438 giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương thanh hoá

438 giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương thanh hoá

Khoá luận tốt nghiệp lời mở đầu Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Ngân hàng thơng mại là một tổ chức gắn chặt với nền kinh tế thị trờng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển. Gắn với kinh tế thị trờng, để tồn tại và không ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung cũng nh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng D- ơng, tất yếu đòi hỏi công tác tín dụng trung và dài hạn phải đợc nâng cao chất lợng đâu t, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy của nó. Nhận thức đợc tính cấp thiết ấy, sau một thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại cơ sở, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng Dơng làm nội dung nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình . Khoá luận tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới công tác tín dụng trung và dài hạn. Phạm vi nghiên cứu là công tác cho vay vốn trung và dài hạn tại NH Công Thơng Chơng Dơng. Chuyên đề gồm 3 phần: Ch ơng 1 : Một số vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại các Ngân hàng Thơng mại. Ch ơng 2 : Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng Dơng. Ch ơng 3 : Một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Chơng Dơng . Ch ơng 1 Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Một số vấn đề cơ bản về chất lợng cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thơng mại 1.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của các Ngân hàng Th- ơng Mại 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại lâu trong đời sống xã hội loài ngời. Theo tiếng La Tinh tín dụng là sự tin tởng, điều này có nghĩa là trong mối quan hệ tín dụng ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sẽ hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời gian nh hai bên đã thoả thuận. Nh vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản nhất là một quan hệ vay mợn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc có hoàn trả . Ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thuỷ tan rã, lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xuất hiện hình thức chiếm hữu t nhân về t liệu sản xuất và sản phẩm lao động, điều này dẫn tới sự phân hoá giai cấp giầu nghèo trong xã hội. Lúc này trong xã hội xuất hiện sản phẩm d thừa, có khả năng cho vay, có ngời thiếu vốn có nhu cầu vay và quan hệ tín dụng bắt đầu hình thành để giải quyết vấn đề trên. Hình thức đầu tiên của tín dụng là quan hệ vay mợn nặng lãi. Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của ngời đi vay, cha có tác dụng phục vụ cho sản xuất. Đặc điểm nổi bật của cho vay nặng lãi là lãi xuất vay rất cao và cha có sự quy định chung, thậm chí là không có giới hạn. Với đặc điểm này tín dụng nặng lãi đã phá huỷ,kìm hãm sự phát triển của nền kinh tế mà nó tồn tại trong suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ và chế độ phong kiến. Nhng công bằng mà nói tín dụng nặng lãi góp phần xoá bỏ đợc nền kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung đợc số lớn tiền tệ vào một số ngời và bần cùng hoá trong phạm vi lớn những ngời sản suất nhỏ, góp phần làm xuất hiện phơng thức sản xuất T Bản Chủ Nghĩa. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Trong điều kiện kinh tế T Bản Chủ Nghĩa, quá trình tái sản xuất giản đơn đ- ợc thay thế dần bằng quá trình tái sản suất mở rộng với quy mô ngày càng lớn mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Các nhà t bản rất cần bổ sung vốn đầu t vào kinh doanh nhng họ không thể sử dụng đợc tín dụng nặng lãi. Lúc này, tín dụng nặng lãi không còn phù hợp nữa và trở thành chớng ngại của sự phát triển. Giai cấp T Sản đã tạo lập cho mình một quan hệ tín dụng mới, Tín dụng T Bản Chủ Nghĩa. Tuy nhiên, tín dụng nặng lãi không bị thủ tiêu hoàn toàn mà nó còn tồn tại ở những nớc sản xuất nhỏ và trong lĩnh vực đi vay không vì mục đích sản xuất. Trong nền kinh tế thị trờng, mọi quan hệ trao đổi mua bán đều đợc tiền tệ hoá. Mỗi chủ thể của nền kinh tế đều phải tự tìm nguồn vốn trên thị trờng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn của mình và tự chủ trong việc sử dụng các nguồn vốn đó. Tuy nhiên không phải lúc nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đợc đáp ứng đầy đủ. Hiện t- ợng thừa vốn chỗ này thiếu vốn chỗ kia là tất yếu xẩy ra. Sự thừa thiếu này có khi tạm thời, có khi lâu dài. Chính điều này đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối giữa nơi thừa và thiếu với số lợng vốn lớn nhất và chi phí ít nhất. Từ đó tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan. Tín dụng Thơng Mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp, đợc biểu hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá. Quan hệ tín dụng thơng mại (vay trực tiếp) chủ yếu là hàng hoá giữa các doanh nghiệp hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực sản suất và lu thông hàng hoá. Về thực trạng tín dụng thơng mại là kéo dài thời gian thanh toán của ngời mua, vậy trong quan hệ tín dụng thơng mại ngời cho vay chính là ngời bán chịu hàng hoá, ngời đi vay là ngời đi mua chịu. Nh vậy, tín dụng thơng mại đóng vai trò tích cực trong nền kinh tế góp phần giải quyết mâu thuẫn của hiện tợng thừa thiếu vốn đó. Nó có u điểm chi phí thấp, nhng vẫn còn những nhợc điểm : - Hạn chế không gian địa lý. - Giữa những ngời đi vay và ngời cho vay khó đạt điểm chung về qui mô và thời hạn của khoản vốn vay. - Mang rủi ro cao do không có sự phân tán rủi ro. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Chính vì vậy cho vay thông qua các trung tâm tài chính đặc biệt hoạt động cho vay của các Ngân hàng Thơng Mại là rất quan trọng trong nền kinh tế. Hoạt động cho vay của các ngân hàng là rất quan trọng nền kinh tế thị trờng. Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mợn, đó là có sự hoàn trả gốc và lãi sau thời gian nhất định. Điểm khác giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có sự tham gia của ngân hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục đợc hạn chế vay trực tiếp, cung cấp lợng vốn lớn cho nền kinh tế đáp ứng mọi nhu vầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa điểm, qui mô và thời hạn khoản vay. Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng Thơng Mại. Để quản lý các khoản cho vay các ngân hàng phân loại các khoản vay theo nhiều tiêu thức khác nhau và cho vay trung và hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay, đợc phân theo thời gian. Cho vay trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời han một năm. Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn các khoản vay trung và dài hạn sẽ có qui định khác nhau.ở Việt Nam hiện nay, các khoản cho vay trên 1 năm đến 5 năm gọi là cho vay trung hạn, trên 5 năm gọi là cho vay dài hạn. 1.1.2. Phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn. Có nhiều cách để phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn taị các ngân hàng, chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay trung và dài hạn của các Ngân hàng Thơng Mại qua các khoản sau: * Cho vay theo dự án đầu t: Hiện nay có nhiều quan niệm khác nhau về dự án đầu t nh: quan niệm về Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 . Nhìn chung các quan niệm vay đều có những điểm khác nhau khi tếp cận dự án đầu t. Nhng khi xem xét một dự án đầu t họ đều chú ý đặc trng sau : - Dự án đầu t có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới khi thực hiện. - Dự án đầu t không phải là một nghiên cứu hay dự báo mà là một quá trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp - Dự án đầu t là một hoạch định cho tơng lai nên bao giờ cũng có bất ổn định và rủi ro nhất định. - Các hoạt động của dự án đầu t theo một kế hoạch (trong một khoảng thời gian ) và có giới hạn nhất định về nguồn lực. Xét về mặt hình thức thì dự án đầu t là tập hồ sơ, tài liệu trình bầy một cách chi tiết và co hệ thống một chơng trình hoạt động và các chi phí tơng ứng để đạt mục tiêu nhất định trong tơng lai. Các khoản cho vay dự án có thể đợc thế chấp trên cơ sở bảo lãnh theo đó ngời cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu nh dự án không trả nợ đúng kế hoạch đã định. Tuy nhiên, khoản vay cũng có thể cung cấp không dựa trên cơ sơ bảo lãnh, không có ngời đứng ra bảo lãnh, dự án tồn tại hay sụp đổ da trên chính giá trị của nó. Trong trờng hợp này ngời cho vay đối mặt với rủi ro rất lớn và họ yêu cầu một mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay có đảm bảo. Các khoản vay nh vậy ngân hàng thờng đòi hỏi các tổ chức tài trợ dự án phải thế chấp tài sản cho đén khi dự án hoàn tất . * Cho vay luân chuyển: Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh có thể vay tới một mức tối đa xác định trớc, hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay, và tiếp tục vay khi có nhu cầu cho đến khi hợp đồng tín dụng hết hạn. Là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển th- ờng đợc ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm bằng bất cứ tài sản nào. Các khoản cho vay nh vậy có thể là ngắn hạn hoặc có thể kéo dài 3 , 4 thậm chí 5 năm. Loại hình tín dụng này đợc áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của các luồng tiền mặt hoặc về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong tơng lai. Tín dụng luân chuyển giúp hãng có thể giảm mức độ biến động trong chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt trong lúc khó khăn khi mà doanh số bán hàng giảm và cho phép hoàn trả khi nguồn thu bằng tiền của hãng tăng lên. ở những nơi mà pháp luật quy định về việc ngân hàng phải chấp nhận mọi yêu cầu vay vốn trong thời hạn của hạn mức tín dụng thì ngân hàng thờng sẽ tính phí cam kết vay vốn trên phần tín dụng không sử dụng hoặc trên toàn bộ giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Cam kết vay vốn thờng có 2 loại: - Loại phổ biến nhất là cam kết vay vốn chính thức, là cam kết có tính chất hợp đồng trong đó ngân hàng đảm bảo sẽ cho khách hàng vay tới lợng vốn tối đa xác định trớc với lãi suất đã ấn định hoặc với lãi xuất thay đổi trên cơ sở những lãi xuất cơ bản nh LIBOR. Đối với loại cam kết này, ngân hàng có thể không thực hiện nghĩa vụ cho vay nếu nh tình hình tài chính của ngời vay có những thay đổi bất lợi nghiêm trọng hoặc khi ngợi vay không thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng với ngân hàng. - Loại thứ hai ít chặt chẽ hơn là hạn mức tín dụng bảo đảm, theo đó ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay trong trờng hợp khẩn cấp. Mặc dù lãi suất không đợc ấn định trớc và khách hàng ít khi có ý định vay tiền theo hình thức này nhng họ vẫn kí hợp đồng với mục đích dùng nó nh một vật bảo đảm để có thể vay vốn từ những nguồn khác. Ngân hàng chỉ dùng những cam kết nới lỏng cho các hãng có chất lợng tín dụng cao nhất và thờng định giá thấp hơn nhiều so với lại cam kết cho vay chính thức. Cam kết tín dụng loại này cho phép khách hàng nhanh chóng nhận đợc tiền vay và đây là một u điểm quan trọng nếu nh khách hàng muốn vay vốn từ một tổ chức khác. Trong những năm gần đây một loại hình tín dụng luân chuyển mới đã xuất hiện thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Hiện nay, hơn 1/3 các doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nh một nguồn vốn hoạt động hiệu quả và nhờ đó tránh việc phải thờng xuyên lập các đơn xin vay cho ngân hàng. Tuy nhiên một vấn đề hạn chế đối với việc sử dụng loại vốn này là chi phí vay vốn thờng rất cao. * Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê với bên thuê. Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, ph- ơng tiên vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đợc hai bên thoả thuận. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Cho thuê tài chính về bản chất là một hoạt động tín dụng trong đó mục đích của ngời cho thuê cũng giống nh mục đích của ngời cho vay là thu lãi tiền vốn đầu t, còn mục đích của ngời đi vay cũng nh ngòi đi thuê là sử dụng vốn. Nhng cho thuê tài chính vẫn có đăc trng riêng biệt cụ thể: - Hình thức cấp tín dụng của cho thuê tài chính là bằng tài sản, ngời đi thuê chỉ có quyền sử dụng tài sản, định kỳ thanh toán tiền thuê theo thoả thuận. - Thời gian cho thuê thờng chiếm phân lớn thời gian hoạt động của tài sản, trong thời gian nàyngời đi thuê không đợc huỷ hợp đồng ngang. Hết thời hạn của hợp đồng thuê có thể đợc chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản thuê, phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn để có những biện pháp sử lý kịp thời. Tất cả tài sản cho thuê phải đợc bảo hiểm trong suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải đợc thc hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm tại một công ti bảo hiểm đợc phép hoạt động tại Việt Nam do bên cho thuê chỉ định. Qui trình quản lý và theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê do giám đốc bên cho thuê quyết định. * Cho vay tiêu dùng. Nhằm giúp ngời tiêu dùng có nguồn vốn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình . Ngân hàng Thơng Mại thực hiện cho vay tiêu dùng, căn cứ vào cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm 3 loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo cách cho vay này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần cho đến khi đến hạn. Loại cho vay này thờng áp dụng đối với khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay không dài. - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thờng áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập đinh kỳ của ngời vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Trong thời gian thoả thuận, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ, khách hàng thực Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp hiện vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. Hình thức cho vay này có rủi ro tơng đối thấp nhng có lãi suất cao, tuy nhiên ngân hàng chịu những chi phí cao về dịch vụ và quản lý. * Cho vay hợp vốn. Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu t hay phơng án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn. Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án. Bên nhận tài trợ là pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu và đợc bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án. Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ vợt quá giới hạn cho vay của một ngân hàng theo quy định hiện hành. - Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu cấp tín dụng của dự án đầu t. - Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng. - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng. Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để thực hiện. - Các thành viên thống nhất lựa chọn một ngân hàng làm đầu mối. - Hình thức cấp tín dụng và phơng thức giao dịch giữa các bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải đợc các bên thoả thuận ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn. Trờng hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thoả thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng. Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng đợc các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thoả thuận. Trờng hợp không giải quyết đợc các bên có quyền khởi kiện theo qui định của pháp luật. 1.1.3. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn: * Một là: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phơng án. Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Cho vay trung và dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao hơn với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngoài việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay còn qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh và đời sống. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro và hiệu quả của dự án. ở Việt Nam hiện nay, ngân hàng công thơng qui định mức vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án nh sau: - Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu t đối với phơng án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rrộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất. - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau khi trừ phần vốn lu động dự kiến) đối với dự án xây dựng mới. - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau khi trừ phần vốn lu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu t) đối với dự án phục vụ đời sống. * Hai là: Thời hạn trả nợ và nguồn trả nợ. Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm của dự án đầu t. Nhng thời hạn trả nợ cũng có thể rút ngắn trong trờng hợp hiệu quả của dự án mang lại cao. Việc trả nợ trớc hạn sẽ giúp ngân hàng thu đợc nợ chắc chắn nhng đôi khi ảnh hởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Nguồn trả nợ đối với khoản cho vay trung và dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay trung và dài hạn đợc dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định và tài sản lu động, cho nên nguồn trả nợ chính của khoản vay này là từ nguồn khấu hao và một phần lợi nhuận do dự án đầu t mang lại. * Ba là: Giải ngân trong cho vay trung và dài hạn. Đối với khoản vay trung và dài hạn có thể giải ngân một lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích. Ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án cha phát sinh. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận rút hết toàn bộ tiền vay một lần trong tr- ờng hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị. Đối với các tài sản hình thành trong Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp một thời gian dài thì việc giải ngân đợc thực hiện theo tiến độ công việc hoan thành. * Bốn là: Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay trung và dài hạn thờng cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố đinh trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào sự biến động của thị trờng. Sự biến đổi ủa lãi suất có thể dựa trên lãi suất cơ bản của ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng của một số thị trờng nh: LIBOR, SIBOR . Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số d ở mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay. Khách hàng có thể trả tiền lãi cùng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thoả thuận. 1. 2. Chất lợng cho vay trung và dài hạn- Các nhân tố ảnh hởng 1.2.1. Quan niệm về chất lợng cho vay trung và dài hạn: Trong nền kinh tế thị trờng, doanh nghiệp muốn đứng vững và phát triển,tất yếu phải không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động .Trong các yếu tố nh: chất l- ợng, giá cả .mà doanh nghiệp phải cạnh tranh trên thị trờng, thì chất lợng là yếu tố quan trọng nhất. Chất lợng đợc nâng cao đảm bảo thoả mãn nhu cầu của khách hàng cả về chất lợng và giá cả, tạo điều kiện nâng cao khả năng chiếm lĩnh thị tr- ờng của doah nghiệp. Chất lợng đợc các nhà kinh tế định nghĩa bằng nhiều cách. Chất lợng là sự phù hợp với mục đích sử dụng, là một trình độ đợc dự kiến trớc về độ đồng đều và sự tin cậy với chi phí thấp nhất và phù hợp với thị trờng hoặc chất lợng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của ngời sử dụng. Chất lợng cho vay trung và dài hạn đợc hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đợc khách hàng đa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi vừa trang trải chi phí khác và có lợi nhuận. Chất lợng cho vay trung và dài hạn là một khái niệm tơng đối, nó vừa mang tính cụ thể, vừa manh tính trừu tợng . Đào Tuấn Hoàng [...]... sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý và các chi phí thiệt hại khác Chất lợng cho vay trung và dài hạn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Chất lợng cho vay trung và dài hạn tao thuận lơị cho s phát triển bền vững của ngân hàng Chính nhờ chất lợng cho vay trung và dài hạn ngân hàng có... độ thể lệ cho vay của ngân hàng gắn chặt với các quy định của pháp luật nhà nớc Mọi cá nhân và tổ chức kinh tế căn cứ vào qui định của pháp luật để hoạt động Do đó môi trừơng pháp lý trong nớc là yếu tố ảnh hởng rất lớn đến chất lợng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Thơng Mại Đào Tuấn Hoàng Khoá luận tốt nghiệp Chơng 2 Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thơng... thu lãi cho đến khi thu hồi đợc nợ Chất lợng cho vay tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bờc và sự phối hợp chặt chẽ, nhip nhàng giữa các bớc trong quy trình cho vay Trong quy trình cho vay bớc điều tra thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay rất quan trọng, là cơ sở để định lợng rủi ro trong quá trình cho vay Cho vay trung và dài hạn đợc sử dụng để tài trợ cho việc... lợng cho vay quyết định s tồn tại và phát triển của các ngân hàng thơng mại Chất lợng cho vay trung và dài hạn đợc nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, (tạo thêm nguồn vốn) tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng có điều kiện thu hút đợc nhiều khách hàng. Tạo ra một hình ảnh đẹp về uy tín của ngân hàng và sự gắn bó trung thành của khách hàng với ngân hàng Chất lợng cho vay trung và dài hạn làm... quả của tín dụng trung và dài hạn và vai trò của chúng trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngoài ra, ở góc độ kinh tế xã hội, chúng ta có thể xem xét một số chỉ tiêu phản ánh các giá trị gia tăng đợc tạo ra từ khoản cho vay của ngân hàng, đó là: - Tổng số việc làm tạo ra từ các dự án có sử dụng cho vay trung và dài hạn - Tổng giá trị gia tăng đợc tạo ra từ doanh số cho vay của ngân hàng. .. nhân sự và công tác tổ chức có liên quan tới mọi mặt hoạt động của Ngân hàng, trong đó có sự tác động mạnh tới hoạt động cho vay Nói cách khác nhiệm vụ của một cán bộ tín dụng phụ thuộc vào quy mô và tổ chức nhân sự của ngân hàng Cán bộ tín dụng có thể là chuyên gia giải quyết một số món vay lớn có liên quan đến nhiều ngành, cũng có thể là cán bộ giải quyết mọi khoản vay có liên quan đến hoạt động kinh... vốn: Trong việc nâng cao chất lợng cho vay, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện cho việc tăng cho vay Mặt khác kì hạn của các khoản huy động vốn cũng ảnh hởng rất lớn tới kì hạn, doanh số và lợi nhuận từ các khoản cho vay Nguồn vốn huy động bao gồm: -Tiền gửi giao dịch -Tiền gửi phi giao dịch -Tiền đi vay -Vốn tự có của ngân hàng Với cho vay trung... sâu tìm hiểu, sở dĩ năm 2004 cho vay trung và dài hạn giảm trong những năm đầu, doanh thu từ dự án còn thấp, Ngân hàng chuyển sang cho vay ngắn hạn để tránh rủi ro Tuy nhiên tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cha thật hợp lý Trong cho vay trung và dài hạn đã chú trọng đầu t vào các ngành các lĩnh vực có xu hớng phát triển mạnh, các sản phẩm dịch vụ có u thế cạnh tranh cao trong nớc và tham gia hội nhập... doanh số cho vay lớn cho thấy ngân hàng có uy tín và cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng Chất lợng cho vay tốt là cơ sở để tăng doanh số cho vay, vì vậy chỉ tiêu doanh số cho biết một phần về chất lợng cho vay trung và dài hạn D nợ trung và dài hạn * Chỉ tiêu d nợ: x 100% Tổng d nợ Phản ánh d nợ trung và dài hạn chiếm bao nhiêu % so với tổng d nợ ngân hàng trong thời...Khoá luận tốt nghiệp Chất lợng cho vay trung và dài hạn là một chỉ tiêu tổng hợp , nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lợng cho vay trung và dài hạn không tự nhiên sinh ra, nó là kết quả của quá trình kết hợp các hoạt động giữa những ngời trong cùng một tổ chức, . gian nhất định. Điểm khác giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự di chuyển vốn. cho vay thông qua các trung tâm tài chính đặc biệt hoạt động cho vay của các Ngân hàng Thơng Mại là rất quan trọng trong nền kinh tế. Hoạt động cho vay