Chất lượng công tác thẩm định vay vốn của các dự án đầu tư trong lĩnh vực xây dựng tại Ngân hàng Sacombank CN Thăng Long

Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Từ viết tắt NH TMCP NHTM NH CBTĐ CBTD CB QHKH DVKH DA DAĐT TP UBND NHNN TCTD BCTC DN HĐQT TNHH TM TSCĐ BĐS SXKD CSHT CĐT TSĐB SV: Phan ThÞ Thuú Linh Nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Cán thẩm định Cán tín dụng Cán quan hệ khách hàng Dịch vụ khách hàng Dự án Dự án đầu tư Thành phố Ủy ban nhân dân Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Báo cáo tài Doanh nghiệp Hội đồng quản trị Trách nhiệm hữu hạn thương mại Tài sản cố định Bất động sản Sản xuất kinh doanh Cơ sở hạ tầng Chủ đầu tư Tài sản m bo Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên MC LC SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B GVHD: Th.s Nguyễn T Liên Chuyên Đề Tốt NghiƯp DANH MỤC SƠ ĐỒ SV: Phan ThÞ Th Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên DANH MC BNG SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liªn LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ nay, nước ta thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm (2001 – 2010, 2011 – 2020), kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm (2001 – 2005, 2006 – 2010, 2011 – 2015), chủ trương “Đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa theo định hướng xã hội chủ nghĩa Xây dựng tảng đến 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp” Để thực mục tiêu đó, khơng thể khơng kể đến đóng góp trung gian tài chính, đặc biệt hệ thống Ngân hàng thương mại Là mắt xích khơng thể thiếu kinh tế, giữ vai trò trung gian tài gián tiếp luân chuyển vốn, thực chức toán, Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn cho ngày nhiều chủ thể kinh tế, giúp cho hoạt động đầu tư diễn cách có hiệu Đối với nhà đầu tư mong muốn họ dự án hoạt động mang lại hiệu quả, làm tăng lợi nhuận cho chủ sở hữu Cịn Ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức trung gian tài nói chung tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng chứa đựng rủi ro cao nhiều so với doanh nghiệp khơng phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà cịn phụ thuộc vào tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Vậy nên hoạt động tín dụng Ngân hàng, thẩm định dự án nghiệp vụ thiếu – khâu dẫn đến định cho vay hay không cho vay, khâu quan trọng để giảm thiểu rủi ro sau Đặc biệt, dự án xin vay vốn lĩnh vực xây dựng có nhu cầu vay vốn lớn, độ rủi ro cao cơng tác thẩm định lại địi hỏi chất lượng cao Hồn thiện cơng tác thẩm định cách chặt chẽ, xác, quản lý rủi ro cách toàn diện tạo sở cho việc định cho vay an tồn, nhanh chóng quay vịng vốn, nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế Đợt thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Thăng Long (60A Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội) giúp em có gắn kết học hành, lý thuyết với thực tiễn, làm quen tăng cường kỹ thực tế, lực chuyên môn, bổ sung củng cố kiến thức chuyên ngành học Sau thời gian thực tế sở, hướng dẫn SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tÕ Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên giỏo hng dn v s giỳp đỡ nhiệt tình cán cơng nhân viên Chi nhánh, em hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn lĩnh vực xây dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Thăng Long” Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp thầy cô giáo để viết em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên cán công nhân viên Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em nhiều q trình hồn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cám ơn ! SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tÕ Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên CHNG THC TRNG CễNG TC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TRONG LĨNH VỰC XÂY DỰNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NH Sài Gịn Thương Tín thức thành lập vào hoạt động vào ngày 21/12/1991 theo giấy phép số 06/NH – GP ngày 05/12/1991 Xuất phát điểm NH nhỏ, đời giai đoạn khó khăn đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng hoạt động chủ yếu vùng ven TP Hồ Chí Minh Sau 17 năm hoạt động, 16/5/2008, Sacombank Group hình thành mắt công chúng với 11 thành viên hoạt động chủ yếu lĩnh vực tài – tiền tệ nhằm khai thác lợi so sánh công ty thành viên để phát huy sức mạnh Tập đoàn, hỗ trợ lẫn tồn phát triển bền vững lâu dài Tháng 11/2009, Sacombank Group chào đón gia nhập thành viên mới, góp phần vào mục tiêu phong phú hóa, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng Sacombank Group hoạt động theo mơ hình: Sacombank hạt nhân trung tâm trung tâm điều phối hoạt động chiến lược Tập đồn Cịn công ty thành viên hoạt động độc lập, nhiên có bổ sung, hỗ trợ nghiệp vụ có liên quan Do nhu cầu mở rộng mạng lưới nước, đầu tháng 8/2007, NH Sacombank liên tiếp thành lập Chi nhánh miền: - Chi nhánh Thăng Long Chi nhánh Thanh Trì Hà Nội - Chi nhánh Gia Lai - Chi nhánh đặc thù Hoa Việt TP Hồ Chí Minh NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long thức thành lập vào ngày 08/08/2007, đặt trụ sở 60A Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội Từ đến nay, Chi nhánh bước mở rộng mạng lưới, thành lập quản lý thêm phòng giao dịch địa bàn - 09/2009: thành lập phòng giao dịch Đội Cấn - 11/2009: thành lập phòng giao dịch Trần Duy Hưng - 12/2009: thành lập phòng giao dịch Hồng Cầu - 08/2010: thành lập phịng giao dịch Đốc Ngữ SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên Hin nay, Chi nhỏnh cng thời gian tích cực liên hệ, đàm phán thuê địa điểm để mở rộng thêm phòng giao dịch khác nữa, phủ khắp địa bàn để cung cấp dịch vụ, sản phẩm Sacombank đến tay khách hàng nhanh chuyên nghiệp nhất, đồng thời hoàn thành mục tiêu đề ra, phấn đấu Chi nhánh xuất sắc toàn hệ thống Khi thành lập, Chi nhánh Thăng Long Chi nhánh cấp với 40 nhân viên Sau năm bước phấn đấu trưởng thành, tháng 7/2010, Chi nhánh Sacombank công nhận Chi nhánh cấp Hiện nay, Chi nhánh có gần 100 nhân viên (cả Chi nhánh phòng giao dịch quyền quản lý) giai đoạn hoàn thiện cấu tổ chức theo mơ hình Tại Chi nhánh, Sacombank triển khai tất dịch vụ NH truyền thống đại, huy động vốn, cấp tín dụng đa dạng, chuyển tiền nhanh, toán quốc tế, bao toán, bảo lãnh, phát hành thẻ Mặc dù hình thành năm Chi nhánh Thăng Long liên tục giành nhiều giải thưởng, đánh giá cao khu vực toàn hệ thống: Năm 2009: - Đạt Chi nhánh xuất sắc khu vực Hà Nội - Đạt Chi nhánh xuất sắc toàn hệ thống Năm 2010: - Quý I,II,III: Đạt Chi nhánh xuất sắc khu vực Hà Nội Chi nhánh bước khẳng định nâng cao vị với hệ thống Sacombank Đồng thời, góp phần xây dựng mục tiêu hàng đầu “hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững”, trở thành NH bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam khu vực 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Chi nhánh Thăng Long Chi nhánh khác hệ thống Sacombank thực nhiệm vụ sau: - Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn dân cư, nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chức với nhiều hình thức phong phú; vay TCTD khác, vay thị trường vốn, nguồn khác… VNĐ ngoại tệ - Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với sản phẩm theo nhiều mục đích khác nhau; cho vay đồng tài trợ DAĐT lớn hiệu quả; tài trợ xuất nhập khẩu; đầu tư liên doanh liên kết với TCTD định chế tài nước quốc tế… - Cung cấp dịch vụ toán: Phát hành thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước); tốn ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, sec; chuyển tiền, vàng nhanh SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên v ngoi nc; phỏt hnh, xỏc nhận, tốn thư tín dụng nhập (L/C); nhờ thu theo hình thức chấp nhận tốn giao chứng từ (D/A); nhờ thu theo hình thức tốn giao chứng từ (D/P); nhờ thu giao chứng từ theo điều kiện khác (D/OT)… - Cung cấp dịch vụ khác: Phát hành xác nhận bảo lãnh, bao toán; mua bán ngoại tệ giấy tờ có giá; quản lý tiền mặt; thu chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ; quản lý tài khoản Nhà đầu tư chứng khoán; cho thuê ngăn tủ sắt; bảo lãnh NH; dịch vụ NH điện tử; dịch vụ khác… Để thực nhiệm vụ trên, đem lại lợi nhuận cho NH, Chi nhánh phải lập kế hoạch, phương án kinh doanh; tuyển dụng đào tạo nhân viên có tài; quản lý kho quỹ… 1.1.3 Mơ hình tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.3.1 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Thăng Long Ban giám đốc Phịng Kế tốn Kế tốn quỹ Kế tốn Kế tốn quỹ Phịng Dịch vụ khách hàng Phịng Hỗ trợ kinh doanh Thanh tốn quốc tế Hỗ trợ tín dụng Xử lý giao dịch Cá nhân Phịng Hành Quan hệ khách hàng Thẩm định Hành Nhân Doanh nghiệp Cá nhân Bảo vệ Lái xe Tạp vụ Doanh nghiệp 1.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phịng ban Hiện nay, Chi nhánh có phịng ban với 88 cán bộ, cơng nhân viên NH Chi nhánh phòng giao dịch quyền quản lý Từ thành lập đến nay, cán SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Cụng ngh thụng tin Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn T Liên b, cụng nhõn viờn NH ln phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ, tạo nên phát triển nhanh chóng Chi nhánh so với Chi nhánh khác địa bàn thủ Hà Nội, góp phần tích cực vào phát triển chung toàn hệ thống Ban giám đốc  Giám đốc Chi nhánh - Số lượng: giám đốc - Nhiệm vụ quyền hạn: Giám đốc Chi nhánh Sacombank Thăng Long chịu trách nhiệm điều hành quản lý hoạt động Chi nhánh trước Chủ tịch Tập đoàn Giám đốc người đại diện theo uỷ quyền người chịu trách nhiệm trước pháp luật hoạt động kinh doanh, mục tiêu nhiệm vụ, kết kinh doanh Chi nhánh Thăng Long  Phó giám đốc Chi nhánh - Số lượng: phó giám đốc - Nhiệm vụ quyền hạn: Phó giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ điều hành trực tiếp chịu trách nhiệm hoạt động Chi nhánh thẩm quyền mình, giúp giám đốc điều hành hoạt động số đơn vị trực thuộc số nghiệp vụ Chi nhánh theo phân công giám đốc Phó giám đốc Chi nhánh thường đại diện Chi nhánh ký kết văn hợp đồng, chứng từ thuộc phạm vi hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thăng Long Phịng kế tốn kế tốn quỹ: 13 nhân viên  Bộ phận kế toán - Số lượng: nhân viên, có người trưởng phận nhân viên phân Chi nhánh phòng giao dịch - Trách nhiệm: + Thực quy trình hạch tốn kế tốn, thống kê toán, lưu giữ chứng từ, lập báo cáo hỗ trợ tín dụng giám sát bên giao dịch + Thực trực tiếp giao dịch với khách hàng theo quy định + Đảm bảo an toàn số liệu Chi nhánh  Bộ phận kế toán quỹ - Số lượng: nhân viên, có người trưởng phận nhân viên phân Chi nhánh phòng giao dịch - Trách nhiệm: + Quản lý kho quỹ an toàn + Điều chuyển vốn Hội sở Chi nhánh SV: Phan ThÞ Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 98 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên nh thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay cách máy móc dẫn đến phải gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, phát sinh nợ hạn Thẩm định nội dung hiệu kinh tế xã hội: NH cần thẩm định đầy đủ tác động DA đứng giác độ xã hội, tác động tích cực tiêu cực DA đến kinh tế đất nước, đến người, đến xã hội, Đánh giá hiệu kinh tế xã hội không chung chung theo tiêu định tính mà cịn lượng hóa ảnh hưởng DA đến kinh tế theo tiêu định lượng để kết thẩm định thêm tính xác Quản lý rủi ro Nhận diện rủi ro đầu tư DA để có biện pháp quản lý, khắc phục rủi ro hiệu Đây nội dung quan trọng công tác thẩm định DAĐT xây dựng Không xem xét rủi ro mà CĐT đưa ra, đánh giá biện pháp phòng ngừa hạn chế, khắc phục rủi ro, CBTĐ Chi nhánh phải đưa biện pháp bảo đảm tiền vay góc độ NH 2.3.3 Về phương pháp thẩm định - Vận dụng linh hoạt tất phương pháp thẩm định tất nội dung, phương diện - Lĩnh vực xây dựng lĩnh vực đặc thù nên người ngồi ngành khó mà phân tích xác được, nên Chi nhánh cần áp dụng phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia thống kê kinh nghiệm từ DA tương tự thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định nội dung kỹ thuật Từ có sở để thẩm định nội dung liên quan cách hợp lý - Ln sử dụng phương pháp thẩm định theo trình tự từ bước công tác thẩm định để loại bỏ DA khơng khả thi, vừa tiết kiệm thời gian, vừa tiết kiệm chi phí khơng cần thiết - Các phương pháp thường sử dụng nội dung tài phương pháp dự báo, phân tích độ nhạy,… cần sử dụng cách triệt để nhằm thẩm định xác tính khả thi hiệu DA thơng qua kết tiêu hiệu tài Từ đó, xác định khả trả nợ DA 2.3.4 Về đảm bảo thông tin thu thập đầy đủ xác Để có chất lượng thẩm định cao điều quan trọng chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định phải đầy đủ xác Đa dạng hóa nguồn cung cấp thơng tin - Do khách hàng cung cấp: Theo quy trình thẩm định bước SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 99 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên CBTD c tip xỳc với thông tin DA (hồ sơ DA) Căn vào danh mục hồ sơ vay vốn áp dụng toàn hệ thống NH, CB QHKH Chi nhánh Thăng Long hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết từ ngày đầu để tránh thời gian bổ sung, hoàn thiện hồ sơ Đồng thời, yêu cầu BCTC CĐT phải cơng ty kiểm tốn độc lập chứng nhận để đảm bảo tính khách quan, xác thực nguồn thơng tin - Do tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Đây bước thứ quy trình thẩm định Sau CB QHKH tiếp nhận đầy đủ hồ sơ giao cho phận thẩm định CB QHKH CBTĐ chịu trách nhiệm thẩm định DA thẩm định thực tế, gặp trực tiếp khách hàng thẩm định sơ trạng khu đất xây dựng, TSĐB… Thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhờ quan sát nhạy bén khéo léo giao tiếp mà CBTĐ khái thác thông tin không đề cập đến hồ sơ nhận định, đánh giá mức độ trung thực khách hàng Nguồn thông tin quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần phân cơng CBTĐ có kinh nghiệm lĩnh vực xây dựng khả xử lý tình nhạy bén - Do quan quản lý Nhà nước: NH thường tra cứu thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Nhà nước (CIC) Trung tâm đưa tiểu sử tín dụng khách hàng với NH cách hệ thống NH có quan hệ tín dụng thời gian trước Thơng tin giúp CBTĐ kiểm chứng lại tính xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp Đồng thời Chi nhánh phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin cho trung tâm phát sinh hoạt động tín dụng với khách hàng để phục vụ cho công việc tra cứu sau Bên cạnh đó, việc thẩm định DA xây dựng cịn địi hỏi nguồn thơng tin xác từ Bộ, Sở, ngành, địa phương công tác quy hoạch, kỹ thuật xây dựng, tác động tới môi trường giải pháp khắc phục - Do phương tiện thông tin đại chúng: Thông qua kênh thơng tin báo, đài, tạp chí, Internet, hội thảo,… CBTĐ Chi nhánh phải cập nhật thông tin, khai thác thông tin cần thiết lĩnh vực liên quan đến xây dựng, tín dụng… Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng NH nhằm trao đổi thông tin cần thiết Xây dựng mạng lưới liên NH vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thơng tin SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 100 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật phục vụ công tác thu thập thông tin Đồng thời thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng kỹ phân tích DN cho cán QHKH CBTĐ, hướng dẫn khuyến khích CBTD tiếp cận cơng nghệ thơng tin tiên tiến NH cần tổ chức phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ quản lý thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu 2.3.5 Nâng cao lực chuyên môn đội ngũ cán thẩm định Con người trung tâm, nhân tố chủ đạo định chất lượng công tác thẩm định phát triển Chi nhánh Do đó, vấn đề đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh đề giai đoạn Đặc biệt với DA xây dựng, lĩnh vực phức tạp địi hỏi chun mơn sâu u cầu đặt Chi nhánh ln phải có đội ngũ CBTĐ có trình độ thẩm định tài tốt, kiến thức xã hội sâu rộng am hiểu sâu sắc lĩnh vực xây dựng Để có điều đó, Chi nhánh có giải pháp hiệu quả: - Thực nghiêm túc, chặt chẽ từ khâu tuyển dụng, phải người tốt nghiệp đại học hệ quy theo chuyên ngành kinh tế – tài – ngân hàng như: Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học Ngoại thương… Đây nguồn cung có chất lượng cao số lượng lớn Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa sinh viên đào tạo trường làm việc tốt lĩnh vực NH, đặc biệt phận thẩm định tín dụng cần người có kiến thức chuyên ngành lập thẩm định DA,… Đồng thời, CBTD nói chung CBTĐ nói riêng cịn cần có kiến thức pháp luật kiến thức xã hội để vận dụng trình thẩm định Bên cạnh đó, tố chất khác như: giao tiếp nhanh nhẹn, nắm bắt tâm lý tốt, có khả phân tích… quan trọng - Đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm tiêu chí quan trọng để đánh giá lựa chọn CBTD Nếu CBTĐ khơng có đạo đức làm sai lệch kết thẩm định, ảnh hưởng đến định tín dụng NH, dẫn đến hậu nghiêm trọng mặt pháp lý tài chính, kết kinh doanh uy tín NH - Thường xuyên tổ chức khố đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTĐ chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành, SV: Phan ThÞ Thuú Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 101 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên quy nh Nhà nước xây dựng kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại, hỗ trợ, khuyến khích CBTD học tập, trau dồi đạo đức, kinh nghiệm Hàng năm, ban lãnh đạo cần khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên thường xuyên tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ ngồi nước nhằm cập nhật, nâng cao kiến thức chuyên môn kỹ làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ, nhằm đáp ứng nhu cầu nhân lực mạng lưới Sacombank ngày mở rộng - Tạo môi trường làm việc hịa đồng thân thiện tồn hệ thống NH, từ Chi nhánh đến Hội sở Trong trình làm việc, cần tạo khơng khí nghiêm túc khơng khơ khan, cứng nhắc, trì khơng khí thoải mái, thân thiết nhân viên phòng với phận khác NH - Các DA lĩnh vực xây dựng xin vay vốn Chi nhánh Thăng Long không nhiều, ưu tiên Chi nhánh Vậy nên, việc tuyển dụng thêm nhân viên có chun mơn riêng xây dựng không hợp lý Vậy nên, liên kết nhân viên với Sacomreal, cần thẩm định DAĐT lĩnh vực thẩm định chuyển hồ sơ sang Sacomreal thẩm định nội dung có liên quan đến chuyên ngành xây dựng bất động sản để chất lượng thẩm định nâng cao 2.3.6 Tăng cường, theo dõi hoạt động dự án sau giải ngân Các DA xây dựng có thời gian thi cơng dài, dẫn đến thời gian vay vốn dài tiềm ẩn nhiều rủi ro Chi nhánh thường yêu cầu CBTĐ tái thẩm định DA tháng lần Tuy nhiên, Chi nhánh cần tăng cường theo dõi hoạt động DA lúc sau giải ngân, tiến hành tái thẩm định quý lần để phòng tránh việc biến khoản nợ tốt thành nợ xấu Ngoài ra, CB QHKH phải phối hợp với phòng Hỗ trợ tín dụng thực quy trình quản lý rủi ro tín dụng (quản lý nợ) cách sát sao, chặt chẽ Trong trường hợp vay bắt đầu chuyển thành nợ nhóm (nợ cần ý) nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn) u cầu CBTĐ tái thẩm định bất thường để có biện pháp xử lý cách kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 2.3.7 Một số giải pháp khác - Tăng kinh phí công tác, tạo điều kiện làm việc tốt cho CBTĐ thực tế sở nhiều để nắm bắt tình hình kinh doanh biểu bất thường có SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 102 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên - Da trờn kh lĩnh vực chuyên môn CBTD để phân cơng cơng việc cách hợp lý, góp phần tăng hiệu cơng việc - Việc xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay phải vào chu kỳ luân chuyển vốn, phù hợp khả trả nợ phương thức cho vay với khách hàng - Kiểm tra, kiểm sốt nội NH cách thường xun Có đợt kiểm tra hồ sơ, sổ sách định kỳ đột xuất để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho CBTD Có buổi họp thường kỳ, đánh giá hoạt động phòng ban phận cá nhân Theo dõi sát sao, nắm vững tình hình hoạt động suất, hiệu làm việc cá nhân phận 2.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định 2.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống hành lang pháp luật NH Luật NHNN Luật TCTD… Đồng thời, đưa quy định, thông tư hướng dẫn cách rõ ràng thực tế nghiệp vụ dịch vụ NH (dịch vụ NH điện tử, dịch vụ quản lý đầu tư, dịch vụ ủy thác, dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt, dịch vụ tốn bù trừ tài sản tài chính, cung cấp xử lý thơng tin tài ) Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, đặc biệt Quy định, Nghị định vấn đề liên quan đến đầu tư, quản lý tài chính, kiểm tốn, hạch tốn, thuế… Các văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực xây dựng gồm Luật đất đai, Luật đầu tư, Luật xây dựng, Luật đấu thầu, Luật nhà ở, Luật thuế, Luật kinh doanh BĐS,… Đồng thời, quy định phải bảo đảm tính đầy đủ, đồng bộ, thống thực tiễn Bên cạnh đó, q trình ban hành thực hiện, cần có theo dõi sát diễn biến thực tế để có đạo, hướng dẫn nhanh kịp thời theo chủ trương đề ra, thay đổi thấy cần thiết Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cứu đưa hệ thống quy hoạch hoàn chỉnh, thống đồng bộ, đặc biệt quy hoạch sử dụng đất quy hoạch kiến trúc thị, tránh diễn tình trạng “quy hoạch sau đầu tư, xây dựng”, “ quy hoạch treo” khiến nhiều DA bị đình trệ Đồng thời, quy hoạch phải gắn liền với công tác dự báo, cần dự báo xu hướng phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu sử dụng lao động để từ nhà đầu tư có kế hoạch chủ động tham gia thị trường Thứ tư, Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt DAĐT mà DN trình, tránh tình trạng phê duyệt cách hình SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 103 GVHD: Th.s Nguyễn T Liªn thức, khơng tập trung tính khả thi thấp Từ đó, làm cho NH có định cho vay không hợp lý nhiều thời gian thẩm định kết khơng cho vay DA khơng có hiệu kinh tế Thứ năm, cần phối hợp chặt chẽ NH với quan Nhà nước có thẩm quyền liên quan Sở tài ngun mơi trường, Sở địa chính, … để NH thực việc thẩm định tài sản chấp, cầm cố tài sản cách nhanh đảm bảo việc cho vay cách an toàn, hiệu quả, bền vững 2.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM phục vụ cho công tác thẩm định Tuy nhiên, thông tin từ phía CIC cịn hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu NHTM thông tin cịn chưa đầy đủ, khơng xác khơng kịp thời Mặt khác, CIC chưa có phận chuyên phân tích thơng tin cung cấp để chủ động phản hồi lại NHTM vấn đề cần lưu ý Để nâng cao vai trò điều phối CIC, NHNN cần quy định bắt buộc cung cấp thơng tin tín dụng NHTM CIC phải đảm bảo đầy đủ thời hạn, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng DN với NHTM, với tổ chức khác… Ngoài ra, NHNN nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin CIC, không thơng tin tín dụng mà thơng tin kinh tế phục vụ cho hoạt động thẩm định Theo đó, CIC hoạt động DN làm nhiệm vụ cung cấp sản phẩm thông tin thực hoạt động tư vấn Thứ hai, NHNN cần nâng cao lực điều hành sách tiền tệ Nghị định số 141/2006/NĐ – CP, Thông tư 13/2010/TT – NHNN, Thông tư số 20/2010/TT – NHNN… Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, cơng cụ gián tiếp, gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường, đồng thời nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ Thứ ba, NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo cán cho NHTM việc nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ NHNN tổ chức khóa học định kỳ mời chun gia tài NH từ nước có hệ thống tài phát triển từ tổ chức tài (WB, IMF…) đến giảng dạy Trong trình đào tạo, huấn luyện nên trọng kỹ thực hành chương trình phần mềm thẩm định trực tiếp máy tính SV: Phan ThÞ Th Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 104 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên Th t, NHNN cần thường xuyên rà soát, sửa đổi văn quy định, hướng dẫn tín dụng thẩm định nhằm đáp ứng với thay đổi phát triển tình hình mới, phù hợp với xu hướng hội nhập thông lệ quốc tế Thứ năm, NHNN cần đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm có phương án điều chỉnh cụ thể tránh rủi ro cho toàn hệ thống 2.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Thứ nhất, DN cần có thái độ hợp tác với NH việc cung cấp thông tin liên quan cho CBTD Thông tin khách hàng cung cấp thơng tin có giá trị, sở để NH tiến hành thẩm định Đồng thời, trung thực khách hàng việc cung cấp thơng tin tạo uy tín cho DN, giúp CBTĐ đỡ nhiều thời gian chi phí cho việc thẩm định Thứ hai, CĐT cần nâng cao lực lập thẩm định DAĐT, chấp hành nghiêm chỉnh việc xây dựng lập DA theo nội dung quy định thông tư số 09/BKH/VPTĐ Bộ Kế hoạch đầu tư xây dựng thẩm định DA Đặc biệt, DA phải xác định tổng mức đầu tư theo thực tế xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lượng nhiều tính tốn để dễ phê duyệt 2.4.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sacombank Thứ nhất, NH Sacombank cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt CBTĐ, kiến thức ngành tiêu kinh tế kỹ thuật, văn pháp luật, chủ trương quy hoạch,… Thứ hai, NH cần hệ thống hoá văn định mức kinh tế kỹ thuật, giải pháp xây dựng, tác động DA xây dựng đến môi trường, quy hoạch phát triển địa phương… để có thống công tác thẩm định, đồng thời giúp CBTĐ tiết kiệm thời gian tra cứu thông tin Thứ ba, NH cần xây dựng hệ thống thơng tin tồn NH để Chi nhánh trao đổi, chia sẻ, nắm bắt thơng tin nhanh chóng dễ dàng 2.4.5 Kiến nghị Chi nhánh Thăng Long - Hiện nay, NH Sacombank thường tiến hành đánh giá trình độ CBTD qua công tác nghiệp vụ thực tiễn kiểm tra định kỳ năm lần Nhưng chưa hợp lý, để thúc đẩy tinh thần học hỏi, bồi dưỡng chun mơn, nghiệp vụ CBTD Chi nhánh cần kiểm tra chung, định kỳ tháng lần Từ kết quả, Chi SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 105 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên nhỏnh s cú k hoạch điều chuyển công tác, xét duyệt mức lương hợp lý (mức lương hưởng phải vào lực thực thâm niên công tác) Đồng thời, có sách đãi ngộ, lương thưởng kịp thời công cho cá nhân, phận, phịng ban Bên cạnh phải nghiêm khắc phê bình cá nhân, phận chưa hồn thành nhiệm vụ tiêu, có hình thức xử lý phù hợp khiển trách, cảnh cáo nặng cắt thưởng, trừ lương… Có biện pháp cụ thể tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu làm việc đóng góp cơng sức cho NH - Tiếp tục phát huy buổi sinh hoạt vào sáng thứ hàng tuần phòng DVKH để trao đổi hiểu biết sản phẩm giải đáp vướng mắc cơng việc… Từ đó, mở rộng thêm kiến thức thực tế, giúp CBTD trau dồi chuyên môn vững vàng - Chi nhánh tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, hoà đồng nên người Chi nhánh muốn gắn bó lâu dài với NH Ngồi ra, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hoạt động tập thể tham quan dã ngoại, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao… Qua vun đắp mối quan hệ thành viên NH với nhau, lãnh đạo với nhân viên tạo nên mối thân tình, chia sẻ người thân gia đình - Số lượng CBTĐ Chi nhánh chênh lệnh so với CB QHKH, tạo cho CBTĐ áp lực công việc thời gian, DA xây dựng lại phức tạp Vậy nên, Chi nhánh cần cân đối lại số lượng phận cho hợp lý, giảm áp lực cho CBTĐ Từ đó, nâng cao chất lượng thẩm định Chi nhánh SV: Phan Thị Thuỳ Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 106 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên KẾT LUẬN Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong cấu nguồn vốn tất dự án thiếu tham gia vốn vay ngân hàng Đặc biệt, dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng có nhu cầu vốn lớn, nên giá trị vốn vay ngân hàng nhiều Tuy nhiên, lĩnh vực xây dựng lĩnh vực phức tạp đầy biến động, nên gây nhiều khó khăn cho cơng tác thẩm định Chi nhánh Từ thành lập đến nay, dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng mà Chi nhánh thẩm định không nhiều, lĩnh vực cho vay đầu tư phát triển ưu tiên Ngân hàng thương mại cổ phần công tác thẩm định dự án bước nâng cao chất lượng Các dự án Chi nhánh thẩm định trình lên Hội sở đánh giá cao, góp phần tăng uy tín cho Chi nhánh hệ thống toàn Ngân hàng Sacombank Qua năm học tập trường đại học Kinh tế Quốc Dân thực tập phận thẩm định Phòng Dịch vụ khách hàng Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp đề tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn lĩnh vực xây dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sacombank Chi nhánh Thăng Long” Trong chun đề, em tìm hiểu cơng tác tổ chức thẩm định, quy trình, phương pháp nội dung thẩm định dự án xây dựng mà Chi nhánh sử dụng Qua thấy kết đạt được, hạn chế tồn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng Chi nhánh Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế hạn chế nên nhận định, đánh giá giải pháp đưa khơng tránh khỏi cách nhìn chủ quan Em mong nhận góp ý để hồn thiện đề tài nghiên cứu Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn hướng dẫn cô giáo Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên Chi nhánh, người giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập Em xin chân thành cám ơn ! SV: Phan ThÞ Thuú Linh Lớp: Kinh tế Đầu t 49B Chuyên Đề Tốt Nghiệp 107 GVHD: Th.s Nguyễn T Liên TI LIU THAM KHẢO Giáo trình KINH TẾ ĐẦU TƯ khoa Kinh Tế Đầu Tư – NXB Đại học KTQD Giáo trình LẬP DỰ ÁN ĐẦU TƯ khoa Kinh Tế Đầu Tư – NXB Đại học KTQD Giáo trình TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP khoa Ngân hàng Tài Chính – NXB Đại học KTQD Báo cáo tài NH Sacombank chi nhánh Thăng Long Báo cáo thẩm định phận Thẩm định phòng Dịch vụ khách hàng Website Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn Website NH Sài Gịn Thương Thương Tín Sacombank: http://www.sacombank.com.vn Các tài liệu tham khảo khác NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long SV: Phan ThÞ Th Linh Líp: Kinh tế Đầu t 49B ... tư? ?ng lai 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn lĩnh vực xây dựng Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long 1.2.1 Đặc điểm dự án xây dựng thẩm định Ngân hàng Sacombank Chi nhánh... tư Tổng mức vốn đầu tư tồn chi phí đầu tư xây dựng giới hạn chi phí vốn tối đa DA xác định định đầu tư Tổng mức vốn đầu tư cho DA bao gồm: Vốn cố định (Vốn đầu tư xây lắp, vốn đầu tư thiết bị,... bảo chất lượng, … NH chưa đề cập đến Đây thiếu sót lớn ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định 1.2.5 Nội dung thẩm định dự án vay vốn lĩnh vực xây dựng Chi nhánh Các DA BĐS nói chung DA xây dựng