Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : ngân hàng QD : quốc doanh DN : doanh nghiệp TW : trung ương NHNN : ngân hàng nhà nước NNTM : ngân hàng thương mại NHTW : ngân hàng trung ương BIDV : ngân hàng đầu tư và phát triển ATM : máy rút tiền tự động TGTK : tiền gửi tiết kiệm BCTK : báo cáo tổng kết BCTD : báo cáo tín dụng TCTD : tổ chức tín dụng TCKT : tổ chức kinh tế DNQD : doanh nghiệp quốc doanh WTO : tổ chức thương mại thế giới ODA : hỗ trợ phát triển chính thức WB : ngân hàng thế giới ADB : ngân hàng phát triển châu á DANH MỤC BẢNG Bảng 1. Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu qua một số năm Error: Reference source not found Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại BIDV Yên Bái Error: Reference source not found Bảng 3: Tình hình cấp tín dụng tại BIDV chi nhánh Yên Bái Error: Reference source not found Bảng 4 Doanh số thanh toán theo phương thức chuyển tiền Error: Reference source not found Bảng 5: Doanh số thanh toán L/C xuất nhập khẩu tại BIDV chi nhánh Yên Bái Error: Reference source not found Bảng 6: Tình hình thực hiện dịch vụ thẻ qua các năm Error: Reference source not found Bảng 7: Một số chỉ tiêu kinh doanh ngoại tệ qua các năm Error: Reference source not found Bảng 8 Phát triển khách hàng qua các năm Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Kể từ tháng 11 năm 2006 thời điểm Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO nghành ngân hàng nói chung đã bắt đầu một thời kỳ hội nhập quốc tế với không chỉ những cơ hội mà còn vô vàn thách thức đặc biệt là sự cạnh tranh từ các đối thủ mới trong và ngoài nước.Để không bị tụt hậu các ngân hàng cần có những chuyển biến về nhận thức cũng như hoạt động để tăng sức cạnh tranh, điển hình là việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Phát triển và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng góp phần làm giảm thiểu rủi ro đối với hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Sự thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng xác định, triển khai hiệu quả sản phẩm, dịch vụ tài chính mà xã hội đang có nhu cầu. Bởi vậy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa hết sức to lớn. Sản phẩm dịch vụ còn chưa thực sự lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng, gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. Từ nhận thức về tầm quan trọng cũng như thực tiễn của việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, em đã chọn đề tài : "Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái’ làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp. Chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương Chương 1 : Tổng quan về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM Chương 2 : Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái Chương 3 : Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái 1 PHẦN I TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.1 Khái quát sự ra đời và phát triển của NHTM Thuật ngữ « ngân hàng » đã có từ rất lâu đời. Thời Hy Lạp cổ đại, mọi hoạt động trao đổi, mua bán, vay tiền đều được thực hiện trên những chiếc ghế dài, gọi là Banca. Đây cũng là nguồn gốc của những thuật ngữ « Banque » (Pháp) hay « Bank » (Anh) sau này. Thời kì này cũng ghi nhận những bằng chứng xa xưa nhất về hoạt động Ngân hàng. Khoảng thế kỷ thứ IV trước CN, tại các hải cảng nơi tập trung nhiều hoạt động giao thương, người cho mượn tiền viết giấy tín dụng cho người cần sử dụng tiền. Người cầm giấy này có thể đổi chúng thành tiền khi đến thành phố khác. Nhờ vậy mà các thương nhân tránh được việc phải mạo hiểm mang theo một lượng tiền lớn trong các chuyến buôn giữa các thành bang. Lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng, theo đó ngân hàng liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội. Thời Trung cổ, các hoạt động ngân hàng được mở rộng tại khắp Châu Âu, Trung đông, Trung hoa. Đến trước thế kỷ XVII, hoạt động ngân hàng chỉ là buôn tiền, cho vay nặng lãi, với khách hàng chủ yếu là tầng lớp quý tộc và vua chúa. Phải kể đến những ngân hàng của những dòng họ lớn như Medici xứ Florence ở thế kỷ XV, đã cho vua nước Anh Esdward IV vay tiền cho « cuộc chiến Hoa hồng », hay dòng họ Fugger ở Đức vào đầu thế kỉ XVI, tài trợ cho cháu nội của vua nước Đức Charles thắng cử trong cuộc tranh cử với Hoàng đế nước Pháp Francis I. Bằng cách cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hoàng đế, các dòng họ này không chỉ có thu nhập khổng lồ nhờ dễ dàng nâng mức lãi suất cho các khoản vay nóng, mà còn được trao cho quyền kiểm soát và hưởng lợi trên những tài sản quốc gia. Tuy nhiên, giai đoạn cường thịnh của các dòng họ này không tồn tại lâu do các cuộc chiến tranh, xung đột xảy ra quá nhiều khiến các vương triều không đủ khả năng trả nợ. Sang thế kỷ XVII, ngân hàng chuyển dần sang mô hình kinh doanh với các dịch vụ thương mại hướng tới khách hàng thông thường nhiều hơn các vị hoàng đế. Loại hình ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới là vào thời kì này, với sự thành lập của 2 ngân hàng : Amsterdam năm 1609 ở Hà Lan, 2 Hamburg năm 1619 ở Đức và Ngân hàng Anh quốc năm 1694. Sang thế kỉ XVIII, việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc tạo ra một khối lượng lớn tiền nhiều loại, gây cản trở cho quá trình phát triển kinh tế. Vì thế Chính phủ các quốc gia đã can thiệp bằng cách giành quyền phát hành tiền cho một số ngân hàng lớn. Cuối cùng chỉ có một ngân hàng duy nhất còn lại được phát hành tiền là NHTW. Các ngân hàng còn lại có chức năng kinh doanh tiền tệ, làm trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế, là các NHTM. Căn cứ theo điều 5 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của NHTM do Chính phủ ban hành thì “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”. Cũng theo đó ,các ngân hàng thương mại bao gồm: a) Ngân hàng thương mại Nhà nước; b) Ngân hàng thương mại cổ phần; c) Ngân hàng thương mại liên doanh; d) Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài. Trong đó, Ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm ngân hàng thương mại do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ. 1.1.1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM NHTM với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trên cơ sở đi vay để cho vay thông qua nghiệp vụ tín dụng của mình. Việc buôn tiền của NHTM suy cho cùng phải đạt được lợi nhuận. Muốn vậy việc kinh doanh phải có hiệu quả. Hành vi buôn tiền của NHTM thực chất là đi mua quyền sử dụng vốn để bán lại quyền sử dụng vốn đó, khác hoàn toàn với các loại hình kinh doanh khác của các tổ chức kinh tế. Khác với các quan hệ mua bán thông thường khi trả tiền xong thì người mua trở thành người sở hữu vật mua, quan hệ tín dụng ngân hàng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay đó. Là người đi vay, NHTM sử dụng vốn của những chủ thể có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, đảm bảo hoàn trả đúng hạn hoặc đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng với một món lợi tức đi kèm. Là người cho vay, NHTM sử dụng vốn đi thuê để cho thuê lại, tức là tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho người khác. 3 1.1.1.3 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó. Các chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng nhìn chung đươc chấp nhận ở các chức năng sau : Chức năng làm trung gian tín dụng : là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trung gian tài chính là hoạt động cầu nối giữa cung và cấu vốn trong xã hội, khơi nguồn vốn từ người có thể vì lý do gì đó không dùng nó một cách sinh lợi sang những người có ý muốn dùng nó để sinh lợi. Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động và tập trung các nguồn tiền tạm thời nhãn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác trên cơ sở số vốn huy động được ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của cả guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Chức năng này của NHTM được hình thành từ rất sớm. Ngày nay, thông qua chức năng này, các NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, đầu tư vốn được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân. Chức năng trung gian thanh toán Một trong những hoạt động kinh doanh của ngân hàng có nguồn gốc xa xưa là hoạt động thanh toán hộ khách hàng của mình. Trong hoạt động NHTM ngày nay, chức năng trung gian thanh toán gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng : ngân hàng dùng số tiền gửi của người này cho người khác vay. Nếu như mọi khoản thanh toán không thực hiện qua ngân hàng, thì sẽ có những bất tiện và tốn kém lớn như : chi phí lưu thông tiền mặt, bảo quản tiền mặt và những chi phí liên quan đến người nhận – trả. NHTM khi làm trung gian thanh toán đã tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ này (sec, thẻ thanh toán ) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.2.1 Sử dụng vốn Với tư cách là những trung gian tài chính, phần lớn thu nhập của các ngân hàng có được là từ các hoạt động sử dụng vốn dưới các hình thức cho vay và đầu tư 4 chứng khoán. Song các rủi ro cơ bản mà các ngân hàng đối mặt cũng xuất phát chính từ những hoạt động này. Vì vậy, với quan điểm thận trọng, thông thường các ngân hàng sẽ phân bổ quỹ vốn theo cơ cấu ưu tiên với trật tự như sau: Thứ nhất, ngân hàng phải sử dụng một phần quỹ tài sản tiền gửi nhằm đáp ứng được các quy định pháp lý về dự trữ. Mặt khác ngân hàng sử dụng quỹ nhằm đảm bảo dự phòng cho các nhu cầu thanh khoản, chẳng hạn dưới hình thức mua các công cụ ngắn hạn, các chứng khoán có tính thanh khoản cao và rủi ro thấp. Thứ hai, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trên khu vực thị trường mà họ phục vụ bằng cách cung cấp những khoản cho vay và cho thuê sao cho phù hợp với nhu cầu và khả năng của khách hàng. Hoạt động cho vay và cho thuê tài chính là cách sử dụng vốn thông dụng nhất và luôn chiếm vai trò trọng yếu. Lãi suất cho vay, cho thuê chính là nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng, nhất là các ngân hàng hoạt động trong các thị trường tài chính có trình độ phát triển thấp. Tuy nhiên đây cũng là mảng hoạt động làm phát sinh rủi ro nhiều nhất, do vậy cũng làm phát sinh nhiều chi phí. Thứ ba, ngân hàng sẽ đầu tư vào danh mục đầu tư chứng khoán sau khi đã đáp ứng được các nhu cầu nói trên đối với mọi nguồn quỹ vốn còn lại bằng cách tiến hành các hoạt động mua và nắm giữ các chứng khoán. Nhìn chung mảng hoạt động này có vai trò khá hạn chế so với hoạt động cho vay và cho thuê của các ngân hàng. Các ngân hàng chủ yếu nắm giữ các loại chứng khoán nợ, có độ rủi ro thấp, năng lực thị trường cao, trước hết để đáp ứng các nhu cầu thanh khoản khi cần và mặt khác ít quan trọng hơn là để thu lợi nhuận. Tuy nhiên cũng với thời gian, các ngân hàng đã tham gia ngày càng nhiều hơn vào các thị trường chứng khoán. Chứng khoán là một công cụ để đa dạng hóa danh mục đầu tư, nên cũng được coi là một hướng quản lý rủi ro cho ngân hàng. 1.1.2.2 Huy động vốn Nguồn vốn của các NHTM được thu hút theo hai kênh chính: huy động tiền gửi và vay vốn trên các thị trường. Huy động tiền gửi : Ngân hàng huy động tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân có lượng tiền nhàn rỗi dưới các hình thức cơ bản là tiền gửi không kì hạn, có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi không kì hạn là loại nguồn vốn hình thành khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhu cầu giao dịch là chủ yếu. Khi đó khách hàng có quyền rút tiền mặt ở bất cứ thời điểm nào. Bù lại khách hàng không được trả lãi, hoặc lãi suất 5 là không đáng kể. Về phía ngân hàng, ngoài phải chịu chi phí trả lãi (nếu có), khi huy động tiền gửi không kì hạn, ngân hàng còn phải gánh chịu những chi phí như chi phí nhân sự, công nghệ, chi phí do duy trì dự trữ bắt buộc Tiền gửi tiết kiệm là loại nguồn vốn hình thành khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhu cầu cất trữ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm với sổ tiết kiệm, tài khoản có sao kê tình hình tiết kiệm và chứng chỉ tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm thường không có giới hạn về số tiền, có hoặc không có thời hạn đáo hạn cố định. Khách hàng được hưởng lãi với lãi suất tỉ lệ thuận với thời hạn đáo hạn. Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc đầu tư. Tuy nhiên, ngoài các khoản phí giống với tiền gửi không kì hạn, chi phí huy động vốn đối với nguồn vốn này đắt hơn do trả lãi cao hơn, và đa phần do những món tiết kiệm thường phân tán, nhỏ lẻ. Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn là nguồn vốn hình thành khi người gửi được trao cho giấy chứng nhận gửi tiền có thời hạn đáo hạn nhất định. Người gửi được hưởng lãi, nhưng không được quyền rút trước hạn. Nếu rút trước hạn sẽ bị chịu phạt, thông thường sẽ chỉ được hưởng lãi như tiền gửi không kì hạn. Lãi suất của các khoản tiền gửi này có thể được ấn định cố định hoặc linh hoat. Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn nhìn chung đắt hơn so với hai nguồn vốn kể trên, nhưng lại cho phép ngân hàng chủ động và mở rộng thời hạn cho vay hay đầu tư. Vay vốn trên các thị trường : Vay vốn trên các thị trường là một cách huy động vốn khác của NHTM. Các hình thức chủ yếu là vay từ thị trường tiền tệ, vay từ NHTW, qua các hợp đồng mua lại, phát hành trái phiếu Các ngân hàng có thể vay vốn ngắn hạn từ NHTW để bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ, khi cần đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên do tiền gửi bị tạm thời rút ra hay khi cần đáp ứng các nhu cầu tạm thời khác. Khoản đặc trưng khác là các ngân hàng vay NHTW khi gặp khó khăn nghiêm trọng về khả năng thanh toán Khi đó, NHTW đóng vai trò là “người cho vay cuối cùng”. Nhìn chung, đây là hình thức tài sản nợ khá phổ biến của các ngân hàng. Tuy vậy nó là một nguồn vốn có chi phí khá cao, ngân hàng thường thiếu chủ động, điều kiện vay thường ngặt nghèo, luôn đòi hỏi có sự đảm bảo khá đầy đủ, thời hạn cho vay thường ngắn, nhất là trong các thời kỳ NHTW thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt. Các ngân hàng cũng có thể vay tạm thời số dư nhàn rỗi trên tài khoản dự trữ bắt buộc của các ngân hàng khác được duy trì tại NHTW hoặc vay vốn trực tiếp từ 6 các ngân hàng khác. Những ngân hàng vay là những ngân hàng có tài khoản dự trữ bị thiếu hụt hoặc để hỗ trợ ngân quỹ do các nhu cầu tạm thời. Các khoản vay này thường là ngắn hạn. Phát hành các hợp đồng mua lại là nghiệp vụ trong đó các ngân hàng tạm thời vay những khoản tiền nhàn rỗi của các tổ chức tài chính hoặc các doanh nghiệp lớn bằng cách bán tạm thời các tài sản tài chính (như tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, chứng chỉ tiền gửi ) mà mình đang sở hữu và ký kết hợp đồng cam kết sẽ mua lại chúng với một giá cả ấn định trước và ít nhiều cao hơn giá bán. Hợp đồng mua lại được sử dụng khi ngân hàng cần vốn để tài trợ cho các hoạt động hàng ngày hoặc ngắn hạn của họ, còn hợp đồng bán lại lại là hình thức sử dụng vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời nhằm thu lời. Khoản chênh lệch giá ấn định trước chính là lãi suất của hợp đồng mua lại 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác Các ngân hàng chính là chủ thể chính trong các hệ thống thanh toán bù trừ, chuyển tiền và các hệ thống thanh toán dùng và không dùng tiền mặt khác. Ngân hàng thực hiện những dịch vụ này để thu phí, nhưng vì chúng gắn liền với các hoạt động huy động tiền gửi và cho vay của mỗi ngân hàng nên cũng góp phần quan trọng vào việc mở rộng các hoạt động này. Nhờ có các hệ thống thanh toán của các ngân hàng ,các chủ thể trong nền kinh tế có thể thanh toán nợ nần phát sinh trong quá trình kinh doanh của họ với độ an toàn cao, tiết kiệm thời gian và chi phí Các dịch vụ bảo đảm mà khu vực ngân hàng cung cấp cũng là mảng hoạt động quan trọng và gắn liền với các hoạt động huy động tiền gửi, cho vay, đầu tư chứng khoán. Bên cạnh đó, các ngân hàng còn cung cấp nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng, tài chính khác cho khách hàng như: cung cấp dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo đảm, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ kế toán và kiểm toán, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ cho thuê két sắt Đối với các ngân hàng, khả năng thực hiện các dịch vụ không giống nhau mà tùy thuộc năng lực của ngân hàng vào nhu cầu của đối tượng khách hàng mà ngân hàng đang phục vụ, cũng như tùy thuộc vào điều kiện môi trường kinh doanh nơi ngân hàng hoạt động. Nếu như trước đây các ngân hàng thường tìm cách làm cân bằng giữa thu nhập và chi phí từ các hoạt động dịch vụ phi tiền gửi còn lợi nhuận chủ yếu là từ chênh lệch lãi, thì đến nay các ngân hàng đã áp dụng một hướng hành 7 [...]... nghiệp vụ cũng là đòi hỏi của hoạt động dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ Sự ra đời và phát triển dịch vụ này là tiền đề cho sự phát triển của dịch vụ khác Nhờ đó đã tạo nên sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các dịch vụ trong sự phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có thể cung cấp những dịch vụ trọn gói cho khách hàng 1.2.3 Các loại dịch vụ chủ yếu của NHTM Dịch. .. và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, chúng luôn đi song song với nhau và làm tiền đề cho nhau trong quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.3.2 Sự cần thiết của phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Dịch vụ ngân hàng luôn đi liền với các nghiệp vụ hoạt động của NHTM Do vậy, phát triển hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngoài làm tăng thu nhập trực tiếp cho ngân hàng, còn là tiền đề để... tăng trưởng) Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng thể hiện trên các khía cạnh: Đối với khách hàng: các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải thoả mãn được tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Đối với NHTM: phát triển hoạt động dịch vụ sẽ là một hướng đi mới góp phần làm đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, làm tăng hiệu quả... mãn của khách hàng trong các nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân 15 hàng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Chất lượng dịch vụ không tự nhiên sinh ra, nó là sản phẩm tổng hợp... kiện và là tiền đề cho phát triển song tăng trưởng cũng có thể không dẫn đến phát triển nhưng không có tăng trưởng thì nhất định không có phát triển 1.3.1.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo chi u rộng (tăng trưởng) Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng là sự tăng lên về quy mô dịch vụ, chủng loại, số lượng dịch vụ trong một thời gian nhất định Mức tăng trưởng hoạt động dịch vụ được tính bằng số tương... vụ ngân hàng được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy theo mục đích nghiên cứu và góc độ nhìn nhận Nếu phân loại theo đối tượng khách hàng thì các dịch vụ ngân hàng được phân thành ba loại hình: dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng cho các nhà xuất khẩu và nhập khẩu Trong mỗi loại hình dịch vụ cho từng loại đối tượng khách hàng. .. ngân hàng, …và đe doạ trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM 1.3.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo chi u sâu (phát triển) Chất lượng dịch vụ là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, đồng thời biểu lộ sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chất lượng dịch vụ ngân hàng. .. triển, tạo ra nhiều hàng hoá cho xã hội, đồng thời tăng việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Đó lại là điều kiện cho các tổ chức kinh tế và các cá nhân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, nhu cầu sử dụng các loại thẻ do ngân hàng phát hành… 24 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI (BIDV) 2.1 Giới thiệu... dịch vụ Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng thu nhập của ngân hàng khi dịch vụ phát triển Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào nên một ngân hàng có dịch vụ phát triển thì không chỉ đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới mà còn phải tối đa hoá các khoản thu từ dịch vụ Nói cách khác, dịch vụ không thể được coi là phát triển nếu nó không mang lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng. .. tài sản quý; chi trả tiền lương của các tổ chức, doanh nghiệp; chi trả kiều hối, in các ấn phẩm, quảng cáo; kinh doanh khách sạn; dịch vụ lữ hành; dịch vụ thương mại… 1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTM 1.3.1 Quan niệm về phát triển sản phẩm dịch vụ của NHTM Có thể hiểu phát triển là quá trình tăng tiến về mọi mặt của một vấn đề trong một thời kỳ nhất định Nó bao gồm cả sự tăng thêm về quy mô, sản . về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM Chương 2 : Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái Chương 3 : Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV. của việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, em đã chọn đề tài : " ;Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV chi nhánh Yên Bái làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp. Chuyên đề. nhau giữa các dịch vụ trong sự phát triển dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng có thể cung cấp những dịch vụ trọn gói cho khách hàng. 1.2.3 Các loại dịch vụ chủ yếu của NHTM Dịch vụ ngân hàng được phân