơ hội để thực hiện những hoạt động kinh doanh nhằm đặt mục tiêu đề ra theo đúng luật định và thông lệ xã hội

1.3.1.7 Uy tín của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng chính là sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín cho phép ngân hàng duy trì bền vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống Đồng thời uy tín cũng góp phần tích cực trong việc thu hút thêm khách hàng mới, qua đó mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý ổn định sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới này, vì nó sẽ được bảo đảm các hoạt động của chính mình bằng hệ thống pháp luật của quốc gia mình

1.3.2.2 Môi trường kinh tế

Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người lao động tăng thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng cao Ngân hàng sẽ không thể đảy mạnh việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử nếu như các hoạt động kinh doanh nói chung đình trệ, nền kinh tế kém phát triển

1.3.2.3 Môi trường chính trị- xã hội

Một thể chế chính trị ổn định không có những biến động bất thường sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng phát

triển Mức độ ổn định của thể chế chính trị biểu hiện cụ thể của môi trường chính trị ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

1.3.2.4 Môi trường cạnh tranh

Để thu hút được khách hàng và chiếm được thị phần về các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng phải chú trọng đến khả năng nâng cao chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ khách hàng và đưa ra các hình thức khuyến mại hấp dẫn, mức phí phù hợp

1.3.2.5 Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin

Ngân hàng điện tử ra đời là do sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, nên chỉ có thể tiến hành thực tế và một cách có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng điện tử khi có một hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin đủ năng lực

1.3.2.6 Yếu tố tâm lý

Việc đưa một sản phẩm vào thị trường, đòi hỏi phải nghiên cứu hành vi ứng

xử của người tiêu dùng từ chỗ nhận thức về sản phẩm tới việc sử dụng sản phẩm và chấp nhận sản phẩm đó

1.4 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử của một số nước trên thế giới

1.4.1 Mỹ

Ngân hàng điện tử ở Mỹ phát triển từ rất sớm, những năm 90 của thế kỷ 20, ngân hàng đầu tiên tại Mỹ là Wellfargo đã cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng,

và từ đó tới nay, dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nhanh chóng tại Mỹ

1.4.2 Singapore

Tại Singapore, hơn 28% người sử dụng internet vào các trang web ngân hàng điện tử vào tháng 05/2001, 36 nghiên cứu của NetValue (một công ty trên Internet) chi ra rằng trong khi số lượng người tham gia vào ngân hàng điện tử tại Singapore tưng lên, thời gian trung bình cho các trang web này giảm xuống xấp xỉ gần 4 lần từ tháng 03/2001 đến tháng 05/2001

1.4.3 Trung Quốc

Những năm gần đây, kể từ khởi điểm, nhiều hệ thống ngân hàng Trung Quốc triển khai dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, còn gọi là Banking Online hay Ngân hàng điện tử, hàng triệu khách hàng Trung Quốc đã lập tức lựa chọn hình thức thanh toán này

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM HIỆN NAY 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV

2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ, qua 55 năm qua BIDV đã có những tên gọi sau:

- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957

- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 24/06/2012

2.1.2 Ngành nghề kinh doanh

Trong tương lai, BIDV là một ngân hàng thương mại cổ phần đa năng, hướng tới hình thành tập đoàn tài chính – ngân hàng với các lĩnh vực kinh doanh

2.1.3 Mạng lưới hoạt động

2.1.4 Mô hình tổ chức

2.1.4.1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

Nam

Mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam bao gồm các khối: Khối Ngân hàng, Khối công ty con, Khối liên doanh và Khối góp vốn

2.1.4.2 Cơ cấu tổ chức tại Trụ sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Hội sở chính của BIDV được tổ chức theo 7 khối chức năng bao gồm: Khối Ngân hàng bán buôn, Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới, Khối Vốn và Kinh doanh vốn, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tài chính Kế toán và Khối hỗ trợ

2.1.4.3 Cấu trúc các chi nhánh

Tính đến 30/9/2011, BIDV có 114 chi nhánh (bao gồm 01 Sở giao dịch)

2.1.5 Tình hình hoạt động trong những năm từ 2009 – 2012

2.1.5.1 Hoạt động dịch vụ

Tính đến 31/12/2012, thu dịch vụ ròng (không bao gồm hoạt động kinh doanh ngoại tệ và phái sinh) khối ngân hàng đạt gần 2.136 tỷ đồng, xấp xỉ bằng mức thực hiện năm 2011

2.1.5.2 Hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng của BIDV trong năm 2009-2012 được điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời vừa thể hiện vai trò tiên phong trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần bình ổn thị trường tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình nguồn vốn của hệ thống

2.1.5.3 Hoạt động đầu tư

Tổng giá trị danh mục đầu tư tại thời điểm 31/12/2011 đạt 9.875,15 tỷ đồng

và nằm trong giới hạn cho phép của NHNN Thu nhập từ hoạt động đầu tư đạt 284

tỷ đồng

2.1.5.4 Phát triển mạng lưới

Trong bốn năm trở lại đây, BIDV đã phát triển và củng cố mạng lưới hoạt động thực sự hiệu quả với 117 chi nhánh (bao gồm cả Sở giao dịch III), 432 phòng Giao dịch, 113 quỹ tiết kiệm (mạng lưới BIDV hiện không còn điểm giao dịch)

2.2 Thực trạng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV

2.2.1 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV

2.2.1.1 Dịch vụ vấn tin tài khoản bằng điện thoại di động – BSMS Dịch vụ BSMS của BIDV bắt đầu được triển khai từ tháng 12/2006, là dịch

vụ gửi – nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động, tập trung và thống nhất trong toàn hệ thống BIDV, cho phép khách hàng của BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và liên quan đến hàng và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ BIDV thông qua số điện thoại duy nhất trên toàn quốc (8049)

2.2.1.2 Dịch vụ vấn tin tài khoản qua Internet – BIDV Direct banking BIDV – Directbanking triển khai tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ tháng 6/2008 BIDV – Directbanking là một kênh dịch vụ mới do BIDV cung cấp dành riêng để hỗ trợ khách hàng nắm bắt kịp thời trên Internet các thông tin liên quan đến tài khoản của mình mở tại BIDV

2.2.1.3 Dịch vụ BIDV Homebanking

Home banking là một kênh phân phối của dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch trên tài khoản tiền gửi với BIDV tại văn phòng công ty

2.2.1.4 Dịch vụ Internet banking và Mobile banking của BIDV

a Giới thiệu dịch vụ Internet banking dành cho khách hàng cá nhân (BIDV Online)

BIDV online là dịch vụ ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp khách hàng cá nhân quản lý và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần phải tới quầy giao dịch

b Giới thiệu dịch vụ Internet banking dành cho khách hàng doanh nghiệp (BIDV Business Online)

BIDV Mobile là dịch vụ ngân hàng điện tử trên điện thoại di dộng do BIDV cung cấp cho khách hàng, cho phép khách hàng tra cứu mọi thông tin ngân hàng, thông tin về các tài khoản như tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền vay, hay thực hiện các giao dịch như giao dịch chuyển tiền, giao dịch thanh toán hóa đơn

c Giới thiệu dịch vụ Mobile banking (BIDV Mobile)

Ngân hàng trực tuyến doanh nghiệp BIDV là một ứng dụng với các tính năng bảo mật cho phép khách hàng truy cập và thực hiện giao dịch từ tài khoản của họ tại BIDV mọi lúc mọi nơi, thông qua Internet Khách hàng có thể giao dịch một cách tiện lợi từ nhà hoặc công sở mà không cần phải đi chi nhánh ngân hàng hoặc máy ATM

2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV

2.2.2.1 Dịch vụ vấn tin tài khoản bằng điện thoại di động – BSMS Dịch vụ BSMS là tiền đề để phát triển kênh phân phối điện tử Mobile Banking, từ khi triển khai đến hết năm 2011, BSMS của BIDV đã đáp ứng cơ bản được nhu cầu của khách hàng và mang lại nguồn thu ổn định cho các chi nhánh

2.2.2.2 Dịch vụ vấn tin tài khoản qua Internet – BIDV Direct banking BIDV – Direct banking hiện tại đang miễn phí cho khách hàng, BIDV coi việc phát triển số lượng khách hàng là nền tảng kinh doanh chính, vấn đề doanh thu trực tiếp của dịch vụ được xem xét trên cơ sở những lợi ích khác đi cùng

2.2.2.3 Dịch vụ BIDV Homebanking

Dịch vụ Home banking được BIDV triển khai trong điều kiện trên thị trường một số Ngân hàng TMCP đã thực hiện triển khai trước đó và chuyển đổi dần sang

mô hình E-banking Vì vậy để thực hiện kinh doanh dịch vụ hiệu quả là hết sức khó khăn

2.2.2.4 Dịch vụ Internet banking và Mobile banking của BIDV

Dịch vụ Internet banking (khách hàng cá nhân và doanh nghiệp) và Mobile banking mới được BIDV triển khai từ tháng 3/2011 và chính thức triển khai từ tháng 6/2012, cho đến nay hai dịch vụ này đã đáp ứng các yêu cầu quan trọng và cơ bản như các giao dịch vấn tin, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, yêu cầu trực tuyến trên internet, mobile về các sản phẩm dịch vụ

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của

BIDV

2.3.1 Kết quả đạt được

Một là, từng bước đa dạng các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu của thị trường

Hai là, nâng cao chất lượng phục vụ của BIDV

Ba là, hiệu quả kinh tế, nâng cao doanh số, tăng lợi nhuận và thu nhập

Bốn là, nâng cao khả năng cạnh tranh, mở ra tiềm lực cho BIDV phát triển

2.3.2 Hạn chế

Thứ nhất, danh mục cung ứng dịch cung còn nghèo nàn, quy mô cung cấp nhỏ

Thứ hai, chất lượng dịch vụ còn hạn chế, các dịch vụ ngân hàng mới triển khai chậm và còn nhiều tiềm ẩn rủi ro

Thứ ba, hiệu quả kinh doanh dịch vụ còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng

Thứ tư, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phổ biến

2.3.3 Nguyên nhân

2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan

Nguồn nhân lực:Hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và BIDV nói

riêng còn thiếu lực lượng lớn cán bộ nắm vững về công nghệ thông tin