II. Nhờ thu gửi đ
2.2.5 Những thuận lợi và khó khăn trong thực hiện phương thức nhờ thu trong thanh toán quốc tế tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – ch
nhánh Tân Bình:
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín là ngân hàng thương mại cổ phần đi đầu trong hoạt động thanh toán quốc tế. Trải qua 12 năm, với những thăng trầm của nền kinh tế, có thể nói Sacombank đã đúc kết được cho mình khá nhiều kinh nghiệm trong mọi vấn đề liên quan đến nghiệp vụ này. Là chi nhánh được thành lập ngay vào ngày đầu hoạt động của ngân hàng, chi nhánh Tân Bình đã cùng Sacombank bước những bước đầu tiên để có được thành công như ngày hôm nay. Mặc dù vẫn còn nhiều hạn chế , nhưng chi nhánh Tân Bình hoàn toàn xứng đáng là cánh chim đầu đàn trong mạng lưới hoạt động của Sacombank. Cũng như trên mọi lĩnh vực,
dịch vụ ngân hàng nói chung và thanh toán quốc tế nói riêng, luôn tồn tại những mặt thuận lợi và khó khăn. Điều quan trọng là ngân hàng đã xác định được nguyên nhân dẫn đến những thuận lợi và khó khăn này để có thể tìm biện pháp cải thiện, tận dụng hoặc khắc phục.
2.2.5.1, Thuận lợi:
Chi nhánh Tân Bình đã thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế nhiều năm, tất cả những kinh nghiệm này là một kho tàng vô giá mà không phải ngân hàng nào cũng có được. Phương thức nhờ thu không phải là phức tạp nhưng những rủi ro mà phương thức này chứa đựng là rất lớn. Chính kinh nghiệm trong hoạt động của ngân hàng đã tạo cho khách hàng niềm tin, mạnh dạn sử dụng phương thức này trong giao dịch quốc tế của mình.
Hệ thống Sacombank với mạng lưới chi nhánh ở khắp mọi miền đất nước, nhưng không phải chi nhánh nào cũng hoạt động thanh toán quốc tế hiệu quả. Nằm trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, một thành phố năng động nhất Việt Nam hiện nay. Hằng năm, nơi đây tiếp nhận hàng trăm hợp đồng xuất nhập khẩu từ khắp các quốc gia, chính yếu tố này đã tạo cho chi nhánh Tân Bình lợi thế vượt trội hơn hẳn các chi nhánh của Sacombank ở các tỉnh thành khác. Vì vậy, cơ hội ứng dụng phương thức nhờ thu trong thanh toán quốc tế của chi nhánh là rất nhiều.
Với tiêu chí hoạt động: khách hàng là thượng đế. Bất kỳ sản phẩm dịch vụ nào mà ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đưa ra đều nhằm mục tiêu thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh Tân Bình cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Khi đến với Sacombank – Tân Bình, khách hàng có thể tìm thấy tất cả các dịch vụ của một ngân hàng thương mại Việt Nam. Bởi vậy, lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày một tăng lên. Đến một lúc nào đó, họ trở thành những “người thân” của chi nhánh Tân Bình. Và khi ấy, những hợp đồng xuất nhập khẩu cần đến sự hỗ trợ của ngân hàng, chắc chắn người đầu tiên họ nghĩ đến chính là ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình. Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể mời chào tất cả các phương thức thanh toán quốc tế của mình và đương nhiên là không loại trừ phương thức nhờ thu.
Ngày nay, xu thế hội nhập đưa Việt Nam tiến ra khắp năm Châu. Việc giao dịch thương mại giữa các công ty trong và ngoài nước ngày càng phát triển. Ở khắp
nơi trên thế giới, con người đã có thể tiến hành những cuộc mua bán vượt đại dương. Tuy nhiên, họ không thể qua lại trực tiếp gặp đối tác để nhận tiền sau khi giao hàng được. Điều đó sẽ ngốn của một lượng lớn thời gian và tiền bạc của các thương gia – những con người lấy lợi nhuận là yếu tố hàng đầu. Hơn nữa, việc thu tiền mặt trực tiếp cũng gây ra rất nhiều rủi ro. Lúc này đây, vai trò của một người đại diện là rất cần thiết. Và không ai có thể đảm nhận trọng trách này tốt hơn một ngân hàng thương mại. Nắm bắt thời cuộc, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã xây dựng cho mình một hệ thống ngân hàng đại lý dày đặc ở hầu khắp các quốc gia. Bất kỳ hoạt động giao thương quốc tế nào cần đến sự hỗ trợ của ngân hàng, Sacombank – chi nhánh Tân Bình đều có thể góp mặt. Như vậy, không có một khách hàng nào có thể từ chối Sacombank. Khi này đây, phương thức nhờ thu của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Tân Bình lại có cơ hội được giới thiệu với khách hàng. Trong những trường hợp khả thi, khách hàng sẽ lựa chọn phương thức nhờ thu để ngân hàng phục vụ mình.
Một yếu tố thuận lợi khác không thể không kể đến là đội ngũ nhân viên của phòng tài trợ thương mại. Như đã giới thiệu, thanh toán quốc tế là một công việc rất nghiêm túc, đòi hỏi sự chuyên nghiệp , nhiệt tình và tập trung cao độ. Tất cả các nhân viên của bộ phận này ở chi nhánh Tân Bình đều là những nữ nhân viên ưu tú, hội đủ tất cả những điều kiện trên. Với kiến thức vững vàng, với lòng nhiệt tình, yêu nghề và tinh thần trách nhiệm cao, các chị luôn tạo cho khách hàng sự thoải mái và tin tưởng khi đến giao dịch. Tất cả những lỗi vi phạm nhỏ nhất trong phục vụ khách hàng cũng như hoạt động nghiệp vụ đều được điều chỉnh kịp thời. Tại đây, bạn có thể tìm thấy một không khí làm việc chuyên nghiệp, sự kết hợp hài hoà giữa các nhân viên với nhau. Chính những điều này đã giúp cho hiệu quả hoạt động tăng lên, biểu hiện cụ thể là doanh số thanh toán quốc tế nói chung và doanh số nhờ thu nói riêng của chi nhánh Tân Bình đã đều đặn tăng lên qua các năm. Hơn thế nữa, với sức trẻ và sự năng động của mình, các chị đã nhanh chóng áp dụng những nét mới về công nghệ thông tin vào trong công việc. Phương thức nhờ thu nhờ đó mà ngày càng được sử dụng chuyên nghiệp hơn, tăng nhanh tốc độ giao dịch, bảo đảm an toàn trong việc xử lý chứng từ và lưu trữ hồ sơ.
Con người kết hợp với máy móc hiện đại đã hỗ trợ đắc lực trong việc ứng dụng phương thức nhờ thu trong thanh toán quốc tế tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình.
Với đội ngũ lãnh đạo hết lòng vì sự tiến bộ của Sacombank, họ luôn quan tâm sâu sát đến hoạt động của từng chi nhánh. Từng mục tiêu, chiến lược luôn được ngân hàng vạch ra cho từng chi nhánh cụ thể và để thực hiện được những mục tiêu đó, Sacombank sẵn sàng hỗ trợ chi nhánh đến mức có thể. Ngay trong hoạt động thanh toán quốc tế, ngân hàng cũng đã giúp chi nhánh đưa ra một biểu phí hợp lý nhất. Dựa vào biểu phí này, chi nhánh Tân Bình áp dụng các phương thức một cách linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng. Điều quan trọng hơn hết là tại chi nhánh Tân Bình, bạn có thể tìm thấy một quy trình tác nghiệp nhờ thu hết sức hoàn hảo. Như chúng ta đã biết, thương mại quốc tế thường có giá trị giao dịch rất lớn. Do đó, yếu tố an toàn được khách hàng đặt lên hàng đầu. Khắc phục những nhược điểm của phương thức nhờ thu, Sacombank – Tân Bình đã thiết kế cho mình một quy trình nhờ thu chặt chẽ nhất. Mọi yếu tố rủi ro xuất phát từ nghiệp vụ được loại trừ gần như tuyệt đối. Trình ký và trình duyệt qua nhiều cấp không ngoài mục đích gì khác là để kiểm tra lại việc xử lý chứng từ trước đó. Trong phương thức nhờ thu lại bao gồm ba quy trình cụ thể cho từng loại nhờ thu. Từ đó, ngân hàng có thể vận dụng một cách linh hoạt nhất, giúp khách hàng phát hiện ra những sai sót và chỉnh sửa kịp thời khi cần thiết, tránh những thiệt hại không đáng có cho khách hàng. Hơn nữa, quy trình này lại được hỗ trợ bởi hệ thống Smartbank và mạng Swift. Do đó, tính an toàn trong phương thức nhờ thu tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình được bảo đảm đến mức tối đa.
Phương thức nhờ thu trong thanh toán quốc tế tại Sacombank – Tân Bình luôn tuân theo những quy tắc nghiêm ngặt trong URC và các qui định về hoạt động dịch vụ ngân hàng trong giao thương quốc tế. Yếu tố này tạo cho chi nhánh cơ sởø pháp lý tốt nhất, có khả năng hỗ trợ khách hàng của mình trong trường hợp gặp điều kiện bất lợi. Từ đó đã tạo đã tạo được uy tín của ngân hàng trong hoạt động thnh toán quốc tế nói chung và phương thức nhờ thu nói riêng.
Một nét đặc biệt nữa tại chi nhánh Tân Bình là hoạt động thanh toán quốc tế gắn liền với hoạt động tín dụng. Trong bất kỳ phương thức nào, dĩ nhiên là có cả
nhờ thu, ngân hàng có thể xem xét để hỗ trợ cho khách hàng bằng cách cho vay hoặc thực hiện việc mua bán ngoại tệ nếu khách hàng có nhu cầu. Điều này đã giúp khách hàng chủ động hơn trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh Tân Bình. Bởi bên cạnh họ luôn có sự hỗ trợ đắc lực của ngân hàng với mục tiêu đôi bên cùng có lợi.
Hiện nay, chi nhánh Tân Bình đã có phòng giao dịch trong khu công nghiệp – khu chế xuất Tân Bình, điều này tạo thuận lợi trong việc thu hút khách hàng – những người ngại đi xa. Nhờ vậy mà doanh số thanh toán quốc tế của chi nhánh Tân Bình ngày càng tăng.
2.2.5.2, Khó khăn:
Bản chất của phương thức nhờ thu chứa đựng rất nhiều nhược điểm: độ an toàn thấp, tính rủi ro cao, thời gian thu hồi vốn chậm … Trong khi đây lại là những yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động thương mại quốc tế. Bởi vậy mà phương thức nhờ thu không được ngân hàng ưa chuộng. Điều đó tạo nên bất lợi cho ngân hàng nói chung và cho chi nhánh Tân Bình nói riêng trong việc ứng dụng phương thức này trong thanh toán quốc tế.
Trong phương thức này, ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian thu hộ, giữ vai trò trung gian thanh toán tiền hàng hoá giữa người mua và người bán để hưởng phí dịch vụ, ngân hàng không liên quan đến một cam kết nào về trả tiền cho người bán, không có trách nhiệm đối với thiện chí thanh toàn của người mua. Như vậy, cả người mua và người bán đều cảm thấy không an toán bởi không ai đảm bảo cho mình. Do đó, phương thức nhờ thu tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình nói riêng không được khách hàng xem trọng.
Sacombank Tân Bình có sự kết hợp giữa dịch vụ thanh toán quốc tế và tín dụng. Việc tài trợ nhập khẩu đối với người mua hoặc tài trợ xuất khẩu đối với người bán là con dao hai lưỡi. Một mặt nó thúc đẩy hoạt động của ngân hàng nhưng mặt khác nó lại đem đến cho ngân hàng khá nhiều rủi ro.Trong trường hợp các đối tác gian lận, lừa đảo hay cố tình chây lì không thanh toán, thì ngân hàng phải gánh chịu tổn thất.
Cũng giống như các ngân hàng thương mại Việt Nam có hoạt động thanh toán quốc tế, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tân Bình cũng đang gặp phải những vướng mắc về hoạt động nhờ thu. Theo như qui định, để thống nhất trong thông lệ quốc tế về nghiệp vụ nhờ thu trong thanh toán quốc tế, các ngân hàng thương mại Việt Nam thường dẫn chiếu “qui tắc thống nhất về nhờ thu URC 522 – Uniform rule for collection 522” trong các chỉ thị nhờ thu của mình. Tuy nhiên, thực tiễn phát sinh tại ngân hàng thương mại Việt Nam, nghiệp vụ nhờ thu trong thanh toán quốc tế không chỉ tiềm ẩn những khả năng phát sinh rủi ro mà còn đang phát sinh những vấn đề ngoài qui định của URC.
Một là, vai trò ngân hàng chuyển chứng từ của ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu ở nước ngoài đã chuyển cho ngân hàng thu hộ, ngân hàng xuất trình tại Việt Nam. Các doanh nghiệp, thương nhân nước ngoài khi bán hàng cho doanh nghiệp Việt Nam theo phương thức nhờ thu D/P, họ đã không thực hiện theo đúng qui trình nhờ thu chung. Với vai trò người uỷ nhiệm, nhà xuất khẩu đã không gửi chứng từ đến ngân hàng chuyển chứng từ là ngân hàng phục vụ họ mà lại gửi chứng từ trực tiếp đến ngân hàng phục vụ nhà nhập khẩu, nhà xuất khẩu cũng cung cấp cho ngân hàng Việt Nam về chỉ thị nhờ thu liên quan đến bộ chứng từ được gửi đến., yêu cầu ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ giao chứng từ cho nhà nhập khẩu sau khi nhà nhập khẩu đã nộp tiền vào ngân hàng và ngân hàng đã chuyển trả cho nhà xuất khẩu.
Quy trình nghiệp vụ nhờ thu này được mô tả:
Bước 1: Nộp chứng từ và chỉ thị nhờ thu
Bước 2: Thông báo chứng từ và chỉ thị nhờ thu
Bước 3: Thanh toán, chấp nhận thanh toán hoặc từ chối thanh toán. Bước 4: Thanh toán, chấp nhận hoặc từ chối.
Đối chiếu yêu cầu của nhà xuất khẩu, người uỷ nhiệm trong phương thức nhờ thu với URC 522 hiện hành, mặc dù tại điều 3 có qui định: “ngân hàng thu hộ
Người xuất khẩu/ người uỷ nhiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam Người nhập khẩu/người trả tiền (1) (2) (3) (4)
là bất kỳ ngân hàng nào nhưng không phải là ngân hàng chuyển chứng từ” nhưng trong URC 522 cũng không có điều khoản nào ngăn cấm ngân hàng thu hộ nhận chứng từ trực tiếp từ người uỷ nhiệm. Vì vậy, người bán có thể làm được điều này nếu pháp luật Việt Nam không cấm. Và hiện nay, chưa có văn bản pháp luật nào của Việt Nam cấm ngân hàng thương mại Việt Nam thực hiện nghiệp vụ này. Tuy nhiên, các văn bản hiện hành cũng chưa đề cập đến nghiệp vụ này làm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam không an tâm khi vận hành vào thực tiễn.
Vả lại, để thực hiện yêu cầu này, ngân hàng thương mại Việt Nam phải thực hiện các thủ tục theo qui định của nghiệp vụ nhờ thu – thông báo cho doanh nghiệp nhập khẩu về việc ngân hàng đã nhận bộ chứng từ và chỉ thị nhờ thu và đề nghị cho ý kiến xử lý. Nhưng khi thanh toán tiền hàng theo thư đòi tiền của nhà xuất khẩu thì ngân hàng thương mại lại lúng túng trong sử dụng điện Swift để thanh toán cũng như xác định tính chất của nghiệp vụ nhờ thu.
Nếu xem đây là nghiệp vụ nhờ thu quốc tế thì ngân hàng chỉ thực hiện theo lệnh của ngân hàng chuyển chứng từ. Ngân hàng không thể thực hiện lệnh thanh toán theo nhóm điện của nghiệp vụ nhờ thu MT400.
Nếu xem đây là nghiệp vụ chuyể tiền thì đơn vị nhập khẩu phải có lệnh cho ngân hàng trích tài khoản của họ để thanh toán. Lúc này, ngân hàng phải thực hiện lệnh thanh toán theo nhóm điện chuyển tiền MT100 hoặc MT103 nhưng chứng từ kèm theo lại không phù hợp với lệnh chuyển tiền – bộ chứng từ không do nhà nhập khẩu xuất trình ngân hàng mà do nhà xuất khẩu chuyển đổi. Nếu ngân hàng yêu cầu nhà nhập khẩu phải xuất trình cho ngân hàng theo đúng qui chế quản lý ngoại hối hiện hành về thanh toán tiền hàng nhập khẩu thì lại bị khách hàng than phiền về thủ tục.
Nếu xem đây là nghiệp vụ nhờ thu nội địa thì ngân hàng đóng vai trò của cả ba ngân hàng trong nghiệp vụ nhờ thu: ngân hàng chuyển chứng tư (nhận chứng từ trực tiếp từ người xuất khẩu), ngân hàng thu hộ và ngân hàng xuất trình, nhưng ngân hàng thương mại không thể xử lý theo qui trình nhờ thu nội địa hiện hành.
Trong xu thế hội nhập quốc tế về ngân hàng hiện nay, đòi hỏi các ngân hàng phải đa dạng hoá nghiệp vụ, linh động nhạy bén trong xử lý các tình huống
phát sinh trong thực tiễn, phải nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm theo kịp các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, phải đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá của khách hàng. Thực tế phát sinh trên cũng nhằm tiết giảm chi phí đến mức thấp nhất để