Tài liệu hay cho sinh viên nghiên cứu về mảng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 . Khái quát về cho vay tiêu dùng: 44 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 46 Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: 49 + Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential morage loan) là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Do đó, với các khoản tín dụng này thì ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi mà lãi suất huy động tăng trong ngắn hạn, bởi lãi suất cho vay được điều chỉnh theo lãi suất thị trường nhưng ba tháng mới điều chỉnh một lần 49 Bên cạnh đó, việc đánh giá giá trị tài sản có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu như trong tín dụng tiêu dùng thông thường thị thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay cư trú, giá trị và tình hình biến động của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm, bởi xuất phát từ khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho phía ngân hàng. 50 + Cho vay tiêu dùng không cư trú ( Nonresidential morage loan) là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường là có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn nhũng khoản tín dụng tiêu dùng cư trú. Như đã nói ở trên, với những khoản tín dụng này, thì thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng lại đóng vai trò quyết định trong việc ngân hàng có cho vay hay không. Bởi nguồn tài chính để trả cho các khoản vay không phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản tiền vay đó mà nguồn trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập của người tiêu dùng trong tưong lai. Đây là một đặc điểm quan trọng mà không chỉ ngân hàng thương mại quan tâm mà hầu hết các tổ chức tài chính đều rất quan tâm. 50 + Cho vay gián tiếp 50 Đây là hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng mà theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp, thực ra là mua những khoản nợ, để trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách hàng được bán chịu, loại hàng được bán chịu, số tiền được bán chịu… Thông qua những điều kiện đó mà nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc bán chịu hàng hoá. Có thể hình dung ra qua các bước sau: 50 + Cho vay tiêu dùng trả góp 55 Theo hình thức tài trợ này thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng 2 (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý…). Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề cơ bản sau: 55 Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành từ tiền vay thoả mãn nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai. Với mỗi ngân hàng, họ rất quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với những tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một khoảng thời gian dài. 55 Số tiền phải trả trước: với hình thức này, ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45-65% tổng giá trị tài sản tuỳ theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay. Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. 55 Điều khoản thanh toán: 56 + Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác. 56 3 + Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi. 56 + Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên. 56 + Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có thể được tính bằng các phương pháp như sau: 56 Phương pháp tính lãi đơn: theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hay theo năm tài chính. 56 Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ. 56 Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian: khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính. 56 Vấn đề trả nợ trước hạn: khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của kì hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên nếu tiền lãi 4 được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ khác thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Khi đó, người ta sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trên thời hạn nợ thực tế. 56 + Cho vay tiêu dùng trả một lần: 57 Đây là hình thức tài trợ mà theo đó, số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn. Ngân hàng áp dụng hình thức này bởi đây là biện pháp sẽ giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ. Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức này là rất ít. 57 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 61 Sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng du nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân 5 hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng. 61 Là các hệ thống, các chủ trương, định hướng quy định, chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Thông thường, chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dung, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng, hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về nhưũng căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu như có những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì chắc chắn khách hàng chẳng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng. Mặt khác, khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý là yếu tổ thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng. 62 1.4. Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. 67 1.5. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học đối với các NHTM Việt Nam 68 6 Dịch vụ tín dụng tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính là "tương lai của các ngân hàng thương mại và họ phải tập trung các nguồn lục của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này 68 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 80 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tổng hợp qua các năm 81 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế các năm 2006 - 2009 85 2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoài quốc doanh Việt Nam - VPBank 86 Bảng 2.2: Diễn biến cho vay tiêu dùng thời kì 2006-2009 91 Chỉ tiêu 91 Năm 2006 91 Năm 2007 91 Năm 2008 91 Năm 2009 91 Số tiền 91 Tăng trưởng (%) 91 Số tiền 91 Tăng trưởng (%) 91 Số tiền 91 Tăng trưởng (%) 91 Dư nợ 91 2.481 91 7 5.827 91 135 91 4.275 91 - 26.6 91 9.586 91 124 91 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng qua 92 các năm ( 2006 – 2009) 92 92 Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 93 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong 94 tổng dư nợ qua các năm 94 94 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2006-2009 95 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng so với thu lãi cho vay khác 99 Đơn vị: tỷ đồng 99 Hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa đầy đủ. Mặc dù thời gian qua đã có nhiều văn bản được ban hành tuy nhiên các văn bản còn chưa rõ ràng, đầy đủ như quy định về tài sản đảm bảo, về phát mại và xử lý tài sản…Tiến trình thực hiện cũng như cơ chế thực hiện một số văn bản liên quan còn chậm trễ, lỏng lẻo. Chẳng hạn việc cấp sổ đỏ cho người dân theo luật đất đai, việc quản lý hộ khẩu, việc chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, thời gian chờ đợi để công chứng rất lâu…Do đó làm ảnh hưởng tới điều kiện 8 vay của khách hàng, tiến độ thực hiện nghiệp vụ và việc quản lý các khoản cho vay của ngân hàng. 102 Hiện nay ở nước ta số lượng các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản còn ít, trong khi đó khách hàng muốn vay tiền tại Ngân hàng VPBank phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng. điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng. 103 Do tiêu chí mà khách hàng đưa ra ngày càng nhiều : khách hàng muốn thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình, niềm nở…Do đó đòi hỏi sản phẩm ngân hàng cung cấp phải có chất lượng tốt và ngày càng tốt hơn. Khi khách hàng tìm hiểu để lựa chọn ngân hàng, nếu ngân hàng quân đội chưa đáp ứng được một số tiêu chí nào đó khách hàng có thể chuyển sang ngân hàng khác. 103 Do sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Nhận thức được xu thế phát triển tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đã đồng loạt tham gia và thị trường này và đua nhau thực hiện các chiến thuật cạnh tranh dưới nhiều hình thức nhằm khác biệt hoá các sản phẩm của mình dưới các tiện ích đa dạng từ đó tăng khả năng thu hút khách hàng về với mình. Trong khi đó sản phẩm của ngân hàng VPBank còn nghèo nàn quá đơn giản không có sự khác biệt hoá nên sức cạnh tranh là không lớn. Ví dụ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đưa ra chiến lược khác biệt hóa sản phẩm bằng hàng loạt các gói dịch vụ ký kết với các 9 công ty bảo hiểm. Ngày 03/04/2009, Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ và Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã chính thức ký kết hợp đồng hợp tác phân phối gói sản phẩm bảo hiểm cao cấp cho khách hàng của Techcombank. Bên cạnh đó Techcom Bank còn phối hợp với Bảo Việt đưa ra các sản phẩm bảo hiểm dành cho chủ thẻ Visa, khách hàng gửi tiết kiệm, khách hàng vay tiền… 103 Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP VPB đã đạt được những thành tựu không nhỏ mà ngân hàng đã đạt được cũng như một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó. Nếu khắc phục được những hạn chế này thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VPB chắc chắn sẽ được mở rộng mạnh mẽ và mang lại cho ngân hàng những lợi ích cao hơn. 103 2.3 So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPB với một số Ngân hàng cổ phần khác có quy mô gần tương đương VPBank. 104 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPB với một số Ngân hàng cổ phần khác 104 Đơn vị: tỷ đồng 104 Cho vay tiêu dùng 104 Năm 2006 104 Năm 2007 104 Năm 2008 104 Năm 2009 104 VPBank 104 Techcombank 104 10 [...]... thành công ban đầu 105 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOÀI QUỐC DOANH - VPBANK 106 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong thời gian tới 106 3.2 Giải pháp chung nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại: 113 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoài Quốc Doanh 117 Không giống với nhiều sản phẩm cung... CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 Khái quát về cho vay tiêu dùng: 44 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 46 Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: 49 Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: 49 + Cho vay tiêu dùng cư trú... thì hoạt động cho vay tiêu 33 dùng của Ngân hàng VPB chắc chắn sẽ được mở rộng mạnh mẽ và mang lại cho ngân hàng những lợi ích cao hơn 103 Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP VPB đã đạt được những thành tựu không nhỏ mà ngân hàng đã đạt được cũng như một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó Nếu khắc phục được những hạn chế này thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân. .. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng qua 92 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng qua 92 các năm ( 2006 – 2009) 92 các năm ( 2006 – 2009) 92 29 92 92 Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 93 Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 93 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong 94 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong 94 tổng... năm 94 94 94 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2006-2009 95 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2006-2009 95 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng so với thu lãi cho vay khác 99 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng so với thu lãi cho vay khác 99 Đơn vị: tỷ đồng 99 Đơn vị: tỷ đồng 99 Hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa đầy đủ Mặc dù thời gian... triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 67 1.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học đối với các NHTM Việt Nam 68 Dịch vụ tín dụng tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay tiêu dùng chính là "tương lai của các ngân. .. phẩm ngân hàng cung cấp phải có chất lượng tốt và ngày càng tốt hơn Khi khách hàng tìm hiểu để lựa chọn ngân hàng, nếu ngân hàng quân đội chưa đáp ứng được một số tiêu chí nào đó khách hàng có thể chuyển sang ngân hàng khác 103 Do sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Nhận thức được xu thế phát triển tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 80 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM 27 (VPBANK) 80 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tổng hợp qua các năm 81 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tổng hợp qua các năm 81 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế các năm 2006 - 2009 85 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế các năm 2006 - 2009 85 2.2 Hoạt. .. Ngân hàng VPB chắc chắn sẽ được mở rộng mạnh mẽ và mang lại cho ngân hàng những lợi ích cao hơn 103 2.3 So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPB với một số Ngân hàng cổ phần khác có quy mô gần tương đương VPBank 104 2.3 So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPB với một số Ngân hàng cổ phần khác có quy mô gần tương đương VPBank 104 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu. .. toán tại ngân hàng điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng 103 Hiện nay ở nước ta số lượng các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản còn ít, trong khi đó khách hàng muốn vay tiền tại Ngân hàng VPBank phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng 103 Do tiêu chí mà khách hàng . 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 . Khái quát về cho vay tiêu dùng: 44 Hoạt động cho vay tiêu dùng. 106 3.2 Giải pháp chung nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại: 113 3.3. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoài Quốc Doanh 117 Không giống với nhiều. LỤC CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 44 . Khái quát về cho vay tiêu dùng: 44 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 46 Căn cứ vào mục đích vay có thể