122396517-Cac-Nhan-to-Anh-Huong-Den-Quyet-Dinh-Lua-Chon-Su-Dung-the-Atm-Vietcombank-Cua-Khach-Hang-Tai-Can-Tho

luan van

Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 1 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh Chng 1 GII THIU 1.1. T VN  NGHIÊN CU 1.1.1. S cn thit ca vic nghiên cu Công thc vn ng ca tin : T – H – T’, chúng ta u bit rng tin t va là s khi u, va là s kt thúc ca các hot ng kinh t. Bên cnh, phng thc thanh toán dùng tin mt truyn thng, còn có phng thc thanh toán không dùng tin mt. Vi các u im vt tri so vi phng thc thanh toán truyn thng nh tit kim chi phí in n, phát hành, bo qun tin mt …mà quan trng nht là tp trung ngu n vn nhàn r!i cho nn kinh t, vn quay vòng nhanh và nhiu li ích khác na, phng thc thanh toán không dùng tin mt ã em li hiu qu cho nn kinh t. Th ATM là mt trong các phng thc thanh toán không dùng tin mt. Là mt sn ph"m dch v Ngân hàng hin i, a tin ích, vic th Ngân hàng ra #i ã làm thay $i cách thc chi tiêu, giao dch thanh toán ca cng  ng xã hi. Vi tính linh hot và các tin ích ca nó mang li cho mi ch th liên quan, th Ngân hàng ã và ang thu hút c s quan tâm ca c cng  ng và ngày càng kh%ng nh v trí ca nó trong hot ng kinh doanh Ngân hàng. Mc dù th thanh toán ã tr nên thông dng  phn ln các nc trên th gii nhng ti Vit Nam v&n còn là dch v thanh toán khá mi m' và cha c nhiu ng#i bit n. Tuy nhiên, trong nhng nm gn ây, nn kinh t Vit Nam ã có nhng bc tng trng khá và $n nh. (#i sng nhân dân ngày càng ci thin, mc sng c nâng cao và nhu cu giao dch vi Ngân hàng c)ng theo ó mà tng lên. (ng trc mt th tr#ng tim nng nh vy, các Ngân hàng trong nc và nc ngoài ã không ngng a dng hóa sn ph"m, nâng cao cht lng dch v  phc v tt hn khách hàng hin ti và thu hút thêm khách hàng tim nng. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 2 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh N*m b*t c nhng li ích thit thc mà chic th em li, Ngân hàng ngoi thng Vit Nam là ngân hàng thng mi u tiên  Vit Nam trin khai dch v th (Hin ti Vietcombank v&n gi v trí hàng u v th phn thanh toán) và c)ng là n v duy nht chp nhn thanh toán 5 loi th thanh toán thông dng trên th gii: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diner Clubs. Không nhng th, VCB còn trc tip phát hành th tín dng Vietcombank-Visa, Vietcombank- MasterCard, c quyn phát hành Vietcombank-American Express, phát hành th ATM Connect 24 và gn ây còn phát hành th ATM SG24 và th thanh toán quc t MTV Vietcombank-MasterCard. Tuy nhiên, cùng vi s tng trng mnh m' ca nhng chic th thanh toán nh hin nay, vic cnh tranh giành th phn không ch+ din ra gia các ngân hàng trong nc, gia các liên minh th, mà còn phi cnh tranh vi các ngân hàng nc ngoài ln mnh v tài chính, công ngh. Hy vng  tài: “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM VIETCOMBANK C7A KHÁCH HÀNG T8I C9N TH:” s' giúp ta tìm ra nhng nhân t và xu hng tác ng n quyt nh ca khách hàng s dng th, thông qua ó s'  ra mt s bin pháp  giúp Ngân hàng có nhng bin pháp chính xác, hp lí nhm khai thác ti a th tr#ng th y tim nng, hoàn thin hn dch v th áp ng c nhu cu ca khách hàng trong hin ti và tng lai. 1.1.2. Cn c khoa hc và thc tin Trên c s mô hình nghiên cu ca Phó giáo s-Tin s; Lê Th Gii và Thc s; Lê Vn Huy v “Nhng nhân t nh hng n ý nh và quyt nh s dng th ATM ti Vit Nam” ( án phát trin thanh toán không dùng tin mt, do Ngân hàng Nhà nc xây dng,  ra mc tiêu gim lng tin mt trong t$ng phng tin thanh toán t mc 21,4% hin nay xung còn 10% vào nm 2020;  ng th#i, t< l các giao dch thanh toán, chi tiêu thc hin qua tài khon s' t 90%. Mt s mc tiêu y tham vng ca  án là n cui 2010, c nc s' phát hành 15 triu th thanh toán, 70% các trung tâm thng mi, siêu th, nhà hàng, khách sn, ca hàng t chn . Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 3 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh l*p t các thit b chp nhn thanh toán th. (n 2020, các con s này t ln lt là 30 triu th và 95%. Ban son tho  án c)ng t mc tiêu n 2010, s' có khong 20 triu tài khon cá nhân, 70% cán b hng lng ngân sách và 50% công nhân lao ng trong khu vc doanh nghip t nhân thc hin tr lng qua tài khon. (n 2020, lng khách hàng cá nhân ca các ngân hàng s' tng lên mc 45 triu, 95% cán b hng lng ngân sách và 80% lao ng c tr lng qua tài khon. C)ng trong 15 nm ti, 90% các khon chi tiêu t ngân sách và thanh toán dch v công phi thc hin qua tài khon. (c bit, ti 2020, 100% các khon thanh toán gia doanh nghip vi nhau phi thc hin qua tài khon ti ngân hàng. ( thc hin các mc tiêu k trên,  án ã a ra hàng lot gii pháp khác nhau nh hoàn thin c ch qun lý, m rng i tng s dng và phm vi chp nhn phng tin thanh toán không dùng tin mt, phát trin h thng thanh toán ngân hàng (Theo Vietnamnet) 1.2. MC TIÊU NGHIÊN CU 1.2.1. Mc tiêu chung Tìm ra nhng nhân t nh hng và mc  nh hng ca các nhân t ó n quyt nh la chn s dng th ATM ca trong giao dch ca khách hàng ti Cn Th 1.2.2. Mc tiêu c th Khái quát hot ng kinh doanh ca ngân hàng Phân tích tình hình kinh doanh th thông qua hot ng phát hành và thanh toán, qua ó, ánh giá v hiu qu kinh doanh th ti VCB Cn Th. Tìm hiu và ánh giá mc  nh hng ca các nhân t có nh hng n quyt nh la chn s dng th Vietcombank Connect24 ca khách hàng. (ánh giá hiu qu tác ng ca Vietcombank v dch v th Connect24 i vi các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng và vic s dng th trong các giao dch ca khách hàng. ( xut mt s gii pháp tác ng nhm ti a hóa li nhun t hot ng kinh doanh th Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 4 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh 1.3. CÁC GI THUYT KIM NH VÀ CÂU HI NGHIÊN CU 1.3.1. Các gi thuyt cn kim nh Trên c s nhng phân tích v các nhân t tác ng, mt mô hình c xây dng nhm kim soát các nhân t v mi quan h và hng tác ng (d kin) n quyt nh la chn và s dng th ca khách hàng ti Vietcombank Cn Th. Các gi thit a ra  tin hành kim nh trong iu kin th tr#ng th ti Vit Nam nói chung và iu kin môi tr#ng kinh doanh c thù ti Vietcombank Cn Th nói riêng nh sau: Gi thuyt: T n ti mi quan h gia quyt nh la chn s dng th ca khách hàng ti Vietcombank Cn Th và các nhân t sau: - Nhân t v phía khách hàng: chi tiêu,  tu$i, trình  ca ng#i s dng - Nhân t thuc v phía ngân hàng: công ngh, s lng và a im t máy ATM (hoc POS), các kênh thông tin v sn ph"m, các chng trình khuyn mãi, hu mãi, trình  nhân viên th. - Nhân t thuc v sn ph"m: tin ích ca th, tính an toàn, mc phí áp dng, lãi sut tin gi. 1.3.2. Câu hi nghiên cu Các nhân t trên thc s có nh hng n quyt nh la chn và s dng th ATM ca khách hàng hay không? Mc  nh hng nh th nào? Liu các bin pháp VCB Cn Th ã và ang thc hin có tác ng úng và  n các nhân t có nh hng n quyt nh la chn và s dng th ti Vietcombank Cn Th nhm kích thích nhu cu và ti a hóa li nhun t hot ng kinh doanh th ca ngân hàng không? Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 5 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh 1.4. PHM VI NGHIÊN CU 1.4.1. Không gian nghiên cu: ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c thc hin ti t$ th Ngân hàng ngoi thng Vit Nam – chi nhánh Cn Th. 1.4.2. Th i gian thc hin nghiên cu: ( tài nghiên cu c tin hành trong khong th#i gian t ngày 16/4 n ngày 01/6/2007 1.4.3. !i t"ng nghiên cu: Th ATM Connect24 do Vietcombank Cn Th phát hành trong giai on 2004-2006 1.4.4. Gi#i h$n % tài ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” ch+ nghiên cu v th ATM Connect24. Còn các loi th khác do VCB phát hành, c)ng nh các hot ng khác ca ngân hàng ch+ xin  cp n  mc  tham kho, khái quát. 1.5. L&'C KHO TÀI LIU LIÊN QUAN N  TÀI NGHIÊN CU Mô hình nghiên cu ca Phó giáo s-Tin s; Lê Th Gii và Thc s; Lê Vn Huy v “Nhng nhân t nh hng n ý nh và quyt nh s dng th ATM ti Vit Nam” c tin hành vào nm 2005. Mô hình nghiên cu theo phng pháp xây dng mt bng câu h=i thông qua thang o l#ng thái  (attitudes scales) bng thang im Likert vi 5 s la chn  o l#ng nhng nhân t tác ng: ý nh (YDSD) và quyt nh s dng th ATM (QDSD). (a bàn tin hành thu thp d liu là dân c thuc TP (à N>ng và Qung Nam, ng#i tham gia tr l#i bng câu h=i có  tu$i t 18 n 60. S bng câu h=i c phát ra là 500, kt qu thu c g m 419 bng câu h=i có tr l#i hp l. Mô hình h i quy tuyn tính cho ra kt qu nh sau: Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 6 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh - Nhóm các nhân t: pháp lut, h tng công ngh, nhn thc vai trò ca th,  tu$i, kh nng s>n sàng ca ngân hàng, tin ích s dng, chính sách marketing có nh hng n vic hình thành ý nh s dng th ATM ca ng#i dân Vit Nam. - Các nhân t: ý nh s dng th, kh nng s>n sàng, chính sách marketing, tin ích s dng li có mi quan h tác ng n quyt nh la chn s dng th ca khách hàng (bao g m la chn v ngân hàng phát hành và loi th) ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c tin hành vào nm 2007 vi phm vi h?p hn, c th hn  ch!: tìm ra các nhân t nh hng n quyt nh ca khách hàng khi la chn s dng th Connect24 ca VCB ti thành ph Cn Th. Vì vy, các nhân t c a vào mô hình nghiên cu c)ng c th hn, phù hp vi iu kin thc t ca ngân hàng. ( ng th#i, mô hình c a vào nghiên cu c)ng s dng thang im 5 ca Likert  o l#ng nhng ch+ dng  mc thng kê mô t  phn ánh thc trng vn . Tuy nhiên,  tài c)ng s dng mô hình h i quy phi tuyn tính là Binary Logistic  o l#ng kh nng khách hàng chn dùng th Connect24 ca VCB ti Cn Th thông qua các nhân t c a vào mô hình. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 7 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh CH&(NG 2: PH&(NG PHÁP LU)N VÀ PH&(NG PHÁP NGHIÊN CU 2.1. PH&(NG PHÁP LU)N 2.1.1. T*ng quan v% th+ 2.1.1.1. Th nào là th+ thanh toán Th thanh toán (Payment Card - gi t*t là PC) là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt mà ng#i ch th có th s dng  rút tin mt ti các Ngân hàng thanh toán, các máy rút tin t ng (ATM) hoc thanh toán tin hàng hoá và dch v ti nhiu ni. 2.1.1.2. Phân lo$i th+ theo tính ch,t thanh toán V c bn có th phân PC thành 2 loi th: Th tín dng (Credit card – CC) và Th ghi n (Debit Card – DC) a) Th tín dng – Credit Card Vi tên gi này, ta c)ng có th hình dung ra, ây là mt hình thc cp tín dng ca ngân hàng cho ch th. / nc ngoài, nu khách hàng là ng#i có vic làm $n nh và c Công ty xác nhn thì khách hàng có th n Ngân hàng   ngh c phát hành CC mà không cn phi m tài khon tin gi  NH ó (chính iu này mà CC th#ng không có tin ích chuyn khon t TK ng#i này sang ng#i khác nh th DC) và không h phi ký qu@, th chp gì c. Ngân hàng s' cn c thu nhp ca khách hàng ã c xác nhn  phát hành CC cho khách hàng vi 1 hn mc tín dng nht nh, tc là s tin ti a mà khách hàng có th s dng trong 1 tháng. Sau ó, khách hàng có th s dng nó  thanh toán mua hàng hoá dch v, k c thanh toán trc tuyn qua internet, và khách hàng c)ng có th dùng nó  rút tin mt t máy ATM. Hng tháng, n ngày kt s$, NH s' t$ng kt s tin chi tiêu bng CC ca khách hàng và gi n khách hàng 1 “giy báo n” gi là bng Sao Kê, trong ó thông th#ng cho thêm khách hàng 15 ngày  Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 8 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh thanh toán s tin ó. Do ó, nh trên ã nói nó là tín dng vì thc cht NH ã cho khách hàng vay  tr trc tin mua hàng và thu li sau ca khách hàng (th#i gian tr sau t 15 ngày n 45 ngày tuA theo ngày khách hàng mua hàng). / Vit Nam, th tín dng ang ngày càng ph$ bin mc dù cha phù hp l*m vi thói quen tiêu dùng ca ng#i dân. Theo nh nhn nh ca mt cán b th “Dùng th tín dng rt có li, khách hàng c s dng vn ca ngân hàng không mt phí. Song tâm lý ng#i Vit v&n ngi mang ting vay tin ngân hàng  tiêu. Các ch th tín dng ch yu ch+ dùng n th khi i công tác nc ngoài” (theo Vietnamnet). ( ng th#i, yêu cu, iu kin  m 1 chic th tín dng mà ngân hàng òi h=i  khách hàng c)ng khá cao nên gây khó khn cho vic m rng i tng dùng th. ( m 1 chic th tín dng Visa hay Master, khách hàng phi ký qu@ bng cách np tin mt, chuyn khon t tài khon cá nhân hoc công ty, th chp s$ tit kim, kA phiu hoc các chng t có giá khác, thông th#ng, s tin ký qu@ bng….hn mc tín dng. b) Th ghi n - Debit Card Th ghi n c)ng là phng tin thanh toán hàng hoá, dch v không dùng tin mt. Song, khác vi th tín dng, khách hàng chi tiêu và rút tin trc tip trên tài khon tin gi ca mình m ti Ngân hàng. Khi trong tài khon ca khách hàng không có tin, khách hàng không th s dng th ghi n  thanh toán hay rút tin. Hay, nói cách khác, th ghi n không có tính cht "tín dng". Loi th này khi mua hàng hóa dch v, giá tr các giao dch ngay lp tc s' c khu tr vào tài khon ca ch th và  ng th#i ghi có ngay (chuyn ngân ngay) vào tài khon ca ca hàng. Vi th ghi n, khách hàng có th thanh toán hàng hoá, dch v c)ng nh rút tin mt ti các im rút tin và các máy rút tin t ng ATM. Hn mc chi tiêu, mua s*m ca khách hàng không hn ch, tuA vào s d trên tài khon ca khách hàng. (i vi giao dch rút tin mt ti ATM, lng tin rút ph thuc vào hn mc ngày ca th. S d trên tài khon ca khách hàng c hng lãi sut tin gi không kA hn. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 9 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh Có hai loi th ghi n c bn:  Th online: là loi th mà giá tr nhng giao dch c khu tr ngay lp tc vào tài khon ch th. Th Connect24 là th ghi n online kt ni trc tip n tài khon ca ch th c m ti ngân hàng Ngoi thng Vit Nam.  Th offline: là loi th mà giá tr nhng giao dch c khu tr vào tài khon ch th sau ó vài ngày . Th ghi n nói chung và th ATM nói riêng, là mt sn ph"m th tng i mi, c xây dng trên nn tng công ngh ngân hàng hin i. Vic thc hin giao dch không bng tin mt to ra thun li v dch v và  an toàn cho khách hàng c)ng nh giúp ci thin các dch v thanh toán trong nn kinh t quc dân, gim lng tin trôi n$i, tng tc  quay vòng vn và tng hiu qu ca lu chuyn tin t vì m!i tài khon ch+ cn có s d vài trm ngàn hoc vài triu, nhng nu nhiu ng#i dùng th thì s d lên t vài chc n vài t<  ng. Th ghi n c s dng ph$ bin nht  Vit Nam hin nay do iu kin phát hành n gin, d s dng, phù hp vi th tr#ng Vit Nam. Vì vy, ch+ trong vòng 3 nm phát trin, n nm 2005, trong toàn b h thng … ngân hàng, ã có 17 ngân hàng phát hàng th ni a, ch+ có 6 ngân hàng phát hành th tín dng quc t vi t$ng s 1.200 máy ATM, 12.000 im chp nhn thanh toán th (POS). S lng th phát hành là 2,1 triu th, trong ó, 1,6 triu th ni a và khong 0,5 triu th quc t. c) Ngoài ra, ng#i ta còn phân loi th theo nhiu cn c khác nhau - Cn c theo công ngh sn xut g m: th in n$i, th t và th thông minh. - Cn c theo phm vi s dng có: th ni a, th quc t… 2.1.1.3. Mô t v% th+ thanh toán  Mô t chung v các loi th: - Cht liu: th luôn luôn c làm bng cht liu nha - Kích thc: th dù là th tín dng hay th ghi n ca bt kA thng hiu nào u có cùng kích thc là : 8,5cm x 5,3cm. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 10 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh  Cu to c bn: - Th có giá tr s dng phi luôn c bao ph bi mt lp nh) có màu s*c và hình nn tùy ý nhng không c  tr*ng - Có biu tng ca thng hiu: VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB, DINERS CLUB, CONNECT24… - Có các thông tin: s th, ngày hiu lc, tên ch th luôn c in n$i. - Có bng t màu en và bng ch ký ti mt sau th. Nh-n bit th+ ATM Connect24:  Các yu t mt trc ca th - (1) Tên ngân hàng phát hành - (2) Tên th - (3) S th dp n$i. B*t u bng 6868-68, có 16 s 6868-68XX-XXXX- XXXX - (4) Ngày b*t u có hiu lc s dng - (5) Hng th - (6) Tên ch th  Các yu t mt sau ca th - (a) Thông tin v s in thoi dch v khách hàng ca Ngân Hàng phát hành th - (b) Bng t - (c) Bng ch ký màu tr*ng - (d) Biu tng VCB in chìm - (e) Thông tin v vic s dng th theo hp  ng ký kt 2.1.1.4. Các ch th chính tham gia a) T$ chc th quc t T$ chc th quc t là n v ng u, qun lý mi hot ng phát hành và thanh toán th trong mng li ca mình. (ây là Hip hi các t$ chc tài chính, tín dng ln có mng li hot ng rng kh*p và t c s tín nhim vi thng hiu và các sn ph"m a dng: T$ chc th VISA, MASTERCARD, công ty th