Tín dụng hỗ trợ người nghèo tại thành phố Hồ Chí Minh thông qua quỹ trợ vốn CEP - Thực trạng và giải pháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ðÀO TẠO SAU ðẠI HỌC NGUYỄN THỊ MỸ ðIỂM TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THƠNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUN NGÀNH : KINH TẾ - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mà SỐ : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. TRƯƠNG THỊ HỒNG Thành phố Hồ Chí Minh - 2009 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan luận văn này là do chính tôi nghiên cứu và thực hiện. Các thông tin và số liệu ñược sử dụng trong luận văn ñược trích dẫn ñầy ñủ nguồn tài liệu tại danh mục tài liệu tham khảo là hoàn toàn trung thực. Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2009 Nguyễn Thị Mỹ ðiểm Học viên cao học khóa 16 Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Trường ðại học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ðOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ðỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ðẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO 1 1.1 Nghèo ñói và tiêu chí phân loại nghèo 1 1.1.1 Khái niệm nghèo ñói. 1 1.1.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo 3 1.2.2.1 Phân loại chuẩn nghèo ñói theo Ngân hàng thế giới 3 1.1.2.2 Phân loại chuẩn nghèo ñói theo Việt Nam 4 1.1.2.3 Phân loại chuẩn nghèo ñói của Thành phố Hồ Chí Minh 5 1.2.1.4 Phân loại chuẩn nghèo ñói theo quỹ Trợ vốn CEP 5 1.2 Tín dụng và vai trò của tín dụng hỗ trợ cho người nghèo 7 1.2.1 Khái niệm tín dụng 7 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 7 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ñối với người nghèo 7 1.2.2 Vai trò của tín dụng vi mô trong việc giảm nghèo 8 1.3 Các trường phái lý thuyết về tín dụng cho người nghèo 10 1.3.1 Trường phái cổ ñiển 10 1.3.2 Trường phái kiềm chế tài chính 11 1.3.3 Trường phái Ohio 12 1.3.4 Trường phái thể chế kiểu mới 13 1.4 Những tổ chức cung cấp tín dụng cho người nghèo hiện nay ở Việt Nam 15 1.4.1 Khu vực chính thức 15 1.4.2 Khu vực bán chính thức 18 1.4.3 Khu vực phi chính thức 19 1.5 Kinh nghiệm về phát triển tài chính vi mô ở một số nước bài học cho ở Việt Nam 20 1.5.1 Cơ hội về phát triển tài chính vi mô ở một số nước 20 1.5.1.1 Bangladesh 20 1.5.1.2. Thái lan 21 1.5.1.3. Malaysia 21 1.5.2 Bài học về phát triển về tài chính vi mô ở Việt Nam 22 1.6 Những chỉ số tài chính ño lường hiệu quả hoạt ñộng của tín dụng hỗ trợ cho người nghèo 24 1.6.1 Các chỉ số ñánh giá rủi ro tín dụng 24 1.6.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn 24 1.6.1.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 24 1.6.2 Một số chỉ số tài chính sử dụng trong báo cáo tài chính của CEP 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ðỘNG CỦA QUỸ CEP 28 2.1 Khái quát về tình hình nghèo ñói của Tp. Hồ Chí Minh 28 2.2 Khái quát về hoạt ñộng của Quỹ CEP tại Thành phố Hồ Chí Minh 30 2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của quỹ CEP 30 2.2.2 Cơ cấu tổ chức của CEP 33 2.2.3 Nguồn vốn tài trợ cho CEP 35 2.2.4 Khách hàng của CEP 41 2.2.5 Sản phẩm cho vay của CEP 42 2.2.6 Quy trình tín dụng 47 2.3 Nhu cầu tín dụng của người nghèo và thực trạng hoạt ñộng của quỹ CEP tại thành phố Hồ Chí Minh 50 2.3.1 Nhu cầu tín dụng của người nghèo 50 2.3.2 Thực trạng hoạt ñộng của quỹ CEP 51 2.3.2.1 ðánh giá năng suất, hiệu quả hoạt ñộng của CEP 51 2.3.2.2 Tình hình tài chính và kết quả hoạt ñộng tài chính năm 2008 52 2.4 Thành tựu ñạt ñược của quỹ CEP tại thành phố Hồ Chí Minh. 56 2.5 Những thuận lợi và khó khăn của quỹ CEP tại Thành phố Hồ Chí Minh61 2.5.1 Thuận lợi 61 2.5.2 Những khó khăn của quỹ CEP và nguyên nhân 62 2.5.2.1 Khó khăn thuộc về môi trường pháp lý 63 2.5.2.2 Khó khăn thuộc về CEP 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG VÀ MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI CỦA QUỸ CEP 71 3.1 ðịnh hướng phát triển của CEP 71 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng và mở rộng mạng lưới của quỹ CEP 72 3.2.1 ðối với quỹ CEP 72 3.2.2 ðối với hộ dân cư 75 3.2.3 ðối với chính quyền ñịa phương nơi các chi nhánh CEP hoạt ñộng 76 3.2.4 ðối với Nhà nước 77 3.2.5 Một số giải pháp khác 78 3.2.5.1. Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, và dạy nghề cho người nghèo 78 3.2.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt ñộng của CEP với các hoạt ñộng của các quỹ XðGN và các chương trình kinh tế - xã hội của từng ñịa phương 79 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng của quỹ CEP 80 3.3.1. ðối với Nhà nước 80 3.3.1.1. Cần có một môi trường kinh tế vĩ mô ổn ñịnh 80 3.3.1.2. Cần có một môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi 80 3.3.2. ðối với UBND các cấp 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ðỒ Trang Bảng 1.1 Tiêu chuẩn nghèo ñói theo sự phân loại của World Bank 3 Bảng 1.2 Tiêu chuẩn nghèo ñói theo sự phân loại của quỹ CEP 7 Bảng 2.1 Bảng phân bố số hộ nghèo ñói của Tp. Hồ Chí Minh năm 2009 24 Bảng 2.2 Thông tin chung về quỹ CEP……………………………………. 28 Bảng 2.3 Sản phẩm cho vay của CEP 38 Bảng 2.4 Mức vay bình quân phân theo ñối tượng khách hàng 42 Bảng 2.5 ðánh giá hiệu quả hoạt ñộng của CEP ( ðVT: triệu ñồng) 47 Bảng 2.6 Kết quả, hiệu quả hoạt ñộng của CEP 49 Bảng 2.7 Khả năng bền vững và hiệu quả của CEP 50 Bảng 2.8 Bảng cân ñối kế toán của CEP 51 Bảng 2.9 Chuyển biến nghèo của hộ khách hàng 53 Bảng 2.10 Tỉ lệ tăng thu nhập bình quân của hộ theo nội tệ 55 Bảng 2.11 Hạn mức tín dụng, lãi suất, thời hạn vay 55 Bảng 2.12 Tóm tắt những ñiều hài lòng của khách hàng 57 Bảng 2.13 Tóm tắt những ñiều khách hàng không hài lòng 63 Bảng 2.14 Tỉ lệ khách hàng trải qua khó khăn trong hoàn trả 65 Sơ ñồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của CEP 29 Sơ ñồ 2.2 Quy trình tín dụng của Quỹ CEP 44 Hình 2.1 Chuyển biến nghèo của khách hàng CEP 54 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AusAID : Cơ quan Phát triển Quốc tế Ôxtrâylia CBTD : Cán bộ tín dụng CEP : Quỹ trợ vốn tự tạo việc làm cho người nghèo CIDSE : Tổ chức hợp tác quốc tế về phát triển và ñầu tư của Bỉ CMND : Chứng minh nhân dân ENDA : Tổ chức hành ñộng vì môi trường và phát triển ILO : Tổ chức Lao ñộng Quốc tế NHNoPTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hội PAR : Tỷ lệ nợ quá hạn QTDND : quỹ tín dụng nhân dân TKBð : Tiết kiệm bưu ñiện TCVM : Tài chính vi mô VND : ðồng Việt Nam XðGN : Xóa ñói giảm nghèo WB : Ngân hàng thế giới PHẦN MỞ ðẦU 1. ðặt vấn ñề Trong xu thế hội nhập hiện nay, Việt Nam ñang ngày càng phát triển tuy nhiên một bộ phận lớn dân số vẫn còn trong tình trạng nghèo ñói, mù chữ, Họ không có ñiều kiện ñể vượt nghèo khi mà thu nhập của họ thấp, không vốn ñầu tư, các hệ thống ngân hàng chính thức lại không thể cho họ vay, họ cũng không có ñiều kiện ñể tiếp cận với các nguồn vốn khác khi mà trong tay họ không có tài sản gì làm tài sản ñảm bảo. Xuất phát từ thực tế ñấy, các tổ chức tín dụng vi mô chính thức và bán chính thức ra ñời, các tổ chức này cho người dân vay vốn mà không cần một tài sản thế chấp nào cả. Với số vốn ít ỏi mà các tổ chức tín dụng vi mô ñó cho vay, liệu có giúp ñược gì cho người nghèo không? Tại sao các tổ chức này lại cho người nghèo vay? Nguồn vốn họ có từ ñâu? Và có thật sự người nghèo cần ñến vốn này không? ðó là hàng loạt vấn ñề ñặt ra và quỹ CEP ra ñời, tổ chức này làm theo mô hình Tài chính vi mô của Ngân hàng Grameen ở Banglades ñã giúp ích cho người dân nghèo rất nhiều. Vậy quỹ CEP này hoạt ñộng có hiệu quả hay không? Có giúp ích gì cho những người nghèo không? Và Có nên mở rộng mạng lưới hoạt ñộng của quỹ CEP không? ðể trả lời cho những câu hỏi này, tôi ñã thực hiện nghiên cứu ñề tài “TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÔNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” nhằm giúp nhiều người nghèo, người có thu nhập thấp có thể tiếp cận ñược nguồn vốn ñể họ cải thiện cuộc sống cho gia ñình họ. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích vai trò của quỹ CEP ñối với việc xoá ñói giảm nghèo, phát triển kinh tế - xã hội. - Nghiên cứu hiệu quả hoạt ñộng của Quỹ CEP ñối với người nghèo, người có thu nhập thấp. - ðề xuất một số giải pháp ñể nâng cao hiệu quả hoạt ñộng của quỹ CEP trong thời gian tới. 3. ðối tượng, khách thể, phạm vi và thời gian nghiên cứu 3.1 ðối tượng nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu là thực trạng về tín dụng hỗ trợ cho người nghèo tại Thành phố Hồ Chí Minh. 3.2 Khách thể nghiên cứu Khách thể nghiên cứu của ñề tài là Quỹ CEP – ñại diện cho tổ chức cung cấp tín dụng hỗ trợ cho người nghèo tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. 3.3 Phạm vi nghiên cứu ðề tài nghiên cứu trên ñịa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. 3.4 Thời gian nghiên cứu ðề tài nghiên cứu hoạt ñộng của CEP từ năm 2003 ñến năm 2008. 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận Phương pháp duy vật biện chứng sẽ ñược tác giả sử dụng làm cơ sở lý luận cho ñề tài. Trong luận văn còn sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp diễn dịch – quy nạp ñể tìm hiểu vấn ñề cần nghiên cứu. 4.2 Phương pháp và kỹ thuật nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Thu thập thông tin 4.2.1.1 Thu thập, phân tích nguồn tư liệu sẵn có Trong giai ñoạn bắt ñầu nghiên cứu, chúng tôi sẽ thu thập các tài liệu gồm các công trình nghiên cứu trước, các báo cáo tổng hợp về vấn ñề liên [...]... c a tín d ng h tr cho ngư i nghèo thông qua hi u qu ho t ñ ng c a nó 6 K t c u c a lu n văn M ñ u Chương 1: T ng quan v tín d ng h tr cho ngư i nghèo Chương 2: Th c tr ng v nghèo ñói và ho t ñ ng c a qu CEP t i Thành Ph H Chí Minh Chương 3: M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a CEP t i Thành ph H Chí Minh -1 - CHƯƠNG 1: T NG QUAN V TÍN D NG H TR NGƯ I NGHÈO 1.1 Nghèo ñói và tiêu chí phân... xu ng là h nghèo + Khu v c thành th : Nh ng h có m c thu nh p bình quân t 260.000 ñ ng/tháng (3.120.000 ñ ng/ngư i/năm) tr xu ng là h nghèo -5 - 1.1.2.3 Phân lo i chu n nghèo ñói c a Thành ph H Chí Minh Thành ph H Chí Minh là m t thành ph phát tri n nh t trong c nư c, thu nh p bình quân ñ u ngư i cao hơn so v i các khu v c khác Chính vì v y, Thành ph H Chí Minh có chu n nghèo khác v i chu n nghèo c a... và cung c p phương pháp ño lư ng, so sánh nh ng c i ti n có th xác ñ nh theo s lư ng T t c khách hàng c a CEP là nh ng ngư i d b t n thương, ñư c phân thành 3 nhóm: nghèo nh t, nghèo và tương ñ i nghèo, riêng nhóm tương ñ i nghèo ñư c ph c v v i ưu tiên th p nh t và th hi n qua b ng sau: -7 - B ng 1.2: Tiêu chu n nghèo ñói theo s phân lo i c a qu CEP Phân lo i T l h gia ph ñình thu c Nghèo nh t ≥3 Nghèo. .. (HLHPN) vào năm 1992 và Qu tr v n cho ngư i nghèo t t o vi c làm (CEP) do Liên ñoàn lào ñ ng Thành ph H Chí Minh thành l p năm 1992 1.4.3 Khu v c phi chính th c T i khu v c phi chính th c, có 3 lo i hình các nhà cung c p tín d ng cho h nghèo: • H /h i: H /h i là hình th c ph bi n c a các h i tín d ng và ti t ki m quay vòng t i Vi t Nam, ñã t n t i qua nhi u th h nhưng chưa bao gi ñư c công nh n m t cách chính... c Chính ph thành l p và c p 100% v n t có ban ñ u BPM chú tr ng cho vay trung và dài h n theo các d án và các chương trình ñ c bi t Ngoài ra BPM còn cho vay h nông dân nghèo thông qua các t ch c tín d ng trung và dài h n theo các d án và các chương trình ñ c bi t Ngoài ra, ngân hàng còn có cho vay h nông dân nghèo thông qua các t ch c tín d ng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và h p tác xã tín. .. Ti n Giang, Bình Dương Qu Tr -6 - v n CEP ñư c Liên ñoàn Lao ñ ng Thành ph H Chí Minh thành l p vào tháng 11/1991 theo mô hình Ngân hàng Grameen, nh m m c tiêu gi m tình tr ng nghèo c a công nhân và giúp h t t o vi c làm thông qua vi c cung c p các d ch v tài chính CEP ph n ánh tình tr ng nghèo th c t thông qua các lĩnh v c ho t ñ ng, b ng cách s d ng phân lo i nghèo cho khách hàng ñ i tư ng ti m năng... i qua t ng th i kỳ khác nhau, ph thu c vào tình hình phát tri n kinh t c a ñ a phương * Giai ño n 2009 -2 015 U ban Nhân dân Thành ph H Chí Minh v a ban hành ch th s 24/2000/CT-UB-KT v vi c nâng chu n nghèo m i c a thành ph t 6 tri u ñ ng lên 12 tri u ñ ng/ngư i/năm tri u ñ ng/ngư i/năm các qu n n i thành, qu n m i và dư i 10 các huy n ngo i thành Như v y, so v i chu n nghèo c a c nư c, Thành Ph H Chí. .. cho ngư i nghèo hi n nay Vi t Nam Hi n nay, Vi t Nam có hàng trăm t ch c cung c p d ch v tài chính vi mô thu c ba khu v c: khu v c chính th c, khu v c bán chính th c và khu v c phi chính th c Khu v c chính th c g m h th ng qu tín d ng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã h i và Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Khu v c bán chính th c g m các t ch c phi chính ph trong và ngoài nư c và chương... t ki m có kỳ h n và ti t ki m không kỳ h n và th c hi n d ch v chuy n ti n qua bưu ñi n 1.4.2 Khu v c bán chính th c Các nhà cung c p tài chính bán chính th c bao g m các chương trình do các t ch c phi chính ph (qu c t và ñ a phương) tài tr và các chương trình ñư c thành l p b i các t ch c chính tr - xã h i Nh ng t ch c tài chính vi mô này ñư c coi là khuy n khích ngư i nghèo hơn và hư ng t i vi c...quan ñ n tín d ng cho ngư i nghèo Các tài li u này ñư c t ng h p và ñúc k t thành t ng nhóm ý ñ ph c v cho ñ tài 4.2.1.2 Thu th p thông tin ñ nh tính ð tìm hi u tính hi u qu c a ho t ñ ng qu CEP t th c t cu c s ng c a ngư i dân chúng tôi ti n hành ph ng v n sâu ngư i dân và cán b c a qu CEP 4.2.2 Phương pháp x lý thông tin ð ti n hành phân tích s li u, tác gi s d ng phương pháp th ng kê mô t qua . này, tôi ñã thực hiện nghiên cứu ñề tài “TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THÔNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” nhằm giúp nhiều người nghèo, người có thu. của CEP 42 2.2.6 Quy trình tín dụng 47 2.3 Nhu cầu tín dụng của người nghèo và thực trạng hoạt ñộng của quỹ CEP tại thành phố Hồ Chí Minh 50 2.3.1 Nhu cầu tín dụng của người nghèo. CEP tại Thành phố Hồ Chí Minh. - 1 - CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO 1.1 Nghèo ñói và tiêu chí phân loại nghèo 1.1.1 Khái niệm nghèo ñói. Theo các nhà khoa học, nghèo