Cho vay hỗ trợ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM – CN Thăng Long thực trạng và giải pháp

Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Định hướng kinh doanh ngân hàng thương mại: Hầu hết ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam theo đuổi xu hướng tăng cường hoạt động bán lẻ, có hoạt động cho vay hỗ trợ tiêu dùng Vai trò Cho vay hỗ trợ tiêu dùng(CVHTTD): Hoạt động CVHTTD có vai trị quan trọng ngân hàng, khách hàng (người vay) nói riêng kinh tế quốc gia nói chung Đối với ngân hàng hoạt động CVHTTD giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, gia tăng thu nhập, mở rộng hoạt động thị phần, nâng cao vị hình ảnh ngân hàng … Đối với khách hàng (người vay) hoạt động CVHTTD giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu sinh hoạt nhiều trường hợp giúp gia tăng thu nhập Đối với kinh tế hoạt động CVHTTD giúp kích thích tiêu dung, kích cầu kinh tế, yếu tố vô quan trọng giúp hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, bền vững Sự cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày gia tăng Ngành tài ngân hàng Việt Nam giai đoạn vừa qua tăng trưởng phát triển nhanh, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần thành lập ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới Việc hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới mạng lại nhiều hội tiềm ẩn nhiều nguy Các ngân hàng nước với bề dầy kinh nghiệm, có tiềm lực lớn nguồn vốn, tảng công nghệ đại … thời gian tới xâm nhập mạnh vào thị trường nước ta Do cạnh tranh ngân hàng thời gian tới lớn Đặc biệt hoạt động CVHTTD NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chiến lược phát triển HDBank: Trong xu hội nhập ngành tài ngân hàng Việt Nam để phát triển hội nhập kinh tế toàn cầu, Chiến lược HDBank xây dựng HDBank thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, đại tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản lý; Tăng cường lực tài chính; Phát triển công nghệ đại; Xây dựng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu đối tượng khách hàng Vì tăng cường hoạt động CVHTTD giúp HDBank thực tốt mục tiêu, chiến lược đề Thực trạng hoạt động CVHTTD HDBank Thăng Long: HDBank Thăng Long chủ yếu hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp, nhiên hoạt động CVHTTD chưa quan tâm mức, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp Đặc biệt kinh tế nay, ngân hàng phải bước vào cạnh tranh khốc liệt điều kiện nhằm tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng khẳng định vị trí kinh tế VN tham gia vào tổ chức quốc tế Mặt khác với thị trường rộng lớn với phong phú đa dạng cách sinh hoạt khơng thể bỏ qua thị phần Đó tất yếu khách quan CVHTTD Vì vậy, vấn đề mở rộng CVHTTD trở nên cần thiết xúc hệ thống Ngân hàng TMCP nói chung HDBank Thăng Long nói riêng Xuất phát từ lý “ Cho vay hỗ trợ tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM – CN Thăng Long thực trạng giải pháp ” chọn làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu tổng quát có hệ thống thực trạng CVHTTD HDBank Thăng Long xu hội nhập Trên sở đề xuất số giải pháp nhằm làm cho sản phẩm CVHTTD HDBank phong phú, đa dạng đạt hiệu cao NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Nghiên cứu chế, sách, quy trình hoạt động thông tin hoạt động CVHTTD HDBank Thăng Long Phạm vi nghiên cứu : thực trạng hoạt động CVHTTD HDBank Thăng Long giai đoạn 2007 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Trong khoá luận sử dụng tổng hợp phương pháp : Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích , tổng hợp , diễn giải , quy nạp , so sánh … Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận , khoá luận kết cấu gồm chương : Chương : Lý luận chung CVHTTD ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng CVHTTD HDBank Thăng Long Chương : Giải pháp thúc đẩy CVHTTD HDBank Thăng Long NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm tín dụng Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác , quan hệ tài , tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau : Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong mối quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả hai chủ thể Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà có đinh chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số hồn cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Mặc dù có nhiều quan niệm khác thuật ngữ chữa đựng nơi dung chủ yếu sau : Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá ) bên cho vay ( ngân hàng đinh chế tài khác ) bên vay ( cá nhân , doanh nghiệp chủ thể khác ) , bên cho vay chuyển giao tài sản NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận , bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đên hạn toán Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng , sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Theo quan điểm phạm trù tín dụng gồm có ba nội dung chủ yếu : Tính chuyển nhượng giá trị , tính thời hạn tính hồn trả Như tín dụng mối quan hệ kinh tế người vay người cho vay thông qua vận động giá trị , vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hố 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Trong nên kinh tế ln có số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn để mở rộng sản xuất , để mua nguyên vật liệu , mua máy móc thiết bị … số khác lại có nguồn vốn nhàn rỗi tách khỏi qui trình sản xuất doanh nghiệp tiền khấu hao tài sản cố định để tái sản xuất chưa sử dụng , tiền mua nguyên vật liệu cho chu trình sản xuất chưa mua … họ muốn số tiền sinh lời lúc nhàn rỗi Điều kiện hai đối tượng gặp nhau, đáp ứng nhu cầu khó khăn, kho khăn mặt địa lý, thời điểm phát sinh nhu cầu vay thời điểm có lượng tiền nhàn rỗi khơng giống Chính tín dụng ngân hàng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn , đáp ứng nhu cầu sinh lời người thừa vốn , đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh người thiếu vốn , thúc đẩy doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh , thúc đẩy lưu thơng hàng hố, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho kinh tế , giúp kinh tế phát triển liên tục, nhanh bền vững NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Mặt khác tín dụng ngân hàng phương tiện để NHTW kiểm sốt lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong q trình phân loại sử dụng nhiều loại tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại theo tiêu thức sau : Căn vào mục đich sử dụng vốn Dựa vào này, cho vay thường chia làm loại sau : Cho vay bất động sản , cho vay công nghiệp thương mại , cho vay nông nghiệp , cho vay định chế tài , cho vay cá nhân , cho thuê vận hành cho thuê tài Căn vào thời gian cho vay gồm : cho vay ngắn hạn , cho vay trung hạn , cho vay dài hạn Căn vào mức tín nhiệm khách hàng gồm : cho vay có bảo đảm , cho vay khơng có bảo đảm Căn vào phương thức hồn trả : Cho vay có thời hạn , cho vay khơng có thời hạn cụ thể Căn vào xuất xứ tín dụng : dựa vào , tín dụng chia làm loại tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp Căn đối tượng tín dụng : gồm hai loại : tín dụng vốn lưu động , tín dụng vốn cố định Như thấy , có nhiều để phân loại tín dụng có nhiều loại hình tín dụng Việc phân loại tín dụng giúp ngân hàng quản lý tốt nguồn vốn , đồng thời khách hàng có nhìn tồn cảnh sản phẩm tín dụng ngân hàng Ngày đời sống người dân nâng cao , nhu cầu tiêu dùng cho sống họ cao Chính mà ngày có nhiều người NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng tìm đến ngân hàng tìm kiếm sử dụng hình thức tín dụng đem lại cho họ nhiều tiện ích hình thức CVHTTD 1.2 TỔNG QUAN VỀ CVHTTD 1.2.1 Khái niệm CVHTTD CVHTTD khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng , bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản CVHTTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả , tạo cho họ có hội hưởng mức sống cao Nhứng khoản cho vay giành nhiều vào mục đích : mua nhà , mua xe , du học … 1.2.2 Đặc điểm CVHTTD Nhìn chung CVHTTD có đặc điểm sau : Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVHTTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phả toán lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay ngân hàng Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, đinh hoàn trả khoản vay NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.3 Lợi ích CVHTTD Đối với ngân hàng: Ngồi hai đặc điểm rủi ro chi phí cao, CVHTTD có lợi ích quan trọng : + Giúp mở rộng quan hệ khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi ngân hàng + Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh , nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng : Nhờ có CVHTTD họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách , nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Đối với kinh tế : CVHTTD có vai trị quan trọng việc kích cầu, góp phần vào việc xây dựng tài vững mạnh cho quốc gia Thị trường CVHTTD góp phần tạo nên sơi động kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất nước, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, từ tăng GDP cho kinh tế Đi đơi với hàng loạt vấn đề xã hội giải tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân, giảm tệ nạn xã hội Tóm lại : CVHTTD xét mặt có lợi ích lớn việc thoả mãn nhu cầu dân cư tín dụng, tạo lợi nhuận phát triển bền vững NHTM kinh tế Do đó, thúc đẩy phát triển CVHTTD điều cấp thiết, đặc biệt xu hội nhập tồn diện Việt Nam 1.2.4 Các hình thức tín dụng 1.2.4.1.Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay , CVHTTD chia làm loại : + CVHTTD cư trú : Là khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm , xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng đình Đây khoản tín dụng có gia trị lớn, thời hạn dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo + CVHTTD khơng cư trú: khoản tín dụng tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, chi phí học hành, giải trí du lịch Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.2.4.2.Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả , CVHTTD chia làm loại : a CVHTTD trả góp : Đây phương thức CVHTTD người vay trả nợ gốc lẫn lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập người vay không đủ để toán lấn số nợ vay Đối với loại CVHTTD này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: Loại tài sản tài trợ : Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn sản phẩm để tài trợ, ngân hàng thường ý tới điều này, nên thường tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì , với tài sản người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài Số tiền phải trả trước : Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền gọi số tiền trả trước , phần lại , ngân hàng cho vay Số tiền trả trước phải đủ lớn để phần làm cho họ nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận người sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay họ có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ vay Ngoài ra, khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng đành phải thụ đắc phát NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng mại tài sản để thu nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng giảm giá trị theo thời gian: tức giá trị giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản Chính vậy, việc khách hàng trả nợ quan trọng với ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh Số tiền trả trước nhiều hay tuỳ thuộc vào yếu tố sau: Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước cao Môi trường kinh tế : Trong điều kiện nên kinh tế chứa đựng nhiều rủi ro kinh tế tăng trưởng chậm, lạm phát … số tiền trả trước cao ngược lại ngân hàng khơng muốn gặp rủi ro nhân tố khách quan mang lại Năng lực tài người cho vay Chi phí tài trợ : Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt đơng, rui ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: Số tiền toán định kỳ phải trả phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường tính theo tháng nguồn trả nợ khách hàng lương NGUYỄN THỊ THU HẰNG LỚP: K33E ... xúc hệ thống Ngân hàng TMCP nói chung HDBank Thăng Long nói riêng Xuất phát từ lý “ Cho vay hỗ trợ tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM – CN Thăng Long thực trạng giải pháp ” chọn làm... nhân , cho thuê vận hành cho thuê tài Căn vào thời gian cho vay gồm : cho vay ngắn hạn , cho vay trung hạn , cho vay dài hạn Căn vào mức tín nhiệm khách hàng gồm : cho vay có bảo đảm , cho vay. .. tổng thể , ngân hàng có định hướng thời kì Chính sách tín dụng ngân hàng : Những yếu tố nằm sách tín dụng ngân hàng hạn mức cho vay khách hàng , kì hạn khoản tín dụng , lãi suất cho vay , mức lệ