• Tâm lý của một số khách hàng không muốn trả nợ:
Một số ít khách hàng khi khoản nợ vay đến hạn lại có tâm lý không muốn thanh toán các khoản nợ; hoặc khách hàng cố ý để ngân hàng định phát mãi TSĐB của mình vì giá trị của nó thấp hơn khoản nợ phải trả chẳng hạn như xe ô tô thời gian dùng nhiều, tài sản chuyên dùng còn quá thấp.
• Hiệu quả do trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đem lại chưa cao:
Việc tra cứu thông tin của khách hàng trên CIC là biện pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp nói riêng. Sau khi được thành lập mặc dù có những lợi ích nhất định nhưng hoạt động của CIC chưa mang lại hiệu quả cao vẫn còn một số tồn tại.
Thông tin tra cứu trên CIC rất khái quát: khách hàng có quan hệ với bao nhiêu tổ chức tín dụng, dư nợ bao nhiêu. Có nợ không đủ tiêu chuẩn không và đánh giá rất chung chung. Chưa cung cấp được khách hàng có bao nhiêu kỳ trả nợ không đúng hạn và trễ bao nhiêu ngày. Điều này cũng gây không ít khó khăn cho NV.QHKH trong việc đánh giá uy tín trong trả nợ của khách hàng.
Bên cạnh đó, sự quá tải là tình trạng thường xuyên gặp phải nên kéo dài thêm thời gian xét duyệt hồ sơ của khách hàng.
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 66 3.7 Những biện pháp Sacombank – Chi nhánh Tân Bình đã và đang thực hiện để hạn chế rủi ro tín dụng:
Sacombank đã thiết lập mô hình xếp hạng tín dụng từ đó để đánh giá khách hàng một cách khách quan, chính xác nhất nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong cấp phát tín dụng.
Các bước chấm điểm xếp hạng tín dụng
Bước Đơn vị thực hiện Các bước Tài liệu B1 Cán bộ tín dụng B2 Cán bộ tín dụng (nt) B3 Cán bộ tín dụng và trưởng phòng DVKH (nt) B4 Cán bộ tín dụng No (nt) B5 Trưởng phòng DVKH B6 Các đơn vị thẩm quyền Yes Yes (nt) Thu thập thông tin
KH
Giấy đề nghị vay, pán vay, Bảng ghi nhận
Nhập thông tin vào hệ thống CIF
Sửa thông tin đã lưu
In ra kết quả XHTD Kiểm soát kết quả Phán quyết cấp tín dụng Bảng kết quả XHTD, thông tin KH
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 67 B7 Giao dịch viên B8 P. Quản lý tín dụng P. Quản lý rủi ro B9 P. Quản lý tín dụng P. Quản lý rủi ro Nhập mã CIF vào SMB hoặc T24
Giám sát, kiểm tra Số liệu
thống kê
Bảng kết quả XHTD
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH.
4.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại Sacombank- Chi nhánh Tân bình.
• Chỉ đạo ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn tiếp tục vận hành hiệu quả đã góp phần khống chế tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0.88%.
• Kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với kế hoạch đã đề ra và đã đăng ký với Ngân hàng nhà nước.
• Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng như kỹ năng cho cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.
• Đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thông qua đó để có hướng đầu tư chuẩn xác và hiệu quả cao.
4.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình. Tân Bình.
4.2.1. Nhóm giải pháp trực tiếp:
•4.2.1.1 Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng.
Tất cả mọi nhân viên và các cán bộ quản lý tại chi nhánh phải làm việc theo sát quy trình cấp tín dụng, chính sách tín dụng mà Sacombank – Chi nhánh Tân Bình đã đề ra, khi mọi việc đều được thực hiện đúng thì sẽ hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tất cả mọi người đều tham gia, tự nhận thức được và quản lý những rủi ro đó một cách tốt nhất.
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 69 4.2.1.2 Nâng cao khả năng đánh giá chính xác và khách quan, công bằng
cho NV.QHKH.
Đa số các NV.QHKH đánh giá dựa theo cảm tính của cá nhân mình nên đôi khi có sai sót, độ chính xác không cao, Sacombank – Chi nhánh Tân Bình nên tổ chức các buổi nói chuyện thân mật, chia sẻ kinh nghiệm giữa cấp trên với cấp dưới, giữa các đồng nghiệp với nhau; hoặc mở các lớp học bồi dưỡng nhân lực, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng cho nhân viên.
• 4.2.1.3 Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ hơn.
Sau khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng không có nghĩa việc rủi ro đã được kiểm soát, mà NV.QHKH cần xác minh thực tế nguồn vốn vay của khách hàng được sử dụng có đúng như trong hợp đồng tín dụng, việc kinh doanh có tiến triển thuận lợi, đồng thời việc trả vốn và lãi suất có thực hiện đúng như cam kết không.
• 4.2.1.4 Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng.
Khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng họ vay, và ngân hàng có thể tránh những rủi ro khi khách hàng không trả nợ vay được, nhưng chẳng hạn trường hợp rủi ro khi cho vay mua xe ngân hàng chỉ giữ bản chính giấy tờ xe, còn xe do khách hàng quản lý và lưu hành, không thẩm định được tình trạng xe trước khi cho vay, đến khi trả nợ thì khách hàng chây ỳ, không thiện chí trả nợ... do đó cần phải thực hiện tốt bảo đảm tín dụng.
• 4.2.1.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.
Công nghệ thông tin ngày càng phát triển, những phần mềm ngân hàng dùng ngày càng lỗi thời, lạc hậu, thông tin tín dụng phải chính xác, khớp với thực tế...
Ngoài ra, NV.QHKH nên chú ý để có thể phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có thể dẫn tới việc nợ quá hạn: chẳng hạn như việc khách hàng trả góp vốn và
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 70
lãi đến hạn trả, NV.QHKH gọi điện thông báo liên tục nhưng vẫn không thấy khách hàng đến thanh toán thì nhân viên có thể cảnh báo trước cho ngân hàng...
4.2.2. Nhóm giải pháp tăng thêm:
4.2.2.1 Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng.
Việc giữ mối quan hệ tốt với khách hàng đã có còn khó khăn hơn cả việc tìm kiếm những khách hàng mới, vì thế ngân hàng càng phải củng cố mối quan hệ đó bằng cách:
• Khi có sản phẩm hay dịch vụ gì mới đều thông báo cho khách hàng biết chẳng hạn qua dịch vụ E – Sacombank, qua email, qua điện thoại...
• Tặng thẻ khách hàng VIP, và có những ưu đãi hay quà tặng cho khách hàng đã chọn ngân hàng....
4.2.2.2 Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin.
Phân tích tín dụng chặt chẽ trước khi cho vay là giải pháp tốt nhất để có thể nâng cao hiệu quả công tác tín dụng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng. Để phân tích một cách chính xác nhất thì phải có thông tin tín dụng kịp thời và chuẩn xác. Ngân hàng cần trang bị công nghệ hiện đại nhằm phục vụ cho công tác thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin tín dụng để làm tăng số lượng cũng như độ chính xác, cập nhập thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Trong suốt quá trình cấp tín dụng cho khách hàng từ thẩm định dự án tới khi thu hồi gốc và lãi về. Ngân hàng luôn phải quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn của khách hàng. Do đó yếu tố thông tin về khách hàng là rất quan trọng trong công tác đảm bảo an toàn cho món vay. Những thông tin về tài chính, đạo dức, tình hình kinh doanh, uy tín ... của khách hàng. Từ đó ngân hàng sẽ có
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 71
những nhận định chính xác hơn về khách hàng và có thể đưa ra những quyết định có nên tài trợ hay không.
4.2.2.3 Đẩy mạnh chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Ngoài chương trình Temenos, thì với nhu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần sử dụng các chương trình tin học luôn được cập nhật để đánh giá khách hàng và các dự án đầu tư trên cơ sở đáp ứng tiêu chuẩn, các chỉ tiêu, chỉ số cụ thể. Từ đó, phân loại, xếp hạng khách hàng để xác định được mức độ uy tín của khách hàng, mức tài trợ hợp lý.
Đẩy mạnh hơn nữa việc tiếp cận công nghệ hiện đại, quản trị và dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng; đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng dữ liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng và từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
4.2.2.4 Các giải pháp về phân tán rủi ro.
• Đa dạng hoá đối tượng đầu tư.
Đây là biện pháp nhằm phân tán rủi ro đã được các Ngân hàng trên thế giới áp dụng một cách có hiệu quả. Vì thế muốn hạn chế rủi ro tín dụng thì việc đa dạng hoá đối tượng đầu tư rất cần được coi trọng. Có đa dạng hoá các đối tượng đầu tư thì Ngân hàng mới có thể giảm thiểu được tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng sẽõ chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở nhiều địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của Ngân hàng khuyếch trương thanh thế uy tín đã đạt được mục đích của mình phân tán rủi ro.
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 72
• Cho vay đồng tài trợ.
Đây là hình thức cho vay trong trường hợp nhu cầu về vốn của khách hàng quá lớn mà một mình chi nhánh không thể đảm đương được hoặc do chi nhánh chủ động phân tán rủi ro tín dụng. Theo đó, mọi vấn đề mức góp vốn, quyền hạn, trách nhiệm, lợi nhuận, tổn thất đều được chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ. Như vậy gánh nặng khi cho vay của chi nhánh sẽ được giảm bớt do việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng sẽ được các bên đồng tài trợ chịu trách nhiệm.
• Bảo hiểm tín dụng.
Bảo hiểm là biện pháp hết sức quan trọng nhằm đảm bảo dàn trải rủi ro. Bảo hiểm có lợi về mặt kinh tế cho mọi người, nó làm giảm mất mát, thiệt hại của cải. Để ngăn chặn những bất trắc xấu nhất đối với hoạt động tín dụng thì bảo hiểm tín dụng là một công cụ cần thiết. Chi nhánh nên tự bảo hiểm cho chính mình bằng cách thành lập quỹ dự phòng để bù đắp những thiệt hại do rủi ro xảy ra mà vẫn bảo đảm được tình hình tài chính của Ngân hàng. Nếu không có rủi ro xảy ra thì quỹ dự phòng rủi ro càng tăng lên qua các năm, khả năng bù đắp càng lớn.
4.2.2.5 Các hình thức bảo đảm tiền vay.
• Trường hợp không có đảm bảo bằng tài sản.
Ngân hàng cần lưu ý khi quyết định cho vay trong trường hợp này:
+ Phải xác định được những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm.
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 73
+ Các biện pháp thu nợ trước hạn nếu khách hàng không thực hiện được các biện pháp bảo đảm tài sản trong trường hợp trên.
• Trường hợp có đảm bảo bằng tài sản.
Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng cần có những biện pháp quản lý như:
+ Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng.
+ Kiểm tra giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng như mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó.
4.2.2.6 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi .
Là biện pháp cuối cùng của một hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiêt hại đã xảy ra. Đây là một vấn đề bức xúc đối với các NHTM Việt Nam hiện nay trong việc xử lý các khoản nợ khó đòi đang chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay quá hạn, đối với khoản nợ này, hầu như đã không còn khả năng thu hồi. Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kiên quyết ngay khi có dấu hiệu là những người vay đã gặp khó khăn về tài chính, Chi nhánh nên áp dụng kịp thời các biện pháp sau để điều chỉnh tình huống và bảo vệ lợi ích của mình.
+ Ngân hàng kết hợp với cơ quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản thế chấp để phát mãi.
+ Nếu trường hợp giá trị tài sản thế chấp đem thanh lý không đủ thu nợ thì ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại.
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 74
+ Đối với các khoản nợ tồn đọng quá lâu, Ngân hàng có thể khoanh nợ đối với các khoản nợ quá hạn này, tức là chỉ thu hồi dần vốn gốc. Ngoài ra, Ngân hàng có thể xử lý người vay theo đúng điều khoản của hợp đồng và Ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn. Tuy vậy, đây là phương pháp cuối cùng khi không còn cách nào khác.
+ Nếu là các khoản vay không có tài sản đảm bảo thì Ngân hàng có thể gán nợ cho một khách hàng khác nhằm thu hồi vốn. Tuy nhiên, Ngân hàng phải chấp nhận thua thiệt.
4.2.2.7 Tăng cường kiểm soát, kiểm tra nội bộ.
Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong công tác quản trị và điều hành Ngân hàng, làm như thế để nhân viên thực hiện đúng những chính sách mà Sacombank – Chi nhánh Tân Bình, một mặt có thể quản lý những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.. Thực tế đã chứng minh nhiều đã gặp phải những tổn thất to lớn do không chú trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng, các dịch vụ đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao thì hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là bắt buộc đối với mỗi Ngân hàng. Do vậy thực hiện tốt công tác quản lý, giám sát, thanh ta, kiểm soát nội bộ là tiền đề để nâng cao và phát huy hiệu quả của chi nhánh.
4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình. ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Tân Bình.
4.3.1 Kiến nghị với Sacombank – Chi nhánh Tân Bình.
Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn và tổng hợp lại thành những bài học, phổ biến trong toàn ngành để hoạt
SVTH: Nguyễn Tường Lân Trang 75
động tín dụng thực sự có bài bản từ đó nâng cao cả về số lượng và chất lượng của công tác này trong thời gian tới.
Cần trang bị thêm cho Chi nhánh cơ sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập và xử lý thông tin.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cấp Bộ, Ngành có liên quan.
Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn, phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh...hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước.
NHNN cần có những quy định cụ thể, biện pháp quản lí, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Các NHTM Việt Nam cũng như các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đều phải tuân theo