Mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Ngân hàngNông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam trong những năm qua, không chỉ đápứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh bình thường mà còn hướng tới các cơ sở chếbiến lúa gạo, chế biế

Trêng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n

  

-Tên đề tài

MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

Hµ néi 06/2013

Table of Contents LỜI MỞ ĐẦU 4

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn 8

1.1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn 8

1.1.3 Hình thức cho vay nông nghiệp, nông thôn: 12

1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn 17

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay 18

2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank: 35

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

tại ngân hàng Agribank 41

2.2.1 Thực trạng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 41

2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hiện nay 52

2.3 Đánh giá chung về hoạt động mở rộng cho vay NNNT tại ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012.

55

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 60

3.2.1 Hoàn thiện chiến lược marketing đối với hoạt động cho vay nông

nghiệp nông thôn 63

3.2.2 Hoàn thiện xây dựng tốt chiến lược khách hàng 66

3.2.3 Mở rộng mạng lưới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông

3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay 74

3.2.8 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ và có chính sách hợp lý đối với cán bộ tín dụng. 75

3.3 Một số kiến nghị 77

3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 77

3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước. 77

3.3.3 Kiến nghị đối với các ngành các cấp có liên quan. 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

LỜI MỞ ĐẦU

Nông nghiệp nông thôn đối với Việt Nam được xem là bệ đỡ cho nền kinh tế từnăm 2010 đến nay nông nghiệp luôn có những bước đi ổn định vững chắc với mứctăng trưởng hợp lý Năm 2010 tốc độ tăng trưởng (GDP) đạt 4,08%, năm 2011 đạt2,8% năm 2012 đạt 2,6% tuy về tốc độ có giảm nhưng quy mô tổng giá trị tăng ViệtNam là một nước có nền nông nghiệp nhiệt đới có nhiều điều kiện tự nhiên để pháttriển, nông nghiệp hiện nay vẫn tồn tại song song hai bộ phận nông nghiệp truyềnthống và nông nghiệp hiện đại, nông nghiệp Hiện nay tổng số đất đai vùng nôngthôn là 31,3 triệu ha chiếm 95,2% diện tích cả nước Tổng số dân nông thôn là59.204.800 người chiếm khoảng 75% dân số cả nước Tuy chiếm số lượng lớn nhưngviệc sản xuất nông nghiệp nông thôn vẫn còn nhỏ lẻ thô sơ, dễ bị ảnh hưởng bởinhững “cú sốc” từ nền kinh tế nước ngoài cũng như từ chính các hiểm họa đến từthiên nhiên

Năm 2013 là năm đánh dấu 5 năm gia nhập WTO của Việt Nam, bước vào giaiđoạn này Việt nam cam kết mở cửa thị trường ở mức độ cao, giảm thuế nhiều chocác sản phẩm thực phẩm, nông sản chế biến, sản phẩm chăn nuôi như thịt lợn, thịt

bò, sữa Trong khi đó yêu cầu về sản phẩm nông nghiệp trên thế giới ngày càng khắtkhe khiến cho doanh nghiệp hộ nông dân sản xuất gặp nhiều khó khăn trong việccao chất lượng sản phẩm, do thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất, hoặc áp dụngcác tiến bộ khoa học kỹ thuật Chính phủ năm 2010 đã ban hành NĐ 41 “Về chínhsách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” nhằm khuyến khích các tổchức tín dụng cho vay và đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước Việt nam cũng khẳng định từ nay đến năm 2015 sẽtiếp tục ban hành các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho nôngthôn

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là một trong những ngân hàngtiên phong đi đầu trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn để trang trải chi phíđầu tư phát triển sản xuất trong lĩnh vực nông , lâm, ngư, diêm nghiệp Ngân hàngNông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam trong những năm qua, không chỉ đápứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh bình thường mà còn hướng tới các cơ sở chếbiến lúa gạo, chế biến nông thổ sản, nhằm giúp đỡ sản xuất nông nghiệp việt nam tạo

ra sản phẩm có giá trị cao hơn, đảm bảo, cung ứng đủ vốn vay cho nông nghiệp nôngthôn các chương trình lương thực, thủy sản, cà phê cho vay chi phí mùa vụ, phát triểnđàn gia súc gia cầm, hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch theo quyết định 63 của Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam dư nợ cho vay nôngnghiệp, nông thôn chiếm tỉ lệ gần 70% dư nợ cho vay nền kinh tế, và ngân hàngcũng nghiêm túc các điều kiện cho vay, mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chấtlượng

Mặc dù có rất nhiều những động thái tích cực đến từ phía chính phủ, Ngânhàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn để đẩymạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn song luồng vốn tín dụng chưa thực sựchuyển động mạnh về khu vực này Do bộ phận không nhỏ người sản xuất nôngnghiệp có trình độ chưa cao nên họ nhận thấy thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất trênthị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán bộ ngân hàng vềnhững vướng mắc từ đó không muốn đi vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bêncạnh đó có một số chính sách chưa thực sự phù hợp với thực trạng nông nghiệp ViệtNam hiện nay, ví dụ như vấn đề đầu tư máy móc yêu cầu bà con nông dân phải sửdụng tiền vay mua máy móc của nội, trong khi máy móc của nội chưa thật sự có chấtlượng tốt Tuy nhiên xét trên quan điểm của Ngân hàng, thì Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn cũng không thể cho vay khi mà việc đầu tư mở rộng sản xuấtcủa nông nghiệp không có tài sản bảo đảm, không có giấy tờ hợp lý, hay chứng minhđược khả năng sinh lời Do đó người nông dân đi vay vốn ngân hàng để phát triểnsản xuất nông nghiệp còn rất nhiều vấn đề cần giải quyết làm sao Ngân hàng cho vayhợp lý giúp đỡ được người nông dân nhưng cũng cần đảm bảo về khoản cho vay

Cũng đã có khá nhiều đề tài nghiên cứu khoa học, luận văn thạc sỹ,…về vấn

đề nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn ở các chi nhánh Tuy nhiên các đề tài này chỉ xét trên một địaphương , chưa thực sự khái quát vấn đề của toàn bộ hệ thống do các địa phương khácnhau thì có điều kiện cơ sở vật chất khác nhau, dù đưa ra được các giải pháp nhưngkhó có thể áp dụng trên diện rộng Hơn nữa các đề tài chỉ đề cập tới vấn đề nâng caochất lượng cho vay, phát triển cho vay như vậy là chưa đáp ứng tiềm năng về nhucầu vốn của khách hàng cũng như nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng, theo ýkiến chủ quan của nhóm nghiên cứu thì nên tiến hành ra giải pháp mở rộng hoạt độngcho vay nông nghiệp nông thôn Mở rộng là mở rộng cả chiều rộng và chiều sâu, tức

là vừa tăng số lượng và cũng tăng cả chất lượng của khoản vay nông nghiệp nôngthôn

Vì vậy nhóm nghiên cứu quyết định lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động

cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”

1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

- Tổng quan về hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn

- Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn trong giai đoạn 2010 – 2012 từ đó phân tích thực trạng mởrộng cho vay của ngân hàng, qua đó đánh giá những mặt đạt được những mặt chưađạt được, rút ra nguyên nhân của thực trạng đó

- Nêu lên được giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tạiNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong thời gian tới

2 Phương pháp nghiên cứu

- Đề tài nghiên cứu sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng duy vật lịch

sử , áp dụng các phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đềcủa đề tài

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn

- Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại hệ thốngNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012.

4 Kết cấu của đề tài

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn.

Chương 2 : Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam.

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát cho vay nông nghiệp nông thôn

1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn

Nông nghiệp nông thôn có vị trí quan trọng trong tiến trình phát triển kinh tế

-xã hội Nước ta với gần 87 triệu dân hơn 70% số dân sống ở nông thôn, nguồn sốngchủ yếu vẫn là thu nhập từ nông nghiệp, tuy thu nhập thấp nhưng dân cư lại đông làthị trường tiêu thụ lớn cho sản phẩm công nghiệp và dịch vụ

Nông nghiệp - nông dân - nông thôn như là cái phao cho cả nền kinh tế Đặc biệttrong điều kiện kinh tế khó khăn , đây là điều kiện để ổn định kinh tế Những kết quảđạt được trong lĩnh vực này trong những năm qua, có thể nói đó cũng là một trongnhững kết quả đáng tự hào nhất trong phát triển nền kinh tế của đất nước Thực tếnăm 2012, ngành nông nghiệp xuất siêu 10,6 tỷ USD, bất chấp những tác động tiêucực của khủng hoảng nợ công ở khu vực châu Âu, sự phục hồi chậm của kinh tế thếgiới, khiến giá nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt là những mặt hàng xuấtkhẩu chủ lực như gạo, càphê, cao su…, hầu hết các mặt hàng xuất khẩu của nước tađều tăng mạnh cả về khối lượng và kim ngạch so với năm 2011 Chẳng hạn giá trịsản xuất nông nghiệp tăng 2,8%, lâm nghiệp tăng 6,4%, thủy sản tăng 4,5% Đángchú ý, xuất khẩu gạo đã ghi thêm kỷ lục mới về khối lượng xuất khẩu với 8,1 triệutấn (tăng 13,9%), thu về 3,7 tỷ USD; sản xuất cà phê vừa được mùa, vừa được giá vàxuất khẩu đã vượt Brazil, vươn lên đứng đầu thế giới…Tốc độ tăng trưởng toànngành (GDP) đạt 2,72%

Có thể khẳng định nông nghiệp, nông dân, nông thôn luôn là vấn đề quan tâmhàng đầu của Đảng Trong cả lý luận và thực tiễn, Ðảng ta luôn xác định nôngnghiệp, nông dân, nông thôn ở vị trí tầm chiến lược quan trọng, coi đó là cơ sở và lựclượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, ổn định chính trị, xã hội

1.1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho kháchhàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theothoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ( Theo Điều 3, quyết định củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm

2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng)Cho vay nông nghiệp, nông thôn là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tíndụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thờigian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Nền kinh tế nước ta chưa thực sự công bằng đối với lĩnh vực nông nghệp, nôngthôn Mặc dù Nhà nước đã chú trọng đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn,nông dân, nhưng mới chỉ đáp ứng được hơn 50% nhu cầu, vì vậy chưa phát huy hếttiềm năng trong nông nghiệp, nông thôn, chưa tương xứng với tỷ lệ dân số Việt Namgắn với nông nghiệp, nông thôn, đồng thời, cũng chưa có chính sách, giải pháp hữuhiệu để huy động được nhiều nguồn lực đầu tư của doanh nghiệp và toàn xã hội chokhu vực này

Sau gần 3 năm thực hiện Nghị định 41/NĐ-CP về chính sách phục vụ phát triểnnông nghiệp, nông thôn, nhiều hộ gia đình trên cả nước vay vốn để phát triển sảnxuất, kinh doanh Nghị định 41 cùng các chính sách khác của Nhà nước về hỗ trợ tíndụng góp phần thay đổi diện mạo sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn từ manhmún, nhỏ lẻ sang đầu tư phát triển tập trung, quy mô lớn

Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn:

Theo quy định của Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ : Về chính sáchtín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn quy định cụ thể:

 Các tổ chức được thực hiện cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thônbao gồm:

Các tổ chức tín dụng được tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật Các tổchức tín dụng;

Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ, thực hiện việc cho vay các món tiền nhỏ chongười nghèo và các đối tượng khác trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quyđịnh của pháp luật;

Các ngân hàng, tổ chức tài chính được Chính phủ thành lập để thực hiện việc chovay theo chính sách của Nhà nước

 Tổ chức, cá nhân được vay vốn theo quy định tại Nghị định này để phục vụ sảnxuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm:

- Hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn;

- Cá nhân;

- Chủ trang trại;

- Các hợp tác xã, tổ hợp tác trên địa bàn nông thôn;

- Các tổ chức và cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch

vụ tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp và thuỷ sản;

- Các doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh trongcác lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có cơ sởsản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn

 Nguyên tắc cho vay

- Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ pháttriển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nhân dân trên nguyên tắc tựchủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư

- Các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành

và xác định mức cho vay không có bảo đảm đối với từng đối tượng cụ thể, phù hợpvới đặc điểm kinh doanh của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro của tổ chức tíndụng Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay không có bảo đảmbằng tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể trên cơ sở tuân thủ các quy định hiệnhành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

- Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách vàcác chương trình kinh tế theo chỉ định của Chính phủ, được Chính phủ bảo đảm cácđiều kiện để thực hiện thông qua các chính sách đối với nông nghiệp, nông thôn,nông dân trong từng thời kỳ

- Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ cho vay các đối tượng trong lĩnh vực nôngnghiệp, nông thôn thực hiện theo quy định của pháp luật

 Chính sách hỗ trợ của Nhà nước: Chính phủ có chính sách khuyến khích, hỗtrợ việc cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua các công cụ điềuhành chính sách tiền tệ, chính sách xử lý rủi ro phát sinh trên diện rộng trong lĩnhvực nông nghiệp, nông thôn và các chính sách cụ thể khác trong từng thời kỳ

 Lãi suất cho vay:

- Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, cácchương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực hiện việc chovay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định

- Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tíndụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành

- Những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng

do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác uỷ thác thì mức lãi suất được thực hiệntheo quy định của Chính phủ hoặc theo thoả thuận với bên uỷ thác

- Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện việc cho vay theo lãi suất thoả thuậnvới khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật.

Ngoài ra, đặc điểm vay vốn nông nghiệp nông thôn (đặc biệt là nguồn, khả năngtrả nợ) phụ thuộc nhiều vào đặc trưng sản xuất nông nghiệp, nếp sống nông thôn

 Thu nhập của các hộ nông dân nói chung là thấp, đời sống của họ còn nhiềukhó khăn Vì vậy vốn tín dụng còn có hiện tượng sử dụng sai mục đích Có trườnghợp vốn cung cấp không được đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm hoặc đánhbạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng kém

 Đối tượng vay vốn chủ yếu là các hộ gia đình, nên món vay thường nhỏ

 Đối tượng sản xuất của các hộ sản xuất chủ yếu là cây trồng, con vật nuôi nó

có quy luật sinh trưởng và phát triển riêngtheo thời kì Tính thời vụ trong sản xuấtnông nghiệp đã làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển vốn chậm chạp Vì vậy cầnthiết phải có lượng vốn dự trữ đáng kể trong thời gian dài cho nên hiệu quả sử dụngvốn không cao

 Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, việc thu hồivốn cũng bị các điều kiện tự nhiên tác động; ngoài ra còn tùy thuộc vào giá cả nôngsản trên thị trường

 Mặc dù nhu cầu vốn lớn, nguồn vốn dành cho phát triển nông nghiệp khôngthiếu nhưng các hộ nông dân còn khó tiếp cận với nguồn vốn do không năm đầy đủthông tin hoặc không đáp ứng hết các yêu cầu của tổ chức tín dụng

Nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực rộng lớn, là mảng tín dụng cần được mở rộng chovay vừa là nguồn động lực để đẩy mạnh phát triển Nông nghiệp nông thôn vừa lànguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng thương mại

1.1.3 Hình thức cho vay nông nghiệp, nông thôn:

Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại thường được phân theo nhiềutiêu thức tùy thuộc vào mục đích quản lý hay nghiên cứu của các nhà quản lý Hiệnnay các ngân hàng thường phân loại cho vay theo các tiêu chí sau: Căn cứ vào thời

hạn cho vay, căn cứ vào đối tượng cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm kháchhàng , căn cứ vào phương thức cho vay

1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Phân chia theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời gianliên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng ngân hàng Theo thờihạn, ngân hàng thương mại chia cho vay thành 3 loại:

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm và được sử dụng

để bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầusinh hoạt của các cá nhân, dùng để mua sắm tư liệu sản xuất theo mùa vụ của các hộsản xuất, đối với NHTM, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao nhất trongtổng dư nợ Các loại cho vay này thường có độ rủi ro thấp vì trong thời gian ngắn ít

có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì Ngân hàng dễ dự tính hơn

- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được

sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựngcác dự án có quy mô nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong lĩnh vực nông nghiệpnông thôn, các hộ sản xuất, cá nhân, các trang trại, doanh nghiệp dùng để mua sắmmáy móc thiết bị phục vụ sản xuất, các loại máy chế biến và bảo quản nông sản, hoặc

có thể dùng để mua giống cây con có thời hạn dài, xây dựng các trạng trại có quy mônhỏ…

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trìnhthuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại cho vay này

có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài có những biến động xảy ra là khônglường trước được

1.1.3.2 Căn cứ theo đối tượng vay.

Phân loại theo đối tượng cho vay là cách phân loại phổ biến nhất của các ngânhàng thương mại Thông thường tại Hội sở chính cũng như các chi nhánh lớn của

ngân hàng thương mại thường phân ra các phòng khách hàng đặc biệt Cách phânloại này nhằm mục đích là để quản lý các khoản cho vay được tốt hơn cũng nhưchuyên biệt tiếp cận đối với từng nhóm khách hàng Các đối tượng cho vay trong nềnkinh tế được chia ra như sau:

- Đối tượng vay là khách hàng cá nhân: Mặc dù số lượng cho vay mỗi cá nhân

là không lớn nhưng số lượng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trọng tổng sốkhách hàng của ngân hàng Có thể là vay tiêu dùng để mua sắm trang thiết bị thựchiện sản xuất và nhìn chung hình thức cho vay của khách hàng cá nhân là vay từnglần, có tài sản đảm bảo, không xây dựng hạn mức

- Đối tượng vay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: số lượng các doanh nghiệpvừa và nhỏ của nước ta đang ngày một gia tăng và ngày một thể hiện vai trò vị thếtrong nền kinh tế thị trường Có thể nói các doanh nghiệp vừa và nhỏ là những kháchhàng tiềm năng của ngân hàng thương mại

- Đối tượng vay là các doanh nghiệp lớn: các doanh nghiệp có qui mô lớn, thựchiện sản xuất kinh doanh với nhu cầu vốn rất lớn Họ có thể mang lại những hợpđồng vay vốn thường xuyên cho ngân hàng

Đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, ngân hàng thương mại có thể chia ra cácđôi tượng vay như sau:

- Hộ sản xuất

- Tổ vay vốn

1.1.3.3 Căn cứ vào độ tín nhiệm khách hàng

Hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính là sự tin tưởng lẫn nhau giữa người chovay và người vay để đảm bảo khoản vay có hiệu quả và được thanh toán cả gốc và lãi

đủ và đúng hạn Tùy vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng là caohay thấp mà ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm hoặc không

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Là loại hình cho vay dựa trên cơ sở các hình thứcbảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàngnắm giữ tài sản của người vay để xử lý, thu hồi nợ khi người vay không thực hiêncác nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng Đây là nguồn thu dự phòngtrong những trường hợp các nguồn thu chính từ dự án, phương án vay thiếu hụt, đồngthời cũng là một áp lực nhất định để người vay tuân thủ hợp đồng, giảm thiểu rủi rocho ngân hàng.

- Cho vay không có bảo đảm: là loại hình cho vay không có tài sản cầm cố, thếchấp hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba Việc cho vay chỉ dựa vào uy tín củabản thân khách hàng Hình thức này thường áp dụng với những khách hàng có uy tínlớn và có khả năng trả nợ cao

1.1.3.4 Phân lạo theo phương thức cho vay:

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của từng khoản vay của khách hàng vàkhả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, NH nơi cho vay thỏa thuận vớikhách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:

- Cho vay từng lần

Phương thức cho vaỵ từng lần áp đụng đối với khách hàng có nhu cầu vayvốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NH nơi cho vay lập thủ tục vayvốn theo quỵ định và ký hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầuvay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định NH nơi cho vay sau khi nhận đủcác tài liệu của khách hàng sẽ tiến hành xác định hạn mức tín dụng.Thời hạncủa hạn mức tín dụng tối đa là 12 tháng tính từ ngày ký kết hạn mức tín dụng

NH nơi cho vay phải quán lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ

ở mọi thời điểm không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết Trong quá trìnhvay vốn, trả nợ, nếu việc sản xuất kinh doanh có thay đôi và khách hàng có nhucầu điều chỉnh hạn mức, Ngân hàng sẽ căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách

hàng, tiến hành thấm định dể xác định hạn mức tín dụng và thời hạn của hạnmức tín dụng mới.

- Cho vay theo dự án đầu tư

NH cho khách hàng vay vổn đế thực hiện các dự án đầu tư phát triển sảnxuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống, xây dựng nôngthôn mới NH sẽ cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốnđầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ.Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án.Trường hợp kháchhàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án đượcduyệt trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, thì NHNo nơi cho vay cóthể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó

- Cho vay đồng tài trợ

Việc cho vay đồng tài trợ thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tíndụng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành, và thoả thuận giữa các tổ chứctín dụng Theo đó, một số ngân hàng sẽ cùng cho vay một dự án hoặc mộtphương án vay vốn của khách hàng thông qua một ngân hàng làm đầu mối dànxếp, phối hợp với các ngân hàng

- Cho vay trả góp

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi tiền vay phải trả trongsuốt thời hạn vay cộng (+) với số nợ gốc được chia ra đế trả nợ theo nhiều kỳhạn (ngày, tuần, tháng/kỳ) trong thời hạn cho vav

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụngNgân hàng sẽ chấp thuận cho khách hàng được sử dụng sổ vốn vay trongphạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiềnmặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng đó.Khi phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng và khách hàng phải tuân theocác quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻtín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

Ngân hàng sẽ thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng được chivượt số tiền hiện có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với cácquy định của Chính phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán

Ngoài ra trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, các ngân hàng còn áp dụng phương thức cho vay thích hợp với đặc điểm của lĩnh vực này:

- Cho vay lưu vụ:

Hình thức này chỉ áp dụng trong cho vay hộ gia đình, cá nhân vùng chuyêncanh trồng lúa và ở các vùng xen canh trồng lúa với các cây trồng ngắn hạnkhác Ngân hàng xét cho vay lưu vụ khi hộ gia đình, cá nhân có đủ các điềukiện: Phải có 2 vụ liền kề; Dự án, phương án đang vay có hiệu quả; Trả đủ sốlãi còn nợ của hợp đong tín dụng trước

Mức cho vay tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước.Thời hạn lưu vụ không quá thời hạn của một vụ kế tiếp

Như vậy theo các cách phân loại cho vay theo các tiêu chí trên, so sánh vớikết cấu nguồn vốn huy động, các nhà quản trị ngân hàng có thể đánh giá phântích được kết cấu cho vay đã phù hợp với các lĩnh vưc cho vay nói chung vàlĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng hay chưa? đã phù hợp với điều kiệnkinh tế, xã hội và các điều kiện, chiến lược của ngân hàng chưa? Từ đó đưa raquyết định xem nên tiếp tục hay cố gắng mở rộng cho vay ở đối tượng nào, lĩnhvực nào, kết cấu thời hạn nào cho hợp lí nhằm mở rộng cho vay cho hiệu quả

1.2 Mở rộng cho vay hộ nông dân

1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn

Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là sự gia tăng về quy mô

dư nợ cho vay các khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trên cơ sở đảmbảo các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng thương mại

Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông thôn được thực hiện thông qua việc tạo mọiđiều kiện để người nông dân, các hộ sản xuất, các cá nhân, các tổ vay vốn trong lĩnhvực nông nghiệp nông thôn có thể tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng ( mởrộng số lượng khách hàng), và gia tăng khoản vay cho mỗi hộ khách hàng trên ( mởrộng dư nợ tín dụng cho mỗi hộ nông dân)

Đối với ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động chính trong việc mang lại thunhập cho ngân hàng Song song với việc mang lại thu nhập cao, những khoản dư nợthuộc nhóm nợ xấu lại là vấn đề nan giải của ngân hàng Chính vì vậy khi đề cập đến

mở rộng cho vay, cần xét đến việc mở rộng như thế nào để vẫn đảm bảo được ba yếu

tố cốt lõi của ngân hàng thương mại trong cho vay là: tính an toàn, tính khả thi vàtính sinh lời

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay

Muốn xem xét, nhìn nhận, đánh giá một vấn đề, chúng ta cần nghiên cứu vấn đề

đó, lượng hóa nó và thông qua các bộ chỉ tiêu để từ đó đưa đến những kết luận mộtcách chính xác nhất có thể Ngân hàng muốn mở rộng cho vay cần nghiên cứu cụ thểcác kết quả đạt được từng năm, tiến hàng phân tích các chỉ tiêu để đưa ra các kết luận

mở rộng cho vay như vậy đã hiệu quả hay chưa, để rồi từ đó hoạch định các chínhsách tiếp theo

Mở rộng cho vay nghĩa là việc gia tăng quy mô khách hàng và dư nợ từng kháchhàng ràng buộc trong mối quan hệ với đảm bảo tính an toàn, tính khả thi và sinh lờicủa ngân hàng Để nghiên cứu vấn đề trên chúng ta cần sử dụng kết hợp một sốnhững chỉ tiêu sau

1.2.2.1 Chỉ tiêu thể hiện mức gia tăng khách hàng vay vốn:

Hn – Hn-1 H1(%) = - x 100 %

Hn-1

Trong đó, H1: mức gia tăng khách hàng vay vốn

Hn: số khách hàng vay vốn trong năm n

Hn-1: số khách hàng vay vốn trong năm n-1

Chỉ tiêu này đánh giá mức gia tăng số khách hàng vay vốn qua từng năm là nhanhhay chậm

1.2.2.2 Chỉ tiêu thể hiện mức gia tăng dư nợ cho vay

Dn - Dn-1 H2 (%) = - X 100%

Dn-1

Trong đó, H2: mức gia tăng dư nợ cho vay

Dn : Dư nợ cho vay năm n

Dn-1: Dư nợ cho vay năm n-1

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm nhằmđánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng, tình hình thực hiện kế hoạch chovay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thể hiện việc mở rộng cho vay càng nhanh.

1.2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay

Tổng nợ xấu cho vay

Tỷ lệ nợ xấu (%) = - x 100%

Tổng dư nợ cho vay

Tổng các khoản nợ xấu: Là tổng các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 theo quyđịnh tại Khoản 3 Điều 1 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định

về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạtđộng ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hoặc Điều 7 Quy định

về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạtđộng ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng mở rộng hoạtđộng cho hay hộ nông dân của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng

mở rộng cho vay càng kém và ngược lại

1.2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay

Sô tiền trích lập quỹ DPRR

Tỷ lệ trích lập DPRR(%) = - x 100%

Tổng dư nợ

Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất cóthể xảy ra do khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ theo cam kết Dự phòng rủi

ro được tính theo dư nợ gốc và được hạch toán vào chi phí hoạt động của tổ chức tíndụng Dự phòng rủi ro bao gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể

Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất chưaxác định được trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong cáctrường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản

nợ suy giảm

Dự phòng cụ thể là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản

nợ để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra

Số tiền dự phòng cụ thể đối với từng khoản nợ được tính theo công thức sau:

R = max {0, (A - C)} x r

Trong đó: R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích

A: Số dư nợ gốc của khoản nợ

C: giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm

r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể

Số tiền trích lập dự phòng rủi ro cho vay càng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ củangân hàng chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng càng thấp, và mở rộng chovay trong trường hợp này là không hiệu quả Tuy nhiên cũng cần thấy rằng, mộtngân hàng có quỹ dự phòng rủi ro lớn đồng nghĩa với việc sẽ có một rào chắn rủi rotốt, tạo thuận lợi cho hoạt động được ổn định, kể cả trong giai đoạn khó khăn Nhất

là đối với mảng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hoạt động cho vaythường bị tác động bởi các yếu tố khách quan như thiên tai, lũ lụt, mất mùa…

1.2.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay.

Mở rộng cho vay không phải là chỉ cần gia tăng dư nợ, gia tăng số lượng kháchhàng vay vốn… mà quan trọng là phải đảm bảo khoản cho vay mang lại thu nhậpcho ngân hàng Việc gia tăng tổng dư nợ sẽ dẫn đến việc gia tăng thu nhập cho ngânhàng, như vậy có thể thông qua thu nhập để đánh giá về khả năng mở rộng cho vay

cả về số lượng và chất lượng của ngân hàng

Thu nhập từ cho vay được đánh giá thông qua tỷ lệ thu lãi:

Tổng lãi đã thu trong năm

Tỷ lệ thu lãi (%) = - x 100%

Tổng lãi phải thu trong năm

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngânhàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanhthu của ngân hàng từ việc cho vay và mở rộng cho vay

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay trong ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

- Chính sách của Chính phủ

Chính sách của chính phủ là một nhân tố tác động rất lớn đến môi trường hoạtđộng của cả nền kinh tế Đối với một đối tượng cụ thể hay một lĩnh vực cụ thể trong

nền kinh tế thì chính sách của chính phủ càng thông thoáng, càng hỗ trợ được nhiềuthì càng tạo điều kiện để lĩnh vực đó phát triển

Nếu xét ngân hàng thương mại trên quan điểm là một thành phần của nền kinh tế

và xét cụ thể hơn là hoạt động cho vay thì khi chính sách tín dụng càng được nớilỏng thì ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc mở rộng cho vay cho nền kinh tế,còn nếu chính sách tín dụng càng thắt chặt thì việc cho vay và mở rộng cho vay cànggặp nhiều khó khăn

Nếu xét ngân hàng thương mại trên khía cạnh trung gian tài chính thì khi chínhsách của chính phủ càng tạo những điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh tế củacác đối tượng là khách hàng vay thì càng làm cho mạch máu tín dụng càng được khơithông, giúp các khách hàng có thể có nguồn thu để đảm bảo khả năng trả nơ chongân hàng, sự khuyến khích, hỗ trợ của chính phủ trong nguồn vốn để phát triển nềnkinh tế vừa giúp cho khách hàng vừa giúp cho hoạt động của ngân hàng giảm thiềuđược rủi ro, ổn định và phát triển hơn

- Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế hay môi trường kinh doanh là tổng thể các hoạt động kinh tếcủa các đối tượng khác nhau trong nền kinh tế, các hoạt động kinh tế này có mốitương quan ràng buộc, có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng đếnnhau Hoạt động ngân hàng thương mại được xem là mạch máu của nền kinh tếthông qua việc huy động vốn và cho vay trong nền kinh tế Bất cứ một tác động nàotrong nền kinh tế đều có thể làm cho mạch máu đấy bị ngưng đọng vón cục, khôngthể lưu thông dễ dàng được Vì vậy, sự ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mãnh

mẽ đến hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay

Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế, ảnh hưởng rấtlớn đến việc mở rộng cho vay và chất lượng của các khoản vay Trong điều kiện kinh

tế ổn định và với một tỷ lệ lạm phát vừa phải, các điều kiện sản xuất, dịch vụ trongnền kinh tế được đảm bảo, làm ăn có hiệu quả, nhu cầu vốn để cải tiến công nghệ, kĩ

thuật mua sắm máy móc mới, mở rộng sản xuất tăng cao cho ngân hàng nên ngânhàng có thể đẩy mạnh, mở rộng được cho vay Còn trong điều kiện kinh tế khó khăn,lạm phát cao, thất nghiệp cao, sản xuất đình trệ thì nhu cầu vay vốn giảm khiến choviệc cho vay và mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn, nếu ngân hàng cứ mở rộngcho vay một cách dễ dãi sẽ gặp rủi ro rất lớn cho các khoản cho vay.

- Nhân tố khách hàng

Khách hàng là người lập ra phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàngchấp nhận, khách hàng trực tiếp sử dụng vốn vay để hoạt động sản xuất kinh doanh.Như vậy muốn cho vay được phải dựa trên nhu cầu vốn của khách hàng Nếu kháchhàng có nhu cầu vốn cao, có thường xuyên tìm đến ngân hàng để vay vốn thì ngânhàng mới có thể cho vay và đẩy mạnh cho vay được Nếu khách hàng không có nhucầu sản xuất, mở rộng sản xuất, hay không có nhu cầu vốn thì ngân hàng không thểđẩy mạnh cho vay được

Khách hàng vay vốn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay thông qua những yếu tốsau:

Về trình độ và nhận thức của khách hàng: trình độ và nhận thức càng cao thì việcđáp ứng các yêu cầu trong thủ tục vay vốn giúp ngân hàng tiết kiệm các chi phí vềhướng dẫn và giải thích về các thủ tục, hồ sơ vay vốn Ngược lại nếu trình độ dân trícòn hạn chế thì ngân hàng thương mại phải tốn kém chi phí hơn trong các khâu này,

và càng thấy phức tạp trong thủ tục vay vốn, càng không đáp ứng được các thủ tụcvay vốn thì khách hàng càng ngần ngại trong việc vay vốn, và thường tìm đến cácnguồn vốn khác để đơn giản hơn trong thủ tục cho vay Điều này làm cho ngân hàngkhông thể mở rộng cho vay được khi số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn giảm

Về năng lực của khách hàng: năng lực của khách hàng càng cao, càng có những

dự án kinh doanh tốt, hạn chế được rủi ro trong kinh doanh của chính mình Năng lựckhách hàng càng cao cao càng đánh giá đực những thuận lợi của môi trường kinhdoanh để từ đó vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả Nếu lượng khách hàng này gia

tăng ngân hàng càng có điều kiện, tiền để tốt để mở rộng cho vay Ngược lại nếu,khách hàng không có những dự án, những kế hoạch sản xuất kinh doanh tốt, sẽ tạo ranhững bất lợi cho ngân hàng trong hoạt động cho vay.

Về sự trung thực, đạo đức của khách hàng: vấn đề đạo đức và độ trung thực củakhách hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các khoản vay, nếu ngân hàng mởrộng cho vay càng nhiều rủi ro sẽ càng lớn Liệu trong khi đánh giá về đạo đức củakhách hàng không tốt thì ngân hàng có mạo hiểm cho vay và mở rộng cho vay nữakhông?

Về tài sản bảo đảm: quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để đượcquyết định cho vay Một tài sản có tính chất pháp lý rõ rang, dễ quản lý, dễ thanhkhoản và có giá trị cao (trong mối tương quan với món vay) cũng là một yếu tố đảmbảo hơn cho chất lượng một món vay, hay tài sản bảo đảm giúp ngân hàng dễ dànghơn trong việc mở rộng cho vay vì càng an toàn, ngân hàng càng dễ chấp nhận chovay hơn Tuy nhiên, phải nhận thức rõ ràng rằng, hiệu quả dự án, phương án mới làyếu tố chính để cho vay chứ không phải là yếu tố bảo đảm tốt

Xét cho cùng thì nhân tố khách hàng là nhân tố quan trọng nhất tác động đến hoạtđộng cho vay và mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại

- Môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, đến bảo quản vàchế biến sản phẩm…Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tựnhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất), hỏa hoạn làm ảnh hưởng xấu tới hoạtđộng sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn(ngành sản xuất nông nghiệp, thủy sản, hải sản) chịu ảnh hưởng gần như toàn bộ từmôi trường tự nhiên Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì khách hàng

sẽ gặp khó khăn, khả năng tiếp cận nguồn vốn vay giảm, vốn đã vay sử dụng khônghiệu quả, như vậy ngân hàng thương mại sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng chovay

1.3.2 Nhân tố chủ quan

Mở rộng cho vay là mục đích hướng tới của khách hàng, nó vừa chịu ảnh hưởng

từ các nhân tố chủ quan từ môi trường bên ngoài ngân hàng, vừa bị tác động từ cácnhân tố chủ quan từ bản thân các ngân hàng thương mại Các nhân tố chủ quan tácđộng tới mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm những nhân tố sau:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường thời mở cửa, việc sản xuất kinh doanh ản phầm, dịch

vụ không hoàn toàn do doanh nghiệp quyết định mà do bởi yếu tố thị trường, vì vậy,

để hạn chế được rủi ro trong kinh doanh, doanh nghiệp phải lập chiến lược kinhdoanh của mình Chiến lược bao hàm việc ấn định các mục tiêu cơ bản và dài hạncủa doanh nghiệp, đồng thời chọn phương thức hành động và phân phối cac nguồnlực thiết yếu để thực hiện mục tiêu đó ( theo giáo sư người Mỹ- Chandler) Đối vớingân hàng việc xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể là một khâu vô cùngquan trọng, Ngân hàng phải xác định được mục tiêu trong dài hạn là gì từ đó đề raphương thức để thực hiện nó Trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ xác định kháchhàng mục tiêu của mình, từ đó sẽ có các cách thức để đẩy mạnh cho vay khách hàng

đó Như vậy nếu nông nghiệp nông thôn là mục tiêu hướng đến của ngân hàng thì,lĩnh vực này sẽ được chú trọng để cho vay và mở rộng cho vay

- Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay được hiểu là đường lối chủ trương đảm bảo hoạt động tíndụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay Chính sáchcho vay bao gồm: hạn mức cho vay, kỳ hạn của các khoản vay,lãi suất cho vay, phí

và lệ phí có liên quan, các loại hình cho vay được thực hiện

Các điều khoản của chính sách cho vay được xây dựng dựa trên nhiều yếu tốkhách quan như đã đề cập ở trên và các yếu tố chủ quan khác như khả năng nguồnvốn của ngân hàng, mục tiêu hoạt động và nguyên tắc hoạt động của ngân hàng Khicác yếu tố này thay đổi chính sách tín dụng cũng thay đổi theo Đối với mỗi khách

hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp, đồng thời có

sự linh hoạt trong chính sách cho vay đối với các đối tượng khách hàng đó, điều nàygiúp dễ dàng hơn cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn và việc mở rộng cho vay củangân hàng

- Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hànhtrong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn Nó bao gồm các bước bắtđầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đếnkhi thu hồi được nợ Quy trình cho vay được thực hiện nghiêm ngặt sẽ đảm bảo antoàn cho khoản vay đó, việc mở rộng cho vay với các khoản vay có chất lượng tốtđược đánh giá là mở rộng cho vay có hiệu quả

Tuy nhiên tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, nếu ngân hàng không linh hoạttrong việc áp dụng quy trình cho vay, có quá nhiều thủ tục hành chính rườm rà,… sẽlàm cho khách hàng ngần ngại trong việc tìm đến khách hàng để vay vốn, điều nàylàm cho việc mở rộng cho vay rất khó thực hiện

- Công tác tổ chức của ngân hàng

Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạttrên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định Ngân hàng được tổ chức một cách

có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban,giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như các cơ quan liên quankhác Qua đó tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tăng sự hàilòng của khách hàng về sự phục vụ của ngân hàng và là nguồn cung cấp vốn kháchhàng nghĩ đến khi có nhu cầu vốn Đây là điều kiện cơ sở và cũng là động lực để mởrộng cho vay

- Tình hình huy động vốn của ngân hàng

Tình hình huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng cho vay của ngân hàng.Một ngân hàng có nguồn huy động lớn đương nhiên sẽ chủ động hơn khi xảy ra rủi

ro trong hoạt động mở rộng cho vay, có thể theo đuổi những chiến lược cho vaymang tính dài hơi, đồng thời ít bị xảy ra biến động hơn khi xảy ra rủi ro trong hoạtđộng cho vay Ngân hàng dựa trên nguồn vốn huy động được cả dài hạn và ngắn hạn

để đề ra mục tiêu cụ thể trong các chỉ tiêu cho vay, có thể nói nguồn vốn huy động làmột trong những cơ sở và điều kiện cơ bản nhất để có thể mở rộng được cho vay củangân hàng thương mại

NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank được thànhlập ngày 26/3/1988, hai năm sau khi đất nước tiến hành công cuộc đổi mới, Agribank

đã bứt phá vượt lên hàng loạt khó khăn của giai doạn đầu mới thành lập

Trải qua 25 năm thành lập, xây dựng và phát triển đến nay, Agribank là ngân hàngthương mại lớn nhất Việt Nam Hiện ngân hàng có tổng tài sản trên 617.000 tỷ đồng,tổng huy động vốn trên 540.000 tỷ đồng, tổng dư nợ 480.000 tỷ đồng, có mạng lướirộng khắp trên toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nốitrực tuyến Trong đó, có 158 Chi nhánh loại 1, loại 2; 776 Chi nhánh loại 3 và 1.393

Phòng giao dịch Agribank có đội ngũ cán bộ, viên chức gần 42.000 người (chiếmtrên 40% cán bộ, viên chức ngành Ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên mônnghiệp vụ, gắn bó với địa phương Năm 2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới

ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốcCampuchia

Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tàichính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt độngrộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miềnđất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank

có số lượng khách hàng đông đảo với trên hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìndoanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trộicủa Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưngnhiều thách thức

2.1.1 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Namnhư sau:

H I Đ NG THÀNH VIÊN ỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN ỒNG THÀNH VIÊN

BAN TH KÝ HĐTV Ư KÝ HĐTV BAN KIỂM SOÁT ỦY BAN QUẢN LÝ

RỦI RO

K TOÁN TR Ế TOÁN TRƯỞNG Ư KÝ HĐTVỞNG NG

T NG GIÁM Đ C ỔNG GIÁM ĐỐC ỐC

H TH NG KI M TRA KI M SOÁT Ệ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT ỐC ỂM TRA KIỂM SOÁT ỂM TRA KIỂM SOÁT

N I B ỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN ỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN CÁC PHÓ T NG ỔNG GIÁM ĐỐC

GIÁM Đ C ỐC

Trong đó một số phòng ban và chức năng, nhiệm vụ như sau:

Ban Kiểm soát

Ban kiểm soát là cơ quan giám sát hoạt động của Ngân hàng nhằm đánh giá chínhxác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài chính của Ngân hàng Ban Kiểm soát được

sử dụng bộ phận kiểm toán nội bộ của Ngân hàng để thực hiện các nhiệm vụ củamình

N Ư KÝ HĐTVỚC NGOÀI C NGOÀI

H TH NG BAN CHUYÊN MÔN Ệ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT ỐC

NGHI P V Ệ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT Ụ

2 Ban hành Quy định nội bộ của Ban kiểm soát Định kỳ hàng năm, xem xét lạiQuy định nội bộ của Ban kiểm soát, cac chính sách quan trọng về kế toán và báo cáo.

3 Chịu trách nhiệm về các vấn đề liên quan đến bộ phận kiểm toán nội bộ; chịutrách nhiệm chỉ đạo, điều hành bộ phận kiểm toán nội bộ thực hiện kiểm tra, rà soátđánh giá một cach độc lập, khach quan đối với hệ t hống kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Có quyền sử dụng tư vấn độc lập và quyền được tiếp cận, cung cấp đầy đủ, chínhxác, kịp thời các thông tin, tài liệu liên quan đến hoạt động quản lý, điều hành ngânhàng để thực hiện nhiệm vụ được giao

4 Thẩm định báo cáo tài chính 06 tháng đầu năm và hàng năm của Ngân hàng,bao gồm cả báo cáo tài chính đã được kiểm toán bởi tổ chức kiểm toán độc lập thựchiện Báo cáo Đại hội đồng cổ đông về kết quả thẩm định báo cáo tài chính hàngnăm, đánh giá tình hợp lý, hợp pháp, trung thực và mức độ cẩn trọng trong công tác

kế toán, thống kê và lập báo cáo tài chính Ban kiểm soát cần tham khảo ý kiến củaHội đồng quản trị trước khi trình báo cáo và kiến nghị lên Đại hội đồng cổ đông

5 Xem xét sổ kế toán, các tài liệu khác và công việc quản lý, điều hành hoạtđộng của Ngân hàng khi thấy cần thiết hoặc theo quyết định của Đại hội đồng cổđông hoặc theo yêu cầu của cổ đông hoặc nhóm cổ đông

6 Kịp thời thông báo cho Hội đồng quản trị khi phát hiện trường hợp vi phạmcủa người quản lý ngân hàng theo quy định tại Quy chế này, Điều lệ ngân hàng vaquy định pháp luật hiện hành có liên quan, đồng thời yêu cầu người vi phạm chấmdứt hành vi vi phạm và có giải pháp khắc phục hậu quả (nếu có) Lập danh sachnhững ng ười có liên quan

Ủy ban Quản lý rủi ro

Ủy ban quản lý rủi ro thực hiện những nhiệm vụ chính sau:

1 Tham mưu cho Hội đồng Quản trị trong việc ban hành các quy trình, chínhsách thuộc thẩm quyền của mình liên quan đến quản trị rủi ro trong hoạt đông Ngânhàng theo quy định của pháp luật và Điều lệ Ngân hàng

2 Phân tích, đưa ra những cảnh báo về mức độ an toàn của Ngân hàng trướcnhững nguy cơ, tiềm ẩn rủi ra có thể ảnh hưởng và biện pháp phòng ngừa đối với cácrủi ro này trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn

3 Xem xét, đánh giá tính phù hợp và hiệu quả của các quy trình, chính sáchquản trị rủi ro hiện hành của Ngân hàng để đưa các khuyến nghị, đề xuất đối với Hộiđồng Quản trị về những yêu cầu cần thay đổi quy trình, chính sách hiện hành, chiếnlược hoạt động

4 Tham mưu cho Hội đồng Quản trị trong việc quyết định phê duyệt các khoảnđầu tư, các giao dịch có liên quan, chính sách quản trị và phương án xử lý rủi rotrong phạm vi chức năng, nhiệm vụ do Hội đồng Quản trị giao

Ban Quan hệ quốc tế

Nhiệm vụ

1 Tham mưu cho lãnh đạo về các quan hệ quốc tế

2 Tổ chức việc đàm phán, ký kết các văn bản hợp tác với các tổ chức quốc tế.Chuẩn bị nội dung, chương trình, tài liệu và các điều kiện khác để làm việc với cácđối tác nước ngoài Soạn thảo văn bản ký kết, tổ chức ký kết giữa ngân hàng với cácđối tác nước ngoài và có kế hoạch theo dõi việc thực hiện các nội dung đã ký kết

3 Thực hiện đúng hồ sơ, thủ tục cần thiết để ký kết các văn bản hợp tác vớinhững tổ chức trong và ngoài nước

4 Báo cáo thống kê, tổng hợp định kỳ và đột xuất kết quả hoạt động hợp tácquốc tế theo nhiệm vụ

5 Xây dựng chiến lược hợp tác quốc tế trung hạn, dài hạn và kế hoạch hợp tácquốc tế hàng năm.

6 Tổ chức việc đón tiếp các đoàn khách quốc tế đến làm việc với trường

Ban Đầu tư

Có chức năng hoạch định chiến lược phát triển, đánh giá kết quả thực hiện chiếnlược kinh doanh và đề xuất thay đổi về chiến lược kinh doanh; thúc đẩy việc thựchiện chiến lược và kế hoạch phát triển; hoạch định chiến lược đầu tư, xây dựng chínhsách và nguyên tắc đầu tư ngắn, trung và dài hạn; nghiên cứu, thẩm định, đánh giácác khoản đầu tư thuộc thẩm quyền của HĐQT

1 Tổ chức thực hiện thủ tục pháp lý đối với các dự án đầu tư

2 Quản lý quá trình chuẩn bị đầu tư, thực hiện đầu tư và vận hành khai thác, sửdụng đối với các dự án đầu tư , lập báo cáo tình hình thực hiện các dự án đầu tư, dự

án sau đầu tư

3 Đề xuất các biện pháp hoàn thiện công tác quản lý, vận hành dự án

4 Tìm hiểu thị trường, tìm kiếm cơ hội và xúc tiến đầu tư ra nước ngoài

5 Đánh giá phân tích rủi ro

Ban Tài chính Kế toán & Ngân quỹ

1 Nghiên cứu thị trường, tình hình kinh tế, hạot động của đối thể cạnh tranh

2 Quản lý danh mục tiền gửi

3 Nghiên cứu, phát triển sản phẩm

4 Quản lý tài chính, chi tiêu, lập kế hoạch định về tài chính

5 Thực hiện công tác hạch toán, kế toán nội bộ

6 Theo dõi quản lý trạng thái ngoại hối, phân tích điều tra dự báo tình trạng thịtrường

7 Hướng dẫn hỗ trợ về mặt nghiệp vụ giao dịch tại quầy

8 Hướng dẫn hõ trợ về mặt nghiệp vụ, hoạt động hạch toán kế toán

9 Quản lý, tổ chức thực hiện các biện pháp phòng chống rử tiền, phòng chốngrủi ro

10 Viết chính sách quy chế về chất lượng dịch vụ

Ban Tín dụng Hộ sản xuất & cá nhân

1 Soạn thảo, biên soạn quy chế cho vay hộ nông dân

2 Soạn thảo, biên soạn quy chế cho vay doanh nghiệp

3 Tái thẩm định khoản tín dụng (bao gồm khoản tín dụng ngắn hạn, bảo lãnh,

dự án đầu tư, Kiểm soát việc thực hiện các điều kiện phê duyệt

4 Rà soát hồ sơ tín dụng để đảm bảo tuân thủ tất cả các điều kiện đã được phêduyệt trước khi nhập thông tin tín dụng vào hệ thống phần mềm và thực hiện giảingân, phát hành bảo lãnh;

5 Kiểm soát và phê duyệt giải ngân đối với các khoản tín dụng, phát hành bảolãnh thuộc thẩm quyền;

6 Phê duyệt trên hệ thống Ipca bao gồm: các khoản tín dụng và các thay đổi liênquan đến khoản cấp tín dụng, TSBĐ, phê duyệt phân loại nợ thủ công đối với cáctrường hợp vượt UQPQ của CN trên cơ sở khởi tạo và duy trì khoản tín dụng củaCN;

7 Quản lý hồ sơ tín dụng và hồ sơ TSBĐ trên hệ thống phần mềm;

8 Phối hợp với các Phòng/ban liên quan thực hiện kiểm tra, giám sát việc chấphành các nội dung phê duyệt của TSC về khoản tín dụng của các CN.

Dưới sự điều hành chỉ đạo của các cấp lãnh đạo của Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn Việt Nam và sự đồng lòng, đoàn kết, năng động sáng tạo củanhân viên toàn hệ thống, ngân hàng đã đạt những kết quả tốt trong kinh doanh nóichung và hoạt động cho vay nói riêng Điều đó được minh chứng trong thực trạngkinh doanh của ngân hàng Agribank trong giai đoạn 2010-2012

2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank:

Hoạt động trong năm 2010, Agribank tiếp tục khẳng định vị trí Ngân hàng lớnnhất Việt Nam cả về nguồn vốn, tài sản, mạng lưới và số lượng khách hàng

- Huy động vốn: Đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn đạt 474.941 tỷ đồng, tăng40.610 tỷ đồng so với đầu năm Huy động từ khách hàng đạt 427.372 tỷ đồng, tăng60.377 tỷ đồng so với đầu năm.Agribank chú trọng tăng trưởng nguồn vốn ổn định từdân cư, các tổ chức kinh tế, thực hiện đa dạng các sản phẩm, hình thức huy độngvốn… tiếp tục đảm bảo cơ cấu nguồn vốn có tính ổn định cao Huy động từ dân cưđạt 251.269 tỷ đồng, tăng 51.058 tỷ đồng (tăng 25,5%) so với đầu năm, chiếm tỷtrọng 59% tổng nguồn vốn

- Tín dụng: Đến 31/12/2010, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 414,755 tỷ đồng,tăng 60.643 tỷ đồng so với đầu năm Agribank tiếp tục khẳng định vai trò chủ lựctrên thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đất nước, triển khai hiệu quả Nghịđịnh 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về Chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp,nông thôn

- Cơ sở khách hàng: Agribank duy trì quan hệ đại lý với 1.034 ngân hàng tại 95quốc gia và vùng lãnh thổ, và là đối tác tin cậy của trên 30.000 doanh nghiệp, gần10.000.000 hộ gia đình, hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước

- Sản phẩm dịch vụ mới: Tính đến cuối 2010, Agribank phát triển được gần 190sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiên tiến, vượt lên dẫn đầu về các sản phẩm thanh toán,đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước như: thu Ngân sách Nhà nước,chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi, rút tiền nhều nơi, quản lý vốn, nhờ thu, nhờ trảqua Ngân hàng… bứt phá khẳng định số 1 Việt Nam về số lượng thẻ với 6,38 triệuthẻ các loại đã được phát hành Chú trọng phát triển sản phẩm liên kết Ngân hàng –Bảo hiểm, dành sự quan tâm tới sản phẩm dịch vụ hướng đến nông nghiệp, nông dân,nông thôn như Tiết kiệm học đường,bảo hiểm nông nghiệp… Song song phát triểnsản phẩm dịch vụ về số lượng và chất lượng, Agribank chú trọng mở rộng, đa dạnghóa kênh phân phối thông qua kênh truyền thống tại hơn 2.300 chi nhánh và phòng

giao dịch qua kênh phân phối tự động với gần 4.000 POS/EDC và trên 1.700 ATM.Mobile banking, Internet banking

- Khẳng định vai trò một doanh nghiệp lớn trong các hoạt động An sinh xã hội:Triển khai gói hỗ trợ 160 tỷ đồng cho 2 huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnhĐiện Biên nhằm thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ; ủng hộ 330

sổ tiết kiệm với tổng số tiền gần 01 tỷ đồng tặng các cựu nữ thanh niên xung phong

có hoàn cảnh đặt biệt khó khăn tại 22 tỉnh, thành phố; ủng hộ 1 tỷ 50 triệu đồng chocác em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh có hoàn cảnh khó khăn; hỗ trợ 3,2 tỷ đồng và bổsung nguồn vốn 5.000 tỷ đồng giúp người dân miền Trung khắc phụ thiên tai sau đợt

lũ lịch sử trung tuần tháng 10/2010…

Các giải thưởng đạt được trong năm 2010:

- Top 10 trong 500 doanh nghiệp lơn nhất Việt Nam VNR500

- Thương hiệu uy tín–sản phẩm chất lượng vàng được người tiêu dùng ViệtNam bình chọn

- Vì sự phát triển Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn

- Vì sự phát triển cộng đồng các dân tộc thiểu số Việt Nam

- Ngân hàng có chất lượng Thanh toán quốc tế xuất sắc

b Năm 2011

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp nhiều bất ổn do khủng hoảng và suy thoái,kinh tế trong nước đứng trước nhiều khó khăn, thách thức, hoạt động trong 10 thángđầu năm 2011, Agribank tiếp tục khẳng định vai trò một NHTM hàng đầu – định chếtài chính lớn nhất Việt Nam đối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế đấtnước, góp phần tích cực cùng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước thực hiện mục tiêukiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội

- Huy động vốn: (cả ngoại tệ quy đổi VND) đến ngày 31/12/2011 đạt: 505.792

tỷ đồng, tăng 30.851 tỷ đồng (tăng 6,5%) so với cuối năm 2010 Trong đó, vốn huyđộng VND đạt 458.277 tỷ đồng, tăng 35.894 tỷ đồng (tăng 8,5%), chiếm tỷ trọng90,6%/vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ (quy VND) đạt 47.515 tỷ đồng, giảm5.043 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,4%/vốn huy động

- Tín dụng: Dư nợ cho vay và đầu tư đến 31/12/2011 đạt 443.476 tỷ đồng, tăng33.530 tỷ (tăng 7,4%) so cuối năm 2010 Agribank tiếp tục khẳng định vai trò chủlực trong dầu tư vốn cho khu vực Nông nghiệp, Nông thôn, Nông dân với nguồn vốndành cho Tam nông luôn chiếm 70% tổng sư nợ Agribank tiếp tục triển khai hiệuquả nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ nôngnghiệp, nông thôn; Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn mới…

- Phát triển sản phẩm, dịch vụ: Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại,Agribank đẩy mạng phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, vươn lêndẫn dầu về các sản phẩm có tính ưu việt như: Tiết kiệm bậc thang, Thu Ngan sáchNhà nước, Chuyển tiền; Kiểu hối; Thanh toán biên mậu; ĐẦu tư tự động; Thẻ, sảnphẩm liên kết Ngân hàng- bảo hiểm; Tiết kiệm học đường, các sản phẩm dịch vụhướng đến nông nghiệp, nông dân, nông thôn… Agribank tiếp tục khẳng định vị tríNgân hàng hàng đầu Việt Nam về Thẻ, ATM Số lượng khách hàng lựa chọn sửdụng sản phẩm dịch vụ của Agribank ngày càng tăng Phát triển mạnh hệ thống sảnphẩm dịch vụ, Agribank tích cực chung tay cùng Chính phủ đẩy nhanh tiến trình cảicách, đơn giản hóa thủ tục hành chính, thực hiện thành công chủ trương thanh toánkhông dùng tiền mặt

- Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ: Hoạt động thanh toán quốc tế, kinhdoanh ngoại tệ tiếp tục phát triển ổn định Agribank chú trọng cung ứng các sảnphẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng trong và ngoài nước Trong 10 tháng đầu năm

2011, doanh số thanh toán quốc tế đạt 6.576 triệu USD, ước đạt 7.891 triệu USD vàocuối năm 2011; Doanh số kinh doanh ngoại tệ đạt 10.335 triệu USD, ước đạt 11.400

triệu USD vào cuối năm 2011; Doanh số kiều hối không ngừng tăng lên, đạt 807triệu USD và ước đạt 970 triệu USD vào cuối năm 2011.Agribank ký kết thành côngnhiều thỏa thuận hợp tác toàn diện và tài trợ thương mại như thỏa thuận khung tài trợthương mại với Intesa SanPaolo – Ý, Biên bản ghi nhớ về hợp tác với Kasikornbank

- Thái Lan, thỏa thuận sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh USD trong ngày tới thịtrường Trung Quốc của ICBC; thỏa thuận liên quan đến lĩnh vực kiều hối với Hiệphội Xuất khẩu lao động Việt Nam (VAMAS) và các đối tác nước ngoài nhưMaybank (Malaysia), Western Union, Kookmin Bank (Hàn Quốc) Agribank tiếp tụcdẫn đầu thanh toán biên mậu với doanh số thanh toán biên mậu 10 tháng đầu năm

2011 đạt 28.742 tỷ đồng, ước đạt 34.490 tỷ đồng vào cuối năm 2011 và hiện vẫn làngân hàng duy nhất cung cấp dịch vụ thanh toán biên mậu cho khách hàng tại Lào

- Dự án Ngân hàng phục vụ: Với vai trò, vị thế, uy tín của Ngân hàng thươngmại hàng đầu, Agribank được lựa chọn là ngân hàng phục vụ cho nhiều dự án ODA

và dự án trọng điểm quốc gia Tính đến 31/10/2011, Agribank được chỉ định phục vụ

114 dự án ODA với tổng trị giá 5,5 tỷ USD Agribank được đánh giá cao về năng lực

và chất lượng phục vụ cho các dự án

- Cơ sở khách hàng Agribank hiện duy trì quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàngtại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; và là đối tác tin cậy của trên 30.000 doanh nghiệp,gần 10 triệu hộ sản xuất, hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước

- Mạng lưới, đội ngũ nhân viên Agribank hiện có trên 2.300 chi nhánh vàphòng giao dịch khắp mọi miền đất nước và Chi nhánh tại Vương quốc Campuchia.Trong đó, có 158 Chi nhánh loại 1, loại 2; 776 Chi nhánh loại 3 và 1.393 Phòng giaodịch Agribank có đội ngũ cán bộ, viên chức gần 42.000 người (chiếm trên 40% cán

bộ, viên chức ngành Ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, gắn bóvới địa phương

c Năm 2012

Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam vềvốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến31/12/2012, Agribank có tổng tài sản trên 617.859 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷđồng; tổng nguồn vốn trên 540.000 tỷ đồng; tổng dư nợ đạt 480.452 tỷ đồng; đội ngũcán bộ nhân viên gần 40.000 người; gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chinhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnhthổ; được hàng triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hànghàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các

dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quanphát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank đảm nhận vaitrò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương(APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010 Trong những năm gần đây, Agribank còn đượcbiết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụtiện ích, hiện đại