THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Error: Reference source not found BẢNG Bảng 2.1: So sánh tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành qua các năm từ năm 2008 – năm 2010...Error: Reference source not foundBảng 2.2: Tình

Trong thời gian ngồi học trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành, em đã tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu cho bản thân Nó sẽ là hành trang giúp cho em bước vào con đường lập nghiệp trong thời gian tới Đó là những kinh nghiệm được kết hợp giữa những kiến thức đã học và thực tiễn đúc kết trong quá trình thực tập.

Để hoàn thành chuyên đề thực tập này là nhờ sự chỉ bảo nhiệt tình của các thầy cô giáo khoa Tài chính – Ngân hàng, sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Phạm Văn Minh, cùng sự giúp đỡ của các anh chị trong Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành

Em xin chân thành cảm ơn:

- Quý thầy cô trong Khoa Tài chính – Ngân hàng trường ĐH Đại Nam

- Thầy giáo hướng dẫn Thạc Sỹ Phạm Văn Minh

- Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Thành

 Giám đốc, phó giám đốc NASBank Hà Thành

 Anh Mến ( Cán bộ hướng dẫn trực tiếp )

Cùng các anh chị cán bộ trung tâm Khách hàng cá nhân, phòng giao dịch Khương Trung và các phòng ban khác của chi nhánh đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này

Sau cùng em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quý thầy cô trường ĐH Đại Nam cùng các anh chị trong NASBank Hà Thành dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác

Sinh viên

Đào Hồng Long

Viết tắt Ý nghĩa

NASBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

NASBank Hà Thành Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- Chi nhánh Hà

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 6

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 3

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 3

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1.T ỔNG QUAN VÊ ̀ N GÂN HA ̀ NG THƯƠNG MA ̣ I 3

1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM 4

1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn 4

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 5

1.1.2.3.Cung ứng dịch vụ thanh toán 7

1.1.2.4.Các hoạt động khác 7

1.1.3.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế 8

1.2.V ỐN CỦA N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM 8

1.2.2.Cơ cấu vốn của của NHTM 9

1.2.2.1Vốn chủ sở hữu 9

1.2.2.2Vốn nợ 10

1.2.3.Vai trò của vốn đối với NHTM 11

1.2.3.1Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh 11

1.2.3.2Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng 11

1.2.3.3Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường 12

1.2.3.4Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng 12

1.3.H OẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

K HÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 12

1.3.1.Các hình thức huy động vốn 13

1.3.1.1Hoạt động nhận tiền gửi 13

1.3.1.2 Hoạt động đi vay 18

1.3.2.Quản lí hoạt động huy động vốn 19

1.3.2.1Lập kế hoạch huy động vốn: 19

1.3.2.2Thiết kế sản phẩm: 20

1.3.2.3Tổ chức thực hiện: 21

1.3.2.4Sự phối hợp giữa các bộ phận: 22

CHƯƠNG 2 22

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH22 2.1 S Ơ LƯỢC VỀ NHTMCP B ẮC Á – CHI NHÁNH H À T HÀNH 22

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành 23

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Thành 24

1.Ban giám đốc 24

2.Phòng tài chính kế toán 24

3.Phòng tổ chức hành chính 24

2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành (từ năm 2008-2010) 26

Bảng 2.1: So sánh tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành qua các năm (từ năm 2008 – năm 2010) 27

Huy động vốn 27

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Hà Thành 27

Hoạt động tín dụng: cũng là một trong những điểm sáng của chi nhánh Hà Thành 28

Bảng 2.3: So sánh các chỉ tiêu trong hoạt động tín dụng từ năm 2008-2010 28

Hoạt động khác: 29

Bảng2.4: Kết quả các hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Hà Thành Đa 29

từ năm 2008-2010 29

2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn 30

2.2.1.1 Các nhân tố khách quan 30

2.2.1.2 Các nhân tố chủ quan 32

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn Bắc Á Bank năm 2010 36

2.3.Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Hà Thành trong những năm gần đây 36

2.3.1.Phân tích cơ cấu vốn và nguồn vốn huy động 36

A.Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 37

Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 37

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 38

(Đơn vị: tỷ đồng) 38

B.Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 38

Bảng 2.6: Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo loại tiền (giá trị ngoại tệ được quy đổi ra VND theo tỷ giá liên Ngân hàng tại thời điểm 31/12 hàng năm) 39

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 39

C.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn 40

Bảng 2.7: Cơ cấu tổng nguồn vốn theo thời gian 40

2.3.1.2.Cơ cấu vốn huy động qua các năm 2008 - 2010 40

Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động (năm 2008-2010) 41

2.3.2.Thực trạng các hình thức huy động vốn của chi nhánh Hà Thành 42

Bảng 2.9: Tốc độ tăng vốn huy động theo hình thức huy động 42

qua các năm 2008-2010 42

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 42

2.3.2.1.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 43

Bảng 2.10: Bảng lãi suất cập nhật vào thời điểm tháng 11- 2010 43

2.3.2.2.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 44

2.3.2.3.Tiền gửi thanh toán .44

2.3.2.4.TG có kỳ hạn TCKT 45

Biểu đồ 2.5: TG có kỳ hạn của tổ chức kinh tế 45

2.3.2.5.Phát hành giấy tờ có giá: 45

Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn từ 2008 - 2010 46

2.4.Đ ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH H À T HÀNH 46

2.4.1.Những kết quả đạt được của chi nhánh trong thời gian qua 47

2.4.2.Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Hà Thành 48

2.4.3.Nguyên nhân 49

A.Nguyên nhân khách quan: 49

B.Nguyên nhân chủ quan: 51

CHƯƠNG 3 52

3.1.P HƯƠNG HƯỚNG , NHIỆM VỤ TRỌNG TÂM CỦA CHI NHÁNH .53

3.1.1.Định hướng phát triển chung của chi nhánh Hà Thành 53

3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành 54

Bảng 3.1: Kế hoạch huy động vốn năm 2011 54

3.2.G IẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH H À T HÀNH 55

3.2.3.Một số giải pháp đồng bộ khác 58

3.3.M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP B ẮC Á CHI NHÁNH H À T HÀNH 59

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và chính phủ 59

3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60

3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á 63

KẾT LUẬN 65

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Thành Error: Reference source not found

BẢNG

Bảng 2.1: So sánh tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành qua các năm

(từ năm 2008 – năm 2010) Error: Reference source not foundBảng 2.2: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Hà Thành Error: Reference

source not foundBảng 2.3: So sánh các chỉ tiêu trong hoạt động tín dụng từ năm 2008-2010 Error:

Reference source not foundBảng2.4: Kết quả các hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Hà Thành Đa từ

năm 2008-2010 Error: Reference source not foundBảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động Error: Reference source

not foundBảng 2.6: Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo loại tiền (giá trị ngoại tệ được quy

đổi ra VND theo tỷ giá liên Ngân hàng tại thời điểm 31/12 hàng năm) Error: Reference source not foundBảng 2.7: Cơ cấu tổng nguồn vốn theo thời gian Error: Reference source not

foundBảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động (năm 2008-2010)

Error: Reference source not foundBảng 2.9: Tốc độ tăng vốn huy động theo hình thức huy động qua các năm

2008-2010 Error: Reference source not foundBảng 2.10: Bảng lãi suất cập nhật vào thời điểm tháng 11- 2010 Error: Reference

source not foundBảng 2.11: Chi phí huy động vốn từ 2008 - 2010 Error: Reference source not

foundBảng 3.1: Kế hoạch huy động vốn năm 2011 Error: Reference source not found

BIỂU

not foundBiểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động Error: Reference source

not foundBiểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Error: Reference source not foundBiểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy độngError: Reference source not

foundBiểu đồ 2.5: TG có kỳ hạn của tổ chức kinh tế Error: Reference source not found

LỜI MỞ ĐẦU

Trong 10 năm thực hiện Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001 - 2010, chúng

ta đã tranh thủ thời cơ, thuận lợi, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, nhất là những tác động tiêu cực của hai cuộc khủng hoảng tài chính - kinh tế khu vực và toàn cầu, đạt được những thành tựu to lớn và rất quan trọng, đất nước đã ra khỏi tình trạng kém phát triển, bước vào nhóm nước đang phát triển có thu nhập trung bình Phấn đấu đến năm

2020 nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại; đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng lên rõ rệt; vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế tiếp tục được nâng lên; tạo tiền đề vững chắc để phát triển cao hơn trong giai đoạn sau

Để thực hiện được nhiệm vụ đó đòi hỏi một nguồn vốn đầu tư rất lớn bởi vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô và hiệu quả vốn đầu tư Vốn có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh

tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của các tổ chức và cá nhân Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương với việc huy động vốn của các Ngân hàng thương mại phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn, hiệu quả hơn Do vậy, công tác huy động vốn đã, đang và sẽ luôn được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại

Vậy làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân

cư, trong các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội là vấn đề bức thiết đối với những NHTM nói chung và đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - chi nhánh Hà Thành nói riêng Chính vì lý do đó trong thời gian thực tập, quan sát, tìm

hiểu tình hình thực tế tại chi nhánh em đã mạnh dạn nghiên cứu và chọn đề tài: “Một

số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Hà Thành” làm khóa luận tốt nghiệp của mình.

Bài viết của em được trình bày theo 3 chương với nội dung cơ bản như sau:

• Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

• Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tại NH TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành

• Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành

Do thời gian thực tập tại đơn vị chưa lâu, cũng như một vài hạn chế về trình độ lý luận, kinh nghiệm hiểu biết thực tế nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý nhận xét của thầy cô, các anh chị nhân viên trong chi nhánh Hà Thành để bài chuyên đề của em được hoàn thiện hơn Nhân đây, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô giáo hướng dẫn ThS Phạm Văn Minh, ban giám đốc và các anh chị tại NH TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành đã nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập và thực hiện chuyên đề

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại là một bộ phận quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia Đó là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết các nền kinh tế Phần lớn các cá nhân hộ gia đình và các ngân hàng doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Để hiểu rõ hơn vai trò này thì chương 1 sẽ nêu lên cái nhìn tổng quan nhất về Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn tại đây

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại.

Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng

và cũng chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã trở thành động lực của phát triển kinh tế Các nhà khoa học đều đồng ý rằng hoạt động ngân hàng xuất hiện cùng lúc với sự hình thành đời sống kinh tế và xã hội của loài người Ngân hàng đã hình thành từ chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế là nhân tố chính thúc đẩy ngân hàng ngày một phát triển, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng các hoạt động, dịch vụ để trở thành một thành phần cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế

Cùng với sự phát triển khoa học kĩ thuật và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã

có những bước tiến rất nhanh Nhiều nghiệp vụ mới ngày càng phát triển, hình thức cho vay cũng như hình thức huy động cũng ngày càng phong phú Thanh toán điện tử đang thay thế dần dần thanh toán thủ công, các loại thẻ thay thế dần tiền giấy, dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra những tiện ích ngày càng lớn cho người dân và xã hội

Khái niệm Ngân hàng thương mại: có thể được tiếp cận theo nhiều cách khác nhau

thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế

Theo Peter.S.Rose - Quản trị ngân hàng thương mại: "Ngân hàng thương mại là

tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt

là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế"

Theo khoản 3 - điều 4 Chương 1 - Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được Quốc hội khóa XII ban hành thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (Luật số: 47/2010/QH12)

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Cùng với sự phát triển về số lượng và quy mô các ngân hàng, các hoạt động ngân hàng cũng trở nên phong phú và đa dạng Theo khoản 12 điều 4, Luật các tổ chức tín

dụng 2010: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một

hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

a) Nhận tiền gửi;

b) Cấp tín dụng;

c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Xét một cách khái quát có thể chia các hoạt động của ngân hàng thương mại như sau: huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động cung ứng dich vụ thanh toán và các hoạt động khác

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng NHTM huy động vốn bằng các phương thức sau :

Nhận tiền gửi: Trong bảng cân đối của NHTM thì nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng

lớn nhất và cũng là nguồn quan trọng nhất Nhận tiền gửi là một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết trả đúng hạn Các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là một trong những nguồn tiền quan trọng nhất mà ngân hàng huy động Ngân hàng trả lãi cho các khoản tiền gửi này Lãi suất phụ thuộc vào tính chất, kỳ hạn, thời gian gửi và được quyết định bởi cung cầu tiền gửi trên thị trường tài chính Lãi tiền gửi chính là phần thưởng cho sự hy sinh việc tiêu dùng trước mắt của khách hàng để cho ngân hàng sử dụng vào mục đích kinh doanh của mình

Phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút

các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu

tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh

tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính

ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

Đi vay: Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo

vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức,

cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự

án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữ một phần, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động và có lợi nhuận Các NHTM lớn hiện nay thực hiện đa dạng hóa các hình thức tín dụng từ ngắn, trung, dài hạn Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN

Điều 4 chương 1 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010:

“14 Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền

hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng

và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

- Nghiệp vụ cho vay

Cho vay là một chức năng, một nhiệm vụ cơ bản nhất của hệ thống ngân hàng thương mại Về bản chất, với nghiệp vụ này ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng đối với một lượng vốn nhất định của mình cho một bên thứ hai để đổi lấy thu nhập về lãi Đối với ngân hàng, cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, là nguồn thu nhập chính bù đắp các chi phí trong hoạt động của ngân hàng Với một ngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuy nhiên do mối quan hệ giữa thu nhập và rủi ro, cho vay cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều mối lo ngại nhất cho các ngân hàng, trong đó rủi ro lớn nhất mà ngân hàng thường xuyên phải đối mặt là rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu hồi được vốn Do vậy trong hoạt động của mình, các cán bộ tín dụng của ngân hàng phải luôn đề cao tinh thần trách nhiệm, cảnh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàng những tổn thất lớn

Nghiệp vụ cho vay được phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm 3 nhóm là cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn; hoặc phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, Các ngân hàng hiện nay đang rất chú trọng phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng khi mà nhu cầu mua sắm những hàng hóa sa xỉ trong dân chúng tăng

- Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có

giá khác

Là nghiệp vụ trong đó ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá với mục đích hưởng một mức lợi tức – thường gọi là lãi suất chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ có giá đó Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, các giấy nợ như trái khoán hay hối phiếu chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ tài sản này tới lúc đáo hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nước hay bán lại trên thị trường tiền tệ

- Nghiệp vụ cho thuê tài sản (thuê – mua)

Cho thuê tài sản có hai hình thức chủ yếu là cho thuê nghiệp vụ và cho thuê tài chính Hoạt động cho thuê của Ngân hàng thương mại chủ yếu là cho thuê tài chính Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp Khi này, ngân hàng cam kết mua và cho thuê lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của doanh nghiệp Trong suốt thời gian thuê, ngân hàng vẫn là chủ sở hữu tài sản và doanh nghiệp có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê cho ngân hàng theo hợp đồng đã ký giữa 2 bên Lãi suất cho thuê thường cao do thời gian thực hiện nghiệp vụ cho thuê và nhiều loại chi phí phát sinh.Bên cạnh đó thì khi khách hàng kinh doanh không hiệu quả không đáp ứng được tiền thuê trong khi nhiều tài sản mang tính đặc chủng khó bán … nên rủi ro cho thuê rất cao với các Ngân hàng Do vây, Ngân hàng phải tiến hành phân tích một cách

kỹ lưỡng hay tốt nhất là lập các phòng cho thuế hoặc công ty cho thuê để thực hiện và quản lý hoạt động cho thuê

- Nghiệp vụ bảo lãnh

Bảo lãnh ngân hàng chính là việc ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hưởng của hợp đồng khoản đền bù trong phạm vi của số tiền được nêu rõ trong giấy bảo lãnh nếu bên đối tác không thực hiện được trách nhiệm của mình trong hợp đồng Ngân hàng không bảo lãnh việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của mình cho bên thụ hưởng hay không mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm vi số tiền trong giấy bảo lãnh

Bảo lãnh sẽ giảm thiểu rủi ro, hơn nữa khách hàng không phải thanh toán ngay cho bên đối tác vì đã có bảo lãnh của ngân hàng do đó có cơ hội trì hoãn việc thanh toán và làm tăng tài sản lưu thông hiện có.Theo mục tiêu, bảo lãnh được chia thành: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh nhận hàng

Các hình thức bảo đảm bao gồm : Ký quỹ bằng tiền, bảo đảm tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng thương mại, Cầm cố/ Thế chấp tài sản, Bảo lãnh của bên thứ ba và các hình thức khác theo quy định của pháp luật

- Nghiệp vụ Bao thanh toán

Gồm có: Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ Đơn vị bao thanh toán chịu toàn bộ rủi ro khi bên mua hàng không có khả năng hoàn thành nghĩa

vụ thanh toán khoản phải thu, và chỉ có quyền đòi lại số tiền đã ứng trước cho bên bán hàng trong trường hợp bên mua hàng từ chối thanh toán khoản phải thu do bên bán

hàng giao hàng không đúng như thoả thuận tại hợp đồng mua, bán hàng hoặc vì một lý

do khác không liên quan đến khả năng thanh toán của bên bán hàng

- Ngoài ra, Ngân hàng còn phát hành thẻ tín dụng cho phép khách hàng thấu chi

trong hạn mức quy định Với một chiếc thẻ tín dụng trong ta có thể chi tiêu vượt quá

số tiền hiện có trong tài khoản mà chỉ phải thanh toán một khoản tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi trên bảng sao kê nhờ chức năng dùng trước, trả sau của thẻ tín dụng

Hầu hết các điểm bán lẻ lớn hiện nay đều chấp nhận việc thanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu bạn là một tín đồ shopping, đặc biệt là người thường xuyên đi nước ngoài, bạn không thể không sở hữu một chiếc thẻ tín dụng Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại thẻ tín dụng nội địa và quốc tế để khách hàng lựa chọn

1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ thanh toán

Tại khoản 15 điều 4 chương 1 – Luật các tổ chức tín dụng 2010 nêu rõ:

“Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh

toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.”

Ngân hàng không chỉ bảo quản tiền gửi của khách hành mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thực hiện chi trả thông qua tài khoản ngân hàng mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích như thanh toán nhanh, chính xác tiết kiệm chi phí và an toàn, góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Phạm vi thanh toán qua ngân hàng càng được mở rộng khi ngân hàng mở rộng thêm nhiều chi nhánh Việc cung cấp các tài khoản giao dịch của ngân hàng góp phần nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin ngân hàng đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện thoại, thẻ ATM bên cạnh các hình thức thanh toán truyền thống như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, séc

Các dịch vụ thanh toán bao gồm: chuyển tiền, thanh toán xuất khẩu, thanh toán nhập khẩu, Séc, trả lương tự động, thanh toán hóa đơn

1.1.2.4 Các hoạt động khác.

Dịch vụ ngân quỹ: quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ

quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn

Góp vốn, mua cổ phần: Ngân hàng thương mại chỉ được dùng vốn điều lệ và

quỹ dự trữ để góp vốn thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch

vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng

Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại được tham gia đấu thầu tín

phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ

Nghiệp vụ ủy thác và đại lý: Ngân hàng thương mại được quyền ủy thác, nhận

ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh

nghiệp và tư vấn đầu tư

Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp.

Dịch vụ môi giới tiền tệ.

Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên

quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản

Ngoài ra, Một số Ngân hàng thương mại được NHNN cho phép kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh

1.1.3.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế

- Cung cấp nhu cầu vay vốn cho sự phát triển kinh tế

- Tạo tiền: Tạo vốn cho sự phát triển kinh tế

- Biến tiết kiệm thành đầu tư

- Nâng cao hiệu quả kinh tế

- Rút ngắn tốc độ lưu thông hàng hoá và tiền tệ

- Góp phần làm cho sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục không bị đứt quãng cung

cấp vốn đầu tư và các công cụ lưu thông tín dụng

- Thúc đẩy và củng cố hạch toán kinh tế

- Tham gia vào sự ổn định và phát triển của thị trường tài chính và thị trường

chứng khoán

- Cung cấp thông tin, tư vấn và dịch vụ đầu tư.

- Tiến hành cung cấp các dịch vụ kinh doanh chứng khoán

- Tham gia kiểm soát các hoạt động kinh tế.

1.2 Vốn của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính quan trọng nhất của

hệ thống tài chính quốc gia Đối với sự vận hành của nền kinh tế quốc gia, nếu nguồn vốn được xem như là máu trong một cơ thể sống thì hệ thống các ngân hàng thương mại là các mao mạch chính Chính vì lẽ đó vốn luôn đóng một vai trò then chốt trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM

Trước hết, chúng ta sẽ tìm hiểu một cách khái quát về vốn hay vốn trong kinh tế

học Trong tác phẩm Tư bản luận của mình, Các Mác đã khái quát phạm trù vốn thành phạm trù cơ bản Theo Các Mác, tư bản là giá trị mang lai giá trị thặng dư Định nghĩa này thể hiện đầy đủ tổng quát bản chất của vốn:

1) vốn phải đại diện cho một loại tài sản nhất định nào đó;

2) vốn phải luôn luôn vận động, luôn luôn sinh lời trong quá trình vận động; 3) vốn là một loại hàng hóa và cũng như những loại hàng hóa khác, nó có chủ đích thực Nói ngắn gọn, vốn là một bộ phận của cải được dùng vào sản xuất để làm ra của cãi nhiều hơn

Dựa trên những lý luận cơ bản đó thì các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau: “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”

Việc tạo lập và huy động vốn hình thành nên các khoản mục bên tài sản nợ của bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại Việc sử dụng vốn để cho vay, đầu tư, thực hiện các dịch vụ ngân hàng hình thành nên các khoản mục bên tài sản có của

bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại.

1.2.2.Cơ cấu vốn của của NHTM

Về cơ bản nguồn vốn của ngân hàng có thể được phân loại thành các dạng cơ bản sau: vốn chủ sở hữu, vốn nợ Mỗi loại nguồn vốn lại có những đặc điểm và vai trò riêng nhưng đã góp phần tạo nên tính bền vững và phát triển cho ngân hàng

1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn cơ bản, tiên quyết của bất kỳ Ngân hàng thương mại nào Hơn nữa, đây còn là đối tượng quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương nhằm đảm bảo an toàn cho những người gửi tiền

Về mặt quản lý, theo các cơ quan quản lý ngân hàng, vốn chủ sở hữu của ngân hàng được chia làm hai loại:

•Vốn ban đầu : hay vốn chủ sở hữu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau

•Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động ( VCSH bổ sung )

Trong quá trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể

 Nguồn từ lợi nhuận giữ lại (lợi nhuận chưa phân phối) trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào quyết định của hội đồng quản trị

 Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động Nguồn này không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết

 Các quỹ: Nguồn hình thành các quỹ từ thu nhập của Ngân hàng Ngân hàng

có nhiều quỹ và mỗi quỹ lại có mục đích riêng như quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, khen thưởng…

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: tín phiếu vốn, trái phiếu chuyển đổi…Một số khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây là khoản nợ lưỡng tính

Đặc điểm của vốn chủ sở hữu:

- Là nguồn vốn ổn định và luôn tăng trưởng trong qúa trình hoạt động của ngân hàng

- Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn tuy nhiên nó lại giữ một vai trò rất

quan trọng vì nó là cơ sở để hình thành nên các nguồn vốn khác của ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu của ngân hàng

- Quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để xác định giới hạn huy

động vốn của ngân hàng Nó còn là đối tượng mà các cơ quan quản lý ngân hàng thường hướng vào đó để ban hành những quy định nhằm điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, là tiêu chuẩn để xác định tính an toàn

1.2.2.2 Vốn nợ

A, Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Đó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ công chúng thông qua việc bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

Ngân hàng có nhiều hình thức nhằm tăng nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội,

tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác

- Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu…

- Vốn đi vay: nhằm đảm bảo và phát triển hoạt động kinh doanh của mình, Ngân

hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau như : vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn vay chỉ chiếm tỷ trọng không lớn trong kết cấu nguồn song nó rất cần thiết, đảm bảo độ an toàn trong hoạt động ngân hàng

Các hình thức này sẽ được tìm hiểu kĩ hơn ở phần “ các hình thức huy động vốn”ở mục 3 của chương này

B, Vốn nợ khác.

Ngoài những nguồn vốn cơ bản trên, Ngân hàng còn có các nguồn vốn khác như:

1 Nguồn uỷ thác: NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ

thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ….Trong đó Uỷ thác Đầu tư

là dịch vụ khá hấp dẫn của ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản của mình cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi

để sinh lãi Ngân hàng với lợi thế về uy tín và thông tin cũng như khả năng thẩm định

dự án tốt sẽ tiến hành hoạt động đầu tư có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho chính mình qua phí dịch vụ

2 Nguồn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có

thể hình thành nguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ L/C…), Hoặc các ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết dư tiền gửi từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để cho vay Đặc điểm của nguồn này là thời gian tồn tại ngắn vì phần lớn chúng đều ở trong trạng thái chờ luân chuyển, do đó các ngân hàng ít khi chỉ sử dụng chúng để cho vay lâu dài mà chỉ để bổ sung thêm nguồn

ở thời điểm hiện tại

3 Nguồn khác: Các khoản phải nộp , phải trả nhưng chưa thực hiện như Thuế

chưa nộp, lương chưa trả…Đây là nguồn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.2.3 Vai trò của vốn đối với NHTM

Trước hết, vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của Ngân hàng Bất

kì một ngân hàng nào muốn tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp các dịch vụ đều phải có một số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Chính vì thế các ngân hàng không ngừng cạnh tranh nhau để thu hút được lượng vốn lớn trên thị trường bằng nhiều chiến lược khác nhau

1.2.3.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn Vốn pháp định là số vốn tối thiểu mà Ngân hàng Nhà nước quy định bắt buộc mọi Ngân hàng thương mại cần có mới được phép thành lập Ngân hàng Ngân hàng như chúng ta vẫn được biết là định chế tài chính kinh doanh tiền tệ “đi vay để cho vay” Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, vốn là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình

1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng.

Một dẫn chứng cụ thể là với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có thể làm tăng quy mô tín dụng đáp ứng nhu cầu về tài chính cho các dự án lớn Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ

1.2.3.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.

Các doanh nghiệp cần gì ở Ngân hàng? Câu hỏi này không khó để trả lời Bởi phần lớn số vốn vay cần thiết cho sản xuất kinh doanh đểu xuất phát từ nguồn tín dụng Ngân hàng, bên cạnh đó việc thanh toán tiền cho đối tác kinh doanh thông qua Ngân hàng cũng góp một phần đáng kể thúc đẩy thương mại phát triển doanh nghiệp Do đó,

ắt hẳn doanh nghiệp phải chọn những ngân hàng nào đáp ứng được những yêu cầu trên Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng

1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Vì thế mà các ngân hàng không ngừng mở ra những ưu đãi đãi ngộ đặc biệt để thu hút tiền gửi trong dân cư nhằm gia tăng luồng vốn Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Và khi tiềm lực vốn của Ngân hàng lớn thì tạo nên lợi cạnh tranh không nhỏ, thu hút được lượng tiền gửi của xã hội như thế doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng và lại càng tăng khả năng cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên thị trường Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn

1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.Tuy nhiên cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng hoạt động này không hề bị lãng quên mà còn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại

Khái niệm hoạt động huy động vốn.

Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, nội hàm của khái niệm hoạt động huy động vốn đã có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Hơn nữa, gần như không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được

sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm Đặc biệt, là sự khác biệt trong cách hiểu khi đề cập vấn đề này dưới các khía cạnh khác nhau Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng

Hay nói một cách khái quát: Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương

mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo

đúng các quy định pháp luật

1.3.1 Các hình thức huy động vốn.

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Để làm được điều đó thì điều kiện tiên quyết ta phải tìm hiểu đó là nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng bao hàm những hoạt động nào hình thức huy động ra sao

Cụ thể, tại điều 45, 46, 47, 48 chương 3 “mục 1: Huy động vốn” Luật các Tổ chức tín dụng 2004 quy định 4 hình thức của hoạt động huy động vốn:

“ Điều 45 Nhận tiền gửi

1 Ngân hàng được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

2 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi có kỳ hạn từ một năm trở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Điều 46 Phát hành giấy tờ có giá

Khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, tổ chức tín dụng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

Điều 47 Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng

Các tổ chức tín dụng được vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng nước ngoài.”

Điều 48 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước

Tổ chức tín dụng là ngân hàng được vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại Điều 30 của Luật Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam.” ( trích dẫn chương 3 mục 1 – Luật các tổ chức tín dụng 2004 )

1.3.1.1 Hoạt động nhận tiền gửi.

“Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,

kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

(Theo khoản 13 điều 4 chương I - Luật các tổ chức tín dụng 2010)

Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đối với mỗi NHTM Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn và

có nhiều ảnh hưởng nhất tới các hoạt động của ngân hàng Vì thế để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng ngày càng cao thì các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau

a Tiền gửi thanh toán ( hay tiền gửi giao dịch )

Tiền gửi thanh toán có đặc điểm tương đồng với tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Nghĩa là nếu một người vừa gửi tiền sáng nay, nếu cần anh ta có thể rút ra ngay buổi chiều cùng ngày Nhung điểm khác biệt là chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán thường thanh toán cho các đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền nữa Việc này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán Chính ưu điểm này của tiền gửi thanh toán đã khiến nó rất được ưa thích và phổ biến với tất cả mọi người, đặc biệt

là các doanh nghiệp và cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên

Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi này thấp nhất trong các loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi thanh toán, các ngân hàng tạo rất nhiều sản phẩm cũng như tiện ích sử dụng khiến cho khách hàng có rất nhiều lựa chọn Chỉ riêng về Thẻ đã có rất nhiều loại và nhiều tính năng phù hợp với mỗi loại khách hàng Tương lai, tiền gửi thanh toán sẽ thay thế hầu như toàn bộ tiền mặt, nó không những giúp người sở hữu thuận lợi trong các giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà còn giúp Nhà nước quản lý có hiệu quả lượng tiền mặt trong lưu thông

b Tiền gửi có kì hạn của các tổ chức kinh tế

Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp hay tổ chức luôn có một lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi nó vào ngân hàng với các kì hạn khác nhau để hưởng lãi nhằm tạo thêm thu nhập cho mình Lãi suất của loại tiền gửi này thường ở mức cao hơn loại tiền gửi thanh toán và tùy thuộc vào lượng tiền cũng như kỳ hạn gửi của mỗi món tiền gửi Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn của các tổ chức chiếm một lượng rất nhỏ so với lượng tiền gửi thanh toán , đồng thời rất khó dự đoán được sự biến động của

nó do sự biến động của hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp

c Tiền gửi tiết kiệm.

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Về phương diện điều kiện rút tiền tất toán tài khoản thì loại hình này giống với tiền gửi thanh toán Tuy nhiên, mục đích gửi tiền của hai hình thức khác nhau, nếu với tiền gửi thanh toán thì mục đích của người gửi tiền là số tiền của họ được đảm bảo an toàn và sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng; thì đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì mục tiêu chủ yếu là hưởng lãi suất Nhận biết được tâm lý đó nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cao hơn tiền gửi thanh toán Ở các nước trên thế giới, lãi suất này tương đối thấp do tính không ổn định của nguồn tiền Nhưng trong bối cảnh các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang “khát” vốn như hiện nay thì lãi suất được các Ngân hàng đưa ra đang ở mức cao báo động

Các ngân hàng lấy việc tăng lãi suất làm vũ khí cạnh tranh đồng thời đưa ra những tiện ích, khuyến mại kèm theo

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.Một số tầng lớp dân cư trong xã hội có các khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ có thể sử dụng để tích luỹ cho tương lai hoặc dự phòng Người dân có nhiều cách để giữ số tiền tiết kiệm của mình Một trong những cách đó là gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Ngân hàng thu hút lương tiền này bằng việc đảm bảo an toàn cho tài sản của

họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi trong tầng lớp dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng một lượng vốn rất lớn để có thể tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi

Gửi tiết kiệm ngắn hạn đang là lựa chọn tốt nhất cho khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi và loại hình này cũng đang được các nhà băng chú trọng “cạnh tranh” nhằm giữ chân khách hàng Không những thế, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhiều nhà băng đã cho ra mắt các sản phẩm tiện ích, điển hình nhất trong tuần qua là sản phẩm “ Tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằng USD” triển khai thu hút sự quan tâm và được đánh giá cao về tính tiện ích

Hơn nữa, mức lãi suất huy động trung bình đối cao nhất vẫn thuộc về các kỳ hạn ngắn hạn Với các kỳ hạn tuần VNĐ: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần mức lãi suất cao nhất đang được cá Ngân hàng niêm yết sát với mức trần mà NHNN quy định Đặc biệt, hiện nay

để cạnh tranh hầu như các ngân hàng đều cho người gửi tiền tiết kiệm có kì hạn rút tiền trước hạn khi cần Điều này làm tăng sức hấp dẫn của tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Tuy nhiên sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán hay chuyển khoản song có thể được thế chấp để vay vốn nếu Ngân hàng cho phép

•Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Ngân hàng

•Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài

•Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại Ngân hàng thương mại đó Gửi tiền: chủ tài khoản có thể nộp tiền mặt trực tiếp hoặc thông qua người khác và không bị hạn chế về số lần giao dịch

•Rút tiền: chủ tài khoản trực tiếp rút tiền và không bị hạn chế về số lần giao dịch

Chuyển tiền: khách hàng được chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn VND

d Hoạt động phát hành giấy tờ có giá:

Trong lịch sử phát triển ngân hàng, việc phát hành các giấy tờ có giá để huy động

vốn được xem là loại hình giao dịch ra đời muộn hơn so với giao dịch nhận tiền gửi.

•Phân loại theo thời hạn giấy tờ có giá ( là khoảng thời gian từ ngày phát hành

đến ngày đến hạn thanh toán) gồm có:

Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một 1 năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.NHTM chủ động tổ chức các đợt phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn trong năm Tuy nhiên, trước thời điểm phát hành từng đợt ít nhất là 3 ngày làm việc, NHTM phải gửi Thông báo phát hành của đợt phát hành dự kiến về Ngân hàng Nhà nước

Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

Giấy tờ có giá dài hạn có những quy định phát hành khắt khe hơn đó là: Tổ chức tín dụng được phát hành giấy tờ có giá dài hạn khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện và được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

•Phân loại theo hình thức phát hành : Tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá

theo hình thức chứng chỉ ghi danh, chứng chỉ vô danh và ghi sổ.

- Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ

hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu

- Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ

không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ giấy tờ có giá

Trường hợp phát hành giấy tờ có giá theo hình thức ghi sổ, tổ chức tín dụng phát hành cấp cho người mua chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá

Về phương diện kinh tế, giao dịch phát hành giấy tờ có giá được hiểu là một nghiệp vụ huy động vốn của tổ chức tín dụng Nghiệp vụ này được thực hiện thông qua việc tổ chức tín dụng phát hành ra công chúng các giấy tờ có giá dưới dạng chứng khoán nợ để vay tiền của công chúng, với cam kết hoàn trả số tiền đó kèm theo một khoản lãi vào ngày đáo hạn

Về phương diện pháp lý, giao dịch phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng được hiểu là hành vi pháp lý theo đó tổ chức tín dụng cam kết vay tiền của khách hàng

là tổ chức, cá nhân trong một thời hạn nhất định với điều kiện sẽ hoàn trả cho khách hàng số tiền ghi trên chứng thư nhận nợ do tổ chức tín dụng phát hành

Những đặc trưng pháp lý trên đây cho ta thấy, việc phát hành giấy tờ có giá của

tổ chức tín dụng là một loại hình giao dịch huy động vốn khá đặc biệt Tính chất đặc biệt này còn được phản ánh cả trong cơ chế hình thành quyền, nghĩa vụ của các bên trong giao dịch phát hành giấy tờ có giá Do vậy, một khi ngân hàng sử dụng hình thức

huy động vốn thông qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá cần hết sức thận trọng.Các giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hàng bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá Loại giấy tờ có giá đầu tiên do tổ chức tín dụng phát hành ra công chúng để huy động vốn và được công chúng chấp nhận như một loại “tiền”, đó là các chứng thư tiền gửi.

Việc thanh toán trước hạn giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng tự quyết định phù hợp với quy định về quản trị rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng.Giấy tờ có giá được chuyển quyền sở hữu dưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, trao đổi và thừa kế Bên cạnh đó, nó còn được sử dụng làm tài sản cầm cố chiết khấu, tái chiết khấu theo quy định hiện hành của pháp luật tại các tổ chức tín dụng nếu

tổ chức tác dụng đó chấp thuận

Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Đây cũng là một kênh huy động tích cực của Ngân hàng bởi lượng vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên (đặc biệt là cho vay trung và dài hạn), bên cạnh việc thu hút tiền gửi, các Ngân hàng thường chủ động đi vay trên thị trường vốn Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo, nên những ngân hàng lớn có

uy tín hoặc trả lãi suất cao hơn thì sẽ vay được nhiều hơn Tuy nhiên, nghiệp vụ này cũng tương đối phức tạp đòi hỏi Ngân hàng cần nghiên cứu một cách kĩ lưỡng về thị trường về mệnh giá, thời hạn, lãi suất… đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà tình hình kinh tế tài chính liên tục có những biến động khó lường

e Tiền gửi của các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.

Trong giai đoạn hiện nay, giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác thường xuyên có mối liên hệ với nhau về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh Nhằm mục đích tạo sự thuận tiện cho việc thanh toán hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch khác,các ngân hàng thương mại đều gửi một lượng tiền tại các ngân hàng khác.Song lượng tiền gửi này thường không lớn, biến động nhỏ nên ít ảnh hưởng tới nguồn vốn của ngân hàng

Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004 cho phép các tổ chức tín dụng được thực hiện các hoạt động gửi tiền, nhận tiền gửi lẫn nhau và thực tế các tổ chức tín dụng cũng đang chủ yếu thực hiện hoạt động này Tuy nhiên, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 có hiệu lực từ năm 2011 thì không có điều khoản nào quy định việc các tổ chức tín dụng được gửi tiền - nhận tiền gửi lẫn nhau Tại Chương IV Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 không quy định về hoạt động gửi tiền lẫn nhau giữa các tổ chức tín dụng, chỉ quy định việc mở tài khoản thanh toán lẫn nhau của các tổ chức tín dụng nhằm phục vụ cho mục đích thanh toán

Như vậy, kể từ ngày 1/1/2011, các Ngân hàng thương mại phải chấm dứt toàn bộ hoạt động gửi tiền và nhận tiền gửi có kỳ hạn tại các tổ chức tín dụng khác mà chỉ duy

trì hình thức cho vay và đi vay tổ chức tín dụng khác.

1.3.1.2 Hoạt động đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình

để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường, ổn định, đảm bảo an toàn trong

hệ thống

a Vay Ngân hàng Nhà nước (vay Ngân hàng trung ương)

Ngân hàng trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, thực hiện nhiệm vụ người cho vay cuối cùng thông qua nghiệp vụ tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại trong nước đều được hưởng quyền vay tại ngân hàng NHNN trong những tình huống cấp bách như khó khăn trong thanh toán thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn

Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá của các ngân hàng là nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước mua ngắn hạn các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán, mà các giấy

tờ có giá này đã được các ngân hàng giao dịch trên trên thị trường sơ cấp hoặc mua lại trên thị trường thứ cấp Các giấy tờ có giá được Ngân hàng Nhà nước chiết khấu gồm tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các loại giấy

tờ có giá khác được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước qui định trong từng thời kỳ

Lãi suất chiết khấu do Ngân hàng Nhà nước xác định và công bố, phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Các Ngân hàng thương mại nếu có nhu cầu vay thì thông báo hạn mức chiết khấu gửi tới Ngân hàng Nhà nước đúng thời gian qui định Ngân hàng Nhà nước sẽ công bố hạn mức chiết khấu được xác định theo quý (là số dư tối đa mà Ngân hàng Nhà nước thực hiện chiết khấu đối với các giấy tờ có giá cho một ngân hàng tại mọi thời điểm trong quý)

Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Lãi suất tái cấp vốn do Ngân hàng Nhà nước quy định theo từng thời kỳ

Ngoài ra, NHNN có thể cho vay cầm cố đối với các ngân hàng thực hiện theo các nguyên tắc sau:

- Khoản cho vay cầm cố được bảo đảm bằng các GTCG đủ tiêu chuẩn theo quy

định của NHNN;

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và phương tiện

thanh toán cho các ngân hàng tạm thời thiếu hụt khả năng thanh khoản;

- Ngân hàng được vay cầm cố phải hoàn trả vốn vay NHNN (cả gốc và lãi) đầy

đủ và đúng hạn

b Vay các tổ chức tín dụng khác.

Hạn mức được vay từ Ngân hàng Nhà nước là rất hạn chế nên khi cần thiết các

NHTM thường vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng Quá trình vay mượn này rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lí (hoặc NHNN) Khoản vay có thể không cần bảo đảm hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Thông thường, các ngân hàng đang

có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Việc vay mượn giữa các ngân hàng là hoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt nhanh chóng cho các ngân hàng trong những trường hợp khẩn cấp

Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng

Về nguyên tắc giao dịch cho vay, đi vay, dự thảo đưa ra quy định tất cả các giao dịch liên ngân hàng phải thực hiện thanh toán qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng quốc gia Điều này được giải thích là để phù hợp với các quy định của pháp luật và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, đi vay trên thị trường liên ngân hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước trong theo dõi, giám sát thị trường liên ngân hàng

Về tỷ lệ an toàn trong hoạt động liên ngân hàng, quy định dự kiến là tổng số tiền

đi vay (bao gồm cả phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn của tổ chức tín dụng khác) của ngân hàng tối đa gấp 3 lần so với vốn tự có Vốn tự có của tổ chức tín dụng

là nguồn vốn ổn định, thể hiện nguồn lực tự có của tổ chức tín dụng, vì vậy, để hạn chế việc các tổ chức tín dụng đi vay quá mức trên thị trường liên ngân hàng so với quy mô hoạt động và nguồn vốn tự có của mình, khuyến khích tổ chức tín dụng tham gia thị trường liên ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh khoản, hạn chế việc đi vay để cho vay lại

1.3.2 Quản lí hoạt động huy động vốn

Nhận thấy rõ các đối tượng cách thức huy động vốn bước tiếp theo mang tính chất then chốt đối với ngân hàng nhằm tối đa hóa lượng vốn huy động được phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đó là :

1.3.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn:

Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Mỗi giai đoan cần

có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân

cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà Ngân hàng phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn

Việc lập kế hoạch huy động vốn xuất phát từ chính sách huy động vốn của Ngân hàng, chỉ tiêu kế hoạch mà hội đồng quản trị giao cho Đối với việc phát hành giấy tờ

có giá là trái phiếu chuyển đổi, trái phiều kèm chứng quyền phải có sự thông qua của hội đồng quản trị

Công việc trước tiên của một kế hoạch huy động vốn là tìm hiểu thị trường, xem khách hàng đang cần gì ? nhu cầu của họ là gì?

Nhận biết được tầm quan trọng của của việc nghiên cứu thị trường đối với sự thành bại của một chương trình mới Trong đó bước thu thập thông tin là bước làm đầu tiên song nó có vai trò bản lề giúp Ngân hàng có những phân tích chính xác nhất về thị trường Phòng Marketing có nhiệm vụ quan trọng này, từ thu thập thông tin, tiếp đến

là tổng hợp, nghiên cứu thị trường, dự đoán nhu cầu khách hàng Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ vì thế khách hàng luôn được đặt ở vị trí trung tâm, các sản phẩm đưa ra phải hướng tới mục tiêu là tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng Vì vậy chính sách, kế hoạch huy động vốn phải dự trên những phân tích về tâm lý, hành vi của khách hàng.Tuy nhiên với mỗi một đối tượng khách hàng lại có những đặc điểm,

sở thích hay tâm lý khách nhau vì vậy yêu cầu đặt ra là cần phân đoạn thị trường, từ đó một cách có khoa học xác định thị trường mục tiêu mà ngân hàng cần nhắm tới cho sản phầm mới Trên cơ sở đó, định vị sản phẩm huy động vốn mới để có thể huy động được số vốn một cách tối đa

Kế hoạch huy động vốn phải được mang tính thống nhất, nêu rõ vai trò nhiệm vụ của các phòng ban liên quan, theo đó thì các đơn vị có trách nhiệm thực hiện đúng bản

kế hoạch Bên cạnh đó bản kế hoạch cũng nêu rõ những mục tiêu cần đạt được, có sự phân tích ưu nhược thách thức cũng như khó khăn của công tác huy động vốn của ngân hàng mình

1.3.2.2 Thiết kế sản phẩm:

Tiếp tục của những công đoạn trên là khâu thiết kế sản phầm, một trong những khâu được coi là giá trị lõi của kế hoạch Bởi sản phẩm là cái hiện hữu, và trực tiếp nhất đến với khách hàng Khách hàng không hề quan tâm đến cách mà ngân hàng cung cấp hoặc quá trình tìm hiểu thị trường và định vị sản phầm, cái mà họ quan tâm lại là ngân hàng này, sản phẩm này mang lại những lợi ích gì cho họ Chính vì lẽ đó công tác thiết kế sản phẩm mới luôn được mọi ngân hàng quan tâm Tuy nhiên, việc đưa ra một sản phẩm thực sự có sức lan tỏa, đánh trúng vào tâm lý khách hàng không phải là đơn giản Trước hết, phải có thời gian tìm hiểu phân tích thị trường, trên cơ sở định hướng được thị trường mục tiêu cũng như đối tượng khách hàng mà minh nhắm đến Với mỗi đối tượng, mỗi thời điểm lại có những sản phẩm khác nhau, chính vì vậy các ngân hàng trước

khi ra sản phẩm mới cần xác định rõ thị trường khách hàng mục tiêu, định vị sản phẩm để tạo ra lợi thế cạnh tranh, phát triền sự khác biệt và ưu thế của sản phẩm Nhưng nhìn chung

nó phải đảm bảo tính hấp dẫn về lãi suất và các tiện ích đi kèm

Với sản phẩm là giấy tờ có giá, thì khâu thiết kế sản phẩm vô cùng quan trọng và bao gồm nhiều yếu tố:

- Tên gọi giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, chứng

chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu …)

- Ghi rõ là giấy tờ có giá ghi danh hoặc vô danh.

- Mệnh giá là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo

hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ

- Mệnh giá của giấy tờ có giá dài hạn bằng đồng Việt Nam phát hành theo hình

thức chứng chỉ tối thiểu là một trăm ngàn đồng, bằng ngoại tệ tối thiểu là một trăm đô

la Mỹ hoặc ngoại tệ khác tương đương Các mệnh giá lớn hơn mệnh giá tối thiểu phải

là bội số của mệnh giá tối thiểu

- Thời hạn

- Ngày phát hành.

- Ngày đến hạn thanh toán.

- Lãi suất: Phương thức trả lãi, Thời điểm, địa điểm trả lãi.

Tổ chức tín dụng thanh toán tiền gốc cho người mua giấy có giá khi giấy tờ có giá đến hạn thanh toán,thực hiện trả lãi theo phương thức trả lãi trước, hoặc trả lãi một lần khi đến hạn thanh toán, hoặc trả lãi theo định kỳ

Lãi suất giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành quy định phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động cho tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng thỏa thuận trả lãi theo lãi suất cố định, lãi suất có điều chỉnh định kỳ

Vì vậy công tác tổ chức thực hiện cần thực hiện một cách chuyên nghiệp và nhanh chóng Trước hết phải thực hiện quảng bá giới thiệu sản phẩm đến khách hàng thông qua các sở giao dịch, chi nhánh, các điểm giao dịch của ngân hàng Xây dựng

 Các quy trình thủ tục

 Các văn bản hướng dẫn khách hàng

 Các tờ rơi giới thiệu

 Mạng lưới truyền thông như quàng cáo, băng rôn, biểu ngữ

• Đối với hình thức huy động vốn thống qua phát hành giấy tờ có giá Quy trình thực hiện tương đối phức tạp, đòi hỏi thời gian từ kế hoạch đến đưa sản phẩm tới tay khách hàng dài hơn so với hình thức nhận tiền gửi Các sản phẩm giấy tờ có giá cũng kém đa dạng và phong phú hơn so với hình thức trên Ngân hàng thương mại muốn phát hành giấy tờ có giá thì phải thông báo và được sự đồng ý của NHNN Các tổ chức tín dụng có thể thực hiện phát hành giấy tờ có giá theo các phương thức: Trực tiếp phát hành giấy tờ có giá, bảo lãnh phát hành, đại lý phát hành, đấu thầu giấy tờ có giá.

1.3.2.4 Sự phối hợp giữa các bộ phận:

Ngân hàng phải xác định ước lượng số vốn mà chương trình, sản phẩm này đem lại Trên cơ sở tính toán chi phí cho cả kế hoạch từ chi phí lớn nhất là chi phí từ lãi suất đến các chi phí phát sinh trong cả quá trình huy động - phù hợp tình hình kinh tế

xã hội cũng như tình hình kinh doanh bản thân Ngân hàng Với mỗi một kế hoạch huy động vốn thì đòi hỏi sự phối hợp thực hiện của nhiều phòng ban ở hội sở cũng như các chi nhánh và điếm giao dịch gồm có: phòng marketing, phòng kế toán, phòng kế hoạch, phòng tư vấn pháp luật, trung tâm tác nghiệp, phòng xử lý giao dịch, phòng truyền thông và quản lý thương hiệu, khối phòng quản lý chiến lược, khối công nghệ ngân hàng, phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, các phòng giao dịch…Mỗi đơn vị lại có những chức năng nhiệm vụ khác nhau, tuy nhiên để một

kế hoạch thành công thì cần có sự liên kết phối hợp nhịp nhàng tạo nên tính thống nhất trong mọi hoạt động

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NHTMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ THÀNH

2.1 Sơ lược về NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh

Ngân hàng TMCP Bắc Á (NASBank) được thành lập ngày 17/9/1994 tại thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An với giấy phép hoạt động 0052/NH-GP ngày 01/09/1994 và Giấy phép thành lập số 004924/GP-TLDN-03 ngày 01/01/1995

Ngân hàng TMCP Bắc Á là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn

có hoạt động kinh doanh lành mạnh Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại số 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An và là ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam Vốn điều lệ hiện tại của NASBank ở mức 3.000 tỷ đồng, có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước Nằm trong kế hoạch phát triển mạng lưới 2011, sáng ngày 5/1/2011, Bắc Á Bank - Chi nhánh Cầu Giấy đã khai trương và chính thức đưa vào hoạt động phòng giao dịch Trần Bình tại địa chỉ số 160 Trần Bình, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Đây là điểm giao dịch thứ 32 tại địa bàn Hà Nội và nâng tổng số điểm giao dịch của Bắc Á Bank trên toàn quốc lên con số 59 điểm

Nằm trong hệ thống NH TMCP Bắc Á, NASBank – chi nhánh Hà Thành được

đi vào hoạt động tại số 11 Nguyễn Thị Định, quận Cầu Giấy, Hà Nội Chi nhánh được

cơ cấu thành phòng dịch vụ khách hàng, phòng kế toán, phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, ban giám đốc Đến nay, chi nhánh Hà Thành đã trở nên lớn mạnh con số cán bộ công nhân viên lên tới gần 100 người, mạng lưới rộng khắp, với năm phòng giao dịch trực thuộc:

 Phòng giao dịch Tuệ Tĩnh (43 Tuệ Tĩnh, Hai Bà Trưng, Hà Nội)

 Phòng Giao dịch Phố Huế ( 52 Phố Huế, Hai Bà Trưng, Hà Nội)

 Phòng Giao dịch Khương Trung (219 Khương Trung Mới, Thanh Xuân, Hà Nội)

 Phòng Giao dịch Trung Kính (Nhà A4 - Tổ 54, Trung Kính, Yên Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội )

 Phòng Giao dịch Thái Thịnh (61A Thái Thịnh 2, Đống Đa, Hà Nội)

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành

Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Bắc Á không ngừng học hỏi sáng tạo tự hoàn thiện từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng để tạo ra hiệu quả cao nhất Cùng với những những bước tiến táo bạo trong mô hình hoạt động của NHTM Cổ phần Bắc Á thì cơ cấu tổ chức các chi nhánh trực thuộc cũng có những sự thay đổi cơ bản Dưới đây, ta đi tìm hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Thành

1 Ban giám đốc

Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Đứng đầu là giám đốc, các phó giám đốc giúp việc và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á

2 Phòng tài chính kế toán

- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp.

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh (bao

gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm)

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính và lập báo cáo.

- Đề xuất tham mưu với ban giám đốc về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài

chính, kế toán, xây dựng chế độ biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Đề xuất phân cấp ủy quyền (nếu có) đối với các phòng giao dịch có Bất động sản riêng

- Kiểm tra định kì đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong

công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh theo quy định

- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số

liệu kế toán và các quy định của nhà nước và Bắc Á Bank

3 Phòng tổ chức hành chính

- Tổ chức nhân sự: là đơn vị đầu mối, tham mưu, đề xuất, giúp việc cho ban

Giám đốc trong việc triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh Cụ thể:

 Tuyển dụng cán bộ, điều động, luân chuyển, bố trí, sắp xếp cán bộ.

 Đánh giá, đào tạo đề bạt, bổ nhiệm cán bộ

 Thực hiện thi đua khen thưởng

 Quản lý lao động; quản lý tiền lương

 Thực hiên công tác kỉ luật tại chi nhánh

 Phát triển mạng lưới

- Nhiệm vụ văn phòng:

 Thực hiện công tác quản lí hành chính văn phòng theo quy định

 Là đầu mối thực hiện công tác quản trị tại chi nhánh

4 Trung tâm khách hàng cá nhân: ( 5 trung tâm ở 5 phòng giao dịch)

Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng chi nhánh thực hiện việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho các đối tượng khách hàng cá nhân thông qua các nhóm bán hàng trực tiếp

 Đứng đầu bộ phận là trưởng phòng khách hàng cá nhân, xây dựng thực

hiện các chỉ tiêu kinh doanh, tư vấn, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng cá nhân

- Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao đối với lĩnh vực Khách hàng

Cá nhân, gồm: Tín dụng, Huy động vốn, Sản phẩm bảo hiểm, Thẻ, Ngân hàng điện tử;

- Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm

Khách hàng cá nhân;

- Thiết lập và phát triển các kênh phân phối; xây dựng, phát triển và khai thác có

hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng;

- Tổ chức (và trực tiếp thực hiện) việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng

cá nhân cho cán bộ thuộc quyền quản lý

- Các công việc khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh và Giám đốc Khối

Ngân hàng Cá Nhân

 Chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân với nhiệm vụ:

- Phát triển mạng lưới khách hàng, xác định và tìm kiếm đối tượng khách hàng

mục tiêu có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ thuộc đối tượng khách hàng cá nhân

- Tư vấn, cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ nhằm duy trì, thuyết phục

khách hàng hiện đang quản lý và khách hàng tiềm năng

- Thực hiện các công việc liên quan tới hoạt động thẻ ATM

- Các trách nhiệm khác theo sự phân công, điều động của lãnh đạo đơn vị

5 Trung tâm khách hàng doanh nghiệp:

Là đơn vị thực hiện việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho các loại hình khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ chung của phòng khách hàng doanh nghiệp:

- Tìm kiếm mới các khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ.

- Quản lý và tối đa hóa doanh thu từ các mối quan hệ khách hàng hiện tại.

- Xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

trong lĩnh vực hoạt động

- Tổ chức hội nghị, hội thảo ngắn về ngành nghề với khách hàng vừa và nhỏ.

Phòng tín dụng doanh nghiệp: Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp theo quy định NHNN và Bắc Á Bank

Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Duy trì khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới, bán các sản phẩm khách hàng doanh nghiệp, bán chéo các sản phẩm khách hàng cá nhân, hướng dẫn và tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm khách hàng doanh nghiệp, thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi được phân công, tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng thanh toán quốc tế

Trưởng phòng có nhiệm vụ: Xây dựng, thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh; duy trì quan hệ khách hàng hiện hữu đồng thời phát triển khách hàng mới; đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ và quản lý nhân viên Giám sát công việc của nhân viên hỗ trợ tín dụng, đảm bảo những giấy tờ yêu cầu khách hàng đúng thời gian

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành (từ năm 2008-2010)

Những năm qua, được sự hỗ trợ quan tâm của hội sở chính số vốn đầu tư cho các hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào khoa học, công nghệ thông tin, đầu tư cho việc phát triển nhân lực và marketing liên tục tăng nhanh đặc biệt từ năm 2008 đến năm 2010, đã đóng góp to lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Thành Chi nhánh đã không ngừng phát triển về quy mô hoạt động và tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây

Bảng 2 1 : So sánh tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành qua các năm

(từ năm 2008 – năm 2010)

Tổng lợi nhuận trước

Tăng trưởng lợi nhuận

(Nguồn số liệu: phòng kế toán tài chính chi nhánh Hà Thành)

Từ năm 2008 đến năm 2010 lợi nhuận của chi nhánh liên tục tăng, lợi nhuận của năm 2008, 2009 đều tăng hơn gấp đôi so với năm trước; còn khi kết thúc năm 2010 theo thống kê lợi nhuận trước thuế so với năm 2009 tuy có tăng chậm hơn hai năm trước nhưng vẫn đạt con số khá khả quan là gần 46 tỷ đồng

 Huy động vốn

Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM-đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Cụ thể tình hình huy động vốn của Chi nhánh được thể hiện như sau:

(Nguồn: Báo cáo thường niên của chi nhánh Hà Thành )

Chỉ tiêu

Số lượng (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Số lượng (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Số lượng (tỷ đồng)

Tỷ trọng (%)

Dựa vào kết quả trên ta thấy năm 2009 tốc độ huy động vốn tăng gần gấp đôi so với năm 2008 đạt tổng nguồn vốn huy động là 1185,6 tỷ đồng Sang đến năm 2010 tình hình huy động vồn của hầu hết các ngân hàng đều gặp khó khăn, không nằm ngoài tình hình chung chi nhánh đạt mức huy động là 1605,1 tỷ đồng tăng 35% so với năm ngoái Tuy tốc độ tăng không bằng năm 2009 nhưng con số tăng 35% cũng rất đáng khả quan so với toàn thị trường Để có cái nhìn chi tiết hơn về tình hình huy động vốn của chi nhánh Hà Thành thì ta sẽ nghiên cứu ở mục 2.2 dưới đây.

 Hoạt động tín dụng: cũng là một trong những điểm sáng của chi nhánh

Hà Thành

Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ của chi nhánh Hà Thành đạt 873,8 tỷ đồng bằng 120% so với năm 2009 đạt 109% kế hoạch năm Tuy nhiên, nếu xét về tốc độ tăng dư nợ tín dụng thì có vẻ giảm nhiệt so với năm 2009 với mức tăng 91%, nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soát của chi nhánh khi mà cũng năm 2009 tốc độ tăng trưởng vốn huy động cũng tăng trưởng xấp xỉ gấp đôi so với năm 2008 Một lý do có thể được nhắc đến là năm 2009, chi nhánh mở rộng qui mô hoạt động bên cạnh đó Chính phủ có gói hỗ trợ lãi suất cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, do đó dư nợ tín dụng của bộ phận doanh nghiệp vừa và nhỏ vay thời hạn dài hơn 1 năm tăng một cách đột biến so với năm 2008

Bảng 2.3: So sánh các chỉ tiêu trong hoạt động tín dụng từ năm 2008-2010

(Nguồn: Báo cáo thường niên của chi nhánh Hà Thành )

Dư nợ qua các năm tăng nên tổng doanh thu từ lãi vay cũng tăng cao trong những năm qua chiếm khoảng 58% tổng doanh thu từ lãi Trong đó, tín dụng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng chủ đạo, chiếm 87% tổng dư nợ tín dụng, đạt mức dư nợ cuối năm 759,5 tỷ, tăng 107% so với đầu năm Tín dụng cá nhân đạt mức dư nợ cuối năm 114,3

tỷ đồng Mặc dù chỉ chiếm 13%, mảng tín dụng cá nhân cũng đã có những bước tiến đáng kể trong việc chuyên nghiệp hóa với sự ra đời các bộ sản phẩm cho vay phục vụ

nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ.

Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vẫn luôn được đảm bảo Tỉ lệ Nợ xấu/Tổng dư

nợ giảm qua các năm Năm 2010 nợ xấu từ nhóm 3-5 chỉ chiếm 0,7% trên tổng dư nợ Đây là kết quả của việc chi nhánh đã tập trung chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng

 Hoạt động khác:

Bên cạnh nguồn lợi nhuận lớn nhất là từ các nghiệp vụ tín dụng thì chi nhánh Hà Thành cũng có nhiều nguồn tạo thu nhập khác như: các dịch vụ tài khoản, chuyển tiền dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài trợ thương mại… thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và các hoạt động khác

Bảng2.4: Kết quả các hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Hà Thành Đa

từ năm 2008-2010

(Nguồn số liệu: phòng kế toán tài chính chi nhánh Hà Thành)

Trong năm 2010 ngoài việc duy trì và “giữ chân” khách hàng truyền thống, chi nhánh còn đẩy mạnh công tác phát triển thêm nhiều khách hàng So với thời điểm cuối năm 2009, toàn chi nhánh có thêm 890 tài khoản mới ,trong đó KHDN tăng thêm 60%

so với cùng kỳ năm trước và KHCN tăng thêm 45,2%, số lượng thẻ thanh toán tăng thêm gấp đôi vượt xa kế hoạch

Nhìn chung, kết quả kinh doanh của chi nhánh Hà Thành ngày càng tăng trưởng mạnh, lợi nhuận hàng năm luôn dương, tình hình nguồn vốn cũng như dư nợ tín dụng luôn ở mức khả quan,hơn nữa tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Chính vì lẽ đó, chi nhánh Hà Thành luôn đạt và vượt chỉ tiêu mà Ngân hàng

“mẹ” đề ra mỗi năm, tạo được niềm tin và sự yêu mến của khách hàng

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng và chiến lược huy động vốn của chi nhánh Hà Thành.

2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn

2.2.1.1 Các nhân tố khách quan

a Môi trường pháp lý và chính sách:

Trước diễn biến khá phức tạp của tình hình kinh tế, Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội đã chi phối các chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quyết định thông tư quy định về lãi suất

cơ bản, tý lệ dự trữ bắt buộc Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng không quá 14%/năm

Và, kể từ ngày 13/4/2011, Ngân hàng nhà nước cũng ấn định lãi suất huy động vốn tối

đa bằng USD của cá nhân ở mức 3,0%/năm của tổ chức là 1,0%/năm (theo thông tư

số 9/NHNN) Gần đây, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng bằng ngoại đối với các ngân hàng thương mại là 6%, và đối với tiền gửi từ 12 tháng trở lên là 4% trên tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc

Mức lãi suất huy động vốn tối đa nói trên đã bao gồm cả khoản chi khuyến mãi dưới mọi hình thức và áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ Ngoài ra, các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai lãi suất huy động vốn tại các địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm)

Bên cạnh đó, NHNN gần đây ra nhiều văn bản nhằm ổn định thị trường như

quyết định Số 692/QĐ-NHNN có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 04 năm 2011,

quy định các mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện

tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các ngân hàng: 13,0%/năm, tăng 1% so với tháng trước.Chính sách tiền tệ đang siết chặt hơn cùng hoạt động thu vốn từ lực lượng kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng đã dồn ép ngân hàng thương mại phải huy động VND bằng mọi giá Các ngân hàng sẽ không được gửi - nhận tiền gửi lẫn nhau mà chỉ được nhận tiền gửi thanh toán để phục vụ nhu cầu dịch vụ thanh toán, tổ chức tín dụng tham gia thị trường liên ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh khoản, hạn chế việc đi vay để cho vay lại

b

Tình hình nền kinh tế:

Số liệu của Tổng cục Thống kê cho thấy: Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) của toàn nền kinh tế trong năm 2010 đạt 1,98 triệu tỷ đồng So với năm 2009, tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam trong năm nay đạt khoảng 6,78%, cao hơn gần 0,3% so với

kế hoạch Về cơ cấu ngành, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng mạnh nhất (7,7%),