giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mai cổ phẩn sài gòn thương tín chi nhánh tân bình

Điều đó cho thấy rủi ro và vấn đề phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng bao giờ cũng là một vấn đề được quan tâm hàng đầu vì nó có liên quan và tác động trự

Trang 1

SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

  

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài:

Sinh viên thực hiện: NGUYỄN TƯỜNG LÂN

Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ XUÂN QUANG

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2010

Trang 2

MỤC LỤC

Lời cảm ơn

Nhận xét của cơ quan thực tập

Nhận xét của giảng viên hướng dẫn

Danh mục từ viết tắt

Danh sách các bảng biểu, hình vẽ – đồ thị

Lời mở đầu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm tín dụng 1

1.1.2 Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng 1

1.1.2.1 Bản chất và chức năng 1

1.1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế thị trường 3

1.1.3 Các hình thức tín dụng 5

1.1.3.1 Chiết khấu thương phiếu 5

1.1.3.2 Cho vay 5

1.1.3.3 Cho thuê tài chính 5

1.1.3.4 Bảo lãnh 6

1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng 6

1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 6

1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng 7

Trang 3

1.2.3 Hậu quả của rủi ro tín dụng 8

1.2.4 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng 9

1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan 9

Môi trường pháp lý 9

Các yếu tố thị trường 9

1.2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 10

Từ phía khách hàng 10

Từ phía ngân hàng 10

1.2.5 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 11

1.2.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng 13

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN .16

2.1 Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 16

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 16

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình 18

Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 19

2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình trong những năm qua 20

2.3 Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 21

Trang 4

2.3.1 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 21

2.3.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 23

2.4 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 24

2.4.1 Những thuận lợi 24

2.4.2 Những khó khăn 24

CHƯƠNG 3: TÍN DỤNG VÀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 25

3.1 Quy trình tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 25

Sơ đồ quy trình 25

Diễn giải sơ đồ 26

3.2 Tình hình huy động vốn 30

3.2.1 Theo hình thức huy động 30

3.2.2 Theo đối tượng huy động 32

3.2.3 Tình hình huy động vốn theo nguồn 33

3.3 Tình hình dư nợ cho vay 34

3.3.1 Dư nợ theo kỳ hạn vay 36

3.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế 38

3.4 Tình hình nợ quá hạn 41

3.5 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 43

3.5.1 Nhận diện rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 43

3.5.2 Nguyên nhân của các rủi ro tín dụng 44

Trang 5

3.5.3 Công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi

nhánh Tân Bình 46

3.6 Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng 50

3.6.1 Những tồn tại chủ quan 50

3.6.2 Những tồn tại khách quan 52

3.7 Những biện pháp Sacombank – Chi nhánh Tân Bình đã và đang thực hiện để hạn chế rủi ro tín dụng 53

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .55

4.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân bình 55

4.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 55

4.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 55

4.2.1.1 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng 55

4.2.1.2 Nâng cao khả năng đánh giá chính xác và khách quan, công bằng cho NV.QHKH 56

4.2.1.3 Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ hơn 56

4.2.1.4 Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng 56

4.2.1.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 56

4.2.2 Nhóm giải pháp tăng thêm 57

4.2.2.1 Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng 57

4.2.2.2 Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin 57

Trang 6

4.2.2.3 Đẩy mạnh chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 58

4.2.2.4 Các giải pháp về phân tán rủi ro 58

Đa dạng hoá đối tượng đầu tư 58

Cho vay đồng tài trợ 59

Bảo hiểm tín dụng 59

4.2.2.5 Các hình thức bảo đảm tiền vay 59

Trường hợp không có đảm bảo bằng tài sản 59

Trường hợp có đảm bảo bằng tài sản 60

4.2.2.6 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi 60

4.2.2.7 Tăng cường kiểm soát, kiểm tra nội bộ 61

4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 61

4.3.1 Kiến nghị với Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 61

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cấp Bộ, Ngành có liên quan 62

4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 62 Kết luận

Danh mục tài liệu tham khảo

PHỤ LỤC

• Tờ trình cấp tín dụng (đính kèm Biên bản cấp tín dụng)

Trang 7

DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ – ĐỒ THỊ,

BẢNG BIỂU

• Danh sách các bảng biểu

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank – Chi nhánh Tân

Bình từ năm 2007 đến 2009

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo nội tệ, ngoại tệ và vàng trong 3 năm

2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động trong 3 năm 2007 –

2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn theo nguồn huy động trong 3 năm

Bảng 3.4: Tình hình dư nợ cho vay trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại

Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 3.5: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn vay trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại

Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 3.6: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế trong 3 năm 2007 – 2008 –

2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 3.7: Tình hình nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trong 3 năm

Bảng 3.8: Tình hình nợ quá hạn trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Trang 8

Bảng 3.9: Phân loại nợ theo cơ cấu nhóm nợ trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Bảng 4.1: Bảng kế hoạch số dư huy động và sử dụng vốn bình quân

• Danh sách các hình vẽ, đồ thị

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Biểu đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Biểu đồ 3.1: Biểu đồ thể hiện Tình hình huy động vốn theo nội tệ, ngoại tệ và vàng trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Biểu đồ 3.2: Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Biểu đồ 3.3: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ cho vay trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Biểu đồ 3.4: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ theo kỳ hạn cho vay trong 3 năm

Biểâu đồ 3.5: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế trong 3 năm 2007 – 2008 – 2009 tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Trang 9

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHTM: Ngân hàng Thương mại

NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần

PGD: Phòng giao dịch

NQH: Nợ quá hạn

L/C (Letter of Credit): Tín dụng chứng từ

Đvt: Đơn vị tính

VND: Việt Nam đồng

USD: Đồng đô la Mỹ

TSĐB: Tài sản đảm bảo

NV.QHKH: Nhân viên Quan hệ khách hàng

NV.TV: Nhân viên Tư vấn

NV.TĐ: Nhân viên Thẩm định

NV.HT: Nhân viên hỗ trợ

NV.KSTD: Nhân viên Kiểm soát tín dụng

NV.TTQT: Nhân viên Thanh toán quốc tế

GDV.TD: Giao dịch viên Tín dụng

Trang 10

DVKH: Dịch vụ khách hàng

XHTD: Xếp hạng tín dụng

Trang 11

LỜI MỞ ĐẦU

Với bất cứ một quốc gia, một nền kinh tế nào thì vốn luôn là yếu tố hàng đầu quyết định sự tăng trưởng của đất nước Một khi nguồn vốn được luân chuyển hợp lý nó sẽ giúp cho nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững Và ngân hàng chính là tổ chức trung gian quan trọng chịu trách nhiệm phân phối lại các nguồn vốn đó thông qua hoạt động tín dụng Đây là một nghiệp vụ mang lại rất nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên bên cạnh đó rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt từ hoạt động này là không nhỏ

Ngân hàng muốn có lợi nhuận thì phải chấp nhận rủi ro, nghĩa là ngân hàng sẽ phải đối mặt với những rủi ro có thể phát sinh trong mọi nghiệp vụ của hoạt động tín dụng Bất cứ rủi ro nào dù lớn hay nhỏ, xảy ra ở doanh nghiệp hay cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng đều gây ra rủi ro cho ngân hàng Điều đó cho thấy rủi ro và vấn đề phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng bao giờ cũng là một vấn đề được quan tâm hàng đầu vì nó có liên quan và tác động trực tiếp đến sự sống còn của các ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng vì nó gây phản ứng dây chuyền, lây lan và ngày càng có biểu hiện phức tạp Vì thế, việc tìm ra một giải pháp hữu hiệu để có thể hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng là việc rất cần thiết, góp phần vào sự phát triển ổn định của nền kinh tế Từ thực tế đó và sau thời gian tìm hiểu thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi

Trang 12

nhánh Tân Bình, em quyết định chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình” làm khoá luận tốt nghiệp của mình

Trong phạm vi của khoá luận này, em sẽ tập trung nghiên cứu và phân tích hiện trạng, đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại NHTMCP Sacombank Chi nhánh Tân Bình, đồng thời tìm ra những nguyên nhân dẫn đến rủi ro để từ đó tìm ra những biện pháp đề phòng rủi ro, nhằm tối thiểu hóa những thiệt hại

do rủi ro tín dụng gây ra

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích Thông tin thu thập được ở dạng sơ cấp và thứ cấp thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại Chi nhánh, phỏng vấn các nhân viên của ngân hàng, từ các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng … Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Tân Bình Bên cạnh đó khoá luận còn sử dụng các bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ để minh họa

Khoá luận tốt nghiệp gồm 4 chương:

• Chương 1: Tổng quan về tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại

• Chương 3: Tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình

• Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tân Bình

Trang 13

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả Tín dụng được biểu hiện rõ qua sơ đồ sau:

Cho vay vốn

Hoàn trả vốn và lãi Tín dụng có những tính chất quan trọng sau:

• Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng

• Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được hoàn trả

• Giá trị của tín dụng không những bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng

1.1.2 Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Bản chất và chức năng

Thứ nhất: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và

người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội

Chủ thể cho vay

(Lender)

Chủ thể đi vay (Borrower)

Trang 14

Thứ hai: Tín dụng được coi là một số vốn, làm bằng hiện vật hoặc hiện kim vận

động theo nguyên tắc hoàn trả, để đáp ứng nhu cầu cho các chủ thể tín dụng

Một là: Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ các chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế

Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả, vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt; nó kích thích việc tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả

Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là “tiền nhàn rỗi” một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng

Hai là: Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán … cho phép thay thế một lượng tiền mặt lưu hành Nhờ đó làm giảm bớt các chi phí liên quan như in tiền, chi phí vận chuyển và bảo quản tiền… Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc thanh toán bù trừ

Trang 15

Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hoá làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội

Ba là: Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Sự vận động của vốn tín dụng chủ yếu gắn liền với sự vận động của vật tư, hàng hoá, chi phí trong các tổ chức kinh tế Vì thế qua đó tín dụng không những là tấm gương phản ánh hoạt động của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động ấy nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật … trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

1.1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế thị trường

Một là: Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển

Tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

Tín dụng là một trong những công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế

Tín dụng không những là công cụ tập trung vốn mà còn là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp, các tổ chức kinh tế

• Đối với doanh nghiệp: Tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố định, vốn lưu động

• Đối với dân chúng: Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư

• Đối với toàn xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn

Hai là: Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát góp phần làm ổn định tiền

Trang 16

tệ Mặt khác nhờ cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh … làm cho sản xuất ngày càng phát triển Sản phẩm hàng hoá dịch vụ được làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của xã hội Vì thế tín dụng đã góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước

Ba là: Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Một mặt tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hoá, dịch vụ ngày càng gia tăng nhằm thoả mãn nhu cầu đời sống của người lao động Mặt khác nhờ tín dụng cung ứng nguồn vốn đã tạo điều kiện cho việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội như tài nguyên thiên nhiên, lao động … thu hút được nhiều lao động, tạo ra lực lượng sản xuất mới đểø thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, ai cũng có công ăn việc làm

… đó là tiền đề rất quan trọng để ổn định trật tự xã hội

Bốn là: Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế

Tín dụng còn có vai trò rất quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển của tín dụng không ngững ở phạm quy quốc gia mà đã và đang mở rộng ra phạm quy quốc tế, nó góp phần mở rộng và phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, giúp cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển

Trang 17

1.1.3 Các hình thức tín dụng

1.1.3.1 Chiết khấu thương phiếu

Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ ngân hàng cổ điển, ra đời rất sớm và mãi đến ngày nay vẫn được các ngân hàng áp dụng một cách phổ biến

Chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng, để nhận một số tiền bằng mệnh giá trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ ở người thụ lệnh nếu là hối phiếu hoặc ở người phát hành nếu là lệnh phiếu khi đến hạn thanh toán

Ngân hàng sau khi nhận thương phiếu chiết khấu được quyền đòi nợ ở người mắc nợ của thương phiếu Nhưng chiết khấu không thuần tuý là hành vi mua bán, vì nếu ngân hàng không đòi được nợ ở người mắc nợ thương phiếu; thì ngân hàng có thể quay trở lại đòi nợ người xin chiết khấu trước đây Như vậy chiết khấu là một hợp đồng cho phép truy đòi

1.1.3.2 Cho vay

Cho vay là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng khi thực hiện tín dụng ngân hàng Đây là nghiệp vụ chủ yếu khi ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng và cũng là nghiệp vụ mang về thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra với ngân hàng Do vậy các NHTM luôn phải quan tâm tới rủi ro trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng

1.1.3.3 Cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính hay còn gọi cho thuê vốn: là loại cho thuê dài hạn, bên thuê không được huỷ bỏ hợp đồng Bên đi thuê chịu trách nhiệm bảo trì, đóng bảo hiểm

Trang 18

và thuế tài sản Phần lớn các hợp đồng cho thuê tài chính, bên thuê được quyền gia hạn hợp đồng hoặc được quyền mua đứt tài sản sau khi hợp đồng kết thúc Thực chất cho thuê tài chính là một hình thức tài trợ vốn, trong đó theo yêu cầu sử dụng của bên đi thuê, bên cho thuê tiến hành mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng

1.1.3.4 Bảo lãnh

Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết Bảo lãnh thương có ba bên : Bên hưởng bảo lãnh, bên được bảo lãnh, và bên bảo lãnh, ngân hàng là bên bảo lãnh

Tín dụng ngắn hạn

Tín dụng trung hạn

Tín dụng dài hạn

Cho vay tiêu dùng

Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo)

Cho vay thế chấp (có tài sản đảm bảo)

1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng

1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng

Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng, hay nói cách khác rủi ro tín dụng là

Trang 19

rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản

1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng

Là rủi ro cho vay không thu hồi được nợ Bản chất của tín dụng Ngân hàng là ứng trước tiền cho doanh nghiệp (người vay), sau một chu kỳ sản xuất hoặc kỳ luân chuyển hàng hoá thì khách hàng mới có tiền trả nợ Ngân hàng Ngân hàng cho vay tín chấp mức độ rủi ro cao hơn cho vay có tài sản thế chấp Tài sản thế chấp bằng giấy tờ có giá dễ chuyển đổi ra tiền ít rủi ro hơn là tài sản thế chấp bằng bất động sản Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh Vì hơn 2/3 tài sản của Ngân hàng là các món cho vay và đầu tư đem lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, do đó nếu các khoản cho vay của Ngân hàng không được hoàn trả, Ngân hàng sẽ mất cả vốn lẫn lãi Số tiền thiệt hại này khi đã vượt quá vốn tự có của Ngân hàng sẽ khiến Ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán dẫn đến phá sản

Là các khoản cho vay mà khi đến hạn khách hàng vẫn chưa thu hồi được vốn để trả cho Ngân hàng Thông thường trường hợp này khách hàng sẽ xin Ngân hàng

ra hạn thêm thời hạn trả nợ Nếu lý do của khách hàng không được Ngân hàng chấp thuận, họ sẽ phải chịu lãi suất phạt Khoản tiền thu hồi chậm này có thể làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng và luôn tiềm ẩn nguy cơ mất vốn

Trang 20

• Rủi ro lãi suất

Kỳ hạn và độ thanh khoản của các tài sản nợ thường không cân xứng với kỳ hạn và độ thanh khoản của các tài sản có làm cho Ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất

Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ hoặc tái đầu tư tài sản có thì khi lãi suất thị trường thay đổi Ngân hàng còn có thể gặp rủi ro giảm giá trị tài sản Nếu lãi suất thị trường tăng lên thì mức chiết khấu giá trị của tài sản cũng tăng lên, và do đó giá trị hiện tại của tài sản có và tài sản nợ giảm xuống Ngược lại nếu lãi suất thị trường giảm thì giá trị của tài sản có và tài sản nợ sẽ tăng lên Rủi ro giảm giá trị tài sản khi lãi suất thay đổi thuộc loại rủi ro về lãi suất và có thể dẫn đến thiệt hại cho Ngân hàng

• Rủi ro tỷ giá

Rủi ro hối đoái thường diễn ra dưới hình thức của một chênh lệch giữa giá đặt mua và giá chào bán của tiền tệ Các rủi ro trong việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái của các loại tiền tệ khác nhau do tác động của kinh tế và chính trị của một nước

1.2.3 Hậu quả của rủi ro tín dụng

+ Đối với bản thân Ngân hàng khi có rủi ro xảy ra có thể là thiệt hại về vật chất hoặc uy tín

+ Đối với nền kinh tế xã hội, rủi ro tín dụng sẽ làm phá sản các Ngân hàng bởi

vì hoạt động của Ngân hàng có liên quan đến toàn toàn bộ nền kinh tế, đến các doanh nghiệp và tầng lớp dân cư

Trang 21

1.2.4 Nguyên nhân của rủi ro tín dụng

1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan

• Môi trường pháp lý

Đó là các văn bản, qui định, chính sách của nhà nước thay đổi bất thường làm tổn thất nặng nề đến các chủ thể kinh doanh, làm thay đổi đến kế hoạch sản xuất kinh doanh như thế sẽ làm cho doanh nghiệp mất khả năng trả nợ đúng hạn hay không ttrả nợ được khi đó ngân hàng sẽ không thu hồi được vốn dẫn đến rủi ro tín dụng Ngoài ra các chính sách quy định của pháp luật còn chưa chặt chẽ tạo ra những khe hở cho doanh nghiệp thực hiện các hoạt động phi pháp gây ra những rủi ro tổn thất lớn cho ngân hàng Đặc biệt là sự thiếu đồng bộ, chồng chéo giữa các qui định và văn bản dưới luật của các bộ nghành khác nhau để điều kiện kinh doanh và hoạt động kinh doanh gây nên các tổn thất tín dụng của ngân hàng

•••• Các yếu tố thị trường

Tình hình diễn biến trong nước cả về kinh tế lẫn chính trị đều tác động đến rủi ro tín dụng một cách đáng kể Đối với những thời kì kinh tế khủng hoảng suy thoái thì việc sản xuất đình trệ, hay phá sản gây nên rủi ro tín dụng rất lớn

Ngoài ra tình hình chính trị an ninh bất ổn sẽ làm cho tình hình kinh tế rối loạn, người kinh doanh sẽ không giám kinh doanh gây nên rủi ro tín dụng

Sự biến động khá lớn của tỷ giá hối đoái, lãi suất, cung cầu … cũng gây nên rủi ro tín dụng lớn

Những nguyên nhân về tự nhiên như thiên tai, lũ lụt, động đất … gây cho thiệt hại rất nặng nề về hoạt động sản xuất kinh doanh, các dự án làm cho rủi ro tín dụng là rất đáng kể

Trang 22

1.2.4.2 Nguyên nhân chủ quan

Đối với các doanh nghiệp, kinh nghiệm và năng lực hoạt động kinh doanh còn đang ở trình độ thấp, hầu hết các doanh nghiệp này đều không nắm bắt được thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh Vì vậy, khi dự án vay vốn gặp khó khăn, khả năng trả nợ của khách hàng gặp vấn đề, rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi

Lợi dụng điểm yếu của NHTM, nhiều khách hàng đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng bộ hồ sơ

Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khi khách hàng đã sử dụng vốn sai mục đích, việc thanh toán gốc và lãi đúng hạn rất khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất hiện

Việc trốn tránh trách nhiệm và nghĩa vụ đã uỷ quyền và bảo lãnh cũng là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho NHTM Một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc uỷ quyền cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của NHTM để tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng cho vay chính Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên bảo lãnh và uỷ quyền không chịu thực hiện việc trả nợ thay

Việc mở rộng hoạt động tín dụng quá mức thường tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng của ngân hàng tăng lên Mở rộng tín dụng quá mức đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng kém kỹ càng, khả năng giám sát của cán bộ tín dụng đối với việc

Trang 23

sử dụng khoản vay giảm xuống đồng thời cũng làm cho việc tuân thủ chặt chẽ theo quy trình tín dụng bị lơi lỏng

Trình độ cán bộ hạn chế, nhất là cán bộ tín dụng người trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, phân tích và thẩm định khách hàng cũng như dự án vay vốn Vì vậy nếu trình độ cán bộ tín dụng không cao, thẩm định không tốt, có thể chấp nhận cho vay những khoản vay không khả thi hoặc bị khách hàng lừa gạt

Quy chế cho vay chưa chặt chẽ, quá cụ thể hoặc quá linh hoạt đều khiến cho NHTM gặp phải rủi ro tín dụng Việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp, cầm cố cũng là vấn đề rất lớn, hiện nay đang là vấn đề nổi cộm trong quy chế tín dụng tại các NHTM

Sự cạnh tranh không lành mạnh nhằm thu hút khách hàng giữa các NHTM khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên sơ sài, qua loa hơn Hơn nữa, nhiều NHTM

do quá chú trọng đến lợi nhuận nên đã chấp nhận rủi ro cao, bất chấp những khoản vay không lành mạnh, thiếu an toàn

Ngoài ra, còn rất nhiều nhân tố khác thuộc về NHTM gây ra rủi ro tín dụng như: chất lượng thông tin và xử lý thông tin trong NHTM, cơ cấu tổ chức và quản lý đội ngũ cán bộ, năng lực công nghệ

1.2.5 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

Khi giao tiền cho người vay ngân hàng chỉ có quyền sở hữu, quyền sử dụng đã trao cho người vay Do đó, khi người vay sử dụng tiền không dung mục đích, thì nguy cơ dẫn đến khoản vay không được hoàn trả xuất hiện Vì vậy, việc xem xét đánh giá khách hàng trước khi quyết định cho vay là một việc quan trọng

Trang 24

• San sẻ rủi ro:

San sẻ rủi ro là một biện pháp được nhiều ngân hàng sử dụng từ trước tới nay, san sẻ rủi ro có ba hình thức chủ yếu:

Tránh dồn vốn: Cách phân phối tín dụng tốt nhất đối với một ngân hàng muốn tránh rủi ro là trải tiền của mình vào nhiều khoản đầu tư, nhiều khách hàng khác nhau

Liên kết đầu tư: Nhằm cung cấp những khoản tín dụng lớn mà ngân hàng không đủ khả năng cho vay, khó xác định trước mức độ rủi ro Các ngân hàng sẽ kết hợp với nhau thành từng nhóm cùng xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của dự án để đầu tư Các ngân hàng cùng tham gia đầu tư phải ký với nhau một hợp đồng liên kết thoả thuận rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng thành viên Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp rất an toàn, hiệu quả cao Có 3 hình thức bảo hiểm tín dụng:

Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Đây là biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho mình một sự bảo đảm khi sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Nguồn tiền từ việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho họ trang trải được phần nào vốn vay ngân hàng

Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Đây là hình thức bảo hiểm hay thực chất là ngân hàng san sẻ với các công ty bảo hiểm về những rủi ro mà họ phải gánh

Trong những trường hợp cần thiết như gặp những khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm của ngân hàng với khách hàng chưa cao, đòi hỏi ngân hàng phải

Trang 25

sử dụng các biện pháp tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chắc chắn

Khi một món tiền đã được cho vay mà người vay có ý muốn tiến hành những hoạt động rủi ro để món tiền nay ít có khả năng thanh toán Để giảm bớt những biến cố của rủi ro đạo đức các ngân hàng phải quản lý, giám sát khoản vay trên thực tế và theo những điều khoản của hợp đồng

Hạn chế tín dụng là biện pháp giúp ngân hàng tránh được sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Ngân hàng có thẻ từ chối cho vay mặc dù người vay sẵn lòng thanh toán lãi suất được công bố, thậm chí một mức lãi suất cao hơn

• Đa dạng hóa đầu tư:

Việc đa dạng hóa đầu tư và cấp tín dụng là một nguyên lý quan trọng của việc quản lý kinh doanh của ngân hàng vì nó thực hiện đa dạng hóa mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Đây cũng là việc phân tán rủi ro trên các món cho vay Mặt khác, ta thấy rủi ro tín dụng còn phụ thuộc vào một số yếu tố như tính chất tín dụng, kì hạn tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có những quyết định đúng đắn, hợp lý trong tín dụng để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh

1.2.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng

• NQH và tỷ lệ NQH / Tổng dư nợ

• Nợ khó đòi và tỷ lệ Nợ khó đòi / Tổng dư nợ

• Tính đa dạng của tài sản

• Tình hình tài chính và phương án của người vay

• Đảm bảo tiền vay

Trang 26

• Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

• Môi trường hoạt động của người vay

Do thời gian và mức độ giới hạn của chuyên đề nên chỉ xét hai chỉ tiêu chính và chủ yếu: NQH và tỷ lệ NQH / Tổng dư nợ, Nợ khó đòi và tỷ lệ Nợ khó đòi / Tổng dư nợ

NQH là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận trên hợp đồng Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã quá một kì gia hạn nợ

• NQH / Tổng dư nợ

Tổng giá trị NQH Tỷ trọng NQH = x 100%

Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh 100 đồng vốn cho vay của ngân hàng thì có bao nhiêu đồng chưa thu được Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt

• Nợ khó đòi / Tổng dư nợ

Tổng giá trị nợ khó đòi Tỷ trọng nợ khó đòi = x 100%

Tổng dư nợ Tỷ lệ này phản ánh tổn thất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

• Nợ khó đòi / NQH

Nợ khó đòi Tỷ trọng = x 100%

NQH Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả công tác xử lí rủi ro tín dụng của ngân hàng, cho biết bao nhiêu NQH không xử lí được

Các chỉ tiêu này có liên quan chặt chẽ với nhau và phản ánh các mức độ rủi ro tín dụng khác nhau Đối với ngân hàng việc khách hàng không trả đúng hạn có liên

Trang 27

quan đến thanh khoản: Chi phí gia tăng để tím nguồn mới để chi trả tiền gửi và cho vay đúng hợp đồng

Trang 28

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VÀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)

2.1 Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của Sacombank:2.1.1 Quá trình hình thành phát triển:

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chính thức được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991, sau khi hợp nhất 4 hợp tác xã tín dụng Gò Vấp – Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia, Sacombank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, 100 nhân viên và hoạt động chủ yếu tại vùng ven thành phố Hồ Chí Minh Sau hơn 18 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với: 6.700 tỷ đồng vốn điều lệ, hơn 323 điểm giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trong cả nước, 1 Chi nhánh tại Lào và 1 Chi nhánh tại Campuchia, 1 văn phòng đại diện tại Trung Quốc, 6.180 đại lý thuộc 289 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới

Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc công bố hình thành Tập đoàn Sacombank Việc hình thành mô hình Tập đoàn là điều kiện để phát triển các giải pháp tài chính trọn gói với chi phí hợp lý, nhằm tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính

Trang 29

SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức:

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Trang 30

nhánh Tân Bình:

Trên nền tảng sự ra đời của Sacombank thì Sacombank – Chi nhánh Tân Bình là một trong 6 chi nhánh cấp một đầu tiên được thành lập trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Khi mới thành lập Chi nhánh Tân Bình là một chi nhánh nhỏ, hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay nhỏ lẻ Sau hơn 17 năm hoạt động và trưởng thành cùng sự phát triển chung của Sacombank thì Sacombank – Chi nhánh Tân Bình cũng đã khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống Sacombank Với sự đóng góp về số lượng khách hàng đông đảo cũng như lợi nhuận thu về luôn chiếm tỷ trọng cao trong hệ thống Sacombank Chi nhánh ngày càng thực hiện nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú hơn trước, gần như tất cả các dịch vụ của Sacombank đều được thực hiện tại Chi nhánh

Đi cùng với sự phát triển ngày càng nhanh chóng của hệ thống Sacombank thì Chi nhánh Tân Bình cũng đã mở rộng từ 3 lên 8 phòng giao dịch Chi nhánh chính được đặt tại 224 Lê Văn Sỹ, Phường 1, Quận Tân Bình và các phòng giao dịch (PGD) gồm: PGD Bà Quẹo, PGD Lữ Gia, PGD Ông Tạ, PGD E – Town, PGD Lăng Cha Cả, PGD Thanh Bình, PGD Lạc Hồng, PGD Cộng Hoà Tân Bình là một quận có tiềm năng phát triển về tiểu thủ công nghiệp, thương mại; là nơi tập trung đông dân cư, các khu công nghiệp và các khu kinh tế mới hình thành Đây là một thuận lợi cho Sacombank nói chung và Chi nhánh Tân Bình nói riêng trong hoạt động kinh doanh của mình

Trang 31

Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh Tân Bình:

Biểu đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Phòng Hành chánh

Bộ phận Quỹ

Bộ phận Thanh toán quốc tế

Phòng Cá nhân

Bộ phận Quản lý tín dụng

PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng Thẩm định

Phòng Kế toán và Quỹ

Phòng Hỗ trợ kinh doanh

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG GIAO DỊCH

Trang 32

2.2 Kết quả hoạt động của Sacombank – Chi nhánh Tân Bình trong những năm qua:

Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank – Chi nhánh Tân Bình từ

Lợi nhuận trước thuế 78 61 103

(Nguồn: Sacombank – Chi nhánh Tân Bình)

Tuyệt đối Tương đối 2008-2007 2009-2008 2008-2007 2009-2008 Tổng huy động 159 1.151 6,99% 47,3%

Dư nợ cho vay -40 1.064 -2,45% 67%

Qua bảng trên, ta thấy tổng huy động và tổng cho vay của Sacombank – Chi nhánh Tân Bình đã tăng trưởng trên 150% từ năm 2007 cho đến năm 2009 Ngược lại, nợ quá hạn giảm từ 16,77 tỷ xuống 15,84 tỷ đồng, tỷ lệ NQH/tổng dư nợ giảm từ 1,03% năm 2007 xuống còn 0,6% năm 2009 Điều này cho ta thấy được Sacombank – Chi nhánh Tân Bình cũng đã có quy trình kiểm soát tín dụng chặt chẽ, có các biện

Trang 33

pháp ngăn ngừa và xử lý NQH hiệu quả, kiểm soát rủi ro tín dụng tốt, đồng thời tỷ

lệ NQH/tổng dư nợ ngày càng giảm là một phần do Sacombank – Chi nhánh Tân

Bình đã thu hồi được nợ của những năm trước

Năm 2008 là một năm đầy sóng gió đối với ngành tài chính – ngân hàng, chịu tác

động từ đợt suy thoái kinh tế của thế giới kèm theo cuộc chạy đua lãi suất quyết liệt

giữa các ngân hàng làm ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động của Chi nhánh Lợi

nhuận trước thuế của Chi nhánh đã giảm 21,79% so với năm 2007 (tương đương với

mức giảm 17 tỷ đồng) Sang năm 2009, sau các gói hỗ trợ lãi suất từ Chính phủ lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đã tăng lên 68,89% (tương đương 42 tỷ đồng) Đây

là tín hiệu khả quan cho tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

2.3 Đặc điểm những sản phẩm tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân

Bình:

2.3.1 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp:

Cho vay sản xuất kinh doanh: Tài trợ cho các doanh nghiệp đang có nhu cầu bổ

sung vốn lưu động phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu,

nguyên liệu sản xuất, thương mại…

Cho vay lãi cấn trừ doanh nghiệp khu công nghiệp: Cung cấp các giải pháp

làm giảm thiểu chi phí lãi vay của quý doanh nghiệp thông qua việc cấn trừ vốn vay

với số dư tiền gửi tại ngân hàng

Cho vay đầu tư dự án: Đáp ứng vốn cho khách hàng có nhu cầu đầu tư mở rộng

hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư dự án mới nhưng chưa đủ nguồn lực tài

chính để thực hiện

Trang 34

Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng nguồn vốn ủy thác: Phối

hợp triển khai các dự án hỗ trợ tài chính, phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như nguồn: SMEFP II (JBIC2), SMEDF, FMO II với chính sách về lãi suất và thời hạn vay ưu đãi

Cho vay ứng trước tiền bán hàng: Đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động tạm

thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ thu hộ qua Sacombank

Cho vay VND theo lãi suất USD: Đáp ứng cho các doanh nghiệp hoạt động xuất

khẩu có nguồn thu USD, đang có nhu cầu vốn lưu động để thu mua nguyên vật liệu chế biến hàng xuất khẩu theo hợp đồng xuất khẩu được ngân hàng tài trợ

Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời: Đáp ứng nhanh,

kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời của quý khách hàng

Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa và nhỏ: Giúp khách

hàng có nhu cầu vay bổ sung nguồn vốn kinh doanh nhưng mong muốn việc trả nợ vay được chia nhỏ và trả theo nhiều kỳ hạn nhằm giảm áp lực trả vốn khi đáo hạn đồng thời có thể sử dụng một phần lợi nhuận để bổ sung dần vào vốn kinh doanh

Bảo lãnh: Đảm bảo nghĩa vụ tài chính của khách hàng với đối tác và cần một

ngân hàng cam kết với đối tác thực hiện thay nghĩa vụ này trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng hoặc thực hiện không đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết

Tài trợ L/C xuất khẩu trả ngay: Hỗ trợ khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu

động mua hàng hoá/nguyên vật liệu phục vụ cho quá trình tập kết/ sản xuất thành phẩm trước khi xuất khẩu theo phương thức thanh toán L/C trả ngay/trả chậm

Trang 35

Tài trợ nhập khẩu: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu

hụt trong quá trình nhập hàng hoá/nguyên liệu phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh

Chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất khẩu: Hỗ trợ khách hàng bổ sung nguồn vốn

lưu động giúp hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra liên tục và có thể khai thác tối đa các nguồn lực tài chính của doanh nghiệp …

2.3.2 Các sản phẩm tín dụng các nhân:

Cho vay mua xe ôtô: Là hình thức cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng cho

khách hàng có nhu cầu mua xe ôtô và dùng chính chiếc xe được mua để đảm bảo cho khoản vay

Cho vay "Bảo tín tiêu dùng": Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá

nhân để mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng, tổ chức đám cưới, du lịch nước ngoài Đây

là loại hình cho vay KHÔNG CẦN TÀI SẢN ĐẢM BẢO, mức vay tối đa lên đến

500 triệu đồng

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay

vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong nước

Cho vay chuyển nhượng bất động sản: Là hình thức cho vay phục vụ đời sống

nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để chuyển nhượng bất động sản

Cho vay du học: Là hình thức cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu

cho chính khách hàng hoặc cho người thân của khách hàng đi du học ở nước ngoài hoặc du học trong nước

Cho vay cán bộ nhân viên: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu

dùng của cán bộ nhân viên các tổ chức kinh tế, cơ quan hành chánh sự nghiệp

Trang 36

2.4 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Sacombank – Chi nhánh Tân Bình:

2.4.1 Thuận lợi:

• Có chính sách tín dụng rõ ràng và thống nhất đối với từng dòng sản phẩm riêng biệt Có quy trình cấp tín dụng rõ ràng

• Đội ngũ nhân sự dồi dào, trẻ có chuyên môn, năng lực và nhiệt huyết

• Chất lượng tín dụng được nâng cao, đảm bảo hoạt động của ngân hàng an toàn, hiệu quả và bền vững

• Chú trọng đến chất lượng khách hàng

• Coi trọng khâu thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng

• Quản lý nhân viên chặt chẽ, hoạt động minh bạch

• Công nghệ hiện đại

• Chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác

Trang 37

CHƯƠNG 3: TÍN DỤNG VÀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH

3.1 Quy trình tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình

Chứng từ/tài liệu liên quan

Thời gian thực hiện

Quy trình thẩm định

Quy trình phán quyết cấp tín dụng

Quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

Các quy định về quản lý và thu hồi

Trang 38

• Diễn giải sơ đồ:

Bước 1: Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu

Theo mô hình bán hàng tại Sacombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng ở bước này NV QHKH chịu trách nhiệm chính trong công tác tìm kiếm và tiếp thi khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, NV.QHKH hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định

Tất toán

Lưu hồ sơ

Định dạng
Số trang	77
Dung lượng	685,06 KB