Hiện nay để quyết định một khoản vay thỡ theo quy định chi nhỏnh chủ yếu xột xem nguồn thu nợ của chi nhỏnh từ phương ỏn kinh doanh và tài sản đảm bảo. Tuy nhiờn thực tế cho thấy chi nhỏnh chủ yếu xem xột tài sản đảm bảo làm tiờu chớ để cho vay do việc xem xột khả năng trả nợ cũn nhiều khú khăn như cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ hơn về tài chớnh, phải phõn tớch nhiều yếu tố về thị trường, về tỡnh hỡnh hoạt động của người vay. Trong khi nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo hầu như là bất động sản chứa nhiều rủi ro như rủi ro giỏ cả đất đai nhất là đối với nước ta, và thu nợ từ bỏn tài sản đảm bảo núi chung cũng rất mất thời gian và chi phớ của phớa chi nhỏnh. Do vậy ban lónh đạo chi nhỏnh nờn chỉ đạo cỏn bộ tớn dụng xỏc định nguồn thu và đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng thụng đỏnh giỏ dự ỏn kinh doanh để giảm thiểu rủi ro tớn dụng.
-Hỡnh thức cho vay cũn đơn điệu
Hỡnh thức cho vay của chi nhỏnh huyện Mộc Chõu mới chỉ là cỏc hỡnh thức cho vay thụng thường, chưa cú nhiều hỡnh thức mới và thực sự đặc sắc. Điều này cú nghĩa là hoạt động cho vay của chi nhỏnh chưa thực sự được đa dạng húa ở mức cần thiết, trong khi đa dạng húa là một nguyờn tắc đề hạn chế rủi ro tớn dụng.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH NN&PTNN VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH NN&PTNN
CHI NHÁNH HUYỆN MỘC CHÂU
3.1 Định hướng hoạt động của chi nhỏnh trong thời gian tới.
- Tập trung cỏc biện phỏp đẩy mạnh huy động vốn, tớch cực tiếp thị để khai thỏc cỏc nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế xó hội trờn địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay cỏc thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng.
- Mở rộng cho vay với cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn, tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt, nõng cao chất lượng tớn dụng và hạn chế NQH ra tăng.
- Chủ động nắm chắc diễn biến lói suất, phớa dịch vụ trờn thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và cú hiệu quả nhằm đạt được mục tiờu tăng trưởng huy động vốn và cho vay đối với nền kinh tế.
* Định hướng phỏt triển nhằm đạt được một số mục tiờu cụ thể sau : - Tổng vốn huy động tăng 25% so với năm 2011
- Tổng dư nợ tăng 10% so với năm 2011. - Tỷ lệ NQH dưới 1% trờn tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu khụng vượt quỏ 1% dư nợ tăng thờm.
3.2 Một số giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng.
3.2.1 Tư vấn chớnh sỏch tớn dụng, xõy dựng chiến lược khỏch hàng.
Ngõn hàng là tổ chức chuyờn cung cấp tớn dụng vỡ thế cú kinh nghiệm hơn khỏch hàng trong việc xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng. Đối với doanh nghiệp, chớnh sỏch tớn dụng thể hiện ở chớnh sỏch bỏn chịu và chia thành hai trạng thỏi : chớnh sỏch thắt chặt và chớnh sỏch mở rộng. Đối với chớnh sỏch thắt chặt, tiờu chuẩn bỏn chịu trở nờn khú khăn hơn, thời hạn bỏn chịu ngắn hơn và quy trỡnh theo dừi thu hồi nợ chặt chẽ hơn, và ngược lại. Việc lự chọn chớnh sỏch nào cú
liờn quan đến sự đỏnh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro. Cỏc NHTM làm tốt về chớnh sỏch tớn dụng cú thể hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp và cũng là hạn chế rủi ro cho chớnh ngõn hàng…
Tất cả những hoạt động trờn luụn luụn đi kốm với chiến lược xõy dựng khỏch hàng, thu hỳt khỏch hàng tiềm năng, lõu dài với khỏch hàng truyền thống. Cỏn bộ tớn dụng cần thu thập thụng tin về khỏch hàng 1 cỏch kỹ lưỡng để sàng lọc, chọn lựa được những khỏch hàng cú độ tin cậy cao, từ đú giảm thiểu RRTD.
3.2.2Tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng.
Quy trỡnh tớn dụng gồm cỏc bước chủ yếu sau: lập hồ sơ, phõn tớch tớn dụng, quyết định tớn dụng, giải ngõn, giỏm sỏt, thanh lý tớn dụng. Việc tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng cú ý nghĩa quan trọng trong việc nõng cao chất lượng từng khoản vay và hạn chế được phần nào rủi ro tiềm ẩn.
Trong 6 bước của quy trỡnh tớn dụng thỡ bước lập hồ sơ là bước đầu tiờn và cũng là bước quan trọng nhất vỡ đú là cơ sở phỏp lý và là căn cứ quan trọng giỳp ngõn hàng phõn tớch khỏch hàng xem cú nờn cho vay hay khụng. Do vậy trược tiờn cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập đầy đủ hồ sơ cần thiết ( giấy đề nghị vay vốn, tài liệu chứng minh năng lực phỏp lý, tài liệu chứng minh năng lực tài chớnh, tài liệu thuyết minh vay vốn, tài liệu về đảm bảo tớn dung…). Tiếp đú cần phải phõn tớch tớn dụng dựa trờn hồ sơ và những thụng tin thực tế về khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc và đưa ra quyết định cho vay hay khụng. Khi đó quyết định cho vay thỡ phải thực hiện giải ngõn đỳng mục đớch ( dựa trờn cỏc húa đơn tài chớnh, hợp đồng kinh tế của khỏch hàng). Cuối cựng là hoạt động giỏm sỏt, theo dừi khoản vay xem khỏch hàng sử dụng vốn cú hiệu quả khụng nhằm phỏt hiện sớm cỏc dấu hiệu rủi ro cũng như cỏc sai sút trong quỏ trỡnh cho vay xếp hạng tớn dụng và phõn loại rủi ro, đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp…trờn cơ sở đú thanh lý tớn dụng.
Cần thực hiện tốt cụng tỏc tổ chức điều hành, xõy dựng và chuyờn nghiệp húa quy trỡnh thẩm định, ỏp dụng chặt chẽ cho từng hệ thống. Bờn cạnh đú xõy dựng hệ thống thụng tin nội bộ để thu thập, phõn tớch và lưu trữ thụng tin về
khỏch hàng, tỡnh hỡnh kinh tế và cỏc dự ỏn đó thẩm định, giải ngõn qua đú rỳt kinh nghiệm và đưa vào lưu trữ để tiện tra cứu, so sỏnh sau này.
3.2.3 Xếp hạng tớn dụng và chấm điểm tớn dụng.
Xếp hạng tớn dụng là kỹ thuật định giỏ rủi ro tớn dụng do cỏc tổ chức xếp hạng thực hiện và cụn bố dựa trờn cỏc tiờu chớ phản ỏnh uy tớn tớn dụng của người vay nợ. Ở VN, cỏc NHTM thường tự xếp hạng tớn dụng cho khỏch hàng qua mụ hỡnh điểm tớn dụng. Mụ hỡnh này cú ưu điểm so với cỏc mụ hỡnh truyền thống là cú thể nhanh chúng xử lý số lượng lớn đơn xin cho vay mà chi phớ lại thấp và tớnh khỏch quan cao. Cỏc mụ hỡnh cho điểm tớn dụng sử dụng cỏc số liệu phản ỏnh những đặc điểm cho người vay để lượng húa nguy cơ vỡ nợ của người vay cũng như phõn loại người vay thành cỏc nhúm cú độ rủi ro khỏc nhau. Dựa trờn cơ sở phõn loại đú, ngõn hàng cú thể đưa ra quyết định cú nờn cho vay hay khụng và hạn chế được phần nào rủi ro tớn dụng.
3.2.4 Thực hiện tốt cỏc hỡnh thức bảo đảm tớn dụng.
Bảo đảm tớn dụng là việc tổ chức tớn dụng ỏp dụng cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và phỏp lý để thu hồi được cỏc khoản nợ cho khỏch hàng vay. Bảo đảm tớn dụng được xem như cỏi phao cuối cựng giỳp ngõn hàng thu hồi cỏc khoản vay cú vấn đề. Tuy nhiờn ngõn hàng khụng nờn quỏ ỷ lại khi đú dễ mắc những sai lầm chủ quan. Mặt khỏc đụi khi việc thanh lý tài sản đảm bảo khụng thể thực hiện được, hoặc thực hiện quỏ chậm và giỏ trị thanh lý sau cựng thu về cú thể vẫn thấp hơn giỏ trị nợ phải thu hồi.
3.2.5 Phõn tỏn rủi ro.
* Khụng nờn tập trung cho vay một vài lĩnh vực, khu vực: Khi ngõn hàng tập trung cho vay một vài lĩnh vực, khu vực kinh tế ngõn hàng sẽ chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố, khuynh hướng vận động của cỏc khu vực đú. Để phõn tỏn rủi ro khụng nờn quỏ tập trung vốn đầu tư cho một vựng hay một lĩnh vực kinh tế. Đối với cỏc vựng, cỏc lĩnh vực kinh tế cho vay theo chỉ định của Chớnh phủ, ngõn hàng cần quan tõm đến loại rủi ro này vỡ việc cho vay thường được tiến hành một cỏch dễ dàng khụng theo cỏc chuẩn tắc tớn dụng thụng thường.
*Cho vay đồng tài trợ: Là quỏ trỡnh cho vay, bảo lónh của một nhúm ngõn hàng cho một dự ỏn, do một ngõn hàng đứng đầu mối phối hợp với cỏc bờn tài trợ để thực hiện nhằm nõng cao hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và của ngõn hàng. Loại cho vay này thường được thực hiện trong trường hợp nhu cầu vốn của khỏch hàng quỏ lớn hoặc ngõn hàng chủ động nhằm giảm thiểu rủi ro.
*Đa đạng húa danh mục đầu tư: Lợi dụng lợi thế và quy mụ hoạt động, cỏc tổ chức tài chớnh cú thể đa dạng húa danh mục đầu tư và do đú giảm đỏng kể mức rủi ro tớn dụng khi cú sự biến động thu nhập từ mỗi khoản mục đầu tư cú liờn quan đến nhau.
Ngoài ra, ngõn hàng cũng cần da dạng húa cỏc hỡnh thức tớn dụng như bảo lónh chiết khấu giấy tờ cú giỏ, cỏc loại hợp đồng tương lai và hợp đồng quyền chọn( phũng ngửa rủi ro mang tớnh hệ thống do biến động của chu kỳ kinh tế); hỡnh thức bao thanh toỏn(bằng cỏch này ngõn hàng trước hết chấp nhận rủi ro tớn dụng thay cho doanh nghiệp, sau đú bằng lợi thế trung gian tài chớnh của mỡnh cú thể trung hỏa rủi ro đú).
3.2.6 Lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng.
Như trờn đó đề cập đụi khi tài sản đảm bảo nợ vay vẫn chưa thể giỳp ngõn hàng thu hồi được khoản vay. Mặt khỏc khụng phải lỳc nào khỏch hàng cũng cú đủ tài sản đảm bảo nợ vay trong khi ỏp lực cạnh tranh đũi hỏi ngõn hàng vẫn phải chấp nhận cho vay. Trong những tỡnh huống như vậy quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng là biện phỏp hữu hiệu nhất. Quỹ dự phũng được trớch ra đinh kỳ theo thu nhập của ngõn hàng trước khi nộp thuế. Trong trường hợp xảy ra khoản tớn dụng khụng thờ thu hồi, ngõn hàng sử dụng quỹ dự phũng để bự đắp rủi ro.
3.3 Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng.3.3.1 Kiến nghị với NH NN & PTNT Việt Nam. 3.3.1 Kiến nghị với NH NN & PTNT Việt Nam.