Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Tân Bình.doc

Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín chi nhánh Tân Bình

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀNGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

– CHI NHÁNH TÂN BÌNH.

1.1, ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN:

1.1.1, Quá trình hình thành và phát triển:

Ngân Hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) được thành lập vào ngày 5/12/1991 trên sơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng tại thành phố Hồ Chí Minh:

 Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia (nay là chi nhánh Sài Gòn).

 Hợp tác xã tín dụng Thành Công (nay là chi nhánh Hưng Đạo) Hợp tác xã tín dụng Tân Bình (nay là chi nhánhTân Bình).

Ngân Hàng phát triển kinh tế Gò Vấp (nay là chi nhánh Gò Vấp).

Ngân Hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín bắt đầu hoạt động vào ngày 21/12/1991, theo giấy phép kinh doanh số 006/NH-GP do Ngân Hanøg Nhà Nươcù Việt Nam cấp ngày 5/12/1991 và giấy phép thành lập số 05/GP-UB do Uỷ Ban Nhân Dân thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 3/1/1992.

Tên gọi của Ngân Hàng:

 Bằng tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín.

Viết tắt: Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín.

 Bằng tiếng Anh: Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Viết tắt: Sacombank.

Trong ngày đầu thành lập, mức vốn điều lệ của ngân hàng là 3 tỷ đồng Sau 12 năm hoạt động, đến năm 2003, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Hiện nay, mức vốn điều lệ của Sacombank là 1.899.472.990.000 đồng.

Sacombank là ngân hàng bán lẻ và là ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ và chú trọng đến dòng sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân Năm 2002, Sacombank được công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC) trực thuộc Ngân Hàng Thế Giới (World Bank) góp vốn đầu tư Với tỷ lệ 10% trên vốn điều lệ, IFC trở thành cổ đông nước ngoài lớn thứ hai của Sacombank sau quỹ đầu tư Dragon Financial Holdings (Anh Quốc).

Trang:2

Ngoài 2 cổ đông nước ngoài trên và các cổ đông là các nhà kinh doanh trong nước, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần có số cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam với hơn 6500 cổ đông

1.1.2, Cơ cấu tổ chức:

1.1.3, Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín:

Sản phẩm dịch vụ của Sacombank đã không ngừng được cải tiến và mở rộng Ngoài các nghiệp vụ huy động và cho vay truyền thống, ngân hàng đã cung ứng nhiều dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu khách hàng và xu hướng phát triển của thị trường tiền tệ.

1.1.3.1, Tiền gửi:

Sacombank cung cấp nhiều loại hình tiền gửi với các thời hạn huy động khác nhau.

a, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Bao gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND, USD, EUR, vàng và VND bảo đảm theo giá trị vàng với các hình thức lãnh lãi trước, lãnh lãi cuối kỳ, lãnh lãi hàng tháng, lãnh lãi hàng quý và nhiều kỳ hạn khác nhau giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa.

b, Tiết kiệm không kỳ hạn:

Bao gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND, USD, EUR, giúp khách hàng dễ dàng tích luỹ các khoản thu nhập của mình và tiện lợi trong việc sử dụng.

c, Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp:

Bao gồm các loại hình tiền gửi bằng VND, USD, EUR Khách hàng là doanh nghiệp có thể thanh toán chuyển khoản trong và ngoài nước hoặc yêu cầu mở thẻ cho cán bộ nhân viên để nhận lương và hưởng các tiện ích của Sacombank.

Với tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể mở thẻ thanh toán tại Sacombank để rút tiền mặt tại các máy ATM 24/24 và thanh toán tiền hàng hoá – dịch vụ tại các siêu thị, nhà hàng khách sạn … trên toàn quốc.

d, Tiết kiệm tích luỹ của Sacombank:

Là hình thức tiết kiệm gởi góp một số tiền bằng VND hoặc USD cố định vào mỗi định kỳ 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng để tích lũy thành một số tiền lớn hơn trong tương lai.

Trang:4

Với sản phẩm tiết kiệm tích luỹ thưởng, các doanh nghiệp có thể chủ động trong việc cân đối tình hình tài chính của mình do không phải cùng một lúc trích một khoản tiền lớn để lập quỹ khen thưởng cho cán bộ công nhân viên.

e, Tài khoản Aâu Cơ:

Là tài khoản tiền gửi thanh toán áp dụng cho các khách hàng nữ giao dịch tại chi nhánh 8 tháng 3 Tài khoản Aâu Cơ khuyến khích khách hàng duy trì liên tục một nức số dư tiền gửi trong tài khoản để hưởng mức lãi bổ sung so với lãi suất tiền gửi thông thường Với loại tài khoản này, khách hàng được miễn phí mở thẻ, phí thường niên, phí rút tiền đối với thẻ Sacompassport của Sacombank.

1.1.3.2 Cho vay:

a, Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và doanh

Sacombank tài trợ vốn đối với khách hàng là cá nhân và các tổ chức kinh tế (không phải là tổ chức tín dụng) thuộc mọi thành phần hoạt động trong các lĩnh vực tại Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa và dịch vụ.

b, Cho vay tiêu dùng:

Tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sinh hoạt tiêu dùng Đặc biệt, Sacombank tài trợ vốn cho khách hàng là cán bộ công nhân viên với hình thức cho vay tín chấp nhằm phục vụ sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của khách hàng.

c, Cho vay bất động sản:

Tài trợ vốn cho khách hàng nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt trong xây dựng sửa chữa, nâng cấp nhà, thanh toán tiền mua bất động sản.

d, Cho vay đi làm việc ở nước ngoài:

Tài trợ vốn nhằm hỗ trợ khách hàng có nhu cầu đi làm việc có thới hạn ở nước ngoài nhưng không đủ tiền để trang trải chi phí mua vé máy bay, visa, chi phí đào tạo.

e, Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm:

Tài trợ vốn cho khách hàng có số dư tài khoản , sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp.

f, Cho vay tiểu thương:

Tài trợ vốn cho các khách hàng là tiểu thương đang kinh doanh tại các chợ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hàng hoá và dịch vụ.

g, Cho vay du học:

Tài trợ vốn cho các tổ chức , cá nhân để cho một hoặc nhiều cá nhân có nhu cầu du học ở nước ngoài.

h, Cho vay nông nghiệp:

Tái trợ vốn cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, các ngành nghề kinh doanh hàng hoá và dịch vụ.

i, Cho vay thấu chi:

Tài trợ vốn cho khách hàng nhằm bổ sung phấn vốn thiếu hụt khi tài khoản của khách hàng không đủ số dư cần thiết để thanh toán.

1.1.3.3, Dịch vụ chuyển tiền:

a, Chuyển tiền trong nước:

Sacombank thực hiện dịch vụ chuyển và nhận tiền theo yêu cầu của khách hàng tại các tỉnh thành trên toàn lãnh thổ Việt Nam.

b, Chuyển tiền ra nước ngoài :

Sacombank thực hiện các dịch vụ nhằm hỗ trợ khách hàng chuyển ngoại tệ ra nước ngoài để sử dụng vào các mục đích khám chữa bệnh, công tác, du lịch, du học, thanh toán tiền hàng hoá.

c, Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam:

Sacombank nhận tiền chuyển về của khách hàng đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài cho người thân, gia đình tại Việt Nam thông qua các công ty kiều hối, công ty chuyển tiền (Western Union, Xoom, …) hoặc trực tiếp chuyển về tài khoản ngoại tệ tại Sacombank.

1.1.3.4, Thanh toán quốc tế:

Trang:6

Sacombank hỗ trợ khách hàng trong việc thanh toán với nước ngoài bằng các phương thức thanh toán như chuyển tiền bằng điện, nhờ thu, tín dụng chứng từ,

1.1.3.5, Thẻ Sacombank:

a, Thẻ thanh toán Sacombank :

Là loại thẻ thanh toán nội địa, sử dụng như một phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt Khách hàng có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán đều được Sacombank cấp thẻ khi có yêu cầu.

b, Thẻ tín dụng nội địa Sacombank:

Đây là loại thẻ tiêu dùng trước chi trả sau, Sacombank sẽ cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định.

c, Thẻ quốc tế:

Sacombank chính thức phát hành các loại thẻ quốc tế Visa, Master Card… trong năm 2005 Đây là loại thẻ quốc tế với độ bảo mật cao và mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích:

+ Có thể thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn 7000 điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam và hơn 30000000 địa điểm của 220 quốc gia trên toàn thế giới, đồng thời rút tiền mặt tại gần 1000000 điểm ứng tiền mặt và máy rút tiền mặt ATM.

+ Thuận tiện cho việâc đi du lịch, mua sắm hàng hoá dịch vụ trước và thanh toán sau Đặc biệt, nếu thanh toán bằng VND, khách hàng được miễn tính lãi giao dịch trong 45 ngày.

+ Đối với khách hàng đã có hạn mức khoản vay tại Sacombank và có khả năng tài chính đảm bảo sẽ được cấp thẻ vàng với hạn mức tín dụng lên đến 100000000đ.

1.1.3.6 Các dịch vụ khác:

a, Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt:

Giúp khách hàng bảo quản một cách an toàn và bảo mật các giấy tờ, tài liệu quan trọng, tài sản quý giá như vàng, bạc, nữ trang …

b, Dịch vụ Phone-banking:

Cung cấp cho khách hàng các thông tin miễm phí qua điện thoại về tỷ giá hối đoái, số dư trên tài khoản tiền gửi, tiền vay, lãi suất SIBOR…

c, Dịch vụ bất động sản:

Sacombank thực hiện môi giới mua bán, quảng cáo, cho vay, định giá, tư vấn, cung cấp thông tin, và một số dịch vụ hỗ trợ về bất động sản khác theo yêu cầu của khách hàng.

d, Dịch vụ bảo lãnh:

Sacombank cung cấp nhiều loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng… với các hình thức bảo lãnh khác nhau như phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh, ký xác nhận bảo lãnh trên hối phiếu.

e, Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:

Sacombank nhận thu đổi các loại ngoại tệ mặt của khách vãng lai, mua các loại ngoại tệ trên tài khoản và bán cho khách hàng có nhu cầu Thực hiện mua bán ngoại tệ trên thị trường ngoại hối trong nuớc và quốc tế với các loại giao dịch giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi…

f, Dịch vụ chi trả lương hộ:

Sacombank đảm nhận việc chi trả lương, thưởng, thù lao cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp bằng cách nhận tiền mặt của doanh nghiệp hoặc trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp để trả cho nhân viên qua tài khoản hoặc qua thẻ.

g, Dịch vụ thu chi hộ tiền bán hàng:

Sacombank thay mặt khách hàng làm các nghiệp vụ thu nhận, kiểm đếm, phân loại,… và báo có vào tài khoản hoặc chi tiền cho đối tác của khách hàng.

Ngoài các dịch vụ trên, Sacombank còn cung cấp các dịch vụ như: tư vấn đầu tư, nhận uỷ thác đầu tư và quản lý tài sản, chiết khấu các chứng từ có giá và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Sacombank.

Trang:8

1.1.4, Sơ lược kết quả hoạt động của Sacombank: 1.1.4.1 Tổng tài sản:

Bảng 1.1: Tổng tài sản

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Tổng tài sản 2.202,4 3.134,3 4.298,3 7.304,4 10.395 14.569 Nguồn: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng tài sản của ngân hàng tăng liên tục và tăng với tốc độ khá nhanh Để thấy rõ điều này, chúng ta có thể quan sát biểu đồ bên dưới:

Biểu đồ 1.1: Sự gia tăng về tổng tài sản

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

1.1.4.2, Vốn điều lệ:

Với mức vốn điều lệ 3 tỷ đồng khi mới thành lập, đến năm2005 con số này đã lên đến 1250 tỷ đồng Đưa Sacombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Đây là cả một quá trình làm việc và cố

NămChỉ tiêu

gắng đáng ghi nhận của ngân hàng.Và mới đây, Sacombank đã tiến hành đợt tăng vốn lần 1 trong năm 2006, đưa vốn điều lệ lên 1.899.472.990.000 đồng.

Bảng 1.2: Vốn điều lệ

Đơn vị tính: tỷ đồng 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Biểu đồ 1.2: Sự gia tăng vốn điều lệ

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

1.1.4.3, Mạng lưới hoạt động:

Với định hướng là một ngân hàng bán lẻ, việc mở rộng mạng lưới là một trong những mục tiêu chiến lược của Sacombank.

Mạng lưới hoạt động của Sacombank từ 3 chi nhánh và 1 hội sở lúc thành lập, tính đến thời điểm tháng 2/2006, mạng lưới hoạt động của Sacombank đã lên trên 105 điểm giao dịch Hiện nay, Sacombank đã có mặt ở hầu hết các tỉnh thành kinh tế trọng điểm trong cả nước: miền Bắc duyên hải, miền Trung và miền Nam.

NămChỉ tiêu

Bên cạnh đó, Sacombank còn thiết lập mối quan hệ với các ngân hàng đại lý ở nước ngoài.

Ngoài việc mở rộng mạng lưới hoạt động, Sacombank còn thành lập công ty trực thuộc và tham gia góp vốn vào nhiều công ty Riêng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, Sacombank đã thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – AMC) và đã góp vốn thành lập các công ty sau:

+ Công ty chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh (HSC) +Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (VASS).

+ Công ty liên doanh quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (Vietfun management).

+ Công ty địa ốc Sài Gòn Thương Tín (Sacomreal).

1.1.4.4, Nguồn nhân lực :

Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao, Sacombank luôn quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực – đặc biệt là trong công tác tuyển dụng, đào tạo cũng như tạo một môi trường làm việc phù hợp Tất cả các nhân viên trong Sacombank đều được tuyển chọn qua các kỳ thi nghiêm túc trước khi bước vào làm việc tại đây Ngân hàng liên tục tổ chức các lớp đào tạo căn bản cho nhân viên tân tuyển và đào tạo nâng cao cho đội ngũ cán bộ quản lý, đội ngũ nhân viên kế thừa

1.1.4.5, Kết quả kinh doanh:

Bảng 1.3: Kết quả kinh doanh

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Lợi nhuận của ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm cho thấy hiệu quả hoạt động của toàn ngân hàng Để thấy rõ sự gia tăng này, chúng ta có thể lập bảng so sánh sau:

Bảng 1.4: tốc độ tăng lợi nhuận

Đơn vị tính: Tỷ đồng 2000 2001 2002 2003 2004 Doanh số 16,6 26,9 53,9 90,2 151,2 Mức tăng 10,3 27,0 36,3 61,0 Tỷ lệ tăng (%) 62,05 100,37 67,35 67,63

Nguồn: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Biểu đồ 1.3: Sự gia tăng lợi nhuận qua các năm Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Thông qua các số liệu trên đã chứng tỏ được hiệu quả hoạt động của Sacombank Lãi ròng qua các năm 2000 đến 2004 đều tăng trên 60% Đặc biệt năm 2002, lãi ròng tăng 100,37% đánh dấu bước tiến nhảy vọt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Với mức lợi nhuận trên, Sacombank xứng đáng là ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu Việt Nam.

NămChỉ tiêu

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín không chỉ khẳng định vị trí của mình bằng qui mô hoạt động (tổng tài sản, vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân viên) mà còn ở hiệu quả, chất lượng hoạt động của ngân hàng Càng ngày, Sacombank càng cho thấy sức mạnh của mình trong hoạt động ngân hàng.

Nếu so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác thì Sacombank không phải là ngân hàng trẻ nhưng nếu đem đánh giá cùng các ngân hàng quốc doanh như Incombank, Vietcombank thì Sacombank là ngân hàng đàn em Tuy thế, với sức trẻ và sự năng động của mình, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã thu được những thành quả đáng biểu dương Với mức lợi nhuận này, khả năng huy động vốn, tăng vốn điều lệ và mở rộng qui mô hoạt động của Sacombank hoàn toàn nằm trong tầm tay Đó cũng chính là chiến lược mà Sacombank đặt ra trong thời gian tới.

1.1.4.6, Công nghệ thông tin:

Trong xu hướng hội nhập của kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng không ngừng phát triển Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, hiệu quả hoạt động cao nhất, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín rất chú trọng đến mảng công nghệ thông tin.

Trong năm 2003, ngân hàng tiếp tục hoàn thiện chương trình Smartbank hiện hữu, củng cố hệ thống back-up dữ liệu và hoàn tất việc nối mạng cho toàn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã phối hợp chặt chẽ với các chuyên viên của IFC trong việc tổ chức mời thầu và chọn nhà thầu cung cấp hệ thống ngân hàng lõi mới để đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.

Về mặt tổ chức, ngân hàng đã thành lập trung tâm công nghệ thông tin với cấu trúc gồm 3 phòng: quản trị tài nguyên, vận hành và xử lý thông tin, nghiên cứu và phát triển nhằm chuyên môn hoá trong hoạt động Ngoài ra, việc thành lập ban hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cùng với việc tăng cường chuyên viên công nghệ thông tin có trình độ tham gia bộ máy điều hành đã thể hiên rõ sự quan tâm tới vai trò công nghệ thông tin và các sản phẩm ngân hàng điện tử của Sacombank trong thời gian sắp tới.

Trong năm, ngân hàng cũng đã đầu tư nâng cấp và thành lập trung tâm thẻ độc lập Với vị trí ngày càng được khẳng định, Sacombank đã được chấp thuận về mặt nguyên tắc là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Visa và Master.

Đến năm 2004, ngân hàng đã hoàn chỉnh nối mạng và cài đặt phần mềm Smartbank trên 90 điểm giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng đã xây dựng các phần mềm phục vụ công tác quản lý tín dụng, hỗ trợ nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán cũng như cải tiến, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nét độc đáo của năm 2004 là Sacombank đã đưa vào thử nghiệm E-banking và ký kết hợp đồng với tập đoàn Temenos Thuỵ Sĩ về cài đặt chương trình phần mềm “Ngân hàng lõi T24”

Năm 2005, ngân hàng cũng đã không ngừng cải tiến hệ thống công nghệ thông tin của mình Đạt được nhiều thành tựu góp phần vào sự nghiệp phát triển của Sacombank.

1.2, GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH TÂN BÌNH:

1.2.1, Quá trình thành lập và phát triển:

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình có tên giao dịch là Sacombank – Tân Bình Branch Tiền thân của chi nhánh Tân Bình là hợp tác xã tín dụng Tân Bình Sau đó, được sáp nhập để thành lập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín và đổi thành chi nhánh Tân Bình theo quyết định số 08/NHTP ngày 22/1/1992 Ban đầu, chi nhánh Tân Bình đặt tại 125 Cách Mạng Tháng Tám, quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh Sau đó dời về 188B Lê Văn Sỹ, phường 10, quận Phú Nhuận, thành phố Hố Chí Minh theo quyết định số 007/NHNN cấp ngày 16/10/1998 Đến ngày 26/4/2004, chi nhánh được dời về 224 Lê Văn Sỹ, phường 1, quận Tân Bình để phù hợp với sự phát triển và thuận lợi cho công tác kinh doanh của chi nhánh.

Chi nhánh Tân Bình có một chi nhánh cấp 2 Bà Quẹo ở 14/3A Trường Chinh, quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh và 5 phòng giao dịch trực thuộc:

 Phòng giao dịch Lữ Gia tại 2/8 cư xá Lữ Gia, quận 11, thành phố Hồ Chí Minh.

Trang:14

 Phòng giao dịch Phú Thọ Hoà tại 76 Cách Mạng Tháng 8, quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh.

 Phòng giao dịch Tân Quý tại 31 Gò Dầu, phường Tân Quý, quận Tân Phú, thành phố Hồ Chí Minh.

 Phòng giao dịch Tân Bình ở quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh  Phòng giao dịch Oâng Tạ ở quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh Với hệ thống chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch như trên đã góp phần hỗ trợ tích cực, đáp ứng nhu cầu phát triển và kinh doanh của chi nhánh Tân Bình Đồng thời, việc mở rộng mạng lưới hoạt động để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu phát triển kinh tế và phục vụ nhân dân trên địa bàn.

1.2.2, Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh:

 Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo qui định của ngân hàng Nhà Nước và theo quyết định về phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh, các quy định, quy chế của ngân hàng phù hợp với từng nghiệp vụ.

 Tổ chức công tác hạch toán, kế toán và an toàn quỹ theo quy định của ngân hàng Nhà Nước và quy trình nghiệp vụ liên quan và qui định, qui chế của ngân hàng.

 Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soát và thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra mọi mặt hoạt động tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc phù hợp theo qui định, qui chế của ngân hàng.

 Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu và đề xuất với phó Tổng Giám Đốc phụ trách khu vực các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động.

 Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng kế hoạch phát triển chung của khu vực và của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ.

 Tổ chức công tác hành chính, quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác hướng dẫn bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường

làm việc thuận lợi nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả hoạt động, phục vụ của cán bộ công nhân viên cho chi nhánh một cách tốt nhất.

1.2.3, Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận:

1.2.3.1, Cơ cấu tổ chức:

Phòng kế toán và kho quỹ

1.2.3.2, Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận:

a, Phòng dịch vụ khách hàng:

 Cung cấp tất cả các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, triển khai các tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và lập chứng từ kế toán.

Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần.

Xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm Đồng thời theo dõi, đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

Hướng dẫn, hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc Gồm các bộ phận trực thuộc sau:

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp:

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp lớn.

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ Bộ phận tín dụng cá nhân:

 Bộ phận tài trợ thương mại Bộ phận dịch vụ và tiền gửi Bộ phận kinh doanh vàng Bộ phận quan hệ khách hàng.

b, Phòng quản lý tín dụng:

 Gồm bộ phận kiểm soát tín dụng và bộ phận quản lý nợ.

 Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân  Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, theo dõi và lưu trữ hồ sơ tín dụng.

 Quản lý danh mục dư nợ và việc thu hồi nợ.

 Hướng dẫn hỗ trợ và kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.

c, Phòng kế toán và quĩ:

 Gồm bộ phận tổng hợp và bộ phân quỹ chính.

 Hướng dẫn và thực hiện việc kiểm tra việc hạch toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc chi nhánh.

 Đảm nhận công tác thanh toán của chi nhánh trong toàn ngân hàng và với các ngân hàng khác.

Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn chi nhánh  Quản lý chi phí điều hành.

 Quản lý thanh khoản  Quản lý kho quỹ

 Bảo quản và sử dụng khuôn dấu của chi nhánh theo qui định.

d, Tổ hành chính quản trị:

 Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư.

 Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm theo qui định

 Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của chi nhánh.

 Thực hiện quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn chi nhánh.

 Chủ trì thực hiện việc kiểm kê tài sản của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh.

 Chịu trách nhiệm tổ chức và kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy và đảm bảo tuyệt đối an toàn về cơ sở vật chất trong và ngoài giờ làm việc.

 Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố của ngân hàng và nhân sự phục vụ kho hàng cầm cố.

 Theo dõi tình hình nhân sự tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, thực hiện một số tác nghiệp về quản trị nhân sự theo sự phân công.

Trang:18

 Xây dựng kế hoạch hành chính quản trị hàng tháng, hàng quý, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

Ngoài ra, còn có các chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc có chức năng thực hiện các nhiệm vụ và mục tiêu mà chi nhánh cấp 1 giao cho.

1.3, MỤC TIÊU, CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG TRONGTHỜI GIAN TỚI:

Trong văn kiện chiến lược phát triển giai đoạn 2001-2010, Sacombank đã nêu rõ quan điểm phát triển của ngân hàng trong giai đoạn này là “Xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa chức năng, có nội lực vững mạnh, có mạng lưới đại lý rộng khắp, có trình độ quản lý tiên tiến, có hệ thống thông tin hiện đại, có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp thích ứng với môi trường công nghệ cao, đồng thời có phương thức kinh doanh tương thích với thời đại thương mại điện tử và có phong cách phục vụ phù hợp với triết lý kinh doanh theo thứ tự ưu tiên: con người – sản phẩm – lợi nhuận.

Những định hướng chiến lược cụ thể từ năm 2006 đến 2010:

Về vốn điều lệ:

Đồ thị 1.1: mục tiêu về vốn điều lệ

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Về tổng tài sản:

Đồ thị 1.2: mục tiêu về tổng tài sản

Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Về lợi nhuận:

Đồ thị 1.3: mục tiêu về lợi nhuận

Trang:20

Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

Về mạng lưới :

Đồ thị 1.4: mục tiêu về mạng lưới

Đơn vị tính: điểm giao dịch

Đồ thị 1.5: mục tiêu về nguồn nhân lực

Đơn vị tính: nhân viên

Nguồn: ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

 Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng mạnh nhất Việt Nam Phát triển và mở rộng mạng lưới trong và ngoài nước.

 Phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung chính vào các đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Khách hàng cá nhân.

Các khách hàng chiến lược là các công ty lớn  Phát triển nguồn nhân lực.

 Phát triển cơ sở vật chất và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng  Phát triển nguồn vốn và tăng trưởng tín dụng.

 Phát triển sản phẩm, dịch vụ.

Tái cấu trúc bộ máy điều hành, hoạt động và kiểm soát Định hướng phát triển công ty con:

 Hiện tại:

Công ty AMC Công ty kiều hối.

Trang:22

Công ty cho thuê tài chính (chuẩn bị thành lập)  Định hướng từ nay đến năm 2010:

Công ty thẻ.

Công ty kinh doanh vàng bạc đá quý Công ty chứng khoán.

Để thực hiện được mục tiêu trên, ban lãnh đạo của ngân hàng đã đề ra 5 giải pháp lớn cần thực hiện:

 Tăng nhanh năng lực tài chính.

 Mở rộng mạng lưới trong nước và hệ thống đại lý ở nước ngoài  Tái cấu trúc tổ chức hoạt động, hướng về các chuẩn mực quốc tế  Hiện đại hoá công nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNGPHƯƠNG THỨC NHỜ THU

TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ

TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

– CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.1, GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ PHƯƠNG THỨC NHỜ THU

2.1.1,Những qui định chung về phương thức nhờ thu trong thanhtoán quốc tế:

Hiện nay, tất cả các giao dịch trong thanh toán quốc tế đều phải tuân thủ theo các qui định của thế giới Nhằm thống nhất trên phạm vi quốc tế về nghiệp vụ nhờ thu trong thương mại quốc tế, phòng Thương Mại Quốc Tế đã soạn thảo và ấn hành văn bản “Quy tắc và thực hành thống nhất về nhờ thu” (Uniform rules for collection – URC) Cho đến nay, bản qui tắc này đã được hơn 60 quốc gia tuân thủ thực hiện trong nghiệp vụ nhờ thu.

Bản URC đầu tiên ra đời từ năm 1956, sau đó được chỉnh sửa vào các năm 1967 và 1978 Bản sửa đổi năm 1978 có hiệu lực từ ngày 1/1/1979, với tên gọi “URC 1979 revision – ICC publication No.322, gọi tắt là URC No.322” Nhằm đáp ứng sự phát triển của thương mại quốc tế, trên cơ sở những ý kiến đóng góp, nhận định từ các phòng thương mại quốc gia, các ngân hàng thương mại, ICC đã

Trang:24

tiến hành chỉnh sửa một số nội dung của URC No.322 cho phù hợp với tình hình thực tiễn Từ đó ra đời ấn phẩm URC No.522, 1995 Revision, có hiệu lực từ ngày 1/1/1996, thay thế cho URC No.322.

Khi qui tắc URC 522 được dẫn chiếu trong lệnh nhờ thu “This collection is subject to the Uniform Rules for Collection, 1995 Revision Pub No.522”, thì tất cả các bên liên quan phải thực thi quyền lợi và nghĩa vụ của mình theo đúng bản qui tắc này Tuy nhiên nếu các bên có thoả thuận khác với bản qui tắc hoặc bản qui tắc trái với pháp luật quốc gia, thì bản qui tắc sẽ không được áp dụng, nghĩa là các bên có quyền thoả thuận riêng về nhờ thu Đồng thời, luật pháp quốc gia luôn phải được tôn trọng vượt lên trên qui tắc này Điều này xãy ra là vì URC 522 chỉ là bản qui tắc tuỳ ý, nó chỉ có hiệu lực khi các bên thoả thuận áp dụng và được dẫn chiếu vào trong lệnh nhờ thu Vì vậy, khi áp dụng URC, các bên liên quan luôn phải tính đến đặc điểm luật pháp của các quốc gia liên quan đến nhờ thu.

2.1.2, Thủ tục, cách thức chung trong thực hiện phương thức nhờthu:

2.1.2.1, Khái niệm chung về nhờ thu:

Phương thức nhờ thu là nghiệp vụ xử lý của ngân hàng đối với các chứng từ quy định theo đúng chỉ thị nhận được nhằm để:

 Chứng từ đó được thanh toán hoặc được chấp nhận thanh toán  Chuyển giao khi chứng từ được thanh toán hoặc được chấp nhận  Chuyển giao chứng từ theo đúng các điều khoản và điều kiện khác Chứng từ bao gồm:

 Chứng từ tài chính (financial documents) bao gồm: hối phiếu, lệnh phiếu, séc…

 Chứng từ thương mại (commercial documents): hoá đơn, vận đơn, giấy chứng nhận số lượng, chất lượng, phiếu đóng gói, phiếu kiểm tra vệ sinh…

Các bên tham gia giao dịch thanh toán gồm có:

Nhà xuất khẩu Nhà xuất khẩu NH phục vụ nhà

 Người có yêu cầu nhờ thu (Principal): là người xuất khẩu hàng hoá hoặc dịch vụ (gọi chung là người xuất khẩu), là người giao chỉ thị nhờ thu cho một ngân hàng.

 Ngân hàng chuyển giao (Remitting bank): là ngân hàng mà người nhờ thu đã giao chỉ thị nhờ thu và các chứng từ nhờ thu Đó chính là ngân hàng phục vụ bên bán

 Người trả tiền (Drawee): là người mà chứng từ xuất trình để đòi tiền, theo qui định trong chỉ thị nhờ thu Họ là người nhập khẩu, người sử dụng dịch vụ được cung ứng hay gọi chung là bên nhập khẩu.

 Ngân hàng thu hộ (Collecting bank): là bất kỳ một ngân hàng nào ngoài ngân hàng chuyển giao, tham gia thực hiện quá trình nhờ thu.

 Ngân hàng xuất trình (Presenting bank): là ngân hàng thu có nhiệm vụ xuất trình chứng từ tới người trả tiền Thường là ngân hàng đại lý hay chi nhánh của ngân hàng nhận uỷ nhiệm thu ở nước người mua.

2.1.2.2, Các loại nhờ thu:

Nhờ thu trơn 

a, Khái niệm:

Nhờ thu trơn là phương thức thanh toán mà trong đó tổ chức xuất khẩu sau khi giao hàng cho tổ chức nhập khẩu sau khi giao hàng cho tổ chức nhập khẩu, chỉ ký phát tờ hối phiếu (hoặc nhờ thu tờ sec) đòi tiền tổ chức nhập khẩu và yêu cầu ngân hàng thu số tiền ghi trên tờ hối phiếu đó, không kèm theo một điều kiện nào của việc trả tiền.

b, Quy trình tiến hành :

Trang:26

Bước 1: Căn cứ vào hợp đồng mua bán ngoại thương, tổ chức xuất khẩu giao hàng cho tổ chức nhập khẩu, đồng thời gởi thẳng bộ chứng từ hàng hoá cho tổ chức nhập khẩu để nhận hàng Bộ chứng từ trong thanh toán nhờ thu thông qua bao gồm: hoá đơn thương mại, chứng từ hàng hoá (giấy chứng nhận trọng lượng, phiếu đóng gói, bảng kê chi tiết), vận tải đơn, chứng từ bảo hiểm, chứng từ phẩm chất, kiểm nghiệm và các chứng từ khác.

Bước 2: Trên cơ sở giao hàng và chứng từ hàng hoá gởi bên nhập khẩu, tổ chức xuất khẩu ký phát hối phiếu, gởi đến ngân hàng phục vụ mình để nhờ thu hộ.

 Bước 3: Ngân hàng nhờ thu gửi thư uỷ nhiệm kèm theo hối phiếu của tổ chức xuất khẩu sang ngân hàng đại lý ở nước nhập khẩu để nhờ thu hộ.

Bước 4: Ngân hàng đại lý gởi hối phiếu cho tổ chức nhập khẩu theo đúng địa chỉ ghi trên hối phiếu để yêu cầu thanh toán.

 Bước 5: Sau khi kiểm tra, đối chiếu hối phiếu và bộ chứng từ, tổ chức nhập khẩu sẽ ra lệnh cho ngân hàng phục vụ mình thanh toán (trường hợp hối phiếu trả ngay) hoặc ký chấp nhận lên hối phiếu (trướng hợp hối phiếu có kỳ hạn) Trường hợp không hợp lệ, tổ chức nhập khẩu sẽ không thanh toán.

 Bước 6: Ngân hàng đại lý thực hiện các bút toán chuyển tiền và gửi báo có hoặc hối phiếu chấp nhận thanh toán về ngân hàng nhờ thu bên xuất khẩu Hoặc thông báo về sự từ chối thanh toán của bên nhập khẩu.

Ở bước này, nếu tổ chức xuất khẩu nhận được hối phiếu đã ký chấp nhận thì có báo chuyển tiền, chiết khấu hối phiếu cho ngân hàng trang trải chi phí.

Nhờ thu kèm chứng từ: 

a, Khái niệm:

Phương thức nhờ thu kèm chứng từ là phương thức thanh toán mà trong đó tổ chức xuất khẩu nhờ ngân hàng thu hộ tiền từ tổ chức nhập khẩu không những

NH phục vụ nhà xuất khẩu

Nhà xuất khẩu Nhà xuất khẩu NH phục vụ nhà

chỉ căn cứ vào hối phiếu mà còn căn cứ vào bộ chứng từ hàng hoá gởi kèm theo hối phiếu, với điều kiện nếu tổ chức nhập khẩu đồng ý trả tiền hoặc chấp nhận lên hối phiếu thì ngân hàng mới giao bộ chứng từ hàng hoá cho tổ chức nhập khẩu để nhận hàng.

Như vậy, trong trường hợp đơn vị nhập khẩu không đồng ý trả tiền thì ngân hàng không giao bộ chứng từ Điều đó có nghĩa là hàng hoá đã giao sang nước nhập khẩu nhưng vẫn thuộc quyền sở hữu của tổ chức xuất khẩu.

Trong nhờ thu kèm chứng từ có hai loại:

 Nhờ thu kèm chứng từ với điều kiện D/P: Thanh toán đổi lấy chứng từ: Với điều kiện thanh toán này, ngân hàng xuất trình/ngân hàng thu hộ, được chỉ thị rằng, chỉ giao bộ chứng từ hàng hoá cho nhà nhập khẩu sau khi họ đã thực hiện việc thanh toán tiền trên hối phiếu trả ngay (at sight bill) Với dạng thức thanh toán D/P này, cũng có thể sử dụng hối phiếu có kỳ hạn (Usance bill) Trong trường hợp này, khi người nhập khẩu được ngân hàng thu hộ xuất trình hối phiếu có kỳ hạn để ký chấp nhận, họ chưa được ngân hàng trao bộ chứng từ hàng hoá để nhận hàng ngay Chỉ khi hối phiếu đã được nhà nhập khẩu thanh toán, ngân hàng mới giao chứng từ để người nhập khẩu đi nhận hàng.

 Nhờ thu kèm chứng từ với điều kiện D/A:

Dạng thức này được thực hiện trong trường hợp nhà xuất khẩu cho phép nhà nhập khẩu được hưởng một khoản tín dụng thương mại, thông qua việc bán chịu hàng hoá với việc ký phát hối phiếu đòi tiền có kỳ hạn (Usance bill) Ngân hàng nhờ thu được chỉ thị, yêu cầu người nhập khẩu ký chấp nhận trả tiền trên hối phiếu, có nghĩa là thừa nhận nghĩa vụ trả tiền của mình đối với người thụ hưởng hối phiếu Sau khi làm thủ tục chấp nhận hối phiếu, ngân hàng thu hộ sẽ trao chứng từ hàng hoá, để người nhập khẩu đi nhận hàng.

b, Quy trình tiến hành:

Trang:28

 Bước 1: Căn cứ vào hợp đồng mua bán ngoại thương được ký kết giữa hai đơn vị, tổ chức xuất khẩu thực hiện nghiệp vụ giao hàng sang nước nhập khẩu  Bước 2: Trên cơ sở giao hàng, tổ chức xuất khẩu ký phát hối phiếu đòi tiền tổ chức nhập khẩu kèm theo bộ chứng từ hàng hoá gởi đến ngân hàng phục vụ mình để nhờ thu.

 Bước 3: Ngân hàng nhờ thu gửi hối phiếu, bộ chứng từ hàng hoá kèm theo chỉ thị nhờ thu đến ngân hàng đại lý bên nước nhập khẩu để nhờ thu hộ tiền.

Nếu không đồng ý thu hộ thì phải thông báo ngay.

 Bước 4: Ngân hàng đại lý giữ lại bộ chứng từ gốc, gởi hối phiếu và bản sao bộ chứng từ đến tổ chức nhập khẩu.

 Bước 5: Đơn vị nhập khẩu kiểm tra hối phiếu và bản sao chứng từ , đối chiếu với hợp đồng mà quyết định đồng ý hay từ chối thanh toán Nếu đồng ý thì có 2 trường hợp:

Nếu là nhờ thu trả tiền ngay (D/P – document against payment) thì tổ chức nhập khẩu phải trả tiền thanh toán ngay, ngân hàng mới giao bộ chứng từ gốc cho để nhận hàng.

Nếu là nhờ thu chấp nhận trả tiền (D/A – document against acceptance) thì tổ chức nhập khẩu chỉ cần ký chấp nhận lên hối phiếu, ngân hàng sẽ giao bộ chứng từ.

Bước 6: Ngân hàng đại lý chuyển giao chứng từ hàng hoá cho tổ chức nhập khẩu để nhận hàng (ngân hàng đã nhận được sự đồng ý thanh toán.

 Bước 7: Ngân hàng đại lý thực hiện các bút toán chuyển tiền và gởi báo có hoặc hối phiếu ký chấp nhận thanh toán về ngân hàng nhờ thu bên xuất khẩu hoặc thông báo về sự từ chối thanh toán của tổ chức nhập khẩu.

 Bước 8: Ngân hàng tiến hành thanh toán cho tổ chức xuất khẩu hoặc chuyển hối phiếu đã chấp nhận thanh toán hoặc thông báo về sự từ chối thanh toán của bên nhập khẩu.

2.1.2.3, Ưu, nhược điểm của phương thức nhờ thu:

 Ưu điểm 

 Nhờ thu trơn: thủ tục đơn giản.

 Nhờ thu kèm chứng từ: quyền lợi của tổ chức xuất khẩu được bảo đảm, không bị mất hàng nếu bên nhập khẩu không thanh toán Nó đem lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia trong hoạt động thanh toán nhờ thu Cụ thể:

a, Đối với nhà xuất khẩu:

Nhà xuất khẩu chắc chắn rằng bộ chứng từ chỉ được trao cho nhà nhập khẩu sau khi người này đã thanh toán hay chấp nhận thanh toán.

Nhà xuất khẩu có quyền đưa nhà nhập khẩu ra toà nếu người này không trả tiền hối phiếu đã chấp nhận khi đến hạn thanh toán và chứng minh rằng mình đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng như đã thoả thuận trong hợp đồng thương mại.

Có thể chỉ định người đại diện ở nước nhà nhập khẩu thay mặt mình để giải quyết trường hợp nhà nhập khẩu không thanh toán hoặc không chấp nhận thanh toán Thẩm quyền của người đại diện phải được xác định rõ ràng.

b, Đối với nhà nhập khẩu:

Mặc dù về lý thuyết , nhà nhập khẩu phải thanh toán hay chấp nhận thanh toán khi nhận bộ chứng từ mà không đươc kiểm tra trước Tuy nhiên, trong thực tế, nhà nhập khẩu thường có cơ hội kiểm tra bộ chứng từ tại ngân hàng xuất trình trước khi thanh toán hay chấp nhận thanh toán.

Đối với D/A, nhà nhập khẩu được sử dụng hay bán hàng hoá mà chưa phải thanh toán cho đến khi hối phiếu đến hạn thanh toán.

c, Đối với ngân hàng gửi nhờ thu và ngân hàng thu hộ:

Có thu nhập từ phí nhờ thu, từ các giao dịch mua bán ngoại tệ và các giao dịch khác có liên quan.

Trang:30

Tăng cường được mối quan hệ với ngân hàng đại lý, do đó tạo ra tiềm năng về các giao dịch đối ứng.

Trừ khi nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu là khách hàng đã quen biết, ngân hàng có cơ hội mở rộng cơ sở khách hàng và hứa hẹn các giao dịch tiềm năng khác

 Nhược điểm 

Trong phương thức nhờ thu trơn, không đảm bảo quyền lợi cho tổ chức xuất khẩu, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian đơn thuần, thu được hay không ngân hàng cũng thu thủ tục phí, ngân hàng không chịu trách nhiệm nếu như bên nhập khẩu không thanh toán.

Tốc độ thanh toán vẫn chậm, rủi ro cho bên xuất khẩu vẫn còn.

 Những điểm cần lưu ý khi thực hiện phương thức nhờ thu: 

Để tiến hành phương thức nhờ thu, bên xuất khẩu phải lập chỉ thị nhờ thu, kèm theo các chứng từ nhờ thu gửi tới ngân hàng uỷ thác Các ngân hàng tham gia nghiệp vụ nhờ thu chỉ được thực hiện theo đúng chỉ thị với nội dung phù hợp với URC.

 Chỉ thị nhờ thu là văn bản pháp lý để điều chỉnh quan hệ giữa ngân hàng với người nhờ thu

 Nếu là tổ chức xuất khẩu, ta chỉ nên thực hiện phương thức nhờ thu trơn trong trường hợp là tín nhiệm hoàn toàn tổ chức nhập khẩu, hoặc là giá trị xuất khẩu nhỏ, thăm dò hàng hoá ứ động, khó tiêu thụ…

 Tổ chức xuất khẩu chỉ nên dùng phương thức nhờ thu kèm chứng từ với điều kiện D/P.

 Khi lập hối phiếu đòi tiền nhà nhập khẩu, bên xuất khẩu cần chú ý rằng: tổ chức nhập khẩu là người thanh toán chứ không phải là ngân hàng Vì vậy hối phiếu ghi tên người trả tiền là đơn vị nhập khẩu với đầy đủ chi tiết như tên, địa chỉ…

 Phải thoả thuận rõ: chi phí nhờ thu trả cho ngân hàng bên nào chịu Nếu thu không được thì bên xuất khẩu phải trả phí cho cả 2 ngân hàng.

 Trong trường hợp tổ chức nhập không đồng ý thanh toán thì cách giải quyết lô hàng đó như thế nào.

 Về điều kiện thanh toán, khách hàng cần chỉ thị rõ đối với ngân hàng về yêu cầu thanh toán của mình Cụ thể là theo điều kiện nào D/A hay D/P.

 Về phí nhờ thu ai sẽ chịu, thông thường có thể qui định:  Bên bán chịu toàn bộ phí nhờ thu gửi đi và gửi đến, hoặc

 Bên bán chịu phí nhờ thu của ngân hàng uỷ thác Bên mua chịu phí của ngân hàng xuất trình.

 Trường hợp nhờ thu bị từ chối thanh toán một cách hợp lệ, có thể bên xuất khẩu chịu luôn cả phí của ngân hàng xuất trình.

 Ngân hàng phải xử lý như thế nào khi bên nhập khẩu từ chối trả tiền, hoặc từ chối chấp nhận hối phiếu, hoặc bên nhập khẩu không có khả năng thanh toán.

Thông thường, khi bên nhập khẩu có văn bản từ chối trả tiền (hoặc từ chối ký chấp nhận hối phiếu) , ngân hàng xuất trình phải tìm hiểu rõ lý do và phải thông báo ngay cho ngân hàng đã gửi bản chỉ thị nhờ thu.

Khi nhận được thông báo này, ngân hàng nhận uỷ thác thu phải có chỉ thị thích hợp về việc xử lý các chứng từ Nếu sau 60 ngày kể từ ngày gửi thông báo mà ngân hàng xuất trình vẫn không nhận được những chỉ thị nói trên thì các chứng từ sẽ được chuyển trả lại ngân hàng đã gửi đến Ngân hàng xuất trình không chịu trách nhiệm gì thêm

2.1.2.4, Những rủi ro thường gặp trong phương thức nhờ thu

 Nhờ thu trơn  

a, Đối với nhà xuất khẩu:

 Nếu nhà nhập khẩu vỡ nợ thì nhà xuất khẩu chẳng bao giờ nhận được tiền thanh toán.

 Nếu năng lực tài chính của nhà nhập khẩu yếu kém, thì việc thanh toán sẽ chậm trễ day dưa và tốn kém.

Trang:32

 Nếu nhà nhập khẩu chủ tâm lừa đảo, vẫn nhận hàng nhưng từ chối thanh toán, hoặc từ chối chấp nhận, hoặc từ chối phát hành kỳ phiếu hay giấy nhận nợ.

 Đến hạn thanh toán hối phiếu kỳ hạn, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ nhưng nhà nhập khẩu không thể thanh toán hoặc không muốn thanh toán (do tình hình tài chính, tình hình kinh doanh của nhà nhập khẩu trở nên xấu đi, hay nhà nhập khẩu phát sinh chủ tâm lừa đảo) thì nhà xuất khẩu có thể kiện ra toà nhưng rất tốn kém và không phải lúc nào cũng nhận được tiền.

b, Đối với nhà nhập khẩu:

Rủi ro có thể phát sinh khi lệnh nhờ thu đến trước và nhà nhập khẩu phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán, hoặc chấp nhận, hoặc phát hành kỳ phiếu hay giấy nhận nợ trong khi hàng hoá không được gửi đi, hoặc đã được gửi đi nhưng chưa tới, hoặc khi nhận hàng hoá có thể là không đảm bảo đúng chất lượng, chủng loại và số lượng như đã thoả thuận trong hợp đồng thương mại.

Như vậy, rủi ro đối với nhà xuất khẩu là rất lớn vì giữa việc nhận hàng và thanh toán của nhà nhập khẩu không có sự ràng buộc với nhau.

Cho đến nay, hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng URC vào nhờ thu kèm chứng từ còn nhờ thu trơn được thực hiện theo qui chế riêng của từng ngân hàng, nên thường không có dẫn chiếu URC Các ngân hàng khi áp dụng nhờ thu trơn cũng cần phải lập lệnh nhờ thu và dẫn chiếu URC nếu có tranh chấp xãy ra thì có cơ sở để giải quyết.

 Nhờ thu kèm chứng từ 

a, Đối với nhà xuất khẩu:

Trái với lệnh nhờ thu, ngân hàng thu hộ trao bộ chứng từ hàng hoá cho nhà nhập khẩu trước khi người này thanh toán hay chấp nhận thanh toán Điều này có thể xãy ra ở một số quốc gia, khi mà ngân hàng ưu tiên đặt mối quan hệ với doanh nghiệp trong nước lên trên trách nhiệm và nghĩa vụ của họ đối với doanh nghiệp bên ngoài lãnh thổ quốc gia Nếu điều này xãy ra, thì nhà xuất khẩu gặp rất nhiều khó khăn trong việc khiếu nại đối với ngân hàng thu hộ.

Chữ ký chấp nhận thanh toán có thể bị giả mạo, hoặc người ký chấp nhận không đủ thẩm quyền (vượt quyền) hay chưa đăng ký mẫu chữ ký.

Ngân hàng gửi nhờ thu luôn giữ lập trường rằng, nếu ngân hàng thu hộ sai sót trong việc thực hiện lệnh nhờ thu, thì mọi hậu quả đều do nhà xuất khẩu phải tự gánh chịu, thậm chí ngay cả trong trường hợp nhà xuất khẩu không hề liên quan đến việc chỉ định ngân hàng thu hộ.

Toàn bộ hay một phần chứng từ bị thất lạc.

Số hàng hoá (mà bộ chứng từ là đại diện) chỉ có thể được chuyển cho (hay theo lệnh của) ngân hàng thu hộ với sự đồng ý của ngân hàng này từ trước Ngoài ra, ngân hàng không chịu bất cứ trách nhiệm nào về việc lưu kho, mua bảo hiểm, giao hàng hay dỡ hàng hoá.

Khi ngân hàng hành động để bảo vệ hàng hoá, như dàn xếp việc lưu kho, mua bảo hiểm hàng hoá, thì ngân hàng không chịu bất cứ trách nhiệm nào về tổn thất hư hỏng hay mất mát hàng hoá.

Nhà xuất khẩu thường phải gánh chịu mọi chi phí liên quan đến việc bảo về hàng hoá của ngân hàng, cho dù ngân hàng không được yêu cầu làm công việc này.

Nhà nhập khẩu đã thanh toán để nhận bộ chứng từ, nhưng ngân hàng thu hộ không gửi cho ngân hàng gửi nhờ thu để chuyển trả cho nhà xuất khẩu Điều này có thể xãy ra, ví dụ khi ngân hàng thu hộ không thể hoặc phải chậm trễ thanh toán do các biện pháp kiểm soát cấm chuyển ngoại tệ ra khỏi lãnh thổ quốc gia.

Ngân hàng thu hộ chuyển tiền cho ngân hàng gửi nhờ thu, nhưng ngân hàng này lại bị chậm trễ hay mất khả năng thanh toán, do đó nhà xuất khẩu nhận được tiền chậm hoặc không nhận được tiền.

Nhà nhập khẩu khước từ thanh toán hay không chấp nhận thanh toán trong khi hàng hoá đã được gửi đi từ trước Cho dù nhà xuất khẩu có thể kiện nhà nhập khẩu theo các hợp đồng đã ký, nhưng hành động này lại mất nhiều thời gian, trong khi đó, hàng hoá có thể đã được bốc dỡ và lưu kho hoặc nhà xuất khẩu đã ra lệnh chuyên chở quay về.

Trang:34

Hàng hoá đã nhận được bảo hiểm đầy đủ và nhà xuất khẩu có thể khiếu nại tiền bồi thường nếu hàng hoá bị tổn thất hay hư hại.

Các ngân hàng không chịu trách nhiệm về bất kỳ sự chậm trễ hay thất lạc chứng từ nào.

Nếu hợp đồng thanh toán bằng ngoại tệ, nhà xuất khẩu chịu rủi ro tỷ giá cho đến khi nhận được tiền.

Bất kỳ chi phí phát sinh nào liên quan đến nhờ thu hay chi phí lãi suất mà nhà nhập khẩu phải chịu (như đã thoả thuận), nhưng nhà nhập khẩu từ chối thanh toán, ngân hàng thu hộ vẫn trao chứng từ cho nhà nhập khẩu theo như qui định trong lệnh nhờ thu để được thanh toán Trong trường hợp này, sau khi khấu trừ mọi chi phí phát sinh liên quan đến nhờ thu, số tiền còn ngân hàng thu hộ chuyển cho ngân hàng gửi nhờ thu để trả cho nhà xuất khẩu Trường hợp ngoại lệ, phải có chỉ thị rõ rằng: “Chứng từ không được trao cho nhà nhập khẩu nếu nhà nhập khẩu không thanh toán các chi phí phát sinh theo như thoả thuận”.

b, Đối với nhà nhập khẩu:

Cho dù nhà nhập khẩu có cơ hội kiểm tra chứng từ trước khi thanh toán hay chấp nhận thanh toán, nhưng hàng hoá thì có thể đã không được kiểm định, chưa được bảo hiểm đầy đủ hay không tuân theo các tiêu chuẩn ghi trong hợp đồng thương mại Nhà nhập khẩu có thể đứng trước rủi ro khi nhà nhập khẩu lập bộ chứng từ giả, có sai sót hay cố tình gian lận thương mại Bộ vận đơn gốc không đầy đủ, hay một người nào khác đã lợi dụng nó để nhận hàng Các ngân hàng không chịu trách nhiệm khi chứng từ là giả mạo hay có sai sót, hoặc hàng hoá hay phương tiện vận tải không khớp với chứng từ.

Sau khi ký chấp nhận thanh toán hối phiếu kỳ hạn (hay phát hành kỳ phiếu), nhà nhập khẩu có thể bị nhà xuất khẩu kiện ra toà nếu không thanh toán khi hối phiếu đến hạn Thậm chí nhà nhập khẩu không thể dúng các lý do “chính đáng” để bào chữa cho việc không thanh toán của mình như: nhà xuất khẩu đã không giao hàng hoặc giao hàng có sai sót nghiêm trọng … Điều này hàm ý, một khi nhà nhập khẩu đã ký chấp nhận thanh toán hối phiếu kỳ hạn, thì buộc phải thanh toán khi hối phiếu đến hạn một cách vô điều kiện, nếu không sẽ bị kiện ra

toà Sự không thanh toán hối phiếu đúng hạn sẽ làm tổn hại nghiêm trọng đến danh tiếng thương mại của con nợ.

Nếu hợp đồng thanh toán bằng ngoại tệ, nhà nhập khẩu chịu rủi ro tỷ giá cho đến khi thanh toán.

c, Đối với ngân hàng gửi nhờ thu:

Nói chung, ngân hàng gửi nhờ thu chỉ chịu rủi ro khi đã thanh toán hay đã cho nhà xuất khẩu vay trước khi nhận được tiền chuyển đến từ ngân hàng xuất trình Nếu không nhận được tiền chuyển đến, ngân hàng gửi nhờ thu phải chịu rủi ro tín dụng từ phía nhà xuất khẩu trong việc hoàn trả tiền vay.

d, Đối với ngân hàng thu hộ/xuất trình:

Nếu ngân hàng thu hộ chuyển tiền cho ngân hàng gửi nhờ thu trước khi nhà nhập khẩu thanh toán thì phải chịu rủi ro nếu như nhà nhập khẩu không nhận chứng từ và không thanh toán hoặc không chấp nhận.

Nếu ngân hàng thu hộ cho nhà nhập khẩu vay để thanh toán, thì có thể chịu rủi ro tín dụng từ phía nhà nhập khẩu.

Chịu trách nhiệm kiểm tra chứng từ nhận được xem có đủ và phù hợp với danh mục liệt kê chứng từ gửi đến, nếu chứng từ không đủ hoặc không phù hợp thì phải thông báo cho ngân hàng gửi nhờ thu để xin chỉ thị hành động.

Ngân hàng gửi nhờ thu có thể yêu cầu rằng, nếu nhà nhập khẩu không thanh toán hoặc không chấp nhận thanh toán, thì ngân hàng thu hộ thu xếp để hàng hoá lưu kho và được bảo hiểm cho đến khi bán được cho khách hàng mới hay chuyển quay về nước Nếu điều này xãy ra, thì ngân hàng thu hộ phải được bù đắp chi phí đầy đủ.

2.2, PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG PHƯƠNG THỨC NHỜTHU TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI SACOMBANK –CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.2.1, Đôi nét về bộ phận tài trợ thương mại

2.2.1.1, Quá trình thành lập:

Trang:36

Bộ phận tài trợ thương mại của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình là tên gọi mới của bộ phận thanh toán quốc tế trước đây Bộ phận tài trợ thương mại trực thuộc phòng dịch vụ khách hàng Như đã giới thiệu ở phần trên, trong năm 2006, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín thực hiện cơ cấu lại bộ máy tổ chức Và tên gọi của các phòng ban đã có sự thay đổi để phù hợp hơn với vai trò và chức năng của nó Bộ phận tài trợ thương mại của chi nhánh Tân Bình được đặt tại lầu 1.

2.2.1.2, Bô máy tổ chức:

Bộ phận tài trợ thương mại gồm 5 nhân viên: 1 kiểm soát viên và 4 giao dịch viên trong đó, một giao dịch viên chuyên về T/T, còn lại sẽ thực hiện các nghiệp vụ D/A, D/P, L/C

Tất cả các hồ sơ sẽ được trình duyệt qua kiểm soát viên trước khi gửi lên ban giám đốc chi nhánh Quy trình hoạt động rất chuyên nghiệp, kết hợp với nhau một cách chặt chẽ đảm bảo công việc được giải quyết một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác Do yêu cầu của công việc đòi hỏi sự thận trọng và tập trung cao độ, các nhân viên ở đây đều là nữ, trẻ tuổi, có trình độ chuyên môn phù hợp và đầy nhiệt huyết với nghề.

2.2.1.3, Vai trò, chức năng của bộ phận:

Về mặt nghiệp vụ, các nhân viên trong bộ phận tài trợ thương mại của chi nhánh Tân Bình thực hiện các công việc sau:

 Hướng dẫn khách hàng tất cả các vấn đề có liên quan đến thanh toán quốc tế.

 Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất việc phát hành, tu chỉnh thanh toán L/C cũng như các phương thức khác.

 Lập thủ tục và theo dõi việc thanh toán cho nước ngoài và nhận thanh toán từ nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng.

 Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ.

 Mua bán ngoại tệ, phục vụ nhu cầu của khách hàng theo đúng quy định của pháp luật.

 Thực hiện chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngoài.

 Lập các chứng từ kế toán có liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế.

 Quản lý và lưu trữ hồ sơ theo quy định.

 Chi nhánh chỉ có nhiệm vụ giao dịch với khách hàng trong nước, còn việc liên hệ với ngân hàng nước ngoài cũng như việc quản lý tài khoản ngoại tệ của ngân hàng tại ngân hàng nước ngoài, quản lý hệ thống SWIFT, phát triển hệ thống ngân hàng đại lý đều do hội sở phụ trách.

 Thực hiện các nhiệm vụ chiến lược của chi nhánh giao cho.

Ngoài ra, bộ phận tài trợ thương mại còn kết hợp với bộ phận tín dụng của chi nhánh để tài trợ xuất nhập khẩu và bảo lãnh.

Nhìn chung, chức năng và nhiệm vụ của phòng tài trợ thương mại là rất lớn Khối lượng công việc khá nhiều, trong khi số nhân viên có giới hạn Điều này đã tạo nên một không khí làm việc hết sức khẩn trương trong bộ phận tài trợ thương mại của chi nhánh Tân Bình.

2.2.2, Biểu phí dịch vụ trong phương thức nhờ thu tại ngân hàngSài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình:

Bảng 2.1: Biểu phí dịch vụ nhờ thu

Đơn vị tính: USD

Trang:38

I Nhờ thu trơn (cheque, hối phiếu, ngân phiếu)

1, Nhận chứng từ gửi đi nhờ thu trơn 1USD/ct

2, Thanh toán nhờ thu 0,2% 10USD 50USD

II Nhờ thu xuất khẩu

1, Nhận chứng từ gửi đi nhờ thu 3USD

2, Thanh toán nhờ thu 0,15% 5USD 150USD 3, Huỷ nhờ thu theo yêu cầu 5USD

4, Bộ chứng từ bị trả lại Thu theo phí phát sinh thực tế

III Nhờ thu nhập khẩu

1, Thông báo chứng từ đến 5USD 2, Phí xử lý bộ chứng từ nhờ thu trừ

vào tiền thanh toán ra nước ngoài

Nguồn: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín.

Nhìn chung, mức phí mà ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình áp dụng là có thể chấp nhận được Tuy nhiên, nếu để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác, Sacombank nên tham khảo biểu phí nhờ thu của họ

* Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)

Bảng 2.2: biểu phí nhờ thu

Đơn vị tính: USD

Phí Tối thiểu Tối đa

1,Nhận và xử lý nhờ thu bộ chứng từ (gửi đi nước ngoài)

2, Thanh toán nhờ thu BCT gửi đi nước ngoài 0,1% 10USD 125USD

Trang:40