kiện trong cơ chế quản lý giỳp chi nhỏnh cú thờm quyền tự chủ, tự quyết trong hoạt động kinh doanh.
- Đổi mới tư duy cho vay, khụng nờn quỏ chỳ trọng vào TSĐB, xem trọng vai trũ của lưu chuyển tiền tệ trong thẩm định để cú thể thực hiện cho vay thế chấp tớn dụng. Bờn cạnh đú khi nhận TSĐB từ khỏch hàng, NH cần thu thập nhiều hơn nữa thụng tin về tài sản này.
- Tạo ra tớnh minh bạch về việc sử dụng thụng tin bằng cỏch tỏch bạch việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngõn, và thu hồi nợ nhằm tạo sự kiểm soỏt chộo, trỏnh tỡnh trạng một người làm mọi việc dẫn đến lạm quyền.
- Đối với cụng tỏc cỏn bộ tớn dụng cần cú sự quan tõm đầy đủ và đỳng mức đến nhõn viờn tớn dụng. Cần phải cú chế độ đói ngộ hợp lý, khụng ngừng khuyến khớch nhõn viờn với chế độ lương thớch đỏng. Thờm vào đú là việc tạo ra một mụi trường làm việc năng động hiệu quả.
- NH NN&PTNT VN cũng cần đầu tư nhiều hơn nữa vào trang thiết bị, cở sở vật chất cho hệ thống cỏc chi nhỏnh NHNN&PTNT VN. Việc đầu tư này sẽ đem đến những thụng tin cần thiết, nõng cao giỏ trị cũng như hỡnh ảnh của ngõn hàng. Hi vọng trong tương lai khụng xa thỡ hệ thống NHNN&PTNT sẽ cú một cơ sở cụng nghệ thụng tin cần thiết, đỏp ứng được cho nhu cầu cho chớnh ngõn hàng và nõng cao khả năng phục vụ ngõn hàng.
3.3.2 Kiến nghị với NH NN&PTNT chi nhỏnh huyện Mộc Chõu.
- Chi nhỏnh phải xỏc định được chiến lược phỏt triển tớn dụng tựy thuộc thị trường mục tiờu, khả năng, thế mạnh của NH mỡnh. Từ đú xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng khoa học, phự hợp cỏc qui luật kinh tế thị trường, quy trỡnh cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tớn dụng của NH mỡnh theo hướng tăng trưởng bền vững, phỏt huy lợi thế so sỏnh, hiệu quả, ớt rủi ro. Đưa ra chớnh sỏch cho vay đối với cỏc khỏch hàng cú quan hệ thõn tớn, quy trỡnh cấp tớn dụng thận trọng.
-Nõng cao năng lực cỏn bộ quản trị và tỏc nghiệp trong lĩnh vực tớn dụng. Đưa ra chớnh sỏch tuyển dụng, sử dụng, đói ngộ và đề bạt thớch hợp với yờu cầu và trỏch nhiệm cụng việc. Thường xuyờn tổ chức và phối hợp với cỏc NH nước ngoài cỏc lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức NH thời kỳ kinh tế thị trường phỏt triển, tăng cường kỹ năng cho cỏn bộ quản trị và cỏn bộ tớn dụng.
-Đưa vào sử dụng mụ hỡnh, phần mềm hiện đại phục vụ việc phõn tớch mức độ rủi ro của khỏch hàng, chấm điểm tớn dụng, xếp hạng tớn dụng… định giỏ khoản vay, định giỏ tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay. Cỏc phần mềm này sẽ giỳp hỗ trợ quản lý cỏc khoản vay và đỏnh giỏ mức độ rủi ro của khoản vay được chớnh xỏc hơn và thuận tiện hơn.
-Tổ chức mụ hỡnh tổ chức và quy trỡnh cấp tớn dụng, quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lập giữa cỏc chức năng bỏn hàng, phõn tớch và quản trị rủi ro tớn dụng. Định kỳ tổ chức đỏnh giỏ lại mức độ rủi ro của khoản vay, của tài sản thế chấp… Tổ chức việc thu thập, lưu trữ và khai thỏc thụng tin phục vụ việc ra quyết định đầu tư và cả việc giỏm sỏt sau khi cho vay.
-Áp dụng cỏc cụng cụ phỏi sinh để phũng ngừa hiệu quả hơn rủi ro tớn dụng
như: chứng khoỏn hoỏ cỏc khoản cho vay, hợp đồng trao đổi tớn dụng (credit swap), hợp đồng quyền lựa chọn tớn dụng, trỏi phiếu ràng buộc… giới thiệu tới khỏch hàng cỏc hỡnh thức tớn dụng đa dạng hơn như bao thanh toỏn, đõy là một hỡnh thức mang lại ớt rủi ro cho khỏch hàng và ngõn hàng nhất hiện nay.
Cuối cựng,chi nhỏnh cần hết sức chỳ trọng đến cụng tỏc thu hồi NQH và nợ xấu đặc biệt là nhúm NQH trờn 360 ngày để cú thể giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất cú thể và đạt chỉ tiờu tổng nợ xấu/tổng dư nợ < 1% như đó đề ra cho năm 2012.
KẾT LUẬN
Trong kinh doanh ngõn hàng việc ngõn hàng đương đầu với rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiờn trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng là yờu cầu khỏch quan hợp lý. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất cú thể chấp nhận được.
Trờn đõy luận văn đó đề cập đến :
Một là: hệ thống húa cỏc lý luận phõn tớch về hạn chế rủi ro tớn dụng trong hoạt động của ngõn hàng thương mại.
Hai là: phõn tớch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hạn chế rủi ro tớn dụng ở Ngõn Hàng NN&PTNT chi nhỏnh huyện Mộc Chõu
Ba là: đưa ra cỏc giải phỏp và kiến nghị đối với ngõn hàng NN&PTNT chi nhỏnh huyện Mộc Chõu khắc phục những vấn đề cũn hạn chế trong việc hạn chế rủi ro tớn dụng.
Hy vọng rằng với việc ứng dụng cỏc biện phỏp hỗ trợ núi trờn sẽ một phần nào đú giỳp cho hệ thống ngõn hàng NN&PTNT Việt nam núi chung và ngõn hàng NN&PTNT huyện Mộc Chõu núi riờng phỏt triển vững mạnh hơn trờn con đường hội nhập vào thị trường tài chớnh khu vực và thế giới.
Do hạn chế về thời gian thực hiện đề tài cũng như kiến thức cũn hạn chế nờn luận văn khụng thể trỏnh khỏi thiếu sút và tớnh thực tế. Rất mong được sự gúp ý, xõy dựng của cỏc thầy cụ cựng cỏc bạn để em cú thể hoàn thiện bài luận văn của mỡnh.
Em xin cảm ơn Th.S Vũ Hồng Đức, cựng cỏc anh chị cỏn bộ viờn chức trong phũng tớn dụng NHN0&PTNT chi nhỏnh huyện Mộc Chõu đó giỳp đỡ em hoàn thành bài luận văn này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Sinh viờn thực hiện: