Rủi ro tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Sơn La chi nhánh huyện Mộc Châu

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội MôC LôC NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU –SƠN LA LÀ MỘT CHI NHÁNH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TẠI HUYỆN MỘC CHÂU THUỘC TỈNH SƠN LA. NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU ĐƯỢC TÁI LẬP NGÀY 01/09/1999 THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 647/QĐ- NHNO&PTNT VIỆT NAM VÀ CHÍNH THỨC ĐI VÀO HOẠT ĐỘNG 15 HIỆN NAY, CHI NHÁNH CÓ 1 PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC (PHÒNG GIAO DỊCH THẢO NGUYÊN). VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ GỒM 40 NGƯỜI VỚI 80% TRÌNH ĐỘ ĐẠI HỌC VÀ 20% CÓ TRÌNH ĐỘ CAO ĐẲNG 15 NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TỪ MỘT NH MỚI CHIA TÁCH TÁI LẬP, CHƯA PHÁT TRIỂN ĐÓ TRỞ THÀNH MỘT NGÂN HÀNG MẠNH CÚ THỊ PHẦN LỚN SO VỚI CÁC TCTD KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN, CÓ VAI TRÒ QUAN TRỌNG TRONG VIỆC KHƠI TĂNG NGUỒN VỐN NHÀN RỖI TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ ĐỂ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN. VỚI PHƯƠNG CHÂM “ĐI VAY ĐỂ CHO VAY”, NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU ĐÓ HƯỚNG MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MÌNH VÀO PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN, ĐẶC BIỆT LÀ PHỤC VỤ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN, COI NÔNG DÂN LÀ “NGƯỜI BẠN ĐỒNG HÀNH CỦA MÌNH” TRÊN CON ĐƯỜNG CÙNG PHÁT TRIỂN. VÌ VẬY, TRONG THỜI GIAN QUA NGÂN HÀNG ĐÓ CÓ NHỮNG ĐÓNG GÓP RẤT LỚN CHO SỰ NGHIỆP ĐỔI MỚI BỘ MẶT NÔNG THÔN HUYỆN MỘC CHÂU 15 VỚI HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN NGÀY CÀNG TÂN TIẾN, CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ TỰ ĐỘNG HÓA CAO. THÔNG TIN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG, HỆ THỐNG MÁY RÚT RIỀN TỰ ĐỘNG ATM…CBCNV LÀM VIỆC NHIỆT TÌNH CÓ TRÁCH NHIỆM, ĐẢM BẢO PHỤC VỤ TỐT CÁC YÊU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG 15 SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 Lun vn tt nghip Trng H Kinh Doanh v Cụng ngh H Ni Hệ thống ký tự viết tắt 1. NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2. NH : Ngân hàng 3. NHNN : Ngân hàng Nhà nớc 4. NHTM : Ngân hàng thơng mại 5. KH : Khách hàng 6. HSX : Hộ sản xuất 7. HSX : Hoạt động sản xuất 8. SXKD : Sản xuất kinh doanh 9. TD : Tín dụng 10. TK : Tiết kiệm 11. KT-XH : Kinh tế - xã hội 12. TCKT : Tổ chức kinh tế 13. TCTD : Tổ chức tín dụng 14. SDV : Sử dụng vốn SV Lờ Hng Tho MSV : 7CD00834 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội DANH MôC S¥ §å, B¶NG BIÓU NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU –SƠN LA LÀ MỘT CHI NHÁNH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TẠI HUYỆN MỘC CHÂU THUỘC TỈNH SƠN LA. NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU ĐƯỢC TÁI LẬP NGÀY 01/09/1999 THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 647/QĐ- NHNO&PTNT VIỆT NAM VÀ CHÍNH THỨC ĐI VÀO HOẠT ĐỘNG 15 NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU –SƠN LA LÀ MỘT CHI NHÁNH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TẠI HUYỆN MỘC CHÂU THUỘC TỈNH SƠN LA. NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU ĐƯỢC TÁI LẬP NGÀY 01/09/1999 THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 647/QĐ- NHNO&PTNT VIỆT NAM VÀ CHÍNH THỨC ĐI VÀO HOẠT ĐỘNG 15 HIỆN NAY, CHI NHÁNH CÓ 1 PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC (PHÒNG GIAO DỊCH THẢO NGUYÊN). VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ GỒM 40 NGƯỜI VỚI 80% TRÌNH ĐỘ ĐẠI HỌC VÀ 20% CÓ TRÌNH ĐỘ CAO ĐẲNG 15 HIỆN NAY, CHI NHÁNH CÓ 1 PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC (PHÒNG GIAO DỊCH THẢO NGUYÊN). VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ GỒM 40 NGƯỜI VỚI 80% TRÌNH ĐỘ ĐẠI HỌC VÀ 20% CÓ TRÌNH ĐỘ CAO ĐẲNG 15 NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TỪ MỘT NH MỚI CHIA TÁCH TÁI LẬP, CHƯA PHÁT TRIỂN ĐÓ TRỞ THÀNH MỘT NGÂN HÀNG MẠNH CÚ THỊ PHẦN LỚN SO VỚI CÁC TCTD KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN, CÓ VAI TRÒ QUAN TRỌNG TRONG VIỆC KHƠI TĂNG NGUỒN VỐN NHÀN RỖI TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ ĐỂ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN. VỚI PHƯƠNG CHÂM “ĐI VAY ĐỂ CHO VAY”, NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU ĐÓ HƯỚNG MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MÌNH VÀO PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN, ĐẶC BIỆT LÀ PHỤC VỤ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN, COI NÔNG DÂN LÀ “NGƯỜI BẠN ĐỒNG HÀNH CỦA MÌNH” TRÊN CON ĐƯỜNG CÙNG PHÁT TRIỂN. VÌ VẬY, TRONG THỜI GIAN QUA NGÂN HÀNG ĐÓ CÓ NHỮNG ĐÓNG GÓP RẤT LỚN CHO SỰ NGHIỆP ĐỔI MỚI BỘ MẶT NÔNG THÔN HUYỆN MỘC CHÂU 15 NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU TỪ MỘT NH MỚI CHIA TÁCH TÁI LẬP, CHƯA PHÁT TRIỂN ĐÓ TRỞ THÀNH MỘT NGÂN HÀNG MẠNH CÚ THỊ PHẦN LỚN SO VỚI CÁC TCTD KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN, CÓ VAI TRÒ QUAN TRỌNG TRONG VIỆC KHƠI TĂNG NGUỒN VỐN NHÀN RỖI TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ ĐỂ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN. VỚI PHƯƠNG CHÂM “ĐI VAY ĐỂ CHO VAY”, NHNO&PTNT HUYỆN MỘC CHÂU ĐÓ HƯỚNG MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MÌNH VÀO PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN, ĐẶC BIỆT LÀ PHỤC VỤ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN, COI NÔNG DÂN LÀ “NGƯỜI BẠN ĐỒNG HÀNH CỦA MÌNH” TRÊN CON ĐƯỜNG CÙNG PHÁT TRIỂN. VÌ VẬY, TRONG THỜI GIAN QUA NGÂN HÀNG ĐÓ CÓ NHỮNG ĐÓNG GÓP RẤT LỚN CHO SỰ NGHIỆP ĐỔI MỚI BỘ MẶT NÔNG THÔN HUYỆN MỘC CHÂU 15 VỚI HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN NGÀY CÀNG TÂN TIẾN, CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ TỰ ĐỘNG HÓA CAO. THÔNG TIN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG, HỆ THỐNG MÁY RÚT RIỀN TỰ ĐỘNG ATM…CBCNV LÀM VIỆC NHIỆT TÌNH CÓ TRÁCH NHIỆM, ĐẢM BẢO PHỤC VỤ TỐT CÁC YÊU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG 15 VỚI HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN NGÀY CÀNG TÂN TIẾN, CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ TỰ ĐỘNG HÓA CAO. THÔNG TIN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG, HỆ THỐNG MÁY RÚT RIỀN TỰ ĐỘNG ATM…CBCNV LÀM VIỆC NHIỆT TÌNH CÓ TRÁCH NHIỆM, ĐẢM BẢO PHỤC VỤ TỐT CÁC YÊU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG 15 SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng được ví như hệ thần kinh của cả nền kinh tế. Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt, lành mạnh, hiệu quả là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng một cách bền vững. Tuy nhiên cơ chế thị trường cũng theo đó mà đặt ra nhiều thách thức cho tất cả các đơn vị kinh tế nói chung cũng như các NHTM nói riêng. Trong vô vàn khó khăn và thách thức đó, rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã và đang trở thành vấn đề nổi cộm, bởi lẽ rủi ro từ ngân hàng có phản ứng dây chuyền, có thể biến tướng nhiều hình thức và lây lan ra toàn bộ nền kinh tế. Nhìn từ góc độ lý thuyết, rủi ro trong hoạt động của các NHTM bao gồm 3 loại: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá. Trong đó rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất bởi tín dụng là hoạt động cốt lõi chiếm trên 80% Tổng tài sản Có của ngân hàng và đem lại nguồn lợi nhuận lớn nhất duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì thế mà rủi ro và vấn đề phòng ngửa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng bao giờ cũng là vấn đề được quan tâm hàng đầu để tránh những tác động xấu đến hoạt động của các ngân hàng và có thể của nhiều doanh nghiệp hay của cả nền kinh tế. Nhận thức được vấn đề trên, vận dụng những kiến thức đã tiếp thu được trong thời gian học tập cùng với quá trình tìm hiểu thực tế tại ngân hàng NN&PTNT Sơn La chi nhánh huyện Mộc Châu, em đã chọn đề tài “Rủi ro tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Sơn La chi nhánh huyện Mộc Châu” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Bài luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung được chia làm ba chương: Chương 1: Tổng quan về tín dụng ngân hàng và các vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng. Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La. SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 1 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội Chương 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước như bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, và cho vay trong hạn mức tín dụng, hạn mức cấp tín dụng dự phòng…Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. 1.2 Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng. Trước hết ta cần nhận định, rủi ro là một sự không chắc chắn hay một tình trạng bất ổn. Tuy nhiên chỉ có những sự không chắc chắn nào có thể ước đoán được xác suất xảy ra mới được xem là rủi ro. Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh do khách nợ không có khả năng chi trả. Theo hướng suy luận này, chúng ta có thể tham khảo một số định nghĩa rủi ro tín dụng sau: Rủi ro tín dụng trong ngân hàng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi ngân hàng cấp tín dụng – (theo tài liệu Financial institutions management-A modern perspective) Và theo tài liệu “Công nghệ ngân hàng dành cho các nước phát triển” rủi ro tín dụng được định nghĩa là thiệt hại kinh tế của ngân hàng do một hoặc một nhóm khách hàng không hoàn trả được nợ vay của ngân hàng. SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội Hoặc rủi ro tín dụng cũng được hiểu là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng gây hậu quả xấu đến hoạt động của ngân hàng như thiệt hại về tài sản, thu nhập hay mất mát về vốn của ngân hàng. Như vậy, qua những cách tiếp cận khác nhau ta có thể hiểu bản chất của rủi ro tín dụng là những thiệt hại, mất mát mà NH gánh chịu do người vay vốn hay người sử dụng vốn không trả đúng hạn, không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng tín dụng vì bất kể lý do gì. 1.2.2 Phân loại rủi ro rín dụng và các ảnh hưởng. 1.2.2.1 Rủi ro đọng vốn ( rủi ro trong huy động vốn) ● Biểu hiện khi nguồn vốn huy động được nhiều nhưng sử dụng ít, hoặc chi phí sử dụng vốn cao nhưng lãi suất cho vay thấp. ● Ảnh hưởng Rủi ro đọng vốn thường có ảnh hưởng đến khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng và gây cản trở, khó khăn cho việc chi trả lãi cho người gửi tiền. 1.2.2.2 Rủi ro mất vốn (rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn) . ●Biểu hiện là khoản tổn thất phát sinh khi cấp tín dụng cho khách hàng mà chỉ thu được một phần gốc và lãi hoặc thu vốn gốc và lãi không đúng hạn, hoặc không thu được cả gốc và lãi. ●Ảnh hưởng: - Đối với NHTM: Rủi ro mất vốn gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động của NHTM. Ảnh hưởng rõ nhất là làm thất thoát dần những khoản vốn không nhỏ của ngân hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng tới khả năng thanh khoản kéo theo đó là việc tăng hàng loạt các loại chi phí giám sát và chi phí pháp lý cộng thêm phần trích lập bù đắp tổn thất trong khi mở rộng doanh thu bị hạn chế (do e ngại rủi ro). Tất cả những yếu tố dẫn đến hiệu quả kinh doanh bị giảm sút thậm chí bị thua lỗ; làm ảnh hưởng xấu đến vị thế, uy tín của ngân hàng trên thị trường… - Đối với nền kinh tế: hậu quả nghiêm trọng của RRTD xảy ra có thể ảnh hưởng xấu tới các thành phần kinh tế khác. Nó có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới các ngành, các chủ thể kinh tế trên toàn khu vực sẽ dần khiến cho các đơn vị SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 3 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội kinh tế khốn đốn theo, gây chậm phát triển. Tóm lại, dù là loại rủi ro tín dụng nào cũng đều có ảnh hưởng xấu tới hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra nó còn kéo theo tác động xấu tới nền kinh tế xã hội: tình trạng tài chính xấu của một ngân hàng tạo ra sự nghi ngờ của những người gửi tiền về sự ổn định và khả năng thanh toán của cả hệ thống ngân hàng, gây tác động xấu đến tình hình tài chính của các ngân hàng khác, phá vỡ tính ổn định của thị trường tài chính. 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Như đã nêu ở phần khái niệm rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh do khách nợ không có khả năng chi trả. Những phát sinh đó cũng có thể là chủ quan hoặc khách quan, có thể bắt nguồn từ khách hàng đi vay hoặc cũng có thể từ chủ thể ngân hàng. 1.2.2.1 Nguyên nhân khách quan. ●Nguyên nhân bất khả kháng: Đây là những nguyên nhân thuộc về thiên nhiên như thiên tai, dịch bệnh… là những yếu tố khó dự đoán, có thể xảy ra bất ngờ dẫn đến thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con người ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là những ngành nông nghiệp và có liên quan tới nông nghiệp. Khi đó không chỉ khách hàng vay vốn bị thua lỗ mà ngân hàng cũng bị gián đoạn theo vì khả năng thu hồi nợ là gần như bằng không. Việt Nam là một trong những ví dụ điển hình để minh họa cho nguyên nhân này. Khí hậu nhiệt đới gió mùa diễn biến phức tạp cùng với sự nóng lên của trái đất là những nguyên nhân gây ra mưa lũ và khô hạn bất thường làm cho tình hình trồng trọt của người dân không mấy thuận lợi. Ngân hàng cần phải quan tâm tới vấn đề này để tránh rủi ro cho hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng là giảm RRTD cho bản thân ngân hàng. ●Thông tin không cân xứng Trong quá trình thực hiện tín dụng, ngân hàng thực hiện nghiệp vụ Nợ - Có chuyển tiền từ người này qua người khác. Toàn bộ các giao dịch này sẽ trôi chảy nếu như các bên tham gia đều có hiểu biết đầy đủ về nhau. Tuy nhiên trong SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 4 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội thực tế, phía khách hàng này thường có rất ít hiểu biết về phía kia và “Sự không cân bằng về thông tin mà mỗi phía phải gánh chịu như vậy được gọi là “ thông tin không cân xứng”. Việc thiếu thông tin trong các giao dịch này sẽ dẫn đến “sự lựa chọn đối nghịch” và “rủi ro đạo đức”. ●Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế ở đây bao hàm rất nhiều vấn đề: các chu kỳ kinh tế, vấn đề lạm phát, nạn thất nghiệp, vấn đề tỷ giá…Tất cả đều ảnh hưởng tới sức mạnh tài chính của người đi vay và thiệt hại hay được lợi của người cho vay. - Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới. Nền kinh tế Việt Nam còn khá non trẻ, lệ thuộc khá nhiều vào sản xuất nông nghiệp nên rất nhạy cảm với những rủi ro thời tiết và biến động trên thị trường thế giới. Điển hình như ngành Dệt may trong một số năm gần đây đã gặp không ít khó khăn vì bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng của ngân hàng nói riêng và của các ngân hàng cho vay nói chung. Ngành Thuỷ sản cũng gặp nhiều lao đao vì các vụ kiện bán phá giá vừa qua Ngoài ra những biến động xấu của thị trường thế giới trong giai đoạn khủng hoảng 2010-2011 đã gây những ảnh hưởng tiêu cực tới nền kinh tế Việt Nam, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn dẫn đến nguồn trả nợ cho ngân hàng bị thu hẹp. - Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập kinh tế quốc tế. Trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay, những biến động lớn về kinh tế chính trị thế giới đều ảnh hưởng tới các quan hệ kinh tế đối ngoại và biểu hiện qua cán cân thanh toán và tỷ giá hối đoái…dẫn đến biến động của hàng hóa xuất nhập khẩu, lãi suất, cung cầu tiền tệ. Những nhân tố này đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động các NHTM, đe dọa sự an toàn trong guồng máy hoạt động của chúng. Việt nam ra nhập WTO mang đến rất nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng. Quy luật cạnh tranh gay gắt khiến cho việc khách hàng vay vốn kinh doanh bị thua lỗ và không thể hoàn vốn, rủi ro nợ xấu của ngân hàng cũng tăng lên theo xu hướng đó. Hơn thế nữa, bản thân SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 5 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội các ngân hàng trong nước cũng phải dấn thân vào cuộc đua với các ngân hàng quốc tế về việc thu hút vốn cũng như cho vay vốn. Nếu hệ thống quản lý của ngân hàng yếu kém, bản thân ngân hàng cũng sẽ vướng vào các rủi ro đọng vốn và mất vốn và bản thân ngân hàng sẽ lâm vào tình trạng phá sản nếu như không tìm được hướng đi đúng đắn cho mình. - Tình hình kinh tế trong nước: Có thể nói trong những năm trở lại đây kinh tế Việt Nam có rất nhiều đổi thay và luôn luôn biến động. Bên cạnh những chuyển biến tích cực còn có những ảnh hưởng tiêu cực tới kinh doanh sản xuất cũng như tiêu dùng của người dân. Năm 2008, 2009 là nạn lạm phát sau đó kéo theo những biến động về lãi suất, tỷ giá hối đoái. Đặc biệt trong năm 2011, các vấn đề đó càng trở nên đáng chú ý hơn bao giờ hết. Lãi suất ngân hàng, giá cả leo thang làm tâm lý người dân bất ổn, các khoản rút tiền, gửi tiền, đầu tư không có quy luật nhất định gây ra rối loạn cho các NHTM . Ngoài ra hoạt động đầu tư tràn lan, thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư không hợp lý cũng dẫn đến các dự án kinh doanh không hiệu quả làm thất thoát vốn do đó gây khó khăn cho việc trả nợ ngân hàng ●Nguyên nhân do chính sách của Nhà Nước. Như chúng ta đã biết, Nhà nước ban hành các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm ồn định thị trường và giảm bớt dao động của chu kỳ kinh doanh trong từng thời kỳ. Bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đều dẫn đến sự thay đổi của lãi suất, tỷ giá, và điều kiện mở rộng hay thu hẹp tín dụng… Đây là nhãng nhân tố gây nên bấp bênh trong kinh doanh tiền tệ,ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng thương mại. ● Nguyên nhân từ môi trường pháp lý. Trong kinh doanh các yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống luật, hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật thực thi và chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh và các ngành có liên quan. Chuỗi các hệ thống đó được áp dụng từ Trung ương xuống địa phương nên sai xót trong mỗi khâu đều có thể dẫn tới rủi ro cho NHTM. - Sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phương: SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 6 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội Trong những năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật, hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động TDNH. Tuy nhiên việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại hết sức chậm chạp và còn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều quy định trong trường hợp khách không trả được nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay. Trên thực tế, công tác này của các ngân hàng còn yếu kém vì xét cho cùng ngân hàng không phải là cơ quan quyền lực Nhà Nước nên không có chức năng cưỡng chế, buộc khách hàng bàn giao TSBĐ cho ngân hàng để xử lý hoặc chuyển TSĐB nợ vay để tòa án xử lý qua con dường tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng NHTM không thể giải quyết được nợ tài sản tồn đọng. - Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNH. NHNN là cơ quan cao nhất trong hệ thông các NHTM, chịu trách nhiệm thanh tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM, nhưng hoạt động thanh tra và đảm bảo hệ thống của NHTM chưa có sự cải thiện căn bản về chất lượng. Năng lực cán bộ thanh tra vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, thậm chí còn không theo kịp một số nghiệp vụ công nghệ thanh tra tiên tiến, phần lớn các thanh tra ngân hàng đều thụ động theo kiểu xử lý các vụ việc đã phát sinh chứ không chú ý tới việc ngăn chặn phòng ngừa. Nội dung và phương pháp thanh tra còn khá lạc hậu, chủ yếu là thanh tra tại chỗ, khả năng kiểm soát và giám sát rủi ro còn kém, mô hình thanh tra còn nhiều bất cập. Do vậy có những sai phạm của NHTM không được thanh tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để tới khi hậu quả quá nghiêm trọng mới can thiệp. Hàng loạt các sai phạm về cho vay, bảo lãnh tín dụng ở một số NHTM dẫn đến những rủi ro tổn thất lớn, nguy cơ đe dọa an toàn của cả hệ thống ngân hàng mà nếu phát hiện sớm thì có thể đã có biện pháp kịp thời để khắc phục. 1.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan. ♣ Nguyên nhân từ phía khách hàng ● Khách hàng là cá nhân. SV Lê Hương Thảo MSV : 7CD00834 7 [...]... 2.1 : Vài nét khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mộc Châu 2.1.1 : Quá trình hình thành và phát triển: NHNo&PTNT huyện Mộc Châu Sơn La là một chi nhánh của NHNo&PTNT huyện Mộc Châu tại huyện Mộc Châu thuộc tỉnh Sơn La NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mộc Châu được tái lập ngày 01/09/1999 theo quyết định số 647/QĐ -NHNo&PTNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động Hiện nay, chi nhánh có 1 phòng giao dịch... giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh Rủi ro là một vấn đề không tránh khỏi trong hoạt động tín dụng Đôi khi rủi ro và lợi nhuận thường tồn tại song song tỷ lệ thuận với nhau, muốn lợi nhuận càng cao thì phải chấp nhận rủi ro lớn và ngược lại Chính vì vậy hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại cũng không thể hoàn toàn không có rủi ro Bên cạnh những mặt hạn chế về vấn đề rủi ro thì công tác... cao uy tín và thương hiệu của mình trong nền kinh tế thị trường bởi ttrong hoạt động kinh doanh tín dụng thì uy tín và thương hiệu là hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý khách hàng SV Lê Hương Thảo 14 MSV : 7CD00834 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG II THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU SƠN LA 2.1 : Vài nét... các nhóm có độ rủi ro khác nhau Dựa trên cơ sở phân loại đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định có nên cho vay hay không và hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng 3.2.4 Thực hiện tốt các hình thức bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ cho khách hàng vay Bảo đảm tín dụng được xem như... Doanh và Công nghệ Hà Nội CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH NN&PTNN CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU 3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới - Tập trung các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và. .. sản là hạn chế, có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.5 Ý nghĩa của việc hạn chế rủi ro tín dụng - Hạn chế được tổn thất về vốn, tài sản của ngân hàng, tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi, nâng cao lợi nhuận : Rủi ro xảy ra có tác động trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được những tổn thất về vốn và tài sản,... tích và lưu trữ thông tin về SV Lê Hương Thảo 31 MSV : 7CD00834 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội khách hàng, tình hình kinh tế và các dự án đã thẩm định, giải ngân qua đó rút kinh nghiệm và đưa vào lưu trữ để tiện tra cứu, so sánh sau này 3.2.3 Xếp hạng tín dụng và chấm điểm tín dụng Xếp hạng tín dụng là kỹ thuật định giá rủi ro tín dụng do các tổ chức xếp hạng thực hiện và. .. nợ tăng thêm 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.1 Tư vấn chính sách tín dụng, xây dựng chi n lược khách hàng Ngân hàng là tổ chức chuyên cung cấp tín dụng vì thế có kinh nghiệm hơn khách hàng trong việc xây dựng chính sách tín dụng Đối với doanh nghiệp, chính sách tín dụng thể hiện ở chính sách bán chịu và chia thành hai trạng thái : chính sách thắt chặt và chính sách mở rộng Đối... hạn của chi nhánh còn thấp Dường như là chất lượng tín dụng tăng lên rất nhiều Nhưng thực sự danh mục cho vay hiện tại đang tiềm ẩn những nguy cơ rủi ro rất cao Nợ cho vay trung, dài hạn chi m tỷ lệ cao trong tổng tài sản trong khi nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn Tốc độ tăng tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Tập trung vào cho vay trung và dài hạn sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro như:... vay trong khi áp lực cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng vẫn phải chấp nhận cho vay Trong những tình huống như vậy quỹ dự phòng rủi ro tín dụng là biện pháp hữu hiệu nhất Quỹ dự phòng được trích ra đinh kỳ theo thu nhập của ngân hàng trước khi nộp thuế Trong trường hợp xảy ra khoản tín dụng không thê thu hồi, ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro 3.3 Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng . hàng NN&PTNT Sơn La chi nhánh huyện Mộc Châu, em đã chọn đề tài Rủi ro tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Sơn La chi nhánh huyện Mộc Châu để làm chuyên. NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La. SV Lê Hương Thảo. hình thành và phát triển: NHNo&PTNT huyện Mộc Châu Sơn La là một chi nhánh của NHNo&PTNT huyện Mộc Châu tại huyện Mộc Châu thuộc tỉnh Sơn La. NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mộc Châu được