Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên. Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng

Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương nói chung và CN Long Biên nói riêng, thì nâng cao chất lượng tín dụng, tìm ra giải pháp vàhạn chế rủi ro tín dụng luôn là ưu tiên

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sựvận động nhịp nhàng của nền kinh tế Cùng với các ngành kinh tế khác, ngânhàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối,kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trường vốn, giúp đỡ các nhà đầu

tư, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán, tạo công ăn việc làm cho ngườilao động

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là lĩnhvực quan trọng, giữ vai trò then chốt, là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định đến

sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tuy nhiên rủi ro tín dụng lại là rủi ro lớnnhất trong các loại rủi ro gây thiệt hại nặng nề cho Ngân hàng Chính vì vậy rủi

ro tín dụng luôn nhận được sự quan tâm của chính phủ, NHNN, các bộ, ngành,các ngân hàng thương mại nhất là hiện nay khi nền kinh tế trong nước đang chịuảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới

Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương nói chung

và CN Long Biên nói riêng, thì nâng cao chất lượng tín dụng, tìm ra giải pháp vàhạn chế rủi ro tín dụng luôn là ưu tiên hàng đầu trong quá trình hoạt động kinhdoanh, nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững Và trong thời gianvừa qua, với những nỗ lực và cố gắng, CN Long Biên đã đạt được những kết quảtrong việc hạn chế rủi ro tín dụng như: luôn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%, tỷ

lệ nợ xấu không vượt quá 2%, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng luôn được tríchlập đủ bảo đảm an toàn cho khoản tín dụng,…Tuy nhiên bên cạnh những kết quảđạt được vẫn còn bộc lộ những hạn chế nhất định và cần được giải quyết: Vấn đề

xử lý nợ quá hạn và thu hồi nợ thực hiện chưa hiệu quả, Cán bộ tín dụng vẫn còn

ít kinh nghiệm trong quá trình hạn chế rủi ro tín dụng…

Nhận thức được thức được tầm quan trọng của rủi ro tín dụng tronghoạt động của Ngân hàng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên, tôi đã lựa chọn đề tài: “Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng” làm chuyên đề tốt

ngiệp của mình

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý và hạn chế rủi ro tín dụngtại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

- Phạm vi nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động tín dụng và hạn chế rủi rotín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN LongBiên

3 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng kết hợp các phương pháp: Phương pháp thống kê,phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phân tích diễn giải, và cácbảng, biểu đồ, sơ đồ để minh hoạ

4 Kết cấu của chuyên đề

Kết cấu nội dung cơ bản của chuyên đề bao gồm hai chương:

Chương I Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Chương II: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên.

CHƯƠNG I THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CN LONG BIÊN

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương

-CN Long Biên

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương (tên gọi tắt làSAIGONBANK) là pháp nhân được thành lập theo Giấy phép hoạt động số0034/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 04 tháng 05 năm

1993, Giấy phép thành lập số 848/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố

Hồ Chí Minh ngày 26 tháng 07 năm 1993 và Giấy chứng nhận đăng ký kinhdoanh số 059074 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp lầnđầu ngày 04 tháng 08 năm 1993, thay đổi lần thứ 23 ngày 30 tháng 12 năm

2011 SAIGONBANK là Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên (củaThành phố Hồ Chí Minh và cả nước), được thành lập trong hệ thống ngânhàng Thương mại Cổ phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10năm 1987, trước khi có Luật Công ty và Pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệban đầu là 650 triệu đồng và thời gian hoạt động là 50 năm Sự ra đời củaSAIGONBANK là một bước đột phá của Thành Ủy, Ủy Ban Nhân dân Thànhphố Hồ Chí Minh về việc triển khai thực hiện Nghị quyết của Đảng về đổimới cơ chế quản lý kinh tế, chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toánkinh doanh xã hội chủ nghĩa, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

là một Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn côngthương, hạch toán độc lập, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán riêng,

CN Long Biên hoạt động với tư cách pháp nhân của Ngân hàng thương mại

hiện nay CN Long Biên là một trong những chi nhánh có quy mô lớn và uytín của Quận Hoàn Kiếm và của thành phố Hà Nội.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

có bộ máy tổ chức với chức năng nhiệm vụ của từng vị trí và phòng ban thểhiện trên sơ đồ tổ chức như sau:

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công

thương- CN Long Biên

Nguồn: Chức năng, nhiệm các phòng tổ chi nhánh Long Biên

BAN GIÁM ĐỐC

P

hòng QHKH

Phòng Hành chính - Tổng hợp

Phòng kế toán

- DVKH

Các phòng giao dịch

Quỹ

Bộ phận kế toán

PGD Trần Hưng Đạo

PGD Kim Liên PGD Lãn ÔNg

Ban giám đốc : Ban giám đốc bao gồm giám đốc và phó giám đốc.

-Giám đốc:

+ Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt độngcủa chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kếhoạch kinh doanh được Tổng giám đốc giao, xây dựng chiến lược phát triển

CN Long Biên - trình lãnh đạo và triển khai thực hiện kế hoạch hoạt động đãđược Tổng giám đốc phê duyệt

+ Chỉ đạo công tác thu hồi nợ xấu, chịu trách nhiệm về công tác chấtlượng tín dụng chung toàn chi nhánh

+ Chịu trách nhiệm về chất lượng lực lượng Cán bộ quan hệ khách hàng.+ Phụ trách công tác tổ chức, nhân sự, quan hệ đối ngoại

+ Trực tiếp chỉ đạo và phụ trách các đơn vị: Phòng QHKH, các Phònggiao dịch trực thuộc, phòng QLTD, hành chính tổng hợp

+ Chỉ đạo công tác kế hoạch - tổng hợp (xây dựng, lập và giao, điềuchỉnh kế hoạch của CN Long Biên về có phũng, Bộ phận trực thuộc)

+ Là chủ tịch Hội đồng thi đua khen thưởng, Hội đồng lương của chi nhánh

+ Ký các văn bản, chứng từ kế toán, ngân quỹ, hợp đồng tiền gửi vớikhách hàng

+ Là thành viên Ban Quản lý kho tiền, Ban quản lý quỹ ATM, Hộiđồng thi đua khen thưởng, Hội đồng lương của chi nhánh

 Phòng Quan hệ khách hàng

- Bộ phận Quan hệ khách hàng doanh nghiệp

+ Thực hiện hoạt động cho vay vốn sản xuất kinh doanh, cho vay lưuđộng, cho vay vốn tăng cường năng lực tài sản và đầu tư dự án đối với kháchhàng doanh nghiệp, nghiệp vụ bảo lãnh

+ Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ các khách hàng là doanh nghiệp + Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu và cácnghiệp vụ kinh khác Thực hiện nghiệp vụ tín dụng đối với cá nhân như thẻtín dụng, cho vay thế chấp, cho vay cán bộ quản lý có thu nhập cao, ổn định,tín dụng hộ gia đỡnh…

- Tái thẩm định và phê duyệt các khoản tín dụng, bảo lãnh bao gồm cả việcđánh giá tài sản đảm bảo vượt thẩm quyền của chi nhánh trong phạm vi được uỷquyền hoặc trình duyệt các khoản tín dụng vượt thẩm quyền lên cấp trên.

- Giám sát / Phối hợp việc quản lý cá khoản nợ xấu và thu hồi nợ xấu

- Giám sát / Phối hợp việc quản lý trích lập các khoản dự phòng trongtoàn chi nhánh

- Hỗ trợ công tác đào tạo cán bộ quan hệ khách hàng

- Hướng dẫn các đơn vị kinh doanh thực hiện các quy định và chỉ đạocủa cấp trên

 Phòng Hành chính – Tổng hợp: chịu trách nhiệm về công tác lễ

tân, hậu cần, Tổ chức thực hiện và quản lý công văn đi và đến theo đúng quyđịnh của công tác văn thư, bảo mật, lưu trữ Tổng hợp, thống kê, báo cáo theoquy định

 Các phòng giao dịch: Chi nhánh cú ba phòng giao dịch: Phòng giao

dịch Trần Hưng Đạo, phòng giao dịch Lãn Ông và phòng giao dịch Kim Liên

1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biênđược thực hiện tất cả các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn công thương Cụ thể như sau:

- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cánhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước Bằng nhiều hỡnhthức huy động như: bằng VNĐ, bằng ngoại tệ, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu,

kỳ phiếu ngân hàng, vốn tài trợ và vố uỷ thác (của chính phủ, các tổ chức kinh

tế, cá nhân trong và ngoài nước), vốn vay ngắn hạn, trung và dài hạn theo quyđịnh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương

- Nhận vốn uỷ thác đầu tư của các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước

- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệphục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tài trợ, đồng tài trợ cho các dự án, chiếtkhấu các loại giấy tờ, chứng từ có giá,….

- Cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình, cho vay mua ô tô trảgóp, cho vay trả góp mua, xây dựng và sửa chữa nhà, cho vay du học

- Cho vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá

- Thanh toán bằng VNĐ và ngoại tệ như: Thanh toán chuyển tiền điện tửtrong cả nước, thanh toán biên giới, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX,

…

- Kinh doanh bảo hiểm, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, tư vấn

về kinh doanh ngoại tệ

- Thực hiện các nghiệp vụ về thẻ: lắp đặt, vận hành, xử lý lỗi thẻ ATM,giải quyết các vướng mắc của khách hàng về sản phẩm thẻ

- Thực hiện các dịch vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảolãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, thực hiện nghiệp vụ về tài trợthương mại theo hạn mức, được cấp đối với khách hàng: L/C nhập khẩu - xuấtkhẩu, nhờ thu nhập khẩu - xuất khẩu; bảo lãnh nước ngoài

- Dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương hộ cho doanh nghiệp

tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn cũngphong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như kỳphiếu, tiết kiệm kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậcthang, tiết kiệm dự thưởng Hợp tác với các chi nhánh, hệ thống các ngânhàng và các tổ chức kinh tế khác, phát huy được nội lực và tranh thủ đượcngoại lực Do đó đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu

vào hợp lý.

Bảng 1.1 : Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần

Sài Gòn công thương - CN Long Biên giai đoạn 2009- 2011

So vớiNT

Sốtiền

Cơcấu

So vớiNT(Tỷ đồng) ( % ) (Tỷ

đồng ) ( % ) ( % )

(Tỷđồng)( % ) ( % )

0 100 200 300 400 500 600 700 800

Tỷ đồng

Dân cư Tổ chức KT Tổ chức TD

Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần

Sài Gòn công thương CN Long Biên giai đoạn 2009- 2011

Nguồn : Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 - 2011 của CN Long Biên

Trong giai đoạn 2009- 2011, hoạt động huy động vốn của CN LongBiên luôn tăng trưởng qua các năm Năm 2009 tổng vốn huy động là 925,46

tỷ đồng thì đến năm 2011 đã tăng lên 1.800 tỷ đồng Đây là kết quả rất khảquan, thể hiện uy tín và hình ảnh tốt của Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn công thương nói chung và CN Long Biên nói riêng

Năm 2011 mặc dù việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, do sự cạnhtranh gay gắt trên thị trường, Long Biên vẫn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đặt

ra Tổng vốn huy động của Long Biên đạt 925,46 tỷ đồng, trong đó vốn huyđộng từ dân cư đạt 300 tỷ đồng tăng 64% so với năm 2009, vốn huy động từcác tổ chức kinh tế đạt 411,34 tỷ đồng tăng 98,5% so với năm 2009, vốn huyđộng từ các tổ chức tín dụng đạt 214,12 tỷ đồng tăng 23,1% so với 2009

Năm 2010 chi nhánh huy động được 1.461 tỷ đồng tăng 58% so với

2009, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 496,74 tỷ đồng tăng 65,6%

và chiếm 34% cơ cấu vốn huy động, vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt

584,4 tỷ đồng tăng 42% so với năm 2009 Trong năm 2011 nền kinh tế chịunhiều khó khăn nên tốc độ tăng vốn huy động giảm xuống chỉ còn 23,2%,trong đó vốn huy động từ dân cư đạt 630 tỷ đồng tăng 35%, vốn huy động từ

tổ chức kinh tế đạt 738 tỷ đồng tăng 41% so với 2008, vốn huy động từ các tổchức tín dụng đạt 432 tỷ đồng tăng 13,7% so với năm 2010

Để đạt được mục tiêu này chi nhánh đã xây dựng và triển khai linh hoạtmột loạt các giải pháp như: chính sách lãi suất linh hoạt, sản phẩm huy độngvốn được đa dạng kết hợp các hình thức khuyến mãi, các chiến dịch quảngcáo, áp dụng chính sách khách hàng chiến lược, tăng tiện ích giao dịch Đặcbiệt chi nhánh đang triển khai thành công và mở rộng các chương trình quản

lý vốn tập trung, thanh toán song phương, thu thuế hộ ngân sách, trả lươngqua tài khoản… là những giải pháp tăng nguồn vốn huy động hiệu quả với chiphí hợp lý

b Hoạt động tín dụng: Tín dụng là một trong những hoạt động chính

của CN Long Biên Trong giai đoạn vừa qua nhìn chung hoạt động tín dụngcủa Long Biên phát triển rất mạnh mẽ Dư nợ tín dụng của chi nhánh liên tục

tăng từ 464,55 tỷ đồng năm 2009 lên 1.066 tỷ đồng năm 2011.

0 200

Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ tín dụng tại CN Long Biên

Nguồn : Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 - 2011 của CN Long Biên

c Dịch vụ phát hành thẻ: Trong thời gian qua hoạt động phát hành thẻ

của CN Long Biên không ngừng được nâng cao.Số thẻ phát hành đã tăng từ

200 năm 2009 lên 800 thẻ các loại năm 2011, trong đó chiếm đa số là thẻVISA bebit và credit

d Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong giai đoạn 2009- 2011 nền kinh tế trong và ngoài nước có nhiềubiến đổi, tuy nhiên kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Long Biênluôn đạt kết quả khá tốt, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh qua các nămkhông ngừng tăng cao

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên giai đoạn 2009- 2011

Số tiền

(tỷ đồng)

So với NT

( % )

Số tiền

(tỷ đồng)

So với NT

Tỷ đồng

Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế

Biểu đồ 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - CN Long Biên giai đoạn 2009- 2011

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 - 2011 của CN Long Biên

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế sau khi gia nhập WTO, thì chinhánh cũng đó có những bước tiến vượt bậc Trong năm 2009 doanh thu đạt80,88 tỷ đồng tăng 87,2% so với 2008, lợi nhuận trước thuế đạt 24,36 tỷ đồngtăng 125% so với năm 2008 Năm 2010, tình hình thế giới có nhiều diễn biếnbất thường Khủng hoảng kinh tế trên thế giới đã tác động đến nền kinh tếtheo chiều hướng khó khăn hơn, nhất là thị trường tài chính tiền tệ, khiến chotình hình hoạt động của hệ thống NHTM của Việt Nam nói chung và Ngânhàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương nói riêng bị ảnh hưởngnghiêm trọng Nhận thức được điều đó, chi nhánh Long Biên đã có nhữngphương án quản lý nguồn vốn vay và cho vay một cách hiệu quả, đồng thờithực hiện việc cắt giảm những chi phí không cần thiết một cách hợp lý, nênchi phí trong năm 2010 là 31,08 tỷ đồng giảm 45% so với năm 2009, doanhthu năm 2010 giảm 19%, nhưng lợi nhuận trước thuế vẫn đạt 34,44 tỷ đồngtăng 41,38% so với 2009 Năm 2011 quy mô tín dụng và đầu tư của chi nhánhtăng so với năm 2010, nhưng do lãi suất thị trường giảm từ 14% năm 2010xuống mức 7% năm 2011 nên doanh thu năm 2011 chỉ đạt 90,5 tỷ đồng tăng38% so với 2010, chi phí 33,674 tỷ đồng tăng 8,3% so với năm 2010, lợinhuận trước thuế đạt 56,826 tỷ đồng tăng 65% so với 2010.

Bước sang năm 2009, chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh đa dạng hóa sảnphẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và công nghệ thông qua các hìnhthức hợp tác với các tập đoàn tài chính và công nghệ như Viettel, PVFC,Prudential… để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần hơn nữa vàomục tiêu phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương

1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

1.2.1 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Để có được quyết định tài trợ đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí vàđảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng và khách hàng, thì hoạt động tín dụng

phải tuân thủ theo quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tập hợp thứ tự cácbước mà cán bộ ngân hàng phải thực hiện khi tiến hành cho vay Tại Ngânhàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - chi nhánh Long Biên quytrình tín dụng bao gồm sáu bước như sau:

Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

công thương – chi nhánh Long Biên

Bước 1 Đề xuất cho vay: Bước này do cán bộ phòng QHKH phụ trách.Khi khách hàng có nhu cầu đến vay vốn, cán bộ QHKH sẽ tiếp nhận đơn xinvay cũng cần giấy tờ cần thiết để tiến hành thu thập các thông tin về kháchhàng…Trên cơ sở đó đánh giá sơ bộ và lập báo cáo đề xuất tín dụng

Bước 2 Thẩm định khoản vay và lập tờ trình: Tại bước này cán bộphòng QHKH dựa trên những đánh giá về tính khả thi của phương án, dự áncho vay, tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, các điều kiện về tài sảnbảo đảm cùng một số điều kiện khác, để xác định mức độ rủi ro của khoảnvay Từ đó đưa ra ý kiến của mình về việc có cho vay hay không, bên cạnh đóchấm điểm tín dụng khách hàng, đồng thời hạn mức tín dụng có thể cấp nếunhư đồng ý cho khách hàng vay vốn Báo cáo này sẽ được trình lên trưởngphòng QHKH Tại đây nội dung báo cáo sẽ được kiểm tra và trưởng phòngQHKH sẽ đưa ra ý kiến của mình, về việc cấp tín dụng cho khách hàng haykhông, nếu không thì sẽ nêu lý do và đưa ra hướng giải quyết và nhu cầu chitiêu ngắn hạn của cá nhân

1 Đề xuất

cho vay

2.Thẩm định khoản vay và lập tờ tình

4.Phê duyệt

và soạn thảo hợp đồng

3 Tái thẩm định

5.Giải ngân

và giám sát

6 Thu

hồi nợ

Cho vay trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến 5 năm,nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định hoặc đầu tư có thời gian thuhồi vốn tương đối nhanh.

Cho vay dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được dùng đểtài trợ cho các công trình xây dựng, dự án dài hạn, công trình giao thông, máymóc, thiết bị có giá trị lớn

Bảng 3.1: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tài trợ giai đoạn 2009 – 2011 của

Tỷtrọng( % )

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷtrọng( % )

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷ trọng( % )

Cho vay ngắn hạn 323,76 69,7 397,27 63,1 763,712 63,2Cho vay trung hạn 100,63 21,66 165,75 26,3 287,82 27

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 - 2011 của CN Long Biên

0 100 200 300 400 500 600 700 800

Dựa vào bảng 3.1 thấy rằng tỷ trọng cho vay ngắn hạn của chi nhánhthay đổi không đáng kể và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Trongkhi đó tỷ trọng cho vay trung hạn tăng nhẹ, cho vay dài hạn lại giảm Cụ thể,năm 2010 cho vay ngắn hạn đạt 397,27 tỷ đồng chiếm 63,1% tổng dư nợ, chovay trung hạn đạt 165,75 tỷ đồng chiếm 26,3% tổng dư nợ, cho vay dài hạnđạt 66,6 tỷ đồng chiếm 10,6% tổng dư nợ Đến năm 2011 tỷ trọng cho vayngắn hạn đạt 763,712 chiếm 63,2%, cho vay trung hạn đạt 287,82 tỷ đồngchiếm 27%, cho vay dài hạn đạt 104,468 tỷ đồng chiếm 9,8% so với tổng dư

nợ Có sự thay đổi tỷ trọng như vậy là do mức độ rủi ro tỷ lệ nghịch với thờigian tín dụng Thời hạn tín dụng càng dài thì mức độ rủi ro càng lớn Vàkhông chỉ quan tâm đến hiệu quả kinh doanh, mà thận trọng trong sử dụngvốn cũng là một nguyên tắc luôn được duy trì và quan trọng hàng đầu đối với

CN Long Biên, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung hạn và dàihạn trong thời gian qua ở mức thấp, nhất là năm 2009 tỷ lệ này là 0,59%.Năm

2010 là 4,57% trong khi mức cho phép của NHNN là 30%

a Kết cấu cho vay theo loại tiền tệ

Trong tổng dư nợ của CN Long Biên thì dư nợ theo VNĐ chiếm tỷtrọng lớn (khoảng 70%), dư nợ bằng ngoại tệ (chủ yếu là USD) chiếm tỷtrọng nhỏ (khoảng 30%) Các đối tượng khách hàng vay vốn chủ yếu là để bổsung nhu cầu vốn lưu động: phục vụ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh,thanh toán tiền hàng nhập khẩu, …

Bảng 4.1 Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ của CN Long Biên

Tỷ trọng( % )

Số tiền(tỷ đồng )

Tỷ trọng( % )

Số tiền( tỷ đồng)

Tỷ trọng( % )

Trong giai đoạn vừa qua tình hình kinh tế trong và ngoài nước có nhiềubiến đổi, tỷ giá giữa VNĐ và ngoại tệ biến động, đã tác động không nhỏ đến

cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ của chi nhánh Cụ thể, trong năm 2010 cả số

dư tuyệt đối và tỷ trọng ngoại tệ đều tăng lên so với năm 2009 Điều này là

do trong năm 2010 giá trị đồng USD giảm giá so với VNĐ nờn các doanhnghiệp nhập khẩu thêm trang thiết bị, đồng thời để hạn chế lạm phát ngânhàng trung ương đã sử dụng biện pháp thắt chặt tiền tệ, đồng nội tệ lúc này trởnên thiếu hụt, làm cho lãi suất cho vay VNĐ tăng đáng kể, nên doanh nghiệpchuyển sang vay ngoại tệ Tuy nhiên bước sang năm 2011 do chính sách hỗtrợ lãi suất của chính phủ, nên vay tiền đồng được hỗ trợ 4%, mặt khác dù lãisuất USD chỉ khoảng 3,5%/ năm nhưng tỷ giá giữa VNĐ và USD biến độngkhá mạnh, cú lúc xấp xỉ 20000 VNĐ/USD nên hầu hết cần cần doanh nghiệpchuyển sang vay VNĐ với lãi suất được hỗ trợ mà lại tránh được rủi ro của tỷgiá hối đoái Nên dư nợ bằng VNĐ trong năm 2011 tăng lên 756,86 tỷ đồng

và chiếm 71% cơ cấu du nợ Còn tỷ trọng ngoại tệ giảm xuống 29% tổng dư

nợ và đạt 309,14 tỷ đồng

b Kết cấu khoản cho vay theo nhóm nợ

Theo Điều 7 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, nợ của các ngân hàngthương mại được phân loại theo năm nhóm như sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ được tổ chức tíndụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ được tổ chức tín dụngđánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệukhách hàng suy giảm khả năng trả nợ

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ được tổ chức tíndụng đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn Các

khoản nợ này được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng tổn thất mộtphần nợ gốc và lãi.

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ được tổ chức tín dụngđánh giá là khả năng tổn thất cao

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ được tổ chứctín dụng đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn

Bảng 5.1 Kết cấu cho vay theo nhóm nợ giai đoạn 2009 – 2011 của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Năm

Nhóm

Số tiền( tỷ đồng)

Tỷtrọng( % )

Số tiền(tỷ đồng)

Tỷtrọng( % )

Số tiền( tỷ đồng )

Tỷtrọng( % )

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 – 2011 CN Long Biên

Năm 2010 tỷ lệ nợ nghi ngờ, nợ dưới tiêu chuẩn của chi nhánh tăngđáng kể, cụ thể năm 2009 nợ nghi ngờ là 0,6 tỷ đồng tăng lên 1,8 tỷ đồngnăm 2010 , nợ dưới tiêu chuẩn năm 2009 là 1,711 tỷ đồng thì năm 2010 là7,97 tỷ đồng Nguyên nhân là do cuộc khủng hoảng Mỹ đã lan rộng và ảnhhưởng tới nền kinh tế Việt Nam, khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăntrong hoạt động kinh doanh và trong việc trả nợ ngân hàng

Trong năm 2011 tỷ trọng của nhóm nợ 3, 4, 5 có xu hướng giảm hơn sovới năm 2010, tỷ trọng nợ dưới tiêu chuẩn – nhóm 3 ở năm 2011 là 1,2% nhỏ

hơn 2010 là 1,33%, tuy nhiên theo số liệu tuyệt đối thuộc nhóm nợ 3, 4, 5 củanăm 2011 tăng lên so với 2010, năm 2011 dư nợ nhóm 3 là 2,7 tỷ đồng Điềunày chứng tỏ công tác quản lý rủi ro của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao.

c Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng

Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng của CN Long Biên luôn có

sự thay đổi qua các năm Và theo định hướng chuyển từ cho vay DNNN sangcác doanh nghiệp ngoài quốc doanh và kinh doanh cá thể

Bảng 6.1: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN

Long Biên giai đoạn

Tỷtrọng( % )

Số tiền( Tỷ đồng )

Tỷtrọng( % )

Số tiền( tỷ đồng )

Tỷtrọng( % )

DN ngoài quốc doanh 223,42 48,1 309,77 49,2 538,33 50,5

Cá nhân và các loại khác 144,3 31,1 197,25 31,3 335,79 31,5

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 – 2011 CN Long Biên

Dư nợ DNNN có chiều hướng giảm dần qua các năm Năm 2009 dư nợDNNN là 96,78 tỷ đồng và chiếm 20,8% tổng dư nợ Và đến năm 2011 dư nợDNNN đạt 191,88 tỷ đồng chiếm 18% tổng dư nợ Trước kia thuộc nhómkhách hàng này luôn là đối tượng vay chính của chi nhánh nhưng hiện naynhóm khách hàng này không được coi là đối tượng ưu tiên nữa (trừ DN trongcác ngành điện lực, bưu chính viễn thông, dầu khí và trong một số thời điểm

là các DN than, caosu, cà phê, ximăng, lương thực ) Nguyên nhân chủ yếu

là do tình hình DNNN hiện nay phổ biến là vốn chủ sở hữu thấp, tài sản hầunhư không có, tài chính không lành mạnh, sản xuất kinh doanh không hiệuquả, tài sản bảo đảm không đủ tính chất pháp lý Một số DNNN do làm ănyếu kém, quản lý thiếu chặt chẽ dẫn đến không có khả năng trả nợ và phátsinh nợ quá hạn Các DN hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản phổ biếntình trạng chậm vốn thanh quyết toán, cần cụng trình không trả nợ ngân hàngđúng hạn, dẫn đến nợ gia hạn và quá hạn phát sinh Vì vậy, trong ba năm gầnđây, đối với nhiều DNNN, chi nhánh tập trung vào thu nợ mà không cho vayhoặc giảm dần hạn mức tín dụng

Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Doanh nghiệp tư nhân đang là đối tượngkhách hàng được chú ý nhất hiện nay vì nhóm khách hàng này năng động và

sử dụng vốn có hiệu quả Tuy nhiên, bản thân họ cũng còn rất nhiều hạn chếtrong tiếp cận tín dụng Ngân hàng

Theo báo cáo của Chi nhánh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp

tư nhân thường kinh doanh nhỏ, lẻ, nhu cầu vay vốn không lớn Khách hàngkhông đủ điều kiện vay chủ yếu là do: TSBĐ không đủ giấy tờ hợp pháp,phương án kinh doanh không khả thi

d .Cơ cấu các khoản cho vay theo ngành kinh tế

Trong thời gian qua chi nhánh Long Biên đã nhanh chóng tiếp cận vớinhiều loại khách hàng khác nhau, hình thức cho vay hướng tới tất cả cácngành nghề: dịch vụ thương mại, công nghiệp chế biến, giao thông vận tải,xây dựng, cho vay tiêu dùng …Trong đó, dư nợ tín dụng đối với các ngànhdịch vụ thương mại, công nghiệp chế biến, cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷtrọng lớn Điều này góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thànhphố Hà Nội

Bảng 7.1 Cơ cấu cho vay theo ngành của Ngân hàng TMCP – CN Long

Biên giai đoạn 2009- 2011

Năm

Chỉ tiêu

Số tiền( tỷ đồng)

Tỷtrọng( % )

Số tiền( Tỷ đồng)

Tỷtrọng( % )

Số tiền( tỷ đồng )

Tỷtrọng( % )

Công nghiệp chế biến 61,9 13,3 127,45 20,24 223,86 21

Nguồn: báo cáo KQKD giai đoạn 2009 – 2011 của CN Long Biên

Bảng số liệu cho thấy cơ cấu cho vay của các ngành kinh tế có sựchênh lệch và biến đổi rất nhiều Cụ thể, trong năm 2009 cho vay ngành côngnghiệp khai thác mỏ là 1,35 tỷ đồng chiếm 0,56% tổng dư nợ, trong khi dư nợcủa ngành xây dựng là 46 tỷ đồng chiếm tới 19,18% tổng dư nợ Nhưng đếnnăm 2011 dư nợ của ngành công nghiệp khai thác mỏ đã tăng lên 29,85 tỷđồng chiếm 2,8% tổng dư nợ, dư nợ của ngành xây dựng 63,96 tỷ đồng chiếm6% tổng dư nợ

1.2.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

việc hoạt động kinh doanh nờn nó ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng Quy mô nợ quá hạn càng lớn thỡ tính rủi ro càng cao Nợ quáhạn được phân chia như sau:

- Nợ quá hạn có tài sản đảm bảo: Là khoản nợ khi cho vay người đi vay

là doanh nghiệp phải thế chấp tài sản cho ngân hàng, theo pháp luật, ngânhàng có quyền phỏt mói tài sản để thu nợ, do vậy, nợ quá hạn này tuy chưathu được nhưng ngân hàng thương mại vẫn có khả năng thu hồi

- Nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo: Là khoản nợ khi cho vay, ngânhàng không yêu cầu người vay phải thế chấp tài sản Loại nợ này, con nợ làdoanh nghiệp vay vốn vẫn tồn tại, vẫn hoạt động kinh doanh nếu tình hình tàichính của doanh nghiệp tốt thì cũng có khả năng thu hồi nợ

- Nợ quá hạn là nợ khó đòi (hay còn gọi là nợ xấu): Loại nợ này xảy ra

và tồn đọng ở những doanh nghiệp vay vốn có tình hình hoạt động sản xuấtkinh doanh và tình hình tài chính yếu kém, biểu hiện là sản xuất kinh doanh bị

lỗ, nợ phải trả tăng, doanh nghiệp mất khả năng thanh toán hoàn toàn Thờihạn nợ tồn đọng khỏ lõu, có thể kéo dài trên một năm, 2 – 3 năm hoặc lâu hơnnữa và rất khó giải quyết

b Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ

Dư nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = x x 100

Tổng dư nợ cho vay

Đây là chỉ tiêu mà hầu hết các ngân hàng đều sử dụng để đánh giá mứcrủi ro trong hoạt động tín dụng Nếu tỷ lệ đó cao thì có thể nói rằng hoạt độngtín dụng của ngân hàng không hiệu quả, nguy cơ rủi ro tín dụng rất có khảnăng xảy ra Ngược lại, nếu tỷ lệ đó thấp thì rủi ro tín dụng nếu xảy ra cũngkhông ảnh hưởng nhiều tới hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng

Bảng 8.1 Tình hình nợ quá hạn của CN Long Biên trong giai đoạn từ

SovớiNT

Số tiền( tỷ đồng)

So vớiNT( %)

Số tiền( tỷ đồng)

So vớiNT( % )

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 - 2011 của CN Long Biên

Qua bảng 8.1có thể thấy nhìn chung chất lượng tín dụng của CN LongBiên có sự biến đổi nhẹ Tỷ lệ nợ quá hạn của năm 2009 giảm tương đối sovới năm 2008 bởi trong năm 2009 nợ quá hạn giảm 6,6% so với năm 2008 vàtổng dư nợ của năm 2009 tăng 93,57% so với năm 2008 Tuy nhiên đến năm

2010 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng nên nhiều khách hàng doanhnghiệp và cá nhân không có khả năng trả nợ ngân hàng, điều đó làm cho nợquá hạn của chi nhánh tăng lên 16,37 tỷ đồng tăng 135% so với 2009 và tỷ lệ

nợ quá hạn tăng lên 2,6 Bước sang năm 2011, chi nhánh đã nỗ lực thu lại cáckhoản nợ khú đũi, hạn chế cho vay những dự án ít có tính chất khả thi đồngthời kết hợp với việc quản lý vốn cho vay tốt nên tỷ lệ nợ quá hạn đã giảmxuống còn 1,8%

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 – 2011 của CN Long Biên

Qua bảng 9.1 trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu của CN Long Biên từ năm 2009đến năm 2011 đều thấp dưới 3% so với mức cho phép của Ngân hàng Nhànước là 3,5%

Mặc dù hoạt động tín dụng trong thời gian có nhiều biến động và rủi ro:rủi ro tín dụng, rủi ro pháp lý, rủi ro ngoại hối…nhưng với chính sách tíndụng hợp lý, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn trong hoạt độngngân hàng, tập trung rà soát danh mục cho vay bao gồm giám sát từ xa vàgiám sát tại chỗ, phát triển tín dụng thận trọng trên cơ sở tăng cường tái cơcấu dư nợ, danh mục cho vay phù hợp, chi nhánh đã hạn chế tối đa rủi ro khitình hình kinh tế khó khăn trong năm 2010 và 2011 Nhờ vậy, chi nhánh luônkiểm soát được nợ quá hạn và nợ xấu Nhờ vậy chi nhánh luôn xếp loại A vềtín dụng trong thời gian vừa qua

1.2.5 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tại CN Long Biên

Dự phòng rủi ro tín dụng là một vấn đề quan trọng trong quá trình hạnchế rủi ro tín dụng của ngân hàng Đõy là chỉ tiêu ảnh hưởng tới mức độ thiệthại mà ngân hàng phải đối mặt khi rủi ro xảy ra Nhận định được vấn đề nàyban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương đã đưa ranhận định : “dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập, để dự phòng chonhững tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của MB không thực hiện hoặckhông có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết” Và dự phòng rủi rođược ghi nhận như một khoản chi phớ Trên báo cáo kết quả hoạt động kinhdoanh hợp nhất và được sử dụng để xử lý các khoản nợ xấu Dự phòng rủi rotín dụng được chia làm 2 loại là dự phòng chung và dự phòng cụ thể.

Trong năm 2008 theo quyết định số 8738/NHNN-CNH của Thốngđốc Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn côngthương là ngân hàng TMCP đầu tiên được NHNN chấp thuận thực hiện chínhsách dự phòng rủi ro theo Điều 7/Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN)

- Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể được quy định là Nhóm 1: 0%; Nhóm2: 5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4: 50% và Nhóm 5 là 100%

- Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, dự phòng chung được tríchlập để dự phòng cho những tổn thất, chưa được xác định trong quá trình phânloại nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tàichính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm Ngânhàng phải thực hiện trích lập và duy trì dự phòng chung bằng 0,75% tổng giátrị các khoản nợ, các khoản bảo lãnh, chấp nhận thanh toán và cam kết chovay không hủy ngang được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 4

Bảng 10.1 Trích lập dự phòng rủi ro tại chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn

Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2009 – 2011 của CN Long Biên

Dựa vào bảng 10.1 có thể thấy cả dự phòng cụ thế và dự phòng chungđều tăng lên qua các năm Cụ thể, năm 2009 dự phòng cụ thể là 4,28 tỷ đồng,

dự phòng chung là 1,47 tỷ đồng Đến năm 2010, do khủng hoảng kinh tế ảnhhưởng đến hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, việc trả nợ ngân hàngtrở nên khó khăn làm cho dự phòng rủi ro phải trích tăng lên 9,84 tỷ đồng

1.2.6 Thực tiễn hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

a Chấm điểm khách hàng: Để góp phần sàng lọc, đánh giá rủi ro và lựa

chọn khách hàng, Ngân hàng TMCP - CN Long Biên đã thực hiện chấm điểmkhách hàng dựa trên nhiều chỉ tiêu khác nhau: Năng lực của khách hàng, quy

mô vốn, trình độ quản lý, năng lực pháp lý…Và cuối cùng cán bộ tín dụng sẽtổng hợp và sử dụng bảng tính cho điểm tín dụng khách hàng theo thang điểm100

Bảng 11.1 Đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

b.Giới hạn tín dụng: giới hạn tín dụng đối với một khách hàng là tổng dư

nợ tín dụng tối đa mà Ngân hàng chấp nhận cấp cho mỗi khách hàng trong mộtthời kỳ Tổng dư nợ tín dụng gồm: dư nợ cho vay, số tiền bảo lãnh và mốt số dư

nợ tín dụng khác Hiện nay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn côngthương nói chung và tại CN Long Biên nói riêng việc xác định giới hạn tín dụngđược áp dụng theo Quyết Định 457/2005/ QĐ – NHNN ngày 19/4/2005 Đó là:

- Giới hạn cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn

tự có

- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không đượcvượt quá 25% vốn tự có Như vậy, nếu một ngân hàng đã cấp khoản vay chomột khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có thì ngân hàng đó chỉ có thể cấpbảo lãnh cho cùng khách hàng tối đa 10% vốn tự có

- Tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quankhông được vượt quá 50% vốn tự có.

- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một nhóm khách hàng cóliên quan không được vượt quá 60% vốn tự có

c Quy định về phân loại nợ: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

công thương là một trong những ngân hàng có hệ thống phân loại nợ cụ thế và

rõ ràng nhất ở nước ta hiện nay Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN vàQuyết định 18/2007/QĐ-NHNN của NHNN thì nợ được phân chia thành nămnhóm Tuy nhiên để hạn chế rủi ro tín dụng, ban lãnh đạo của Ngân hàngthương mại cổ phần Sài Gòn công thương đã phân nhỏ cần nhúm nợ thànhcác mục nhỏ có rủi ro khác nhau Đó là:

Nhóm 1 được chia làm hai mục, Nhóm 2 chia làm 4 mục, Nhóm 3 và 4chia làm 5 mục và nhóm 5 chia làm 7 mục

1.2.7 Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương- CN Long Biên

Những kết quả đạt được

Thứ nhất, quy trình tín dụng đã được hoàn thiện hơn: quy trình tín

dụng đã được đổi mới theo hướng phân quyền, quy định hạn mức tín dụngtheo từng cấp khác nhau, theo các bước cụ thể và thông qua nhiều cấp Côngtác tái thẩm trong quy trình tín dụng được nêu cao, đặc biệt là những hồ sơ cómức độ tín dụng lớn và phức tạp Và quan trọng là công tác tái thẩm địnhđược làm một cách độc lập với những cán bộ tín dụng ban đầu, tạo nên kếtquả đánh giá khách quan, chính xác cho khoản tín dụng

Thứ hai, cụng tác cho vay: là hoạt động chủ yếu của CN Long Biên.

Doanh số cho vay, tổng dư nợ cho vay luôn tăng trong những năm qua Cơcấu dư nợ của chi nhánh cũng khá hợp lý, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luônchiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Dư nợ đối với những ngành đang phát