Đề xuất 438 giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Thanh Hóa
MỤC LỤC
Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn
Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các dự án đầu t đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động Do đó chất l… ợng cho vay trung và dài hạn đợc nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nớc, ổn định và phát triển kinh tế. Chất lợng cho vay trung và dài hạn đợc nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay, (tạo thêm nguồn vốn) tăng khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng có điều kiện thu hút đợc nhiều khách hàng.Tạo ra một hình ảnh đẹp về uy tín của ngân hàng và sự gắn bó trung thành của khách hàng với ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay trung và dài hạn
Chất lợng cho vay trung và dài hạn làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ, quản lý và các chi phí thiệt hại khác. - Nhiều tác động khác khó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lợng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính nh tác dụng của cho vay trung và dài hạn với việc: đổi mới cơ cấu kinh tế xã hội, nâng cao trình độ nghề nghiệp, tăng năng suất lao động xã hội ….
Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Thơng Mại
Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Sự nhạy bén của ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát hiện kịp thời những hiện tợng bất thờng đối với mỗi món vay cùng với biên pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác động tích cực tới chất lợng cho vay. Cán bộ tín dụng có thể là chuyên gia giải quyết một số món vay lớn có liên quan đến nhiều ngành, cũng có thể là cán bộ giải quyết mọi khoản vay có liên quan đến hoạt động kinh doanh của một đơn vị từ các dịch vụ bán lẻ, quy mô nhỏ đến các hoạt động sản xuất quy mô lớn.
Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Các ngân hàng có trang thiết bị hiện đại sẽ là điều kiện thuận lợi cho công tác tập hợp thông tin, thu hút khách hàng, phục vụ kịp thời nhanh chóng mọi nhu cầu của ngời vay và hoạt động ngân hàng. Tìm hiểu năng lực thị trờng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng đánh giá đợc mặt mạnh, mặt yếu của những sản phẩm đó trên thị trờng, biết đợc sự phù hợp của dự án với nhu cầu của xã hội và xu hớng phát triển của nền king tế.
Các nhân tố khách quan khác
Việc xem xét quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo là mối ràng buộc đối với khách hàng trong việc sử dụng hợp lý, hiệu quả vốn vay vì nếu thua lỗ họ sẽ mất tài sản thế chấp. Quá trình hình thành, phát triển và tổ chức bộ máy của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Chơng Dơng.
Sự ra đời và phát triển
Tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh khi mới thành lập chủ yếu ở hội sở và 4 quỹ tiết kiệm ở 3 thị trấn Đức giang, Yên viên và Gia lâm. Trong những năm Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đợc sự chỉ đạo của Huyện uỷ, UBND Huyện Gia Lâm, đợc sự chỉ đạo trực tiếp của NHCT VN và Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc TP Hà Nội, Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đã.
Những hoạt động chủ yếu
- Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý Nhà nợc theo chế độ hiện hành và cung cấp số liêụ báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban. Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ các hoạt động kinh doanh tại NH theo quy chế của ngành, của pháp luật và của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam.
Những thuận lợi và khó khăn của NH
Do đó những trở ngại ban đầu của chơng trình mới cộng với khối lợng công việc lớn dồn vào cùng một thời điểm là những khó khăn không nhỏ phải đối mặt và vợt qua.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động huy động vốn
Tuy nhiên Chi nhanh mở rộng mạng lới các địa điểm tiết kiệm, các hình thức huy động với các kỳ hạn, lãi suất và phơng thức trả lãi hợp lý nên nguồn vốn dân c vẫn đạt mức tăng trởng cao (39,67% tổng vốn huy động). Từ sự phân tích trên ta thấy: nguồn huy động vốn chủ yếu của NH qua các năm là từ các khoản tiền gửi của khách hàng, trong đó tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Hoạt động tín dụng
Có thể nói, trong năm 2004 Chi nhánh đã giữ vững và phát triển đợc hoạt động huy động vốn của mình. Tuy nhiên, Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở khách hàng truyền thống còn việc phát triển thêm các nguồn khác cha cao, cha hiệu quả.
Cơ cấu d nợ theo loại tiền
Cho vay trung và dài hạn
Trong cho vay trung và dài hạn đã chú trọng đầu t vào các ngành các lĩnh vực có xu hớng phát triển mạnh, các sản phẩm dịch vụ có u thế cạnh tranh cao trong nớc và tham gia hội nhập thế giới nh: ngành Điện, Bu chính viễn thông..Do đó các dự án dầu t đều phát huy hiệu quả, khách hàng đã mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất, đa ra thị trờng nhiều sản phảm dịch vụ mới, có uy tín trong cạnh tranh. Chi nhánh đã có nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn nh xác định mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, phân loại doanh nghiệp, hỗ trợ tổn thất cho những đơn vị làm ăn tốt có khó khăn tạm thời và hỗ trợ tạm thời cho ngân sách để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu t các dự án có hiệu quả.
Cơ cấu cho vay trung và dài hạn
Thứ ba, nghị quyết của Đảng đã khẳng định nền kinh tế nớc ta hiện nay là nền kinh tế thị trờng, định hớng XHCN có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc nên thành phần kinh tế quốc doanh vẫn đóng vai trò chủ đạo và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc đã định hớng cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn. Từ năm 1996, chỉ thị 12/TTCP đợc ban hành, kêu gọi các ngân hàng tập trung vào các dự án trung và dài hạn để đầu t chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh phục vụ công cuôc CNH – HĐH đất nớc, chỉ thị yêu cầu các ngân hàng tự cân đối nguồn và đợc phép sử dụng 20% d nợ ngắn hạn để cho vay trung hạn, đặc biệt nhấn mạnh trọng trách lên vai NHCTVN.
Thu nợ cho vay trung và dài hạn
Qua bảng 5, cho vay theo kế hoạch của Nhà nớc chủ yếu phục vụ cho lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản để mua sắm, đổi mớ công nghệ đầu t chiều sâu phát triển sản xuất.
Nợ quá hạn về cho vay trung và dài hạn
Khâu thẩm định trớc khi cho vay Chi nhánh phải đợc tiến hành chặt chẽ, để loại bỏ những đơn vị không đủ điều kiện vay vốn, không có khả năng trả nợ, nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi. Chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng chủ yếu cho vay trung và dài hạn cho những khách hàng truyền thống (các đơn vị xây dựng, công ty Thăng Long, công ty Điện Lực..) loại tín dụng này có thời hạn sử dụng dài, do vậy khả năng xẩy ra rủi ro cao.
Thực trạng chất lợng cho vay trung và dài hạn
Thc hiện chủ trơng của Chính phủ về việc chuyển mọi công trình đầu t cho sản xuất kinh doanh từ cấp phát ngân sách sang cơ chế vay trả, xoá mọi hình thức bao cấp, NHCT KV Chơng Dơng đã nhanh chóng thay đổi cơ chế và hoà nhập vào thị trờng để tồn tại, đứng vững và tăng trởng, phục vụ có hiệu quả cho sự nghiệp. Để tạo nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn huy động, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung daì hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài trong dân c, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Một số nhân tố chủ yếu tác động đến chất lợng cho vay trung và dài hạn
Bên cạnh đó theo quyết định 417 của Ngân hàng Nhà nớc đã quy định: Tất cả các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn ngân hàng không cần phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ cần có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi thì đợc vay vốn. Một vấn đề nữa là mặc dù Chính phủ đã quy định các ngân hàng thơng mại có quyền tự chủ quyết định về việc cho vay của mình và chịu trách nhiệm về các quyết định đó, song trên thực tế không phải lúc nào ngân hàng cũng có đợc quyền chủ đọng đó.
Kế hoạch kinh doanh năm 2005
Trang bị thêm các máy chủ loại lớn, với tốc độ xử lý cao phục vụ mảng dịch vụ cho khách hàng nh Homebanking, Phonebanking, Internetbanking nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu quả sử dụng ATM. Có kế hoạch từng bớc thực hiện hạch toán chặt chẽ đối với nghiệp vụ cho vay, điều hành nguồn vốn, đẩy nhanh khâu phục vụ khách hàng, nhất là nghiệp vụ thanh toán và tăng cờng kiểm soát kế toán.
Phơng hớng phát triển cho vay trung và dài hạn
Tăng cờng thu thập thông tin về các chơng trình đầu t phát triển của thành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty, kết hợp với tình hình hoạt động của doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể và có các chính sách phù hợp, đáp ứng. Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay trung và dài hạn, tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tÝn dông.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thơng KV Chơng Dơng
Ngoài ra, hình thức này còn giúp Ngân hàng tham gia cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp có nguồn vốn tự có cao và nhu cầu vay khối lợng vốn lớn hơn lợng vốn mà ngân hàng đợc phép cho vay (theo thể lệ tín dụng trung và dài hạn, một ngân hàng không đợc phép cho một khách hàng vay quá 10% vốn tự có của mình). Mỗi dự án đều có vòng đời của nó: Những năm đầu khi mới đa vào khai thác, doanh thu và lợi nhuận cha thể đạt đợc nh dự kiến; sau một thời gian hoạt động khi doanh thu tiêu thụ vợt quá điểm hoà vốn thì dự án mới có lợi nhuận trả nợ ngân hàng, và sau thời kì thu nhập và tích luỹ là giai đoạn thoái trào máy móc đã cũ kĩ, chất lợng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên liệu nhiều làm giá thành tăng lên,.
Lời kết
Do hạn chế về mặt thời gian khảo sát cũng nh về mặt kinh ngiệm thực tế, bài chuyên đề này của em không tránh khỏi có những thiếu sót nhất định. Một lần nữa em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới T.S Trần Hữu Liên, cùng các thầy cô giáo của HVNH cũng nh các cô chú, anh chị làm việc tại Ngân hàng Công thơng Khu vực Chơng Dơng đã giúp em hoàn thành chuyên đề này.