11. Trung bình hàng tháng anh/ch gia od ch bQng th+ v#i s! ti%n bao nhiêu?
3.5.2. Qui trình phát hành th ATM Connect24
3.5.2.1. H6 s xin phát hành th+
( n ng ký m tài kho n cá nhân t i ngân hàng ( i v i khách hàng ch a m tài kho n cá nhân t i ngân hàng)
( n ng ký phát hành th kèm theo tài kho n s d ng th . B n sao gi y CMND.
3.5.2.2. Xét duy t yêu c u phát hành th+
Khi khách hàng hoàn thành và n p h s phát hành th vào ngân hàng thì ngân hàng ph i có trách nhi m ki m tra h s . Trong quá trình xét duy t, ngân hàng c)ng ti n hành phân h ng th :
- H ng chu"n: th Blue - H ng vàng: th Gold - H ng c bi t: th h ng D
B ng 2: PHÂN H NG TH7 ATM
n v tính: Tri u ng
Ti%n mEt Chi tiêu Chuy n kho n
Lo$i th+ H$n m c 1 ngày H$n m c 1 l n S! l n 1 ngày H$n m c 1 ngày H$n m c 1 l n S! l n 1 ngày H$n m c 1 ngày S! l n 1 ngày H ng B 10 2 10 l n 30 20 20 l n 50 10 l n H ng G 15 2 15 l n 30 20 20 l n 50 10 l n H ng D 20 2 20 l n 30 20 20 l n 50 10 l n
(Ngu n: Phòng kinh doanh d ch v )
3.5.2.3. L-p h6 s khách hàng
( i v i khách hàng ã có tài kho n cá nhân t i ngân hàng , thì ngân hàng s' ki m tra xác nh xem khách hàng có ph i là ch tài kho n m t i ngân hàng không.
( i v i khách hàng ch a có tài kho n t i ngân hàng thì b ph n th s' tr c ti p m tài kho n cho khách hàng trên h th ng qu n lý thông tin và tài kho n khách hàng (ch ng trình Silverlake). Sau ó, b ph n th s' chuy n h s khách hàng và tài kho n sang phòng k toán giao d ch l u, theo dõi và qu n lý.
3.5.2.4. G5i danh sách khách hàng n trung tâm th+
Ngân hàng l p và g i danh sách khách hàng phát hành th ATM t i Trung tâm th phát hành th . Danh sách bao g m các thông tin sau:
- H tên khách hàng - S tài kho n cá nhân - S CIF
T i Trung tâm th s' ti n hành các b c sau: - T o th và d li u in th
- S th ATM bao g m 16 s và có c u trúc nh sau: • Mã s ngân hàng phát hành – PIN (6 s )
• S h s khách hàng – CIF (7 s ) • S th t th ATM ( 2 s )
• S ki m tra ( 1 s ) - In th
- G i th và s PIN cho ngân hàng phát hành.
3.5.2.5. Nh-n th+ và PIN t: trung tâm và giao cho khách hàng
Trong th#i gian 3 ngày làm vi c k t ngày g i yêu c u phát hành (tr ngày l , ngh+, t t) t i Trung tâm th thì ngân hàng phát hành s' nh n c th và mã s PIN. Th g i th và mã s PIN c g i trong 2 phong bì khác nhau.
Ngân hàng s' ti n hành:
- Ki m tra các thông tin trên th m b o y và chính xác. - Giao th và PIN cho khách hàng.
- H ng d&n khách hàng cách s d ng và b o qu n th . - Thu phí phát hành th ATM
Ngay sau khi nh n th t ngân hàng, khách hàng t ch n s PIN c a mình b ng cách thay $i PIN c ngân hàng c p ngay l n u s d ng, n u không, h th ng v&n coi nh th ch a c giao cho khách hàng và t ng khóa th .
Hình 4: S( 0 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH TH7 ATM
3.5.3. Qui trình s5 d ng và thanh toán th+ ATM 3.5.3.1. Giao d ch trên máy ATM
( a th Connect 24 vào khe c th c a máy rút ti n t ng theo úng chi u ã c h ng d&n.
Nh p mã s cá nhân PIN và yêu c u th c hi n các giao d ch mong mu n. S PIN c a ch th ph i c tuy t i gi bí m t. N u ch th nh p s PIN sai 3 l n, máy ATM s' t ng thu th . Ch th ph i liên h v i ngân hàng làm th m i ho c nh n l i th c) nh ng ph i ch u m t kho n phí.
Các giao d ch mà ch th có th th c hi n trên máy ATM g m: - Rút ti n m t - Thanh toán phí d ch v
- Xem s d - 7ng h n n nhân ch t c màu da cam - Sao kê tài kho n - Chuy n kho n
- Các giao d ch khác
Ch th sau khi th c hi n giao d ch s' nh n l i th , nh n ti n và hóa n in ra t máy
H6 s xin phát hành th+
Xét duy t yêu c u phát hành th+
L-p h6 s khách hàng
G5i danh sách khách hàng n Trung tâm th+
3.5.3.2. Giao d ch t$i các i m POS
T i các i m bán hàng hoá, d ch v có ch p nh n th ((VCNT), khi thanh toán b ng th Connect 24:
- Ch th a th c a mình cho nhân viên thu ngân
- Nhân viên thu ngân ki m tra các thông tin trên th , cà th vào máy c th ho c liên l c v i Ngân hàng xin c p phép
- N u tình tr ng th bình th #ng và giao d ch c ngân hàng c p phép, nhân viên thu ngân s' in hoá n (g m 3 liên) thanh toán hàng hoá, d ch v cho khách hàng
- Khách hàng ký vào ph n ch ký dành cho ch th trên hoá n, c m 01 liên và k t thúc giao d ch
3.6. THFC TR NG KINH DOANH TH7 T I VIETCOMBANK C8N TH( 3.6.1. Tình hình phát hành các lo$i th+
Th tín d ng qu c t c VCB phát hành t tr c khi th Connect24 ra #i, tuy nhiên, do c i m c a dân c nên không phát tri n. M c dù ra #i mu n h n, th ATM Connect24 v i vai trò là m t ph ng ti n thanh toán m i, ti n l i, ch+ sau 5 n m phát hành ã phát tri n khá l n m nh, tr thành m t v t không th thi u trong ví ti n c a b t c ng #i dân C n Th và chi m t< tr ng l n nh t trong t t c các lo i th mà VCB có phát hành.
Xem b ng s li u bên d i, ta có th th y c, s l ng th Connect24 qua 3 n m u t ng. C th , n m 2005 t ng 10.768 th (t c là t ng 94,60%) so v i n m 2004, n m 2006 t ng 5.236 th (t ng 23,64%) so v i n m 2005. Nhìn chung
ây là k t qu c a vi c u t áng k cho d ch v th c a VCB khi gia t ng s l ng máy ATM t n m 2004 v i 400 máy lên 650 máy nh hi n nay và v i g n 4000 n v ch p nh n th ã em nh ng k t qu nh ta ã th y.
B ng 3: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH TH7 C1A VCB C8N TH( GIAI O N 2004 – 2006 n v tính: th N m Chênh l ch 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Kho n m c S! th+ TG tr ng (%) S! th+ TG tr ng (%) S! th+ TG tr ng (%) S! th+ TG l (%) S! th+ TG l (%) Th tín d ng 61 0,53 129 0,58 287 1,04 68 111.48 158 122,48 Th Connect24 11.383 99,47 22.151 99,42 27.387 98,96 10.768 94,60 5.236 23,64 T$ng c ng 11.444 100 22.280 100 27.674 100 10.836 94,69 5.394 24,21
- N m 2005, s l ng th phát hành t ng v t do ng #i dân ã ngày càng quen v i vi c giao d ch qua ngân hàng, ng th#i nh n th c c nh ng l i ích mà chi c th mang l i. C th , các doanh nghi p ng lo t th c hi n ch tr l ng qua ngân hàng… Ngân hàng ti p t c th c hi n chi n l c m r ng i t ng dùng n các sinh viên các tr #ng i h c, cao %ng, t i ch c… th c hi n các ch ng trình khuy n mãi, mi n gi m phí làm th , gi m s ti n ký qu@ trong tài kho n xu ng còn m c 50.000 ng… ã làm t ng v t l ng th phát hành.
- N m 2006, s l ng th v&n t ng do ngân hàng v&n ti p t c áp d ng các chính sách thu hút thêm nhi u khách hàng. Tuy nhiên, t c t ng có ph n ch ng l i v i 23,64% là do trong th#i gian này, các lo i th ATM c a các ngân hàng ã chi m l;nh c ph n nào th tr #ng th C n Th v i nh ng tính n ng v t tr i h n nh n p ti n vào tài kho n trên máy mà không c n ph i vào ngân hàng c a th a n ng (ông Á, hay th ATM c a Eximbank v i nhi u l i ích v lãi su t và bi u phí d ch v c)ng nh ch ng trình h u mãi…
M t i u mà ta có th nhìn th y rõ ràng nh t ó là: th Connect24 chi m t< tr ng tuy t i trong kinh doanh d ch v th c a VCB C n Th , trên 98%. (ó là do th Connect24 có nh ng c tính phù h p v i c tính tiêu dùng c a ng #i dân C n Th nh d s d ng, không ph i chi tr các lo i phí d ch v mà v&n có ph ng ti n thanh toán hi n i nh tr l ng, thanh toán hàng hóa, d ch v …, là ph ng ti n c t gi ti n ti n l i mà v&n c h ng lãi su t ti n g i…
Tuy nhiên, ta c)ng có th nhìn th y xu h ng d ch chuy n c a c c u này thay $i theo chi u h ng gi m ph n tr m l ng th Connect24 và t ng d n t< tr ng th tín qu c t . (i u này có th gi i thích c, là do nhu c u dùng th tín d ng qu c t t ng m nh trong th#i gian g n ây. Nguyên nhân c a s gia t ng nhu c u này ó là, m c s ng ng #i dân ngày càng nâng cao nên nhu c u i l i, du l ch ra n c ngoài c)ng t ng theo, ng th#i, nh n th c v l i ích thi t th c c a chi c th tín d ng c nh n th y rõ: ti n l i, an toàn khi i xa, chi tiêu tr c tr ti n sau mà không ph i tr lãi…
3.6.2. Tình hình thanh toán th+ ATM Connect24
B ng 4: DOANH SH THANH TOÁN TH7 ATM CONNECT24 GIAI O N 2004-2006
n v tính:Tri u ng Chênh l ch 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Ch> tiêu S! ti%n TG tr ng (%) S! ti%n TG tr ng (%) S! ti%n TG tr ng (%) S! ti%n % S! ti%n % Doanh s rút ti n 277.242 88 488.984 88,11 796.886 87,97 211.742 76,37 307.902 62,97
Doanh s chuy n kho n 37.805 12 66.000 11,89 109.000 12,03 28.195 74,58 43.000 65,15
Doanh s thanh toán 315.047 100 554.984 100 905.886 100 239.937 68,35 350.902 63,23
S l ng th phát hành ch+ có th ph n ánh m c ph$ bi n c a m t lo i th i v i khách hàng. Nh ng ánh giá hi u qu c a vi c s d ng chúng thì c n các ch+ tiêu khác nh : lo i giao d ch, m c giao d ch, l ng giao d ch… trong ó, doanh s thanh toán là m t ch+ tiêu ph n ánh m c “active” c a m t lo i th .
B ng s li u bên d i ph n ánh doanh s giao d ch c a th Connect24 qua 3 n m t 2004-2006. Qua b ng s li u, ta có th th y c, giao d ch qua th Connect24 ch y u c th c hi n v i 2 giao d ch là rút ti n m t và chuy n kho n.
Nhìn chung, doanh s thanh toán c a th Connect24 t ng u qua 3 n m, c th : doanh s thanh toán n m 2005 t ng 239.937 tri u ng, t ng 68,35% so v i n m 2004. N m 2006, doanh s thanh toán t ng m nh v i 350.902 tri u ng, nh ng ch+ t ng 63,23% so v i n m 2005. Nh v y, doanh s thanh toán th Connect24 t ng u qua các n m nh ng t c t ng ang có xu h ng gi m. (ó là do các nguyên nhân sau:
- Tr c h t là do s l ng th phát hành t ng u qua các n m. Do ngân hàng không ng ng th c hi n chính sách m r ng i t ng khách hàng dùng th và mu n gi v ng th ph n c a mình khi ngày càng có nhi u ngân hàng th ng m i c$ ph n khác nh y vào l;nh v c kinh doanh th y ti m n ng này. ( i t ng khách hàng mà VCB "y m nh khai thác chính là các doanh nghi p nhà n c ang th c hi n chính sách tr l ng qua ngân hàng và m t ph n không nh= là các sinh viên trong các tr #ng i h c, cao %ng, trung h c …
- Do thói quen thanh toán c a ng #i dân C n Th ang c c i thi n, ngày càng quen v i vi c giao d ch không dùng ti n m t. Nên v i nh ng ti n ích mà chi c th ATM Connect24 mang l i ã góp ph n làm cho m t l ng áng k ti n m t trong giao d ch i vào trong l;nh v c giao d ch thông qua h th ng ngân hàng.
- Các công ty th c hi n tr l ng thông qua th
- Các siêu th ra #i và phát tri n m nh, vi c m r ng h th ng n v ch p nh n th c a VCB ã làm t ng doanh s
- Tuy nhiên, trong quá trình s d ng, n y sinh m t s r i ro, ng th#i v i s ra #i c a nhi u lo i th ATM c a nhi u ngân hàng khác v i các ch ng trình khuy n mãi, nhi u khách hàng ã l a ch n m t gi i pháp, ó là làm thêm th ho c chuy n sang dùng th khác, nh m gi m thi u r i ro, c)ng nh áp ng tính ti n l i trong tiêu dùng. Chính i u này ph n nào làm gi m t c giao d ch thanh toán qua th c a Ngân hàng.
Trong các giao d ch qua th , doanh s rút ti n m t c th c hi n là ch y u, chi m trên 87% trong t$ng doanh s thanh toán và ang có xu h ng gi m d n t< l này và t ng d n doanh s chuy n kho n. S thay $i này mang chi u h ng t t. B i do vai trò c a th trong n n kinh t là m t công c phát tri n ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t, là m t trong nh ng hình th c huy ng v n nhàn r!i c a ngân hàng, là công c gián ti p qu n lý l ng ti n trong l u thông h u hi u c a Ngân hàng trung ng. N u dùng th rút ti n m t khi c n thì nh ng công d ng trên không còn phát huy c n a. Vì v y, i u mà các ngân hàng mong mu n khi phát tri n d ch v th là mu n h ng khách hàng s d ng công c thanh toán không dùng ti n m t. B i vì trên th c t , l i nhu n th c s thu c t kinh doanh d ch v th không ph i có t các kho n thu phí d ch v mà là ngu n v n nhàn r!i huy ng c t s d trên tài kho n th c a khách hàng. Toàn h th ng Vietcombank hi n có g n m t tri u tài kho n cá nhân, riêng VCB C n Th có h n 60.000 th . Trung bình, m i tài kho n luôn có t 3-5 tri u ng nhàn r i mà ngân hàng có th t n d ng (Theo Vietnamnet).
3.6.3. So sánh tình hình doanh s! thanh toán th+ Connect24 v#i th+ tín d ng
Nhìn chung, t$ng doanh s thanh toán d ch v th t ng u qua các n m v i t c trên 60%. Trong ó, doanh s thanh toán c a th Connect24 chi m t< tr ng khá l n trên 99%, trong khi th tín d ng qu c t ch+ chi m không n 1% là do:
S l ng khách hàng dùng th tín d ng qu c t VCB C n Th không nhi u, tính t$ng c ng n n m 2006, VCB ch+ m i phát hành trên 500 th tín d ng các lo i.
B ng 5: SO SÁNH DOANH SH THANH TOÁN TH7 CONNECT24 VÀ TH7 TÍN D NG QUHC T QUA 3 N=M 2004-2006 n v tính:Tri u ng Chênh l ch 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Ch> tiêu S! ti%n TG tr ng (%) S! ti%n TG tr ng (%) S! ti%n